068 GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA rủi RO tín DỤNG tại NGÂN HÀNG TMCP sài gòn CHI NHÁNH THÀNH CÔNG

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Tên đề tài: GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN- CHI NHÁNH THÀNH CƠNG Sinh viên thực : Trần Thị Trang Lớp K20CLCB Khóa học 2017 - 2021 Mã sinh viên 20A4010625 Giảng viên hướng dẫn : TS.Lê Hải Trung Hà Nội, tháng 5/2021 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan luận văn sản phẩm riêng cá nhân em, thực cách trung thực, độc lập Tất số liệu trích dẫn dựa số chuẩn xác, thực tế trình bày báo cáo, tạp chí cách cơng khai quy định Em xin chịu trách nhiệm hoàn tồn lời cam đoan Hà nội, tháng năm 2021 Tác giả khóa luận Trần Thị Trang i LỜI CẢM ƠN Để hồn thành tốt khóa luận này, chuẩn bị hành trang tốt sau tốt nghiệp, lời em xin phép gửi gắm biết ơn chân thành đến Học viện Ngân hàng- nơi gắn bó phần xuân em, tạo cho em điều kiện tốt giúp đỡ tận tình trình em học tập trường Tiếp đến em muốn gửi lời cảm ơn chân thành lớn lao đến người thầy tận tình bảo, giúp đỡ hướng dẫn em suốt thời gian hồn thành khóa luận lần này- TS Lê Hải Trung Cùng với dạy, truyền thụ đầy nhiệt huyết thầy cô khoa ngân hàng, để em tiếp thu cách trọn vẹn đầy đủ kiến thức học, từ vận dụng vào nghiên cứu cách khéo léo Và cuối em xin cảm ơn anh chị làm việc Ngân hàng TMCP Sài Gòn tạo điều kiện thuận lợi, tận tình giúp đỡ trình em thực tập hồn thành khóa luận lần Tác giả khóa luận Trần Thị Trang ii DANH MỤC CÁC MỤC THUẬT LỤCNGỮ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU 1, Tính cấp thiết đề tài .1 2, Tổng quan tình hình nghiên cứu 3, Mục tiêu 5, Phương pháp nghiên cứu 6, Ket cấu khóa luận NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.2 Rủi ro tín dụng ngân hàng TÓM TẮT CHƯƠNG I 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN- CHI NHÁNH THÀNH CƠNG .23 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Sài Gịn- Chi nhánh Thành Cơng 23 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng SCB- Chi nhánh Thành Công .32 2.3 Đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng SCB- Chi nhánh Thành Cơng 43 TÓM TẮT CHƯƠNG 57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHỊNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN- CHI NHÁNH THÀNH CƠNG 58 3.1 Định hướng chung phát triển tín dụng SCB- Chi nhánh Thành Công 58 3.2 Giải pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng SCB- Chi nhánh Thành Cơng 59 TĨM TẮT CHƯƠNG 69 KẾT LUẬN 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO .71 Từ viết tắt Nguyên nghĩa TMCP Thương mại cổ phần PGS Phó giáo sư TS Tiến sĩ iii TT Thông tư NHNN Ngân hàng Nhà nước QHKH Quan hệ khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp TSĐB Tài sản đảm bảo TCKT Tổ chức kinh tế TKTG Tài khoản tiền gửi BĐS Bất động sản iv DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Sơ đồ phân loại rủi ro tín dụng 10 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức SCB- Chi nhánh Thành Công .25 Sơ đồ 2.2: Quy trình tín dụng SCB- Chi nhánh Thành Cơng 36 Sơ đồ 2.3: Quy trình quản trị rủi ro SCB- Chi nhánh Thành Công 38 Bảng 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018-2020 26 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2018-2020 27 Bảng 2.3: Huy động vốn theo đối tượng SCB- Chi nhánh Thành Công năm 2018-2020 28 Bảng 2.4: Cơ cấu huy động vốn tiền gửi theo loại tiền 29 Bảng 2.5: Dư nợ tín dụng theo kì hạn 30 Bảng 2.6: Dư nợ theo tiền tệ 31 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay theo đối tượng 31 Bảng 