Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh khu công nghiệp phú tài

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUY NHƠN NGUYỄN QUỐC TỒN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP PHÚ TÀI LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Bình Định – Năm 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUY NHƠN NGUYỄN QUỐC TOÀN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP PHÚ TÀI Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 8340101 Người hướng dẫn : TS TRỊNH THỊ THÚY HỒNG LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu, thông tin thu thập luận văn từ nguồn thực tế Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Khu Công Nghiệp Phú Tài Kết nghiên cứu luận văn tác giả tính tốn, phân tích tổng hợp nên cơng trình tác giả Tác giả đề tài Nguyễn Quốc Toàn LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, xin chân thành cảm ơn giúp đỡ giảng viên hướng dẫn TS Trịnh Thị Thúy Hồng nhiệt tình hướng dẫn cho tơi q trình thực luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn tập thể Giảng viên Trường Đại Học Quy Nhơn truyền đạt cho kiến thức quý báu trình học chương trình Thạc sĩ Quản trị kinh doanh Tôi xin gửi lời cảm ơn đến ban lãnh đạo đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Khu Công Nghiệp Phú Tài, đặc biệt gia đình tơi tạo điều kiện, động viên, giúp đỡ góp ý để tơi hồn thành luận văn Mặc dù nỗ lực dành nhiều thời gian cho nghiên cứu để hoàn thiện luận văn Tuy nhiên, hạn chế thời gian nên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đóng góp quý báu quý thầy cô, nhà khoa học người đọc để luận văn hoàn thiện Trân trọng cảm ơn! MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát tín dụng khách hàng cá nhân NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc trưng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM 1.1.3 Phân loại tín dụng khách hàng cá nhân NHTM 1.2 Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM 1.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM 12 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM 19 KẾT LUẬN CHƯƠNG 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP PHÚ TÀI 28 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Khu Công Nghiệp Phú Tài 28 2.1.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Khu Công Nghiệp Phú Tài 28 2.1.2 Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Khu Công Nghiệp Phú Tài 35 2.2 Thực trạng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh KCN Phú Tài 41 2.2.1 Khái quát tình hình tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh KCN Phú Tài 41 2.2.2 Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Khu Công Nghiệp Phú Tài 65 2.3 Đánh giá chung chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Khu Công Nghiệp Phú Tài 80 2.3.1 Những kết đạt 80 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 81 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTM CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KCN PHÚ TÀI 85 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM Cổ Phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Phú Tài 85 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM Cổ Phần Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Khu Công Nghiệp Phú Tài 88 3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 88 3.2.2 Về sách cho vay khách hàng cá nhân 91 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng 93 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tín dụng 94 3.2.5 Tăng cường đảm bảo tín dụng 95 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm soát nợ hạn, nợ xấu 96 3.3 Một số kiến nghị 97 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 97 3.3.2 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân tỉnh Bình Định sở, ban ngành Tỉnh 98 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 100 KẾT LUẬN CHƯƠNG 102 KẾT LUẬN 103 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 105 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN THẠC SĨ (BẢN SAO) DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Danh mục bảng Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh KCN Phú Tài từ năm 2018 - 2020 37 Bảng 2.2 Quy trình tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh KCN Phú Tài 42 Bảng 2.3 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh 59 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn Vietinbank – Chi nhánh KCN Phú Tài 61 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay theo mục đích vay vốn KHCN Vietinbank – Chi nhánh KCN Phú Tài 63 Bảng 2.6 Phân nhóm nợ cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Phú Tài 65 Bảng 2.7 Nợ hạn cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Phú Tài 67 Bảng 2.8 Cơ cấu nợ hạn cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Phú Tài 69 Bảng 2.9 Cơ cấu nợ hạn cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Phú Tài 71 Bảng 2.10 Nợ xấu phân theo thời hạn cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Phú Tài 73 Bảng 2.11 Nợ xấu phân theo mục đích cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Phú Tài 75 Bảng 2.12 Sinh lời từ cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Phú Tài 77 Bảng 2.13 Tình hình dự phịng rủi ro tín dụng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Phú Tài 79 Danh mục sơ đồ Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức quản lý hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Phú Tài 33 Danh mục biểu đồ Biểu đồ 2.1 Cơ cấu nợ xấu nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank – Chi nhánh KCN Phú Tài 74 Biểu đồ 2.2 Tỷ lệ lợi nhuận tỷ lệ sinh lời từ hoạt động cho vay KHCN Vietinbank – Chi nhánh KCN Phú Tài 78 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt BĐ Tỉnh Bình Định DN Doanh nghiệp ĐVT Đơn vị tính HĐCTD Hợp đồng cấp tín dụng KCN Khu công nghiệp KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KSNB Kiểm soát nội NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTMCP Ngân hàng Thương mại cổ phần RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng Vietinbank – Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Chi nhánh KCN Khu Công Nghiệp Phú Tài Phú Tài 92 có nguồn tiền gửi tốn bình qn mức định, đánh giá khách hàng tốt, Chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất hấp dẫn so với khách hàng khác nhằm giữ chân khách hàng, tránh lôi kéo tổ chức tín dụng khác Hoặc tiến hành áp dụng lãi suất ưu đãi cho khách hàng thực mua bán hàng hố thơng qua tài khoản mở Chi nhánh để thúc đẩy khách hàng sử dụng thêm dịch vụ ngân hàng, tiếp cận nguồn khách hàng thơng qua khách hàng cũ, kiểm sốt hoạt động mua bán khách hàng từ hạn chế nợ hạn phát sinh Hoàn thiện đa dạng hoá sản phẩm phục vụ khách hàng cá nhân: Để tăng lực cạnh tranh thị trường, công cụ quan trọng ngân hàng sản phẩm cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Phú Tài phải đa dạng hóa sản phẩm để thu hút khách hàng, đồng thời cải tiến làm sản phẩm cách sáng tạo dịch vụ mới, triển khai cung cấp gói sản phẩm, sản phẩm tích hợp như: cho vay kết hợp mở tài khoản số đẹp, bảo hiểm vay vốn, mởthẻ tín dụng… Đặc biệt trọng phát triển sản phẩm phụ trợ, có nhiều tiềm năng, khu vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tài trợ dự án, tài trợ thương mại, dịch vụ toán chuyển tiền Hồn thiện sách lãi suất: - Lãi suất yếu tố quan trọng việc thực khoản cho vay Ngân hàng, điều kiện tình hình kinh tế khó khăn dịch bệnh diễn biến phức tạp tất khách hàng muốn giảm đến mức thấp chi phí để tăng thu nhập cho thân - Trong thời gian qua Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Phú Tài áp dụng sách lãi suất linh hoạt: tuỳ theo mục đích vay vốn, đối tượng khách hàng, mức độ sử dụng sản phẩm dịch 93 vụ Ngân hàng mà có sách lãi suất khác - Một sách lãi suất phù hợp thu hút khách hàng tăng dư nợ tín dụng, tăng khả cạnh tranh, tăng lợi nhuận cho Ngân hàng Ban giám đốc Chi nhánh cán Ngân hàng cần nắm bắt thực tế lãi suất, xu hướng biến động lãi suất để