THANH TOÁN KHÔNG DỪNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DỪNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN s ụ ' PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT
Nhân tố chủ quan
Mọi quá trình thanh toán đều liên quan đến sự tham gia của con người ở mức độ khác nhau, từ việc thực hiện yêu cầu thanh toán đến xác định sổ tiền chuyển, nội dung chuyển tiền và chỉ định người thụ hưởng Tại quầy giao dịch, giao dịch viên không chỉ là người lập lệnh chuyển tiền mà còn bổ sung thông tin cần thiết để đảm bảo lệnh chuyển tiền đến đúng người thụ hưởng Do đó, con người đóng vai trò quan trọng và ảnh hưởng lớn đến thanh toán không dùng tiền mặt.
Ngân hàng hiện nay đang áp dụng công nghệ cao để tối ưu hóa quy trình chuyển tiền, giảm thiểu sự can thiệp của con người và nâng cao tốc độ giao dịch Việc này không chỉ giảm số lượng nhân viên trong lĩnh vực thanh toán mà còn giảm yêu cầu về trình độ và kỹ năng của họ Sự phát triển của phần mềm ngân hàng lõi đã tự động hóa nhiều yếu tố trong lệnh thanh toán, giúp giao dịch viên không cần nhớ các thông số phức tạp như mã CITAD hay số tài khoản Nostro, từ đó giảm thiểu sai sót do nhập liệu Để đảm bảo tính tiện lợi trong thanh toán, phần mềm ngân hàng cần được lập trình phức tạp và cập nhật thường xuyên Trong tương lai, sự phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt sẽ ngày càng phụ thuộc vào công nghệ ngân hàng, ít bị ảnh hưởng bởi trình độ của nhân viên tham gia.
Hiện nay, do trình độ phát triển kinh tế còn thấp và thói quen sử dụng tiền mặt lâu đời, đối tượng chủ yếu sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt vẫn là các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế Mặc dù giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt của cá nhân đang tăng, nhưng vẫn chiếm tỷ lệ nhỏ do tâm lý ưa chuộng tiền mặt Các chi phí phát sinh như phí giao dịch và phí thường niên, cùng với sự gia tăng các vụ trộm công nghệ cao, đã tạo ra rào cản tâm lý đối với việc hình thành thói quen không dùng tiền mặt Để thúc đẩy thói quen này, ngân hàng và chính phủ cần thực hiện các biện pháp quyết liệt nhằm tạo niềm tin và thuận lợi cho việc sử dụng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.
Công nghệ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh và phát triển thanh toán không dùng tiền mặt Việc áp dụng công nghệ tiên tiến giúp rút ngắn thời gian giao dịch, thúc đẩy chu chuyển vốn xã hội và thu hút vốn nhàn rỗi cho đầu tư phát triển kinh tế Đồng thời, việc ứng dụng công nghệ tin học và tự động hóa vào thanh toán không chỉ đảm bảo tính nhanh chóng, chính xác mà còn bảo vệ an toàn, bảo mật cho người sử dụng.
Nhờ công nghệ hiện đại, các giao dịch ngân hàng như huy động, chi trả tiền gửi và thanh toán có thể thực hiện trên mọi thiết bị kết nối internet, bao gồm ATM, máy tính và điện thoại thông minh Ngân hàng có thể quảng bá dịch vụ của mình qua Internet, giúp tiếp cận nhiều khách hàng với chi phí thấp Để mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt, ngân hàng đã triển khai máy rút tiền tự động và tham gia vào các hệ thống thanh toán liên ngân hàng, cũng như chuyển mạch thẻ trong nước và quốc tế Công nghệ cho phép ngân hàng kết nối và mở rộng hoạt động, tạo cơ hội gia tăng ảnh hưởng trong thanh toán không dùng tiền mặt và các lĩnh vực khác.
Công nghệ ngân hàng hiện nay đóng vai trò quan trọng trong thanh toán không dùng tiền mặt, không chỉ phục vụ riêng cho các ngân hàng mà còn cho hệ thống thanh toán liên ngân hàng, thanh toán song phương và chuyển mạch thẻ cả trong nước lẫn quốc tế Các ngân hàng luôn chú trọng cải tiến công nghệ để nâng cao trải nghiệm người dùng, nhằm hoàn thiện hệ thống thanh toán theo hướng thân thiện và dễ sử dụng.
1.3.1.3 Hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng
Trong những năm gần đây, hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại (NHTM) đã liên tục được đổi mới để thích ứng với điều kiện kinh tế năng động và sự điều chỉnh của pháp luật Mặc dù vẫn thực hiện các nghiệp vụ cơ bản như nhận tiền gửi, cho vay và chi trả hộ, nhưng các ngân hàng đã chú trọng mở rộng quy mô và phương thức hoạt động, đặc biệt là ứng dụng công nghệ, nhằm khẳng định vị thế trong thị trường cạnh tranh khốc liệt.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian với ba chức năng chính: trung gian tài chính, trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền Trong vai trò trung gian tài chính, ngân hàng huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và dân cư thông qua tiết kiệm, kỳ phiếu và trái phiếu, từ đó tập trung vốn nhàn rỗi cho hoạt động kinh doanh Chức năng trung gian thanh toán giúp ngân hàng cung cấp dịch vụ như ủy nhiệm chi và ủy nhiệm thu, tạo sự tin tưởng từ khách hàng, khuyến khích họ gửi tiền nhiều hơn Sự liên kết chặt chẽ giữa chức năng thanh toán và tài chính không chỉ gia tăng vốn huy động mà còn thúc đẩy khả năng cho vay của ngân hàng Hệ thống ngân hàng thương mại đã làm tăng khối lượng tiền tệ thông qua thanh toán chuyển khoản, từ đó ảnh hưởng tích cực đến hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt.
