Thực trạng rủi ro tín dụng trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng đầu tư và phát triển đồng tháp PGD sa đéc

Báo cáo tốt nghiệp Nghiệp vụ Ngân hàng Luận văn Thực trạng rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng ngân hàng đầu tư phát triển Đồng Tháp - PGD Sa đéc GVHD: Trương Thị Nhi Trang SVTH: Dương Phước Mai LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tốt nghiệp Nghiệp vụ Ngân hàng M ỤC L ỤC 1.1 Khái niệm vai trò tín dụng ngân hàng .4 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Vai trò .4 1.1.2.1 Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hố phát triển 1.1.2.2 Tín dụng góp phần thúc đẩy q trình tích tụ tập trung vốn 1.1.2.3 Tín dụng góp phẩn làm giảm chi phí lưu thơng .6 1.2 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG: HÀNG: 1.2.2.1 Rủi ro khoản: 1.2.2.2 Rủi ro lãi suất: 1.2.2.3 Rủi ro vốn: 1.2.2.4 Rủi ro tín dụng: 1.2.2.5 Rủi ro hối đoái: 1.2.2.6 Rủi ro khác: 1.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ ĐO LƯỜNG RỦI RO TÍN DỤNG: DỤNG: 1.3.1 Hệ số thu nợ (%): 1.3.2 Vòng quay vốn tín dụng (vịng): 1.3.3 Tổng dư nợ tổng vốn huy động (%, lần): 10 1.3.4 Nợ hạn tổng dư nợ (%): 10 1.3.5 Nợ xấu tổng dư nợ (%): 10 1.3.6 Mức độ rủi ro tín dụng: 10 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đồng Tháp .11 GVHD: Trương Thị Nhi Trang SVTH: Dương Phước Mai LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tốt nghiệp Nghiệp vụ Ngân hàng 2.3 Khái quát Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đồng Tháp Phòng giao dịch Sa Đéc: 12 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA BA NĂM (2007-2009) .22 2.5 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG QUA BA NĂM (20072009): 24 2.5.3.1 Doanh số cho vay theo thời hạn vay: .27 I.Doanh nghiệp nhà nước .29 2.5.5.1 Dư nợ theo thời hạn 36 2.5.5.2 Dư nợ theo thành phần kinh tế 38 2.5.6.2 Nợ hạn theo thời gian 43 2.5.7.1 Rủi ro nợ xấu PGD Sa Đéc qua năm 46 3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 54 3.2 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 54 3.2.1 Nguyên nhân từ phía khách hàng .54 3.2.2.1 Đối với khách hàng cá nhân 54 3.2.1.2 Đối với khách hàng doanh nghiệp .55 3.2.2 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 55 3.2.3 Nguyên nhân từ điều kiện khách quan 56 3.3 Hậu từ rủi ro tín dụng .56 3.3.1 Về phía ngân hàng .56 3.3.2 Về phía hoạt động kinh tế - xã hội 57 3.4 Biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 57 3.4.1 phân tán rủi ro .57 3.4.2 Xem xét kỹ lưỡng tài sản đảm bảo: 59 3.4.3 Thực tốt việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng: .59 3.4.4 Xử lý khoản nợ hạn: .60 3.4.5 Nắm bắt thông tin khách hàng, phân tích, đánh giá xác sàng lọc khách hàng cho vay: 60 GVHD: Trương Thị Nhi Trang SVTH: Dương Phước Mai LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tốt nghiệp Nghiệp vụ Ngân hàng 3.4.6 Thường xuyên nghiên cứu, theo dõi tình hình kinh tế xã hội ngồi nước:61 3.4.7 Tăng cường cơng tác kiểm sốt, kiểm toán nội hoạt động Ngân Hàng: 62 3.5 Những thuận lợi khó khăn q trình hoạt động kinh doanh cua PGD Sa Đéc 62 Đéc 3.5.1 Thuận lợi: .63 3.5.2 Khó khăn: .63 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 64 I.Kế Luận : .64 II Bài Học Kinh Nghiệm 64 III So Sánh Lý Thuyết Và Thực Tế 65 IV Kiến nghị 65 PHẦN MỞ ĐẦU … CHƯƠNG 1:TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐỒNG THÁP PHÒNG GIAO DỊCH SA ĐÉC 1.1 Khái niệm vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng với xí nghiệp, tổ chức kinh tế, tổ chức cá nhân, thực hình thức ngân hàng hoạt động vốn tiền cho vay xí nghiệp, tổ chức kinh tế, tổ chức cá nhân 1.1.2 Vai trị 1.1.2.1 Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hố phát triển GVHD: Trương Thị Nhi Trang SVTH: Dương Phước Mai LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tốt nghiệp Nghiệp vụ Ngân hàng Hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Cả hai mặt hoạt động chủ yếu tín dụng vay cho vay đặc biệt hoạt động cho vay có ý nghĩa to lớn, phát triển kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng Tín dụng góp phần thúc đẩy lưu thơng hàng hố phát triển: Ngân hàng hoạt động vốn nhàn rỗi dân thông qua tiền gửi tiết kiệm cho lại hộ sản xuất đơn vị kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn cho người dân việc sản xụất kinh doanh Nhờ ngân hàng giúp họ trình sản xuất kinh doanh liên tục, không bị gián đoạn thiếu vốn đầu tư Như tín dụng đóng vai trị cầu nối đầu tư tiết kiệm vừa cơng cụ tích tụ vốn vừa nguồn cung ứng cho đầu tư góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh ngày phát triển Trong