có sách lãi suất hiệu Chi nhánh cần cân nhắc giảm lãi suất trung dài hạn nhằm khuyến khích người dân tiếp cận nguồn vốn ngân hàng tăng tỷ trọng cho vay mục đích tiêu dùng, góp phần thu hút nhiều khách hàng đồng thời phân tán rủi ro cho chi nhánh Tóm lại, Chi nhánh cần phải có sách lãi suất cho vay cho phù hợp với đối tượng khách hàng Đồng thời, cán quan hệ khách hàng cần hướng dẫn hồ sơ, thủ tục vay vốn phải tận tình chu đáo, nhanh chóng Các cán quan hệ khách hàng cần linh hoạt việc áp dụng quy trình cho vay vào trường hợp cụ thể Tuân thủ quy trình chặt chẽ cần thiết linh hoạt điều kiện quan trọng để có định cho vay đắn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, đảm bảo an toàn, sinh lời cho ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng Nâng cao chất lượng công tác thẩm định sở để hình thành khoản vay chất lượng tốt, an toàn cao Nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ hạn phát sinh Chi nhánh cần tăng cường thẩm định chắn vay phát sinh, thường xuyên kiểm tra, kiểm sốt trước, sau vay Món vay phải kiểm sốt nhiều lần, để nắm tình hình biến động tiền hàng có hướng thu nợ xử lý kịp thời có chiều hướng xấu Để làm tốt công tác thẩm định, Chi nhánh cần thực tốt nội dung sau đây: - Phải nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin Các thơng tin phải kiểm tra tính xác kỹ trước phân tích Muốn thơng tin phải 94 lấy từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu Hiện nguồn thơng tin thu thập từ thân khách hàng vay vốn, từ hồ sơ lưu trữ Ngân hàng, từ bạn hàng khách hàng, từ trung tâm thông tin Ngân hàng Nhà nước từ thơng tin đại chúng - Hiện quy trình Ngân hàng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chưa phân tách phận quan hệ khách hàng phận thẩm định, Chi nhánh nên tiến hành lập nhóm chuyên trách thẩm định dự án phức tạp Để công tác thẩm định đạt hiệu cao, ngân hàng quy định dự án có số vốn lớn mức phải có phận chuyên trách thẩm định, công việc thẩm định toàn diện bao quát - Nâng cao chất lượng thẩm định cho cán quan hệ khách hàng, cần thường xuyên mở lớp bồi dưỡng, chia sẻ kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho cán quan hệ khách hàng; mở khóa học để phổ biến văn pháp luật ban hành ngành lĩnh vực cho vay 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tín dụng Để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung, hạn chế rủi ro cách tối đa, việc kiểm tra giám sát khoản vay phải đặt lên hàng đầu - Thông qua việc kiểm tra giám sát sử dụng vốn vay Ngân hàng phát sớm dấu hiệu khách hàng: doanh thu giảm sút, hàng tồn kho tăng cao, khoản phải thu chậm, tình trạng sức khoẻ khách hàng khơng tốt… để có biện pháp ứng xử cho phù hợp Bên cạnh đó, thơng qua việc thăm hỏi khách hàng cán tiếp cận khách hàng khác bạn hàng, người quen khách hàng Tuy nhiên, thực tế tồn tại Ngân hàng công tác giám sát sau cho vay mang tính hình thức cán bị áp lực tiêu tăng trưởng dư nợ lớn dẫn đến không trọng đến công tác Do 95 đó, để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Phú Tài cần phải tiếp tục hoàn thiện công tác kiểm tra, giám sát theo biện pháp sau: + Hàng tháng, Cán quan hệ khách hàng cần lập kế hoạch kiểm tra khách hàng trình lãnh đạo phịng để phê duyệt Thơng qua kế hoạch đó, lãnh đạo phịng kiểm tra, đôn đốc cán quan hệ khách hàng thực + Định kỳ đột xuất Lãnh đạo phịng lãnh đạo Chi nhánh tham gia kiểm tra giám sát vài khoản vay với cán quan hệ khách hàng - Bên cạnh việc kiểm tra khách hàng, Ngân hàng cần có phận kiểm tra, kiểm sốt hồ sơ tín dụng cách thường xuyên, nghiêm túc dựa quan điểm phòng chống sai sót chủ yếu Ngân hàng cần thực kiểm tra việc lập hồ sơ cho vay mục: thời hạn cho vay, số vốn vay, nguồn trả nợ… để chắn hoạt động tín dụng bảo đảm nhằm hạn chế thấp rủi ro xảy 3.2.5 Tăng cường đảm bảo tín dụng Khi cấp tín dụng Ngân hàng xác định nguồn thu nợ thứ cho việc thu hồi khoản vay, cho vay vốn cố định nguồn chủ yếu từ khấu hao lợi nhuận để lại, cho vay vốn lưu động nguồn thu doanh thu, cịn chi vay