Ngày càng nhiều nhà cung cấp dịch vụ như điện lực, viễn thông và cấp nước hợp tác với ngân hàng để khuyến khích khách hàng sử dụng phương thức thanh toán hiện đại Các cơ sở như siêu thị lớn, khách sạn và nhà hàng cũng sẵn sàng hợp tác với ngân hàng trong việc chấp nhận thanh toán bằng thẻ.
Các ngân hàng tại Việt Nam đang mở rộng nhiều dịch vụ tiện ích, góp phần tích cực vào sự phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt Hệ thống cơ sở hạ tầng kỹ thuật của các ngân hàng thương mại đã được đồng bộ và tương thích với các tiêu chuẩn của các liên minh thẻ trong nước và quốc tế Phần mềm và ứng dụng của ngân hàng hiện nay không còn là rào cản đối với việc thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam.
Nhân tố khách quan
1.3.2.1 Môi trường kinh tế vĩ mó
Ngành ngân hàng rất nhạy cảm với biến động của môi trường kinh tế vĩ mô Khi môi trường này không ổn định, hoạt động kinh doanh của ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng tiêu cực, dẫn đến tác động gián tiếp tới thanh toán không dùng tiền mặt Niềm tin của công chúng là yếu tố quan trọng, và những tin đồn bất lợi có thể gây ra tình trạng khách hàng rút tiền hàng loạt hoặc chuyển khoản sang ngân hàng khác, dễ dàng dẫn đến khủng hoảng thanh khoản và sụp đổ Do đó, một môi trường kinh tế vĩ mô ổn định là điều mà mọi ngân hàng đều mong muốn.
Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng trực tiếp đến thanh toán không dùng tiền mặt Khi nền kinh tế ổn định và phát triển, hoạt động giao dịch gia tăng, dẫn đến khối lượng và số lượng giao dịch thanh toán tăng lên Ngược lại, trong bối cảnh kinh tế không ổn định hoặc suy thoái, các hoạt động kinh tế bị ngưng trệ, làm giảm khối lượng và số lượng giao dịch thanh toán.
Ngân hàng là tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế và chịu sự quản lý chặt chẽ từ Chính phủ Hiện nay, ngành ngân hàng đã có các luật riêng như Luật Ngân hàng Nhà nước và Luật Tổ chức tín dụng, tạo ra hành lang pháp lý cơ bản cho sự hoạt động và phát triển của hệ thống ngân hàng.
Hiện nay, hoạt động kinh doanh của ngân hàng chịu sự chi phối mạnh mẽ của pháp luật, với mỗi thay đổi nhỏ tạo ra cơ hội và thách thức mới Thanh toán không dùng tiền mặt, một nghiệp vụ cơ bản, cũng bị ảnh hưởng lớn từ các quy định pháp lý Trong nền kinh tế phát triển, mọi giao dịch của tổ chức và cá nhân đều qua ngân hàng, vì vậy, bất kỳ trục trặc nào cũng có thể ảnh hưởng đến toàn hệ thống Thay đổi pháp luật đòi hỏi ngân hàng phải thích ứng, và chi phí cho quá trình này có thể rất lớn Nếu không quản lý tốt, ngân hàng có thể mất uy tín với khách hàng, dẫn đến hiệu quả kinh doanh giảm sút.
Trong bối cảnh chính trị và pháp luật ổn định, các tổ chức kinh tế và dân cư có cơ hội phát triển, dẫn đến sự gia tăng tiền gửi thanh toán tại ngân hàng và tỷ trọng thanh toán qua ngân hàng Điều này tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút thêm lượng tiền mặt từ xã hội, từ đó cung cấp nguồn vốn cho các lĩnh vực sản xuất kinh doanh và mở rộng dịch vụ, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
1.3.2.3 Thói quen, tâm lý tiêu dùng
Tâm lý đóng vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng đến thanh toán không dùng tiền mặt Con người, với ý thức và hoạt động não bộ, phản ánh thực tại khách quan qua nhận thức, tình cảm và ý chí Tâm lý cũng phản ánh nguyện vọng, sở thích và thị hiếu cá nhân, hình thành thói quen và tập quán Do đó, mọi hành vi ứng xử, bao gồm cả việc thanh toán, đều chịu sự tác động mạnh mẽ từ yếu tố tâm lý.
Tâm lý lại chịu tác động rất lớn từ môi trường con người sống và làm việc:
Trong bối cảnh sản xuất nhỏ và lạc hậu, người dân thường ưa chuộng tiền mặt, dẫn đến việc thanh toán không dùng tiền mặt chưa phổ biến và hạn chế sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng Ngược lại, trong nền sản xuất lớn và hiện đại, nhận thức về lợi ích và tầm quan trọng của thanh toán không dùng tiền mặt đã gia tăng, khiến cho hình thức thanh toán này phát triển mạnh mẽ.
- Thuế đánh quá cao sẽ dẫn tới con người có hành vi trốn thuế, từ đó sinh ra tâm lý thích tiền mặt.
Trình độ dân trí thấp dẫn đến tâm lý e ngại trong việc sử dụng các phương tiện hiện đại phức tạp, khiến cho việc thanh toán không dùng tiền mặt không thể phát triển.
