Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh nam đồng nai luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH ĐẶNG THỊ NGỌC CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM ĐỒNG NAI LUẬN VĂN THẠC SĨ TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH ĐẶNG THỊ NGỌC CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM ĐỒNG NAI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã ngành: 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS ĐỖ THANH SƠN TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2020 i TĨM TẮT LUẬN VĂN Phần tiếng Việt Tiêu đề: Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Nam Đồng Nai Tóm tắt: Hoạt động tín dụng, có tín dụng cá nhân ngày phát triển, đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì vậy, ngân hàng ln trọng nâng cao chất lượng tín dụng Agribank nói chung, Agribank CN Nam Đồng Nai nói riêng khơng nằm ngồi xu hướng Thơng qua phương pháp định tính với phương pháp so sánh, thống kê mơ tả, đề tài phân tích rút đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế chất lượng tín dụng cá nhân chi nhánh giai đoạn 2016 - 2019 Trên sở đó, đề tài đề xuất giải pháp dành cho Agribank CN Nam Đồng Nai kiến nghị Agribank Hội sở quan quản lý địa phương nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Agribank CN Nam Đồng Nai thời gian tới Từ khóa: chất lượng tín dụng, tín dụng cá nhân, ngân hàng thương mại ii English Title: Credit quality for individual customers at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development, Nam Dong Nai branch Abstract: Credit activities, including personal credit, are growing, bringing a great source of income for the bank but also has many potential risks Therefore, banks have always focused on improving credit quality Agribank in general, and Agribank South Dong Nai Branch in particular, is not out of that trend Through qualitative methods with comparative methods, descriptive statistics, the topic has analyzed and drawn an assessment of the results achieved, limitations and causes of limitations on personal credit quality at branches in the period 2016 - 2019 On that basis, the topic proposed solutions for Agribank South Dong Nai Branch as well as recommendations to Agribank Head Office and local management agencies to improve the quality credit of Agribank South Dong Nai Branch in the coming time Key words: credit quality, personal credit, commercial banking iii LỜI CAM ĐOAN Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tác giả iv LỜI CÁM ƠN Để hoàn thành đề tài luận văn thạc sĩ cách hoàn chỉnh, bên cạnh nỗ lực cố gắng thân cịn có hướng dẫn nhiệt tình Thầy Đặng Thanh Sơn, động viên ủng hộ gia đình bạn bè suốt thời gian học tập nghiên cứu thực luận văn thạc sĩ Xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến giảng viên hướng dẫn hết lòng giúp đỡ tạo điều kiện tốt cho tơi hồn thành luận văn Xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến tồn thể q thầy trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh tận tình truyền đạt kiến thức quý báu tạo điều kiện thuận lợi cho suốt trình học tập nghiên cứu thực luận văn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn đến gia đình, anh chị bạn đồng nghiệp hỗ trợ cho nhiều suốt trình học tập, nghiên cứu thực luận văn thạc sĩ cách hoàn chỉnh v MỤC LỤC MỤC LỤC v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .viii DANH MỤC BẢNG BIỂU ix DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ x PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NH THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý thuyết tín dụng khách hàng cá nhân NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân NHTM 1.1.2 Đặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân NHTM 1.1.3 Phân loại tín dụng khách hàng cá nhân NHTM 10 1.1.4 Vai trò tín dụng khách hàng cá nhân NHTM 11 1.2 Cơ sở lý thuyết nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM 12 1.2.1 Khái niệm nâng cao chất lượng tín dụng KHCN NHTM 12 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng KHCN NHTM14 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng KHCN NHTM 15 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cá nhân NHTM17 Kết luận chương 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NH NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM ĐỒNG NAI 24 2.1 Giới thiệu NH Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Đồng Nai 24 2.1.1 Giới thiệu lịch sử hình thành phát triển Agribank CN Nam Đồng Nai 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức tình hình nhân Ngân hang Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Nam Đồng Nai 27 vi 2.1.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Đồng Nai 28 2.2 Các sách NH Agribank tín dụng cá nhân 35 2.2.1 Sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân 35 2.2.2 Quy trình tín dụng khách hàng cá nhân 39 2.2.3 Các quy định khác tín dụng khách hàng cá nhân 43 2.3 Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Đồng Nai 44 2.3.1 Tăng trưởng dư nợ tăng trưởng dư nợ cá nhân 44 2.3.2 Cơ cấu dư nợ cá nhân 45 2.3.3 Nợ hạn cá nhân 50 2.3.4 Nợ xấu cá nhân 52 2.3.5 Lợi nhuận từ tín dụng cá nhân 52 2.4 Đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NH Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Đồng Nai 54 2.4.1 Kết đạt 54 2.4.2 Hạn chế 55 2.4.3 Nguyên nhân 56 Kết luận chương 59 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NH NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM ĐỒNG NAI 60 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Agribank CN Nam Đồng Nai 60 3.2 Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Agribank CN Nam Đồng Nai 61 3.2.1 Tiếp tục đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh 61 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cá nhân 62 3.2.3 Chủ động đơn giản hóa thủ tục rút ngắn thời gian xét duyệt 63 vii 3.2.4 Tăng cường liên kết với quan quản lý để thu thập đa dạng nguồn thông tin 64 3.2.5 Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín nhiệm nội 65 3.2.6 Điều chỉnh mơ hình tổ chức theo hướng chun mơn hóa 65 3.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân 65 3.2.8 Tăng cường hoạt động marketing 66 3.2.9 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội 67 3.3 Kiến nghị quan quản lý 68 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 68 3.3.2 Kiến nghị quyền địa phương 69 Kết luận chương 71 Kết luận 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO i viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Stt Từ viết tắt Agribank Ý nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam CN Chi nhánh KHCN Khách hàng cá nhân NHNN NH Nhà nước Việt Nam NHTM NH thương mại RRTD Rủi ro tín dụng 60 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NH NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM ĐỒNG NAI 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Agribank CN Nam Đồng Nai Agribank NHTM đóng vai trị quan trọng hệ thống ngân hàng phát triển kinh tế đặc biệt ngành nông nghiệp, khu vực nơng thơn Trong q trình chuẩn bị cổ phần hóa gia tăng khả cạnh tranh môi trường hội nhập, Agribank xác định hoàn thiện hoạt động quản trị RRTD định hướng quan trọng Agribank giai đoạn 2010 - 2025 Điều thể rõ báo cáo thường niên Agribank Trong đó, Ban Tổng giám đốc xây dựng định hướng hoạt động năm tới với việc lấy đảm bảo an toàn hoạt động, tuân thủ quy định giới hạn an toàn hoạt động ngân hàng hệ số an toàn vốn, tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu làm mục tiêu then chốt phải đạt Cụ thể, song song với mở rộng tín dụng, Agribank xác định chất lượng tín dụng cần phải đảm bảo trì tuân thủ quy định NHNN với tỷ lệ nợ hạn không 5% tỷ lệ nợ xấu thấp 3% Dựa định hướng hoạt động tín dụng Agribank, CN