2.8: Ket xếp hạng rủi ro khách hàng 40 Bảng 2.9: Bảng xếp hạn tài sản chấp 41 Bảng 2.10: Bảng kết xếp hạng tín dụng khách hàng .41 Bảng 2.11: Xu hướng tăng trưởng dư nợ cho vay giai đoạn 2018-2020 44 Bảng 2.12: Cơ cấu dư nợ cho vay theo kì hạn giai đoạn 2018-2020 44 Bảng 2.13: Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng năm 2018-2020 45 Bảng 2.14: Cơ cấu dư nợ theo mục đích vay vốn giai đoạn 2018-2020 .46 Bảng 2.15: Cơ cấu dư nợ theo phương thức đảm bảo tiền vay giai đoạn 2018-2020 47 Bảng 2.16: Phân loại nhóm nợ khách hàng giai đoạn 2018-2020 48 Bảng 2.17: Xu hướng tỷ lệ nợ xấu nợ hạn giai đoạn 2018-2020 50 Bảng 2.18: Xu hướng tỷ lệ nợ có khả vốn giai đoạn 2018-2020 51 Bảng 2.19: Tình hình trích lập dự phịng rủi ro cho khách hàng giai đoạn 20182020 52 v LỜI MỞ ĐẦU 1, Tính cấp thiết đề tài Ngày nay, hoạt động tín dụng đóng vai trị vơ quan trọng thiết yếu hoạt động kinh doanh thương mại hầu hết ngân hàng tại, mang lại thu nhập cho Ngân hàng mà cịn có ảnh hưởng khơng nhỏ đến tăng trưởng phát triển kinh tế Tuy nhiên, song hành với quan trọng ấy, hoạt động mang nhiều rủi ro tất hoạt động kinh doanh ngân hàng Vậy nên ta tháy rõ tầm quan trọng việc thực quản lý rủi ro tín dụng, Đây yếu tố quan trọng để việc kinh doanh đảm bảo đồng thời góp phần quan trọng cho phát triển ngân hàng thương mại Ở Việt Nam, vấn đề rủi ro tín dụng cách phịng ngừa rủi ro tín dụng năm gần quan tâm nhiều hơn, nhiên quan tâm chưa thật sâu sắc Thực trạng thời gian qua cho thấy, có yêu cầu mức sống cao hơn, xu hướng hưởng thụ ngày sống ngày tăng, với bất ổn khách quan kinh tế, tỷ lệ nợ xấu nợ hạn ngân hàng ngày gia tăng nên vấn đề quản lý rủi ro tín dụng cần quan tâm nhiều sát Đối mặt với cạnh tranh gay gắt thị trường ngành, để giảm thiểu tối đa nguy tín dụng, ngân hàng cần có hướng giải kịp thời để lực quản trị rủi ro tín dụng dược nâng cao Hiện tại, với phát triển thị trường khách hàng ngày rộng, phân khúc khách hàng trải dài Hoạt động tín dụng ngày mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Tuy nhiên, vừa hội, vừa thách thức hầu hết ngân hàng mà lợi nhuận cao cao tiềm ẩn rủi ro lớn Điều minh chứng cho việc xây dựng chiến lược quản lý rủi ro tín dụng cho riêng ngân hàng điều vô cần thiết Nhận tầm quan trọng quản trị rủi ro tín dụng, Ngân hàng TMCP Sài Gịn( SCB) nói chung SCB - Chi nhánh Thành Cơng nói riêng có nhiều nỗ lực việc nâng cao công tác quản lý rủi ro tín dụng nhằm ngăn ngừa giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng đạt kết định Tuy nhiên, trình quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn- Chi nhánh Thành Cơng cịn số bất cập Từ ý nghĩa tầm quan trọng vấn đề này, em chọn đề tài: " Giải pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn chi nhánh Thành Cơng” để làm đề tài khóa luận 2, Tổng quan tình hình nghiên cứu Quản lý rủi ro tín dụng công cụ giúp cho ổn định phát triển ngân hàng thương mại, đồng thời ngăn chặn tác động tiêu cực đến kinh tế Trong năm gần đây, ngày có nhiều nghiên cứu quản lý rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng Đặc biệt, với thực tiễn kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam, tín dụng mũi nhọn, quản lý rủi ro tín dụng nghiên cứu cách tập trung với số lượng đáng kể Năm 2018, tác giả Nguyễn Thị Ngọc Diệp đánh giá thực trạng quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Quốc dân từ năm 2014 đến năm 2017, qua đó, đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Tương tự ,tác giả Nguyễn Đình Thiện năm 2017, việc phối hợp nhiều phương pháp nghiên cứu, nghiên cứu chi tiết