Việt Nam đang ở giai đoạn phát triển kinh tế tương đối thấp so với khu vực và toàn cầu, dẫn đến thói quen sử dụng tiền mặt trong dân chúng vẫn rất phổ biến Điều này tạo ra một hạn chế lớn cho sự phát triển của các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt như thẻ thanh toán và ví điện tử.
Khách hàng vẫn e ngại và chưa nhận thức đầy đủ về các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt Để thúc đẩy sự phổ biến của hình thức thanh toán này, các ngân hàng cần tăng cường công tác quảng cáo và tuyên truyền, giúp người dân hiểu rõ hơn về những tiện ích mà thanh toán không dùng tiền mặt mang lại Chỉ khi tâm lý chuộng tiền mặt được xóa bỏ, thanh toán không dùng tiền mặt mới có thể phát triển mạnh mẽ hơn trong cộng đồng.
KINH NGHIỆM VỀ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI
Kinh nghiệm của Đức 3 4 1.4.2 Kinh nghiệm của Hàn Quốc
Sau Thế chiến II và đặc biệt là sau khi nước Đức thống nhất, kinh tế Đức đã phục hồi và phát triển nhanh chóng, tạo ra những tiền đề quan trọng về thu nhập bình quân đầu người, luật pháp, công nghệ và mật độ ngân hàng Điều này đã giúp cho việc chuyển đổi từ tiền mặt sang thanh toán qua tài khoản cá nhân trở nên dễ dàng và nhanh chóng Chỉ trong một ngày, toàn bộ công việc trả lương của các doanh nghiệp và cơ quan đã được chuyển vào tài khoản cá nhân, thể hiện biện pháp hành chính bắt buộc mà mọi công dân cần thực hiện để góp phần vào nhiệm vụ chung của đất nước.
Séc là phương tiện thanh toán điện tử phổ biến nhất, được khách hàng ưa chuộng nhờ vào những ưu điểm và lợi thế riêng, đồng thời tuân thủ các quy định pháp luật Luật Séc được xây dựng dựa trên Công ước Thế giới về Séc năm 1933 Hiệp hội ngân hàng, tổ chức phi Chính phủ, có quyền ban hành hướng dẫn về nghiệp vụ ngân hàng, bao gồm quy trình thanh toán bằng séc giữa các ngân hàng thương mại khác hệ thống và địa phương.
Ngân hàng Trung ương và Hiệp hội ngân hàng có nhiệm vụ tổ chức các Trung tâm xử lý và thanh toán séc, được chia thành hai bộ phận: bộ phận xử lý séc trong hệ thống và bộ phận xử lý séc ngoài hệ thống Quy trình tiếp nhận, xử lý và luân chuyển séc được thực hiện một cách khoa học và chặt chẽ, thông qua mạng máy tính với độ bảo mật cao khi truyền nhận các bản chụp tờ séc giữa các ngân hàng Hiện nay, Hiệp hội ngân hàng đã triển khai thanh toán séc điện tử, mang lại sự nhanh chóng và chính xác.
1.4.2 Kinh nghiệm của Hàn Quốc
Tại Hàn Quốc, thanh toán bằng tiền mặt chỉ chiếm khoảng 20% tổng phương tiện thanh toán, trong khi thanh toán không dùng tiền mặt (KDTM) chiếm tới 80% Điều này đạt được nhờ vào chiến lược tổng thể và dài hạn của Hàn Quốc trong việc xây dựng và quản lý hệ thống thanh toán, dựa trên cơ sở pháp lý đồng bộ như Luật hối phiếu, Luật kinh doanh thẻ tín dụng và Luật séc Hàn Quốc đã thành lập Trung tâm thanh toán bù trừ đầu tiên tại Seoul, do KFTC vận hành, và đến năm 1995 đã có 50 trung tâm trên toàn quốc Hệ thống này bao gồm ngân hàng Trung ương, các ngân hàng lớn và một số tổ chức phi tài chính, với các phương tiện như séc và hối phiếu được thanh toán bù trừ thông qua mạng máy tính hiện đại.
Ngân hàng Trung ương đang chú trọng ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán, bằng cách thành lập Vụ Công nghệ thông tin với các phòng chuyên môn để quản lý, vận hành và bảo trì hệ thống máy tính Hiện tại, trung tâm chính sử dụng máy Mainframe và máy chủ Server với hệ điều hành UNIX và Windows 2000, XP, cùng với hệ quản trị cơ sở dữ liệu Oracle Ngoài ra, có khoảng 2.500 máy tính cá nhân được sử dụng làm thiết bị đầu cuối.
Bài học kinh nghiệm rút ra với Việt Nam
CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 THANH TOÁN KHÔNG DỪNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái quát về ngân hàng thu’O'ng mại
1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm về Ngân hàng thương mại của các nước, cụ thể:
Ngân hàng thương mại tại Mỹ là các công ty chuyên cung cấp dịch vụ tài chính, hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ và dịch vụ tài chính.
Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) xác định ngân hàng thương mại là các doanh nghiệp chuyên nhận tiền từ công chúng qua hình thức ký thác hoặc các hình thức khác Các ngân hàng này sử dụng nguồn tiền đó cho các hoạt động chiết khấu, tín dụng và tài chính.
Ngân hàng thương mại tại Việt Nam là tổ chức kinh doanh tiền tệ chủ yếu nhận tiền gửi từ khách hàng, với trách nhiệm hoàn trả Ngân hàng sử dụng số tiền này để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.
