MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
Mục tiêu cụ thể
Đề tài tập trung phân tích thực trạng hoạt động thẻ trong ba năm 2005,
2006 và 2007, từ đó đề ra một số giải pháp phát triển hoạt động thẻ cho ngân hàng Sacombank Cần Thơ.
1.1.2 Mục tiêu cụ thể Để đạt được mục tiêu tổng quát đã xác định, nội dung nghiên cứu của đề tài sẽ hướng đến các mục tiêu cụ thể sau:
- Tìm hiểu sản phẩm thẻ tại ngân hàng và phân tích tình hình triển khai hoạt động thẻ tại Sacombank Cần Thơ.
- Những yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động thẻ
- Phân tích điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và những thác thức của ngân hàng Sacombank trong hoạt động thẻ.
- Đề xuất một số biện pháp phát triển hoạt động thẻ cho ngân hàngSacombank Cần Thơ.
CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
Trong quá trình nghiên cứu, những câu hỏi được đặt ra là:
- Ngân hàng Sacombank đang có những sản phẩm thẻ nào và tình hình hoạt động của dịch vụ thẻ ra sao?
- Những yếu tố nào ảnh hưởng đến hoạt động thẻ tại ngân hàng?
Ngân hàng Sacombank Cần Thơ hiện đang sở hữu nhiều điểm mạnh trong hoạt động thẻ, nhưng cũng gặp phải một số điểm yếu cần khắc phục Trong bối cảnh kinh tế hiện nay, ngân hàng đối mặt với nhiều cơ hội phát triển, song cũng phải vượt qua không ít thách thức.
- Ngân hàng cần có những biện pháp nào để phát triển hoạt động thẻ trong thời gian sắp tới?
PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
PHƯƠNG PHÁP LUẬN
Phân tích hoạt động kinh doanh là quá trình nghiên cứu các hiện tượng và sự vật liên quan đến sản xuất kinh doanh Quá trình này bắt đầu từ việc khảo sát thực tế, thu thập và xử lý thông tin số liệu, cho đến việc đưa ra các định hướng cho các hoạt động tiếp theo.
2.1.1.2 Đối tượng và mục đích của phân tích hoạt động kinh doanh Đối tượng của phân tích hoạt động kinh doanh suy đến cùng là kết quả kinh doanh.
Phân tích hoạt động kinh doanh là quá trình đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh, xem xét các yếu tố tác động và thể hiện qua các chỉ tiêu kinh tế.
Phân tích hoạt động kinh doanh giúp đánh giá các kết quả đạt được và các hoạt động hiện tại Dựa trên những phân tích này, doanh nghiệp có thể đưa ra các quyết định quản trị kịp thời cho các vấn đề ngắn hạn, đồng thời xây dựng chiến lược dài hạn để phát triển bền vững.
Phân tích kinh doanh tập trung vào quá trình và kết quả hoạt động trong quá khứ, nhằm rút ra quy luật để hiểu rõ hiện tại và định hướng cho tương lai của doanh nghiệp.
2.1.1.3 Sự cần thiết của phân tích hoạt động kinh doanh
Phân tích hoạt động kinh doanh không giống như kế toán, vì nó không chỉ mang tính pháp lệnh và chuẩn mực mà còn tập trung vào việc phục vụ cho quản trị nội bộ của doanh nghiệp.
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG THẺ TẠI NGÂN HÀNG
GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN –
3.1.1 Khái quát về ngân hàng TMCP Sài gòn Thương Tín
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) được thành lập vào năm 1991 từ sự hợp nhất của 4 tổ chức tín dụng tại Thành phố Hồ Chí Minh Sacombank có nhiệm vụ chính là huy động vốn, cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng đa dạng.
Ban đầu, Sacombank có mức vốn điều lệ 3 tỷ đồng Đến cuối năm 2003, ngân hàng này đã tăng vốn điều lệ lên 720 tỷ đồng, trở thành ngân hàng thương mại cổ phần có vốn điều lệ lớn nhất tại Việt Nam.
Sacombank nổi bật trong việc tài trợ cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời tập trung phát triển các sản phẩm dịch vụ phục vụ khách hàng cá nhân.
Năm 2002, IFC, một công ty tài chính quốc tế thuộc Ngân hàng Thế giới, đã đầu tư 10% vốn vào Sacombank, trở thành cổ đông lớn thứ hai của ngân hàng này sau Dragon Financial Holdings Đến năm 2006, sau lần thay đổi vốn điều lệ thứ 24, Sacombank có vốn điều lệ đạt 1.899.472.990.000 đồng và vốn tự có 2.392.188.990.000 đồng Hiện tại, vốn điều lệ của ngân hàng đã tăng lên 4.449 tỷ đồng, với cơ cấu cổ đông bao gồm cả cổ đông trong nước và ba cổ đông lớn nước ngoài.
- Công ty Tài chính quốc tế (IFC) trực thuộc Ngân hàng Thế Giới (World Bank).
- Tập đoàn tài chính Anh Quốc – Dragon Financial Holdings.
- Tập đoàn Ngân hàng Úc & NewZeland – ANZ.
