CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CÚƯ
4.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phất
4.2.2. về công tác cán bộ
Con người luôn luôn là nhân tố quan trọng nhất trong mọi hoạt động và trong hoạt động ngân hàng cũng không phải là ngoại lệ. Hệ thống ngân hàng tại Việt Nam đang có bước chuyển mình bước vào thời đại công nghệ số, điều này đỏi hỏi chất lượng nguồn nhân lực cũng phải được nâng cao để đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Theo kết quả khảo sát, trình độ năng lực, thái độ phục vụ cùa cán bộ tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên chưa được đánh giá cao. Do đó để đáp ứng được các nhu cầu vay vốn ngày càng đa dạng của khách hàng trong môi trường cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trên địa bàn, Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên cần quan tâm, chú trọng đến công tác cán bộ theo hướng: đảm bảo đủ số lượng cán bộ tín dụng tham gia độc lập vào các khâu trong quy trình xét duyệt cho vay, tăng cường thêm cán bộ tín dụng nhằm giảm tải áp lực cho cán bộ tín dụng do đang phải quản lý số lượng khách hàng lớn trên địa bàn rộng, đi lại khó khăn; giúp cán bộ có thời gian kiểm tra, giám sát khoản vay để nâng cao chất lượng khoản vay; tập trung bồi dưỡng, nâng cao năng lực, trình độ cán bộ và đạo đức nghề nghiệp nhằm đáp ứng yêu cầu công việc ngày càng cao.
về năng lực chuyên môn’. Cán bộ tín dụng phải được tập huấn, nắm vững chuyên môn và có kinh nghiệm trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân nhằm tư vấn cho khách hàng trong việc xây dựng phương án sử dụng vốn, hỗ trợ khách hàng xử lý các vướng mắc về thủ tục hành chính đồng thời nhanh nhạy, linh hoạt trong xử lý công việc. Sử dụng thành thạo các trang thiết bị hồ trợ công tác tổng hợp, xử lý, phân tích thông tin khách hàng.
về tác phong làm việc: chi nhánh cần tăng cường công tác giáo dục nhằm thay đổi tư duy cùa một bộ phận không nhỏ cán bộ trong chi nhánh về tư tưởng khách hàng cần ngân hàng. Đã qua rồi thời kỳ độc quyền, khách hàng chỉ có thể đến
Agribank đê vay vôn, cán bộ cân phải hiêu rõ chính khách hàng mới là người trả lương cho mình chứ không phải ngân hàng để từ đó có tác phong, thái độ phục vụ khách hàng ân cần, chu đáo.
về đạo đức nghề nghiệp: Tập trung đào tạo cán bộ có nâng cao tinh thần trách nhiệm với công việc, phấm chất đạo đức tốt, trung thực, bản lĩnh vững vàng và có ý thức tự rèn luyện, bồi dưỡng. Cán bộ tín dụng nếu không có đạo đức nghề nghiệp tốt thì mọi tiêu chuẩn khác sẽ không có giá trị vì dề bị vật chất cám dỗ dẫn đến đưa ra những quyết định sai lệch với sự thật là nguyên nhân dẫn đến nợ xấu phát sinh.
4.2.3. về chính sách đãi ngơ và luân chuyến cán bộ
- về chính sách đãi ngộ: Do đặc thù là tỉnh miền núi cao biên giới với nhiều dân tộc sinh sống, giao thông đi lại còn nhiều khó khăn, ngoài ra do phải quản lý số lượng khách hàng lớn trên địa bàn rộng nên khối lượng công việc cùa cán bộ tín dụng rất lớn, chi nhánh cần có chính sách đãi ngộ, khen thưởng kịp thời như nâng hệ số điều chỉnh lương đối với cán bộ tín dụng, khen thưởng khi hoàn thành nhiệm vụ... nhằm động viên, khuyến khích cán bộ hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao. Đồng thời có chế độ kỷ luật và xử lý nghiêm minh đối với những cán bộ vi phạm nhằm nâng cao trách nhiệm của cán bộ tín dụng.
- về luân chuyển cán bộ: chi nhánh cần tăng cường hơn nừa việc luân chuyển cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn (theo quy định tối đa không quá 03 năm) nhằm phát hiện kịp thời những tiêu cực trong công tác tín dụng, từ đó có những biện pháp xử lý kịp thời nhằm hạn chế rủi ro. Quy định rõ trách nhiệm của cán bộ phụ trách địa bàn cũ và mới trong việc đôn đốc thu hồi nợ, xử lý nợ xấu, thu hồi nợ xử lý rủi ro trên địa bàn.