quy trình tín dụng áp dụng ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam nhằm rút kinh nghiệm, sau đưa giải pháp nhằm hồn thiện quy trình tín dụng ngân hàng Cũng năm này, Trần Kiến Nghị (2017) tìm yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng tầm quan trọng chúng thơng qua nghiên cứu tực trạng tín dụng ngân hàng TMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh- HDBank chi nhánh Vũng Tàu, Nguyễn Thị Gấm ( 2018), cách diện hạn chế nguyên nhân hạn chế chế quản trị tín dụng NHTM Việt Nam nói chung để đề xuất giải pháp kiểm tra đánh giá lại hoạt động quản lí rủi ro tín dụng Với mục tiêu tăng trưởng quy mơ tín dụng chi nhánh Chương Dương ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Nguyễn Quang Huy (2018) đề giải pháp vừa đảm bảo chất lượng tín dụng, vừa hồn thiện cơng tác rủi ro TĨM TẮT CHƯƠNG Trong chương 2, tác giả giới thiệu trình hình thành, phát triển, cấu tổ chức, chức nhiệm vụ SCB- Chi nhánh Thành Cơng đồng thời phân tích tình hình hoạt động chi nhánh giai đoan từ 2018 đến 2020 Từ việc tìm hiểu sản phẩm tín dụng, quy trình tín dụng quy trình quản lý rủi ro tín dụng, tác giả đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng chi nhánh, kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế ấy, sở để đưa giải pháp RRTD SCB- Chi nhánh Thành Cơng 57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHỊNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN- CHI NHÁNH THÀNH CƠNG 3.1.Định hướng chung phát triển tín dụng SCB- Chi nhánh Thành Công SCB- Chi nhánh Thành Công năm gần phải trải qua vơ vàn khó khăn trước thay đổi lớn kinh tế, nhiên kết mà chi nhánh đạt chứng minh cho nỗ lực, cố gắng cán cơng nhân viên nơi đây, tổng dư nợ năm 2020 có phần giảm với ngành, số với tín hiệu tốt Dựa vào tình hình chung kinh tế tình hình thực tế chi nhánh, SCB- Chi nhánh Thành Công đưa định hướng chung phát triển tín dụng sau: Thứ nhất, tăng cường công tác quản trị rủi ro, bước áp dụng thông lệ quốc tế hoạt động quản trị rủi ro ngân hàng giúp ngân hàng phát triển ổn định bền vững Chú trọng đạo đức nghề nghiệp cán cơng nhân viên, nêu cao vai trị tra, kiểm soát kiểm toán nội cách chặt chẽ minh bạch Thứ hai, tiếp tục mở rộng phát huy lĩnh vực có lợi cạnh tranh cao, sản phẩm tín dụng ưa chuộng, nâng cao lực tài khả cạnh tranh với ngân hàng khác ngành Thứ ba, xây dựng sách nhằm thu hút, tuyển dụng đãi ngộ nhân tài đồng thờinâng cao chất lượng nguồn nhân lực, xây dựng đội ngũ cán vừa có tài, vừa có đức đặc biệt đảm bảo quyền lợi đãi ngộ dành cho người lao động Thứ tư, dựa thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh mà điều chỉnh tỷ trọng hoạt động tín dụng cho hợp lý Chính sách khơng phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế khu vực chi nhánh Thành Cơng mà cịn mang lại nhiều lợi ích thu huest khách hàng, cung cấp dịch vụ tốt đồng thời nâng cao khả cạnh tranh khu vực Thứ năm, điểm mạnh ngân hàng định hướng dịch vụ thu nhiều vốn từ khoản tiền gửi khơng kỳ hạn, giảm 58 chi phí sử dụng vốn bình quân ấn định lãi suất hợp lý Nhằm đẩy mạnh dịch vụ mình, SCB nghiên cứu bắt đầu triển khai nhiều sản phẩm đại, áp dụng công nghệ cao, chẳng hạn tư vấn, quản lý đầu tư, ngân hàng điện tử, quản lý tài sản Để mở rộng dịch vụ này, ngân hàng cần đầu tư công nghệ đại nguồn nhân lực Tập trung đầu tư vào cơng nghệ thơng tin có tính linh hoạt cao để đáp ứng nhu cầu kinh doanh Ứng dụng triệt để công nghệ đại vào hoạt động giám sát cách thường xuyên Thứ sáu, làm chủ phát huy tối đa hiệu cơng nghệ Fintech đại Cơng nghệ đóng vai trị tảng để tiến