Quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam chi nhánh hạ long (tt)

MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN PHẦN MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Error! Bookmark not defined 1.1 Một số khái niệm tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng thƣơng mại Error! Bookmark not defined 1.1.1 Tín dụng Ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.1.2 Rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.2 Nội dung Quản trị rủi ro tín dụng Error! Bookmark not defined 1.2.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng Error! Bookmark not defined 1.2.2 Mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng Error! Bookmark not defined 1.2.3 Nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng Error! Bookmark not defined 1.2.4 Các nguyên tắc đánh giá quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined 1.2.5 Các tiêu đánh giá quản trị rủi ro tín dụng Error! Bookmark not defined 1.3 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng Error! Bookmark not defined 1.3.1 Nhận biết rủi ro tín dụng Error! Bookmark not defined 1.3.2 Đo lường rủi ro tín dụng Error! Bookmark not defined 1.3.3 Xử lý rủi ro tín dụng Error! Bookmark not defined 1.3.4 Quản lý kiểm sốt rủi ro tín dụng Error! Bookmark not defined 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thƣơng mại Error! Bookmark not defined 1.4.1 Các nhân tố bên Error! Bookmark not defined 1.4.2 Các nhân tố bên Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA VIETCOMBANK HẠ LONG Error! Bookmark not defined 2.1 Giới thiệu khái quát Vietcombank Hạ LongError! Bookmark not defined 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Vietcombank Hạ LongError! Bookmark not defined 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Vietcombank Hạ Long Error! Bookmark not defined 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Hạ LongError! Bookmark not defined 2.2 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Vietcombank Hạ Long Error! Bookmark not defined 2.2.1 Thực trạng rủi ro tín dụng Vietcombank Hạ LongError! Bookmark not defined 2.2.2 Phân tích hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Vietcombank Hạ LongError! Bookmark not defined 2.2.3 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng Vietcombank Hạ Long Error! Bookmark not defined 2.3 Kết luận chung quản trị rủi ro tín dụng Vietcombank Hạ Long Error! Bookmark not defined 2.3.1 Kết đạt Error! Bookmark not defined 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA VIETCOMBANK HẠ LONGError! Bookmark not defined 3.1 Định hƣớng phát triển hồn thiện hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Vietcombank Hạ Long Error! Bookmark not defined 3.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển Vietcombank Hạ LongError! Bookmark not defined 3.1.2 Định hướng hồn thiện hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Vietcombank Hạ Long Error! Bookmark not defined 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Vietcombank Hạ Long Error! Bookmark not defined 3.2.1 Giải pháp nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụngError! Bookmark not defined 3.2.2 Giải pháp tăng cường công tác kiểm tra giám sát tín dụngError! Bookmark not defined 3.3 Một số khuyến nghị với Vietcombank Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined TÀI LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined TÓM TẮT LUẬN VĂN CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Một số khái niệm tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Tín dụng Ngân hàng thương mại Hoạt động tín dụng NHTM nghiệp vụ kinh doanh chủ chốt NHTM để tạo lợi nhuận nhằm bù đắp chi phí phát sinh hoạt động kinh doanh, có chi phí bù đắp rủi ro tín dụng, chi phí khác Tín dụng NHTM giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay ngân hàng định chế tài khác với bên vay cá nhân tổ chức, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả với điều kiện vốn gốc lẫn lãi cho bên cho vay đến hạn toán Rủi ro hoạt động kinh doanh NHTM phân chia trình bày khái quát gồm: (1) Rủi ro tín dụng; (2) Rủi ro khoản; (3) Rủi ro thị trường; (4) Rủi ro tác nghiệp 1.1.2 Rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Rủi ro tín dụng (RRTD) tổn thất có khả xảy nợ NHTM khách hàng không thực khơng có khả thực phần tồn nghĩa vụ theo cam kết 1.1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng RRTD phản ánh tổn thất có khả xảy NHTM Theo mức độ tổn thất có khả xảy tăng dần, RRTD phân loại thành sau: - Nợ đủ tiêu chuẩn (nợ nhóm 1) - Nợ cần ý (nợ nhóm 2) - Nợ tiêu chuẩn (nợ nhóm 3) - Nợ nghi ngờ (nợ nhóm 4) - Nợ có khả vốn (nợ nhóm 5) Nợ xấu: khoản nợ thuộc nhóm 3, Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ tỷ lệ để đánh giá chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng Nợ hạn: khoản nợ mà phần toàn nợ gốc và/hoặc lãi hạn Bao gồm khoản nợ thuộc nhóm 2, 3, 1.1.2.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng - Nguyên nhân từ phía KH - Nguyên nhân ngân hàng - Nguyên nhân từ mơi trƣờng bên ngồi 1.1.2.4 Hậu rủi ro tín dụng - Hậu ngân hàng - Hậu KH - Hậu kinh tế 1.2 Nội dung Quản trị rủi ro tín dụng 1.2.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng Quản trị RRTD q trình xây dựng thực thi chiến lược, sách lược, sách quản lý kinh doanh tín dụng nhằm tối đa hoá lợi nhuận phạm vi mức rủi ro chấp nhận Kiểm sốt RRTD mức chấp nhận việc NHTM tăng cường biện pháp phong ngừa, hạn chế giảm thấp NQH, nợ xấu kinh doanh tín dụng, nhằm tăng doanh thu tín dụng, giảm chi phí bù đắp rủi ro nhằm đạt hiệu kinh doanh tín dụng ngắn hạn dài hạn 1.2.2 Mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng Kinh doanh tín dụng hoạt động chủ đạo NHTM Quản trị rủi ro tín dụng phải hướng vào việc đảm bảo hiệu hoạt động tín dụng khơng ngừng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NHTM điều kiện thị trường đầy biến động, nguy rủi ro không ngừng gia tăng Nói cách cụ thể quản trị rủi ro tín dụng phải nhằm vào việc hạ thấp rủi ro tín dụng, nâng cao mức độ an tồn cho kinh doanh NHTM sách, biện pháp quản lý, giám sát hoạt động tín dụng khoa học hiệu Ngoài ra, quản trị rủi ro tín dụng phải đảm bảo thực quy định nhà nước quy định pháp luật 1.2.3 Nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng Theo Basel II nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng bao gồm: Xây dựng mơi trường tín dụng thích hợp Thực cấp tín dụng lành mạnh Duy trì trình quản lý theo dõi tín dụng phù hợp 1.2.4 Các nguyên tắc đánh giá quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại  Nguyên tắc 1: Tổ chức máy quản lý rủi ro tín dụng  Nguyên tắc 2: Lựa chọn khách hàng  Nguyên tắc 3: Giới hạn tín dụng với khách hàng  Nguyên tắc 4: Bảo đảm tiền vay  Nguyên tắc 5: Mức dƣ nợ tối đa chi nhánh  Nguyên tắc 6: Xếp hạng tín dụng khách hàng  Nguyên tắc 7: Trích lập dự phịng rủi ro tín dụng 1.2.5 Các tiêu đánh giá quản trị rủi ro tín dụng 1.2.5.1 Tỷ lệ Nợ hạn 1.2.5.2 Tỷ lệ nợ xấu 1.2.5.3 Hệ số rủi ro tín dụng 1.2.5.4 