Ngân hàng thương mại là một định chế tài chính quan trọng, chuyên cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính Nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại bao gồm nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng dịch vụ thanh toán Bên cạnh đó, ngân hàng còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu sản phẩm và dịch vụ của xã hội.
THỤC TRẠNG PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIÈN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN QƯÓC DÂN
Tình hình hoạt động kinh doanh
Theo báo cáo tài chính hợp nhất quý 3 năm 2015 của Ngân hàng TMCP Quốc Dân, tổng tài sản của ngân hàng tính đến ngày 30/9 đạt 39.393 tỷ đồng, tăng 6,93% so với đầu năm.
Cho vay khách hàng đạt 19.415 tỷ đồng, tăng trưởng 16,6% Tiền gửi của khách hàng đạt 30.577 tỷ đồng, tăng 25,1%.
Trong quý III, NCB ghi nhận thu nhập lãi ròng đạt 235 tỷ đồng, tăng 20,5% so với cùng kỳ năm ngoái Mặc dù hoạt động kinh doanh ngoại hối chịu thua lỗ 19 tỷ đồng, nhưng các mảng hoạt động khác đều có kết quả khả quan Cụ thể, lãi từ dịch vụ đạt 5,6 tỷ đồng, mua bán chứng khoán đầu tư lãi 3,2 tỷ đồng và thu nhập từ vốn góp, mua cổ phần lãi gần 3 tỷ đồng.
Chi phí hoạt động của NCB trong quý III tăng 15,5% lên 179 tỷ đồng Ngoài ra chi phí dự phòng rủi ro cũng tăng thêm 45,8% lên 35 tỷ đồng.
Ngân hàng đã báo cáo lợi nhuận trước thuế đạt 14,9 tỷ đồng, tăng 86% so với cùng kỳ năm trước Tính lũy kế trong 9 tháng, tổng lợi nhuận trước thuế đạt 61 tỷ đồng, gấp 5 lần so với cùng kỳ năm trước.
Lợi nhuận sau thuế của NCB trong 9 tháng chỉ đạt 1,74 tỷ đồng, giảm mạnh so với 9,7 tỷ đồng cùng kỳ năm trước, do phải trích lập 58,9 tỷ đồng cho các khoản xử lý theo Đề án tái cấu trúc ngân hàng.
Tính đến cuối tháng 9/2015, tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng đã giảm xuống 2,1%, thấp hơn so với 2,51% đầu năm, nhưng số nợ xấu tuyệt đối vẫn ở mức 408,5 tỷ đồng, chỉ giảm 10,5 tỷ đồng so với cuối năm 2014 Nguyên nhân chính dẫn đến sự giảm tỷ lệ nợ xấu này là do tăng trưởng tín dụng của ngân hàng diễn ra mạnh mẽ.
2.2 THỤC TRẠNG PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN Bảng 2.1: Doanh số và số luọng giao dịch thanh toán qua ngân hàng
(Nguồn: Báo cảo tình hình thanh toán của Ngân hàng TMCP Quốc Dân)
Thanh toán là một lĩnh vực kinh doanh có nhiều biến động trong ngành ngân hàng, nơi tiên phong trong đổi mới cấu trúc kinh tế Nhiều chính sách và thể lệ mới đã được Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Quốc Dân Việt Nam ban hành để đáp ứng sự thay đổi này Sự chuyển biến mạnh mẽ của nền kinh tế, cùng với hoạt động nhịp nhàng của các thành phần kinh tế, xuất nhập khẩu và đầu tư nước ngoài, đã tạo ra cả thuận lợi và khó khăn trong công tác thanh toán qua ngân hàng.
Từ ngày 2/5/2002, hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng chính thức hoạt động, đánh dấu sự ra đời của một hệ thống thanh toán tiên tiến với khả năng xử lý lên đến 10.000 giao dịch mỗi ngày Hiện nay, công suất của hệ thống đã tăng đáng kể, có thể xử lý từ 80.000 đến 100.000 giao dịch trong những thời điểm cao điểm Ngân hàng Quốc Dân là một trong những đơn vị tiên phong tham gia hệ thống này, hoạt động theo hình thức thanh toán tập trung với hai mã CITAD tại Hà Nội và TP HCM Những cải tiến liên tục từ khi tham gia hệ thống và sau giai đoạn tái cơ cấu đã giúp Ngân hàng Quốc Dân tăng tốc độ thanh toán, góp phần nâng cao chu chuyển vốn trong nền kinh tế, với doanh số thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng tăng và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số thanh toán.
Từ năm 2012 đến 2014, doanh số thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Quốc Dân đã tăng đáng kể, từ 20,060,273 triệu đồng lên 24,455,607 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 98.13% Sự gia tăng này tương ứng với việc giảm giá trị thanh toán bằng tiền mặt từ 10.08% xuống chỉ còn 1.87% Số lượng giao dịch không dùng tiền mặt cũng tăng 41,69%, từ 57,661 giao dịch lên 81,699 giao dịch Để thu hút vốn lớn từ tiền gửi thanh toán, ngân hàng cần cải thiện quy trình thanh toán, đảm bảo nhanh chóng và chính xác, đồng thời giảm chi phí liên quan đến tiền mặt Ngân hàng Quốc Dân cần tổ chức công tác thanh toán không dùng tiền mặt hiệu quả, áp dụng công nghệ thông tin để tăng tốc độ dịch vụ và phát triển các dịch vụ giá trị gia tăng, qua đó hoàn thiện hệ thống thanh toán và tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi cho hoạt động tín dụng.
