Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc dân,

T h v iệ n - H ọ c v iệ n N g â n H n g ll lll llll II g f 1— < — L V 002436 ỆT NAM Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐẢO TẠO VIỆN NGẢN HÀNG -ĩ b = = £o f\0 £ : GO 1— •' Ơ5 : BÙI THỊ DIỆU HƯƠNG GIÁI PHÁP PĨĨAT TRÍÊN DỊCH v ụ THANH TOÁN NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - BÙI THỊ DIỆU HƯƠNG GIÃI PHÁP PHÁT TRIỀN DỊCH v ụ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIÊN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHẦN QUỐC DÂN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Phạm Ngọc Phong H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G TRUNG TÂM THƠNG TIN • THƯ VIỆN - -— — _ _ HÀ NỘI-2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các sổ liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN BÙI THỊ DIỆU HƯƠNG D A N H M Ụ C C Á C C H Ữ V IÉ T T Ắ T TT Chữ viết tắt NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng Thương mại NCB KDTM Không dùng tiền mặt TNHH Trách nhiệm hữu hạn ATM Máy rút tiền tự động CNTT Công nghệ thông tin Giải nghĩa Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc Dân D A N H M Ụ C B Ả N G B IÉ Ư , s o Đ Ồ Sơ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quốc Dân 41 BẢNG Bảng 2.1: Doanh số số lượng giao dịch toán qua ngân hàng .43 Bảng 2.2: Tình hình tốn khơng dùng tiền mặt theo hình thức to n 49 Bảng 2.3: Hình thức sử dụng thẻ 51 Bảng 2.4: Thực trạng toán qua dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng TMCP Quốc Dân giai đoạn 2012-2014 53 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tỷ lệ giá trị giao dịch toán dùng tiền mặt không dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Quốc Dân (giai đoạn 2012 - 2014) 54 Biêu 2.2: Doanh sơ tốn dùng tiên mặt không dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Quốc Dân (giai đoạn 2012-2014) .55 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG NỘI DUNG c BẢN CỦA THANH TỐN KHƠNG DỪNG TIÈN MẶT TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 THANH TOÁN KHÔNG DỪNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.2 Thanh tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương m ại 1.2 PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DỪNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 22 1.2.1 Quan niệm cần thiết phát triển toán khơng dùng tiền mặt 22 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển tốn khơng dùng tiền mặt 24 1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN s ụ ' PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 27 1.3.1 Nhân tố chủ quan 27 1.3.2 Nhân tố khách quan 31 1.4 KINH NGHIỆM VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA MỘT SỐNƯỚC TRÊN THẾ GIỚI 34 1.4.1 Kinh nghiệm Đức 34 1.4.2 Kinh nghiệm Hàn Quốc 35 1.4.3 Kinh nghiệm Thái Lan 36 1.4.4 Bài học kinh nghiệm rút với Việt Nam 37 KẾT LUẬN CHƯƠNG .38 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIÈN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN QƯÓC DÂN 39 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần quốc dân 39 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 40 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 42 2.2 Thực trạng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại cổ phần quốc dân 43 2.2.1 Thanh toán ủy nhiệm ch i 46 2.2.2 Thanh toán ủy nhiệm thu 47 2.2.3 Thanh toán séc 48 2.2.4 Thanh toán th ẻ 51 2.2.5 Các dịch vụ toán khác 53 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN QUỐC DÂN 54 2.3.1 Kết đạt 54 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 56 KÉT LUẬN CHƯƠNG 58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIÉN THANHTỐNKHƠNG DÙNG TIÈN MẶT TẠI NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠICỔ PHẦN QUỐC DÂN 59 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN 59 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THANH TỐN KHƠNG DỪNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN 60 3.2.1 Giải pháp chung 60 3.2.2 Giải pháp bổ trợ 63 3.2.3 Giải pháp phát triển cụ thể tốn khơng dùng tiền mặt loại hình 66 3.3 KIẾN NGHỊ 67 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ quan Bộ, Ngành 67 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước .: 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG 70 KÉT LUẬN 71 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 LỜI MỎ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài rhanh tốn khơng dùng tiên mặt qua Ngân hàng phương thức toán phổ biến hầu hết quốc gia phát triển giới Anh, Canada Bỉ Đây phương thức tốn hàng hóa dịch vụ khơng phát sinh chuyển giao tiền mặt chủ thể tốn Những phương thức tốn khơng dùng tiền mặt phổ biến giới bao gồm: thẻ toan, see va tien điẹn tư Thanh toán khơng dùng tiên mặt giới tài va nhieu chuyên gia đánh giá cách sử dụng tiên thông minh, vừa tránh rủi ro trình vận chuyển tiền mặt, vừa giúp dịng chảy tiền tệ lưu thông rõ ràng trơn tru Khi tốn khơng dùng tiền mặt khuyến khích, trở thành phương thức tốn yếu xã hội, đem lại nhiều lợi ích để thúc đẩy kinh tế phát triển bền vững Đồng thời tạo minh bạch khoản chi tiêu giao dịch phủ, đơn vị kinh doanh cá nhân Trong năm gần tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam khơng ngừng hồn thiện phat tnen vê sở hạ tâng, hành lang pháp lý, mơ hình tổ chức, phương tiện dịch vụ toán Các loại hình dịch vụ phương thức tốn phát triển mạnh đa dạng Bên cạnh việc phát triển mở rộng phương thức truyền thống, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, cịn có nhiều dich vụ, phương thức mới, đại, tiện lợi tiện ích, dựa tảng ứng dụng cong nghệ thông tin phù hợp với xu thê toán nước khu vực giới, thẻ ngân hàng, Mobile Banking, Internet Banking, SMS Banking ví điện tử Tuy nhiên, hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam rào cản, khó khăn cần tăng cường để đáp ứng tốt đòi hỏi thực tế; tiền mặt phương tiện toán phổ biến chiếm tỷ trọng lớn giao dịch tốn Nhìn chung, việc sử dụng nhiều tiền mặt toán làm cho hoạt động kinh tế bị kéo dài, tăng chi phí xã hội khơng tiện dụng góp phần kìm hãm tốc độ phát triển kinh tế Xuât phát từ tình hình thực tiên tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam kết hợp với trình làm việc thực tế Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân, lựa chọn đề tài “Giải pháp phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cồ phần Quốc Dân” làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu luận văn - Nghiên cứu sở lý luận tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc Dân - Đề xuất giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc Dân Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đổi tượng nghiên cứu: Thanh tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Tại ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân từ năm 2012 đến năm 2014 Phưong pháp nghiên cứu - Sử dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử làm phương pháp luận - Sử dụng phương pháp hệ thống, thống kê khảo cứu phân