Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong dân cư tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hoàn kiếm,

L V 0 V - N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M — [Ị B ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O H Ọ C V IỆ N N G Â N H ÀNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA SAO ĐẠI • HOC » HUỲNH PHẠM HỒI NHI GIẢI PHÁP PHÁT TRIỀN DỊCH vụ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIÊN MẶT TRONG DÂN c TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU T VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀN K É M Chuyên ngành: T i c h ín h - N g â n h n g Mã số: LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ N gu ịi h n g dẫn khoa học: PG S.TS Đ IN H THỊ D IÊN H ỒNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯVIỆN số: L V A M HÀ N Ộ I-2 - m L Ò Ĩ C A M Đ O AN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi số liệu Luận văn trung thực Kết nghiên cứu tơi thực hưóng dẫn PGS.TS Đinh Thị Diên Hồng Hà Nội ngày thảng năm Học viên Huỳnh Phạm Hoài Nhi M ỤC LỤC M Ở Đ Ầ U C H Ư Ơ N G 1: T Ổ N G Q U A N V È D ỊC H v ụ THANH TOÁN KHÔNG D Ù N G T IỀ N M Ậ T 1.1 K H A I Q U Á T V Ẻ D Ị C H v ụ T H A N H T O Á N K H Ô N G D Ù N G T IỀ N M Ặ T 1 Nhung van đe ban vê tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.2 Sự can thict cua tốn khơng dùng tiên mặt 1.1.3 Vai trị tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.4 Nhũng quy định tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.5 Cac hình thức tốn khơng dùng tiền mặt 1.2 Ị1 T IÊ U C H Í Đ Á N H G IÁ s ụ P H Á T T R IỂ N D ỊC H v ụ T H A N H T O Á N K H Ô N G D Ù N G T IỀ N M Ặ T _ _ _ _ _ _ 20 1.2.1 Ve phát triêri quy mô dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 20 1.2.2 Vê phát triên chât lượng dịch vụ toán không dùng tiền mặt ">2 C Á C N H Â N T Ó Ả N H H Ư Ở N G T Ớ I D Ị C H v ụ THANH TỐN K H Ơ N G D Ù N G T IỀ N M Ậ T 24 1.3.1 Tình hình kinh tế, văn hóa xã hội 54 1.3.2 Khoa học kỹ thuật công nghê toán 05 1.3.3 Mạng lưới cung cấp dịch vụ toán 05 1.3.4 Cơ sở pháp lý đảm bảo cho hoạt động toán 05 1.3.5 Nhân tố người 77 1.4 K IN H N G H IỆ M V À B À I H Ọ C C Ủ A M Ộ T SÓ N Ư Ớ C T R O N G P H Á T T R I Ể N D Ị C H v ụ T H A N H T O Á N K H Ô N G D Ù N G T IỀ N M Ậ T 27 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nước giới 77 1.4.2 Bài học rút phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt trono dân cư o CHƯƠNG 2: TH ựC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHÀN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỀN VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀN KIÉM 37 2.1 KHÁI QUÁT VÈ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT N A M 37 1 L íc h s h ìn h th n h v p h t triê n c ủ a N g â n h n g T h o n g m i cổ p h ầ n Đ ầ u tư v P h t triể n V iệ t N a m 37 2 T ìn h h ìn h h o t đ ộ n g k in h d o a n h tạ i B ID V H o n K iế m 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG DÂN CƯ TẠI NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẢN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN K IẾ M 2.2.1 Thanh toán U N C 45 2.2.2 Thanh toán qua thẻ 49 2.2.3 Dịchvụ internet banking 51 2.2.4 Dịch vụ Mobilebanking 54 2.2.5 Thanh toán ủ y nhiệm th u 55 2.2.6 Dịch vụ khác 57 2.3 ĐÁNH GIÁ VÈ TH ựC TRẠNG THANH TỐN KHƠNG DỪNG TIỀN MẶT TRONG DÂN CƯ TẠI BIDV HOÀN K IẾ M 69 2.3.1 Ket đạt 59 2.3.2 Hạn ch ế 71 2.3.3 Nguyên nhân gây hạn chế 73 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẬT TRONG DÂN c TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU T VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 80 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TTKDTM TRONG DÂN c TẠI NGAN HANG THƯONG MẠI CỒ PHẦN ĐẰƯ T VÀ PHÁT TRIỀN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN K IẾ M go 3.1.1 Đinh hướng mục tiêu cụ thể để phát triển không dùng tiền mặt Việt N am 80 3.1.2 Định hướng mục tiêu phát triển BIDV - Chi nhánh Hoàn K iếm 82 3.2 CÁC GIẢI PHÁP ĐỂ PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG DÂN CƯ TẠI BIDV HỒN KIỂM 3.2.1 Thay đổi thói quen tiêu dùng tiền m ặt 83 go 3.2.2 Giải pháp công nghệ g4 3.2.3 Giải pháp Marketing o7 3.2.4 Mở rộng mạng lưới Ngân hảng, khuyến khích mỡ tài khoản tiền gửi dân CƯ mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt dân c 89 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm toán nội b ộ 3.2.6 Vê đào tạo người Ị Q7 3.3 MỘT SÓ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG DÂN CƯ TẠI BIDV HOÀN KIÉM 95 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 95 3.3.2 Kiên nghị đôi với Ngân hàng nhà nước 9g 3.3.3 Kiến nghị Hội sở BĨDV KÉT LUẬN 106 D A NH M ỤC CÁC TÙ VIẾT TẮT ATM Automatic Teller Machine - Mác rút tiền tư đông Agribank Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam BIC Công ty Bảo Hiểm Ngân hàng thương mại cô phần Đầu tư phát triển Việt Nam BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Hoàn Kiếm Ngân hàng TMCP Đâu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm BSMS Dịch vụ vẩn tin tài khoản điện thoại di động DV Dịch vụ ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ GDP Gross Domestic Product - Tổng sản phẩm nội địa HSBC Hongkong and Shanghai Banking Corporation - Tập đoàn Ngân hàng Hồng Kông Thương Hải KH Khách hàng L/C Letter of Credit ( Thư tín dụng) NDT Nhân dân tệ NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng nhà nước NHNN VN Ngân hàng nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thưong mại Ocean Bank Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dưoưg ODA Official Development Assistance - