THỰC TRẠNG, BIỆN PHÁP PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH TÂN BÌNH – PGD CỘNG HÒA

NHTM thực hiện các hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ NH với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán.. Ví dụ n

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

- -

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

Đề tài:

ĐỘNG TIỀN GỬI TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI

NHÁNH TÂN BÌNH – PGD CỘNG HÒA

GVHD : ThS HỒ THANH TÙNG SVTH : NÔNG THỊ BÍCH LỆ MSSV : 082312K

KHÓA : 12

TP.HỒ CHÍ MINH, THÁNG 06/2012

LỜI CÁM ƠN

Mặc dù thời gian làm khóa luận không nhiều lắm nhưng nhờ sự hướng dẫn nhiệt tình

và cụ thể của thầy Th.S Hồ Thanh Tùng mà quá trình hoàn thành Luận văn tốt nghiệp của

em trở nên dễ dàng hơn Em xin chân thành cám ơn thầy Kính chúc thầy dồi dào sức khỏe

và công tác tốt

Qua quá trình thực tập tại PGD Cộng Hòa, được sự hướng dẫn tận tình của các anh chị tại NH, em có cơ hội để đi sâu nghiên cứu tìm hiểu hoạt động của NH nói chung và hoạt động huy động tiền gửi từ KHCN nói riêng Nhờ vậy em đã có được mối liên hệ giữa

lý thuyết và thực tiễn về hoạt động này là như thế nào, từ đó rút ra những bài học khi nghiệm quý báu cho bản thân Hơn nữa, trong suốt quá trình thực tập nơi đây em đã được các anh chị hướng dẫn cụ thể các nghiệp vụ liên quan đến đề tài, những cách xử lý tình huống, giao tiếp với khách hàng…Tất cả những kinh nghiệm ấy sẽ là hành trang giúp em

dễ dàng tiếp cận với công việc sau này hơn

Em xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo NH Sài Gòn Thương Tín đã tạo điều kiện cho em được thực tập tại quý ngân hàng để em có thêm kiến thức thực tế dùng kết hợp với kiến thức cơ bản đã học ở trường để hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Đồng thời, em cũng gửi lời cám ơn chân thành và sâu sắc đến toàn thể các anh chị đang công tác tại PGD Cộng Hòa

NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

ANZ : Ngân hàng Úc và New Zealand (Australia and New Zealand

Banking Group Limited) ATM : Máy rút tiền tự động (Automated Teller Machine)

VIP : Khách hàng quan trọng (Very Important Person)

DANH MỤC CÁC BẢNG

Trang

Bảng 2.1 Kết quả hoạt động của PGD Cộng Hòa từ năm 2009-2011 26 Bảng 2.2 Thu nhập và tăng/giảm thu nhập từ năm 2009-2011 Phụ lục Bảng 2.3 Tỷ trọng thu nhập từ năm 2009-2011 Phụ lục Bảng 2.4 Chi phí và tăng/giảm chi phí từ năm 2009-2011 Phụ lục Bảng 2.5 Lợi nhuận và tăng/giảm lợi nhuận từ năm 2009-2011 Phụ lục Bảng 2.6 Kế hoạch tăng trưởng kinh doanh của PGD Cộng Hòa giai đoạn

2011-2015 32 Bảng 2.7 Kế hoạch tài chính 33 Bảng 3.1 Tổng tiền gửi và tiền gửi từ KHCN 39 Bảng 3.2 Tăng/giảm tổng tiền gửi và tiền gửi từ KHCN Phụ lục Bảng 3.3 Cơ cấu huy động tiền gửi theo đối tượng khách hàng 40 Bảng 3.4 Tăng/giảm tiền gửi theo đối tượng khách hàng Phụ lục Bảng 3.5 Tình hình huy động tiền gửi từ KHCN theo sản phẩm 43 Bảng 3.6 Tăng/giảm tiền gửi từ KHCN theo sản phẩm Phụ lục Bảng 3.7 Tình hình huy động tiền gửi từ KHCN theo loại tiền tệ 45 Bảng 3.8 Tăng/giảm tiền gửi từ KHCN theo loại tiền tệ Phụ lục Bảng 3.9 Tình hình huy động tiền gửi từ KHCN theo kỳ hạn 47 Bảng 3.10 Tỷ trọng tiền gửi từ KHCN theo kỳ hạn Phụ lục Bảng 3.11 Tăng/giảm tiền gửi từ KHCN theo kỳ hạn Phụ lục Bảng 3.12 Số dư tiền gửi của KHCN và số dư cho vay 49

Bảng 3.13 Tỷ lệ Số dư nợ cho vay/Tổng tiền gửi và Số dư nợ cho vay/ Số dư

tiền gửi của KHCN Phụ lục

Bảng 3.14 Số dư tiền gửi từ KHCN và số dư nợ cho vay theo kỳ hạn 50

Bảng 3.15 Tăng giảm số dư tiền gửi từ KHCN và số dư nợ cho vay theo kỳ hạn Phụ lục Bảng 3.16 Số dư tiền gửi từ KHCN, số dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng 51

Bảng 3.17 Tăng giảm số dư nợ theo đối tượng khách hàng Phụ lục Bảng 3.18 Kết quả huy động tiền gửi từ KHCN của chín PGD trực thuộc CNTB năm 2010 52

Bảng 4.1 Tốc độ phát triển 5 ngành hàng chủ yếu có giá trị lớn 59

Bảng 4.2 Phân khúc địa bàn chuyên biệt 65

Bảng 4.3 Phân khúc khách hàng theo ngành nghề kinh doanh 65

DANH MỤC HÌNH VẼ

Trang

Hình 2.1 Sơ đồ hệ thống của Sacombank 19

Hình 2.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Sacombank 20

Hình 2.3 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Sacombank chi nhánh Tân Bình 21

Hình 2.4 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của PGD Cộng Hòa 22

Hình 2.5 Kết quả hoạt động kinh doanh của PGD Cộng Hòa 27

Hình 3.1 Sơ đồ hoạt động của bộ phận tư vấn 35

Hình 3.2 Quy trình mở tài khoản tiền gửi 36

Hình 3.3 Cơ cấu tiền gửi huy động theo đối tượng khách hàng 42

MỤC LỤC

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TỪ KHCN

1.1 Tổng quan về NHTM 1

1.1.1 Khái niệm NHTM 1

1.1.2 Chức năng của NHTM 1

1.2 Tổng quan về nghiệp vụ huy động vốn 2

1.2.1 Khái niệm về nghiệp vụ huy động vốn 2

1.2.2 Nguyên tắc huy động vốn 3

1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn 3

3.2.1.1 Yếu tố khách quan 3

3.2.1.2 Yếu tố chủ quan 5

1.2.4 Các nghiệp vụ huy động vốn của NHTM 6

1.2.5 Rủi ro trong hoạt động huy động vốn 7

1.2.5.1 Rủi ro lãi suất 7

1.2.5.2 Rủi ro thanh khoản 7

1.2.5.3 Rủi ro ngoại hối 8

1.2.6 Tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn 8

1.3 Tổng quan về huy động tiền gửi 9

1.3.1 Khái niệm về nghiệp vụ huy động tiền gửi 9

1.3.2 Phân loại tiền gửi huy động 10

1.3.2.1 Theo đối tượng khách hàng 10

1.3.2.2 Theo sản phẩm 10

1.3.2.3 Theo loại tiền tệ 13

1.3.2.4 Theo kỳ hạn 13

1.4 Tổng quan về huy động tiền gửi từ KHCN 14

1.4.1 Khái niệm KHCN 14

1.4.2 Một số quy định về huy động tiền gửi từ KHCN 14

1.4.2.1 Đối tượng 14

1.4.2.2 Quy chế bảo hiểm tiền gửi 14

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 16

CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN,

CHI NHÁNH TÂN BÌNH VÀ PGD CỘNG HÒA

2.1 Tổng quan về NH TMCP Sài Gòn Thương Tín 17

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 17

2.1.2 Nhiệm vụ và chức năng của ngân hàng 18

2.1.3 Hệ thống tổ chức của ngân hàng 19

2.1.3.1 Sơ đồ hệ thống 19

2.1.3.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức 20

2.2 Sơ lược về chi nhánh Tân Bình 21

2.2.1 Giới thiệu chung 21

2.2.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức 21

2.3 Giới thiệu PGD Cộng Hòa 22

2.3.1 Thành lập 22

2.3.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức 22

2.3.3 Nhiệm vụ và chức năng của các bộ phận 22

2.3.3.1 Trưởng phòng 22

2.3.3.2 Bộ phận tư vấn 23

2.3.3.3 Bộ phận tín dụng 23

2.3.3.4 Bộ phận xử lý giao dịch 23

2.3.3.5 Bộ phận ngân quỹ 24

2.3.4 Một số kết quả hoạt động chủ yếu của PGD Cộng Hòa 24

2.3.4.1 Sản phẩm và thị trường 24

1.3.4.1.1 Sản phẩm 24

1.3.4.1.2 Thị trường 25

2.3.4.2 Kết quả hoạt động 25

2.3.5 Định hướng phát triển của PGD Cộng Hòa 30

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 34

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TỪ KHCN TẠI PGD CỘNG HÒA 3.1 Giới thiệu về bộ phận tư vấn 35