tiêu dùng phần chênh lệch thu nhập chi phí Tuy nhiên có nhiều tình mà nguồn thu nợ thứ thực được, địi hỏi Ngân hàng phải tính đến nguồn thu nợ thứ hai để đảm bảo thu hồi vốn Đảm bảo tín dụng coi nguồn thu nợ thứ hai ngân hàng xảy rủi ro thực tế Chi nhánh cần quan tâm tới việc sử dụng hình thức đảm bảo tiền vay Đảm bảo tiền vay gắn liền với trách nhiệm vật chất khách hàng, đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích có hiệu Nhờ đảm 96 bảo tiền vay mà Ngân hàng thu hồi nợ khách hàng cố tình khơng trả nợ Đảm bảo tiền vay điều kiện để xét cấp tín dụng, giúp cho Ngân hàng mở rộng tín dụng cho khách hàng Nhờ có đảm bảo tiền vay mà Ngân hàng dễ đưa định cho vay hơn, góp phần mở rộng thị phần Ngân hàng tăng lực cạnh tranh cho Ngân hàng đồng thời giúp Ngân hàng bảo tồn vốn vay, tăng khả cung ứng vốn cho kinh tế Do đó, cho vay Chi nhánh cần thực đánh giá tài sản đảm bảo theo giá thị trường thường xuyên theo dõi tình hình biến động giá thị trường để có biện pháp ứng xử kịp thời Đối với tài sản giá trị lớn khó định giá, Chi nhánh thơng qua tổ chức thẩm định giá độc lập để xác định giá trị tài sản Định kỳ đánh giá lại tài sản đảm bảo theo quy định Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam để xác định tình trạng tài sản, giá trị tài sản nhằm đảm bảo an toàn vốn vay, hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy trường hợp phải xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ 3.2.6 Tăng cường cơng tác kiểm sốt nợ q hạn, nợ xấu - Hiện Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin, tất khách hàng nhắc nợ nợ gốc nợ lãi đến hạn trước ngày làm việc Tại Chi nhánh cần xây dựng sách quản lý nợ thích hợp để hạn chế nợ hạn Đối với khoản nợ hạn 10 ngày nhóm 1, Chi nhánh cần có sách cụ thể nhằm ngăn chặn nợ hạn từ đầu, ví dụ: + Đối với khoản nợ hạn ngày đến ngày: cán đôn đốc thu hồi nợ, xác định nguyên nhân khách hàng không trả nợ đề xuất biện pháp ứng xử gửi lãnh đạo phòng xem xét + Đối với khoản nợ hạn từ ngày đến ngày: Lãnh đạo phòng 97 phụ trách kết hợp với cán quan hệ khách hàng gặp gỡ khách hàng để làm rõ nguyên nhân, kế hoạch trả nợ khách hàng + Đối với khoản nợ từ ngày đến ngày: Ban giám đốc Chi nhánh tham gia phòng nghiệp vụ để giải cụ thể khoản nợ, trường hợp xấu tiến hành biện pháp theo quy định để xử lý khoản nợ kịp thời - Việc xử lý nợ hạn tuỳ vào việc phân tích nguyên nhân nợ hạn trường hợp mà có biện pháp khác nhau, cụ thể sau: + Đối với khách hàng vay để kinh doanh có nợ hạn, hoạt động kinh doanh diễn bình thường, Ngân hàng xem xét khả trả nợ phương án sản xuất kinh doanh thời gian tới để định có cho vay tiếp hay không Việc cho vay giúp khách hàng vượt qua khó khăn để tiếp tục kinh doanh có hiệu có nguồn trả nợ cho Ngân hàng + Đối với khách hàng khó khăn tài chưa xác định nguồn trả: Tìm cá nhân, tổ chức có lực tài nhận lại nợ khách hàng, thơng qua hình thức bán đấu giá tài sản Trong trường hợp khơng thể bán tài sản, Ngân hàng phải rà sốt lại tài sản đảm bảo, xác định xác giá trị nó, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lý để sẵn sàng bán tài sản đảm bảo theo quy định pháp luật nhằm thu hồi vốn + Đối với khách hàng khơng có thiện chí trả nợ, Ngân hàng tiến hành khởi kiện án 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan cao có quyền quản lý kiểm soát hoạt động Ngân hàng thương mại, nên Ngân hàng Nhà nước đóng vai trị quan trọng việc phát triển Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng - Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với ngành liên quan 98 trình điều hành cho vay khách hàng cá nhân để ban hành quy định, văn phù hợp, hoạch định chiến lược phát triển chung cho toàn hệ thống Ngân hàng để tạo môi trường cạnh tranh bình đẳng, hợp tác phát triển - Hồn thành kế hoạch phát triển chiến lược ngân hàng liên kết lại với nhau, tạo hệ thống liên ngân hàng vừa tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển tốt vừa tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng dịch vụ nhanh