Ngân hàng chịu trách nhiệm ban hành các hình thức thanh toán, nhưng khách hàng có quyền lựa chọn phương thức phù hợp Việc này liên quan đến sự luân chuyển hàng hóa và tiền tệ, đồng thời đảm bảo quyền lợi cho cả bên mua và bên bán.
Theo số liệu từ bảng 1, ngân hàng Quốc Dân chủ yếu sử dụng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, trong khi tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt rất nhỏ và có xu hướng giảm dần Để phân tích tình hình áp dụng các hình thức thanh toán, cần xem xét chi tiết từng phương thức cụ thể.
Bảng 2.2: Tình hình thanh toán không dùng tiền mặt theo các hình thức thanh toán
(Nguôn: Báo cáo tình hình thanh toán của Ngân hàng TMCP Quôc Dân)
2.2.1 Thanh toán bằng ủy nhiệm chi
Hình thức thanh toán uỷ nhiệm chi đang ngày càng phổ biến và chiếm tỷ trọng lớn trong các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt Theo số liệu, năm 2012 có 19.637 món uỷ nhiệm chi, chiếm 46,66% với giá trị 7.560.284 triệu đồng, tương đương 45,7% doanh số thanh toán Năm 2013, số món tăng lên 20.123, chiếm 43,52% và giá trị đạt 7.865.832 triệu đồng, tương ứng 45,58% Đến năm 2014, số món tiếp tục tăng lên 21.652 với giá trị 8.065.732 triệu đồng, chiếm 44,62% trong tổng doanh số.
Thanh toán bằng uỷ nhiệm chi là phương thức thanh toán phổ biến, phù hợp với nhiều loại hình khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp Hình thức này giúp đơn giản hóa quy trình thanh toán và đảm bảo tính an toàn cho cả người gửi và người nhận Uỷ nhiệm chi cũng mang lại sự linh hoạt trong việc quản lý tài chính, giúp các khách hàng dễ dàng theo dõi và kiểm soát các giao dịch của mình.
Thực trạng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc dân 4 3 1 Thanh toán bằng ủy nhiệm c h i
Hiện nay, hầu hết giao dịch của khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân được thực hiện qua ủy nhiệm chi, trong khi giao dịch tiền mặt chỉ chiếm một tỷ lệ rất nhỏ Giao dịch tiền mặt chủ yếu phát sinh khi doanh nghiệp mở tài khoản và nộp số dư tối thiểu, hoặc trong một số trường hợp đặc biệt cần rút tiền mặt để chi trả cho khách hàng không có tài khoản ngân hàng Tuy nhiên, số lượng giao dịch tiền mặt này không đáng kể, do quy định của NHNN yêu cầu thanh toán bằng chuyển khoản cho mọi giao dịch có giá trị từ 20 triệu đồng trở lên.
Thủ tục thanh toán qua ủy nhiệm chi tại Ngân hàng TMPC Quốc Dân và các ngân hàng khác đều đơn giản và nhanh chóng Người chuyển và người nhận cần cung cấp đầy đủ thông tin cùng với chữ ký cần thiết cho giao dịch viên Sau khi lệnh được nhập vào hệ thống, thời gian xử lý thường chỉ mất từ 5-10 phút, tối đa là 15 phút.
Chỉ trong 30 phút, người nhận tại các ngân hàng khác có thể nhận được tiền, bất kể khoảng cách địa lý giữa bên chuyển và bên nhận Nhờ vào tính nhanh chóng và tiện lợi này, uỷ nhiệm chi luôn chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng.
2.2.2 Thanh toán bằng ủy nhiệm thu Đây là hình thức thanh toán đòi hỏi 2 bên phải thỏa thuận trước với nhau và được các ngân hàng phục vụ hai bên chấp nhận Hiện tại ở chi nhánh, khách hàng thường dùng uỷ nhiệm thu chủ yếu là để thanh toán các khoản phí dịch vụ về nước, điện và điện thoại.
Khác với các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt khác, việc thu phí dịch vụ qua hình thức ủy nhiệm thu tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân thực hiện từ bên "có" Điều này cho thấy ngân hàng áp dụng phương thức thu phí dịch vụ tương tự như nhiều ngân hàng khác, nhằm tối ưu hóa quy trình thanh toán và tạo sự thuận tiện cho khách hàng.
Theo bảng số liệu ở bảng 2, uỷ nhiệm thu chỉ chiếm tỷ trọng thấp trong thanh toán không dùng tiền mặt, cả về số lượng và doanh số giao dịch Cụ thể, năm 2012, số giao dịch thanh toán uỷ nhiệm thu đạt 4.172 giao dịch, chiếm 9.91%, trong khi tổng giá trị giao dịch chỉ đạt 7.249 triệu đồng, tương đương 0,04%.
Trong giai đoạn 2013-2014, số lượng giao dịch thanh toán uỷ nhiệm thu có sự gia tăng nhẹ, với 4.532 giao dịch năm 2013 chiếm 9,8% và 5.024 giao dịch năm 2014 chiếm 10,44% Tổng giá trị giao dịch cũng tăng từ 7.230 triệu đồng lên 7.315 triệu đồng Tuy nhiên, sự tăng trưởng này vẫn chưa đáng kể do tâm lý người dân chưa quen với việc thanh toán hóa đơn hàng tháng qua uỷ nhiệm thu Phần lớn người tiêu dùng vẫn ưa chuộng hình thức thanh toán bằng uỷ nhiệm chi để đảm bảo tính chủ động trong giao dịch, dẫn đến số lượng và giá trị giao dịch uỷ nhiệm thu vẫn thấp hơn nhiều so với uỷ nhiệm chi.