3.1.1 Cách thức hoạt động của bộ phận tư vấn 35

3.1.2 Quy trình, cách thức thực hiện huy động tiền gửi từ KHCN 36

3.2 Thực trạng huy động tiền gửi từ KHCN tại PGD Cộng Hòa 38

3.2.1 Phân tích hoạt động huy động tiền gửi từ KHCN của PGD Cộng Hòa 38

3.2.1.1 Phân tích theo đối tượng khách hàng 40

3.2.1.2 Phân tích theo sản phẩm huy động 42

3.2.1.3 Phân tích theo loại tiền huy động 45

3.2.1.4 Phân tích theo kỳ hạn huy động 47

3.2.2 So sánh số dư huy động từ KHCN và số dư cho vay 49

3.3.2.1 So sánh số dư huy động từ KHCN và số dư cho vay 49

3.3.2.2 So sánh số dư huy động từ KHCN và số dư nợ cho vay theo kỳ hạn 50

3.3.2.3 So sánh số dư huy động từ KHCN và số dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng 51

3.2.3 Kết luận về tình hình huy động tiền gửi từ KHCN tại PGD Cộng Hòa 52

3.3 Phân tích SWOT trong hoạt động huy động tiền gửi từ KHCN 53

3.3.1 Những điểm mạnh (S: Strengths) 53

3.3.2 Những điểm yếu (W: Weaknesses) 54

3.3.3 Những cơ hội (O: Opportunities) 55

3.3.4 Những thách thức (T: Threats) 56

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 57

CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI PGD CỘNG HÒA 4.1 Triển vọng phát triển của PGD Cộng Hòa 58

4.1.1 Môi trường vĩ mô và thực trạng của PGD Cộng Hòa 58

4.1.1.1 Môi trường chính trị - pháp luật 58

4.1.1.2 Môi trường kinh tế 58

4.1.1.3 Môi trường văn hóa – xã hội 59

4.1.2 Thực trạng và dự báo xu hướng phát triển thị trường tài chính khu vực 60

4.1.2.1 Tổng quan thị trường và các NH cùng nhóm 60

4.1.2.2 Dự báo xu hướng phát triển thị trường tài chính tại khu vực 61

4.2 Một số giải pháp phát triển hoạt động huy động tiền gửi từ KHCN của PGD Cộng Hòa 62

4.2.1 Sử dụng thế mạnh để nắm bắt cơ hội 62

4.2.2 Sử dụng thế mạnh để đẩy lùi thách thức 63

4.2.3 Cải thiện điểm yếu để nắm bắt cơ hội 64 4.2.4 Tránh né những thách thức tác động xấu đến hoạt động huy động vốn từ

KHCN 66

KẾT LUẬN CHƯƠNG 4 68 KẾT LUẬN KHÓA LUẬN

TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

Lời mở đầu

NHTM là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động NH

và các hoạt động khác có liên quan Hoạt động NH là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ NH với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán Từ trước đến nay đa số các NH đều có phần lớn doanh thu đến từ hoạt động tín dụng, tuy nhiên trung điểm của chính sách tiền tệ năm

2012 lại tập trung vào giải quyết vấn đề thanh khoản, cơ cấu lại hệ thống NH và hạn chế tăng trưởng tín dụng Cho nên việc đẩy mạnh huy động tiền gửi sẽ là một việc làm cần thiết lúc này để các NH có thể chung tay với nhà nước góp phần thực hiện chính sách vĩ mô, đồng thời dùng tiền gửi huy động được để tăng doanh thu (đầu tư, bán vốn

về Hội sở,…) bù đắp cho nguồn thu tín dụng có nguy cơ giảm vì tình hình siết chặt tín dụng lúc này

Lý do chọn đề tài: Sacombank là doanh nghiệp quy mô vừa và nhỏ với hệ thống

hoạt động hiệu quả trong lĩnh vực NH tiêu dùng vì vậy tổ chức xếp hạng tín dụng S&P cho rằng Sacombank sẽ tiếp tục tập trung vào chiến lược phát triển mảng bán lẻ - giao dịch và cung ứng dịch vụ cho đối tượng KHCN Mới đây NHNN đã phát đi thông điệp: trần lãi suất huy động sẽ được giữ nguyên ít nhất cho đến giữa năm 2012 Vấn đề được đặt ra là mặc dù các NH muốn hạ lãi suất cho vay để hỗ trợ khách hàng nhưng nếu lãi suất đầu vào vẫn giữ mức 14%/năm thì sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận Nếu hạ cả hai thì vốn huy động sẽ bị ảnh hưởng Vậy cách nào tốt nhất để NH Sacombank có thể thu hút nhiều KHCN đến gửi tiền khi không thể dùng lãi suất để cạnh tranh trên thị

trường trong lúc này? Để trả lời câu hỏi này em đã chọn đề tài: “Thực trạng, biện

pháp triển huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Tân Bình- PGD Cộng Hòa” Trong quá trình làm bài, em đã kết hợp

những kiến thức học được ở trường cùng với những thực tế thu thập được trong quá trình thực tập tại PGD Cộng Hòa để đưa ra những giải pháp để hoạt động huy động tiền gửi từ KHCN tại PGD Cộng Hòa ngày càng phát triển và đạt được nhiều hiệu quả hơn nữa

Mục tiêu của đề tài: Phân tích số liệu để thấy được thực trạng huy động tiền

gửi từ KHCN tại PGD Cộng Hòa Từ đó, đưa ra những giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế để nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi từ KHCN tại đây

Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng huy động tiền gửi từ KHCN trong ba năm từ

năm 2009-2011 của PGD Cộng Hòa

Giới hạn và phạm vi nghiên cứu: Các số liệu về số dư tổng tiền gửi, số dư tiền

gửi của KHCN, số dư nợ được thống kê trong ba năm từ 2009-2011 tại PGD Cộng Hòa

Phương pháp nghiên cứu: Thu thập, thống kê số liệu trong quá trình thực tập và

phân tích số liệu đó trên cơ sở tác động của tình hình kinh tế, tình hình nội bộ NH

Nội dung nghiên cứu:

Kết cấu đề tài gồm 3 chương:

Chương 1: Tổng quan về NH Sacombank, Chi nhánh Tân Bình và PGD Cộng

Hòa

Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi từ KHCN tại PGD Cộng Hòa

Chương 3: Giải pháp nâng cao hoạt động huy động tiền gửi từ KHCN tại PGD

Cộng Hòa

NH và các hoạt động khác có liên quan

NHTM thực hiện các hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ NH với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán

1.1.2 Chức năng của NHTM

 Chức năng trung gian tài chính

NHTM là trung gian giữa các khách hàng với nhau Ví dụ, NHTM làm trung gian giữa người gửi tiền và người vay tiền, trung gian giữa người trả tiền và người nhận tiền, trung gian giữa người mua và bán ngoại tệ,…

NHTM đồng thời cũng làm trung gian giữa NHNN và công chúng NHNN không giao dich trực tiếp với công chúng mà chỉ giao dịch với các NHTM, trong khi NHTM vừa giao dịch với NHNN vừa giao dịch với công chúng

 Chức năng tạo tiền

Chức năng tạo tiền của NHTM chính là việc tạo ra bút tệ góp phần gia tăng khối tiền tệ phục vụ cho nhu cầu chu chuyển và phát triển nền kinh tế Khối tiền tệ

có thể phân thành M1, M2, M3 và L Trong đó:

- M1 : Tiền mặt phát hành, bao gồm tiền giấy, tiền đồng kim loại cộng với TGKKH

- M2 : Gồm M1 cộng với tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi định kỳ tại NH

- M3 : Gồm M2 cộng với các loịa tiền gửi ở các định chế tài chính khác

- L : Gồm M3 cộng với các loại trái phiếu, thương phiếu công cụ khác của thị trường tiền tệ