chóng, thuận lợi - Ngân hàng Nhà nước cần phát tiển trung tâm thông tin tín dụng, đảm bảo cập nhật thơng tin cách xác, kịp thời đầy đủ kênh thông tin quan trọng thẩm định khách hàng trước cho vay ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân tỉnh Bình Định sở, ban ngành Tỉnh Hiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nhiều ngân hàng quan tâm, nên để tạo nên hành lang pháp lý thơng thống Uỷ ban nhân dân tỉnh Bình Định sở, ban ngành Tỉnh cần tạo điều kiện cụ thể thuận lợi để hoạt động ngày phát triển nhằm nâng cao đời sống nhân dân góp phần thúc đẩy kinh tế Tỉnh phát triển Hoạt động Ngân hàng hoạt động đặc thù có liên quan đến nhiều ngành kinh tế xã hội Sự phát triển kinh tế xã hội nhân tố ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh Ngân hàng Vì vậy, ngồi nỗ lực Ngân hàng, cần có hỗ trợ cấp, ngành liên quan Cụ thể sau: - Tỉnh cần có sách đầu tư phù hợp để xây dựng hoàn thiện hệ thống giao thông, thu hút nhà đầu tư… nhằm tạo điều kiện cho việc phát triển sản xuất kinh doanh 99 - Cần đưa phương án cụ thể tuyên truyền rộng rãi người dân mạnh dạn vay vốn đầu tư phát tiển loại nông sản làm nguyên liệu phục vụ nhà máy hoạt động địa bàn - Cần phát huy vai trị tích cực tổ chức có liên quan đến hoạt động vay vốn Hội nông dân, Hội phụ nữ… Đây tổ chức có ảnh hưởng quan trọng đến việc tiếp cận hộ nông dân với nguồn vốn Ngân hàng vấn đề phổ biến kiến thức, chuyển giao khoa học kỹ thuật, tư liệu sản xuất đầu vào, thông tin hỗ trợ cho việc tiêu thụ sản phẩm sau trình sản xuất, hướng dẫn phát triển sản xuất sử dụng vốn vay mục đích - Các quan có liên quan cần làm tốt công tác quy hoạch tổng thể, quản lý quy hoạch vùng, ngành, địa phương sản phẩm mạnh khu vực theo hướng sản xuất lớn, tạo chuỗi giá trị khép kín để hoạt động đầu tư tín dụng ngân hàng an tồn, hiệu - Tuyên truyền, phổ biến sách tới người dân: Tổ chức buổi tiếp xúc, tư vấn, đối thoại với tổ chức, nhân dân, với doanh nghiệp đầu tư để tuyên truyền tháo gỡ khó khăn cho đối tượng, đặc biệt doanh nghiệp Phổ biến kiến thức cho người dân tổ chức khác để người có hiểu biết đắn lĩnh vực Ngân hàng, quy định Ngân hàng việc sử dụng vốn vay mục đích để phát huy đồng vốn vay - Kết hợp chặt chẽ với cấp quyền từ trung ương địa phương tổ chức trính trị xã hội q trình tổ chức thực thi sách tín dụng Kết hợp với tổ chức Hội để thành lập nhóm vay ưu đãi vừa hỗ trợ, giám sát trình vay sử dụng vốn vay vừa giúp 100 Ngân hàng dễ dàng thẩm định, giải ngân thu nợ - Nhanh chóng hồn thiện việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình điều kiện quan trọng người dân tiếp cận nguồn vốn vay Thực tế giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cấp cho hộ gia đình, dẫn đến khó khăn cho Ngân hàng việc xác định thành viên hộ gia đình để ký kết hợp đồng bảo đảm - Hiện thời hạn giải việc đăng ký chấp quyền sử dụng đất người dân tỉnh Bình Định 3.5 ngày làm việc, việc giải ngân vốn vay đáp ứng kịp thời nhu cầu cho khách hàng khó thực Đề nghị Uỷ ban nhân dân tỉnh Bình Định Sở liên quan cần nghiên cứu rút ngắn thời gian đăng ký chấp quyền sử dụng đất để hỗ trợ người dân 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi Nhánh Khu Công Nghiệp Phú Tài khơng thể tách rời hoạt động tín dụng hệ thống Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Vì vậy, để mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh, vấn đề quan trọng phải có hỗ trợ, đạo Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam việc định hướng tín dụng, đạo kế hoạch kinh doanh, hỗ trợ đào tạo, xây dựng chế sách liên quan… nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng cách an tồn, hiệu Để làm điều đó, Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam cần: - Xây dựng sách cho vay khách hàng cá nhân phù hợp theo thời kỳ quán làm định hướng cho hoạt động tín dụng tình hình dịch bệnh Các chi nhánh vào định hướng để xây 101 dựng cấu cho vay trung dài hạn theo ngành nghề bám sát kế hoạch dư nợ, lợi nhuận… giao - Hướng dẫn thực văn