Hình thức thanh toán bằng uỷ nhiệm thu thường gây ra tình trạng người mua chiếm dụng vốn của người bán, dẫn đến việc chậm trễ trong luân chuyển vốn của người thụ hưởng và ảnh hưởng tiêu cực đến kết quả kinh doanh Điều này cũng có thể tác động đến kế hoạch tài chính của đơn vị thụ hưởng, do đó, phương thức thanh toán này không được ưa chuộng bởi các tổ chức kinh tế và cá nhân.
Mặc dù hình thức thanh toán qua séc đã được cải thiện, nhưng vẫn chưa phổ biến tại Việt Nam Năm 2012, có 1.589 giao dịch thanh toán séc, chiếm 3,77% tổng số giao dịch, với tổng giá trị 504.632 triệu đồng, tương đương 3,05% số thanh toán không dùng tiền mặt Đến năm 2013, số lượng giao dịch tăng lên 1.875, chiếm 4,05%, và giá trị giao dịch đạt 542.358 triệu đồng, tương đương 3,14%.
2014, số giao dịch thanh toán bằng séc đã tang lên 2193 món (chiếm 4,56%) với giá trị giao dịch là 563.289 triệu đồng (chiếm 3,12%).
Séc chuyển khoản là một hình thức thanh toán phổ biến, được sử dụng để thực hiện giao dịch giữa hai chủ tài khoản Hình thức này phụ thuộc vào sự tin tưởng lẫn nhau giữa bên mua và bên bán, cũng như tình hình kinh tế, chính trị và xã hội tại khu vực Khi mối quan hệ tin cậy giữa các bên ngày càng gia tăng và tình hình chính trị xã hội ổn định, cùng với một hệ thống thanh toán rõ ràng và thuận tiện, séc chuyển khoản càng trở nên được ưa chuộng.
Dữ liệu từ bảng 2 cho thấy tỷ lệ sử dụng séc chuyển khoản chỉ đạt 2,94%-3,56%, trong khi doanh số thanh toán qua séc chỉ chiếm 0,65%-0,8% Điều này cho thấy séc chuyển khoản không phổ biến trong thanh toán, đặc biệt là đối với các giao dịch có giá trị lớn Khách hàng thường ưa chuộng sử dụng séc bảo chi và uỷ nhiệm chi hơn là séc chuyển khoản cho các giao dịch lớn.
Việc thanh toán séc chuyển khoản tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân có tỷ trọng thấp về số lượng và giá trị giao dịch do một số nguyên nhân chính.
Phạm vi thanh toán theo thể chế hiện nay chủ yếu giới hạn trong nội tỉnh, giữa các ngân hàng và chi nhánh ngân hàng có quan hệ giao nhận chứng từ hàng ngày Tuy nhiên, sự phát triển kinh tế hiện nay đã dẫn đến việc mở rộng quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng, làm cho việc giới hạn không gian thanh toán trở nên không còn phù hợp Khách hàng ngày càng có xu hướng lựa chọn các hình thức thanh toán nhanh chóng và thuận tiện hơn, như ủy nhiệm chi và Internet Banking, mà không cần gặp mặt trực tiếp để trao đổi chứng từ giao dịch.
Nhiều chủ thể giao dịch chưa hiểu rõ về hình thức thanh toán bằng séc và séc bảo chi, dẫn đến việc một số khách hàng không biết đến sự tồn tại của hình thức này Thêm vào đó, sự thiếu tin tưởng giữa các bên cũng góp phần làm giảm sự phổ biến của thanh toán qua séc Những yếu tố này kết hợp lại khiến cho việc thanh toán bằng séc trở nên không được ưa chuộng.
Séc chuyển khoản là phương tiện thanh toán lý tưởng giữa hai khách hàng tín nhiệm lẫn nhau, trong khi séc bảo chi được sử dụng khi người mua và người bán chưa có độ tin tưởng cao.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIÉN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIÈN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN
Tính đến ngày 31/12/2015, tổng tài sản của NCB đạt 48,380 tỷ đồng, với nguồn vốn huy động khách hàng và tín dụng lần lượt là 34,377 tỷ đồng và 26,157 tỷ đồng Trong đó, cho vay doanh nghiệp và hộ tiểu thương chiếm 60% dư nợ tín dụng, 20% dành cho khách hàng cá nhân và 20% cho các đối tượng khác Sản phẩm chiến lược của NCB, bao gồm cho vay mua nhà và xe, đã khẳng định ưu thế cạnh tranh với chính sách ưu đãi tốt và quy trình phê duyệt nhanh chóng NCB tập trung vào thị trường ngách, cung cấp các gói dịch vụ tài chính ngân hàng phù hợp cho hộ kinh doanh và doanh nghiệp vừa và nhỏ, thay vì phát triển dàn trải.
Tính đến cuối tháng 12/2015, NCB ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng trong huy động tiền gửi và dư nợ khách hàng, với mức tăng lần lượt là 76,48% và 54,51% so với cuối năm 2013 Đồng thời, nợ xấu của ngân hàng được kiểm soát ở mức 2,08%.
NCB là một trong những ngân hàng có mức tăng trưởng tín dụng ấn tượng trong thời gian gần đây Vào tháng 7/2015, NCB được Ngân hàng Nhà nước phê duyệt mức tăng trưởng tín dụng 24%, và đến đầu tháng 12 cùng năm, tỷ lệ này đã được nâng lên mức tối đa 30%.