Công thức tính tổng số gia tăng tiền gửi của các NH:

n

q U

Trong đó: U1 là số tiền gửi ban đầu, q là công bội, n là số lần gia tăng tiền gửi

- Các sản phẩm huy động vốn như tiền gửi và chứng chỉ có giá các loại

- Các sản phẩm cấp tín dụng như cho vay doanh nghiệp, cho vay cá nhân, cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất,…

- Các sản phẩm thẻ như thẻ tín dụng, thẻ ATM,…

- Các dịch vụ NH như dịch vụ chuyển tiền, các dịch vụ thanh toán,,

- Các sản phẩm kinh doanh ngoại tệ như các hợp đồng giao ngay, hợp đồng kỳ hạn, hợp đồng quyền chọn,…

Tóm lại, NHTM đóng một vai trò hết sức quan trọng trong nền kinh tế hiện nay Nền kinh tế càng phát triển thì hoạt động dịch vụ của NH càng đi sâu vào tận cùng những ngõ ngách của nền kinh tế và đời sống con người

1.2 Tổng quan về nghiệp vụ huy động vốn

1.2.1 Khái niệm về nghiệp vụ huy động vốn

Huy động vốn có thể được xem là một trong những nghiệp vụ xuất hiện sớm nhất trong hoạt động của các NHTM Trong giai đoạn sơ khai của hoạt động

NH, những nghiệp vụ này chỉ đơn thuần là hoạt động cất giữ các tài sản có giá nhằm mục đích đảm bảo an toàn Người gửi tiền phải trả phí cho các NH vì các khoản tiền chỉ được xem đơn thuần là vật được kí gửi chứ hoàn toàn không đóng vai trò là nguồn vốn đối với các NHTM Tiền gửi lúc này không có khả năng luân chuyển, không sinh ra được lợi nhuận Khi nhu cầu tín dụng gia tăng, nghiệp vụ

NH phát triển, vị thế đó bị đảo ngược, NH là người phải trả phí và nguồn tiền được

kí gửi thay đổi vai trò của nó, trở thành nguồn vốn khả dụng và lớn nhất của các NHTM hiện nay

Tóm lại, khi NH nhận vốn bằng tiền hoặc tương đương tiền từ KHCN, doanh nghiệp, các TCTD khác hoặc NHNN là NH đang tiến hành huy động vốn

NH sẽ dùng nguồn vốn này để hoạt động và có trách nhiệm hoàn trả lại số vốn này kèm theo chi phí (lãi tiền gửi) Chính vì vậy nguồn vốn mà NH huy động được xem như một khoản nợ của NH nên huy động vốn là một phần quan trọng của nghiệp vụ tài sản Nợ, được phản ánh bên phần tài sản Nợ

3

1.2.2 Nguyên tắc huy động vốn

 Đảm bảo khả năng thanh toán kịp thời theo yêu cầu của khách hàng

 Đảm bảo sự tương ứng về thời hạn giữa nguồn vốn với sử dụng vốn

 NH phải thanh toán theo lệnh của chủ tài khoản

 Báo cáo kịp thời cho khách hàng về diễn biến số dư tài khoản

 Đảm bảo an toàn bí mật về thông tin của khách hàng

1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn

1.2.3.1 Yếu tố khách quan

 Hành lang pháp lý

Kinh doanh NH là một ngành chịu sự quản lý chặt chẽ của pháp luật và cơ quan chức năng của chính phủ Hoạt động NH chịu sự quản lý chặt chẽ bởi các quy định pháp luật và chịu sự điều chỉnh của nhiều bộ luật như luật dân sự, luật

NH trung ương, các quy định của chính phủ,…

Ví dụ điển hình là Thông tư 13/2010/TT-NHNN ban hành ngày 20/05/2010 quy định về các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng Thông tư này đã ảnh hưởng không nhỏ đến khả năng thu hút vốn cũng như chất lượng nguồn vốn của NH Có hiệu lực từ ngày 1/10/2010, Thông tư 13 gây nhiều khó khăn cho các NH khi quy định phải tăng vốn lên 3.000 tỷ đồng Cùng lúc với việc thực hiện thông tư 13, các NH lại bị điều chỉnh bởi quy định chỉ được huy động trên thị trường 2 tối đa 20% số vốn huy động ở thị trường 1, điều này khiến các NH phải cạnh tranh gay gắt trong việc lấy thị phần và nguồn vốn huy động từ các chi nhánh mới

 Môi trường kinh tế

Sự thay đổi của các yếu tố kinh tế như: tốc độ tăng trưởng kinh tế, thu nhập bình quân đầu người, chính sách tiết kiệm, đầu tư của chính phủ,…đều ảnh hưởng rất lớn đến khả năng thu hút vốn của NHTM

Ví dụ như những tháng đầu năm 2009, khi cuộc khủng hoảng của nền kinh tế

Mỹ đã thể hiện những tác động rõ nét lên nền kinh tế Việt Nam thì Chính phủ buộc phải đưa ra những chính sách khuyến khích đầu tư, thực hiện gói hỗ trợ 1 tỷ

USD (Nguồn: Báo cáo phân tích ngành, diễn biến năm 2009 và triển vọng năm

2010 – www.wss.com.vn) để kích thích nền kinh tế phát triển và thoát khỏi vòng

suy thoái thông qua việc hỗ trợ lãi suất, miễn, giảm, giãm thời hạn nộp thuế, ưu

4

đãi, kích thích các doanh nghệp đầu tư sản xuất,…Do hoạt động đầu tư được khuyến khích nên việc huy động vốn từ nền kinh tế của các NHTM trở nên khan hiếm và khó khăn hơn Ngược lại, khi chính phủ ban hành Nghị định 70/2011NĐ-CP, có hiệu lực 01/10/2011 quy định mức lương tối thiểu cho người lao động thì thu nhập của người lao động lúc này sẽ được cải thiện và ổn định Kết quả là tiết kiệm tăng, việc thu hút vốn từ nền kinh tế của các NHTM cũng sẽ thuận lợi hơn

 Môi trường chính trị

Một quốc gia có tình hình chính trị ổn định, an toàn sẽ tạo sự an tâm cho người dân làm ăn sinh sống, do đó không phải tích lũy, dự trữ nhiều tiền cho những trường hợp đặc biệt Nhờ vậy, NHTM có khả năng huy động được nhiều vốn hơn Trái lại với một quốc gia tình hình chính trị bất ổn như Thái Lan, Campuchia,…sẽ gây tâm lý hoang mang lo sợ cho người dân Như một thói quen, họ sẽ cất giữ nhiều của cải, tiền bạc bên người để phòng trường hợp bất chắc nên sẽ hạn chế việc gửi tiền vào NH

 Môi trường văn hóa – xã hội – dân cư

Mỗi quốc gia đều có một nền văn hóa riêng, văn hóa chính là yếu tạo nên bản sắc của các dân tộc như: tập quán, thói quen, tâm lý,…Đối với NH, hoạt động huy động vốn là hoạt động chịu hiều ảnh hưởng của môi trường văn hóa

Cụ thể ở các nước phát triển người dân có thói quen gửi tiền vào NH để hưởng những tiện ích trong thanh toán, hưởng lãi Đối với họ, NH là một phần tất yếu, không thể thiếu được trong nền kinh tế Do vậy, NH có nhiều thuận lợi trong việc huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức kinh tế Ngược lại, ở những nước đang phát triển như Việt Nam việc huy động vốn gặp rất nhiều khó khăn vì người dân Việt Nam vẫn chưa quen sử dụng các dịch vụ NH Mặt khác, NH vẫn chưa tạo được lòng tin đối với người dân vì tình trạng nợ xấu của các NH hiện nay đang ở mức báo động, NH lách trần lãi suất,…Tất cả những điều đó đã ảnh hưởng không tốt đến hoạt động huy động vốn của NH

Quy mô dân cư, chất lương đời sống người dân không chỉ ảnh hưởng số lượng kết cấu các SPDV của NHTM mà còn là yếu tố xây dựng và điều chỉnh hoạt động huy động vốn của NH Ví dụ như ở các thành phố lớn như Hà Nội, TP.HCM,…có quy mô dân cư đông đúc, mức sống cao, thu nhập cao thì sẽ là

5

khu vực tiềm năng để huy động vốn Ngược lại, những khu vực xa xôi, hẻo lánh, mức sống thấp, thì nguồn tiền nhàn rỗi rất ít

 Yếu tố tâm lý và thói quen tiêu dùng

Với nền kinh tế chịu tình trạng Đôla hóa cao như Việt Nam thì việc huy động vốn từ người dân gặp nhiều khó khăn Người dân lo sợ nội tệ mất giá nên thường thường họ sẽ mua ngoại tệ và vàng để cất giữ Chính vì vậy, các NHTM

sẽ gặp nhiều khó khăn trong việc huy động vốn bằng nội tệ

Ở các nước phát triển tỷ lệ sử dụng tiền mặt trong thanh toán chỉ chiếm khoảng 2% đến 3%, thói quen tiêu dùng và thanh toán của họ chủ yếu thông qua

NH và hầu hết khoản tiền của họ đều được NH quản lý thông qua tài khoản cá nhân Do đó, NH có thể tăng khả năng huy động vốn để đầu tư, hoạt động Trong khi đó, ở các nước đang phát triển như Việt Nam thì thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán vẫn chiếm một tỷ lệ rất lớn (khoảng 14% tổng phương tiện

thanh toán) Vì vậy, vốn huy động từ người dân sẽ hạn chế hơn (Các số liệu lấy

từ Nguồn: tailieu.vn ngày 28/02/2011)

1.2.3.2 Yếu tố chủ quan

 Đội ngũ nhân sự

Trong bất kỳ lĩnh vực nào thì con người cũng là nhân tố quan trọng nhất quyết định và làm nên sự thành công Chính vì thế mà hiện nay các NH không ngừng đào tạo đội ngũ nhân viên của mình để thực hiện công việc một cách chuyên nghiệp và hiệu quả

 Thương hiệu, các sản phẩm và mạng lưới

Khi các NH xây dưng được một thương hiệu riêng cho mình, có uy tín lâu thì sẽ có lợi thế hơn trong việc huy động vốn Các NH danh tiếng thì lãi suất huy động không cần cao cũng có thể huy động được nhiều người gửi tiền, còn các

NH mức độ uy tín thấp thì chỉ huy động được một lượng khách nhỏ

Một NH xây dựng cho mình những sản phẩm đặc trưng kèm theo những dịch vụ tốt sẽ có nhiều lợi thế hơn các NH khác Ví dụ, Sacombank có các sản phẩm Tiết kiệm Phù Đổng dành cho trẻ em từ 1-15 tuổi, Tiết kiệm hoa hồng dành riêng cho chị em phụ nữ,…

Mạng lưới NH cũng góp một phần không nhỏ trong hiệu quả hoạt động của chính NH đó Khách hàng bao giờ cũng muốn tiện lợi, tiết kiệm thời gian và

6

chi phí cho mình nên sẽ chọn những NH ở gần nơi mình thường xuyên qua lại Chính vì vậy, mạng lưới của NH càng rộng thì càng thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch hơn

 Lãi suất và các dịch vụ gia tăng

Chính sách lãi suất cạnh tranh bao gồm chính sách cạnh tranh huy động và chính sách lãi suất cạnh tranh cho vay Việc duy trì lãi suất cạnh tranh huy động

là đặc biệt quan trọng khi lãi suất thị trường đang ở mức tương đối cao Các NHTM không chỉ cạnh tranh giành vốn với nhau mà cạnh tranh với các tổ chức tiết kiệm và người phát hành các công cụ khách nhau trên thị trường vốn Trong thời kỳ khan hiếm tiền tệ thì chỉ cần một thay đổi nhỏ trong lãi suất cũng sẽ thúc đẩy khách hàng chuyển vốn từ tiết kiệm sang đầu tư hay ngược lại, và chuyển vốn từ NH này sang NH khác có nhiều ưu đãi và nhiều lợi ích hơn

Các dịch vụ gia tăng cũng giúp NH huy động được nhiều vốn hơn vì những tiện ích mà nó đem lại làm khách hàng Ví dụ như NH Á Châu là NH đầu tiên cho phép khách hàng sử dụng thẻ ATM có thể gửi tiền thông qua cây rút tiền

mà không phải đến trực tiếp NH, NH Việt Nam Thương Tín thì trang bị máy đổi tiền lẻ tự động để phục vụ nhu cầu đổi tiền lẻ của khách hàng Khác với cạnh tranh về lãi suất, cạnh tranh về dịch vụ NH không có giới hạn nên đây chính là điểm mạnh để các NH vươn lên trong cạnh tranh

 Cơ sở vật chất, công nghệ ngân hàng

Cơ sở hạ tầng cũng quyết định một phần khả năng huy động vốn của NHTM Những NHTM lớn với hệ thống cơ sở hạ tầng đầy đủ, tiện nghi và trang

bị hệ thống công nghệ hiện đại thì sẽ tạo được lòng tin cho khách hàng, cũng như cung cấp cho khách hàng các dịch vụ một cách tốt nhất và nhanh chóng nhất

1.2.4 Các nghiệp vụ huy động vốn của NHTM

Theo Nghị định 47/2010/QĐ ngày 16/06/2010 của Chính phủ, NHTM được huy động vốn dưới các hình thức sau:

 Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các TCTD khác

NHTM nhận tiền gửi thông qua các hình thức như TGTT, tiền gửi có kỳ hạn hoặc tiền gửi tiết kiệm Khách hàng gửi tiền với nhiều mục đích khác nhau như sử dụng các dịch vụ thanh toán của NH, vì mục đích an toàn và sinh lợi

7

Riêng các TCTD thì gửi tiền tại các NH khác để đảm bảo thanh toán thuận tiện, phục vụ lợi ích tối đa cho khách hàng của mình

 Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác

Để tăng nguồn vốn huy động, NHTM tiến hành phát hành các giấy nợ để huy động vốn trung - dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay trung – dài hạn và các nhu cầu đầu tư khác Những NH lớn có uy tín hoặc trả lãi cao sẽ có khả năng vay được nhiều hơn các NH nhỏ Các NH nhỏ thường vay gián tiếp thông qua các NH đại lý hoặc được sự bảo lãnh của NH đầu tư Khả năng vay mượn này phụ thuộc nhiều vào trình độ phát triển của thị trường tài chính,các hình thức phát hành, chuyển đổi, thời hạn của các công cụ nợ

 Vay vốn của các TCTD khác

Đây là các khoản vay mượn lẫn nhau giữa các NH hoặc giữa NH với các TCTD khác trên thị trường liên NH Hình thức vay này rất đơn giản, NH vay chỉ cần liên hệ trực tiếp với NH cho vay hoặc thông qua NH đại lý Các khoản

vay này thường có thời hạn ngắn chủ yếu để giải quyết những nhu cầu tức thời

 Vay vốn của NHNN theo quy định của Luật NHNN Việt Nam

Khi các NHTM có nhu cầu cấp bách về vốn thì sẽ vay NHNN Hình thức vay chủ yếu là tái chiết khấu (hay tái cấp vốn) Các NHTM sẽ mang các trái phiếu mà mình đã chiết khấu lên NHNN để tái chiết khấu.Thông thường các NHNN chỉ cho tái chiết khấu những trái phiếu có chất lượng, thời hạn ngắn và phù hợp với mục tiêu của Nhà nước trong từng thời kỳ

1.2.5 Rủi ro trong hoạt động huy động vốn

1.2.5.1 Rủi ro lãi suất

Rủi ro lãi suất phát sinh đối với NH khi kỳ hạn đến hạn của tài sản có không cân xứng với kỳ hạn đến hạn của tài sản nợ Nếu tài sản có có kỳ hạn dài hơn so với tài sản nợ thì NH luôn đứng trước rủi ro về lãi suất trong việc tái tài trợ đối với tài sản nợ Ngược lại, nếu tài sản có có kỳ hạn ngắn hơn so với tài sản

nợ thì NH sẽ gặp rủi ro về lãi suất tái đầu tư

1.2.5.2 Rủi ro thanh khoản

Rủi ro thanh khoản là khả năng NH không đáp ứng được các nghĩa vụ tài chính một cách tức thời hoặc phải huy động vốn bổ sung với một chi phí cao hoặc phải bán tài sản với giá thấp Rủi ro thanh khoản khiến cho NH phải đình

8

trệ hoạt động, gây thua lỗ, mất uy tín và nếu nghiêm trọng có thể dẫn đến phá sản Rủi ro này thường xảy ra khi dân chúng rút tiền hàng loạt vì một lý do nào

đó làm họ mất niềm tin vào NH

1.2.5.3 Rủi ro ngoại hối

Rủi ro ngoại hối xảy ra do sự biến động về tỷ giá hối đoái giữa các đồng tiền không có mối tương quan chặt chẽ với nhau Ví dụ như khi NH nhận tiền gửi của khách hàng bằng USD, trong thời gian gửi tiền thì giá USD tăng lên nên khi hoàn trả tiền cho khách hàng thì NH sẽ bị lỗ