xu tồn cầu hố nay, quan hệ trao đổi quôc tế ngày mở rộng, thị trường nước tách rời thị trương giới.Vì mà quan hệ tín dụng khơng ngùng phát triển, tạo điều kiên cho hoạt động sản xuất king doanh mở rộng 1.1.2.2 Tín dụng góp phần thúc đẩy q trình tích tụ tập trung vốn Tín dụng giữ vai trị quan trọng doanh nghiệp hộ nông dân: Đôi doanh ngiệp lập đươc kế hoạch kinh doanh có hiêu thiếu vốn nên chua thực kế hoạch, nhờ có tín dụng ngân hàng mà họ bắt tay vào việc sản xuất kinh doanh mình, việc sản xuất kinh doanh họ có hiệu khơng mang lại lợi ích cho doanh nghiệp ma cịn đóng góp phần cho xã hội ngày phát triển, đất nước giàu đẹp Trong chế thị trường doanh nghiệp muốn khuyếch trương lợi nhuận cần phải có số vốn lớn để phục vụ cho trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp dùng vốn tự có để tích luỹ dần phải có thời gian dài, mặt khác doanh nghiệp sử dụng vốn tự có có lại bỏ lỡ hội kinh doanh làm cho q trình tích tụ vốn tốn thời gian nhiếu Nhưng nhờ nguồn vốn tín dụng doanh nghiệp có số vốn lớn để tận dụng hội kinh doanh Do tín dụng góp phần thúc đẩy q trình sản xuất GVHD: Trương Thị Nhi Trang SVTH: Dương Phước Mai LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tốt nghiệp Nghiệp vụ Ngân hàng Trong chế kinh tế thị trường doanh nghiệp nhỏ khả tái yếu, thuơng hiệu chưa đủ mạnh nên khó bề cạnh tranh với doanh nghiệp lớn doanh nghiệp nhỏ tự động sáp nhập lại với để tạo doanh nghiệp lớn nhằm phát triển khả cạnh tranh tim kiếm lợi nhuận cao Các doanh nghiệp lớn uy tín khả vay vốn lớn doanh nghiệp nhỏ phai nhanh chóng liên kết sáp nhập lại với để trở thành doanh nghiệp lớn Vậy tín dụng góp phần thúc đẩy q trình thúc đẩy vốn, tín dụng giữ vai trị quan trọng doanh nghiệp hộ nông dân 1.1.2.3 Tín dụng góp phẩn làm giảm chi phí lưu thơng Tín dụng góp phần ổn định đời sống, Tạo công an việc làm ổn định xã hội, Khi doanh nghiệp vay vốn để sản xuất kinh doanh thi tất yếu thuê mướn đội ngũ công nhân để phục vụ cho doanh nghiệp minh từ tạo công ăn viêc làm cho người dân, giảm nạn thất nghiệp, tệ nạn xã hội góp phần làm cho xã hôi văn minh giàu đẹp Nền kinh tế phát triền kéo theo hoạt động ngân hàng phát triển.Việc đa dạng hố hình thức tín dụng tạo nhiều phương tiện toán đại như: Séc, thẻ tín dụng, ngân phiếu tốn, thẻ tốn…có mệnh giá lớn nhiều lần so với mệnh giá giấy bạc ngân hàng, thay đươc khối lượng lớn giấy bạc ngân hàng lưu thơng tư tiết kiệm chi phí lưu thơng tiền mặt Ở nước phát triển lâu đời người ta vay muợn tiền mặt, kỳ phiếu, trái phiếu … mà luật cho phép dạng ký hoạt khế ước nợ lưu thông chuyển nhượng thời gian có hiệu lực làm đa dạng hố phương tiệc tốn góp phần hạn chế lượng tiền mặt thực tế lưu thông điều kiện ngân hàng phát triển mở rộng nhiều nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt làm giảm nhu cầu tiền mặt lưu thơng từ giảm chi phí in tiền, bảo quản tiền, chuyển tiền chuyển tiền Do dó, thơng qua hoạt động tín dụng góp phần giảm chi phí lưu thơng ổn định tiền tệ 1.2 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG: GVHD: Trương Thị Nhi Trang SVTH: Dương Phước Mai LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tốt nghiệp Nghiệp vụ Ngân hàng 1.2.1 Khái niệm rủi ro: Hoạt động kinh doanh ngân hàng kinh tế thị trường hoạt động nhạy cảm Mọi biến động kinh tế xã hội nhanh chóng tác động đến hoạt động Ngân Hàng, gây nên xáo động bất ngờ hiệu Ngân Hàng bị giảm sút cách nhanh chóng Do vậy, hoạt động kinh doanh Ngân Hàng chứa đựng rủi ro tiềm ẩn, xảy lúc Rủi ro hoạt động Ngân Hàng biến cố, kiện xảy ý muốn, ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh Ngân Hàng, thường dẫn đến thiệt hại thua lỗ Vì vậy, nhận thức rủi ro đề biện pháp phòng chống hữu hiệu để hạn chế thấp rủi ro vấn đề cấp bách Ngân Hàng 1.2.2 Các loại rủi ro bản: Rủi ro hoạt động Ngân Hàng chủ yếu tập trung vào dạng sau: 1.2.2.1 Rủi ro khoản: Một Ngân hàng hoạt động bình thường phải đảm bảo khả toán, tức phải đáp ứng nhu cầu toán tại, tương lai nhu cầu toán đột xuất Rủi ro khoản trường hợp Ngân Hàng khơng đảm bảo khoản tiền tốn hay đáp ứng nhu cầu chi trả cho khách hàng gửi tiền Rủi ro xuất từ chức chuyển hoàn kỳ hạn sử dụng vốn nguồn vốn Ngân Hàng Việc không thoả mãn nhu cầu chi trả không giải kịp thời có tác động trực tiếp, mạnh mẽ đến tâm lý khách hàng chủ nợ làm ảnh hưởng đến uy tín lâu dài Ngân Hàng dẫn đến vỡ nợ, phá sản 1.2.2.2 Rủi ro lãi suất: Là phần chênh lệch lãi suất cam kết Ngân Hàng với lãi suất thị trường gây bất ngờ cho Ngân Hàng Rủi ro lãi suất hoạt động tín dụng Ngân Hàng quan trọng Mọi thay đổi lãi suất tác động đến việc tăng, giảm thu nhập, chi phí lợi nhuận Ngân