Ngân hàng TMCP Quốc Dân đồng hành cùng thanh niên khởi nghiệp, gia đình trẻ và doanh nghiệp mới tại Việt Nam, cung cấp các sản phẩm tín dụng thiết yếu và giải pháp tài chính toàn diện.
Trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng cho nhà và xe, đồng thời là ngân hàng phục vụ kinh doanh đáng tin cậy với các gói giải pháp tài chính linh hoạt và dịch vụ tư vấn xuất sắc.
3.1.2 Định huóng phát triên mỏ' rộng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân
Ngân hàng Quốc dân đặt ra mục tiêu và nhiệm vụ chiến lược nhằm hoàn thiện chất lượng và mở rộng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt.
- Đẩy nhanh tốc độ xử lý các giao dịch thanh toán không dùng tiềirmặt.
- Đảm bảo tính chính xác của tất cả giao dịch không dùng tiền mặt.
Cần hoàn thiện và đơn giản hóa quy trình chứng từ trong hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, đảm bảo tính chính xác và đầy đủ, đồng thời tiết kiệm chi phí in ấn cho ngân hàng và giảm bớt khối lượng công việc trong việc lưu trữ chứng từ.
Sử dụng công nghệ mới giúp cải thiện tính tương thích với các hệ thống chuyển mạch thẻ trong nước và quốc tế, đảm bảo giao dịch diễn ra nhanh chóng và chính xác.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THANH TOÁN KHÔNG DỪNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN
Nghiên cứu kinh nghiệm của các nước trong việc phát triển phương tiện thanh toán điện tử cho thấy mỗi quốc gia có những đặc điểm riêng, như Đức sử dụng séc, Hàn Quốc áp dụng đa dạng phương tiện, và Thái Lan ưa chuộng thẻ thanh toán Tuy nhiên, điểm chung là tất cả đều ứng dụng công nghệ thông tin (CNTT) để nâng cao hiệu quả Tại Việt Nam, mặc dù chưa có hình thức thanh toán không dùng tiền mặt cụ thể, CNTT đang thúc đẩy sự phát triển trong mọi lĩnh vực, bao gồm cả thanh toán Để cải thiện hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, Ngân hàng Quốc Dân và hệ thống ngân hàng thương mại cần tập trung vào một số giải pháp thiết thực.
3.2.1.1 Cải tiên thủ tục, quy trình thanh toán của phucmg tiện truyền thống, phát triên phương tiện thanh toán hiện đại
Khi CNTT được áp dụng trong ngân hàng và thanh toán, quy trình xử lý chứng từ cần điều chỉnh để thuận tiện cho giao dịch một cửa Đầu tư mạnh mẽ vào cơ sở vật chất và thiết bị, lắp đặt hệ thống máy ATM trên toàn quốc kết nối với Trung tâm chuyển mạch tài chính quốc gia, đảm bảo thẻ của các NHTM có thể sử dụng tại tất cả các máy ATM Đồng thời, cần tuyên truyền lợi ích của thẻ đến mọi tầng lớp nhân dân để thúc đẩy việc sử dụng thẻ rộng rãi trong đời sống.
3.2.1.3 Đây nhanh quá trình hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, đôi mới kv thuật và công nghệ thanh toán trong hoạt động ngân hàng
Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng là nhiệm vụ không chỉ của Ngân hàng Quốc Dân mà cần sự phát triển đồng bộ từ tất cả các ngân hàng Để tương thích với các chuẩn dữ liệu mới, mỗi ngân hàng cần nâng cấp phần mềm của mình Điều này tạo điều kiện cho Ngân hàng Quốc Dân và các ngân hàng khác tham gia vào các mạng thanh toán trong nước như hệ thống chuyển mạch tài chính quốc gia và các dịch vụ ví điện tử, cũng như các tổ chức thẻ quốc tế như MasterCard, VISA, American Express Sự tham gia này là nền tảng để các ngân hàng mở rộng dịch vụ thanh toán và thu hút thêm khách hàng.
Ngành ngân hàng không chỉ cần phát triển công nghệ để tương thích với các nền tảng thanh toán hiện đại mà còn phải đảm bảo bảo mật thông tin cho khách hàng Tại Việt Nam và trên thế giới, số vụ lộ thông tin tài khoản và mật khẩu ngày càng gia tăng, do đó các tội phạm công nghệ ngày càng sử dụng những thủ đoạn tinh vi hơn, làm giảm niềm tin của khách hàng vào các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt Điều này yêu cầu công nghệ ngân hàng, đặc biệt là công nghệ bảo mật giao dịch, phải được cập nhật liên tục Các ngân hàng cần không chỉ nâng cao công nghệ bảo mật của mình mà còn cung cấp giải pháp bảo mật cho khách hàng để bảo vệ thông tin cá nhân.
3.2.1.3 Mở rộng các loại dịch vụ, tiện ích ngân hàng
Ngân hàng Quốc Dân cần tăng cường triển khai các dịch vụ ngân hàng bên cạnh việc thu hút khách hàng mở tài khoản tiền gửi Nguồn thu từ dịch vụ đang ngày càng chiếm tỷ lệ lớn trong tổng doanh thu, phản ánh xu hướng phát triển của ngành ngân hàng tại các nước phát triển Các dịch vụ ngân hàng không chỉ giúp ngân hàng thu phí dịch vụ mà còn nâng cao sức cạnh tranh Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, ngân hàng cần khai thác sâu hơn các dịch vụ thanh toán trong nước, phát hành thêm thẻ và tài khoản thông minh, đồng thời mở rộng liên kết với các nhà cung cấp dịch vụ để phát triển dịch vụ thanh toán điện nước, internet, ví điện tử và các trang mua sắm trực tuyến.
3.2.1.4 Tăng cường quản trị rủi ro trong thanh toán không dùng tiền mặt
Thanh toán không dùng tiền mặt tiềm ẩn nhiều rủi ro, như thẻ tín dụng giả, giả mạo chữ ký và chứng từ Do đó, việc xây dựng quy trình quản trị rủi ro cho các giao dịch này là cần thiết Cần áp dụng công nghệ bảo mật thẻ, chống làm giả chứng từ và chữ ký, cùng với các công nghệ chữ ký điện tử và sinh trắc học tiên tiến để giảm thiểu rủi ro Điều này không chỉ đảm bảo quyền lợi mà còn bảo vệ tài sản của người sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.
3.2.2 ỉ Thay đôi thói quen và nhận thức của người dân trong việc sử dụng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
Tiền mặt vẫn là phương thức thanh toán phổ biến và khó thay đổi trong thói quen tiêu dùng của người dân và doanh nghiệp Ở các quốc gia phát triển, người dân thường sử dụng thanh toán qua ngân hàng nhờ vào việc mỗi công dân đều có tài khoản cá nhân, tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển dịch vụ thanh toán Ngược lại, ở các quốc gia kém phát triển hoặc đang phát triển, thói quen sử dụng tiền mặt đã ăn sâu vào tiềm thức, khiến cho việc triển khai thanh toán không dùng tiền mặt gặp nhiều khó khăn.
Chính vì vậy, muốn phát triển thanh toán KDTM thì trước hết phải giúp cho mỗi người dân hiếu rõ những tiện ích của phương tiện thanh toán này.
Khi người dân được trang bị kiến thức đầy đủ về dịch vụ ngân hàng, họ sẽ cảm thấy an toàn, thuận tiện và thoải mái hơn khi sử dụng các dịch vụ này Điều này dẫn đến việc gia tăng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng trong cộng đồng.
Việc tuyên truyền rõ ràng về các hình thức thanh toán trong kinh tế hiện nay, thay vì chỉ ca ngợi các phương thức mới, sẽ giúp khách hàng hiểu rõ hơn về ưu nhược điểm của từng hình thức Điều này cho phép họ tự quyết định lựa chọn phương thức thanh toán phù hợp nhất với nhu cầu cá nhân Chỉ khi những thay đổi này xuất phát từ nhu cầu thực sự, khách hàng mới có thể từ bỏ thói quen thanh toán bằng tiền mặt.
3.2.2.2 Hoàn thiện khuôn khô pháp lý và cơ chế giảm sát trong thanh toán KDTM
Sự phát triển nhanh chóng của các hoạt động thanh toán điện tử đã tạo ra nhu cầu cần thiết về việc hoàn thiện cơ sở pháp lý cho các dịch vụ này Cần thiết phải cập nhật hệ thống văn bản pháp quy liên quan đến thanh toán, bao gồm cả thanh toán bằng tiền mặt và điện tử, nhằm tạo ra môi trường cạnh tranh công bằng Điều này cũng bao gồm việc đảm bảo khả năng tiếp cận thị trường và dịch vụ cho các chủ thể tương tự, cũng như hình thành cơ chế bảo vệ khách hàng hiệu quả và quy trình giải quyết tranh chấp minh bạch.
Cần phân định rõ quyền hạn và trách nhiệm của các bên tham gia hoạt động thanh toán để kiểm soát rủi ro pháp lý hiệu quả Điều này đảm bảo sự phù hợp với các chuẩn mực và thông lệ quốc tế mà các tổ chức tài chính, tiền tệ toàn cầu khuyến nghị hoặc đang được áp dụng rộng rãi ở nhiều quốc gia.
Cần thiết phải quy định rõ ràng các hình thức xử phạt nghiêm khắc đối với những đối tượng lợi dụng thương mại điện tử để thực hiện gian lận trong mua bán, trục lợi bất chính Điều này nhằm bảo vệ niềm tin của người dân vào thương mại điện tử và thanh toán không dùng tiền mặt.
3.2.2.3 Đây mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá các sản phâm, dịch vụ ngân hàng nhằm thay đổi thói quen, tâm lý của khách hàng
Thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam chưa phổ biến do người dân thiếu hiểu biết về phương thức này Những vụ tội phạm mạng và lừa đảo trên các trang thương mại điện tử đã làm giảm niềm tin của khách hàng vào việc sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt.
Ngân hàng Quốc Dân có thể khai thác nhóm khách hàng mục tiêu bằng cách tăng cường liên kết với các trường Đại học và Doanh nghiệp, đồng thời giới thiệu các sản phẩm ưu đãi để khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ Để tạo sự tin tưởng, ngân hàng nên hợp tác với các nhà cung cấp dịch vụ và trang thương mại điện tử uy tín Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần hướng dẫn khách hàng hiện tại sử dụng các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt một cách thông minh và bảo đảm an toàn thông tin.
Ngân hàng cần đẩy mạnh quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng như báo chí, truyền hình, panô, áp phích và tờ rơi tại những nơi công cộng để giới thiệu các sản phẩm dịch vụ của mình Điều này giúp người dân nhận thức rõ hơn về các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt Bên cạnh đó, việc sử dụng telesales để cung cấp thông tin chi tiết về các sản phẩm và dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt cũng là một phương pháp hiệu quả.
3.2.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ công tác thanh toán