4.2.4. về việc áp dụng các phương pháp cấp tín dụng, sản phẩm cho vay mới
Hiện nay Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên thực hiện cho vay theo quy định của Ngân hàng Nhà nước tại Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài (sau đây gọi là tổ chức tín dụng) đối với khách hàng và Quyết định số 1225/QĐ-NHNo-TD ngày 18/6/2019 Hướng dẫn Quy chế cho vay đối với khách hàng trong hệ thống
Agribank. Theo đó hô sơ thủ tục vay vôn khách hàng cân phải cung câp, hoàn thiện rất nhiều, dẫn đến mất thời gian, công sức của khách hàng và thời gian xem xét, phê duyệt cho vay kéo dài.
Do đó chi nhánh cần tăng cường triển khai các giải pháp nhằm đơn giản hóa thủ tục hồ sơ, giấy tờ nhằm hồ trợ khách hàng vay vốn như triển khai cho vay qua tổ vay vốn, cho vay theo hạn mức quy mô nhỏ, cho vay lưu vụ, cho vay theo hạn
mức tín dụng...
- Cho vay qua tô nhóm thông qua các tổ chức chính trị, kinh tế - xã hội: Hoạt động cho vay qua tổ góp phần cải cách hành chính trong hoạt động ngân hàng, đơn giản hóa hồ sơ vay vốn bởi vì hồ sơ vay vốn và các tài liệu của khách hàng liên quan khoản vay được ngân hàng và tổ trưởng vay vốn hướng dẫn đầy đủ, chi tiết khi làm thủ tục vay vốn, đảm bảo chấp hành quy định, quy trình nghiệp vụ cho vay của ngân hàng.
- Cho vay theo hạn mức quy mô nhỏ: phù hợp với nhu cầu vay vốn của các khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn đa dạng với hạn mức cho vay tối đa lên đến 300 triệu đồng; Hồ sơ, thủ tục vay vốn rút gọn nhưng vẫn đầy đủ tính pháp lý giúp khách hàng tiết giảm được chi phí, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận với vốn vay nhanh chóng, thuận lợi. Đặc biệt việc duy trì hạn mức tín dụng tối đa đến 300 triệu đồng trong thời gian 03 năm giúp khách hàng khi có tiền có thể trả vào ngân hàng để giảm lãi tiền vay, khi có nhu cầu có thể đến ngân hàng nhận nợ mà không phải mất thời gian làm lại thủ tục hồ sơ như ban đầu.
- Cho vay lưu vụ: áp dụng đối với các khách hàng vay vốn đế nuôi trồng,
chăm sóc các cây trồng, vật nuôi có tính chất mùa vụ theo chu kỳ sản xuất liền kề trong năm hoặc các cây lưu gốc, cây công nghiệp có thu hoạch hàng năm. Theo đó khi đến hết chu kỳ sản xuất cũ và chuẩn sang chu kỳ sản xuất mới, khách hàng không phải hoàn trả nợ gốc mà được phép thỏa thuận với ngân hàng được tiếp tục sử dụng cho chu kỳ sản xuất tiếp theo. Điều này giúp khách hàng không phải mất thời gian, công sức và tiền bạc để làm lại thủ tục hồ sơ như ban đầu.
2
4,2.5. Vê tài sản bảo đảm
- Tài sản bảo đảm được xem là nguôn trả nợ cuôi cùng của khách hàng, do
đó chi nhánh cần thực hiện tốt công tác thẩm định về tài sản nhằm đảm bảo có đủ điều kiện đề bảo đảm cho khoản vay theo quy định:
+ Kiểm tra tính đầy đủ pháp lý cùa tài sản bảo đảm, tài sản có đủ điều kiện giao dịch hay không, đánh giá tài sản không được vượt quá giá trị thị trường của tài sản, thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm, với tốc độ phát triển khoa học công nghệ như hiện nay tài sản dề hao mòn vô hình nhanh chóng, bên cạnh đó một số tài sản tại chi nhánh là các máy móc thiết bị thường xuyên ở ngoài trời, cường độ sử dụng cao do đó tốc đọ hao mòn rất nhanh.
+ Đối với các loại tài sản bảo đảm là máy móc thiết bị, nhà xưởng cán bộ tín dụng phải thường xuyên kiếm tra trên hồ so đảm bảo tiền vay và hiện trường thực tế để kịp thời xử lý các vấn đề phát sinh như: Mất mát, hư hởng, giảm giá trị, có sự chuyển nhượng quyền sử hữu, những biến động về giá trị thị trường của tài sản... Do đó, việc đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm càn được tiến hành thường xuyên qua đó có biện pháp hạn chế rủi ro.
- Ngoài ra chi nhánh không nên coi tài sản bảo đảm là yếu tố quyết định trong việc cấp vốn vay do áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay chỉ là biện pháp phòng vệ khi gặp sự cố thực hiện hợp đồng tín dụng chứ không phải là cơ sở để quyết định cho vay. Yếu tố quan trọng nhất trong việc thẩm định, xem xét quyết định cho vay phải là phương án sử dụng vốn của khách hàng có khả thi hay không.
4.2.6. về công tác kiếm tra, giám sát sau khi cho vay
Hoạt động cho vay là hoạt động có nhiều rủi ra xảy ra nhất trong hệ thống ngân hàng, do đó việc thực hiện kiềm tra, giám sát khoản vay của cán bộ tín dụng có ý nghĩa cực kỳ quan trọng, đảm bảo khách hàng sử dụng tiền vay đúng mục đích, nắm bắt được tinh hình thực hiện phương án sử dụng vốn của khách hàng. Chính vì vậy công tác kiểm tra, giám sát phải được thực hiện thường xuyên, có chiều sâu và phải đạt được các kết quả sau:
- Thường xuyên năm được tình hình tài chính, tình hình sản xuât kinh doanh,biết được thời gian thu hoạch, tiêu thụ sản phẩm để đôn đốc khách hàng trả nợ kịp thời, có những biện pháp xử lý kịp thời khi thấy khách hàng có những biểu hiện không bình thường làm giảm khả năng thu nợ của ngân hàng.
- Kết quả kiểm tra phải được thông báo công khai kịp thời cho các cấp lãnh đạo liên quan, đế có những biện pháp kịp thời xử lý những rủi ro phát sinh theo từng chức năng, nhiệm vụ đã được phân công.
- Cần có các hình thức giám sát phù họp với từng đối tượng vay vốn, ngoài việc
kiểm tra đối tượng khách hàng mình phụ trách thì các cán bộ tín dụng cũng cần kiểm tra “chéo” đế đảm bảo nguồn vốn cho vay được sử dụng đúng đắn và hiệu quả nhất.
- Sau khi kiểm tra cần phân loại các khoản vay tốt và khoản vay có vấn đề. Các khoản vay tốt là các khoản vay được sử dụng hiệu quả, đúng mục đích trả nợ cả gốc và lãi đúng hạn theo thỏa thuận. Các khoản vay có vấn đề là các khoản vay sử dụng vốn vay không đúng mục đích, trả nợ không đúng hạn, vi phạm các điều khoản trong hợp đồng cho vay. Căn cứ vào từng trường hợp cụ thề cán bộ tín dụng báo lên với Ngân hàng để có biện pháp xử lý.
4.2.7. về công tác thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro
Qua phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Agrìbank chi nhánh tỉnh Điện Biên cho thấy nợ xấu, nợ xử lý rủi ro của chi nhánh đang ở mức cao, do đó chi nhánh cần triển khai đồng bộ và quyết liệt các giải pháp để thu hồi nợ như sau:
Tích cực đeo bám khoản vay, tận dụng mọi khoản thu cùa khách hàng để thu hồi nợ, đối với những khoản nợ có phát sinh nợ quá hạn được xác định là có mức độ nghiêm trọng tương đối thấp thì ngân hàng có thể sử dụng các biện pháp khác nhau như tư vấn cho khách hàng khôi phục tình hình tài chính, cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng như gia hạn nợ, điều chỉnh kế hoạch trả nợ, khoanh nợ cho khách hàng biện pháp này sẽ giúp khách hàng duy trì hoạt động đồng thời giúp ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản nợ sau này.
Đối với khách hàng truyền thống của chi nhánh có uy tín trong quan hệ cho vay, có triển vọng phát triển nhưng phát sinh nợ quá hạn thì ngân hàng cần xem xét
kỹ lưỡng, đánh giá lại hoạt động sản xuât kinh doanh của khách hàng, tìm hiêu khó khăn, chung tay cùng tìm ra giải pháp hỗ trợ.