định hướng tiếp tục mở rộng tín dụng phải nâng cao chất lượng tín dụng Trong đó, hoạt động tín dụng theo đối tượng khách hàng bao gồm tín dụng cá nhân phải đảm bảo giảm tỷ lệ nợ q hạn xuống 5% tiếp tục trì khơng phát sinh nợ xấu tín dụng cá nhân Lợi nhuận từ tín dụng cá nhân phải tăng bình qn 10%/năm giai đoạn 2020 -2025 dư địa vốn thị trường nhiều Tỷ lệ lợi nhuận tín dụng cá nhân so với dư nợ cá nhân phải tăng lên tối thiểu 10% đến cuối năm 2025 Theo kế hoạch phát triển giai đoạn 2020 - 2025, chi nhánh chia định hướng quản trị RRTD thành hai giai đoạn cụ thể sau: - Trong đó, chi nhánh tập trung giảm tỷ lệ dư nợ hạn chi nhánh xuống mức 5% để đảm bảo an toàn hoạt động chi nhánh Nợ xấu trì 1% tổng dư nợ chi nhánh Trong đó, tín dụng cá nhân cần tập trung 61 xử lý nợ nợ hạn, thơng qua việc tìm kiếm nguồn thu nợ khác hai lý bắt buộc tài sản bảo đảm theo quy định pháp luật Sau đưa tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ hạn mức mục tiêu, chi nhánh tiếp tục mở rộng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân theo hướng tuân thủ mức giới hạn 5% nợ hạn 1% nợ xấu cá nhân Trong q trình cho vay, đa dạng hóa danh mục tín dụng cá nhân theo thời hạn, theo mục đích sử dụng vốn Bên cạnh cho vay hỗ trợ sản xuất vốn tập trung chủ yếu vào lĩnh vực nông nghiệp, chi nhánh đa dạng theo hướng cho vay tiểu thương, tiểu thủ công nghiệp vay tiêu dùng 3.2 Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Agribank CN Nam Đồng Nai 3.2.1 Tiếp tục đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh Nguồn vốn huy động xem lợi lớn việc phát triển hoạt động chi nhánh Hiện nguồn vốn huy động chi nhánh lớn so với dư nợ tín dụng, cho thấy chi nhánh chưa khai thác tốt nguồn vốn huy động trực tiếp địa phương mà phải luân chuyển lên hội sở để phân bổ cho chi nhánh khác Mặt dù vậy, để phát triển đảm bảo chất lượng tín dụng tương lai, nguồn vốn huy động cần phải trọng, đặc biệt bối cảnh tín dụng trung dài hạn mở rộng cần nguồn vốn trung dài hạn tương ứng Đồng thời, thông qua huy động, chi nhánh gia tăng tiếp thị sản phẩm tín dụng cá nhân thẻ tín dụng, thấu chi qua tài khoản tốn có sở để kiểm soát nguồn thu, gia tăng giải ngân chuyển khoản thay sử dụng tiền mặt Muốn chi nhánh cần: - Tăng cường chi trả lương qua thẻ ATM: Tiếp cận quan, đoàn thể, doanh nghiệp, tổ chức hoạt động địa bàn kinh doanh để tạo liên kết, tư vấn mở tài khoản tiền gửi loại.… Nên tiếp tục đa dạng hoá sản phẩm huy động, nâng cao tính tiện ích thơng qua chất lượng tính đa dạng sản phẩm Chú trọng đến việc thu hút nguồn vốn trung dài hạn để đẩy mạnh tín dụng cá nhân tiêu dùng, mở rộng sản xuất kinh doanh có thời gian vay vốn trung dài hạn 62 - Xây dựng tổ chức thực sách khách hàng: xem xét phân loại khách hàng để có sách đặc biệt khách hàng có nguồn tiền gửi lớn; trọng tăng cường công tác tiếp thị, khuyến mãi; tìm hiểu nguyên nhân khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khơi phục lại trì phát triển mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng - Cần thường xuyên theo dõi biến động thị trường, huy động vốn đảm bảo lãi suất đầu vào cạnh tranh, tạo chênh lệch lãi suất huy động lãi suất cho vay Dựa sở nguồn vốn huy động đầu vào có chi phí huy động thấp, ngân hàng khơng phải cho vay lãi suất cao yếu tố quan trọng sàng lọc khách hàng xây dựng mức độ rủi ro chấp nhận hoạt động cấp tín dụng Bên cạnh đó, đa dạng cấu vốn huy động ảnh hưởng đến đa dạng danh mục tín dụng Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng theo hướng đa dạng hóa, hạn chế rủi ro tập trung chi nhánh cần chủ động tạo nguồn vốn kinh doanh có lãi suất huy động phù hợp, cấu vốn đa dạng theo thời hạn, theo đối tượng khách hàng 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cá nhân Nguyên nhân làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chi nhánh danh mục sản phẩm chưa đa dạng, tập trung vào phần lớn nhóm khách hàng