Sacombank đã trải qua một quá trình phát triển mạnh mẽ từ chỉ 3 chi nhánh và 1 Hội sở khi mới thành lập, đến nay đã mở rộng mạng lưới lên hơn 210 chi nhánh và Phòng Giao dịch Mạng lưới của Sacombank hiện diện rộng rãi tại các tỉnh thành kinh tế trọng điểm trong và ngoài nước, bao gồm khu vực Miền Bắc, Duyên hải Miền Trung và Miền Nam.
Đội ngũ nhân viên trẻ, năng động và nhiệt tình của Sacombank cam kết cung cấp dịch vụ ngân hàng chất lượng cao nhất, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
3.1.2 Tổng quan về Sacombank Cần Thơ
3.1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Cần Thơ
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - chi nhánh Cần Thơ được thành lập vào ngày 31/10/2001, thông qua việc sáp nhập giữa ngân hàng TMCP nông thôn Thạnh Thắng và ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, dựa trên các văn bản quy định liên quan.
- Công văn số 2538/ UB, ngày 13/09/2001 của UBND tỉnh Cần Thơ chấp nhận cho ngân hàng Sài Gòn Thương Tín mở chi nhánh cấp 1 tại Cần Thơ.
- Quyết định số 1325/QĐ, ngày 24/10/2001 của Thống Đốc NHNN chuẩn y cho việc sáp nhập ngân hàng TMCP nông thôn Thạnh Thắng vào ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín.
- Quyết định số 208/2001/QĐ - Hội đồng Quản Trị ngày 25/10/2001 của Chủ tịch HĐQT về việc thành lập chi nhánh cấp 1 tại Cần Thơ.
Quyết định số 102/2002/QĐ – HĐQT, được ban hành vào ngày 25/10/2001 bởi Chủ tịch Hội đồng Quản trị ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, đã chính thức phê duyệt việc di dời trụ sở cấp 1 từ địa chỉ 13A Phan Đình Phùng, P Tân An, Q Ninh Kiều, Tp Cần Thơ đến địa chỉ mới tại số 34A2 Khu công nghiệp Trà Nóc I, P Trà Nóc, Q Bình Thủy, Tp Cần Thơ.
Ngân hàng chúng tôi chuyên phục vụ các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong các khu công nghiệp, cùng với các tổ chức kinh tế và cá nhân Chúng tôi không chỉ phát triển mạnh mẽ đối tượng khách hàng này mà còn cung cấp sản phẩm truyền thống là cho vay nông nghiệp Với địa bàn hoạt động có nhiều khu công nghiệp và ngành nghề truyền thống, chúng tôi cam kết mang đến dịch vụ tài chính tốt nhất cho khách hàng Liên hệ với chúng tôi qua số điện thoại (0710)843.282 hoặc fax (0710)843.288 để biết thêm chi tiết.
Sacombank – Chi nhánh Cần Thơ có 4 đơn vị trực thuộc gồm: Phòng Giao dịch Ninh Kiều, Phòng Giao dịch Cái Khế, Phòng Giao dịch 3/2, Phòng giao dịch Thốt Nốt.
Ngân hàng Sacombank nổi bật với đội ngũ nhân viên trẻ, năng động và am hiểu nghiệp vụ, luôn nhiệt tình phục vụ khách hàng Là một trong những ngân hàng TMCP thành công trong lĩnh vực tài trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ, Sacombank tập trung vào các sản phẩm dịch vụ phục vụ cá nhân Định hướng từ 2001 đến 2010, Sacombank phấn đấu trở thành một trong những ngân hàng hiện đại hàng đầu tại Việt Nam với phương châm “nhanh chóng - an toàn - hiệu quả”.
3.1.2.2 Chức năng hoạt động của chi nhánh
Thực hiện các giao dịch liên quan đến tiền gửi, tiền vay và các sản phẩm dịch vụ ngân hàng phải tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cùng với các quy chế hoạt động của chi nhánh Điều này đảm bảo rằng mọi nghiệp vụ đều phù hợp với quy định và tiêu chuẩn của ngân hàng liên quan.
Tổ chức công tác hạch toán và đảm bảo an toàn kho quỹ là nhiệm vụ quan trọng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việc này cần tuân thủ các quy trình nghiệp vụ liên quan, cũng như các quy định và quy chế của ngân hàng nhằm bảo vệ tài sản và nâng cao hiệu quả quản lý tài chính.
Phối hợp chặt chẽ giữa các phòng nghiệp vụ ngân hàng là rất quan trọng trong công tác kiểm tra và kiểm soát Cần thực hiện kiểm tra định kỳ và liên tục mọi hoạt động của chi nhánh cũng như các đơn vị trực thuộc để đảm bảo hoạt động hiệu quả và tuân thủ các quy định.
Thực hiện các hoạt động tiếp thị nhằm phát triển thị phần và bảo vệ thương hiệu; tiến hành nghiên cứu và đề xuất các giải pháp nghiệp vụ phù hợp với yêu cầu của khu vực hoạt động.
- Xây dựng kế hoạch kinh doanh của chi nhánh theo định hướng phát triển chung tại khu vực của toàn ngân hàng trong từng thời kỳ.