1.2.6 Tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn

Hoạt động huy động vốn tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho NH nhưng nó là nghiệp vụ rất quan trọng Trong thời đại kinh tế thị trường ngày nay,

có thể nói hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động hết sức quan trọng và liên quan đến sự sống còn của các NHTM Bất kỳ một NHTM nào khi được cấp phép thành lập cũng cần phải có vốn điều lệ theo quy định Tuy nhiên, vốn điều lệ chỉ đủ tài trợ cho tài sản cố định như trụ sở, văn phòng, máy móc thiết

bị cần thiết cho hoạt động chứ chưa đủ vốn để NH thực hiện các hoạt động kinh doanh như cấp tín dụng và các hoạt động NH khác Để có vốn phục vụ cho các hoạt động này NH phải huy động vốn từ khách hàng Nghiệp vụ huy động vốn, do vậy có ý nghĩa rất quan trọng đối với NH cũng như đối với khách hàng

 Đối với NHTM

Nghiệp vụ huy động vốn mang lại nguồn vốn cho NH thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác Không có nghiệp vụ huy động vốn, NHTM sẽ không đủ nguồn vốn cho hoạt động của mình Hơn nữa, thông qua hoạt động huy động vốn NHTM có thể đo lường được uy tín cũng như sự tín nhiệm của khách hàng Từ đó, NHTM có các biện pháp không ngừng hoàn thiện nghiệp

vụ huy động vốn để giữ vững và mở rộng quan hệ với khách hàng Có thể nói nghiệp vụ huy động vốn góp phần giải quyết “đầu vào” của NH

 Đối với khách hàng

Nghiệp vụ huy động vốn không chỉ có ý nghĩa quan trọng đối với NH mà còn có ý nghĩa quan trọng đối với khách hàng Nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm làm cho tiền của họ sinh lời, tạo cơ hội cho họ có thể gia tăng tiêu dùng trong tương lai Mặt khác

9

nghiệp vụ huy động vốn còn cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để cất giữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi Cuối cùng, nghiệp vụ huy động vốn giúp cho khách hàng có cơ hội tiếp cận với các dịch vụ khác của NH và dịch vụ tín dụng khi khách hàng cần vốn cho sản xuất, kinh doanh hoặc tiêu dùng

 Đối với nền kinh tế

Các sản phẩm huy động vốn của mỗi NH đều đa dạng nhưng nhìn chung đều có một mục đích chung là thu hút khách hàng, tập trung được một lượng tiền đáng kể trong lưu thông, góp phần vào việc thực hiện ba chức năng quan trọng của NHTM là chức năng trung gian tài chính, chức năng tạo tiền và chức năng “sản xuất”

Qua việc nhận tiền gửi không kỳ hạn, NH cung cấp dịch vụ thanh toán mang lại sự tiện lợi, nhanh chóng và chi phí thấp nhất cho khách hàng Khách hàng có thể tiết kiệm được nhiều thời gian, công sức và chi phí Hơn nữa, việc huy động tiền gửi còn có ý nghĩa kinh tế là giảm bớt lượng tiền trong lưu thông, tiết kiệm nhiều chi phí cho nền kinh tế như chi phí in ấn tiền, kiểm đếm tiền, lưu trữ tiền,…

Đối với chức năng tạo tiền thì nghiệp vụ huy động tiền gửi đóng một vai trò không nhỏ Nó góp phần sáng tạo ra bút tệ làm gia tăng khối lượng tiền tệ phục vụ cho nhu cầu chu chu chuyển và phát triển nền kinh tế

Ngoài ra, tiền gửi được NH huy động cũng tham gia vào chức năng “sản xuất” tạo ra “sản phẩm” và các dịch vụ NH cung cấp cho nền kinh tế Các sản phẩm được hình thành từ tiền gửi huy động bao gồm cấp tín dụng, sản phẩm thẻ, sản phẩm kinh doanh ngoại tệ, …

1.3 Tổng quan về huy động tiền gửi

1.3.1 Khái niệm về nghiệp vụ huy động tiền gửi

Huy động tiền gửi là quá trình NH tiếp nhận tài sản bằng tiền hoặc tương đương tiền từ KHCN và tổ chức, tạm thời quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả số tài sản này kèm theo phí sử dụng Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi là hình thức huy động vốn cổ điển và mang tính đặc thù riêng có của NHTM, đây cũng là điểm khác biệt giữa NHTM và các TCTD phi NH Khách hàng gửi tiền với nhiều mục đích như để sử dụng các dịch vụ thanh toán, vì mục đích an toàn hoặc sinh lợi,…

10

1.3.2 Phân loại tiền gửi huy động

1.3.2.1 Theo đối tượng khách hàng

Dựa theo đối tượng khách hàng thì hoạt động huy động vốn của NH được chia thành các hình thức sau:

 Tiền gửi của cá nhân

KHCN chiếm phần lớn trong đối tượng hoạt động của NH Chính vì vậy, các hoạt động dịch vụ của NH với đối tượng khách hàng này cũng rất đa dạng, đặc biệt đối với hoạt động huy động tiền gửi Với mục đích gửi tiền chủ yếu là tiết kiệm, an toàn, sinh lời cho mình thì KHCN đã đem lại một lượng vốn huy động đáng kể cho NH Bên cạnh đó, lượng vốn huy động được từ KHCN tương đối ổn định nên NH có thể dễ dàng sử dụng lượng vốn này để kinh doanh và thực hiện các hoạt động đầu tư của mình một cách hiệu quả nhất

 Tiền gửi của tổ chức

Không chỉ KHCN mới đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của NH mà các tố chức cũng góp phần tạo nên sự đa dạng trong hoạt động của NH Khách hàng tổ chức bao gồm doanh nghiệp và các TCTD khác

Các doanh nghiệp thường gửi tiền với mục đích thanh nên lượng vốn huy động sẽ không có thời gian cố định gây khó khăn cho NH trong việc đem vốn đi đầu tư sinh lời Tuy vậy, lượng tiền mà các doanh nghiệp gửi lại rất lớn nên NH cũng rất quan tâm đến việc thu hút và sử dụng một cách có hiệu quả nhất lượng vốn huy động giá rẻ này

Trên thực tế, NH đem tiền đi gửi ở các TCTD khác là để tiện lợi cho việc thanh toán bù trừ giữa các NH với nhau Tuy nhiên trong một số trường hợp, với những NH có một lượng vốn huy động lớn có thể đem gửi tại các NH khác nhằm mục đích hưởng một phần lãi hoặc được hưởng lãi điều hoà từ hội sở chính của các NH đó Điều này giúp NHTM giảm bớt được một phần chi phí, đem lại lợi nhuận cao hơn cho NH

1.3.2.2 Theo sản phẩm

 Tiền gửi thanh toán

Đây là tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào NH để nhờ NH giữ và thanh toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, NH sẽ đáp ứng nhu cầu thanh toán cho khách hàng khi họ có yêu cầu Nhìn chung lãi suất của loại tiền gửi

Nó có dạng như một khoản tiền vay của NH nhưng không thể hiện bằng một phiếu khoán NH chỉ phải hoàn lại số tiền ký thác vào ngày đáo hạn ghi trên hợp đồng

Đối tượng sự dụng loại dịch vụ này thường là các tổ chức như doanh nghiệp, xí nghiệp, cơ quan, công ty có lượng tiền nhàn rỗi trong một khoảng thời gian nhất định, chưa cần sử dụng đến Nếu để tại quỹ của cơ quan thì nguồn tiền này sẽ không sinh lời, do đó các tổ chức này sẽ làm một hợp đồng tiền gửi với NH trong khoảng thời gian nhất định có thể là 1 tuần, 2 tuần, hoặc 1 hay 2 tháng v.v tùy vào kỳ hạn mà chủ doanh nghiệp chọn sẽ có mức lãi suất tương ứng; số tiền gửi sẽ hưởng lãi suất tương ứng với kỳ hạn đó Hiện nay các NHTM Việt Nam đang áp dụng hai loại tiền gửi định kỳ: Tiền gửi định kỳ theo tài khoản và tiền gửi định kỳ dưới hình thức phát hành kỳ phiếu NH

 Tiền gửi tiết kiệm

Các tầng lớp dân cư đều có khoản tiền nhàn rỗi, khoản thu nhập chưa sử dụng đến Trong điều kiện có thể tiếp cận NH, họ đều có thể gửi tiết kiệm nhằm thực hiện các mục tiêu an toàn và sinh lời Do lượng tiền nhàn rỗi này của dân

cư được gửi với thời gian cố định nên đây là lượng vốn chủ yếu cho NH sử dụng trong hoạt động kinh doanh của mình Chính vì vậy, nhằm thu hút ngày càng nhiều tiền tiết kiệm, các NH đều cố gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ tiền tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa ra các hình thức huy động vốn đa dang với lãi suất hấp dẫn

