Phát triển cho vay nông nghiệp nông thôn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

ĐẠI HỌC QUOC GIA HA NỌI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TÉ 0O0 TÓNG MINH TRANG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÈN NÔNG THÔN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 340201 LUẬN VẢN THẠC sĩ TÀI CHÍNH NGẢN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐINH HƯỚNG ỦNG DUNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ NHUNG XÁC NHẬN CỦA XAC NHẠN CUA CHU TỊCH HĐ CÁN BÔ HƯỚNG DẢN CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội, 2022 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kêt nghiên cứu riêng tôi, chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu người khác Việc sử dụng kết quả, trích dẫn tài liệu người khác đảm bảo theo quy định Các nội dung trích dẫn tham khảo tài liệu, sách báo, thông tin đăng tải tác phẩm, tạp chí trang web theo danh mục tài liệu tham khảo luận văn Tác giả luận văn Tống Minh Trang LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn thạc sỹ này, bên cạnh cố gắng, nỗ lực thân, tác giả nhận bảo, hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo thầy, giáo; giúp đờ Ban Khách hàng cá nhân - Agribank, nơi công tác, động viên, ủng hộ gia đình suốt thời gian học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn Trước hết, tác giả xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu Trường Đại học Kinh tế Quốc gia Hà Nội - Trường Đại học Kinh tế; Khoa Sau đại học; thầy, cô giáo giảng dạy tận tình bảo, truyền đạt kiến thức quý báu tạo điều kiện cho tác giả suốt thời gian học tập, nghicn cứu thực luận văn Trường Đặc biệt, tác giả xin bày tở lòng biết ơn sâu sắc đến Tiến sĩ Nguyễn Thị Nhung dành thời gian tâm huyết để hướng dẫn, bảo tác giả thực nghiên cứu hoàn thành đề tài Mặc dù cố gắng nhiều, song nhận thức hạn chế thời gian nghiên cứu có hạn nên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận giúp đỡ, góp ý, bảo thầy cô bạn đế luận văn hoàn chỉnh Tác giả xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC BẢNG DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC BIÊU ĐÒ ix MÓ ĐẦU X Tính cấp thiết đề tài luận văn X Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu xi 2.1 Mục tiêu nghiên cứu xi 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu xi Câu hỏi nghiên cứu xii Đối tượng phạm vi nghiên cứu xii 4.1 Đối tượng nghiên cứu xii 4.2 Phạm vi nghiên cứu xii Kết cấu đề tài luận văn xii CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ Cơ SỞ LÝ LUẬN VẺ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN 1.1 Tông quan nghiên cứu hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn ngân hàng thương mại 1.1.1 Một số nghiên cứu nước 1.1.1.1 Nghiên cứu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Nghiên cún tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp nơng thôn 1.1.2 Một số nghiên cứu nước 1.1.2.1 Nghiên cún hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.2.2 Nghiên cứu tín dụng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn 1.1.3 Khoáng trống nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn ngân hàng thương mại 1.2.1 Những vấn đề chung tín dụng ngân hàng .9 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng hình thức Cấp tín dụng 1.2.1.2 Khái niệm cho vay phân loại cho vay 10 1.2.2 Hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn ngân hàng thương mại 14 1.2.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn 14 1.2.2.2 Đặc điếm hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn ngân hàng thương mại 15 1.2.2.3 Vai trò hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn ngân hàng thương mại 17 1.2.3 Phát triền hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn ngân hàng thương mại 19 1.2.3.1 Quan niệm phát triền hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn NHTM 19 1.2.3.2 Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn 20 1.2.