hàng Nếu khoản cho vay Ngân Hàng thu không đủ để trang trải cho khoản chi phí coi Ngân Hàng GVHD: Trương Thị Nhi Trang SVTH: Dương Phước Mai LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tốt nghiệp Nghiệp vụ Ngân hàng bị lỗ Nếu tượng kéo dài liên tục Ngân Hàng khơng dự đốn, phân tích kỹ trường hợp thay đổi lãi suất có chiều hướng bất lợi cho Ngân Hàng vốn Ngân Hàng bị thiếu hụt phải bù lỗ đưa đến phá sản 1.2.2.3 Rủi ro vốn: Thể phương diện Ngân Hàng bị ứ đọng vốn, rủi ro xuất nguồn vốn Ngân Hàng bị ứ đọng, cho vay hay chuyển sang tài sản khác để sinh lời 1.2.2.4 Rủi ro tín dụng: Rủi ro tín dụng rủi ro một nhóm khách hàng khơng thực nghĩa vụ tài Ngân Hàng Nói cách khác, rủi ro tín dụng rủi ro xảy xuất biến cố không lường trước nguyên nhân chủ quan hay khách quan mà khách hàng không trả nợ cho Ngân Hàng cách đầy đủ gốc lãi đến hạn, từ tác động xấu đến hoạt động Ngân Hàng làm cho Ngân Hàng bị phá sản Đây loại rủi ro lớn nhất, thường xuyên xảy thường gây hậu nặng nề gắn liền với hoạt động NHTM, nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ quan trọng NHTM chiếm tỷ lệ lớn tổng số đầu tư ngân hàng Thông thường nước giới, nghiệp vụ tín dụng mang lại 2/3 thu nhập cho Ngân Hàng Còn Việt Nam, giai đoạn nay, thu nhập từ hoạt động tín dụng mang lại thường chiếm từ 80 – 90% tổng thu nhập Ngân Hàng Nhưng đồng thời lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro khoản tiền cho vay có xác suất vỡ nợ cao so với khoản đầu tư khác 1.2.2.5 Rủi ro hối đoái: Đây loại rủi ro biến động tỷ giá hối đoái gây nên Những rủi ro phát sinh tất nghiệp vụ có liên quan đến ngoại tệ ngân hàng như: cho vay, huy động vốn ngoại tệ, mua bán ngoại tệ, đầu tư chứng khoán ngoại tệ… 1.2.2.6 Rủi ro khác: GVHD: Trương Thị Nhi Trang SVTH: Dương Phước Mai LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tốt nghiệp Nghiệp vụ Ngân hàng Ngoài rủi ro hoạt động ngân hàng chịu ảnh hưởng rủi ro khác như: - Rủi ro môi trường: rủi ro môi trường hoạt động ngân hàng gây nên, bao gồm: rủi ro biến động thiên nhiên (lũ lụt, động đất), rủi ro kinh tế (khủng hoảng, suy thoái kinh tế), rủi ro thay đổi sách pháp luật Nhà nước gây bất lợi cho ngân hàng Rủi ro môi trường rủi ro mà ngân hàng khó kiểm sốt được, chúng làm suy yếu khả chịu đựng rủi ro ngân hàng gây cho ngân hàng thiệt hại tài - Rủi ro công nghệ: Loại rủi ro thường xảy trường hợp: Ngân hàng đầu tư lớn vào phát triển công nghệ hiệu sử dụng không cao, không tiết kiệm chi phí cho ngân hàng theo mong muốn Hoặc hệ thống công nghệ ngân hàng trục trặc làm ảnh hưởng đến việc điều hành hoạt động kinh doanh ngân hàng gây tổn thất định 1.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ ĐO LƯỜNG RỦI RO TÍN DỤNG: 1.3.1 Hệ số thu nợ (%): Doanh số thu nợ Hệ số thu nợ = Tổng doanh số cho vay Chỉ tiêu phản ánh hiệu thu nợ Ngân Hàng hay khả trả nợ vay khách hàng, cho biết số tiền mà khách hàng thu thời kỳ kinh doanh định từ đồng doanh số cho vay Hệ số thu nợ lớn đánh giá tốt, cho thấy công tác thu hồi vốn Ngân Hàng hiệu ngược lại 1.3.2 Vịng quay vốn tín dụng (vịng): GVHD: Trương Thị Nhi Vịng quay vốn tín dụng = Doanh số thu nợ Trang SVTH: Dương Phước Mai LUAN VAN CHAT LUONG download : add Dư nợ bình quân luanvanchat@agmail.com Báo cáo tốt nghiệp Nghiệp vụ Ngân hàng Đây tiêu phản ánh hiệu đồng vốn tín dụng thơng qua tính ln chuyển nó, đồng vốn quay vịng nhanh hiệu đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân Hàng 1.3.3 Tổng dư nợ tổng vốn huy động (%, lần): Chỉ tiêu phản ánh hiệu sử dụng đồng vốn huy động Ngân Hàng Nó giúp so sánh khả cho vay Ngân Hàng với nguồn vốn huy động Chỉ tiêu lớn hay nhỏ khơng tốt, tiêu q lớn cho thấy khả huy động vốn Ngân Hàng thấp, ngược lại tiêu nhỏ cho thấy Ngân Hàng sử dụng vốn huy động ngày khơng có hiệu 1.3.4 Nợ q hạn tổng dư nợ (%): Tỷ lệ thể mức độ rủi ro tín dụng Ngân Hàng Đối với NHTM, tỷ lệ không vượt 5% tốt 1.3.5 Nợ xấu tổng dư nợ (%): Chỉ số đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng NH Những NH có số thấp có nghĩa chất lượng tín dụng NH cao 1.3.6 Mức độ rủi ro tín dụng: Mức độ rủi ro tín dụng = Nợ hạn Tổng dư nợ Chỉ tiêu phản ánh kết hoạt động tín dụng Ngân Hàng nói chung đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng nói riêng cách rõ nét Chỉ tiêu cao cho thấy chất lượng tín dụng Ngân Hàng ngược lại Mức giới hạn cho phép mức độ rủi ro tín dụng Ngân Hàng nhà nước quy định 5% Ngân hàng đầu tư phát triển quy định 1% GVHD: Trương Thị Nhi Trang 10 SVTH: Dương Phước Mai LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tốt nghiệp Nghiệp vụ Ngân hàng ngày khẳng định vị địa bàn tạo uy tín ngân