chế độ liên quan đến nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân, thẩm định cách đầy đủ, kịp thời làm thực toàn hệ thống Đồng thời, định kỳ tổ chức lớp tập huấn, đào tạo cán quan hệ khách hàng cho Chi nhánh, khuyến khích cơng tác tự đào tạo nâng cao trình độ - Chỉ đạo sát sao, kịp thời vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng Chi nhánh; hỗ trợ Chi nhánh việc triển khai chương trình phục vụ ngành định hướng Chi nhánh làm đầu mối quan hệ - Xây dựng sách hợp lý cán quan hệ khách hàng: chế lương, thưởng, phụ cấp, quy định rõ trách nhiệm nghĩa vụ cá nhân - Hỗ trợ thông tin tổng hợp ngành kinh tế, thông tin kinh tế vĩ mô khác thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế xã hội liên quan trực tiếp đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, cung cấp hướng dẫn sử dụng phầm mềm hỗ trợ công tác thẩm định Chi nhánh - Rút ngắn thời gian xét duyệt khoản vay vượt thẩm quyền Chi nhánh, vừa hỗ trợ Chi nhánh giữ chân khách hàng lớn vừa đảm bảo hội kinh doanh cho khách hàng - Hỗ trợ Chi nhánh việc xử lý nợ xấu loạt giải pháp cụ thể như: hỗ trợ xử lý tài sản, sử dụng dự phòng rủi ro… - Tiếp tục cập nhật đổi công nghệ ngân hàng để phục vụ tốt cho khách hàng thúc đẩy hoạt động kinh doanh hệ thống 102 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong thời gian qua, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân khẳng định vai trị tích cực khơng ngành Ngân hàng, khách hàng mà cịn tồn kinh tế Từ mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi Nhánh Khu Công Nghiệp Phú Tài giai đoạn 2018-2020, luận văn đưa giải pháp: sách cho vay khách hàng cá nhân; Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; tăng cường kiểm tra, giám sát tín dụng; Tăng cường hiệu đảm bảo tín dụng; Tăng cường cơng tác kiểm sốt nợ q hạn, nợ xấu… nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Những giải pháp vừa mang tính nghiệp vụ chun mơn vừa mang tính tổng thể dài hơi, tác giả mong giải pháp phần giúp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Khu Công Nghiệp Phú Tài hoạt động ngày hiệu giai đoạn mới, đồng thời góp phần phát triển kinh tế địa phương cách bền vững Ngoài ra, luận văn kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước, Ủy ban nhân dân tỉnh Bình Định sở ban ngành, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam nhằm tạo nên môi trường kinh doanh hiệu hơn; để Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Khu Cơng Nghiệp Phú Tài có điều kiện góp phần tích cực vào mục tiêu chung phát triển kinh tế địa phương 103 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Khu Cơng Nghiệp Phú Tài góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, năng lực cạnh tranh Chi nhánh, luận văn thực hiện được nội dung chủ yếu sau: Một là, luận văn trình bày sở lý luận chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Trong đề cập khái niệm, đặc trưng, phân loại tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại; khái niệm, tiêu phản ánh nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Hai là, luận văn vào nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Khu Công Nghiệp Phú Tài thông qua số liệu cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn năm 2018 đến năm 2020 từ xác định kết đạt được đồng thời, nêu lên hạn chế cần khắc phục như: nợ hạn năm 2020 tăng, tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn năm 2020 tăng, tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân chủ yếu tập trung vào mục đích sản xuất kinh doanh nguyên nhân hạn chế như: Chưa tách bạch khâu, quy trình nghiệp vụ hoạt động cho vay cá nhân nhằm tạo đồng bộ như tăng tính chuyên nghiệp công tác phục vụ khách hàng; trình độ cán nhân viên không đồng đều, việc đào tạo chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu đòi hỏi lớn ngày cao cán bộ; tình hình dịch bệnh covid 19 kéo dài, ảnh hưởng lũ lụt nên tình hình kinh doanh khách hàng gặp nhiều khó khăn; thói quen sử dụng tiền mặt e ngại sử dụng nguồn vốn