tích để tiến hành phân tích thực luận văn Kết cấu luận văn Ngoài phân mở đầu, kết cấu luận văn gồm ba chương: Chương 1: Những nội dung toán không dùng tiền mặt hoạt động ngân hàng thương mại Chưong 2: Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc Dân Chương 3: Giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc Dân 58 Tóm lại, với nhược điếm vừa nêu trên, thấy cản trở lớn việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Quốc dân hạn chế công nghệ, cụ lạc hậu phần mềm Corebanking, dẫn đến khả tương thích cỏi với tảng tốn Ngồi cịn có hạn chế hiểu biết hệ thống giao dịch viên, toán viên Những điều khơng làm tăng lỗi, sai sót q trình phục vụ khách hàng, cịn làm giảm tin tưởng khách hàng việc sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, từ gián tiếp làm xấu hình ảnh ngân hàng, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng KÉT LUẬN CHƯƠNG Chương luận văn vào xem xét sổ vấn đề thực tế hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Quốc Dân, bao gồm: khối lượng giao dịch, số lượng giao dịch, hình thức toán triển khai ngân hàng, xem xét kết đạt được, hạn chế tồn nguyên nhân gây hạn chế Những thơng tin tiền đề để chương luận văn tiếp tục đưa giải pháp nhằm phát huy kết khắc phục hạn chế tồn 59 CHU ÔNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIẺN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN QƯÓC DÂN 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QƯÓC DÂN 3.1.1 Mục tiêu, nhiệm vụ chiến luọc chủ yếu Ngân hàng TMCP Quốc Dân Tính đến 31/12/2015, tổng tài sản NCB đạt 48,380 tỷ đồng, tổng nguồn vốn huy động khách hàng tín dụng đạt 34,377 tỷ đồng 26,157 tỷ đồng Trong đó, cho vay doanh nghiệp hộ tiểu thưcmg chiếm 60% dư nợ tín dụng NCB, 20% dành cho khách hàng cá nhân 20% lại dành cho đối tượng khác Sản phẩm chiến lược NCB cho vay mua nhà xe khẳng định ưu mình, sách ưu đãi tốt, phê duyệt nhanh chóng, cạnh tranh với ngân hàng lớn Bên cạnh đó, NCB xác định không phát triển dàn trải mà dựa vào mạnh chuyên biệt, vào thị trường ngách, cung cấp gói dịch vụ tài ngân hàng phù hợp cho hộ kinh doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ Tính đến hết tháng 12/2015, huy động tiền gửi dư nợ khách hàng NCB tăng trưởng 76.48 % 54.51% so với cuối năm 2013, nợ xấu kiềm chế mức 2.08% NCB số ngân hàng tăng trưởng tín dụng tốt thời gian qua Vào tháng 7/2015, NCB Ngân hàng Nhà nước cho phép tăng trưởng tín dụng mức 24% đến đầu tháng 12, Ngân hàng Nhà nước tăng tỷ lệ tín dụng NCB lên mức cao 30% Mục tiêu Ngân hàng TMCP Quốc Dân người bạn đồng hành niên lập nghiệp, gia đình trẻ doanh nghiệp trẻ Việt Nam, gắn liền với sản phấm tín dụng thiết yếu giải pháp tài trọn gói 60 Nhiệm vụ chiến lucre Trở thành Ngân hàng bán lẻ hiệu Việt Nam lĩnh vực tín dụng tiêu dùng (nhà xe) Ngân hàng phục vụ kinh doanh tin tưởng với gói giải pháp tài linh hoạt, dịch vụ tư vấn hồn hảo 3.1.2 Định hng phát triên mỏ' rộng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Quốc Dân Cùng với mục tiêu nhiệm vụ chiến lược trên, Ngân hàng Quốc dân đề định hướng để hoàn thiện chất lượng phát triển mở rộng hoạt động hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, bao gồm: - Đẩy nhanh tốc độ xử lý giao dịch tốn khơng dùng tiềirmặt - Đảm bảo tính xác tất giao dịch khơng dùng tiền mặt - Hồn thiện, đơn giản hóa cơng tác chứng từ hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, bảo đảm tính xác, đầy đủ, đồng thời phải tiết kiệm chi phí in ấn cho ngần hàng, giảm nhẹ khối lượng