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn NHTM 24 1.2.4 Kinh nghiệm phát triển nông nghiệp nông thôn số quốc gia học cho Việt Nam việc xây dựng sách phát triển tín dụng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn 27 1.2.4.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay nông nghiệp nông thôn số quốc gia 27 1.2.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam việc xây dựng sách phát triển tín dụng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn 33 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN cứu 37 2.1 Thiết kế nghiên cứu 37 2.1.1 Nội dung nghiên cứu 37 2.1.2 Quy trình nghiên cứu 37 iv 2.2 Phương pháp nghiên cứu 38 2.2.1 Câu hỏi nghiên cứu 38 2.2.2 Các phương pháp nghiên cứu sử dụng 38 2.2.3 Nguồn dừ liệu phương pháp thu thập thông tin 39 2.2.4 Tổng hợp phân tích thơng tin, tiêu đánh giá 39 CHƯƠNG 3: THựC TRẠNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NNo&PTNT VIỆT NAM 41 3.1 Khái quát chung Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam 41 3.1.1 Quá trình hình thành phát triến 41 3.1.2 Cơ cấu tổ chức, mạng lưới hoạt động 43 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chủ yểu 44 3.2 Thực trạng hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn Agribank từ năm 2018- 2020 48 3.2.1 Chính sách tín dụng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn 48 3.2.1.1 Chính sách tín dụng Agribank 48 3.2.1.2 Chính sách cho vay nông nghiệp nông thôn .49 3.2.2 Quy trình cho vay 50 3.2.2.1 Tại Agribank nơi cho vay 50 3.2.3 Kết triển khai thực cho vay NNNT 54 3.2.3.1 dư nợ: 54 3.2.3.2 số lượng khách hàng vay vốn 67 3.2.3.3 chất lượng tín dụng 69 3.2.4 Các chương trình cho vay NNNT thực 76 3.2.4.1 Các chương trình sách tín dụng theo đạo Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước 76 3.2.4.2 Mơ hình cho vay qua tổ vay vốn 82 3.2.4.3 Mơ hình triển khai Điềm giao dịch lưu động ô tô chuyên dùng 85 V 3.2.4.4 Chương trình cho vay nơng nghiệp công nghệ cao 87 3.3 Đánh giá thực trạng cho vay nông nghiệp nông thôn Agribank 88 3.3.1 Những kết đạt 88 3.3.2 Hạn chế nguyên nhân 92 3.3.2.1 Những tồn hạn chế 92 3.3.2.2 Nguyên nhân: 94 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY NNNT TẠI NGÂN HÀNG NNo&PTNT VIỆT NAM 96 4.1 Định hướng cho vay nông nghiệp nông thôn Agribank 96 4.1.1 Định hướng phát triển nông nghiệp nông thôn Việt Nam 96 4.1.2 Định hướng hoạt động cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Agribank 97 4.1.2.1 Mục tiêu tổng quát 97 4.1.2.2 Mục tiêu cụ thể tới năm 2030 97 4.2 Giải pháp phát triển cho vay nông nghiệp nông thôn hệ thống Agribank 97 4.2.1 Giải pháp chiến lược, sách 97 4.2.2 Giải pháp phát triển lực nội hệ thống đội ngũ cán bộ, công nghệ thông tin 101 4.2.3 Tăng cường hoạt động tiếp thị quảng cáo cho vay hộ sản xuất cá nhân 103 4.2.4 Giải pháp việc nâng cao chất lượng tín dụng 104 4.3 Kiến nghị 105 4.3.1 Đối với Chính phù 105 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 108 4.3.3 Đối với Bộ, Ngành liên quan 109 KẾT LUẬN 111 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 112 vi BẢNG DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẤT DIỄN GIẢI NNNT Nông nghiệp nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NNCNC Nơng nghiệp cơng nghệ cao NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội SXKD Sản xuât skinh doanh HTX Hợp tác xã Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triền nông thôn Việt Nam VAMC Công ty Quản lý tài sản HSX&CN Hơ• sản xuất cá nhân TCTD Tổ chức tín dụng vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1: Các tiêu đánh giá cho vay NNNT 24 Bảng 3.1 Kết cho vay NNNT giai đoạn 2018-2020 54 Bảng 3.2 Cơ cấu dư nợ NNNT theo thời gian 57 Bảng 3.3: Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng 59 Bảng 3.3: Dư nợ NNNT theo khu vực 60 Bảng 3.4: Tỷ trọng dư nợ NNNT khu vực 62 Bảng 3.5: Dư nợ NNNT phân theo ngành nghề 65 Bảng 3.6: Bảng số lượng khách hàng vay vốn NNNT 2018-2020 