Trong trường hợp các biện pháp nghiệp vụ ngân hàng đưa ra không mang lại hiệu quả, khách hàng cố tình dây dưa, để nợ quá hạn kéo dài thì ngân hàng cần sử dụng các biện pháp cứng rắn, kết hợp với sự hỗ trợ của chính quyền địa phương, cơ quan chức năng phát mãi tài sản thế chấp, như: khởi kiện ra tòa, cường chế đế thu hồi nợ. Tuy nhiên, đây là biện pháp cuối cùng, bởi vì đề thu hồi một khoản nợ thông qua khởi kiện đến khi thi hành án được tài sản phải mất thời gian khá dài và tốn kém chi phí.
4.2.8. Phân tích, đánh giá, phân loại khách hàng và xây dụng mối quan hệ tất
đẹp giữa khách hàng và Ngân hàng
Đây là một công việc quan trọng của nghiệp vụ cho vay. Chính vì vậy khách hàng đặt vấn đề vay vốn, chúng ta phải nắm được các thông tin về khách hàng của mình như: tình hình tài chính, khả nảng tố chức sản xuất, hiệu quả trong tương lai, mức độ uy tín của khách hàng...bằng việc thu thập, phân tích, điều tra, đánh giá khách hàng đó đồng thời kết hợp nắm bắt thông tin địa phương người vay vốn đang sinh sống về những vấn đề trên của người xin vay. Từ đó tiến hành phân loại khách hàng, phân loại dư nợ, cũng cố khách hàng truyền thống có uy tín với Ngân hàng nhằm thiết lập mối quan hệ cho vay lâu dài với khách hàng có uy tín.
- Khách hàng không chỉ là cơ sở để đảm bảo hoạt động tín dụng của ngân hàng hoạt động tốt mà còn là nhân tố quyết định sự tồn tại cùa ngân hàng. Vì thế, trong quá trình hoạt động của mình, Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên cần có một chiến lược phù hợp và đúng đắn đế giữ và mở rộng khách hàng cho Ngân hàng.
- Thực tế cho thấy, để giữ và lôi kéo khách hàng thực sự là một việc rất khó
vì khá tốn chi phí. Chính vì vậy, trong chính sách khách hàng của mình Ngân hàng cần cung cố mối quan hệ tốt giữa khách hàng và Ngân hàng. Đe đạt được điều đó, ngân hàng cần có một số biện pháp sau:
+ Đơn giản hóa thủ tục cho vay đối với các khách hàng truyền thống, có uy tín tốt để đảm bảo an toàn. Đáp ứng kịp thời, nhanh chóng những nhu cầu của
khách hàng trong khả năng của ngân hàng, tạo tâm lý thoải mái, tin tưởng và yên tâm cho khách hàng.
+ Ưu đài về lãi suất, thời hạn, phương thức cho vay đối với các khách hàng truyền thống. Bên cạnh đó, việc giảm lãi suất đó tiết kiệm chi phí trong kiểm tra, thấm định, giám sát khách hàng. Ngân hàng nên có chính sách giảm lãi suất đối với khách hàng có dư nợ lớn và có quan hệ lâu dài với Chi nhánh nhằm mờ rộng cho vay.
4.3. Kiến nghị
4.3. ỉ. Với Agribank Việt Nam
- Xem xét thay đổi mô hình cho vay nói chung, đặc biệt mô hình cho vay đối với khách hàng cá nhân nói riêng. Mô hình cho vay một cửa như hiện nay không còn phù hợp với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (người quản lý nợ cho vay phái phụ trách hết tất cả các khâu từ thẩm định khách hàng cho đến khi tất toán khoản nợ vay).
- Xem xét mô hình kiểm tra - kiểm soát nội bộ. Hiện nay mô hình của Agribank chưa thực sự công khai, minh bạch, khách quan trong việc kiểm tra do toàn bộ cán bộ của bộ phận kiểm tra là người tại chi nhánh, chi nhánh trả lương do vậy không đảm bảo được sự khách quan trong hoạt động kiếm tra.
- Hoàn thiện nhanh bộ khung văn bản pháp lý, các văn bản hướng dẫn thực hiện liên quan đến hoạt động cho vay theo hướng: đa dạng các sản phẩm dịch vụ