công việc lưu trữ chứng từ -Sử dụng công nghệ mới, tương thích tốt với hệ thống chuyển mạch thẻ nước, quốc tể để đảm bảo tính nhanh chóng xác giao dịch 3.2 G I Ả I P H Á P P H Á T T R I Ể N D ỊC H v ụ TH AN H TO ÁN KH Ô N G D Ù N G T IỀ N M Ặ T T Ạ I NGÂN H À N G T M C P Q U Ố C DẦN 3.2.1 Giải pháp chung Qua nghiên cứu kinh nghiệm số nước trình sử dụng phát trien phương tiện toán KDTM việc tổ chức hệ thống tốn góc độ khác Mỗi nước nói có riêng biệt: Đức sử dụng séc, Hàn Quốc sử dụng đa dạng phương tiện, Thái Lan sử dụng Thẻ toán Nhưng tựu chung họ sử dụng công nghệ —CNTT để phát triển 61 Ớ Việt Nam, chưa định hình hình thức cụ thể, song CNTT thúc trình phát triên mặt lĩnh vực sống nói chung, bao gồm hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Từ thực tiễn hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Quốc Dân hệ thống Ngân hàng thương mại nước ta nay, trước mắt nên tập trung vào số giải pháp: 3.2.1.1 Cải tiên thủ tục, quy trình tốn phucmg tiện truyền thống, phát triên phương tiện toán đại Khi CNTT ứng dụng rộng rãi hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tốn nói riêng, quy trình tiếp nhận xử lý chứng từ toán hạch toán kế toán cần điều chỉnh cho phù hợp, thuận tiện thực giao dịch cửa Tích cực đầu tư sở vật chất, máy móc thiết bị; lắp đặt hệ thống máy ATM toàn quốc, kết nối qua Trung tâm chuyển mạch tài quốc gia, đảm bảo thẻ NHTM sử dụng tất máy ATM Tích cực tuyên truyền lợi ích thẻ tới tầng lóp nhân dân, tạo đồng thuận, để thẻ sử dụng rộng rãi sống 3.2.1.3 Đây nhanh q trình đại hóa công nghệ ngân hàng, đôi kv thuật công nghệ toán hoạt động ngân hàng Việc đại hóa cơng nghệ ngân hàng khơng cơng việc riêng Ngân hàng Quốc Dân Một tảng cơng nghệ ngân hàng phát triển địi hỏi tất Ngân hàng cần có phát triển tương ứng phần mềm ngân hàng riêng để tương thích tốt chuẩn liệu Đó tảng để ngân hàng nói chung Ngân hàng Quốc Dân nói riêng có thê tham gia vào mạng tốn nước giới Ở nước kể đến: hệ thống chuyển mạch tài quốc gia (do Banknet tổ chức); hệ thống nộp thuế điện tử; hệ thống tốn, 62 ví điện tử: Bảo Kim, Payoo, VTCPay, Ngân Lượng, Vnmart Trên giới tổ chức thẻ: MasterCard, VISA, American Express, Việc tham gia vào mạng lưới toán nước tiền đề đe ngân hàng mở dịch vụ toán, thu hút thêm khách hàng sử dụng dịch vụ Khơng phát triên cơng nghệ ngân hàng đê tương thích với tảng toán ngày phát triến, việc đại hóa cơng nghệ ngân hàng cần đảm yếu tố bảo mật thông tin cho khách hàng Trên giới Việt Nam, ngày có nhiều vụ thiệt hại khách hàng để lộ thơng tin tài khoản,-mật khâu q trình sử dụng Thủ đoạn đánh cắp thông tin tội phạm công nghệ ngày tinh vi, gây niềm tin cho khách hàng việc sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt Điều địi hỏi cơng nghệ ngành ngân hàng nói chung, cụ công nghệ bảo mật giao dịch, cần liên tục cập nhật Ngân hàng không phát triến cơng nghệ bảo mật thân, mà cịn cần cung cấp cho khách hàng giải pháp bảo mật cho khách hàng 3.2.1.3 Mở rộng loại dịch vụ, tiện ích ngân hàng Bên cạnh việc gia tăng sổ lượng khách hàng mở tài khoản tiền gửi, ngân hàng Quốc Dân cần mở rộng triển khai dịch vụ ngân hàng Bên cạnh thu nhập từ cho vay hoạt động tín dụng, nguồn thu từ dịch vụ ngày chiếm tỷ lệ lớn tổng nguồn thu ngân hàng, xu hướng chung ngành ngân hàng nước phát triển Thông qua dịch vụ ngân hàng cung cấp, ngân hàng khơng thu khoản phí dịch vụ khách hàng chi trả, mà dịch vụ nhân tố quan trọng để tăng sức cạnh tranh ngân hàng Ngân hàng Quốc Dân cần khai thác sâu