6, Ket cấu khóa luận
2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng của SCB-Chi nhánh Thành Công
2.2.1. Các sản phẩm tín dụng tại SCB- Chi nhánh Thành Công
Các ngân hàng khác nhau thì các sản phẩm tín dụng cũng khác nhau, tùy vào đặc tính của từng ngân hàng và đối tượng khách hàng mà họ muốn hướng đến. Sản phẩm tín dụng là phương tiện căn bản để có thể tạo nên hoạt động tín dụng trong ngân hàng, đối với SCB- Chi nhánh Thành Công cũng vậy, ngân hàng luôn luôn tạo ra các gói sản phẩm đa dạng, phù hợp với từng loại đối tượng khác nhau, giúp cho khách hàng của mình có nhiều sự lựa chọn hơn, đồng thời tăng tính cạnh tranh đối với các ngân hàng khác trong ngành. Các sản phẩm phục vụ chủ yếu cho hai nhóm đối tượng khách hàng là khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp.
Về sản phẩm tín dụng đối với khách hàng cá nhân được phân chia làm hai loại chính đó là vay vốn thế chấp và vay vốn tín chấp, đối với vay vốn tín chấp, người đi vay không có TSĐB, ngân hàng cho vay chủ yếu là dựa vào uy tín của khách hàng. SCB cũng phân chia các sản phẩm tín dụng của mình dựa vào sự phân loại đó.
Đối với các sản phẩm vay vốn thế chấp bao gồm các gói sau:
Thứ nhất là gói cho vay mua ô tô, gói vay này được phân chia tùy thuộc vào mục đích sử dụng của tài sản mà ở đây chính là ô tô, gồm vay mua ô tô tiêu dùng và
vay mua ô tô kinh doanh. SCB là một trong những ngân hàng có thể nói là khá “ dễ dãi” trong các yêu cầu đối với đối tượng cho vay của mình, mức cho vay lên tới 100% phủ rộng cho nhóm đối tượng có độ tuổi từ 18 đến 70 tuổi đối với ô tô tiêu dùng và đến 65 tuổi đối với vay mua ô tô kinh doanh, tài sản đảm bảo ở đây có thể là bất động sản hoặc chính chiếc ô tô mà khách hàng vừa mua, hồ sơ thủ tục cực kì tối giản chỉ gồm các hồ sơ chứng minh thông tin cá nhân và chứng minh TSĐB. Đồng thời khách hàng vay bắt buộc không có nợ xấu trong vòng 12 tháng và nợ nhóm 1 không quá 3 tháng.
Thứ hai là gói vay mua nhà, đây là gói sản phẩm cạnh tranh nhau khá gay gắt giữa các ngân hàng, khi mà nhu cầu về đời sống ngày càng cao, dân số ngày càng phát triển, có một ngôi nhà cho riêng mình đã trở thành “ thiết yếu” đối với nhiều người. Khi mà khả năng tài chính chưa đủ mà vẫn có thể sở hữu cho mình ngôi nhà mơ ước, đó cũng chính là mục đích SCB cho ra đời gói sản phẩm này. Với thời hạn cho vay lên đến 25 năm , lãi suất chỉ từ 9%/năm, TSĐB có thể là bất động sản, bất động sản tương ai, sổ tiết kiệm hoặc số dư trên tài khoản tiền gửi.
Thứ ba là gói vay tiêu dùng, đây là một trong những sản phẩm chính mang lại lợi nhuận cho chi nhánh, và SCB cũng tập trung nhiều nhất để phát triển gói sản phẩm này, gói tiêu dùng có TSĐB có thể là bất động sản, phương tiện vận tải, sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá hay là số dư tài khoản tiền gửi. Mức vay tối đa của gói sản phẩm này lên đến 2 tỷ đồng, 15 lần lương của người đi vay, vì đây là gói vay tiêu dung có TSĐB nên hạn mức khá cao và ít đem lại rủi ro hơn cho ngân hàng so với vay tiêu dung không có TSĐB.
Đối với các sản phẩm vay vốn tín chấp bao gồm:
Thứ nhất là gói vay tiêu dùng không có TSĐB, gói sản phẩm này chiếm tỷ trọng khá cao trong dư nợ cho vay của SCB- Chi nhánh Thành Công, trên nhu cầu vay vốn tiêu dung ngày càng cao, cùng với đó không phải ai cũng sẵn có các tài sản thế chấp, thì gói vay này vô cùng tiện lợi, thủ tục nhanh gọn, chỉ cần đảm bảo các yêu cầu và đầy đủ giấy tờ theo quy định của ngân hàng thì khách hàng sẽ có thể được giải ngân một cách nhanh chóng, đơn giản và thuận tiện nhất cho khách hàng, tuy nhiên với gói sản phẩm này, hạn mức cho vay sẽ thấp hơn đồng thời lãi suất vay
sẽ cao hơn so với có TSĐB, đồng thời khách hàng phải không thuộc đối tượng nợ nhóm 2 trở lên trong vòng 12 tháng gần nhất, và phải cung cấp nhiều giấy tờ chứng minh tài chính và khả năng trả nợ.
Thứ hai là gói vay thấu chi, bao gồm: vay thấu chi bổ sung vốn kinh doanh; vay thấu chi không có TSĐB và vay thấu chi TKTG do SCB phát hành. Nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu vượt số dư có trên TKTG của khách hàng, SCB đã cho ra mắt thêm nhiều gói sản phẩm vay thấu chi theo đặc thù của từng nhóm đối tượng khách hàng để bám sát nhất vào nhu cầu của khách.
Ngoài ra còn có các gói vay như: Vay cầm cố TKTG, vay phát triển nông nghiệp, nông thôn...
Về sản phẩm đối với khách hàng doanh nghiệp, SCB- Chi nhánh Thành Công luôn cập nhật một cách nhanh nhất, tối ưu hóa các sản phẩm vay của mình phù hợp với các doanh nghiệp trong khu vực, bao gồm nhiều gói sản phẩm đa dạng như:
Thứ nhất là gói sản phẩm “ Lãi suất vàng, ngàn lợi ích”, đây là gói cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp, có ưu đãi lãi suất cố định trong vòng 3 tháng đầu, thời hạn tối đa vay trong vòng một năm, lãi suất chỉ từ 8%/năm, đây là gói vay có TSĐB có thể là BĐS, sổ / thẻ tiết kiệm hoặc số dư trên TKTG của doanh nghiệp.
Thứ hai là gói sản phẩm “ Ưu đãi lãi vay, an tâm phát triển” , một gói vay trung và dài hạn của SCB tối đa 36 tháng, gói vay này có TSĐB tương tự như gói “ Lãi suất vàng, ngàn lợi ích”, tuy nhiên doanh nghiệp cần đáp ứng một điều kiện là doanh nghiệp phải mua bảo hiểm Manulife- bảo hiểm liên kết của ngân hàng.
Thứ ba là gói “ FDI- Nâng tầm giá trị đầu tư” , có đối tượng áp dụng là tất cả khách hàng doanh nghiệp FDI giao dịch tại SCB. Thông tin về chính sách sản phẩm, dịch có thể thay đổi trong từng thời kỳ phù hợp và linh hoạt với sự biến động của thị trường.
Thứ tư là sản phẩm “ Cho vay theo chủ trương Nhà nước” . SCB cho vay đối với khách hàng thuộc các đối tượng được hưởng ưu đãi khi vay vốn theo chủ trương của Nhà nước trong từng thời kỳ như vay vốn đóng mới, nâng cấp tàu khai thác hải sản xa bờ, tàu dịch vụ hậu cần khai thác hải sản xa bờ; bổ sung vốn lưu động ngắn
hạn để đảm bảo chi phí khai thác hải sản và cung cấp dịch vụ hậu cần khai thác hải sản; vay vốn nhằm giảm tổn thất trong nông nghiệp; vay vốn trong lĩnh vực công nghiệp hỗ trợ; vay khuyến khích phát triển nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao; vay khuyến khích chuyển dịch cơ cấu nông nghiệp đô giai đoạn 2016 - 2020.
Thứ năm là “ Cho vay bổ sung vốn lưu động”, dành cho khách hàng có nhu cầu bổ sung vốn lưu động phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh,thương mại và dịch vụ, xuất nhập khẩu, trả nợ khẩn cấp tín dụng tại tổ chức tín dụng khác. Mức vay lên đến 90%, khách hàng có thể vay theo hạn mức tín dụng, vay món từng lần hoặc vay thông qua hạn mức thấu chi. Có thể vay không có TSBĐ hoặc có TSBĐ thực hiện theo quy định của SCB.
Thứ sáu là gói “ Cho vay thấu chi” , đối tượng là những khách hàng có nhu cầu thấu chi trên Tài khoản tiền gửi thanh toán tại SCB để bù đắp thiếu hụt vốn tạm thời, như thanh toán: Tiền điện, nước, điện thoại; lương; mua nguyên vật liệu, hàng hóa, dịch vụ; các khoản thuế nhập khẩu và các mục đích khác được SCB chấp thuận. TSĐB chính là số dư trên TKTG hiện có của khách hàng.
Ngoài ra còn có các gói như: “ Cho vay góp vốn vào doanh nghiệp, dự án kinh doanh”, “ Cho vay doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài” hoặc “ Cho vay tài trợ xuất khẩu với lãi suất USD”.
Tất cả các gói vay trên chủ yếu được thông qua nếu có TSĐB và đầy đủ các giấy tờ chứng minh theo SCB đã quy định, đối với SCB- Chi nhánh Thành Công, hoạt động tín dụng chủ yếu chú trọng đến các sản phẩm cá nhân chiếm tỷ trọng lớn.
2.2.2. Quy trình tín dụng đối với khách hàng tại SCB- Chi nhánh Thành Công
Để có thể đưa ra được quyết định cho vay đúng đắn thì quy trình tín dụng là một yếu tố cần thiết và phải tuân thủ một cách đầy đủ và chính xác đối với các ngân hàng, dựa trên quy định của ngân hàng nhà nước và các văn bản pháp luật có liên quan, quy trình của SCB- Chi nhánh Thành Công bao gồm 7 bước theo sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.2: Quy trình tín dụng SCB- Chi nhánh Thành Công Tiếp cận Thẩm định và phân tích hồ sơ vay Trình duyệt hồ sơ và quyết định cho vay Quản lý, giám sát và tiến hành
thu hồi vốn vay
Giải ngân và hạch toán giải Đàm phán và ký kết hợp đồng tín dụng Tất toán và thanh lý hợp đồng
(Nguồn: SCB- Chi nhánh Thành Công) Bước 1: Bước đầu tiếp cận khách hàng. Trong bước này, bộ phận chuyên viên tín dụng sẽ tiến hành giới thiệu, găp gỡ khách hàng, đồng thời tiếp nhận và hỗ trợ thông tin, khi nhận thấy khách hàng có nhu cầu vay vốn, cần phải hỗ trợ và giải đáp thắc mắc của khách hàng cùng với đó là hướng dẫn họ chuẩn bị những hồ sơ cần thiết để tiến hành vay vốn. Thu thập các thông tin từ khách hàng, bạn hàng và các ngân hàng khác, đồng thời tìm hiểu cả những thông tin, biến động từ môi trường bên ngoài.
Những thông tin mà ngân hàng thu thập được phải khách quan, chính xác, đầy đủ và trung thực để có thể đánh giá được một cách toàn diện. chắc chắn nhất vì những thông tin này sẽ là cơ sở liên quan trực tiếp đến quyết định cho vay và hạn mức cho vay đối với khách hàng.
Bước 2: Bước tiến hành thẩm định và phân tích hồ sơ vay vốn của khách hàng. Chuyên viên tín dụng sau khi thu thập hồ sơ của khách hàng vay sẽ tiến hành thẩm định, kiểm tra thông tin của khách hàng, tình hình tài chính và lịch sử vay nợ của khách, từ đó đánh giá khả năng trả nợ của họ. Đối với những gói vay có TSĐB, ngân hàng cần tuân thủ quy trình thẩm định TSĐB heo đặc thù của từng oại TSĐB
dưới sự hỗ trợ của ban kiểm soát, ban thẩm định và ban quản lý rủi ro tín dụng sẽ cùng thực hiện thẩm định để việc thẩm định diễn ra một cách chính xác và khách quan nhất. Tiếp đó còn tiến hành việc xếp hạng khách hàng để dễ dàng quản lý và có hạn mức cho vay phù hợp.
Sau đó viết báo cáo thẩm định bao gồm thông tin khách hàng và khoản vay, TSĐB ( nếu có) và các yêu cầu kèm theo tương ứng.
Bước 3: Trình duyệt hồ sơ và quyết định cho vay
Trưởng phòng kinh doanh sẽ là người kiểm tra kĩ lại hồ sơ khách hàng mà chuyên viên cung cấp, các nội dung báo cáo thẩm định đồng thời sẽ nhắc nhở, bổ sung
những nội dung còn thiếu và đối chiếu các thông tin trên báo cáo thẩm định với hồ sơ
vay vốn của khách hàng. Ban giám đốc chi nhánh sẽ thực hiện phê duyệt, nêu ra ý kiến
và quyết định cho vay của mình kèm theo các điều kiện bổ sung nếu cần thiết.
Bước 4: Đàm phán và ký kết hợp đồng tín dụng
Sau khi trình duyệt hồ sơ vay vốn của khách hàng để hội đồng tín dụng xem xét và ra quyết định là từ chối hoặc chấp nhận cho vay. Trong trường hợp chấp thuận, ngân hàng sẽ ký hợp đồng tín dụng và hợp động liên quan đến bảo đảm tín dụng. Hợp đồng càng cụ thể, chi tiết và rõ ràng thì việc giám sát sau giải ngân sẽ càng thuận lợi. Vì vậy nên đây là bước khá quan trọng đặc biệt đối với những khoản vay lớn hoặc thời hạn cho vay dài vì tiềm ẩn rất nhiều rủi ro.
Bước 5: Giải ngân và hạch toán giải ngân
Đây là bước ngân hàng tiến hành giao tiền cho khách theo những gì đã thỏa thuận trong hợp đồng. Nhân viên kế toán sẽ giữ hợp đồng tín dụng và các giấy tờ liên quan, nhân viên giải ngân không phải là người ra quyết định để đảm bảo mức độ bảo mật và dễ dàng kiểm soát cho ngân hàng, họ chỉ có nhiệm vụ theo dõi tiến trình giải ngân như những gì nêu trong hợp đồng, có thể giải ngân toàn phần hoặc từng phần vốn vay.
Bước 6: Quản lý, giám sát rủi ro và tiến hành thu hồi vốn vay
Giai đoạn này, ngân hàng sẽ dựa vào tính khả thi sau khi thực hiện dự án của khách hàng để phát hiện sớm những tác động có khả năng ảnh hưởng đến khả năng
trả nợ của khách hàng. Đối với khách hàng là doanh nghiệp, ngân hàng phân tích thông tin về tình tình kinh doanh của doanh nghiệp để đánh giá rủi ro có thể xảy ra với tình hình tài chính của doanh nghiệp. Qua đó phát hiện những khó khăn của người vay để kịp thời xây dựng và triển khai thu hồi nợ.
Bước 7: Tất toán và thanh lý hợp đồng
Đến kì trả nợ, ngân hàng thực hiện tiến hành thu gốc và lãi vay, theo định kỳ, ngân hàng sẽ đánh giá lại và xếp hạng tín dụng để thuận tiện cho việc quản lý. Đối với các khách hàng không trả được nợ khi hết thời hạn cho vay, sẽ tiến hành xử lý khoản nợ có vấn đề của khách hàng.
2.2.3. Quy trình quản trị rủi ro tín dụng khách hàng tại SCB- Chi nhánh Thành Công
Việc tuân thủ nghiêm ngặt quy trình quản trị rủi ro tín dụng sẽ giúp ngân hàng có thể hạn chế được những tổn thất do rủi ro tín dụng gây nên, đối với SCB- Chi nhánh Thành Công, quy trình quản trị rủi ro tín dụng bao gồm các bước theo sơ đồ:
Sơ đồ 2.3: Quy trình quản trị rủi ro tại SCB- Chi nhánh Thành Công
(Nguồn: SCB- Chi nhánh Thành Công) Thứ nhất là phát hiện rủi ro tín dụng
Nhận diện rủi ro tín dụng có vai trò quan trọng, quyết định hiệu quả của các bước tiếp theo của quy trình quản lý rủi ro tín dụng. Hiện nay, việc xác định rủi ro
Tổng điểm Thứ hạng Phân loại nợ
tín dụng trong quá trình cho vay khách hàng tại chi nhánh chủ yếu được thực hiện bởi cán bộ QHKH thông qua:
Đầu tiên là việc liên hệ khách hàng có nhu cầu vay vốn. Khi nhận được hồ sơ vay của khách hàng, ngân hàng tiến hành công việc này. Qua quá trình tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, cán bộ tín dụng có thêm thông tin về tình hình tài chính hiện có, không những vậy còn là mức độ uy tín và khả năng trả nợ của khách hàng, từ đó giúp ngân hàng phát nguy cơ rủi ro cho hoạt động tín dụng.
Tiếp theo là phân tích tình hình thu chi của người vay. Nhân viên tín dụng phân tích kỹ càng tình hình tài chính của khách hàng để đảm bảo dưới tình hình tài chính của mình, khách hàng có đủ khả năng trả nợ đúng hạn cho ngân hàng. Tuy nhiên, các số liệu trong hồ sơ, xác nhận lương ... của khách hàng gửi chưa được chuẩn xác dẫn đến kết quả thẩm định và phân tích không chính xác.
Phải kể đến nữa là phân tích hồ sơ vay vốn, đây là một cách hiệu quả để xác định rủi ro tín dụng. Công đoạn này sẽ đã giúp ngân hàng biết khoản vay có phù hợp hay không, phương án vay có hiệu quả, thuận tiện hay khó khăn trong việc quyết định khoản vay. Tuy nhiên, đối với nhiều khách hàng đã sử dụng dịch vụ của chi nhánh trước đó, công việc này được đôi khi chủ quan và chiếu lệ.
Tiếp đó là qua kiểm tra thực tế. Tùy theo từng khoản vay, cán bộ sẽ trực tiếp