nơng dân, làm cho chi nhánh khó tiếp cận đa dạng nhóm khách hàng cá nhân khác Vì vậy, chi nhánh cần chủ động đề xuất với hội sở việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng cá nhân để thỏa mãn nhu cầu vay vốn khách hàng, giữ chân khách hàng truyền thống mở rộng khách hàng Việc đa dạng hóa giúp ngân hàng phân tán rủi ro danh mục cho vay, nâng cao hiệu hoạt động Ngoài sản phẩm gắn liền với nông nghiệp nông thôn, chi nhánh nên đề xuất lên hội sở việc mở rộng đối tượng khách hàng mục tiêu cán nhân viên, người có thu nhập cao xã hội để phân tán rủi ro, tránh phụ thuộc nhiều vào ngành rủi ro cao nông nghiệp 63 Sản phẩm cần xây dựng với việc rút ngắn thủ tục vay vốn đặc biệt nhóm vay vốn sản xuất kinh doanh nơng dân, tiểu thương, tiểu thủ công nghiệp mà hiểu biết tài cịn hạn chế, giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập chưa có quy định theo pháp luật mà chủ yếu dựa cách thức quản lý người vay Agribank Nam Đồng Nai cần nghiên cứu, điều tra tình hình cho vay tiêu dùng đối thủ cạnh tranh sau tiến hành nghiên cứu, phân tích ưu nhược điểm sản phẩm (về lãi suất, quy trình, thủ tục vay, dịch vụ), phạm vi khai thác khách hàng đối thủ để từ đưa chiến lược sản phẩm cách tốt tương lai Trong đó, nghiên cứu sản phẩm trọn gói dành cho khách hàng bao gồm gửi tiền gửi toán, gửi tiết kiệm, vay sản xuất kinh doanh, vay tiêu dùng, vay xây sửa nhà - vừa tạo đáp ứng đa dạng nhu cầu khách hàng, vừa giúp chi nhánh tạo khách hàng trung thành nguồn thu từ lãi, nguồn thu từ phí ổn định Đồng thời, với sản phẩm trọn gói, ngân hàng dễ kiểm soát nguồn thu, nguồn tài sản để đánh giá khả trả nợ gia tăng khả xử lý nợ rủi ro xảy 3.2.3 Chủ động đơn giản hóa thủ tục rút ngắn thời gian xét duyệt Hiện quy trình cấp tín dụng Agribank phải qua nhiều bước, nhiều thời gian điều khách hàng quan tâm lại thời gian xét duyệt thủ tục cho vay Vì vậy, Agribank Nam Đồng Nai cần khắc phục tiêu chí thời gian thủ tục vay nhanh chóng, đơn giản cho khách hàng, đảm bảo tiêu chí sản phẩm nhanh chóng tiện lợi đảm bảo an toàn cho Ngân hàng Cụ thể: - Về thủ tục cấp tín dụng cần điều chỉnh theo hướng đơn giản hóa, phù hợp thuận tiện với nhiều tầng lớp khác nhau, để khách hàng dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng, góp phần đa dạng hóa khách hàng vay vốn Trên thực tế, đa số khách hàng cá nhân, sở SXKD nhỏ nên đa phần khơng có sổ sách kế tốn chứng từ hóa đơn, yêu cầu khách hàng phải cung cấp loại giấy tờ khơng phù hợp Vì vậy, chi nhánh cho phép nhân viên thu thập sổ ghi chép bán hàng Đối với hộ nông dân cần hướng dẫn khách hàng ghi chép 64 khoản thu, chi dự kiến liên quan đến phương án vay vốn để có sở đánh giá phù hợp triển khai cho vay theo nhóm hợp tác vay vốn nhằm gia tăng tính ràng buộc khoản vay không cần phức tạp thủ tục giấy tờ pháp lý - Về quy trình cho vay chưa có quy định cụ thể thời gian xử lý hồ sơ nên từ nhân viên tín dụng nhận đầy đủ hồ sơ đến định tín dụng có lên đến 10 ngày làm việc Điều làm cho chi nhánh không đáp ứng nhu cầu vốn vay khách hàng địa bàn, làm ảnh hưởng đến việc xây dựng danh mục tín dụng đa dạng nhu cầu, đa dạng khách hàng vay vốn Do đó, chi nhánh cần có quy định cụ thể thời gian xử lý hồ sơ tín dụng Những khoản vay tiêu dùng thơng qua thấu chi xử lý nhanh ngày làm việc, khoản vay thông qua tổ hợp tác vay vốn kiến nghị nên xử lý ngày làm việc điều kiện pháp lý, tính hiệu phương án vay vốn có sở khách quan để đánh giá hiệu 3.2.4 Tăng cường liên kết với quan quản lý để thu thập đa dạng nguồn thơng tin Trong hai nhóm khách hàng, khách hàng cá nhân thường bị hạn chế thơng tin tín dụng so với khách hàng doanh nghiệp Nhân viên chủ yếu dựa thông tin bên vay, lịch sử giao dịch, trung tâm thơng tin tín dụng CIC NHNN số mối quan hệ bên khác Chưa có liên kết với sở ban ngành có liên quan Tịa án để thu thập thơng tin tranh chấp dân sự, hay chi cục thuế để thu thập thông tin việc