hàng khách hàng Đạt thành nhờ vào đội ngũ cán tín dụng làm tốt cơng việc như: công tác thẩm định, cho vay, thu nợ, việc sử dụng vốn vay khách hàng… đảm bảo nợ hạn phù hợp với tiêu phát triển BIDV Đồng Tháp đề ra, đồng thời nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng PGD Bên cạnh đó, thời gian tới Ngân Hàng cần tiếp tục phát huy điểm mạnh huy động vốn, cho vay lĩnh vực ngắn hạn tìm biện pháp mở rộng hoạt động dịch vụ,… để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân Hàng GVHD: Trương Thị Nhi Trang 55 SVTH: Dương Phước Mai LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tốt nghiệp Nghiệp vụ Ngân hàng CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP LÀM GIẢM THIỂU VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐỒNG THÁP PGD SA ĐÉC 3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng rủi ro một nhóm khách hàng khơng thực nghĩa vụ trả nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng Hay nói cách khác rủi ro tín dụng rủi ro xảy xuất biến cố không lường trước nguyên nhân chủ quan hay khách quan mà khách hàng không trả nợ cho ngân hàng cách đầy đủ gốc lãi đến hạn, từ tác động xấu đến hoạt động làm cho ngân hàng bị phá sản Đây rủi ro lớn nhất, thường xuyên xảy thường gây hậu nặng nề nhất, thông thường nước giới nghiệp vụ tín dụng mang lại 2/3 thu nhập cho ngân hàng Còn Việt Nam giai đoạn nhiều ngân hàng có nguồn vốn thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỉ trọng lớn tổng thu nhập ngân hàng Tín dụng đồng thời hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro tác động nhiều yếu tố mô trường kinh doanh ngân hàng 3.2 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 3.2.1 Nguyên nhân từ phía khách hàng Rủi ro tín dụng biểu bên ngồi việc khơng hồn thành nghĩa vụ trả nợ, vốn bị ứ động khó có khả thu hồi, nợ hạn ngày lớn, khoản lãi chưa thu hồi ngày gia tăng… Nguyên nhân dẫn đến tình trạng nợ là: 3.2.2.1 Đối với khách hàng cá nhân Khi cá nhân vay vốn gặp phải nguy sau thường không trả nợ cho ngân hàng đầy đủ vốn lẫn lãi như:  Thu nhập không ổn định  Bị sa thải, thất nghiệp  Bị tai nạn lao động GVHD: Trương Thị Nhi Trang 56 SVTH: Dương Phước Mai LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tốt nghiệp Nghiệp vụ Ngân hàng  Hỏa hoạn, lũ lụt  Hồn cảnh gia đình khó khăn  Sử dụng vốn sai mục đích  Thiếu lực pháp lý 3.2.1.2 Đối với khách hàng doanh nghiệp Các doanh nghiệp thường không trả nợ vay ngân hàng đầy đủ gốc lẫn lãi gặp phải trường hợp sau :  Người lãnh đạo đơn vị vay vốn khơng có trình độ chun mơn, thiếu lực quản lí  Kinh doanh thua lỗ dẫn đến khả tài  Sử dụng vốn vay sai mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng  Những biến động từ thị trường cung cấp vật tư đầu vào doanh nghiệp  Doanh nghiệp khơng có khả cạnh tranh, bị thị trường tiêu thụ  Chính sách Nhà Nước thay đổi làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp  Thiếu kế hoạch nguồn vốn  Mở rộng thị trường kinh doanh mức kiểm soát doanh nghiệp  Những tai nạn bất ngờ: hỏa hoạn, động đất, cơng nhân đình cơng… 3.2.2 Ngun nhân từ phía ngân hàng Bản thân ngân hàng tạo tiềm ẩn rủi ro tín dụng Những nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng từ phía ngân hàng bao gồm:  Do ngân hàng chạy theo lợi nhuận, đặt mong ước lợi nhuận cao khoản vay lành mạnh GVHD: Trương Thị Nhi Trang 57 SVTH: Dương Phước Mai LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tốt nghiệp Nghiệp vụ Ngân hàng  Ngân hàng vi phạm nguyên tắc cho vay, cho vay vượt tỉ lệ an tồn (vì chấp cầm cố, cho vay khống…ví dụ: cho khách hàng vay 15% vốn tự ngân hàng), thiếu tài sản chấp  Phân tích đánh giá khách hàng sai, định cho vay thiếu thông tin xác thực  Vi phạm mặt đạo đức kinh doanh cán ngân hàng 3.2.3 Nguyên nhân từ điều kiện khách quan Hoạt động cho vay ngân hàng hoạt động nhạy cảm với biến động kinh tế - xã hội, đặc biệt điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Sự suy thoái hay khủng hoảng kinh tế làm xuất nhiều doanh nghiệp thua lỗ phá sản, từ có khoản tiền vay ngân hàng thu hồi được.