Chỉ tiêu hệ số thu nợ 1.3 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng Quản trị RRTD bao gồm nội dung: nhận biết RRTD; đo lường RRTD; xử lý RRTD; Quản lý kiểm soát RRTD 1.3.1 Nhận biết rủi ro tín dụng Nhận biết RRTD việc phát hiện, xác định nguy rủi ro tồn hoạt động tín dụng Sự phát triển cơng nghệ, thị trường xu hướng tồn cầu hoá làm cho số lượng rủi ro ngày gia tăng khả xảy rủi ro thường xuyên Vì hệ thống quản trị RRTD có hiệu phải hệ thống có khả nhận biết hầu hết rủi ro hữu tín dụng 1.3.2 Đo lường rủi ro tín dụng Mục đích bước giúp cho máy quản trị RRTD hiểu xác quán nguy rủi ro xác định, phân tích rõ nguyên nhân quan trọng lượng hoá mức độ rủi ro xảy để định giá rủi ro chấp nhận được, dự tính lượng dự phòng rủi ro Đây bước quan trọng, lý đơn giản: bạn khơng thể quản lý mà bạn không đo lường 1.3.3 Xử lý rủi ro tín dụng  Xử lý trực tiếp  Xử lý thông qua thị trƣờng 1.3.4 Quản lý kiểm sốt rủi ro tín dụng Đây phân đoạn thể rõ tính chiến lược, tư tưởng NHTM quản trị RRTD Ở phân đoạn NHTM sử dụng biện pháp, kỹ thuật, cơng cụ để kiểm sốt tần suất mức độ rủi ro, tổn thất lợi ích 1.4.2 Các nhân tố bên  Các nhân tố thuộc mơi trƣờng - Mơi trƣờng trị, pháp luật - Môi trƣờng kinh tế nƣớc  Các nhân tố thuộc KH - Thông tin bất cân xứng: - KH sử dụng sai mục đích, khơng có thiện chí trả nợ: CHƢƠNG PHÂN TÍCH QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA VIETCOMBANK HẠ LONG 2.1 Giới thiệu khái quát Vietcombank Hạ Long 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Vietcombank Hạ Long Vietcombank Hạ Long thành lập vào ngày 28/11/2006 trực thuộc Vietcombank, sở nâng cấp từ chi nhánh cấp Vietcombank Quảng Ninh Vietcombank Hạ Long hoạt động theo Giấy phép thành lập hoạt động ngân hàng TMCP số 138/GP-NHNN ngày 23/5/2008 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 0100112437- 048 Sở Kế hoạch Đầu tư Thành phố Hà Nội cấp lần đầu ngày 2/6/2008, đăng ký thay đổi lần thứ ngày 01/06/2017 Trụ sở Vietcombank Hạ Long đặt số 166, đường Hạ Long, Phường Bãi Cháy, TP Hạ Long, tỉnh Quảng Ninh Qua 10 năm hoạt động, Vietcombank Hạ Long ngày mở rộng phát triển thị phần địa bàn tỉnh Quảng Ninh, quy mô không ngừng tăng với tốc độ tăng trưởng bình quân từ 20 – 25% Hiện Vietcombank Hạ Long có 71 CBNV, có 28 nam 43 nữ, 02 phịng giao dịch trực thuộc 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Vietcombank Hạ Long 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Hạ Long 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 2.1.2.3 Hoạt động di ̣ch vụ khác 2.2 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Vietcombank Hạ Long 2.2.1 Thực trạng rủi ro tín dụng Vietcombank Hạ Long Song song với gia tăng quy mơ tín dụng chất lượng tín dụng Vietcombank Hạ Long có xu hướng suy giảm điều ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh chi nhánh, thể thông qua bảng sau: Bảng 2.5: Chỉ tiêu quản trị RRTD Vietcombank Hạ Long Chỉ tiêu\Năm Năm 2012 Tổng dư nợ Năm Năm Năm 2013 2014 2015 Năm 2016 863,7 1.090 1.388 1.786 1.792 Dư NQH 51,5 78,7 108,2 133,5 160,6 Dư nợ xấu 13,7 17,2 14,8 20,8 116,5 Tổng tài sản 1.192,4 1.257,6 1.508,6 1.944,7 2.010 Doanh số thu nợ 1.910,7 1.989,8 2.519,3 3.040,4 3.144 Doanh số cho vay 2.047,9 2.144,4 2.835,8 3.328,6 3.513 Tỷ lệ NQH 5,9% 7,2% 7,8% 7,5% 8,9% Tỷ lệ Nợ xấu 1,6% 1,6% 1,1% 1,2% 6,5% Hệ số RRTD 72% 87% 92% 92% 93% 107% 108% 113% 109% 110% Chỉ tiêu hệ số thu nợ Nguồn: Phịng Kế tốn – Vietcombank Hạ Long 2.2.2 Phân tích hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Vietcombank