Tổ chức công tác hành chính quản trị và nhân sự là yếu tố quan trọng nhằm hỗ trợ hoạt động của đơn vị Việc hướng dẫn và bồi dưỡng nghiệp vụ, cùng với việc tạo ra môi trường làm việc tích cực, sẽ giúp phát huy tối đa năng lực và hiệu quả phục vụ của toàn bộ nhân viên trong chi nhánh.
Cơ cấu tổ chức của Sacombank Cần Thơ theo phương pháp trực tuyến
Hình 2: Sơ đồ cơ cấu tổ chức Ngân hàng Sacombank Cần Thơ
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG THẺ TẠI NGÂN HÀNG
Cơ cấu lại tổng dư nợ cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động là rất cần thiết Ngân hàng cần tập trung vào việc phát triển các dịch vụ ngân hàng và tăng cường hoạt động kinh doanh tiền tệ Bên cạnh đó, cần có các biện pháp thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức kinh tế - xã hội và các tầng lớp dân cư để tối ưu hóa khả năng tài chính.
Để thu hút và trọng dụng nhân tài tại chỗ, Sacombank đã triển khai chương trình học bổng liên kết với các trường Đại học và Cao đẳng chuyên nghiệp tại địa phương Chương trình này không chỉ hỗ trợ sinh viên mà còn góp phần phát triển nguồn nhân lực chất lượng cho khu vực.
- Ngân hàng đang dự kiến mở chi nhánh tại Lào, Trung Quốc, Camphuchia vào năm 2008.
Phương châm hành động năm 2007 của Sacombank là "biến cơ hội thành lợi thế, cạnh tranh thành động lực và cơ hội thành đòn bẩy thúc đẩy hội nhập." Sacombank cam kết vượt qua chính mình, tận dụng lợi thế so sánh hiện có để nâng cao lợi thế cạnh tranh.
3.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.2.1 Giới thiệu về các sản phẩm và dịch vụ thẻ Sacombank a Thẻ tín dụng quốc tế SACOMBANK VISA CREDIT – Không tài sản đảm bảo
Thẻ tín dụng Sacombank Visa Credit mang đến cho bạn khả năng mua sắm ngay lập tức và thanh toán linh hoạt mọi lúc, mọi nơi Với thẻ này, bạn có thể thực hiện giao dịch tại hàng ngàn điểm chấp nhận thẻ trong nước và hàng triệu điểm trên toàn thế giới.
- Đặc điểm chung Tài khoản: Tiền đồng Việt Nam thời hạn: 03 năm và đánh giá lại hàng năm
- Tiện ích + Là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, uy tín và thuận tiện trong
Sử dụng thẻ để thanh toán hàng hóa và dịch vụ tại hơn 10.000 điểm chấp nhận tại Việt Nam và 24 triệu điểm trên toàn cầu Ngoài ra, bạn có thể rút tiền mặt tại hơn 1 triệu máy ATM hoạt động 24/7 trên khắp thế giới.
Khám phá thế giới thương mại điện tử mang lại tiện ích cho việc mua sắm hàng hóa và dịch vụ trực tuyến Điều này đặc biệt hữu ích trong việc đặt phòng khách sạn cho các chuyến du lịch và công tác nước ngoài.
Quản lý kế hoạch chi tiêu cá nhân trở nên thuận lợi hơn, đồng thời giúp giám sát chi tiêu thay thế cho các khoản tạm ứng và công tác phí của cơ quan đối với cán bộ nhân viên khi đi công tác.
+ Nạp tiền vào tài khoản thuê bao trả trước của mạng Vinaphone thông qua tài khoản thẻ Sacombank Visa bằng cách nhắn tin qua điện thoại di động
Sacombank Visa Credit là giải pháp lý tưởng cho các gia đình có con em du học, giúp họ thanh toán nhanh chóng mọi chi phí học tập và sinh hoạt, đảm bảo không bị gián đoạn trong quá trình học tập của sinh viên.
Sacombank Visa Credit là một giải pháp tài chính hữu ích, cho phép chủ thẻ chi tiêu vượt quá khả năng tài chính của mình trong thời gian ngắn, từ đó mở rộng khả năng tài chính cá nhân.
+ Tiêu dùng trước, trả sau Chỉ thanh toán 10% trên tổng dư nợ + Miễn lãi đối với giao dịch thanh toán đến 45 ngày
+ Rút tiền mặt và thanh toán tại tất cả các điểm chấp nhận thẻ Visa trên toàn thế giới
+ Tính an toàn cao + Dịch vụ 24/24 hỗ trợ khách hàng trong trường hợp mất thẻ
- Hạn mức tín dụng tối thiểu
+ Thẻ chuẩn: hạn mức từ 10.000.000 VNĐ
Thẻ vàng có hạn mức tối đa lên đến 50.000.000 VNĐ, tuy nhiên, đối với khách hàng sử dụng thẻ lần đầu, hạn mức không vượt quá 30 triệu VNĐ cho thẻ chuẩn và 80 triệu VNĐ cho thẻ vàng.