Điều làm cho nợ hạn ngân hàng tăng lên nhanh chóng Ở Thai Lan, thực tế vào năm 1997 khủng hoảng xảy làm cho doanh nghiệp phá sản hàng loạt, từ dẫn đến tình trạng nợ xấu ngân hàng tăng nhanh Ở thời kì lạm phát kinh tế tăng cao dẫn đến rủi ro tín dụng thời kì người gửi tiền có tâm lý lo sợ đồng tiền bị giá gửi ngân hàng, họ muốn rút tiền khỏi ngân hàng Trong thời kì người vay tiền có lợi nên họ muốn gia tăng nhu cầu vay vốn muốn kéo dài thời hạn vay Điều làm ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn vốn hoạt động ngân hàng khoản cho vay ngân hàng trở nên khó thu hồi Nguy làm hoạt động cho vay ngân hàng bị phá sản 3.3 Hậu từ rủi ro tín dụng 3.3.1 Về phía ngân hàng Một rủi ro xảy thiệt hại mặt uy tín vật chất ngân hàng khó tránh khỏi ngân hàng người cho vay vay Tác động trực tiếp rủi ro tín dụng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng như: làm cho ngân hàng thiếu tiền chi trả cho người gửi tiền ngân hàng kinh doanh chủ yếu nguồn vốn huy động Khi rủi ro xảy tức ngân hàng không thu GVHD: Trương Thị Nhi Trang 58 SVTH: Dương Phước Mai LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tốt nghiệp Nghiệp vụ Ngân hàng hồi nợ gốc lãi cho vay hạn việc tốn ngân hàng đảm bảo Như vậy, rủi ro tín dụng làm cho ngân hàng cân đối việc toán, dần làm cho ngân hàng lỗ lã có nguy bị phá sản 3.3.2 Về phía hoạt động kinh tế - xã hội Kinh doanh ngân hàng có liên quan đến hoạt động toàn kinh tế xã hội, đến tất doanh nghiệp đến toàn tầng lớp dân cư Chính vậy, rủi ro tín dụng xảy làm phá sản ngân hàng, lây lan nhiều ngân hàng, chắn tác động đến tâm lý dân chúng Lúc đó, nhiều người đua đến ngân hàng rút tiền trước thời hạn Khi rủi ro tín dụng tác động đến toàn hoạt động kinh tế - xã hội làm cho doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, gây tình trạng thất nghiệp Do đó, rủi ro tín dụng thực vấn đề quan trọng cần quan tâm đặt biệt từ phủ, từ ngân hàng trung ương Ngân hàng trung ương cần phải có sách khuyến cáo thường xuyên thông qua công tác tra kiểm soát hoạt động ngân hàng thương mại cần thiết có hỗ trợ cho ngân hàng thương mại có biến cố rủi ro xảy 3.4 Biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 3.4.1 phân tán rủi ro Ngân hàng thương mại khơng nên tập trung vốn vào số khách hàng khách hàng kinh doanh lĩnh vực, cho dù khách hàng đó, lĩnh vực kinh doanh có hiệu Bởi khách hàng có gặp khó khăn kinh doanh ảnh hưởng lớn đến hoạt động đến ngân hàng thương mại.Vì ngân hàng thương mại cần phải tơn trọng giới hạn an toàn ngân hàng nhà nước quy định Giới hạn an toàn quy định nước giới.Bất kì khoản vay vượt giới hạn quy định so với vốn chủ sở hữu ngân hàng dẫn đến rủi ro.Giới hạn an toàn khách hàng vay nước khác nhau, GVHD: Trương Thị Nhi Trang 59 SVTH: Dương Phước Mai LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tốt nghiệp Nghiệp vụ Ngân hàng thường từ 10% đến 40% vốn ngân hàng Ở Việt Nam, vào định 457/2005/QĐ - NHNN - Điều :” Dư nợ khách hàng khơng vượt q 15% vốn tự có ngân hàng” Tỉ lệ an toàn vốn xác định tỉ lệ vốn tự có so với “tài sản rủi ro”, kể cam kết ngoại bảng điều chình theo mức độ rủi ro Ở Thai Lan, hạn mức cho khách hàng vay 25%, Singapore 30% Philippine 15% (có tài sản chấp 30%)  Thực đồng tài trợ: trường hợp khoản vay có giá trị lớn, ngân hàng thương mại e ngại có rủi ro cao kết hợp với hay nhiều ngân hàng khác vay Hình thức cho vay gọi cho vay hợp vốn hay cịn gọi đồng tài trợ.Trong hình thức đồng tài trợ có ngân hàng thương mại làm đầu mối phối hợp với bên tài trợ (NHTM) khác để thực hiên nhằm phân tán rủi ro tín dụng, nâng cao hiêu hoạt động sản xuấ doanh nghiệp ngân hàng Đồng tài trợ để cung cấp khoản vay lớn mà ngân hàng khó có đủ khả cho vay, khó xác định mức độ rủi ro, mạo hiểm.Vì mà nhiều ngân hàng kết hợp với nhau xem xet đánh giá khách hàng, phân tích khả sinh lời dự án để tiến hành cho vay Trong hình thức NHTM tham gia góp vốn cho vay doanh nghiệp hay dự án.Các ngân hàng thương mại đồng tài trợ thỏa thuận rõ trách nhiệm quyền hạn bên tham gia Khi có rủi ro xảy NHTM thành viên chịu trách nhiệm phần góp vốn Chính rủi ro chia sẻ NHTM thành viên  Bảo hiểm tín dụng: biện pháp quan trọng nhằm phân tán rủi ro.Bảo hiểm tín dụng thực loại như: Bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay Ở nước giới bảo hiểm tín dụng thường thực với hình thức sau: -Khách hàng vay vốn tham gia mua bảo hiểm cho nghành nghề mà họ kinh doanh -Ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm tổ chức bảo hiểm bồi thường thiệt hại gặp rủi ro vốn tín dụng -Bảo hiểm tải sản đảm bảo tiền vay GVHD: Trương Thị Nhi Trang 60 SVTH: Dương Phước Mai LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tốt nghiệp Nghiệp vụ Ngân hàng Hiện nay, Việt Nam chưa có bảo hiểm trực tiếp cho hoạt động tín dụng.Như NHTM yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm cho tài sản hình thành từ vốn vay mua bảo hiểm cho tài sản làm đảm bảo tín dụng  Trích lập dự phịng rủi ro theo quy định: tất quốc gia điều có quy định cho ngân hàng thương mại phải trích dự phịng rủi ro để dùng để bù đắp khoản cho vay bị rủi ro.Quy định việc trích lập quỹ dự phịng theo nhóm nợ quy định 493/2005/QĐ - NHTM sau: - Nhóm 1: 0% - Nhóm 2: 5% - Nhóm 3: 20% - Nhóm 4: 50% - Nhóm 5: 10% 3.4.2 Xem xét kỹ lưỡng tài sản đảm bảo: Ngân Hàng cần lựa chọn hình thức đảm bảo phù hợp với yêu cầu khoản vay đồng thời phải đánh giá xác giá trị vật làm đảm bảo thời điểm khách hàng vay vốn  Đối với đảm bảo tài sản, Ngân Hàng phải xác định xác quyền sở hữu, quyền sử dụng, tính lưu thơng tồn thực tế tài sản người vay tiền Bên cạnh cần lưu ý đến thời hạn sử dụng tài sản đảm bảo phải lớn thời hạn vay tiền  Đối với đảm bảo bảo lãnh: Ngân Hàng cần đánh giá xác lực pháp lý, lực tài chính, uy tín trách nhiệm người bảo lãnh 3.4.3 Thực tốt việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng: Biện pháp nhằm để xử lý kịp thời rủi ro tín dụng xảy ra, đảm bảo cho trình hoạt động kinh doanh Ngân Hàng diễn bình thường, liên tục Việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng phải theo tỷ lệ quy định NHNN GVHD: Trương Thị Nhi Trang 61 SVTH: Dương Phước Mai LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tốt nghiệp Nghiệp vụ Ngân hàng đưa vào chi phí, nhiên phải phù hợp với kết hoạt động kinh doanh Ngân Hàng, không ảnh hưởng đến lợi nhuận Ngân Hàng 3.4.4 Xử lý khoản nợ hạn: Qua phân tích hiệu hoạt động tín dụng thực trạng rủi ro tín dụng Ngân Hàng thời gian qua, ta nhận thấy chất lượng hoạt động tín dụng Ngân Hàng kiểm soát tốt Tổng nợ hạn tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ liên tục thay đổi qua ba năm Do đó, để giải tốt nợ tồn đọng nhiều năm trước khoản nợ hạn vừa phát sinh, Ngân Hàng đề biện pháp xác minh lại tình hình thực tế bên vay vốn, tiến hành phân loại nợ hạn, xác định số nợ có khả thu hồi số nợ khơng có khả thu hồi để có kế hoạch thu hồi cụ thể:  Nếu xét thấy nguyên nhân dẫn đến nợ hạn máy móc thiết bị đơn vị lạc hậu, Ngân Hàng đề nghị lý bớt nhằm tránh lãng phí vốn  Nếu xét thấy nguyên nhân khách quan thay đổi chế sách kinh tế, thiên tai, lũ lụt, hỏa hoạn, dịch bệnh,… người vay không trả nợ trả phần dẫn đến nợ hạn, Ngân Hàng cho khách hàng gia hạn nợ, tiếp thêm vốn tín dụng để họ tiếp tục sản xuất kinh doanh  Trong số trường hợp, sau nghiên cứu cân nhắc thận trọng, chín chắn, Ngân Hàng tiếp tục cho vay để giúp đỡ đơn vị vượt qua khó khăn, khủng hoảng tạm thời kinh doanh, sở lấy hiệu vốn đầu tư để thu hồi nợ hạn cũ Đây giải pháp tương đối táo bạo, nhiên, Ngân Hàng biết cân nhắc nghiên cứu kỹ trước định cho vay đạt kết tốt, mang lại lợi ích cho Ngân Hàng khách hàng vay vốn 3.4.5 Nắm bắt thơng tin khách hàng, phân tích, đánh giá xác sàng lọc khách hàng cho vay: Thơng tin khách hàng thu nhập thơng qua báo cáo tài mà doanh nghiệp vay vốn thường xuyên phải cung cấp cho Ngân Hàng, thơng qua báo cáo kiểm tốn, thơng qua trung tâm thơng tin tín dụng thơng qua quan hệ bạn hàng, qua hội nghị khách hàng,… Việc nắm bắt kịp thời, GVHD: Trương Thị Nhi Trang 62 SVTH: Dương Phước Mai LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tốt nghiệp Nghiệp vụ Ngân hàng xác thơng tin khách hàng giúp cho Ngân Hàng đề chiến lược kinh doanh phù hợp, hạn chế rủi ro mức thấp Trên sở thông tin thu thập được, Ngân Hàng cần tiến hành phân tích, đánh giá xác khách hàng trước định cho vay Đây biện pháp quan trọng định hiệu đầu tư hạn chế rủi ro Để hoạt động đầu tư Ngân Hàng có hiệu quả, cần phân tích, đánh giá khách hàng nội dung sau:  Đánh giá lực pháp lý khách hàng nhằm ràng buộc trách nhiệm khách hàng trước pháp luật đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp Ngân Hàng Đây sở để ký kết thực hợp đồng tín dụng  Đánh giá khả điều hành sản xuất kinh doanh người lãnh đạo doanh nghiệp Bởi lẽ vị trí người lãnh đạo, người điều hành doanh nghiệp phần định thành cơng hay thất bại doanh nghiệp Có thể đánh giá số khía cạnh lực, trình độ chun mơn, uy tín,…và khả hoạch định sách kinh doanh nhà lãnh đạo Từ đó, Ngân Hàng xác định mức vốn đầu tư phù hợp cho doanh nghiệp  Đánh giá lực tài doanh nghiệp nhằm giúp cho Ngân Hàng nắm thực trạng sản xuất kinh doanh khả toán doanh nghiệp  Đánh giá sở vật chất kỹ thuật, công nghệ doanh nghiệp để xác định thực trạng triển vọng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp thị trường, để khẳng định tồn phát triển doanh nghiệp tương lai  Ngồi Ngân Hàng cần phân tích thật kỹ lý đề nghị vay vốn khách hàng, để nắm bắt mục đích sử dụng vốn có phù hợp với mục đích xin vay có phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh thực tế doanh nghiệp hay khơng, từ giúp Ngân Hàng đưa định đầu tư mục đích, có hiệu 3.4.6 Thường xuyên nghiên cứu, theo dõi tình hình kinh tế xã hội ngồi nước: GVHD: Trương Thị Nhi Trang 63 SVTH: Dương Phước Mai LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tốt