thực nghĩa vụ thuế liên quan Điều làm cho việc đánh giá, thẩm định, đo lường rủi ro người vay chưa tồn diện Vì vậy, kiến nghị chi nhánh nên chủ động liên kết với sở ban ngành địa bàn để đa dạng hóa nguồn thơng tin thống, đáng tin cậy, giúp cho việc đánh giá khách hàng khách quan, xác Việc đề xuất liên kết thông tin cần thực văn có chế cung cấp thơng tin phù hợp với quy định bên Đặc biệt cần có thơng tin liên quan đến quy hoạch đất đai, tranh chấp dân sự, nghĩa vụ thuế thông tin quan trọng giúp đánh giá thiện chí khả trả nợ khách hàng 65 3.2.5 Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín nhiệm nội Cần đề xuất lên Agribank hội sở việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín nhiệm nội cho khách hàng cá nhân vay sản xuất kinh doanh vay tiêu dùng Do mục tiêu vay vốn, nguồn trả nợ, mức độ rủi ro khác nên cần hệ thống xếp hạng tín nhiệm riêng để đo lường mức độ rủi ro khách hàng cá nhân vay vốn Ngồi ra, hệ thống xếp hạng tín nhiệm nội khách hàng vay sản xuất kinh doanh cần bổ sung tiêu chí theo ngành nghề sản xuất ngành kinh doanh có rủi ro nội khác nhau, ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng Trong thời gian đề xuất, chi nhánh cần chủ động đánh giá rủi ro tín dụng liên quan đến khách hàng sản xuất kinh doanh theo hướng bổ sung yếu tố nhận diện rủi ro liên quan đến ngành biến động thị trường tác động đến ngành nghề kinh doanh khách hàng vay Ngồi ra, xem xét sử dụng số mơ hình đánh giá rủi ro tín dụng từ cơng trình nghiên cứu mơ hình Probit để đánh giá rủi ro liên quan đến khách hàng vay 3.2.6 Điều chỉnh mơ hình tổ chức theo hướng chun mơn hóa Nhân viên tín dụng chi nhánh phải đảm nhiệm gần tồn bước quy trình tín dụng, vừa phụ trách khách hàng cá nhân vừa phụ trách khách hàng doanh nghiệp Điều làm cho khối lượng công việc lớn, chưa khai thác điểm mạnh nhân viên Do đó, kiến nghị điều chỉnh phân chia nhân viên tín dụng thành hai tổ - tổ chuyên phụ trách khách hàng doanh nghiệp, tổ chuyên phụ trách khách hàng cá nhân Đối với tổ khách hàng cá nhân nên chia nhỏ thành phận cá nhân vay tiêu dùng phận cá nhân vay sản xuất kinh doanh Việc chun mơn hóa theo khách hàng giúp cho nhân viên chăm sóc khách hàng tốt hơn, nắm nghiệp vụ phân tích liên quan đến đối tượng khách hàng tốt tăng khả đánh giá, đo lường rủi ro liên quan đến khách hàng tốt 3.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân Việc nâng cao chất lượng đội ngũ nhân đóng vai trị quan trọng đảm bảo chất lượng tín dụng cá nhân chi nhánh Do đó, chi nhánh cần: 66 Định kỳ tổ chức khóa đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán nhân viên khả thực công việc với kỹ thuật công nghệ đại ứng xử tiếp xúc với khách hàng Đồng thời lập kế hoạch cho cán trẻ có lực đào tạo chuyên sâu lĩnh vực kinh doanh chủ chốt làm nòng cốt cho nguồn nhân lực tương lai Trong đó, định hướng phát triển nhân am hiểu quản trị rủi ro để phù hợp với bối cảnh nâng cao lực quản trị toàn hệ thống Agribank Tổ chức thi trình độ nghiệp vụ chuyên môn, thể thao vấn đề xã hội khác Qua đó, mặt khen thưởng để khích lệ, đồng thời rút yếu tồn để có biện pháp cải thiện kịp thời Ngồi ra, cần có sách đãi ngộ cán hợp lý, phù hợp với lực khả đóng góp cho ngân hàng Bên cạnh đó, q trình tuyển dụng mới, cần tuyển dụng nhân viên có trình độ từ đại học trở lên, có nhiều kiến thức, kỹ kinh nghiệm hoạt động tín dụng 3.2.8 Tăng cường hoạt động marketing Mở rộng mạng lưới ngân hàng góp phần quan trọng để ngân hàng mở rộng tín dụng cá nhân, đặc biệt địa bàn vùng sâu vùng xa cịn khó khăn việc tiếp cận vốn thức ngân hàng Thời gian qua, Agribank– chi nhánh Nam Đồng Nai không ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động với tiêu chí đưa ngân hàng đến gần với ngưởi dân, tạo cho họ thuận tiện giao dịch Mạng lưới có địa bàn tỉnh gồm chi nhánh phòng giao dịch Tuy nhiên đời sống người dân ngày nâng cao, so với nhu cầu vay cá nhân ngày tăng lên số lượng chưa đáp ứng đủ Việc mở rộng mạng lưới phải đảm bảo tính an tồn hiệu quả, khơng tràn lan; cần tính đến đặc điểm văn hóa địa phương, yếu tố địa lý giao thơng thuận tiện, tốc độ tiềm phát triển kinh tế Chi nhánh xem xét đề xuất đến việc ứng dụng công nghệ việc mở rộng mạng lưới hoạt động tăng liên kết với điểm bán lẻ để mở rộng tín dụng cá nhân đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, thực chuyến xe lưu động không để gia tăng huy động vốn mà mở rộng cho vay đẩy mạnh cho vay thông qua tổ hợp tác vay vốn cho vay nông nghiệp 67 Phần lớn người dân địa bàn tỉnh Đồng Nai, người dân lao động biết đến ngân hàng Agribank có nhu cầu vay vốn Vì cần có nhiều phương pháp hình thức tiếp thị khác phải đảm bảo hiệu quả, phù hợp với đối tượng, khu vực khách hàng Nhiệm vụ trước mắt Agribank– chi nhánh Nam Đồng Nai phải nhanh chóng vượt lên, trước ngân hàng khác, đảm bảo khách hàng có nhu cầu vay vốn ln nghĩ đến hình ảnh ngân hàng Agribankvới chất lượng phục vụ tốt trình cung ứng sản phẩm - Trực tiếp tìm đến khách hàng - Giới thiệu kỹ thủ tục, điều kiện vay vốn sách tín dụng qua đài phát thanh, truyền thôn, xã, phường,… - Tiếp thị gián tiếp dựa vào khách hàng Agribankthơng qua cải tiến thủ tục, nhanh gọn thời gian, tiến phong cách giao tiếp để khách hàng tự giới thiệu cho bạn bè, người thân Ngoài ra, cần thường xuyên quan tâm đến công tác nghiên cứu thị trường để có thủ tục, hình thức cho vay phù hợp với nhu cầu khách hàng Có thể thơng qua hình thức trực tiếp hỏi khách hàng điền vào phiếu trả lời thời gian làm thủ tục vay vốn ngân hàng, điều vừa làm khách hàng bớt nhàm chán thời gian chờ đợi, vừa giúp ngân hàng thu thập thêm thông tin cần thiết để cải thiện, nâng cao chất lượng hoạt động Đồng thời, tìm hiểu thơng tin từ ngân hàng khác để có hình thức cạnh tranh thích ứng điều kiện cạnh tranh NHTM thị trường có xu hướng nóng lên tiếp tục gay gắt thời gian tới Tóm lại, tăng cường hoạt động marketing giúp chi nhánh đẩy mạnh việc tìm kiếm khách hàng, mở rộng quy mơ tín dụng, đồng thời thực việc đa dạng danh mục tín dụng theo khu vực địa lý, theo ngành nghề, theo mục đích sử dụng vốn, giúp hạn chế rủi ro tập trung, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.9 Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt nội Qua hoạt động giúp làm hoàn thiện cơng tác cán tín dụng, góp phần ngăn ngừa, chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ 68 Vì vậy, để nâng cao hiệu cơng tác kiểm sốt nhằm hạn chế rủi ro cho vay, ngân hàng thực số biện pháp: - Quan tâm đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, tăng cường cán có lực nghiệp vụ bổ sung cho phịng kiểm sốt - Phát huy chức hoạt động, vai trị hội đồng tín dụng để nâng cao chất lượng trước định cho vay Phịng kiểm sốt cần quan tâm đến việc chỉnh sửa sau tra, tham mưu cho giám đốc xử lý nghiêm kịp thời sai phạm nhằm hạn chế tổn thất tới mức thấp cho chi nhánh toàn hệ thống ngân hàng - Tăng cường công tác kiểm tra, nâng cao kinh nghiệm xét duyệt hồ sơ trình cho vay nhằm phát kịp thời nhanh chóng sai sót, giúp cán tín dụng đưa biện pháp khắc phục 3.3 Kiến nghị quan quản lý 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Thứ nhất, Agribank cần trọng gia tăng số lượng sản phẩm tín dụng cá nhân, đó, mở rộng thêm nhiều sản phẩm cho nhóm khách hàng cán cơng chức, viên chức mang tính đặc thù để tận dụng mối quan hệ Agribank với tổ chức đoàn thể xã hội Ngoài nên xem xét triển khai sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng có thu nhập cao xã hội để tạo điều kiện cho chi nhánh tiếp cận nhiều nhóm đối tượng khách hàng khác địa bàn hoạt động Thứ hai, hồn thiện hệ thống xếp hạng tín nhiệm nội dành cho đối tượng khách hàng cá nhân Tách biệt hai hệ thống xếp hạng tín nhiệm cá nhân dựa mục đích sử dụng vốn tiêu dùng sản xuất kinh doanh Trong đó, vay vốn sản xuất kinh doanh cần bổ sung tiêu đánh giá hiệu phương án vay vốn thơng qua tiêu tài chính, rủi ro ngành nghề kinh doanh cho vay doanh nghiệp Thứ ba, tăng cường nhân cho chi nhánh áp lực nhân viên tín dụng chi nhánh lớn khó đảm bảo việc vừa gia tăng quy mơ tín dụng 69 vừa đảm bảo chất lượng tín dụng Kiến nghị nên xem xét hoàn thiện chế tổ chức chi nhánh theo hướng chun mơn hóa, tách biệt phận quan hệ khách hàng phận thẩm định có phận quản lý rủi ro riêng giúp cho việc nâng cao chất lượng tín dụng tốt 3.3.2 Kiến nghị quyền địa phương Việc cho vay liên quan đến bất động sản việc xử lý tài sản để thu hồi nợ liên quan đến bất động sản chi nhánh gặp nhiều khó khăn thay đổi mập mờ quy hoạch quyền địa phương Vì vậy, quyền địa phương cần xây dựng cung cấp thông tin quy hoạch rõ ràng, cụ thể, theo khu vực, giai đoạn để cá nhân, ngân hàng nắm thơng tin có sở định vay vốn, cấp tín dụng phù hợp, hạn chế rủi ro cho ngân hàng nâng cao khả thu hồi nợ rủi ro xảy Dựa hạn chế, nguyên nhân rút chương 2, kết hợp với định hướng hoạt động tín dụng cá nhân, đề tài đưa giải pháp tóm tắt bảng 3.1 sau: Bảng 3.1: Tóm tắt sở đề xuất giải pháp tương ứng dành cho Agribank CN Nam Đồng Nai Cơ sở đề xuất ST Giải pháp/Kiến nghị T Mở rộng đa dạng danh mục tín Tiếp tục đảm bảo nguồn vốn cho hoạt dụng cá nhân theo thời gian vay, động kinh doanh chi nhánh mục đích vay vốn Sản phẩm tín dụng cá nhân chưa đa Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cá dạng, tập trung chủ yếu vào cho vay nhân nơng nghiệp, chưa có sản phẩm trọn gói Thủ tục rườm rà thời gian xử lý Chủ động đơn giản hóa thủ tục rút hồ sơ tín dụng chưa nhanh chóng ngắn thời gian xử lý hồ sơ đề nghị cấp tín dụng 70 Thơng tin tín dụng cịn bị hạn chế Tăng cường liên kết với Sở ban ngành quản lý địa phương Hệ thống xếp hạng tín nhiệm chưa Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín phân biệt khách hàng cá nhân thành nhiệm nội ngân hàng, tách hai nhóm nhóm sản xuất kinh thành nhóm cá nhân tiêu dùng cá doanh tiêu dùng nhân sản xuất kinh doanh Đối với cá nhân sản xuất kinh doanh cần có tiêu chí phân chia theo ngành ngành có đặc thù khác Nhân viên tín dụng phụ trách gần Điều chỉnh mơ hình tổ chức theo tồn quy trình tín dụng, hướng chun mơn hóa chưa có phân chia theo khách hàng mục đích sử dụng vốn Nhân viên chưa tuân thủ Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân quy định khối lượng công việc viên tín dụng nhiều Nhiều khách hàng có nhu cầu vay Tăng cường công tác marketing vốn chưa tiếp cận vốn ngân hàng Công tác kiểm tra, kiểm soát nội Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội chưa kịp thời, Nguồn: đề xuất tác giả 71 Kết luận chương Dựa đánh giá chương định hướng hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh, đề tài đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Agribank CN Nam Đồng Nai thời gian tới Các giải pháp đề xuất dành cho Agribank CN Nam Đồng Nai để nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân gồm: (1) đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh, (2) đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cá nhân, (3) chủ động đơn giản hóa thủ tục rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, (4) tăng cường lên kết với quan quản lý, (5) hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín nhiệm, (6) điều chỉnh mơ hình tổ chức theo hướng chun mơn hóa, (7) nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự, (8) tăng cường cơng tác marketing, (9) tăng cường kiểm tra kiểm sốt nội Ngồi ra, đề tài cịn đề xuất số kiến nghị cho Agribank quyền địa phương Như vậy, chương trả lời cho câu hỏi chi nhánh cần làm để nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân thời gian tới 72 Kết luận Thu nhập từ tín dụng nguồn thu ngân hàng thương mại Việt Nam thời gian tới Hoạt động tín dụng cá nhân ngày trọng NHTM, có Agribank CN Nam Đồng Nai Trong bối cảnh mở rộng quy mơ tín dụng cá nhân, việc đảm bảo nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân cần trọng Với mục tiêu đánh giá tổng thể tranh chất lượng tín dụng cá nhân đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Agribank CN Nam Đồng Nai, đề tài đạt mục tiêu nghiên cứu cụ thể sau: Một là, sở lý thuyết trình bày chương nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại, chương đề tài giới thiệu chi nhánh tập trung phân tích sâu thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân qua nhóm tiêu định lượng Hai là, dựa nội dung phân tích thực trạng, đề tài rút kết đạt hạn chế tồn chất lượng tín dụng cá nhân chi nhánh Đồng thời, đề tài ngun nhân cịn tồn chất lượng tín dụng cá nhân Agribank CN Nam Đồng Nai rong giai đoạn 2017 2019 Ba là, báo cáo đưa giải pháp kiến nghị dành cho chi nhánh, Agribank hội sở, quyền địa phương NHNN để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh thời gian tới Tuy nhiên, kiến thức thời gian nghiên cứu có hạn, đề tài khơng tránh khỏi khiếm khuyết, sai sót Rất mong nhận thơng cảm đóng góp thầy bạn quan tâm để thân có điều kiện tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện i TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Diệu Anh (chủ biên) (2013), Hoạt động kinh doanh ngân hàng, NXB Phương Đông Nguyễn Thị Thu Đông (2012), “Nâng cao chất lượng tín dụng NH thương mại cổ phần Ngoại thương Việt nam trình hội nhập”, Luận án tiến sĩ, Đại học Kinh tế quốc dân Đường Thị Thanh Hải, 2014, Các nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng cá nhân Việt Nam, Tạp chí Tài chính, số 4, tr.24 - 28 Lê Thị Tuyết Hoa (chủ biên) (2013), Giáo trình Lý thuyết tài - tiền tệ, NXB Kinh tế Tp Hồ Chí Minh Dương Thị Hoàn (2019), Yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NH thương mại cổ phần Việt Nam, Tạp chí Khoa học Cơng nghệ, số 50, tr 118 - 121 Lê Hoằng Bá Huyền (2019), “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Agribank Ngọc Lặc – Thanh Hóa”, Tạp chí Tài Trương Văn Giang Trần Hữu Dào (2019), “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NH Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh Cẩm Mỹ, tỉnh Đồng Nai”, Tạp chí Cơng thương số tháng 8/2019 Đỗ Giang Nam (2008), “Nâng cao chất lượng tín dụng NH Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam”, NH Nhà nước Việt Nam NH Nhà nước Việt Nam (2020), Agribank đóng vai trị chủ lực thị trường tài nơng thôn 10 NH Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2016, 2017, 2018, 2019), Báo cáo kết kinh doanh hàng năm 11 Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình nguyên lý nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 12 Nguyễn Văn Tuấn (2015), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NH Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam Tạp chí Tài chính, tháng 10/2015 ii 13 Nguyễn Văn Tuấn (2015), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NH Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Đại học NH thành phố Hồ Chí Minh 14 NH Nhà nước Việt Nam (2020), Agribank đóng vai trị chủ lực thị trường tài nơng thơn 15 NH Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Nam Đồng Nai (2016, 2017, 2018, 2019), Báo cáo kết kinh doanh hàng năm 16 Tạp chí tài (2017), “Nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ xấu”, truy cập http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/nang-cao-chat-luong-tin-dunghan-che-no-xau-119513.html, ngày 31/01/2020 ... nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Nam Đồng Nai Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt. .. đề tài ? ?Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Đồng Nai? ?? cần thực để đưa đề xuất phù hợp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi. .. cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh? Nguyên nhân dẫn đến hạn chế tồn chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Nam Đồng Nai? Câu 3: Agribank chi nhánh Nam Đồng Nai