Tiết kiệm không kỳ hạn

Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn được thiết kế dành cho đối tượng khách hàng cá nhân, có tiền nhàn rỗi muốn gửi NH vì mục tiêu an toàn và

sinh lợi nhưng không thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền gửi trong tương lai

12

Đối với khách hàng, khi lựa chọn hình thức tiền gửi này thì mục tiêu an toàn và tiện lợi quan trọng hơn là mục tiêu sinh lợi Đối với NH, vì loại tiền gửi này khách hàng có thể rút bất cứ lúc nào nên NH phải đảm bảo tồn quỹ để chi trả và khó lên kế hoạch sử dụng, vì thế, NH thường trả lãi rất thấp (khoảng 0.3%/tháng) cho loại tiền gửi này

Tiết kiệm có kỳ hạn

Tiền gửi TKKH được thiết kế dành cho KHCN có nhu cầu gửi tiền vì mục

tiêu an toàn, sinh lợi và thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai

Đối tượng của loại tiền gửi này là các cá nhân muốn có thu nhập ổn định

và thường xuyên, đáp ứng cho việc chi tiêu hàng tháng hoặc hàng quý Mục tiêu quan trọng của họ là lợi tức có được theo định kỳ Do vậy, lãi suất đóng vai trò quan trọng để thu hút đối tượng khách hàng này

Lãi suất trả cho loại tiền gửi tiết kiệm định kỳ cao hơn lãi suất trả cho loại không kỳ hạn Ngoài ra, mức lãi suất còn thay đổi tuỳ theo kỳ hạn gửi (3, 6, 9 hay 12 tháng), tuỳ theo loại đồng tiền gửi tiết kiệm (VND, USD, EUR hay vàng) và tuỳ theo uy tín và rủi ro của NH nhận tiền gửi

 Các loại tiền gửi khác

Tiền gửi ký quỹ

Tiền ký quỹ là tiền gửi không thời hạn của tổ chức tại NH nhằm đảm bảo việc thực hiện một nghĩa vụ tài chính của tổ chức đó đối với NH hoặc các bên liên quan

Tiền gửi vốn chuyên dùng

Tài khoản vốn chuyên dùng là tài khoản thanh toán chuyên dùng vào một mục đích nhất định của doanh nghiệp như vốn đầu tư xây dựng cơ bản, tiền gửi Ban quản lý công trình

Các loại tiền gửi khác

- Chuyển tiền phải trả: tiền Việt Nam và ngoại tệ

- Các khoản phải trả khác: tiền giữ hộ và đợi thanh toán,…

Các loại tiền gửi này chiếm tỷ lệ rất nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động của NH và thường không ổn định nên NH thường ít sử dụng nguồn vốn huy

động này trong hoạt động của mình

 Vốn huy động bằng vàng và ngoại tệ

Ngoài huy động vốn bằng VNĐ, NH cũng tiến hành huy động vốn bằng ngoại tệ và vàng Mục đích huy động vốn bằng ngoại tệ và vàng của NH nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán quốc tế cũng như các hoạt động kinh doanh ngoại

tệ của khách hàng cũng như NH Vốn huy động bằng ngoại tệ của NH chủ yếu

là USD hoặc EUR Vốn huy động bằng vàng của NH chủ yếu là vàng SJC, SBJ, vàng miếng,…Tuy nhiên, ngày 29/4/2011 TT số 11/TT – NHNN đã được ban hành quy định chấm dứt huy động và cho vay bằng vàng của TCTD, nhằm khuyến khích người dân mua/bán vàng để giảm lượng vàng được cất giữ trong dân Nên hiện nay các NHTM Chủ yếu huy động bằng VNĐ và ngoại tệ

1.3.2.1 Theo kỳ hạn

 Ngắn hạn

Vốn huy động dưới 12 tháng là vốn ngắn hạn Thông thường khách hàng thích gửi ngắn hạn hơn là dài hạn vì trước những biến động thị trường như tăng giảm lãi suất, lạm phát,…khách hàng có thể chờ đáo hạn để thu hồi lại tiền của mình để sử dụng cho mục đích khác mà không mất phí vì rút trước hạn Ngoài

ra, những khách hàng gửi tiền vì mục đích sử dụng tiền lời để tiêu dùng thì cũng

có thể gửi ngắn hạn để rút tiền lời sử dụng và tái tục tiền gốc mỗi khi đáo hạn

 Trung và dài hạn

Vốn huy động từ 12 tháng trở lên được xếp vào nhóm vốn trung – dài hạn

Kỳ hạn này thường được các khách hàng gửi tiền để tích lũy một khoản tiền nhất định trong tương lai lựa chọn Với kỳ hạn trung- dài hạn, khách hàng vừa yên tâm vì tài sản của mình được cất giữ an toàn vừa được hưởng lãi cao, đồng thời cũng tiết kiệm nhiều thời gian, công sức để làm thủ tục tái tục tiền gửi như các khoản tiền có kỳ hạn ngắn

1.4.2 Một số quy định về huy động tiền gửi từ KHCN

1.4.2.1 Đối tượng

Đối tượng gửi tiền bằng đồng Việt Nam là các cá nhân Việt Nam và cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam Đối tượng gửi tiền bằng ngoại tệ là các cá nhân người cư trú

1.4.2.2 Quy chế bảo hiểm tiền gửi

Để tạo niềm tin và hạn chế rủi ro cho khách hàng gửi tiền, hiện nay hầu hết các NH đều áp dụng các bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng Các tổ chức bảo hiểm tiền gửi sẽ thay khách hàng gửi tiền giám sát tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi (NH)

 Tổ chức bảo hiểm giám sát hoạt động của NH

NH phải báo cáo ngay với tổ chức bảo hiểm tiền gửi trong những trường hợp sau đây: gặp khó khăn về khả năng chi trả; khi thay đổi các thành viên Hội đồng quản trị, Ban Kiểm soát, Tổng Giám đốc (Giám đốc) Trong thời hạn 90 ngày, kể từ ngày kết thúc năm tài chính, NH có trách nhiệm gửi cho

tổ chức bảo hiểm tiền gửi các báo cáo tài chính năm

Khi phát hiện NH vi phạm các quy định về an toàn trong hoạt động NH hoặc có nguy cơ dẫn đến mất khả năng chi trả, thất thoát lớn về tài sản hoặc

có tác động nghiêm trọng tới các TCTD khác, tổ chức bảo hiểm tiền gửi có quyền yêu cầu NH thực hiện các biện pháp chấn chỉnh, đồng thời báo cáo bằng văn bản với NHNN

Trong trường hợp NH có nguy cơ mất khả năng chi trả nhưng chưa đến mức đặt trong tình trạng kiểm soát đặc biệt, tổ chức bảo hiểm tiền gửi có thể

hỗ trợ dưới các hình thức sau:

- Cho vay hỗ trợ để chi trả tiền gửi được bảo hiểm;

15

- Bảo lãnh cho các khoản vay đặc biệt để có nguồn chi trả tiền gửi được bảo hiểm;

- Mua lại nợ trong trường hợp khoản nợ đó có tài sản bảo đảm

 Tổ chức bảo hiểm thực thi nghĩa vụ bảo hiểm cho khách hàng

Tổ chức bảo hiểm tiền gửi chỉ tiến hành các biện pháp hỗ trợ sau khi xác định rằng việc tiếp tục hoạt động của NH đang gặp khó khăn có vai trò quan trọng đối với sự bảo đảm an toàn của toàn hệ thống và sự ổn định chính trị, kinh tế và xã hội

Số tiền gửi (gồm gốc và lãi) vượt quá mức tối đa được tổ chức bảo hiểm tiền gửi chi trả sẽ được trả cho người gửi tiền trong quá trình thanh lý tài sản của NH phù hợp với qui định của Luật Phá sản

Việc chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền hoặc người được ủy quyền hợp pháp, được thực hiện căn cứ vào danh sách những người gửi tiền do tổ chức bảo hiểm tiền gửi phối hợp với NH gửi lập và căn cứ vào các chứng từ hợp lệ

Trong trường hợp vốn hoạt động của tổ chức bảo hiểm tiền gửi tạm thời không đủ để hỗ trợ các NH gửi gặp khó khăn về khả năng chi trả hoặc để chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền tại NH bị phá sản, tổ chức bảo hiểm tiền gửi phải báo cáo NHNN để NHNN trình Thủ tướng Chính phủ xem xét cho phép tổ chức bảo hiểm tiền gửi được vay của tổ chức tín dụng hoặc tổ chức

khác có bảo lãnh của Chính phủ

Trường hợp NH bị phá sản, thì tổ chức bảo hiểm tiền gửi trở thành chủ

nợ đối với tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi đó với số tiền mà tổ chức bảo

hiểm tiền gửi đã chi trả cho người gửi tiền Tổ chức bảo hiểm tiền gửi được

quyền tham gia quá trình quản lý và thanh lý tài sản của tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định của Luật Phá sản

Số tiền thu hồi được từ việc thanh lý tài sản của tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị phá sản sẽ được bổ sung vào nguồn vốn hoạt động của tổ chức bảo hiểm tiền gửi

là lý thuyết về huy động tiền gửi, một hoạt động đem lại nguồn vốn chủ yếu cho NH hoạt động Cuối cùng là lý thuyết về huy động tiền gửi từ KHCN Phần này đề cập đến khái niệm KHCN và một số quy định trong huy động tiền gửi từ KHCN

17

CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN, CHI

NHÁNH TÂN BÌNH VÀ PGD CỘNG HÒA 2.1 Tổng quan về NH Sài Gòn Thương Tín

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Năm 1991, lạm phát phi mã lan rộng khắp cả nước làm cho các hợp tác xã lâm vào tình trạng khó khăn về tài chính, Sacombank là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên được thành lập tại TP.HCM từ việc chuyển thể NH Phát triển kinh

tế Gò Vấp và hợp nhất ba hợp tác xã tín dụng: Tân Bình, Thành Công và Lữ Gia Chính thức được thành lập theo quyết định số 05/GP – UB ngày 3/1/1992 của Ủy ban nhân dân TP.HCM và hoạt động theo quyết định số 0006/NH – GP ngày 5/2/1991của NHNN Việt Nam, Sacombank xuất phát điểm là một NH nhỏ, ra đời trong giai đoạn khó khăn của đất nước với số vốn điều lệ ban đầu 3 tỷ đồng và hoạt động chủ yếu tại vùng ven TP.HCM

Giai đoạn 1991–1995: Sau hai năm hoạt động, Sacombank đã nhanh chóng

mở rộng mạng lưới của mình khi khai trương chi nhánh tại Hà Nội vào năm 1993 Năm 1995, Sacombank tiến hành Đại hội cổ đông cải tổ, là bước ngoặt tạo ra thời

kỳ đổi mới quan trọng trong quá trình phát triển của NH

Giai đoạn 1996-1999: Khánh thành trụ sở tại 278 Nam Kỳ Khởi Nghĩa,

Quận 3, TP.HCM vào năm 1999, Sacombank muốn khẳng định sẽ gắn bó lâu dài, cam kết đồng hành cùng khách hàng, cổ đông, nhà đầu tư và các tổ chức kinh tế trên bước đường phát triển

Giai đoạn 2000-2004: Năm 2002, Sacombank nhận 10% vốn góp và sự hỗ

trợ về kinh nghiệm quản lý, công nghệ NH, quản lý rủi ro, đào tạo và phát triển nguồn nhân lực của Tập đoàn tài chính Dragon Financial Holdings (Anh Quốc) Trong giai đoạn này, Sacombank cũng không ngừng cải tiến công nghệ bằng nhiều hình thức như ký kết hợp đồng triển khai hệ thống Corebanking T-24 với công ty Temenos (Thụy Sĩ) nhằm nâng cao chất lượng hoạt động, quản lý và phát triển các dịch vụ NH điện tử vào năm 2004

Giai đoạn 2005-2010: Năm 2005, Sacombank tiếp nhận thêm một cổ đông

chiến lược nước ngoài nữa là Ngân hàng ANZ Sacombank không ngừng đột phá, sáng tạo để tạo nên những khác biệt về sản phẩm, phương thức kinh doanh và mô hình quản lý Chính sự khác biệt này đã tạo dựng lợi thế cạnh tranh của Sacombank

18

trên thương trường Đây cũng chính là lý do hai chi nhánh đặc thù của Sacombank

đã được thành lập: Chi nhánh 8 tháng 3 (2005) và Chi nhánh Hoa Việt (2007) Sacombank không ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động trong nước mà còn hướng

ra nước ngoài với việc thành lập chi nhánh tại Lào (12/2008) và Camphuchia (6/2009) Năm 2010, Sacombank kết thúc thắng lợi các mục tiêu phát triển giai đoạn 2001 - 2010 với tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 64%/năm; đồng thời thực hiện thành công chương trình tái cấu trúc song song với việc xây dựng nền tảng vận hành vững chắc, chuẩn bị đủ các nguồn lực để thực hiện tốt đẹp các mục tiêu phát triển giai đoạn 2011 – 2020

Hiện nay, Sacombank đã có một nền tảng vững chắc với:

 Vốn điều lệ: 10.740 tỷ đồng

 Vốn chủ sở hữu: 14.662 tỷ đồng

 Số lượng điểm giao dịch: 408 điểm

2.1.2 Nhiệm vụ và các chức năng của ngân hàng

Cũng như các NH khác, Sacombank đóng vai trò là một trung gian tài chính hoạt động trong lĩnh vực NH bao gồm:

 Hoạt động huy động vốn: Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các

TCTD khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, TGKH, TKKH, TKKKH và các loại tiền gửi khác; Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác; Vay vốn của các TCTD khác hoạt động tại Việt Nam và của các TCTD nước ngoài; Vay vốn ngắn hạn của NHNN; Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNN;

 Hoạt động cấp tín dụng: Cấp tín dụng cho các tổ chức, cá nhân dưới

các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của NHNN như bao thanh toán tài trợ xuất – nhập khẩu, cho vay thấu chi, cho vay theo hạn mức tín dụng,…

 Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ: Cung cấp các phương tiện

thanh toán; Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế theo quy định của NHNN; Thực hiện các dịch vụ thu và chi hộ;

 Các hoạt động khác: NH còn kinh doanh ngoại hối, tư vấn tài chính,

góp vốn mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, ủy thác và nhận ủy thác, cung ứng dịch vụ bảo hiểm, bảo quản vật quý giá,

TẠ

PGD LẠC HỒNG

PGD

LỮ GIA

PGD CỘNG HÒA

PGD LĂNG CHA

CẢ

PGD THANH BÌNH

PGD

BÀ QUẸO

PGD ETOWN

HỘI SỞ

CHI NHÁNH TÂN BÌNH

Các chi nhánh KHU VỰC TP.HCM

BỘ

Các chi nhánh NAM TRUNG

BỘ VÀ TÂY NGUYÊN

Các chi nhánh NƯỚC NGOÀI

Các chi nhánh KHU VỰC BẮC TRUNG

BỘ

Các chi nhánh KHU VỰC ĐÔNG NAM

BỘ

20

Phòng Quản

Phòng Tiếp thị

& phát triển sản phẩm cá nhân

Trung tâm thẻ

Phòng Nguồn vốn

Phòng Kinh doanh tiền tệ

Phòng Đầu tư

Phòng Ngân quỹ &

thanh toán

Phòng Chính sách

Phòng

Kế hoạch

Phòng Tài chính

kế toán

Phòng Đối ngoại

Phòng Hành chánh quản trị

Phòng Xây dựng

cơ bản

Trung tâm đào tạo

Phòng Nhân

sự

Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ

Phòng Quản

lý ứng dụng

Phòng

Kỹ thuật

hạ tầng

Khối dịch

vụ cá nhân

Khối ngân quỹ

Khối Công nghệ thông tin

Đại hội cổ

soát Hội đồng

quản trị

Văn phòng Hội đồng quản trị Ban tổng

giám đốc

2.1.3.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức

Hình 2.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Sacombank

21

2.2 Sơ lược về chi nhánh Tân Bình

2.2.1 Giới thiệu chung

Chính thức đi vào hoạt động ngày 4/2/1998 với tên gọi: NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH TÂN BÌNH

Địa chỉ: Số 224 Lê Văn Sỹ, Phường 1, Quận Tân Bình, TP.HCM

Ngành nghề kinh doanh: Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn của

các tổ chức và dân cư thuộc các thành phần kinh tế với các hình thức: TGTT, TGTK, chứng chỉ tiền gửi bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ và vàng Tiếp nhận vốn đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước; Vay vốn của các TCTD khác Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đối với các tổ chức và cá nhân tùy theo tính chất

và khả năng nguồn vốn Chiết khấu các thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá; Hùn vốn và liên doanh theo pháp luật; Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng; Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, thanh toán quốc tế; Huy động vốn từ nước ngoài và các dịch vụ NH khác trong mối quan hệ nước ngoài khi được NHNN cho phép;