nghiệp Nghiệp vụ Ngân hàng Biện pháp nhằm mục đích xây dựng sách cho vay hợp lý để đảm bảo an toàn cho hoạt động đầu tư Ngân Hàng, đặc biệt tình hình tài tiền tệ ngồi nước có liên quan trực tiếp việc xây dựng sách tín dụng cho Ngân Hàng Nội dung nghiên cứu thể mặt:  Sự tăng trưởng phát triển kinh tế, diễn biến thị trường vốn, quan hệ cung cầu vốn thị trường,…  Diễn biến biến động giá vàng ngoại tệ thị trường, qua xác định hệ số rủi ro cấu thành lãi suất đầu tư cho vay Ngân Hàng Hệ số rủi ro cho vay trung dài hạn lớn cho vay ngắn hạn 3.4.7 Tăng cường cơng tác kiểm sốt, kiểm tốn nội hoạt động Ngân Hàng: Cơng tác kiểm sốt nội hoạt động nhằm mục đích ngăn chặn xử lý kịp thời vi phạm hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Phải kiểm tra chặt chẽ sở pháp lý thiết lập quan hệ tín dụng với doanh nghiệp để bảo vệ lợi ích cho thân Ngân Hàng trước pháp luật Nội dung kiểm toán nội hoạt động kinh doanh Ngân Hàng bao gồm:  Kiểm tra việc chấp hành trình cho vay vốn kiểm tra việc thực chế đảm bảo tiền vay  Kiểm tra hồ sơ cho vay để đánh giá khoản cho vay cịn có vấn đề cần bổ sung, chỉnh sửa  Phân tích, đánh giá chất lượng khoản cho vay để làm sở chắn cho khoản vay  Tiến hành phân loại khoản nợ phân loại dư nợ, tổ chức kiểm tra chéo, áp dụng biện pháp cụ thể xử lý khoản nợ có vấn đề, tăng cường kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng, đồng thời giám sát việc thực trình đầu tư vốn 3.5 Những thuận lợi khó khăn q trình hoạt động kinh doanh cua PGD Sa Đéc GVHD: Trương Thị Nhi Trang 64 SVTH: Dương Phước Mai LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tốt nghiệp Nghiệp vụ Ngân hàng 3.5.1 Thuận lợi:  Trụ sở PGD Sa Đéc có vị trí thương mại thuận lợi, cán có phong cách giao dịch tốt  Trên 70% cán làm cơng tác chun mơn có trình độ đại học  Hầu hết cán PGD tuổi đời trẻ ( tuổi đời trung bình 32), khơng ngại khó, động, nhiệt tình cơng việc  Là ngân hàng chuyên doanh phục vụ đầu tư phát triển nên tín nhiệm khách hàng thực dự án, phương án kinh doanh  Được hỗ trợ nhiệt tình cấp, ban ngành địa bàn  Bộ máy tổ chức gọn nhẹ, có thống cao đạo điều hành  Quy trình tác nghiệp thực theo tiêu chuẩn ISO  Địa bàn hoạt động nhiều tiềm năng, đặc biệt khu công nghiệp, tiểu thủ cơng nghiệp hồn thành vào hoạt động 3.5.2 Khó khăn:  Việc huy động vốn PGD gặp nhiều khó khăn, vốn huy động từ tổ chức kinh tế thấp thường xuyên biến động (hầu hết không kỳ hạn), nguồn vốn huy động từ dân cư tăng chậm  Địa bàn có doanh nghiệp nhà nước, hầu hết doanh nghiệp quốc doanh lại thiếu thông tin, khả lập dự án đầu tư thấp  Lãi suất cho vay (ngắn, trung dài hạn) Ngân hàng Phát triển thấp nhiều so với lãi suất cho vay BIDV nên nhiều dự án PGD Sa Đéc tiếp cận  Một số dự án đầu tư vào khu công nghiệp Doanh nghiệp có trụ sở đóng địa phương khác ngồi tỉnh Đồng Tháp đầu tư nên việc tiếp cận phòng hạn chế  Cán PGD phần nhiều trẻ, thiếu kinh nghiệm giải trường hợp phức tạp GVHD: Trương Thị Nhi Trang 65 SVTH: Dương Phước Mai LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tốt nghiệp Nghiệp vụ Ngân hàng KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ I.Kế Luận : Đứng trước phát triển kinh tế nước giới vấn đề đặt lên hàng đầu ngân hàng hiệu kinh tế Tuy nhiên để đạt hiệu kinh tế mong muốn địi hỏi ngân hàng khơng ngừng nổ lực ,khắc phục khó khăn hạn chế để vươn lên phát triển Đây nổ lực PGD Sa Đéc thời gian qua PGD Sa Đéc BIDV Đồng Tháp vượt qua bao khó khăn biến động kinh tế thị trường, cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại khác địa bàn PGD phấn đấu theo phương châm đề cho định hướng hoạt động tương lai Bên cạnh khơng ngừng đa dạng hóa ,làm phong phú hình thức đầu tư làm LNR tăng lên Trong năm qua hoạt động tín dụng ngân hàng đóng góp phần quan trọng q trình tăng trưởng phát triển Thị xã Sa Đéc nói riêng kinh tế nước nói chung Thơng qua hoạt động tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn cho dự án phát triển sở hạ tầng giao thông, y tế, giáo dục cho hoạt động sản xuất kinh doanh, giải việc làm góp phần ổn định kinh tế xã hội Bên cạnh PGD hạn chế phần rủi ro tín dụng thực qui trình tín dụng theo tiêu chuẩn ISO…Từng bước mở rộng đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế sở lựa chọn ,sàng lọc kỹ khách hàng ,tuyệt đối không chạy theo lợi nhuận trước mắt, chạy theo số lượng mà vi phạm nguyên tắt an toàn cho vay để dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Qua trình phân tích, giúp ta hiểu rõ hoạt động tín dụng ngân hàng tầm quan trọng việc phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Chính để tồn phát triển,ngân hàng cần có phương pháp quản trị rủi ro thích hợp nhằm đạt mục tiêu tối đa hiểu lợi nhuận tối thiểu rủi ro tới mức thấp II Bài Học Kinh Nghiệm GVHD: Trương Thị Nhi Trang 66 SVTH: Dương Phước Mai LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tốt nghiệp Nghiệp vụ Ngân hàng Để hạn chế rủi ro tín dụng xảy khoản vay khách hàng ,thì cán tín dụng cần phải thẩm định rõ ràng, hậu phương án kinh doanh khẳng định tài khách hàng để khẳng định khách hàng đảm bảo khả trả nợ Cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi nợ đến hạn khách hàng để nhắc nhở trả lãi gốc kịp thời tránh chuyển sang nợ hạn, cán tín dụng cần tích cực cơng tác thu hồi nợ khách hàng, phân loại khoản nợ, thường xuyên kiểm tra kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay khách hàng từ vay đến thu hồi nợ không để khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Thơng qua cơng tác theo dõi để ngân hàng có sách kịp thời thu lại nợ vay hổ trợ thêm vốn kịp thời cho khách hàng q trình khách hàng gặp khó khăn để đảm bảo ngồn vốn cho vay ngân hàng Bên cạnh thường xuyên kiểm tra khoản nợ đến hạn hạn để thông báo đôn đốc khách hàng khách hàng không toán nợ nguyên nhân khách quan khả sản xuất hay phương án kinh doanh có hiệu , ngân hàng xem xét cho gia hạn nợ hoạc vay vốn tiếp để tăng cường sức mạnh tài cho khách hàng nhằm giúp khách hàng khôi phục sản xuất Tuy nhiên ngân hàng phải giám sát chặt chẽ khách hàng thu hồi nợ ngân hàng bám sát mục tiêu kinh doanh ,định hướng phát triển kinh tế xã hội địa phương III So Sánh Lý Thuyết Và Thực Tế Từ kiến thức học trường giúp em co thể sử dụng chúng vào thực tiễn, giúp em hiểu rõ tình hình hoạt động ngân hàng thương mại rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng thường gặp phải mà chủ yếu rủi ro tín dụng Sau thời gian nghiên cứu tìm hiểu qui trình hoạt động PGD, em thấy có tương đồng cơng tác huy động vốn lí thuyết em học thực tế IV Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước kết hợp ban nghành có biện pháp hỗ trợ cho ngân hàng, tổ chức tín dụng việc thu hồi khoản nợ xấu thời gian sớm GVHD: Trương Thị Nhi Trang 67 SVTH: Dương Phước Mai LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tốt nghiệp Nghiệp vụ Ngân hàng để vịng vay vốn tín dụng ln chuyển nhiều mang lại lợi nhập cho ngân hàng Nếu việc thu hồi bị đình trệ, vốn tín dụng trở nên lãng phí hiệu tín dụng giảm Đối với khoản nợ vay tòa án tuyên án đề nghị quan thi hành án nhanh chóng thi hành để tạo điều kiện cho ngân hàng thu hồi vốn nhanh tái tạo nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng Đề nghị UBND tỉnh, sở tài nguyên môi trường, sở xây dựng cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất , nhà xưởng với thời gian ngắn để ngân hàng có điều kiện hổ trợ tín dụng cho người dân có đủ vốn thực thiện hội kinh doanh BIDV Việt Nam nói chung BIDV Đồng Tháp nói riêng cần có sách hỗ trợ vốn cho PGD Sa Đéc có nhu cầu đột xuất để cấp tín dụng kịp thời cho doanh nghiệp có nhu cầu thực hội kinh doanh GVHD: Trương Thị Nhi Trang 68 SVTH: Dương Phước Mai LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tốt nghiệp Nghiệp vụ Ngân hàng - - Tín dụng ngân hàng (Nhà xuất thống kê – 2005) - PGS – TS Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên) Tín dụng ngân hàng (Nhà xuất thống kê - 2001) – Hồ Diệu Bài soạn giảng Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại – Trường Cao đẳng Kinh tế Tài Vĩnh Long Giáo trình Lý thuyết tiền tệ tín dụng – Bộ tài (Nhà xuất Thống kê năm 2002) Bài giảng Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại – Tác giả Thái Văn Đại (Trường Đại học Cần Thơ năm 2007) Bài soạn giảng Phân tích tài Ngân hàng thương mại – Trường Cao đẳng Kinh tế - Tài Vĩnh Long Bài soạn giảng Quản trị Ngân hàng thương mại – Trường Cao đẳng Kinh tế - Tài Vĩnh Long Các Tạp chí Ngân hàng Các Tạp chí Thơng tin Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 10 Các văn bản, định liên quan đến đề tài thực tập 11 Các website liên quan đến đề tài thực tập 12 Báo cáo thực tập năm trước …Hết GVHD: Trương Thị Nhi  Trang 69 SVTH: Dương Phước Mai LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐỒNG THÁP PGD SA ĐÉC 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đồng Tháp - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt... Thuyết Và Thực Tế 65 IV Kiến nghị 65 PHẦN MỞ ĐẦU … CHƯƠNG 1:TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐỒNG THÁP PHÒNG GIAO DỊCH SA ĐÉC 1.1... Ngân hàng Ngoài rủi ro hoạt động ngân hàng chịu ảnh hưởng rủi ro khác như: - Rủi ro môi trường: rủi ro môi trường hoạt động ngân hàng gây nên, bao gồm: rủi ro biến động thiên nhiên (lũ lụt, động