Hạ Long Quản trị RRTD bao gồm nội dung: nhận biết xác định rủi ro; đo lường; quản lý kiểm soát; xử lý tổn thất Tại Vietcombank Hạ Long, hoạt động quản trị RRTD thực đầy đủ nội dung 2.2.3.1 Nhận biết RRTD 2.2.3.2 Đo lường RRTD 2.2.3.3 Xử lý RRTD  Xử lý trực tiếp:  Xử lý thơng qua thị trƣờng: 2.2.3.4.Quản lý kiểm sốt RRTD Để quản lý kiểm soát RRTD, Vietcombank Hạ Long tuân thủ nghiêm túc biện pháp sau: Thứ nhất, chấp hành quy định chế, sách tín dụng: Thứ hai, chấp hành quy trình tín dụng KH Thứ ba, thường xuyên đánh giá RRTD 2.2.3 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng Vietcombank Hạ Long 2.2.3.1 Các yếu tố bên  Yếu tố ngƣời hoạt động đào tạo phát triển nguồn nhân lực  Yếu tố hệ thống kiểm tra, kiểm sốt nội  Yếu tố sách tín dụng quy trình tín dụng  Yếu tố hệ thống phần mềm, công nghệ thông tin 2.2.3.2 Các yếu tố bên ngồi  Yếu tố mơi trƣờng trị, pháp luật  Yếu tố mơi trƣờng kinh tế  Yếu tố KH Về đối tƣợng KH cho vay: - Trong giai đoạn từ năm 2012 – 2016, Vietcombank Hạ Long chủ yếu tập trung vào nhóm KH doanh nghiệp lớn, Tổng cơng ty, cơng ty có quy lớn, cơng ty đại chúng Nhóm KH thường chiếm xấp xỉ khoảng 70% tổng dư nợ Vietcombank Hạ Long - Việc tập trung vào KH lớn mang lại doanh số nhanh nhiều cho Vietcombank Hạ Long có rủi ro mức độ tập trung cao, cần hay vài KH phát sinh NQH số tuyệt đối, tỷ lệ % tăng lên cao Trên thực tế có KH lớn phát sinh nợ xấu Vietcombank Hạ Long đề xuất biện pháp vừa liệt vừa khéo léo để thu hồi nợ - Nhận thức cách sâu sắc rõ rệt rủi ro đó, từ năm 2012 đến Vietcombank Hạ Long có định hướng rõ ràng vào việc phát triển KH cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ Điều giúp phân tán rủi ro tín dụng, hoàn toàn phù hợp với định hướng Ngân hàng bán lẻ mà Vietcombank Hạ Long theo đuổi Đồng thời, phù hợp với tình hình kinh tế giai đoạn khủng hoảng 2.3 Kết luận chung quản trị rủi ro tín dụng Vietcombank Hạ Long 2.3.1 Kết đạt 2.3.2 Những hạn chế 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế Từ hạn chế tồn hoạt động quản trị RRTD Vietcombank Hạ Long có xuất phát từ số nguyên nhân sau: - Do công tác thu thập thông tin, đánh giá KH cán KH yếu Mặt khác cịn có q tải cơng việc nên cán lơ việc kiểm tra sau dẫn đến không nhận biết sớm dấu hiệu xấu KH để có biện pháp phịng ngừa rủi ro - Do hạn chế tính minh bạch thơng tin KH cung cấp - Cán tín dụng thiếu kinh nghiệm, làm việc theo thói quen, tư lập báo cáo đề xuất tín dụng dạng tiếp cận KH, chưa phải quan điểm thẩm định - Quy trình, quy chế cịn cồng kềnh, nặng hình thức; chưa có nhiều sản phẩm chuẩn nhằm tập trung quản trị rủi ro - Hệ thống đánh giá tín dụng cịn mang nhiều tính định tính - Hệ thống thơng tin, báo cáo phục vụ quản trị rủi ro chưa tự động hố - Cơng tác xử lý tổn thất tín dụng chưa kiên quyết, kịp thời dẫn đến tình trạng TSBĐ giảm giá trị xử lý xong - Quy trình xử lý TSBĐ chưa có Chưa có hệ thống theo dõi tình hình xử lý TSBĐ, tính tốn hiệu xử lý - Quy chế miễn giảm lãi cho KH có rủi ro cịn q chặt chẽ, khó áp dụng, chưa có chế rõ ràng đảm bảo hài hồ lợi ích bên KH có thiện chí xử lý tài sản - Chưa có chế cấn trừ tài sản KH để thu nợ - Cơ chế xử lý TSBĐ gặp nhiều khó khăn quy định pháp luật liên quan dẫn đến cơng tác xử lý rủi ro tín dụng thường bị kéo dài, hiệu thấp CHƢƠNG MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA VIETCOMBANK HẠ LONG 3.1 Định hƣớng phát triển hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Vietcombank Hạ Long 3.