hành kinh doanh thông thường, phát triển ngân hàng đại, cải tiến dịch vụ nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Sáng tạo sản phẩm đồng thời phát triển sản phẩm cũ, hướng tới đưa SCB trở thành ngân hàng hàng đầu việc cung cấp giải pháp tài dành cho khách hàng 3.2.Giải pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng SCB- Chi nhánh Thành Cơng Dựa vào thực trạng hoạt động tín dụng SCB- Chi nhánh Thành Công với nguyên nhân hạn chế từ hoạt động tín dụng chi nhánh, cần có giải pháp hợp lý, phù hợp với bối cảnh thị trường để cải thiện lại tình hình tín dụng chi nhánh 3.2.1 Cải thiện nâng cao quy trình thu thập thơng tin khách hàng Q trình thu thập thơng tin đầy đủ xác ln khó khăn cho SCB- Chi nhánh Thành Cơng Khi thơng tin dụng khơng hồn chỉnh có vấn đề, việc phân tích khách hàng gặp nhiều khó khăn không thật Trên thực tế, hoạt động tín dụng chi nhánh thường bị động việc cập nhật thông tin từ bên cho vay Nguồn gốc thông tin chủ yếu dựa hồ sơ, tài liệu thông tin khách hàng cung cấp, thường khơng chi tiết, làm cho khơng xác, khơng khoa học, chủ quan khơng đáng tin cậy Do đó, loại thơng tin này, sử dụng để đánh giá cho vay định thiếu xác đưa ngân hàng vào tình rủi ro hơn, sinh lời 59 Không vậy, việc ngân hàng đánh giá thấp lực tài hoạt động kinh doanh khiến ngân hàng bỏ sót nhiều dự án khách khách tiềm Từ vấn đề này, đề xuất biện pháp hồn thiện, nâng cấp hệ thống thơng tin sau: Đầu tiên, nên thành lập danh mục thông tin cách riêng biệt để dễ dàng cho việc tìm kiếm, danh mục phân chia theo đặc điểm tính danh mục Cần thiết lập hệ thống để bảo mật thông tin để tránh trường hợp làm lộ thông tin khách hàng gây nhiều thiệt hại cho ngân hàng Tiếp theo nguồn thông tin phải nguồn đa dạng, thu thập từ nhiều cách nhiều đối tượng khác như: Thứ cập nhật thường xuyên hồ sơ cho vay đồng thời kiểm chứng cán có thẩm quyền Thứ hai bên cạnh thơng tin từ Trung tâm Thơng tin Tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ngân hàng nên thuê chuyên gia để giúp tư vấn đánh giá kỹ thuật thơng số Ngân hàng thu thập thông tin khách hàng từ đối tác ngân hàng khác Thứ ba thành lập kênh thông tin xử lý cân thông tin ngân hàng khách hàng, giảm thiểu bớt rủi ro Thứ tư thường xuyên cập thông tin liên quan đến biến động giá trị tình hình tài sản chấp để đảm bảo giảm thiểu rủi ro lý tài sản trường hợp khách không tốn nợ theo hợp đồng 3.2.2 Hồn thiện chất lượng thẩm định khách hàng Để mối quan hệ tín dụng chi nhánh khách hàng khăng khít vấn đề them chốt việc nâng cao chất lượng khâu thẩm định Trong đó, chủ động giúp ngân hàng nâng cao chất lượng khách hàng thẩm định dự án cho vay, có nghĩa chủ động tìm cách thu thập tất thơng tin liên quan đến khách hàng Khi ngân hàng cho khách hàng vay vốn phải chủ động có thơng tin trước khách hàng để tránh tình trạng phân tán thơng tin tốn thời gian Bằng cách chủ động tìm kiếm khách hàng, ưu đãi điều khoản, chi 60 nhánh thu hút khách hàng trung thành từ ngân hàng khác Để trở thành nhà cung cấp chủ động, Chi nhánh cần giữ gìn mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng trung thành mình, tăng cường mối quan hệ với phận , quan, ban ngành để tạo điều kiện thuận lợi cho q trình tìm kiếm thêm thơng tin khách hàng lớn, thành lập phận thông tin riêng,Trong trình đánh giá cần: Thứ nhất, ngân hàng đánh giá tính pháp lý nguồn thơng tin tài sản khách hàng hợp pháp thông qua tình trạng hồ sơ Thứ hai, ngân hàng đánh giá tình hình tài khách hàng cácCó thể thơng qua số báo cáo tài chính, nguồn thơng tin ngồi để đánh giá tình hình tài khách hàng Kết phân tích giúp ngân hàng đưa định hạn mức, lãi suất hay dự tính vấn đề xảy q trình cho vay Thứ ba, yếu tố định thành công doanh nghiệp dựa vào mục đích phương án kinh doanh, đồng thời xem xét phương án có khả thi hay khơng Do đó, hiệu mục đích vốn vay vấn đề quan trọng cần đánh giá trình quy trình thẩm định khách hàng Thứ tư, trình đánh giá dự án, dự đốn mức tốt đốn Vì vậy, thẩm định viên phải quan tâm đến chất lượng an tồn tín dụng Đối với khoản vay ngắn hạn, chi nhánh cần kiểm tra khả hoàn vốn nhanh khách hàng Điều số tiền phải chiếm từ 30% đến 40% khoản vay Đối với khoản vay dài hạn, khả tốn nhanh chóng coi thiết yếu Các loại TSĐB nên tính khấu hao để đảm bảo rủi ro kết thúc thời hạn cho vay, TSĐB hỏng bị lỗi thời, giá trị, gây rủi ro lớn cho ngân hàng 3.2.3 Hạn chế cho vay với khoản vay tín chấp Theo phân tích phần trên, vay tín chấp hình thức vay đem lại rủi ro lớn cho ngân hàng Đây hình thức cho vay khơng có TSĐB, ngân hàng thơng qua hồ sơ giấy tờ chứng minh thu nhập để đánh giá khả trả 61 nợ khách cho định cho vay mình, dẫn đến nguy rủi ro vơ lớn Vì SCB- Chi nhánh Thành Cơng nên phát triển thêm gói vay có TSĐB với ưu đãi lãi suất để kích cầu, đồng thời nâng cao quy trình thẩm định đánh giá giám sát khách hàng để có phòng ngừa tối đa rủi ro tránh thiệt hại cho ngân hàng 3.2.4 Đào tạo sử dụng hiệu nguồn nhân lực doanh chắn ngân hàng giảm thiểu rủi ro thiệt hại xảy Yếu tố người đóng vai trị cốt yếu tất khía cạnh ngân hàng nói riêng hay tất tổ nói chung Do hạn chế trình độ chun mơn kiến thức pháp luật tinh thần trách nhiệm thấp thiếu đạo đức nghề nghiệp, số nhân viên thực khơng đủ quy trình nghiệp vụ, vi phạm chế, sách, pháp luật gây thiệt hại cho ngân hàng Do đó, nhân chấp hành luật lệ hoạt động kinh Giải pháp giải vấn đề cụ thể sau: Thứ kiến thức kinh nghiệm quản lý cấp lãnh đạo ngân hàng phải thường xuyên trau dồi đến từ vị chuyên gia hàng đầu lĩnh vực quản lý rủi ro tín dụng Thứ hai quy định sửa đổi ban hành cách kịp thời với biến động thị trường, chế quản lý rủi ro quy định cần cập nhật nhánh chóng Ban Giám đốc cần lưu ý đến đề xuất từ chuyên gia Nhằm xây dựng hệ thống nguồn lực có nhiều kinh nghiệm khả ứng phó, ngân hàng nên xem xét tạo điều kiện học tập trau dồi kinh nghiệm từ nước phát triển cho cán có khả Phương pháp mang lại hiệu cao thời gian ngắn, kỹ kỹ thuật nhân viên nhận thức rủi ro nâng cao để tăng cường lực quản lý rủi ro SCB- Chi nhánh Thành Công Thứ ba tích cực thường xuyên mở thêm khóa đào tạo ngắn hạn, bồi dưỡng cho nhân viên kĩ cứng kĩ mềm mơ đề cập nhằm nâng cao trình độ chun mơn nhân viên lĩnh vực kinh doanh ngân hàng 62 Thứ tư tận dụng mạnh nhân viên để nâng cao hiệu làm việc, đồng thời tránh rủi ro hoạt động kinh doanh Thứ năm nhân viên cần đưa vào mơi trường ln có phấn đấu cạnh tranh nhân viên, thưởng phạt cách minh bạch, biết quyền lợi trách nhiệm họ ngân hàng, nhằm tạo động lực gắn bó sau 3.2.5.SCB- Chi nhánh Thành Cơng cần đại hóa hệ thống công nghệ thông tin Đầu tiên, tiếp tục triển khai đề án đại hóa cơng nghệ thơng tin, áp dụng cơng nghệ để phân tích đánh giá rủi ro, thiết lập rộng rãi liên tục mạng thông tin để đảm bảo khả tiếp cận thơng tin q trình cập nhật, đó, bắt kịp xu hướng, nâng cao khả cạnh tranh đồng thời hiệu cao Thiết bị bao gồm máy tính cá nhân, máy chủ, hệ thống cáp mạng nội internet cáp quang nên chuẩn bị đầy đủ chi nhánh, đơn vị kinh doanh để hỗ trợ công việc nhân viên Tiếp theo, cần thiết lập kênh thông tin nội đại nhằm đảm bảo tất sách, phương hướng, thị kinh nghiệm vay vốn, học kênh thơng tin nhằm nâng cao tính bảo mật kịp thời cập nhật thông tin nội cần thiết cho ngân hàng Cùng với đó, thiết lập hệ thống ghi nhận khoản vay điện tử: Tất hồ sơ đăng ký khoản vay phải lưu giữ dạng cứng mềm để tránh thất lạc tệp phải lưu trữ cách quán quy tắc để họ dễ dàng tìm thấy có nhu cầu Thơng tin điện tử có thể tiếp cận với người cấp quyền 3.2.6 Cải thiện hệ thống sách thủ tục cho vay khách hàng Hệ thống sách quy trình cho vay khách hàng cá nhân SCB-Chi nhánh Thành Công cần điều chỉnh ngắn gọn dễ thực Đến số thủ tục cho vay cổ hủ kiểu cũ, không đề cập đến thủ tục sửa đổi nhiều lần thông qua Quy tắc sửa đổi bổ sung tố tụng (ví dụ: thủ tục thấu 63 chi sản phẩm, thủ tục cho vay mua nhà, thủ tục cho vay mua xe ), cần thiết để ban hành thủ tục độc quyền với việc hủy bỏ thủ tục dườm dà, không cần thiết Những thay đổi có tác động lớn vào việc thống quy tắc giúp ngân hàng tránh việc không tuân thủ thiếu tài liệu cập nhật rủi ro hoạt động cho vay Định kỳ, để sách cho vay thủ tục điều chỉnh cách phù hợp nhất, phận thủ tục vay lấy ý kiến từ tất phịng ban liên quan đến hoạt động tín dụng chi nhánh nhằm cố gắng đáp ứng yêu cầu dịch vụ khách hàng 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nội chi nhánh Giám sát nội khâu cần thiết để phát sửa chữa kịp thời lỗi sai phạm Để công tác giám sát thực cách minh bạch có hiệu quả, SCB nên cử cán bộ phận giám sát người có lực, kinh nghiệm dày dặn, có thâm niên đến chi nhánh Với tiêu chuẩn nghề nghiệp, đạo đức kiến thức họ hoạt động ngân hàng nước góp phần tích cực vào việc phòng ngừa rủi ro cho ngân hàng Hơn nữa, tăng cường ứng dụng tin học quản lý điều hành, đặc biệt quản lý tài chính, quản lý giao dịch quản lý tài sản Việc nâng cao ứng dụng tin học tạo tự động, thường xuyên liên tục chế giám sát Đơn vị giám sát nội phải nộp báo cáo định kỳ để kịp thời đưa biện pháp đảm bảo chất lượng hoạt động cho chi nhánh Sáu tháng lần, cần phải đánh giá trình hiệu hoạt động, phát điểm chưa hợp lý để tiến hành điều chỉnh dứt điểm, kịp thời 3.2.8 Thành lập thêm phận thu hồi nợ riêng cho chi nhánh Đối với SCB- Chi nhánh Thành Cơng chưa có phận nhắc thu hồi nợ riêng nên tuyệt nhiên, chuyên viên tín dụng phải kiêm trách nhiệm Với khối lượng cơng việc lớn, chun viên tín dụng phải kiêm q nhiều vai trị từ việc tìm kiếm khách hàng, thẩm định giám sát tất thời điểm, nhắc nợ thu hồi nợ, điều khiến suất làm việc cán bị 64 lỗng, khơng thể tâm q nhiều vấn đề hồ sơ vay khách, dẫn đến hiệu làm việc chưa cao, nên việc thành lập riêng phận nhắc thu hồi nợ vô cần thiết, giảm thiểu rủi ro với tạo điều kiện môi trường làm việc tốt cho nhân viên 3.2.9 Đề biện pháp xử lý kịp thời linh hoạt tình phát sinh bất ngờ Thực trạng hoạt động tín dụng SCB- Chi nhánh Thành Cơng vừa qua minh chứng cho việc ngân hàng đối mặt với tình phát sinh bất ngờ cịn chưa thực khéo léo để giảm thiểu tối đa rủi ro cho ngân hàng Vì việc kịp thời ứng phó với tình phát sinh bất ngờlà vơ cần thiết Trong trường hợp này, ngân hàng cần khẩn trương kiểm tra, rà sốt cập nhật tình hình khách hàng vay, tìm hiểu nguyên nhân xảy vấn đề, từ nguyên nhân ấy, hướng cho khách hàng giải để giảm thiểu khả vốn cho ngân hàng 3.3 Một số đề xuất khác 3.3.1 Đề xuất với hội sở SCB SCB cần hồn thiện chế sách điều kiện hồn cảnh mơi trường thay đổi thay đổi xảy với sách hướng dẫn Chính phủ Cơ quan hành ban hành thị trường tài ngân hàng Ngoài ra, SCB cần nghiên cứu quy trình cấp tín dụng để kịp thời đưa sửa chữa thực thi hướng dẫn cụ thể thủ tục hoạt động phòng ban Trước hết, cần hoàn thiện thủ tục cho vay khách hàng, ban hành kịp thời đầy đủ thủ tục cấp quản lý tín dụng theo mơ hình hoạt động, phương thức cho vay đối tượng vay cụ thể phù hợp Tiếp đó, tiếp tục cải thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng dựa Nguồn thông tin thu thập đánh giá chúng, giúp phát triển hệ thống hạn mức tín dụng nội sở để áp dụng phân loại nợ rủi ro phương pháp trích lập dự phịng phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế Ban hành văn quy định việc quản lý hạn mức tín dụng khách hàng nhóm khách hàng 65 Điều quan trọng phải nghiên cứu thiết lập mơ hình cụ thể để định lượng mức độ rủi ro khách hàng sớm tốt cảnh báo chúng cách kịp thời Cùng với đó, chủ động việc thu thập kiểm tra lại văn pháp luật có liên quan để chuẩn hóa tồn hệ thống Sổ tay toàn hệ thống yêu cầu quyền truy cập cho tất nhân viên Tín dụng sổ tay tóm tắt quy trình thủ tục đơn vị để biết chi tiết hướng dẫn thay đổi theo thời kỳ, ngân hàng phải cập nhật liên tục để theo dõi cách thường xuyên có hiệu Quan trọng phải ý để tránh tình trạng tài liệu bị ban hành khơng thống nhóm, đơn vị Để đáp ứng yêu cầu này, SCB cần: Thứ nhất, coi trọng việc tuyển dụng, đào tạo đội ngũ nhân viên chun nghiệp phịng quản lý sách tín dụng khối khách hàng doanh nghiệp, cá nhân, phận khách hàng đặc biệt phận pháp lý chưa phù hợp, tuyển dụng nhân viên thực có lực, ưu tiên dành riêng cho phận tín dụng Thứ hai, phịng quản lý sách tín dụng vơ cần thiết để tổng hợp rà sốt tính đồng văn ban hành kịp thời sửa chữa sai sót Khi soạn thảo văn hướng dẫn phải cụ thể, chi tiết, tránh sử dụng từ đa nghĩa, văn soạn thảo không trọng điểm, gây hiểu lầm thực Thứ ba, đảm bảo cập nhật thông tin, phân chia công việc cho nhân viên cách xác, tránh tình trạng thừa cán phận khiến cân chi nhánh Các nhân viên phải phân công rõ ràng để giải đáp thắc mắc chi nhánh Ngân hàng cách rõ ràng, 3.3.2 Đề xuất với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Hệ thống thông tin quốc gia ngày phát triển phổ biến, việc tra cứu thông tin điều dễ dàng Các loại thơng tin khác tra cứu miễn phí, mua khai thác số tổ chức định, giúp giảm thiểu thời gian chi phí tìm kiếm nhiều cho ngân hàng Tuy nhiên thơng tin 66 cịn chưa kiểm chứng dẫn đến thực tế khó khăn truy cập nguồn thông tin này, thông tin dễ dàng bị giả mạo với mục đích xấu khiến ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm thơng tin từ nguồn bên ngồi Nó vấn đề lớn nhận thông tin từ quan có thẩm quyền, ngoại trừ "cửa sau" quan hệ Vì vậy, việc phát triển hệ thống thông tin riêng cần thiết, nhằm phục vụ quản lý Nhà nước gián tiếp giúp Ngân hàng khai thác thơng tin khách hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần hồn thiện quy trình chung việc xử lý nợ xấu giải đáp khúc mắc thủ tục lý tài sản Tiếp tục tìm triển khai cách đầy đủ cụ thể quy định liên quan đến đảm bảo rủi ro cho khoản vay để ngân hàng thương mại áp dụng cơng cụ bảo hiểm xác kịp thời cho hoạt động tín dụng Đồng phổ biến quy định nhằm giúp ngân hàng gánh nặng rủi ro tín dụng Thường xuyên thực việc tra, giám sát nhiều hình thức để kịp thời giải vi phạm hoạt động tín dụng lâu dài, đưa hoạt động ngân hàng theo khuôn khổ trật tự pháp luật Quy trình tra cần khoa học, khách quan minh bạch, nội dung tra cần phù hợp với mơ hình đặc tính ngân hàng nhằm cảnh báo, cản trở, phòng ngừa rủi ro mà không ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm Thơng tin Tín dụng (CIC)- công cụ sử dụng ngân hàng thương mại kiểm tra lịch sử nợ khách hàng cần hoàn chỉnh cập nhật cách nhanh xác Ngồi ra, cần nâng cấp trang bị thiết bị đại đáp ứng nhu cầu sử dụng ngày cao hệ thống Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước quan tâm sách tuyển dụng cán CIC để khai thác đưa thông tin xác đầy đủ 3.3.3 Đề xuất với phủ 67 Đối với việc xây dựng sách cần dựa tiêu chí nhằm phát triển kinh tế, giữ vững ổn định tiền tệ nâng cao vai trò ngân hàng thương mại.Chính phủ khơng nên sử dụng q mức sách thắt chặt nới lỏng khiến hoạt động ngân hàng thương mại bị ảnh hưởng Môi trường pháp lý phủ tạo phải bình đẳng để kích thích kinh doanh sản xuất, tạo yên tâm cho thành phần kinh tế việc kinh doanh đầu tư, thường xuyên cải thiện đổi tất lĩnh vực, đặc biệt lĩnh vực kinh doanh tiền tệ ngân hàng, cụ thể là: Cần sẵn sàng nhận góp ý ý kiến đóng để đảm bảo việc thực xác hiệu Việc ban hành sách cách cơng phù hợp với tình hình thực tế có tác động lớn đến phòng ngừa rủi ro hoạt động ngân hàng Về khuyến nghị sách bảo lãnh khoản vay: Đầu tiên việc đăng ký giao dịch bảo đảm quyền sử dụng đất tài sản đất: văn hướng dẫn quy định việc quan nhà nước có thẩm quyền xác nhận quyền sở hữu tài sản đất đăng ký giao dịch bắt buộc Thứ hai việc chấp tài sản cầm cố mà chứng minh thuộc quyền sở hữu, phủ cần có quy định chi tiết cụ thể Về khuyến nghị cho vấn đề chấp: Chính phủ cần định hướng việc đẩy nhanh tiến độ trường hợp liên quan đến tài sản chấp, tránh kéo dài, thời gian trường hợp tăng cường hiệu phòng tư pháp nhằm thực nghiêm chỉnh quy định trường hợp bất khả kháng cưỡng chế hay thi hành án 68 TÓM TẮT CHƯƠNG Tác giả từ thực trạng phân tích chương lấy làm sở đưa giải pháp chương Những giải pháp đồng thực cách khoa học nghiêm chỉnh giúp ích nhiều hoạt động quản trị rủi ro tín dụng SCB- Chi nhánh Thành Cơng Khơng vậy, tác giả cịn đưa đề xuất với hội sở, ngân hàng Nhà nước với phủ, nhằm tạo điều kiện tốt cho chi nhánh phát huy tối đa lực 69 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại khơng có vai trị quan trọng kinh tế, mà đáp ứng phần lớn nhu cầu tín dụng thành phần, lĩnh vực kinh tế Tín dụng ngân hàng đảm bảo thông suốt cho hoạt động sản xuất lưu thông hàng hoá, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo tạo thêm việc làm thu nhập cho lao động Với việc vận dụng kết hợp phương pháp nghiên cứu, đề tài đã: Thứ nhất, khái quát nguyên tắc rủi ro tín dụng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng, tìm biện pháp cơng cụ mà ngân hàng thương mại áp dụng để quản lý rủi ro yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quản lý rủi ro Thứ hai, nghiên cứu thực trạng hoạt động rủi ro tín dụng cho vay khách hàng SCB- Chi nhánh Thành Công, nâng cao lực quản trị rủi ro, đảm bảo tín dụng tăng trưởng ổn định Trên sở đó, tác giả đánh giá kết đạt được, nguyên nhân hạn chế quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng chi nhánh Thứ ba, đề xuất số giải pháp kiến nghị khả thi quan chức tăng cường công tác quản lý rủi ro tín dụng SCB- Chi nhánh Thành Cơng Ngồi ra, tính chất phức tạp phạm vi đề tài, thay đổi nhanh chóng kinh tế vĩ mô thời điểm thực nghiên cứu, quỹ thời gian có hạn, tác giả hiểu đề tài không tránh khỏi hạn chế Tác giả chân thành xin lỗi mong nhận ý kiến đóng gópđể đề tài cải thiện hồn thiện 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO C ông 'ã hộitrị chu rủi nghíaro Vifl tín Nam dụng ngân hàng TMCP Quốc Nguyễn Thị Ngọc Diệp (2018), ‘ hoa Quản DộclẬp — Tự do-Hạnh phúc dân’, Luận văn thạc sĩNHẠN kinh XÉT tế, Học viện khoa học xã hội VÁ XÁC NHẠN ClIA DƠN V| THực TẠP Nguyễn Đình Thiện (2017), ‘ Nghiên cứu mơ hình quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam’, Luận văn thạc sĩ tài ngân hàng, Đại học kinh TiC í U íị.