CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CÚƯ
2.2. Phương pháp phân tích thông tin
2.2.1. Phương pháp thống kê mô tả
Là phương pháp nghiên cứu các hiện tượng kinh tế - xã hội dựa trên việc mô tả sự biến động, cũng như xu hướng phát triển của kinh tế - xã hội thông qua số liệu thu thập được. Phương pháp này được dùng đề tính, đánh giá các kết quả kinh doanh cũng như tình hình rủi ro qua các năm của Agribank chi tỉnh Điện Biên trong giai đoạn 2018-2020. Từ đó, đưa ra các giải pháp, kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay.
2.2.2. Phương pháp so sánh
Phương pháp thống kê so sánh gồm cả so sánh số tuyệt đối và so sánh số tương đối để đánh giá sự biến động của từng chỉ tiêu. Sau khi tính toán số liệu ta tiến hành so sánh số liệu giữa các năm, giữa các chi nhánh trong cùng hệ thống với nhau từ đó đưa ra được số liệu để đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay tại Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên.
2.2.3. Phương pháp đồ thị
Sử dụng mô hình hóa thông tin từ dạng số sang dạng đồ thị. Trong đề tài, sử dụng đồ thị từ các bảng số liệu cung cấp thông tin đế người sử dụng dễ dàng hơn trong tiếp cận và phân tích thông tin.
2.2.4. Phương pháp phân tích tông hợp
Dựa trên những thông tin đã thu thập được tiến hành phân tích, tổng hợp để tìm ra nguyên nhân, bản chất cùa các loại hình rủi ro trong cho vay từ đó đưa ra các
F
biện pháp phòng ngừa, khăc phục thích hợp.
TÓM TẮT CHƯƠNG 2.
Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân của Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên là một trong những công việc phức tạp, đòi hởi phải phân tích, đánh giá trên nhiều phương diện hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Do đó trong quá trình lựa chọn phương pháp nghiên cứu thực hiện đề tài cần lựa chọn nhiều phương pháp nghiên cứu khác nhau.
Kết quả sử dụng các phương pháp nghiên cứu này sẽ cũng cấp hệ thống thông tin số liệu, tài liệu, những kết luận, đánh giá về thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên trong Chương 3 của luận văn.
CHƯƠNG 3.
THỤC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
- CHI NHÁNH TỈNH ĐIỆN BIÊN
3.1. Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
3.1.1. Thông tín chung về Ngẳn hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) là Ngân hàng thương mại Nhà nước được Đảng, Nhà nước giao trọng trách chú lực
trong phát triền kinh tế nông nghiệp, nông thôn. Xuyên suốt 32 năm xây dựng và phát triển, Agribank luôn khẳng định vị thế, vai trò của một trong những Ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, đi đầu thực hiện chính sách tiền tệ, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát, hồ trợ tăng trưởng, luôn đồng hành cùng sự nghiệp phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn, có nhiều đóng góp tích cực thúc đẩy quá trình tái cơ cấu nền kinh tế, xây dựng nông thôn mới và bảo đảm an
sinh xã hội.
Sau 32 năm xây dựng và trưởng thành, đến nay, Agribank là ngân hàng thương mại Nhà nước hàng đầu Việt Nam trên mọi phương diện, là ngân hàng thương mại duy nhất Nhà nước nắm giữ 100% vốn điều lệ. Agribank có gần 2.300 chi nhánh, phòng giao dịch có mặt khắp mọi vùng, miền, là ngân hàng thương mại duy nhất có mặt tại 9/13 huyện đảo, gần 40.000 cán bộ, người lao động. Đen 31/12/2020, tổng tài sản đạt trên 1,57 triệu tỷ đồng; Nguồn vốn đạt trên 1,45 triệu tỷ đồng, Dư nợ cho vay nền kinh tế đạt trên 1,2 triệu tỷ đồng. Dư nợ trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn luôn chiếm tỷ trọng trên 70%/tổng dư nợ. vốn cho vay của Agribank chiếm gần 50% trong tổng dư nợ gần 2 triệu tỷ đồng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tại Việt Nam.
Agribank luôn quan tâm, chú trọng đầu tư đổi mới và ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng nhằm phục vụ cho công tác quản trị điều hành
và phát triên mạng lưới dịch vụ Ngân hàng tiên tiên. Agribank là Ngân hàng đâu tiên hoàn thành Dự án Hiện đại hóa hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng (IPCAS) do Ngân hàng Thế giới tài trợ. Với hệ thống 1PCAS đà được hoàn thiện, Agribank đủ năng lực cung ứng các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng hiện đại, với độ an toàn và chính xác cao đến mọi đối tượng khách hàng trong và ngoài nước. Hiện nay, Agribank đang có hàng chục triệu khách hàng là cá nhân, hàng chục ngàn khách hàng là doanh nghiệp.
Với vị thế là Ngân hàng thương mại - Định chế tài chính lớn nhất Việt Nam, Agribank đã, đang và sẽ không ngừng nỗ lực vươn lên đạt được nhiều thành tựu hơn nữa đế đóng góp vào sự nghiệp cồng nghiệp hoá, hiện đại hoá và phát triến kinh tế của đất nước.
3.1.2. Định hướng chiến lược phát triển của Agribank
Agribank là ngân hàng thương mại 100% vốn nhà nước được thành lập theo Nghị định số 53-HĐBT ngày 26/03/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ). Trải qua 32 năm xây dựng và trưởng thành, Agribank với mạng lưới hoạt động rộng khắp toàn quốc đã luôn đồng hành cùng nông nghiệp, nông dân, nông thôn, thực hiện vai trò chủ lực chủ đạo trong việc thực hiện chính sách của Đảng, Nhà nước về phát triến lĩnh vực nông nghiệp nông thôn.
Agribank luôn phát huy vai trò tiên phong, gương mẫu của một Ngân hàng thương mại Nhà nước trong việc dẫn dắt hệ thống các tổ chức tín dụng thực thi nghiêm túc, có hiệu quả chính sách tiền tệ quốc gia và các chủ trương chính sách của Đảng, Nhà nước về tiền tệ, ngân hàng, nhất là chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn. Agribank đang triển khai hiệu quả 07 chương trinh tín dụng chính sách (Cho vay theo chính sách tín dụng phục vụ phát triền nông nghiệp, nông thôn; Cho vay hộ gia đình, cá nhân thông qua Tổ vay vốn/tổ liên kết; Cho vay theo chính sách hỗ trợ nhằm giảm tồn thất trong nông nghiệp; Cho vay gia súc, gia cầm; Cho vay tái canh cà phê; Cho vay chính sách phát triển thủy sản; Cho vay ưu đãi phục vụ “Nông nghiệp sạch”) và 02 Chương trình mục tiêu Quốc gia (xây dựng Nông thôn mới, giảm nghèo bền vững).
Agribank không ngừng đơn giản hóa thủ tục cho vay, cải tiên mô hỉnh, phương thức cho vay, kết hợp với chính quyền địa phương, Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, các tổ chức chính trị - xã hội để thành lập các tổ vay vốn làm kênh truyền tải vốn tới các khách hàng ở vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn giúp người dân tại các vùng miền xa dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng của Agribank, hỗ trợ cụ thể hơn về thủ tục cho vay từ đó tìm được nguồn vốn phù hợp đáp ứng nhu cầu, theo đó nâng cao thu nhập, cải thiện chất lượng cuộc sống. Mặt khác, việc tham gia các tổ vay vốn cũng tạo điều kiện cho các thành viên tổ có thể học hởi về phương thức đầu tư sản xuất, nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh, phát huy hiệu quả đồng vốn vay ngân hàng, nâng cao khả năng trả nợ cho ngân hàng.
3.1,3. Lãi suất cho vay của Agribank
Là Ngân hàng thương mại hoạt động theo cơ chế thị trường, Agribank phải thực hiện nghiệp vụ huy động vốn để cho vay đầu tư phát triển kinh tế và nâng cao đời sống của người dân do đó lãi suất cho vay phụ thuộc phần lớn vào lãi suất huy động trên thị trường. Tuy nhiên với trách nhiệm là ngân hàng chủ lực, chủ đạo trong việc thực hiện chính sách của Đảng, Nhà nước về phát triển lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, Agribank luôn ưu tiên nguồn vốn với lãi suất thấp để phục vụ chính sách tam nông của Nhà nước, điều này được cụ thể qua bảng số liệu lãi suất như sau:
Bảng 1.1. Lãi suất tiền vay của Agribank
STT Diên giai Vay ngắn
han•
Vay trung- dàỉ han• Lãi suất cho vay
1 Lãi suất cho vay đối tượng ưu tiên theo Thông
tư số 39/2016/TT-NHNN
Tối đa 4,8%/năm
Tối thiểu 7,5%/năm
2 Lãi suất cho vay phục vụ hoạt động sản xuất
kinh doanh Tối đa 10,5%/năm r *> Tôi thiêu 9%/năm
3 Lãi suất cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Tối đa
11,5%/năm
Tối thiểu 9%/năm
4 Lãi suất cho vay theo các chương trình tín
dụng của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước
4,8%/năm 7,5%/năm
5 Lãi suất cho vay cầm cố giấy tờ có giá do
Agribank phát hành
5.1
Lãi suất cho vay cầm cố giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm, thỏa thuận tiền gửi có kỳ hạn do
Agribank phát hành bằng đồng Việt Nam
Bằng lãi suất huy động của giấy tờ có giá, thẻ tiết kiêm, thỏa thuân tiền gửi có kỳ hạn 4- biên độ tối thiểu 1 %/năm
5.2
Lãi suất cho vay cầm cố giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm, thỏa thuận tiền gửi có kỳ hạn do
Agribank phát hành bằng ngoại tệ
Bằng lãi suất huy động bằng đồng Việt Nam cao nhất của giấy tờ có giá, thẻ tiết kiêm, thỏa thuân tiền gửi có kỳ hạn tương ứng
5.3
Lãi suất cho vay cầm cố giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm, thoa thuận tiền gửi có kỳ hạn do tổ chức
tín dụng khác phát hành
Áp dụng lãi suất cho vay thông thường
(nguôn: WWW. agribank, com. vn)
3.1.4. Các sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu vay vốn khách hàng cá nhân của Agribank
3.1.4.1. Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống
- Đặc điểm: Agribank cho vay đối với khách hàng là cá nhân để thanh toán các chi phí cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt của cá nhân, gia đình của cá nhân đó.
- Thời hạn cho vay: Ngăn/trung/dài hạn
- Mức cho vay: Tối đa 100% nhu cầu vốn
- Bảo đảm tiền vay: Agribank xem xét cho vay có/không có tài sản bảo đảm. - Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần;
- Lãi suất: Theo quy định của Agribank trong từng thời kỳ.
- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.
3.1.4.2. Cho vay phục vụ hoạt động kỉnh doanh
- Đặc điểm: Agribank cho vay đối với khách hàng là cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn hợp pháp ngoài nhu cầu vốn phục vụ đời sống, bao gồm nhu cầu vốn của pháp nhân, cá nhân và nhu cầu vốn của hộ kinh doanh, doanh nghiệp tu nhân mà cá nhân vay vốn là chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân.
- Mức cho vay: Tối đa 100% nhu cầu vốn.
+ Cho vay ngắn hạn: Tối đa 100% nhu cầu vốn.
+ Cho vay trung hạn: Tối đa 75% tổng nhu cầu vốn. + Cho vay dài hạn: Tối đa 70% tổng nhu cầu vốn.
- Lãi suất: Theo quy định cúa Agribank trong từng thời kỳ.
- Bảo đảm tiền vay: Agribank xem xét cho vay có/không có tài sản bảo đảm. - Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần;
- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.
3.1.4.3. cho vay tín dụng tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình nhằm hạn chế tín dụng đen
- Đặc điểm:
+ Thủ tục, hồ sơ vay vốn giải quyết nhanh gọn và ưu tiên thực hiện xét duyệt, giải ngân ngay trong ngày cho khách hàng khi Ngân hàng nhận được đầy đủ bộ hồ sơ hợp lệ.
+ Đáp ứng những khoản vay vốn nhỏ, cấp bách, phục vụ nhu cầu đời sống, tiêu dùng hợp pháp của khách hàng vay.
- Đôi tượng cho vay: khách hàng cá nhân, hộ gia đình.
- Mục đích vay vốn: tiêu dùng (Mua đồ dùng, trang thiết bị gia đinh, chi phí học tập, khám chữa bệnh..
- Thời gian cho vay: Ngắn hạn (tối đa 12 tháng). - Số tiền cho vay tối đa: 30 triệu đồng.
- Lãi suất: Theo quy định của Agribank trong từng thời kỳ.
- Bảo đảm tiền vay: Agribank xem xét cho vay có/không có tài sản bảo đảm. - Phương thức cho vay, giải ngân linh hoạt phù hợp với các mục đích vay vốn thông qua: Cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức quy mô nhỏ, cho vay thấu chi.
3. ỉ.4.4. Cho vay theo hạn mức quy mô nhỏ đối với khách hàng cá nhãn
- Đặc điểm:
+ Đối tượng vay vốn đa dạng, đáp ứng kịp thời tất cả các nhu cầu vốn nhỏ phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh đến nhu cầu đời sống (bao gồm cả cho vay thấu chi, phát hành thẻ tín dụng) của cá nhân, hộ gia đình, thời gian nhận nợ linh hoạt phù hợp với nguồn trả nợ của khách hàng.
+ Chủ yếu phục vụ cho các khách hàng vay tại khu vực nông nghiệp, nông thôn, vùng sâu, vùng xa, nhằm mục đích phát triển sản xuất, kinh doanh, xóa đói, giảm nghèo nâng cao thu nhập và đời sống của người dân.
- Đối tượng cho vay: khách hàng cá nhân, hộ gia đình.
- Mục đích vay vốn: đế thanh toán các chi phí hoạt động kinh doanh, phục vụ nhu cầu đời sống.
- Thời hạn duy trì hạn mức cho vay tối đa 03 (ba) năm.
- Thời gian cho vay: ngán hạn và/hoặc trung hạn (tối đa 60 tháng). - Hạn mức cho vay tối đa: 300 triệu đồng.
- Lãi suất: Theo quy định của Agribank trong từng thời kỳ.
- Bảo đảm tiền vay: Agribank xem xét cho vay có/không có tài sản bảo đảm.
- Phương thức cho vay, giải ngân linh hoạt phù hợp với các mục đích vay
vốn thông
3.1.4.5. Cho vay lưu vụ
ưu điểm: Khách hàng đang còn dư nợ theo HĐTD/sổ vay vốn đã ký kết. Khi khách hàng tiếp tục có nhu cầu vay vốn sẽ được Agribank kéo dài thời hạn vay vốn
sang chu kỳ sản xuất tiếp theo.
- Đối tượng cho vay: khách hàng cá nhân.
- Mục đích vay vốn: thanh toán các chi phí nuôi trồng, chăm sóc các cây
trồng, vật nuôi có tính chất mùa vụ theo chu kỳ sản xuất liền kề trong năm hoặc các cây lưu gốc, cây công nghiệp có thu hoạch hàng năm.
- Thời gian cho vay: ngắn hạn (tối đa 12 tháng). Thời hạn cho vay không vượt quá thời gian còn lại cua chu kỳ sản xuất tiếp theo
- Mức cho vay: Agribank nơi cho vay căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng để quyết định mức cho vay lưu vụ nhưng không vượt quá dư nợ gốc của chu kỳ trước
- Lãi suất: Theo quy định cúa Agribank trong từng thời kỳ.
- Bảo đảm tiền vay: Agribank xem xét cho vay có/không có tài sản bảo đảm. - Số lần được vay lưu vụ: Mỗi Hợp đồng tín dụng/sổ vay vốn chỉ được vay lưu vụ một làn.
3.1.4.6. Cho vay hỗ trợ giảm tôn thất trong nông nghiệp theo Quyết định 68/2013/QĐ-TTg của Thủ tirớng Chính phủ
- Đối tượng cho vay: khách hàng cá nhân, pháp nhân.
- Mục đích: Cho vay vốn bằng động Việt Nam mua máy, thiết bị bàn trong
danh mục chủng loại máy, thiết bị sản xuất trong nước, nhập khẩu do Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn công bố và đầu tư các dự án máy, thiết bị (bao gồm cả nhà xưởng) được thẩm định theo hướng dẫn của Bộ Nông nghiệp và phát triển nông thôn
- Thời gian cho vay: ngắn/trung/dài hạn - Mức cho vay:
+ Mức cho vay tối đa đế mua các loại máy, thiết bị theo quy định theo danh mục chúng loại máy, thiết bị sản xuất trong nước, nhập khấu do Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn công bố bằng 100% giá trị hàng hóa.
4- Đối với các khoản vay thực hiện các dự án đầu tư dây chuyền máy, thiết bị