2.2.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức

Hình 2.3 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Sacombank chi nhánh Tân Bình

Giám đốc chi nhánh

Phòng cá nhân

Phòng doanh

nghiệp

Phòng Kế toán – Hành chính Phòng hỗ trợ

Bộ phận xử

lý giao dịch

Bộ phận tư vấn

Bộ phận kế toán

Bộ phận quản

lý tín dụng

Bộ phận ngân quỹ

Bộ phận thanh toán quốc tế

Bộ phận hành chính

22

2.3 Giới thiệu PGD Cộng Hòa

2.3.1 Thành lập

PGD Cộng Hòa được thành lập theo đề xuất của Ban điều hành tại Tờ trình

số 44/TT-CNTB ngày 13/03/2009 của CNTB và chính thức đi vào hoạt động ngày 15/05/2009

Tên gọi: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Tân Bình –

 Trực tiếp điều hành mọi hoạt động, quản lý nhân sự của PGD Cộng Hòa;

 Chịu trách nhiệm chính thực hiện các mảng: Cho vay – Bảo lãnh, thanh toán quốc tế, phát triển hệ khách hàng tiền vay và các chương trình theo mảng doanh nghiệp Ngoài ra còn thực hiện các hoạt động: tiếp thị, thẩm định, quản lý tín dụng, giám sát rủi ro toàn diện các mảng hoạt động tại Phòng;

Trưởng phòng

Bộ phận ngân quỹ

Bộ phận

xử lý giao dịch

Bộ phận tín dụng

Bộ phận

tư vấn

 Một nhiệm vụ cũng không kém phần quan trọng tại bộ phận tư vấn đó là chăm sóc và phát triển khách hàng Là khách hàng ai cũng muốn mình được quan tâm cho nên công tác chăm sóc khách hàng rất được các tư vấn viên chú trọng;

 Phân tích, thẩm định, đề xuất cấp tín dụng tại PGD thông qua quá trình nghiên cứu hồ sơ, phương án vay vốn và tài sản đảm bảo của khách hàng; tiếp xúc khách hàng để xác minh tình hình sản xuất kinh doanh và khả năng tài chính của khách hàng hoặc phối hợp với cán bộ nhân viên, đơn vị khác trong công tác thu thập hồ sơ, đánh giá khách hàng theo yêu cầu; phân tích, thẩm định, đề xuất cấp tín dụng và cơ cấu lại các hồ sơ cấp tín dụng;

2.3.3.4 Bộ phận xử lý giao dịch

Kiểm soát viên: Triển khai thực hiện các nhiệm vụ hoạt động kinh doanh PGD

 Tham gia xây dựng kế hoạch, kiểm tra tiến đọ và hỗ trợ thực hiện kế hoạch kinh doanh được giao nhằm đảm bảo hoàn thành kế hoạch kinh doanh của PGD;

 Chịu trách nhiệm chính thức thực hiện các mảng: huy động, thu dịch vụ, kinh doanh ngoại hối, phát triển mới hệ khách hàng tiền gửi và các chương trình theo mảng cá nhân;

 Kiểm soát viên còn có nhiệm vụ tham mưu cho trưởng phòng về việc cảnh báo những rủi ro ở các mảng hoạt động của Phòng

Giao dịch viên

 Công việc đầu tiên của các GDV khi bắt đầu một ngày là ứng tiền đầu ngày

để thực hiện thu/chi tiền mặt, thu chi hộ cho khách hàng;

 Thực hiện các công tác liên quan đến tiền gửi như thực hiện các giao dịch thu/chi tiền mặt, chuyển khoản; thu phí dịch vụ; phát hành và chiết khấu chứng

từ có giá do chình Sacombank phát hành; lập chứng từ kế toán liên quan đến công việc; kết quỹ cuối ngày và in sao kê chấm dứt chứng từ cuối ngày;

 Thực hiện công việc liên quan đến tiền vay như thực hiện các thủ tục giải ngân, giải chấp; thu vốn và lãi vay; thực hiện/ hỗ trợ công tác quản lý, lưu trữ, đóng bó chứng từ tại PGD;

2.3.3.5 Bộ phận ngân quỹ

 Quản lý, giữ chìa khóa 1 ổ khóa cửa lớp cánh trong cửa kho tiền;

 Tổ chức thực hiện nghiệp vụ xuất /nhập – thu/chi tiền mặt, tài sản quý, giấy

tờ có giá theo quy định;

 Kiểm tra chứng từ đầy đủ, hợp lệ trước khi thu/chi theo phân công ủy quyền

cụ thể của cấp thẩm quyền;

 Kiểm đếm, đóng bó, giao nhận và vận chuyển tiền mặt đúng quy định; đồng thời quản lý, theo dõi, giám sát quá trình vận chuyển tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ

có giá theo phân công;

 Bảo quản tiền mặt, ngoại tệ, tài sản quý và giấy tờ có giá trong kho quỹ;

2.3.4 Một số kết quả hoạt động chủ yếu của PGD Cộng Hòa

2.3.4.1 Sản phẩm và thị trường

2.3.4.1.1 Sản phẩm

 Sản phẩm tiền gửi: Nguồn vốn hoạt động của NH chủ yếu là từ huy động Chính vì vậy các sản phẩm tiền gửi luôn được thiết kế sao cho thu hút được nhiều khách hàng đến gửi tiền Các sản phẩm tiền gửi rất đa dạng và linh

hoạt tùy theo nhu cầu của khách hàng (xem Phụ lục số 1, trang 1)

25

 Dịch vụ: Trong những năm gần đây, các dịch vụ NH được khá nhiều khách hàng tổ chức cũng như cá nhân quan tâm nên lĩnh vực này được chú trọng mở rộng và không ngừng phát triển Các loại hình dịch vụ bao gồm dịch

vụ chuyển tiền trong nước và các dịch vụ khác (xem Phụ lục số 1, trang 2)

 Sản phẩm tín dụng: Nguồn thu từ tín dụng luôn chiếm tỷ trọng lớn trong lợi nhuận của NH chính vì vậy mà NH không ngừng đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng để đáp ứng tốt nhất yêu cầu của khách hàng Sản phẩm tín dụng tại PGD Cộng Hòa được chia làm hai nhóm chính là cho vay sản xuất kinh

doanh và cho vay phục vụ đời sống (xem Phụ lục số 1, trang 3)

 Sản phẩm BANCASSURANCE: Đây là loại sản phẩm bảo hiểm, phòng ngừa rủi ro và đem lại cảm giác an tâm cho khách hàng Có ba loại sản phẩm Bacassurance dành cho khách hàng lựa chọn ứng với các gói sản phẩm

vay tiêu dùng, vay có tài sản thế chấp và tài khoản tiền gửi tương lai (xem Phụ lục số 1, trang 4)

 Sản phẩm dịch vụ NH điện tử: Ngày nay cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, NH đã mở rộng dịch vụ hiện đại nhằm đem lại tiện ích

tối đa cho khách hàng (xem Phụ lục số 1, trang 5, 6, 7, 8)

2.3.4.1.2 Thị trường

PGD Cộng Hòa nằm trên mặt tiền đường Cộng Hòa, thuộc khu dân

cư sầm uất, giao thông thuận tiện, đường Cộng Hòa được chính phủ phê duyệt

là trục đường thuộc khu Trung tâm tài chính Cơ cấu ngành chủ yếu tập trung

về thương mại, dịch vụ gồm nhiều tổ chức, cá nhân có kinh doanh xen lẫn các khu dân cư, các ngành kinh doanh chiếm tỷ trọng cao như: Tài chính – Ngân hàng, bảo hiểm, ôtô, bất động sản, gỗ, trang trí nội thất…có liên quan đến xuất nhập khẩu

2.3.4.2 Kết quả hoạt động

Trong những năm gần đây tình hình kinh tế - chính trị - xã hội trên thế giới diễn biến phức tạp và trải qua nhiều biến cố, đỉnh cao là cuộc khủng hoảng tài chính dây chuyền bắt nguồn từ Mỹ năm 2007 Cuộc khủng hoảng này dẫn đến suy thoái trên diện rộng tại nhiều quốc gia trong năm 2008 Hậu quả là lạm phát và nợ công tăng cao, đặc biệt là ở các nước Châu Âu và dư âm còn kéo dài cho tới năm 2010 Hoạt động trong lĩnh vực NH, PGD Cộng Hòa cũng chịu một số ảnh hưởng nhất