dịch vụ toán nước, phát hành thêm loại thẻ, tài khoản thông minh đế đáp ứng đầy đủ nhu cầu 63 tâng lớp khách hàng, nâng cao số lượng như doanh số tốn thẻ Ngồi ra, Ngân hàng cần mở rộng liên kết với nhà cung cấp dịch vụ để mở rộng dịch vụ toán điện nước, internet; liên kết với nhà cung cấp dịch vụ ví điện tử, trang mua sắm trực tuyến 3.2.1.4 Tăng cường quản trị rủi ro tốn khơng dùng tiền mặt Thanh tốn khơng dùng tiền mặt tiềm ẩn nhiều rủi ro Các vụ việc thẻ tín dụng giả, giả mạo chữ ký, giả mạo chứng từ khơng cịn vụ việc lạ hoạt động tốn ngân hàng Vì thế, cần xây dụng quy trình quản trị rủi ro giao dịch tốn khơng dùng tiền mặt, đồng thời áp dụng công nghệ bảo mật thẻ, chống làm giả chứng từ, làm giả chữ ký, áp dụng công nghệ chữ ký điện tử, sinh trắc học tiên tiến để hạn chế vụ việc đáng tiếc, đảm bảo quyền lợi, an toàn tài sản cho người sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 3.2.2 Giải pháp bổ trọ' 3.2.2 ỉ Thay đơi thói quen nhận thức người dân việc sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Việc nhìn nhận tiền mặt cơng cụ ưa chuộng tốn từ lâu trở thành thói quen khó thay đổi người tiêu dùng nhiều doanh nghiệp, Ở quốc gia phát triển, thói quen tiêu dùng dân chúng tốn qua ngân hàng, cơng dân có tài khoản cá nhân ngân hàng, việc phát triến dịch vụ tốn ngân hàng dễ dàng Trong đó, quốc gia phát triển phát triển, trình độ dân trí cịn hạn chế, thói quen tiêu dùng tiền mặt ăn sâu, bén rễ vào tiềm thức dân chúng, việc triển khai tốn KDTM gặp nhiều khó khăn Chính vậy, muốn phát triển tốn KDTM trước hết phải giúp cho người dân hiếu rõ tiện ích phương tiện toán 64 Nếu người dân có hiểu biết đầy đủ họ cảm thấy an toàn hơn, thuận tiện thoải mái sử dụng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, từ tất yếu nảy sinh nhu cầu sử dụng Việc tuyên truyền cách cụ cho hoạt động toán KDTM kinh tế (chứ khơng phải tung hơ cho hình thức toán mới) khiến khách hàng hiểu hơn, nắm ưu nhược điểm hình thức, từ tự định chọn lựa hình thức phù hợp với Có vậy, thay đoi thực xuất phát từ nhu cầu tự thân khiến cho khách hàng xóa thói quen tập quán toán chi tiêu tiền mặt 3.2.2.2 Hồn thiện khn khơ pháp lý chế giảm sát toán KDTM Thực tiễn phát triến nhanh mạnh hoạt động toán KDTM đặt yêu cầu đòi hỏi định sở pháp lý điều chỉnh hoạt động, dịch vụ tốn Những nội dung cần hồn thiện không hệ thống văn pháp quy liên quan đến hoạt động tốn nói chung kinh tế, toán tiền mặt tốn KDTM mà cịn cần tạo lập môi trường cạnh tranh công bằng, bảo đảm khả tiếp cận thị trường tiếp cận dịch vụ chủ thể có chức tương tự nhau; hình thành chế bảo vệ khách hàng hữu hiệu bảo đảm quy trình giải tranh chấp hiệu khách quan Phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm chủ thể tham gia hoạt động tốn, sở đó, kiểm sốt rủi ro pháp lý thích hợp đảm bảo phù hợp với chuẩn mực, thông lệ quốc tế định chế tài chính, tiền tệ quốc tế khuyến nghị áp dụng chung nhiều quốc gia giới Ngồi ra, cần quy định rõ hình thức xử phạt mang tính nghiêm khắc đoi với đối tượng lợi dụng thương mại điện tử đe thực gian lận 65 mua bán, trục lợi bất chính, gây niềm tin người dân thương mại điện tử nói chung tốn khơng dùng tiền mặt nói riêng 3.2.2.3 Đây mạnh cơng tác tuyên truyền, quảng bá sản phâm, dịch vụ ngân hàng nhằm thay đổi thói quen, tâm lý khách hàng Thanh tốn khơng dùng tiền mặt chưa phổ biến Việt Nam phần người dân chưa có hiểu biết đầy đủ chưa biết đến việc tốn khơng dùng tiền mặt Nhũng vụ việc tội phạm mạng công, gây tiền tài khoản ngân