ngân hàng người dân Ba là, trên cơ sở nguyên nhân hạn chế định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, luận văn đưa nhóm 104 giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân như: Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; Về sách cho vay khách hàng cá nhân; Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng; Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát tín dụng; Tăng cường đảm bảo tín dụng; Tăng cường cơng tác kiểm soát nợ hạn, nợ xấu Và số kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước, Ủy ban nhân dân tỉnh Bình Định sở ban ngành, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Tác giả mong muốn đóng góp luận văn giúp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Khu Công Nghiệp Phú Tài nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh, giữ vững vị Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Phú Tài thời kỳ cạnh tranh, hội nhập 105 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Trần Thị Hồng Nhung (2017), Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Quảng Bình, Học viện Hành quốc gia [2] Dương Thị Hằng (2019), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Công Thương Chi nhánh TP Vinh, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội [3] Nguyễn Thị Lan Hương (2021), Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lệ Thuỷ, Trường Đại Học Huế [4] Tô Ngọc Hưng (2014), Tín dụng ngân hàng, NXB Lao động xã hội [5] Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động xã hội [6] Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Lao động xã hội [7] Duy Minh (2018), Chú trọng chất lượng tín dụng, https://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/chu-trong-chat-luong-tin-dung139526.html [8] Lê Thị Thanh Mỹ (2017), Hồn thiện phân tích chất lượng tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Bình Định, luận án tiến sĩ, Học viện Tài Hà Nội [9] Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài [10] Trần Thanh Phúc (2017), Phân tích chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Quang Trung, Tạp chí Cơng Thương số tháng 4/2017 [11] Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, 106 Nhà xuất thống kê Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê [12] Nguyễn Văn Tiến (2013), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê [13] Vương Hồng Tiến (2019), Nâng cao chất lượng cho vay cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp PTNT huyện Con Cuông Tây Nghệ An, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội [14] Hà Thanh Việt cộng (2019), Giáo trình tài – Tiền tệ, Nhà xuất Lao động – Xã hội [15] Ngân hàng Nhà nước (2014), Thông tư số 01/VBHN-NHNN Văn hợp Thông tư số 02/2013/TT-NHNN Thông tư số 09/2014/TTNHNN Thống đốc NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, ngày 31/3/2014 [16] Tổng cục tiêu chuẩn đo lường chất lượng, http://portal.tcvn.vn/sites/head/vi/tin-chi-tiet-mot-so-khai-niem-vequan-ly-chat-luong-tham-khaod24fa950.aspx?AspxAutoDetectCookieSupport=1 Tiếng Anh [17] Crook, J.N., Edelman, D.B., Thomas, L.C (2007), Recent developments in consumer credit risk assessment, European Journal of Operational Research, 183 (3), 1447-1465 [18] Řezáč, M., Řezáč, F (2010), How to measure quality of credit scoring models, In: Compstat’ 2010 proceedings Paris Các trang website [19] http://tapchinganhang.gov.vn/ [20] https://www.sbv.gov.vn/ ... tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh NHTM Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Khu Công Nghiệp Phú Tài Vì vậy, đề tài nghiên cứu ? ?Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương. .. TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Khu Công Nghiệp Phú Tài Chương Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TM cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Khu Công Nghiệp. .. TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Phú Tài chương 28 Chương THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP