Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam chi nhánh hạ long (tt)

MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT DANH SÁCH BẢNG BIỂU DANH SÁCH HÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Error! Bookmark not defined 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mạiError! Bookmark not defined 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined 1.2 Quy trình tín dụng Ngân hàng thƣơng mạiError! Bookmark not defined 1.2.1.Khái niệm mục tiêu quy trình tín dụngError! Bookmark not defined 1.2.2 Nội dung quy trình tín dụng Error! Bookmark not defined 1.3 Rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại Error! Bookmark not defined 1.3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng ngân hàng Error! Bookmark not defined 1.3.2 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng ngân hàngError! Bookmark not defined 1.3.3 Các tiêu đo lường rủi ro tín dụng Error! Bookmark not defined 1.3.4 Những tác động rủi ro tín dụng ngân hàngError! Bookmark not defined 1.4 Nhân tố ảnh hƣởng đến rủi ro tín dụng NHTM.Error! Bookmark defined 1.4.1 Nhân tố chủ quan Error! Bookmark not defined 1.4.2 Nhân tố khách quan Error! Bookmark not defined not CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNHHẠ LONGError! Bookmark not defined 2.2.Một số đặc điểm kinh tế kỹ thuật ảnh hƣởng tới hoạt động tín dụng Vietcombank Hạ Long Error! Bookmark not defined 2.2.1 Đặc điểm tổ chức máy quản lý .Error! Bookmark not defined 2.2.2 Đặc điểm nhân Error! Bookmark not defined 2.2.3 Đặc điểm sở vật chất kỹ thuật .Error! Bookmark not defined 2.2.4 Đặc điểm sách tín dụng Error! Bookmark not defined 2.3 Hoạt động tín dụng Vietcombank Hạ LongError! Bookmark not defined 2.3.1 Tìm kiếm khách hàng thẩm định khách hàngError! Bookmark not defined 2.3.2 Rà soát định kỳ, kiểm tra khách hàng Error! Bookmark not defined 2.3.3 Giám sát hoạt động tín dụng Error! Bookmark not defined 2.3.4 Xử lý nợ q hạn nợ khó địi Error! Bookmark not defined 2.4 Mức độ rủi ro tín dụng Vietcombank Hạ LongError! Bookmark not defined 2.4.1 Cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ Error! Bookmark not defined 2.4.2 Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề Error! Bookmark not defined 2.4.3 Cơ cấu dư nợ theo Tài sản bảo đảm .Error! Bookmark not defined 2.3.4 Một số biện pháp hạn chế RRTD Vietcombank áp dụngError! Bookmark not defined 2.5 Một số tồn công tác hạn chế rủi ro tín dụng Vietcombank Hạ Long Error! Bookmark not defined 2.5.1 Hạn chế công tác xây dựng chiến lược tín dụngError! Bookmark not Bookmark not defined 2.5.2 Hạn chế cơng tác thực sách tín dụngError! defined 2.5.3 Hạn chế hoạt động tác nghiệp tín dụng.Error! Bookmark not defined 2.5.4 Hạn chế hoạt động giám sát Error! Bookmark not defined 2.5.5 Hạn chế công tác phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM –CHI NHÁNH HẠ LONGError! Bookmark not defined 3.1 Phƣơng hƣớng phát triển Vietcombank Hạ LongError! Bookmark not defined 3.1.1 Định hướng phát triển Error! Bookmark not defined 3.1.2 Mục tiêu chung Error! Bookmark not defined 3.1.3 Mục tiêu hoạt động kinh doanh .Error! Bookmark not defined 3.2 Đề xuất số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Vietcombank Hạ Long Error! Bookmark not defined 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao nhận biết xu hướng ngành tình hình thị trường Error! Bookmark not defined 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụngError! Bookmark not defined 3.2.3 Giải pháp tăng cường công tác kiểm tra giám sát tín dụngError! Bookmark not defined 3.2.4 Nhóm giải pháp cơng nghệ .Error! Bookmark not defined 3.3 Kiến nghị Error! Bookmark not defined 3.3.1 Kiến nghị với Vietcombank Error! Bookmark not defined 3.3.2 Kiến nghị với Nhà nước Error! Bookmark not defined 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined TÀI LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt Từ viết đầy đủ NHTM : Ngân Hàng Thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TSCĐ : Tài sản cố định TNDN : Thu nhập Doanh nghiệp QLRR : Quản lý rủi ro TCNT : Tài Nơng thơn KH : Khách hàng NQH : Nợ hạn 10 RRTD : Rủi ro tín dụng 11 XHTDNB : Xếp hạng tín dụng nội 12 Vietcombank : Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 13 Vietcombank Hạ Long : Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hạ Long DANH SÁCH BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết kinh doanh Vietcombank Hạ Long giai đoạn 2012 - 2016 Error! Bookmark not defined Bảng 2.2: Tình hình cấu nhân Vietcombank Hạ Long giai đoạn 2012 – 2016 Error! Bookmark not defined Bảng 2.3: Thống kê số lượng khách hàng phát sinh giai đoạn 2012 – 2016 Vietcombank Hạ Long Error! Bookmark not defined Bảng 2.4: Kết xếp hạng KHDN Vietcombank Hạ Long Error! Bookmark not defined Bảng 2.5: Kết xếp hạng Cá nhân Vietcombank Hạ Long Error! Bookmark not defined Bảng 2.6: Chính sách tín dụng theo XHTDNB Vietcombank Hạ Long Error! Bookmark not defined Bảng 2.7: Quy trình chấm điểm XHTDNB Vietcombank Hạ Long Error! Bookmark not defined Bảng 2.6: Danh sách KH Xử lý RRTD Vietcombank Hạ LongError! Bookmark not defined Bảng 2.9: Phân loại nợ theo XHTDNB Vietcombank Hạ LongError! Bookmark not defined Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ tín dụng giai đoạn 2012 – 2016 Vietcombank Hạ LongError! Bookmark not defined Bảng 2.11: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu Vietcombank Hạ Long giai đoan 2012 - 2016 Error! Bookmark not defined Bảng 2.12: Chính sách đảm bảo tín dụng theo XHTDNB Vietcombank Hạ LongError! Bookmark not defined Bảng 3.1: Kết kinh doanh giai đoạn năm 2014 – 2016 Kế hoạch kinh doanh năm 2017 Vietcombank Hạ Long Error! Bookmark not defined DANH SÁCH HÌNH Sơ đồ 1.1: Quy trình tín dụng NHTM Error! Bookmark not defined Sơ đồ 1.2: Các nguyên nhân gây rủi ro tín dụng Error! Bookmark not defined Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức phòng ban Vietcombank Hạ LongError! Bookmark not defined Sơ đồ 2.2: Mơ hình XHTDNB KHDN Vietcombank Hạ Long Error! Bookmark not defined Sơ đồ 2.3: Mơ hình XHTDNB Cá nhân Vietcombank Hạ Long Error! Bookmark not defined TÓM TẮT LUẬN VĂN Chương 1: Cơ sở lý luận rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Khái niệm tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn Hay nói khác tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định Cũng quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng nội dung: Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng Sự chuyển nhượng có thời hạn hay mang tính tạm thời Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí 1.2 Quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại Để hoạt động tín dụng đạt mục tiêu hiệu – an toàn sinh lời – thiết lập quy trình tín dụng hợp lý, chặt chẽ, phù hợp với môi trường kinh doanh trình độ quản trị nhà ngân hàng đòi hỏi cấp thiết, nhân tố định tạo nên thành cơng hoạt động tín dụng Quy trình tín dụng bảng tổng hợp mơ tả cơng việc ngân hàng từ tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng định cấp tín dụng, giải ngân, thu nợ lý hợp đồng tín dụng Quy trình tín dụng rõ mối quan hệ phận có liên quan hoạt động tín dụng Quy trình tín dụng cho việc phân định rõ trách nhiệm quyền hạn phận liên quan hoạt động tín dụng, sở cho việc thiết lập hồ sơ thủ tục vay vốn mặt hành Nội dung quy trình tín dụng Nội dung quy trình tín dụng bao gồm bước: Tiếp thị KH lập báo cáo đề xuất tín dụng Rà sốt kết thẩm định Phê duyệt đề xuất tín dụng Ký hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm tiền vay Giải ngân/phát hành bảo lãnh Giám sát kiểm sốt Điều chỉnh tín dụng Thu nợ, lãi, phí, lý hợp đồng tín dụng 1.3 Rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Rủi ro khơng chắn hay tình trạng bất ổn Tuy nhiên, không chắn xảy rủi ro Chỉ có tình trạng khơng chắn ước đốn xác xuất xảy xem rủi ro Những tình trạng khơng chắn chưa xảy khơng thể ước đốn xác xuất xảy xem bất trắc không khải rủi ro Rủi ro tín dụng (RRTD) tổn thất có khả xảy nợ NHTM KH khơng thực khơng có khả thực phần toàn nghĩa vụ theo cam kết Các tiêu đo lường rủi ro tín dụng (1) Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn (2) Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu (3) Cơ cấu danh mục cấp tín dụng (4) Tỷ trọng cấp tín dụng khách hàng lớn (5) Dư nợ có tài sản bảo đảm Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng ngân hàng Về phía khách hàng Về phía ngân hàng Những tác động rủi ro tín dụng ngân hàng Khi RRTD xảy ngân hàng phải chịu đựng tổn thất tài uy tín Điều đáng lưu ý tổn thất xảy không ảnh hưởng đến thân ngân hàng mà cịn có tác động xấu đến toàn hệ thống ngân hàng chủ thể khác KH toàn kinh tế - Đối với kinh tế - Đối với ngân hàng thương mại Nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng NHTM Nhân tố chủ quan Nhân tố khách quan Chương Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánhHạ Long 2.1 Giới thiệu khái quát Vietcombank Hạ Long 2.1.1 Thông tin chung - Tên giao dịch tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hạ Long - Tên giao dịch tiếng Anh: Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam – Ha Long Branch - Tên viết tắt: Vietcombank Hạ Long - Số điện thoại: 02033 811911 Fax: 02033 844746 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hạ Long (Vietcombank Hạ Long) thành lập vào ngày 28/11/2006 trực thuộc Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, sở nâng cấp từ chi nhánh cấp Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương tỉnh Quảng Ninh Vietcombank Hạ Long hoạt động theo Giấy phép thành lập hoạt động ngân hàng TMCP số 138/GP-NHNN ngày 23/5/2008 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 0103024468 Sở Kế hoạch Đầu tư Thành phố Hà Nội cấp lần đầu ngày 2/6/2008, đăng ký thay đổi lần thứ ngày 01/06/2017 Trụ sở Vietcombank Hạ Long đặt số 166, đường Hạ Long, Phường Bãi Cháy, TP Hạ Long, tỉnh Quảng Ninh Qua 10 năm hoạt động, Vietcombank Hạ Long ngày mở rộng phát triển thị phần địa bàn tỉnh Quảng Ninh, quy mô không ngừng tăng với tốc độ tăng trưởng bình quân từ 20 – 25% Hiện Vietcombank Hạ Long có 71 CBNV, có 28 nam 43 nữ, 02 phòng giao dịch trực thuộc 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Hạ Long Chỉ tiêu Huy động vốn: Qua bảng số liệu ta thấy, tổng số vốn huy động Chi nhánh không ngừng tăng trưởng thời gian qua Năm 2016 huy động vốn đạt số 1.374 tỷ đồng, tăng 26% so với năm 2015 tăng 30% so với năm 2014 Nhờ lợi trụ sở nằm trung tâm thành phố thành phố Hạ Long, tập trung nhiều đơn vị kinh doanh du lịch, nhà hàng, khách sạn nguồn huy động tiền gửi dồi tăng trưởng ổn định qua năm Chỉ tiêu Dư nợ: Trong thời gian từ 2012-2016, hoạt động tín dụng Vietcombank Hạ Long có tốc độ tăng trưởng tín dụng cao, đạt mức tăng trưởng bình quân 27% Mặc dù kinh tế giai đoạn khó khăn, tốc độ tăng trưởng tín dụng Vietcombank Hạ Long trì ổn định Tuy nhiên, dư nợ Vietcombank Hạ Long chiếm thị phần khiêm tốn tổng dư nợ địa bàn Các tiêu khác 2.2.Một số đặc điểm kinh tế kỹ thuật ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng Vietcombank Hạ Long 2.2.1 Đặc điểm tổ chức máy quản lý Cơ cấu tổ chức GIÁM ĐỐC P.GIÁM ĐỐC P KHÁCH HÀNG – BP KHDN P DỊCH VỤ KH P NGÂN QUỸ P KẾ TỐN P HC NHÂN SỰ PGD HỒNH BỒ PGD MẠO KHÊ 2.2.2 Đặc điểm nhân Cùng với phát triển mạnh mẽ toàn hệ thống, tổng số cán - nhân viên Vietcombank Hạ Long sau 10 hoạt động 71 người Trình độ cán nhân viên không ngừng nâng lên Cụ thể: Tình hình cấu nhân Vietcombank Hạ Longgiai đoạn 2012 – 2016 Năm TT Nội dung 2013 2014 2015 2016 Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ lượng lệ lượng lệ lượng lệ lượng lệ lượng lệ (người) (%) (người) (%) (người) (%) (người) (%) (người) (%) Cơ cấu theo giới tính 62 68 70 70 71 Nam 25 40% 28 41% 29 41% 29 41% 28 39% Nữ 37 60% 40 59% 41 59% 41 59% 43 61% Cơ cấu theo trình độ 62 68 70 70 71 Trên Đại học Đại học 2012 8% 10% 10% 10 14% 12 17% 55 89% 58 85% 60 86% 57 81% 56 79% Cao đẳng, trung cấp Cơ cấu theo độ tuổi 62 3% 4% 4% 4% 4% 68 70 70 71 13% 10 15% 11 16% 11 16% 12 17% Từ 30 tuổi đến 39 tuổi 34 55% 37 54% 37 53% 41 59% 45 63% Dưới 30 tuổi 20 32% 21 31% 22 31% 18 26% 14 20% Từ 40 tuổi trở lên Nguồn: Phịng Hành nhân - Vietcombank Hạ Long 2.2.3 Đặc điểm sở vật chất kỹ thuật 2.2.4 Đặc điểm sách tín dụng 2.3 Hoạt động tín dụng Vietcombank Hạ Long 2.3.1 Tìm kiếm khách hàng thẩm định khách hàng Tìm kiếm khách hàng khâu quan trọng khởi đầu cho khoản vay Cán tín dụng cần nghiên cứu thị trường, môi trường lựa chọn đối tượng khách hàng Sau tiếp nhận nhu cầu khách hàng, cán tín dụng tìm hiểu nhu cầu vay vốn, giới thiệu sách sản phầm tín dụng ngân hàng cho khách hàng Cán tín dụng thu thập đầy đủ thông tin, giấy tờ hồ sơ cần thiết, sở tạo lập hồ sơ vay vốn đề xuất tín dụng (đề nghị cho vay) 2.3.2 Rà soát định kỳ, kiểm tra khách hàng Hoạt động tín dụng q trình khơng phải giao dịch hoạt động kế toán Thời gian hợp đồng tín dụng từ vài tháng cho vay ngắn hạn, song có kéo dài vài chục năm cho vay dài hạn, đặc biệt dự án liên quan đến hạ tầng làm đường, thủy điện, Do vậy, việc kiểm tra khách hàng thời gian vay nợ bắt buộc 2.3.3 Giám sát hoạt động tín dụng Tại Vietcombank Hạ Long chức giám sát hoạt động phòng chức thực hoạt động tín dụng giao cho Bộ phận kiểm tra giám sát tuân thủ 2.3.4 Xử lý nợ, trích lập quỹ dự phịng rủi ro 2.4 Mức độ rủi ro tín dụng Vietcombank Hạ Long Cơ cấu dư nợ tín dụng giai đoạn 2012 – 2016 Vietcombank Hạ Long TT Chỉ tiêu Dư nợ tín dụng Phân theo nhóm nợ Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ nhóm Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ Tỷ lệ nợ hạn/Tổng dư nợ 2012 2013 2014 2015 2016 863,7 1.090,0 1.388,0 1.786,0 1.792,0 812,2 37,8 5,2 7,0 1,5 1.011,3 61,5 4,5 10,0 2,7 1.279,9 93,4 3,7 8,0 3,0 1.652,1 112,7 3,8 5,7 11,7 1.631,6 43,9 53,2 49,2 14,1 1,6% 1,6% 1,1% 1,2% 6,5% 5,9% 7,2% 7,8% 7,5% 9,1% 110,1 130,6 160,2 210,3 200,6 160,6 210,3 416,1 500,3 635,5 125,6 158,5 201,8 259,6 260,5 160,4 200,2 190,6 310,5 266,4 160,2 170,1 201,5 290,5 260,2 146,8 220,3 217,8 214,8 168,8 591,7 726,6 932,6 1.165,1 1.161,6 Phân theo ngành nghề Ngành kinh doanh lưu trú Ngành vật liệu xây dựng Ngành thi công xây lắp Ngành vận tải Ngành thương mại dịch vụ du lịch Ngành khác Phân theo TSBĐ Dư nợ có tài sản bảo đảm tồn Dư nợ có tài sản bảo đảm phần Dư nợ khơng có tài sản bảo đảm 260,5 350,2 436,9 601,3 610,1 11,5 13,2 18,5 19,6 20,3 Nguồn: Báo cáo dự phịng rủi ro – Phịng Kế tốn Vietcombank Hạ Long 2.5 Một số tồn công tác hạn chế rủi ro tín dụng Vietcombank Hạ Long 2.5.1 Hạn chế công tác xây dựng chiến lược tín dụng Tại Vietcombank Hạ Long chưa có phân chuyên trách thực nghiên cứu, phân tích xây dựng định hướng tín dụng, sách tín dụng phù hợp với thực tế hoạt động Vietcombank Hạ Long Việc xây dựng định hướng tín dụng Vietcombank Hạ Long thực cách tự phát, không theo định kỳ/hoặc theo yêu cầu cụ thể nào, Bộ phận kiểm tra giám sát tuân thủ QHKH thực tùy thời điểm Bên cạnh đó, khơng có phận thường xun cập nhật diễn biến thị trường để điều chỉnh định hướng/chuẩn bị số liệu cho kỳ 2.5.2 Hạn chế cơng tác thực sách tín dụng Tại Vietcombank Hạ Long, việc thực tiếp cận bán sản phẩm ngân hàng (sản phẩm tín dụng) cho khách hàng thuộc trách nhiệm phận QHKH đồng thời việc giám sát danh mục tín dụng giao cho phận kiểm tra giám sát tuân thủ Song cơng tác triển khai cịn nhiều tồn sau: Chưa liệt xây dựng thực kế hoạch tiếp cận khách hàng mục tiêu theo định hướng mà thực bán sản phẩm tín dụng cách tự phát cho khách hàng đến đặt quan hệ với ngân hàng nên không chủ động việc mở rộng tín dụng theo định hướng Chưa có biện pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, bám sát trì khách hàng có mở rộng khách hàng theo định hướng dẫn đến số khách hàng (có tình hình tài lành mạnh, có khả trả nợ tốt) chấm dứt hoạt động Vietcombank Hạ Long 2.5.3 Hạn chế hoạt động tác nghiệp tín dụng 2.5.4 Hạn chế hoạt động giám sát Chức giám sát giao cho Bộ phận kiểm tra giám sát tuân thủ song với khối lượng công việc lớn, đội ngũ nhân mỏng manh dẫn đến việc thực công tác giám sát nhằm phát ngăn ngừa rủi ro chưa thực thường xuyên, chất lượng tham mưu chưa cao 2.5.5 Hạn chế cơng tác phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro Như phân tích, tiêu xếp hạng khách hàng sở để phân loại khách hàng thực phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro song nhiều hạn chế dẫn đến công tác phân loại khách hàng chủ yếu dựa vào ý chí cán tín dụng, chưa phản ảnh chất lượng tín dụng Vietcombank Hạ Long Chương 3: Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hạ Long 3.1 Phương hướng phát triển Vietcombank Hạ Long 3.1.1 Định hướng phát triển Vietcombank Hạ Long chi nhánh hệ thống Vietcombank, mục tiêu phát triển chi nhánh ln bám sát mục tiêu chiến lược Vietcombank Đó là: Sứ mệnh: Ngân hàng hàng đầu Việt Nam thịnh vượng Tầm nhìn Vietcombank: Đến năm 2030 trở thành Tập đồn tài đa hùng mạnh, ngang tầm với Tập đồn tài lớn khu vực Triết lý hoạt động: Ln đặt vào vị trí đối tác để thấu hiểu, chia sẻ giải tốt cơng việc Giá trị sắc văn hố: Tin cậy – Giữ gìn chữ Tín lành nghề Chuẩn mực – Tôn trọng nguyên tắc ứng xử chuẩn mực Sẵn sàng đổi – Luôn hướng đến đại văn minh Bền vững – Vì lợi ích lâu dài Nhân văn – Trọng đức, gần gũi biết thông cảm sẻ chia 3.1.2 Mục tiêu chung Từ chiến lược Vietcombank, với phương châm “Tăng trưởng – An toàn Hiệu quả” Vietcombank Hạ Long xây dựng mục tiêu cần đạt vào năm 2020 sau: Là chi nhánh hạng đứng Top 30 hệ thống Vietcombank, Top 10 địa bàn Quảng Ninh Mức huy động vốn bình quân đạt 30 tỷ đồng/người Mức dư nợ bình quân đạt 35 tỷ đồng/người Mức lợi nhuận bình quân đạt 0.8 tỷ đồng/người Nợ xấu 2% 3.1.3 Mục tiêu hoạt động kinh doanh 3.2 Đề xuất số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Vietcombank Hạ Long 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao nhận biết xu hướng ngành tình hình thị trường Thành lập tổ xây dựng định hướng tình hình thị trường xu hướng ngành Phó Giám đốc làm tổ trưởng, thành viên bao gồm đại diện Phòng: Trưởng phòng khách hàng, cán phòng Khách hàng, Phòng QLN, Bộ phận kiểm tra giám sát tuân thủ, nhằm: Lập kế hoạch xây dựng định hướng hoạt động tín dụng Vietcombank Hạ Longtheo định kỳ Thường xuyên cập nhật diễn biến tình hình thị trường, tham mưu cho Ban Giám đốc thực điều chỉnh định hướng hoạt động tín dụng thấy cần thiết Định việc xây dựng định hướng hoạt động tín dụng với số nội dung cụ thể sau: Thứ nhất: Tập trung tăng trưởng tín dụng KH tốt, có phương án sản xuất kinh doanh khả thi không hạ chuẩn Thứ hai: Cạnh tranh phong cách phục vụ, bán chéo sản phẩm, linh hoạt lãi suất chăm sóc KH Bám sát chủ trương, theo dõi biến động thị trường, đề sách linh hoạt Thứ ba: Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng để phù hợp với đối tượng KH nhằm thực việc chuyển dịch cấu hoạt động tín dụng 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng Ngun nhân chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng Vietcombank Hạ Long tương đối thấp do: - Khối lượng công việc đối cán tín dụng lớn: Hiện ngồi 02 Phịng Giao Dịch, Phịng Khách hàng Vietcombank Hạ Long có 04 cán tín dụng Doanh nghiệp, trung bình 01 cán tín dụng Doanh nghiệp quản lý ~25 Khách hàng doanh nghiệp 03 cán tín dụng thể nhân, trung bình 01 cán tín dụng thể nhân quản lý ~200 Khách hàng cá nhân Ngồi ra, cịn nhiều công việc phát sinh khác thực báo cáo, hoạt động đoàn thể, giao lưu tiếp khách, - Cạnh tranh Ngân hàng khác địa bàn làm giảm chất lượng công tác thẩm định, nhiều Khách hàng yêu cầu thời gian nhanh chóng, lãi suất thấp, số tiền vay nhiều, tài sản đảm bảo - Sức ép tiêu Ban Giám đốc giao - Trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Vietcombank cịn thấp, ngun nhân cán tín dụng Vietcombank tuổi đời cịn trẻ, đa phần cán tín dụng 25-30 tuổi Giải pháp cho tồn tại Vietcombank Hạ Long: - Tăng cường số lượng cán bộ: Vietcombank Hạ Long cần rà sốt nhân viên có lực từ phịng ban bổ sung cho cơng tác tín dụng Đồng thời hàng quý đánh giá lực cán có lực khơng đạt u cầu để có biện pháp luân chuyển sang phận khác thích hợp với lực Đồng thời tăng trực tiếp cách tuyển thêm nhân viên, nhiên cách thường khó hàng năm Vietcombank giao tiêu năm tăng thêm 1-2 cán Ngồi th khốn lao động ngồi thực cơng việc đơn giản khơng cần địi hỏi chun mơn nghiệp vụ cao để giảm khối lượng công việc cho cán tín dụng - Giảm áp lực tiêu cán tín dụng, nhiều cán tín dụng chủ yếu chạy theo tiêu nên làm giảm chất lượng tín dụng hồ sơ - Nâng cao trách nhiệm cán tín dụng khoản vay phát sinh nợ hạn, cách giảm điểm, giảm xếp hạng tín dụng cán để đánh vào thu nhập cán - Thường xuyên tổ chức đào tạo cán nghiệp vụ ngân hàng nghiệp vụ khác liên liên quan, trao đổi kinh nghiệm kiểm tra giám sát tín dụng Khách hàng, loại hình doanh nghiệp - Từng cán tín dụng lên kế hoạch kiểm tra giám sát tín dụng Khách hàng quản lý theo tháng sau kiểm tra xong phải báo cáo tình hình Khách hàng cho cán quản lý - Tạo điều kiện cho cán tín dụng thường xuyên kiểm tra, giám sát tín dụng thơng qua hình thức tăng cơng tác phí, bố trí phương tiện lại, thời gian kiểm tra phù hợp… 3.2.3 Giải pháp tăng cường công tác kiểm tra giám sát tín dụng - Cơng tác kiểm tra giám sát trước, sau cho vay thực quy trình Tuy nhiên nhiều mang tính hình thức, đối phó Vì vậy, Vietcombank Hạ Long cần có biện pháp tăng cường công tác này, đảm bảo công tác kiểm tra giám sát thực chất, hiệu để từ đưa biện pháp phịng ngừa trích lập sử dụng hiệu dự phòng RRTD - Xây dựng quy trình nhằm kiểm tra sát mục đích sử dụng vốn vay, tình hình kinh doanh khách hàng Mục tiêu giám sát khoản nợ KH để đảm bảo: tính tuân thủ sách, thủ tục cho vay, giá trị tài sản chấp, đảm bảo hồ sơ tín dụng, tính thực khả trả nợ KH, hồ sơ phân tích tình hình tài hoạt động sản xuất kinh doanh KH, tính phù hợp quỹ dự phòng tổn thất 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Vietcombank 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước  ... Rủi ro tín dụng 11 XHTDNB : Xếp hạng tín dụng nội 12 Vietcombank : Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 13 Vietcombank Hạ Long : Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hạ Long DANH SÁCH... động tín dụng ngân hàng thương mại Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Khái niệm tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài... với ngân hàng thương mại Nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng NHTM Nhân tố chủ quan Nhân tố khách quan Chương Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánhHạ Long