hàng, nhũng trang thương mại điện tử lừa đảo, làm ăn chộp giật, gây niềm tin cho khách hàng muốn sử dụng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Thứ nhất, đế khai thác nhóm khách hàng mục tiêu, Ngân hàng Quốc Dân sử dụng số biện pháp: Đẩy mạnh liên kết với trường Đại học, Doanh nghiệp, đưa sản phẩm mang tính ưu đãi để khuyến khích khách hàng sử dụng Tạo tin tưởng cho khách hàng cách liên kế với nhà cung cấp dịch vụ, trang thương mại điện tử có uy tín Hướng dẫn cho khách hàng cách thức sử dụng phương tiện toán không dùng tiền mặt cách thông minh, bảo đảm an tồn thơng tin cho khách hàng Thứ hai, mạnh quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng báo chí, truyền hình, panơ, áp phích, tờ rơi đường phố nơi công cộng, đe giới thiệu cho sảc phẩm dich vụ mà ngân hàng cung cấp, làm cho người dân biết nhiều đến hình thức tốn khơng dùng tiền mặt toán, sử dụng telesales để giới thiệu cặn kẽ cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 3.2.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ cơng tác tốn Con người chủ thể không thay trình phát triển, nhân tố định đến thành bại tất lĩnh vực kinh 66 doanh Vì thế, Ngân hàng Quốc Dân cần đẩy mạnh đào tạo nguồn nhân lực có đủ lực, phẩm chất để làm chủ hệ thống toán đại Cần giúp cho cán thực cơng tác tốn hiểu rõ hoạt động hệ thống, từ thực xác yêu cầu toán khách hàng Đồng thời, cần to chức lớp đào tạo để phổ biến công nghệ ngân hàng mới, giúp cán nhân viên nắm rõ cách thức hoạt động, làm chủ hệ thống, sử dụng tốt phần mềm ngân hàng để phục vụ cho nhu cầu khách hàng Bên cạnh việc đào tạo chuyên môn, ngân hàng cần ý đào tạo phẩm chất, đạo đức cho cán bộ, đảm bảo cán làm công tác tốn nói chung có chế độ đãi ngộ hợp lý Tránh trường hợp gian lận đáng tiếc xảy lòng tham nhân viên, gây thiệt hại, làm ảnh hưởng xấu đến uy tín ngân hàng 3.2.3 Giải pháp phát triển cụ thể tốn khơng dùng tiền mặt loại hình 3.2.3.1 Thanh tốn séc Đơn giản hóa thủ tục cấp séc, đồng thời phải nâng cao tính bảo mật cho chứng từ, cách áp dụng công nghệ chống làm giả, công nghệ chống giả mạo chữ ký, chữ ký điện tử 3.2.3.2 Uy nhiệm thu, ủy nhiệm chi Hồn thiện quy trình tốn ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, đảm bảo tốc độ xử lý tính xác hoạt động nghiệp vụ để xử lý ủy nhiệm thu ủy nhiệm chi Có quy trình xử lý rõ ràng vấn đề xảy q trình tốn ủy nhiệm thu ủy nhiệm chi, phân công rõ ràng trách nhiệm phận xử lý, đảm bảo q trình tốn ln thơng suốt 67 3.23.4 Hoạt động kỉnh doanh thẻ Áp dụng công nghệ mới, đồng bộ, tương thích với tiêu chuẩn tô chức liên minh thẻ nước nước ngồi Áp dụng cơng nghệ bảo mật đế đảm bảo cho việc tốn thẻ ln đảm bảo đơn giản đầy đủ tính bảo mật, đảm bảo quyền lợi họp pháp khách hàng mang lại trải nghiệm tốt cho khách hàng sử dụng thẻ, 3.23.5 Các dịch vụ toán khác Đối với dịch vụ toán khác VCBMoney, cần xây dựng mô đun xử lý tương thích với định dạng liệu riêng, đảm bảo cho giao dịch cập nhật kịp thời, xác vào hệ thống Corebanking, góp phần đơn giản hóa cơng tác hạch tốn, giảm thiếu sai giao dịch Đồng thời đảm bảo nhanh tốc độ xử lý giao dịch, đem lại hài lòng cho khách hàng sử dụng dịch vụ 3.3 KIÉN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ CO' quan Bộ, Ngành - Hoàn thiện văn pháp quy có liên quan đến quyền lợi nghĩa vụ chủ tài khoản sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt - Hồn thiện đơn giản hoá quy định thủ tục see thương phiếu để tạo thuận tiện đơn giản phù họp Có thể thành lập trung tâm séc để tăng nhanh tốc độ luân chuyển tớ see, đồng thời hạn chế rủi ro - Nhà Nước cần áp dụng biện pháp hạn chế sử dụng tiền mặt mạnh hơn, có quy định cụ thể tổ chức cá nhân phép toán tiền mặt với mức tiền cụ thể, phù hợp với tình hình phát triển chung kinh tế - Ban hành quy định để tạo phối họp ngân hàng, kho bạc nhà nước với sở cung cấp dịch vụ điện, điện thoại, nước, xăng 68 dầu đế thực toán chuyến khoản - Quy định rõ trách nhiệm bồi thường thiệt hại quan hệ sử dụng cung cấp dịch vụ toán khách hàng ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị đối vói Ngân hàng Nhà Nước Với vai trò “Tố chức hệ thống toán qua ngân hàng, làm dịch vụ toán, quản lý việc cung cấp phương tiện toán “theo luật định, Ngân hàng nhà nước cần làm tốt cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt Đe phát triển nhanh, mạnh mẽ hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, mở rộng dịch vụ toán điện tử, ngân hàng nhà nước cần tuyên truyền quảng bá hoạt động toán ngành ngân hàng tới đối tượng thành phần kinh tế xã hội, trọng yếu tố nhận thức lĩnh vực toán điện tử cho cho đội ngũ cán ngân hàng người dân, giúp họ hiêu rõ, hưởng ứng yên tâm sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần tìm biện pháp hữu hiệu để khuyến khích động viên tầng lớp nhân dân mở tài khoản tiền gửi ngân hàng thực toán qua ngân hàng, làm mang lại nhiều lợi ích giảm thiếu lượng tiền mặt tích trữ dân cư, khai thác nhiều ngn lực nhàn rỗi tồn xã hội Muốn làm vậy, ngành ngân hàng phải có nhiều biện pháp tuyên truyền sâu rộng tới tầng lớp dân cư để người hiểu rõ tác dụng, tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt Tạo cho khách hàng hiểu biết dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, làm tiền việc hình thành thói quen sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt cơng nghệ ngân hàng Công nghệ ngân hàng nước ta, không chưa bắt kịp với nước giới mà cịn có chênh lệch lớn trình độ phát triển cơng nghệ ngân hàng với nhau, cần tạo đồng công nghệ ngân hàng, mà tiền đề việc Ngân hàng Nhà nước cần xây 69 dựng chuẩn liệu chung cho hệ thống Thanh toán điện tử Liên ngân hàng Hiện nay, hệ thống chuyển mạch tài họp lại, việc toán thực qua hệ thống Thanh toán điện tử liên ngân hàng, ngân hàng khơng cịn phải xây dựng mô đun riêng phần mềm ngân hàng lõi để đọc thơng tin vói hệ thống chuyển mạch, tiền đề cho việc họp hệ thống tốn Việt Nam Hồn thiện mỏ’ rộng toán điện tử liên ngân hàng - Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng hướng tới sử dụng chuẩn liệu IBPS 2.2, chuẩn liệu cho phép tích họp đầy đủ thơng tin lệnh chuyến tiền có chứa thơng tin Ngân sách nhà nước, bước tiến lớn toán điện tử Tuy nhiên, cịn hai nhược điểm lớn nhìn thấy: thứ việc thời gian thực giao dịch ngày bị hạn chế từ 8h đến 17h; thứ hai kiểm tra thông tin người thụ hưởng, bao gồm tên số tài khoản Hiện nay, ngân hàng thương mại triến khai dịch vụ chuyến tiền nhanh, cho phép người gửi tiền kiểm tra tên số tài khoản đơn vị thụ hưởng, giúp giảm thiểu tối đa sai sót khơng đáng có việc nhập liệu thơng tin người hưởng lệnh chuyến tiền Dịch vụ chuyển tiền cho phép đơn vị thủ hưởng nhận tiền lập tức, không hạn chế thời điểm ngày, điều tạo thuận lợi lớn cho khách hàng sử dụng dịch vụ Tuy nhiên, số lượng tiền chuyển qua dịch vụ bị hạn chế Đe hồn thiện dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, hệ thống toán điện tử liên ngân hàng kết họp ưu điểm chuẩn liệu IBPS 2.2 dịch vụ chuyển tiền nhanh bước phát triển cần phải có hệ thống ngân hàng Việt Nam Nó khơng giảm thiểu sai sót nhập liệu thông tin người chuyến tiền, việc nhận tiền lập tức, 70 không giới hạn số tiền chuyển hay thời điểm chuyển tiền trở thành cú hích mạnh mẽ cho thương mại điện tử nói riêng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam nói riêng KÉT LUẬN CHƯƠNG Chương luận văn vào xem xét giải pháp để phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt NHTMCP Quốc Dân Dựa lí luận tốn khơng dùng tiền mặt chương thực tế hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng Quốc Dân chương 2, luận văn đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng toán khơng dùng tiền mặt nói riêng ngân hàng Quốc Dân, giải pháp chung cho việc phát trien hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng Giải pháp chủ yếu tập trung vào việc áp dụng công nghệ bảo mật mới, đồng thời xây dựng mô đun xử lý đảm bảo tốc độ nhanh xác cho giao dịch tốn Đồng thời phải áp dụng cơng nghệ bảo mật, chống làm giả cho chứng từ giấy, để đảm bảo tính bảo mật, xác cho giao dịch phải mang đến thuận tiện cho khách hàng Các giải pháp đưa dựa suy nghĩ chủ quan cá nhân sau trình quan sát tìm hiểu thực trạng hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng Quốc Dân tham khảo hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt số ngân hàng khác, bao gồm ngân hàng Quốc doanh có quy mơ lớn, ngân hàng TMCP có quy mơ nhỏ Rất mong giải pháp đưa chìa khóa chung cho đề tài tương tự, góp phần tạo dựng tốn khơng dùng tiền mặt đại Việt Nam 71 KÉT LUẬN Luận văn “Giải pháp phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt NHTMCP Quốc Dân” viết dựa số liệu thực tế mà tác giả thu thập q trình cơng tác ngân hàng Những số liệu, thực trạng thu thập hoạt động toán không dùng tiền mặt nêu đầy đủ chương II luận văn Đối với giải pháp nêu chương III, tác giả dày công chắt lọc, tham khảo giải pháp người có chung đề tài nghiên cứu, đồng thời dựa tình hình thực tế thời điểm viết luận văn để đưa giải pháp, ý kiến mà tác giả cho phù hợp với thực trạng công tác không dùng tiền mặt NHTMCP Quốc Dân Đê hoàn thành luận văn, tác giả nhận chi bảo cân thận thầy giáo hướng dẫn, tham khảo nhiều luận văn, nghiên cứu tác giả trước Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất người Rất mong luận văn đóng góp phần cho phát triển cơng tác tốn khơng dung tiền mặt ngân hàng Quốc Dân nói riêng hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung 72 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Dương Hồng Phương (2015), “Dự thảo Nghị định tiền mặt: Góp phần dịch chuyến nhận thức & thói quen dùng tiền mặt”, Cong thơng tin Ngân hàng Nhà Nước, 2015, tr.68 Đặng Cơng Hồn (2012), “Chính sách Nhà Nước phát triển tốn không dùng tiền mặt - Kinh nghiệm phát triển thẻ toán Hàn Quốc số hàm ý cho Việt Nam”, Tạp chí Ngân Hàng, số 24, 12/2012, tr.50 Đỗ Thị Lan Phương (2014), “Thanh tốn khơng dùng tiền mặt: Xu hướng giới thực tiễn Việt Nam”, Tạp chí Tài chính, 24/07/2014, tr.33-3 Ngân hàng Nhà Nước, Ke hoạch tổng thể Triển khai Dự án Hệ thống thông tin quản lý Hiện đại hóa ngân hàng (Dự án FSMIMS), tr.68 Ngân hàng TMCP Quốc Dân (2015), Báo cáo tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Quốc Dân - 2015 PCWorldVN (2015), “Thẻ toán: Lỗ hổng bảo mật & giải pháp khắc phục”, Tạp chí PCWorldVN, 27/02/2015, tr.30 Thạch An (2015), “Xã hội không tiền mặt”, Tạp chí PCWorldVN, 21/10/2015, tr.32,63 Thu Nga (2015), “Thương mại điện tử Việt Nam đâu?”, Tạp chí PCWorldVN, 29/10/2015, tr.30