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển Vietcombank Hạ Long Là chi nhánh hạng đứng Top 30 hệ thống Vietcombank, Top 10 địa bàn Quảng Ninh Mức huy động vốn bình quân đạt 30 tỷ đồng/người Mức dư nợ bình quân đạt 35 tỷ đồng/người Mức lợi nhuận bình quân đạt 0,8 tỷ đồng/người Nợ xấu 2% Tỷ trọng lợi nhuận từ sản phẩm bán lẻ chiếm 50% tổng thu nhập 3.1.2 Định hướng hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Vietcombank Hạ Long Để đạt mục tiêu phát triển nêu trên, Vietcombank Hạ Long xây dựng định hướng phát triển tín dụng quản trị RRTD đến năm 2020 sau: 3.1.2.1 Cơng tác KH 3.1.2.2 Cơng tác tín dụng kiểm soát RRTD Thứ nhất: Tập trung tăng trưởng tín dụng KH tốt, có phương án sản xuất kinh doanh khả thi không hạ chuẩn Thứ hai: Cạnh tranh phong cách phục vụ, bán chéo sản phẩm, linh hoạt lãi suất chăm sóc KH Bám sát chủ trương, theo dõi biến động thị trường, đề sách linh hoạt Thứ ba: Đẩy mạnh tiếp thị, quảng bá hình ảnh góp phần hồn thành tiêu tín dụng, trọng đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ, đẩy mạnh bán lẻ tư nhân cá thể, hộ gia đình, khu công nghiệp, khu chế xuất, khu đô thị, khu chung cư khu dân cư Thứ tư: Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng để phù hợp với đối tượng KH nhằm thực việc chuyển dịch cấu hoạt động tín dụng Thứ năm: Chuẩn hố sản phẩm tín dụng bán lẻ theo hướng RRTD tập trung Hội sở Thứ sáu: Tăng cường đào tạo đào tạo lại cán KH, lựa chọn cán có kinh nghiệm để bố trí vào vị trí tham gia q trình cấp tín dụng Thứ bảy: Đối với việc kiểm soát RRTD, Vietcombank Hạ Long cần thực hiện: + Nhận diện, đánh giá KH, ngành hàng, phương án sản xuất kinh doanh, khả chống đỡ rủi ro từ khâu thẩm định, xét duyệt cấp tín dụng + Nâng cao chất lượng phê duyệt tín dụng để hạn chế phát sinh nợ xấu + Tuân thủ điều kiện cho vay, quy trình cấp tín dụng, đảm bảo tín dụng + Lựa chọn TSBĐ dễ chuyển nhượng, có giá trị Đối với chủ doanh nghiệp cổ phần có tính tư nhân, gia đình cần yêu cầu chấp tài sản nhà đất chủ doanh nghiệp, gia đình chủ doanh nghiệp + Thường xun rà sốt, đánh giá, kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh, sử dụng vốn vay, phân loại KH để có ứng xử kịp thời, giảm thiểu RRTD + Tích cực thu hồi nợ xấu, NQH, tuyệt đối hạn chế nợ xấu phát sinh Lên lộ trình thu hồi nợ kịp thời KH có khả chuyển nợ xấu tiềm ẩn rủi ro + Thường xuyên đánh giá lại thực trạng KH/TSBĐ, khả thu hồi nợ, biện pháp tiến độ thu hồi nợ KH + Xác định hạn mức rủi ro cụ thể cho ngành, loại hình doanh nghiệp nhóm KH liên quan nhằm kiểm soát giảm thiểu rủi ro + Xây dựng hệ thống thông tin quản lý đảm bảo cung cấp số liệu đầy đủ, xác, kịp thời 3.2 Một số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Vietcombank Hạ Long 3.2.1 Giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng Mục tiêu phân tích tín dụng tìm kiếm đánh giá khả tiềm tàng gây rủi ro cho việc hồn trả nợ vay Trên sở có dự đốn khả kiểm soát rủi ro ngân hàng cần có biện pháp để ngăn ngừa, hạn chế giảm thiểu thiệt hại rủi ro xảy Nguyên nhân chất lượng công tác thẩm định tín dụng Vietcombank Hạ Long tương đối thấp do: - Khối lượng công việc đối cán Khách hàng lớn: Hiện ngồi 02 Phịng Giao Dịch, Phịng Khách hàng Vietcombank Hạ Long có 04 cán tín dụng Doanh nghiệp, trung bình 01 cán tín dụng Doanh nghiệp quản lý 25 Khách hàng doanh nghiệp 03 cán tín dụng thể nhân, trung bình 01 cán tín dụng thể nhân quản lý 200 Khách hàng cá nhân Ngồi ra, cịn nhiều cơng việc phát sinh khác tiếp khách, báo cáo - Cạnh tranh Ngân hàng khác địa bàn làm giảm chất lượng