+ Là hình thức được ngân hàng ứng trước tiền trong thanh toán và thanh toán lại cho ngân hàng sau
+ Được vay, hỗ trợ tài chính kịp thời khi đi du học ở nước ngoài b Thẻ thanh toán SACOMPASSPORT – Thẻ thông hành vào thế giới giao dịch điển tử
Sacombank hân hạnh giới thiệu đến khách hàng một phương tiện thanh toán hiện đại, tiện dụng và an toàn - Thẻ thanh toán SacomPassport
Khi sử dụng Thẻ thanh toán SacomPassport khách hàng có thể:
Rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động ATM hoạt động 24/24 của Sacombank hoặc tại các máy đọc thẻ (POS) thuộc hệ thống Sacombank
Thanh toán chi phí mua sắm hàng hóa dịch vụ một cách nhanh chóng, an toàn mà không phải trả thêm bất kỳ một khoản phí nào khác
Kiểm tra số dư trên tài khoản của mình bất cứ lúc nào
Số tiền trong thẻ chưa sử dụng vẫn tiếp tục sinh lời
Sacombank cung cấp dịch vụ sao kê 05 giao dịch thẻ gần nhất cho nhân viên của các công ty trả lương qua thẻ Ngân hàng này thực hiện mở tài khoản và hợp đồng thẻ ngay tại công ty, giúp chi trả lương nhanh chóng và chính xác.
Khách hàng có quyền yêu cầu Sacombank mở thẻ phụ cho người thân sử dụng, đồng thời có thể thiết lập hạn mức sử dụng cho từng thẻ phụ từ thẻ chính.
Chuyển khoản tại máy ATM Thanh toán tiền điện thoại cố đinh VNPT tại khu vực Tp HCM
- Hạn mức rút tiền mặt tại ATM:
Khách hàng có thể rút tối đa 10.000.000 đồng mỗi ngày với thẻ thanh toán quốc tế Sacombank Visa Debit Sản phẩm này được Sacombank chính thức ra mắt vào ngày 20/10/2006, mang đến cho khách hàng phương tiện thanh toán toàn cầu tiện lợi và hiệu quả.
Thẻ được liên kết trực tiếp với tài khoản tiền gửi của khách hàng, cho phép họ chi tiêu theo số dư có sẵn Số tiền trong tài khoản được ví như tiền trong một chiếc túi, khách hàng chỉ có thể sử dụng thẻ để chi tiêu trong giới hạn số tiền có trong túi đó.
Có 2 hạng thẻ Sacombank Visa Debit : Thẻ chuẩn: Áp dụng cho mọi khách hàng.
Thẻ vàng: Áp dụng cho khách hàng có số dư bình quân tài khoản tiền gửi tối thiểu 20.000.000 đ/tháng.
- Tiện ích + Giao dịch rất dễ dàng:
Dùng thẻ để rút tiền mặt tại hơn 1.000.000 máy rút tiền tự động ATM – hoạt động 24/24 khắp mọi nơi trên thế giới
Dùng thẻ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại hơn 10.000 điểm chấp nhận thẻ trên lãnh thổ Việt Nam và 24.000.000 điểm chấp nhận thẻ trên toàn cầu.
MÔI TRƯỜNG BÊN TRONG
Là chi nhánh của một ngân hàng TMCP hoạt động hiệu quả, Sacombank luôn ghi nhận lợi nhuận tăng trưởng qua các năm Tình hình kinh doanh khả quan giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu tài chính cho việc phát triển sản phẩm và dịch vụ mới, đồng thời củng cố lòng tin của khách hàng thông qua quảng bá hình ảnh Gần đây, ngân hàng đặc biệt chú trọng đến hoạt động thẻ, vì chúng không chỉ mang lại lợi nhuận mà còn góp phần ổn định kinh tế bằng cách giảm lượng tiền lưu thông.
Qua phân tích tình hình hoạt động của Sacombank Cần Thơ trong 3 năm
Kết quả hoạt động của ngân hàng trong các năm 2005, 2006 và 2007 cho thấy sự tăng trưởng liên tục, phản ánh sự phát triển khả quan trong quá trình hoạt động của ngân hàng Đặc biệt, dịch vụ thẻ ngân hàng cũng ghi nhận sự gia tăng ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của hoạt động kinh doanh thẻ trong tương lai.
Ngân hàng cần đẩy mạnh phát triển hệ thống máy ATM và chú trọng vào việc ra mắt sản phẩm mới để đáp ứng nhu cầu của người dân Hoạt động thẻ không chỉ mang lại lợi nhuận cao mà còn ít rủi ro, đồng thời là kênh huy động vốn hiệu quả với chi phí thấp, hỗ trợ cho dịch vụ cho vay trong bối cảnh hiện nay.
Bảng 7: Tình hình nhân sự tại Sacombank Cần Thơ
66 44 Phân theo trình độ học vấn
- Đại học, trên đại học
Sự phát triển mạnh mẽ của quy mô ngân hàng đòi hỏi nguồn nhân lực không ngừng gia tăng về cả số lượng lẫn chất lượng Đến cuối năm 2007, chi nhánh Sacombank Cần Thơ đã có tổng cộng 86 nhân viên, cho thấy tỷ lệ tăng trưởng đáng kể so với năm 2006.
Cơ cấu nhân sự trong tổ chức bao gồm 40% nữ và 60% nam Về trình độ học vấn, 70% nhân viên có bằng đại học và trên đại học, trong khi 25% có bằng cao đẳng và trung học, và chỉ 5% có trình độ trung học phổ thông.
Chất lượng nhân lực là yếu tố then chốt cho sự tăng trưởng, vì vậy công tác tuyển dụng chú trọng vào chất lượng đầu vào và áp dụng chính sách đãi ngộ nhân tài đồng bộ Chế độ lương theo vị trí công việc giúp xác định đóng góp của từng cá nhân, tạo động lực cho sự phát triển Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, hoạt động tuyển dụng và đào tạo được thực hiện liên tục, với các khóa học trong và ngoài ngân hàng, giúp nhân viên dễ dàng tiếp cận công việc và đáp ứng yêu cầu ngày càng cao về tay nghề và thái độ phục vụ khách hàng.
Ngân hàng đã triển khai chương trình tái cấu trúc nhằm thu hút và trọng dụng nhân tài, đồng thời luân chuyển cán bộ điều hành ở các cấp Điều này giúp hoàn thiện quy mô và tiêu chuẩn tuyển dụng, đào tạo, quản lý nhân sự, từ đó nâng cao trình độ quản lý và năng lực điều hành, đáp ứng yêu cầu phát triển và hội nhập của ngân hàng.
Hoạt động thẻ yêu cầu trình độ công nghệ cao và ứng dụng tiến bộ của khoa học điện tử và công nghệ thông tin Sự phát triển nhanh chóng của khoa học kỹ thuật hiện nay tạo điều kiện thuận lợi cho việc đầu tư vào máy ATM mới, nhưng cũng tiềm ẩn nguy cơ khiến thiết bị và công nghệ nhanh chóng lạc hậu Vì vậy, việc lựa chọn thiết bị công nghệ phù hợp trở nên rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng.
Hiện đại hóa hệ thống chi nhánh ngân hàng là yếu tố then chốt trong việc nâng cao quản trị điều hành kinh doanh, quản trị rủi ro, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, và giám sát hoạt động nội bộ Để đáp ứng nhu cầu này, Sacombank đã ưu tiên đầu tư vào công nghệ thông tin, nhằm phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử và giao dịch qua hệ thống ATM.
Ngân hàng hiện đang triển khai ứng dụng chương trình ngân hàng lõi T24 cho 40 điểm giao dịch, đã hoàn tất việc triển khai tại tất cả các chi nhánh ở Cần Thơ Đồng thời, ngân hàng cũng đang từng bước thiết lập hệ thống an ninh mạng, hệ thống lưu trữ toàn ngân hàng và xây dựng kế hoạch khắc phục thảm hoạ để đảm bảo hoạt động liên tục của hệ thống, dựa trên tư vấn từ các chuyên gia IFC và ANZ.
Hiện nay, khách hàng thường gặp phải tình trạng kẹt mạng và các sự cố khi giao dịch tại máy ATM, đặc biệt là những máy bên ngoài chi nhánh Những lỗi này chủ yếu do đường truyền kém, khiến giao dịch diễn ra chậm chạp và gây bực bội cho người dùng Đây không chỉ là vấn đề riêng của ngân hàng Sacombank mà còn là thách thức chung của dịch vụ thẻ tại Việt Nam, do hệ thống mạng chưa phát triển đủ mạnh để đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) hiện sở hữu mạng lưới chi nhánh và điểm giao dịch rộng khắp tại các khu vực thương mại, dịch vụ và công nghiệp trên toàn quốc Sự hiện diện này tạo điều kiện thuận lợi cho Sacombank mở rộng thị phần và nhanh chóng cung cấp dịch vụ, tiện ích đến khách hàng Với hơn 210 chi nhánh và phòng giao dịch, Sacombank đang ngày càng nâng cao hiệu quả hoạt động, đặc biệt tại thành phố Cần Thơ, nơi có chi nhánh cấp cao.
1 đặt tại 34A2 khu công nghiệp Trà Nóc, Quận Bình Thuỷ, Tp Cần Thơ, Sacombank Cần Thơ còn có 4 phòng giao dịch ở Ninh Kiều, Cái Khế, 3/2 và Thốt Nốt.
- Về mạng lưới ATM: đến nay, Sacombank có trên 2.000 máy ATM, trên
Sacombank hiện có 210 chi nhánh phát hành thẻ trên toàn quốc, trong đó tại thành phố Cần Thơ có 3 máy ATM Để phục vụ khách hàng tốt hơn, Sacombank dự kiến lắp đặt thêm máy ATM tại trường đại học Cần Thơ và các siêu thị, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc mua sắm và rút tiền, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của thẻ trong tương lai.
Hiện tại, thành phố Cần Thơ có 9 máy POS chấp nhận thẻ, con số này còn hạn chế so với nhiều ngân hàng khác Nguyên nhân chủ yếu là do chi phí đầu tư máy POS cao và lượng khách hàng sử dụng thẻ vẫn còn ít, dẫn đến các ngân hàng chưa ưu tiên lắp đặt thêm máy.
Hoạt động marketing là yếu tố then chốt trong việc thu hút và phát triển khách hàng Nhận thức được tầm quan trọng này, ngân hàng đã có những bước tiến vượt bậc trong công tác quảng bá thương hiệu và xây dựng quan hệ cộng đồng trong năm qua.
MỘT SỐ BIỆN PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THẺ CHO NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH CẦN THƠ
CƠ SỞ ĐƯA RA BIỆN PHÁP
Sau khi phân tích tình hình hoạt động và các yếu tố ảnh hưởng, ngân hàng sẽ xây dựng ma trận SWOT dựa trên bối cảnh hiện tại của ngân hàng và nền kinh tế Điều này giúp xác định cơ hội và thách thức trong thị trường, từ đó phát huy thế mạnh của ngân hàng, khắc phục điểm yếu, tận dụng cơ hội bên ngoài và né tránh các nguy cơ đe dọa sự phát triển.
1 Ngân hàng hoạt động liên tục có lãi trong nhiều năm.
2 Có nguồn vốn lớn nhất Việt Nam hiện nay.
3 Lực lượng nhân viên trẻ, nhiệt tình, năng động trong công việc.
4 Có được mối quan hệ rộng rãi đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại địa bàn hoạt động.
5 Mạng lưới hoạt động rộng khắp các tỉnh, thành phố. ĐIỂM YẾU (W)
1 Chức năng, tiện ích của thẻ còn hạn chế.
2 Hệ thống máy ATM và máy POS còn hạn chế.
3 Hoạt động tuyên truyền, quảng cáo chưa được quan tâm đúng mức.
4 Chưa có đội ngũ phụ trách riêng cho lĩnh vực thẻ.
5 Chất lượng phục vụ chưa đạt chất lượng cao.
1 Tốc độ phát triển của Việt Nam là khả quan, điều kiện kinh tế vĩ mô ổn định.
2 Cơ hội mở rộng thị trường từ việc gia nhập tổ chức WTO.
3 Mức thu nhập cá nhân đang được cải tiến nhanh chóng, nhu cầu tiêu dùng tăng.
4 Công nghệ thông tin ngày càng phát triển hơn.
5 Nhà nước có chính sách khuyến khích thanh toán qua ngân hàng để giảm lượng tiền lưu thông và dễ kiểm soát.
- Tiếp cận khuyến khích các doanh nghiệp trả lương qua thẻ
- Không ngừng hiện đại hoá công nghệ ngân hàng
- Đa dạng hoá sản phẩm, đưa ra sản phẩm thẻ mới có nhiều tiện ích
- Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị để mở rộng thị phần
1 Áp lực cạnh tranh từ nhiều ngân hàng trong lĩnh vực thẻ
2 Việc an ninh trong lĩnh vực thẻ ngày càng khó khăn
3 Thói quen sử dụng tiền mặt của người dân Việt Nam
- Tăng cường biện pháp phòng ngừa rủi ro
- Đẩy mạnh các hình thức khuyến mãi nhằm giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới
- Đầu tư thêm các máy ATM và mở rộng các máy POS tạo sự thuận tiện cho khách hàng
- Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá
- Nâng cao chất lượng phục vụ nhằm tăng khả năng cạnh tranh
CÁC BIỆN PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THẺ
5.2.1 Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ
Sự gia tăng cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng và tài chính đã tạo ra nhiều cơ hội cho người tiêu dùng lựa chọn dịch vụ phù hợp, dẫn đến việc mức độ trung thành của khách hàng giảm dần Do đó, việc thu hút và giữ chân khách hàng trở thành yếu tố quan trọng để đảm bảo sự phát triển bền vững và ổn định cho các ngân hàng.
Sacombank cần phát triển một bộ phận chuyên trách phục vụ khách hàng cá nhân và cải tiến các sản phẩm dịch vụ, từ đó nâng cao tính chuyên nghiệp và linh hoạt để đáp ứng nhu cầu đa dạng của từng đối tượng khách hàng Hệ thống hiện tại đã xây dựng phong cách chuyên nghiệp và chuẩn hóa cách giao dịch, tạo nên nét đặc trưng riêng cho ngân hàng.
Trong bối cảnh thị trường ngân hàng cạnh tranh hiện nay, khách hàng ngày càng chú trọng đến chất lượng, tiện ích, và sự đa dạng của sản phẩm hơn là giá cả dịch vụ Do đó, việc nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ trở thành một nhu cầu cấp thiết Cần thiết phải nghiên cứu và triển khai các sản phẩm thẻ chất lượng, khác biệt để chiếm lĩnh và phát triển thị phần trong bối cảnh có nhiều đối thủ mới gia nhập thị trường.
5.2.1.1 Triển khai nhiều sản phẩm và dịch vụ mới
Một trong những hạn chế của ngân hàng hiện nay là chỉ hoạt động trong giờ hành chính, chủ yếu tại các văn phòng Việc triển khai máy ATM nhằm khắc phục tình trạng này, đáp ứng nhu cầu giao dịch 24/24 của khách hàng Để tối ưu hóa hiệu quả của hệ thống máy ATM và khai thác triệt để cơ sở hạ tầng công nghệ, ngân hàng cần đa dạng hóa các sản phẩm thẻ và phát triển thêm nhiều dịch vụ mới nhằm thu hút khách hàng.
Sacombank hiện nay chỉ mới phát triển nhiều sản phẩm thẻ nội địa và quốc tế, bao gồm thẻ đa năng, thẻ ghi nợ, và thẻ có thể gửi tiện ngay trên máy ATM Để nâng cao khả năng cạnh tranh, ngân hàng cần nghiên cứu và phát triển thêm các sản phẩm và dịch vụ đặc trưng cho từng đối tượng khách hàng, đồng thời mở rộng chức năng của thẻ, không chỉ giới hạn ở thanh toán và rút tiền.
5.2.1.2 Phát triển hệ thống ATM
Ngân hàng cần tăng cường số lượng máy ATM để nâng cao sự tiện lợi cho khách hàng trong giao dịch Bên cạnh việc lắp đặt thêm máy, cần xem xét lại vị trí của từng máy để đảm bảo hiệu quả, bao gồm sự thuận tiện cho khách hàng, khả năng thu hút, tối đa hóa thời gian giao dịch, đảm bảo an toàn, và duy trì sự đồng nhất với thương hiệu thẻ Sacombank, đồng thời khai thác khả năng quảng bá hình ảnh.
Ngân hàng Sacombank vừa lắp đặt một máy ATM tại khu II Đại học Cần Thơ nhằm khai thác khách hàng tiềm năng, nhưng số lượng máy ATM vẫn còn hạn chế so với các ngân hàng khác Để cải thiện tình hình, ngân hàng nên xem xét lắp đặt thêm máy tại các vị trí trung tâm thành phố, như siêu thị Maximark, nơi dễ nhận biết và gần bến xe, phục vụ nhu cầu rút tiền của khách hàng Ngoài ra, các địa điểm như đường Trần Văn Khéo và Trần Hưng Đạo cũng là lựa chọn phù hợp để đặt máy ATM Sacombank.
5.2.2 Tăng cường công tác Marketing
Mặc dù trình độ dân trí của người dân Việt Nam đã được nâng cao, nhưng nhận thức về dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, vẫn còn hạn chế Thói quen thanh toán bằng tiền mặt đã ăn sâu trong văn hóa người Việt, dẫn đến việc dễ mất tiền và không tạo ra thu nhập Do đó, ngân hàng cần triển khai các giải pháp nhằm phổ cập kiến thức về thanh toán bằng thẻ, giúp từng bước xóa bỏ thói quen cũ và tiếp cận với phương thức hiện đại Khi người dân hiểu rõ về thẻ và những tiện ích mà nó mang lại, việc sử dụng sẽ trở nên dễ dàng hơn Vì vậy, việc quảng bá và đưa sản phẩm thẻ đến gần hơn với khách hàng là rất cần thiết.
5.2.2.1 Tăng cường quảng bá trên các phương tiện truyền thông
Ngân hàng, mặc dù là một doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh đặc biệt, nhưng hiện tại công tác Marketing vẫn chưa được chú trọng đúng mức Để thúc đẩy sự phát triển của nghiệp vụ thẻ, ngân hàng cần triển khai một số giải pháp hiệu quả.
Để nâng cao hiệu quả quảng cáo, cần tăng cường sử dụng các phương tiện truyền thông đại chúng như truyền hình, báo chí, và các hình thức quảng cáo ngoài trời như băng ron, pano, áp phích Điều này giúp phổ biến các chương trình khuyến mãi cũng như tiện ích của thẻ đến với khách hàng Nội dung quảng cáo cần được thiết kế ấn tượng và hấp dẫn để thu hút sự chú ý của người tiêu dùng.
Để quảng bá hiệu quả sản phẩm thẻ ngân hàng và các chương trình khuyến mãi, phát tờ rơi là một phương thức quảng cáo tiết kiệm chi phí và phổ biến Đây là cách mà nhiều doanh nghiệp sử dụng để giới thiệu sản phẩm của mình Ngoài ra, việc đặt tờ bướm quảng cáo tại các máy chấp nhận thẻ, công ty du lịch và công ty tư vấn du học cũng rất hữu ích để thu hút sự chú ý của khách hàng.
Ngày nay, việc sử dụng Internet ngày càng phổ biến, ngân hàng có thể tận dụng mạng để quảng cáo trên các website thông dụng Đồng thời, trang web của trung tâm thẻ ngân hàng cần được cải tiến để đảm bảo tốc độ truy cập và khắc phục tình trạng lỗi khi truy cập Hơn nữa, việc bổ sung mục ý kiến đóng góp của khách hàng về sản phẩm thẻ sẽ giúp ngân hàng cải tiến dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Ngân hàng không chỉ quảng cáo mà còn tham gia tài trợ các chương trình giải trí truyền hình thu hút đông đảo khán giả, như các chương trình của Mentos, Yamaha, Honda, và ngân hàng Đông Á Thông qua các chương trình này, ngân hàng không chỉ quảng bá quy mô và mạng lưới hoạt động mà còn giới thiệu chính sách đào tạo và bồi dưỡng nhân tài, nhằm thu hút sinh viên có năng lực làm việc tại ngân hàng.
Ngân hàng có thể sử dụng email hoặc thư để giới thiệu các chương trình khuyến mãi và sản phẩm mới đến doanh nghiệp và khách hàng đã từng giao dịch Ngoài ra, việc gửi thư chúc mừng sinh nhật hoặc kỷ niệm ngày thành lập công ty cũng giúp ngân hàng tạo ấn tượng tích cực với khách hàng.
5.2.2.2 Tiếp cận phát triển thị trường chủ thẻ
Ngân hàng Sacombank đã tập trung chủ yếu vào việc phục vụ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ để phát triển các sản phẩm dịch vụ như huy động và cho vay Tuy nhiên, ngân hàng chưa chú trọng đúng mức đến việc phát triển thị trường thẻ, dẫn đến việc bỏ lỡ nhiều đối tượng khách hàng tiềm năng.
KẾT LUẬN
Qua phân tích có thể thấy dược hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng Sacombank Cần Thơ qua 3 năm 2005 - 2007 đã đạt được kết quả khá khả quan.
Kết quả phát hành thẻ và lợi nhuận từ hoạt động thẻ năm sau luôn tăng so với năm trước, cho thấy dịch vụ thẻ đã nâng cao lợi nhuận và uy tín của ngân hàng tại Cần Thơ và khu vực Đồng bằng sông Cửu Long Sự phát triển công nghệ thông tin và hội nhập kinh tế Việt Nam mở ra cơ hội phát triển phương thức thanh toán bằng thẻ, một lĩnh vực kinh doanh hấp dẫn cho các ngân hàng Thẻ thanh toán không chỉ là công cụ thanh toán hiện đại mà còn phù hợp với sự phát triển của xã hội Sacombank đang nỗ lực khẳng định vai trò trong việc phát triển phương thức thanh toán này, nhằm giúp người dân quen với công nghệ và giảm dần thói quen sử dụng tiền mặt tại Cần Thơ và Việt Nam.
Dịch vụ thẻ ngân hàng hiện đang đối mặt với nhiều thách thức như hệ thống ATM, an ninh thẻ và cạnh tranh từ các ngân hàng khác Do đó, cần chú trọng đến marketing ngân hàng và nắm bắt nhu cầu của khách hàng để phát triển chiến lược cải tiến phù hợp Đồng thời, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng là rất quan trọng, giúp họ hiểu rõ hơn về các dịch vụ mới của thẻ, không chỉ dừng lại ở chức năng rút tiền Việc này sẽ góp phần giảm lượng tiền mặt lưu thông, mang lại lợi ích cho xã hội và nền kinh tế, đồng thời thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt của người dân Việt Nam.
KIẾN NGHỊ
- Cần sớm ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể hơn để các nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ phát triển lành mạnh và đúng hướng.
Nhà nước cần xây dựng một Bộ luật riêng biệt để quản lý hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt và dịch vụ ngân hàng hiện đại, nhằm đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế phát triển hiện nay.
- Có những chính sách ưu đãi, khuyến khích để thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ.
Để thúc đẩy nền kinh tế theo hướng công nghiệp hóa - hiện đại hóa, cần có lộ trình khuyến khích doanh nghiệp và cơ quan nhà nước thực hiện việc trả lương qua thẻ ATM cho cán bộ, công nhân viên Việc thanh toán các khoản chi như tiền điện, nước, điện thoại và nộp thuế qua thẻ không chỉ giúp tiết kiệm chi phí mà còn nâng cao khả năng quản lý thu nhập của người dân.
6.2.2 Đối với ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
- Cần có chính sách đầu tư trang thiết bị hiện đại cho Chi nhánh tạo điều kiện phát triển dịch vụ thẻ trên địa bàn.
- Tăng cường tổ chức các chương trình đào tạo nghiệp vụ để nhân viên có điều kiện nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn trong lĩnh vực thẻ.
Cấp kinh phí cho các chi nhánh ngân hàng nhằm triển khai các chương trình khuyến mãi đồng loạt và rộng rãi trong toàn hệ thống, nhằm thu hút người dân sử dụng dịch vụ thẻ của ngân hàng.
Ngân hàng không ngừng hiện đại hóa công nghệ và nâng cấp hệ thống thanh toán thẻ để cải thiện tính an toàn, từ đó mang lại sự an tâm cho khách hàng khi sử dụng thẻ Điều này giúp tạo dựng niềm tin vững chắc nơi người tiêu dùng.
6.2.3 Đối với ngân hàng Sacombank Chi nhánh Cần Thơ Để nhanh chóng cải thiện chất lượng dịch vụ thẻ, ngân hàng cần chú trọng:
- Tăng cường công tác Marketing nhằm quảng bá sản phẩm và dịch vụ thẻ của Sacombank.
Để đáp ứng nhu cầu sử dụng của khách hàng, cần mở rộng mạng lưới máy ATM và máy POS tại các địa điểm chiến lược như siêu thị và các trung tâm lớn.
Để thu hút các doanh nghiệp, cần triển khai chính sách ưu đãi hấp dẫn dành cho những doanh nghiệp có số lượng nhân viên lớn khi mở thẻ và thực hiện chuyển lương qua thẻ.
Để đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, cần chú trọng đến việc tìm hiểu mong muốn của họ khi sử dụng thẻ thông qua các cuộc phỏng vấn và khảo sát.