68 Bảng 3.7: Bảng chất lượng tín dụng cho vay NNNT 2018-2020 70 Bảng 3.8: Bảng nợ xấu NNNT theo khu vực 2018-2020 74 Bảng 3.9: Bảng nợ xấu NNNT theo ngành nghề 76 Bảng 3.10: Kết cho vay chương trình sách 2018-2020 77 Bảng 3.11: Kết cho vay chương trình xây dựng nơng thơn 2018-2020 79 Bảng 3.12: Kết cho vay qua tổ vay vốn 2018-2020 83 Bảng 3.13: Kết cho vay tái cấu ngành nông nghiệp 2018-2020 87 • ■• viii DANH MỤC BIÊU ĐÔ Biểu đồ 3.1 - Tổng tài sản Agribank giai đoạn 2018 - 2020 45 Biểu đồ 3.2 - Tồng nguồn vốn Agribank giai đoạn 2018 - 2020 46 Biểu đồ 3.3 - Thị phần huy động vốn 04 NHTM lớn Việt Nam 46 Biểu đồ 3.4 - Tổng dư nợ Agribank giai đoạn 2018 - 2020 .47 Biểu đồ 3.5 Dư nợ cho vay NNNT giai đoạn 2018-2020 55 Biểu đồ 3.5 Cơ cấu dư nợ NNNT theo thời gian vay vốn 58 Biểu đồ 3.6 Phân loại dư nợ theo hình thức bảo đảm tiền vay 63 Biểu đồ 3.7 Phân loại dư nợ NNNT theo ngành nghề 67 Biểu đồ 3.8: Số lượng khách hàng vay vốn NNNT giai đoạn 2018-2020 68 Biểu đồ 3.5: Nợ xấu NNNT giai đoạn 2018-2020 73 ix doanh cá thê bên cạnh việc kiên trì mở rộng trì đơi tượng khách hàng chủ yêu khối doanh nghiệp nhỏ vừa, khách hàng có hoạt động xuất, nhập khẩu, đội ngũ cán khơng đồng đều, chưa phù hợp kinh nghiệm, trình độ việc thấm định, quản lý cho vay khách hàng có quy mơ sản xuất nhu cầu vay lớn + Xây dựng mối quan hệ lâu dài: có hình thức uu đãi với khách hàng truyền thống đồng thời có chương trình quảng cáo, tiếp thị để thu hút khách hàng + Tiến hành phân loại khách hàng thường xuyên để có giải pháp sách cụ thề ưu đãi với khách hàng truyền thống việc xác định khoản phí, lãi suất + Tổ chức buổi tiếp xúc, gặp mặt khách hàng tồ chức hội nghị khách hàng hàng năm lắng nghe ý kiến từ phía khách hàng, đồng thời giải pháp thắt chặt thêm mối quan hệ ngân hàng - khách hàng ❖ sách lãi suất: Một sách lãi suất phù hợp thu hút khách hàng tốt, làm tăng dư nợ cho vay, tăng khả cạnh tranh cho ngân hàng Để có sách tín dụng có hiệu quả, Agribank phải có chế lãi suất linh hoạt nữa, xu hướng biến động lãi suất đế phòng ngừa rủi ro Hiện Agribank áp dụng mức lãi suất phân biệt với khách hàng tiêu dùng, hộ cá nhân, nông nghiệp, doanh nghiệp.Sự phân loại áp dụng lãi suất đơn điệu không hợp lý Agribank thực việc chấm điểm tín dụng theo hệ thống RMS việc phân loại khách hàng theo hệ thống thiết lập nhiên Agribank lại chưa tận dụng phân loại khách hàng để thỏa thuận lãi suất cho vay với khách hàng tốt Thực tế Agribank có nhừng mức lãi suất theo thời hạn vay, đối tượng vay vốn thời hạn vay vốn Đe làm tốt sách lãi suất, từ góp phần sàng lọc khách hàng bước nâng cao chất lượng cho vay Agribank cần mở rộng mức lãi suất, đa dạng theo thời gian, đối tượng khách hàng, theo xếp hạng tín nhiệm, lịch sử tín dụng, theo mức độ sử dụng dịch vụ khác Agribank, có sách ưu đãi khách hàng truyền thống Ngồi 99 cịn tùy thuộc vào đặc diêm, tính chât ngành nghê kinh doanh mà có thê đưa nhiều mức lãi suất khác ❖ phương thức cho vay vốn Agribank áp dụng nhiều phương thức cho vay ngăn hạn theo hạn mức,trong việc xác định nhu cầu vốn vay khách hàng cịn gặp nhiều khó khăn (do khoản vay nhỏ địa bàn nông thôn phần lớn sử dụng phương thức giải ngân tiền mặt, khó xác định dịng ln chuyển vốn) Như khó kiếm sốt việc sử dụng vốn vay múc đích, việc thu hồi vốn vay cho vay theo hạn mức gặp nhiều khó khăn Vì vậy, ngồi khách hàng truyền thống, uy tín khơng nên áp dụng phương án cho vay hạn mức với khách hàng Agribank chưa hiểu rõ Với khách hàng mà Agribank tiếp cận, mục đích sử dụng vốn vay chưa rõ ràng ngân hàng nên sử dụng phương pháp cho vay vốn lần Trong hoàn cảnh kinh tế gặp nhiều khó khăn cách làm đảm bảo chác chắn cho vay Agribank, việc thu hồi nợ dễ dàng nhiên việc cho vay theo lần nhiều thời gian, Agribank cần đại hóa chun mơn hóa cán tín dụng, cán thẩm định để đảm bảo việc cho vay vừa thuận tiện cho khách hàng vừa an toàn Agribank Song song, địa bàn nông thôn, cần tiếp tục tăng cường phối hợp với r * _ T T • /T T