công tác thẩm định, nhiều Khách hàng yêu cầu thời gian nhanh chóng, lãi suất rẻ, số tiền vay nhiều, tài sản đảm bảo - Sức ép tiêu Ban Giám đốc giao - Trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Vietcombank thấp, nguyên nhân cán tín dụng Vietcombank tuổi đời cịn trẻ, đa phần cán tín dụng 25-30 tuổi Giải pháp cho tồn tại Vietcombank Hạ Long: - Tăng cường số lượng cán bộ: Có thể tăng trực tiếp cách tuyển thêm nhân viên, nhiên cách thường khó hàng năm Vietcombank khốn năm tăng thêm 1-2 tiêu Ngồi th khốn lao động ngồi thực cơng việc đơn giản khơng cần địi hỏi chun mơn nghiệp vụ cao để giảm khối lượng cơng việc cho cán tín dụng - Giảm áp lực tiêu cán tín dụng, nhiều cán tín dụng chủ yếu chạy theo tiêu nên làm giảm chất lượng tín dụng hồ sơ - Nâng cao trách nhiệm cán tín dụng khoản vay phát sinh nợ hạn, cách giảm điểm, giảm xếp hạng tín dụng cán để đánh vào thu nhập cán - Thường xuyên tổ chức đào tạo cán nghiệp vụ ngân hàng nghiệp vụ khác liên liên quan, trao đổi kinh nghiệm kiểm tra giám sát tín dụng Khách hàng, loại hình doanh nghiệp - Từng cán tín dụng lên kế hoạch kiểm tra giám sát tín dụng Khách hàng quản lý theo tháng sau kiểm tra xong phải báo cáo tình hình Khách hàng cho cán quản lý - Tạo điều kiện cho cán tín dụng thường xuyên kiểm tra, giám sát tín dụng thơng qua hình thức tăng cơng tác phí, bố trí phương tiện lại, thời gian kiểm tra phù hợp… 3.2.2 Giải pháp tăng cường cơng tác kiểm tra giám sát tín dụng Công tác kiểm tra giám sát trước, sau cho vay thực quy trình Tuy nhiên nhiều mang tính hình thức, đối phó Vì vậy, Vietcombank Hạ Long cần có biện pháp tăng cường cơng tác này, đảm bảo công tác kiểm tra giám sát thực chất, hiệu để từ đưa biện pháp phịng ngừa trích lập sử dụng hiệu dự phòng RRTD Kiểm tra, giám sát tín dụng q trình thu thập, xử lý thơng tin tài phi tài KH đưa giải pháp trước ứng phó Thực việc kiểm tra sử dụng vốn vay thường xuyên, định kỳ theo quy định Kết kiểm tra phải phản ánh thành Biên bản/Báo cáo kiểm tra Mục tiêu giám sát khoản nợ KH để đảm bảo: tính tuân thủ sách, thủ tục cho vay, giá trị tài sản chấp, đảm bảo hồ sơ tín dụng, tính thực khả trả nợ KH, hồ sơ phân tích tình hình tài hoạt động sản xuất kinh doanh KH, tính phù hợp quỹ dự phòng tổn thất Phương thức kiểm tra sử dụng vốn vay: Để việc kiểm tra sử dụng vốn vay có hiệu giúp phát sớm dấu hiệu rủi ro, cán tín dụng cần chủ động đề xuất việc sử dụng đồng thời phương thức kiểm tra khác kiểm tra thực tế trường, kiểm đếm hàng hóa kho hàng, cộng sổ đối chiếu giá trị hóa đơn với thẻ xuất nhập kho và/hoặc kiểm tra sổ sách chứng từ kế toán… Các loại giấy tờ cần chụp lưu giữ để làm kết luận việc sử dụng vốn vay KH… Khi kiểm tra xuất dấu hiệu cảnh báo RRTD để từ có nhận định việc giám sát xếp hạng, đồng thời thu thập thông tin quan trọng, giúp hiểu rõ công việc kinh doanh KH đầy đủ 3.3 Một số khuyến nghị với Vietcombank ... SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Một số khái niệm tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Tín dụng Ngân hàng thương mại Hoạt động tín dụng NHTM nghiệp... gồm: (1) Rủi ro tín dụng; (2) Rủi ro khoản; (3) Rủi ro thị trường; (4) Rủi ro tác nghiệp 1.1.2 Rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Rủi ro tín dụng (RRTD) tổn thất có khả xảy nợ NHTM khách hàng khơng... nhân ngân hàng - Ngun nhân từ mơi trƣờng bên ngồi 1.1.2.4 Hậu rủi ro tín dụng - Hậu ngân hàng - Hậu KH - Hậu kinh tế 1.2 Nội dung Quản trị rủi ro tín dụng 1.2.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng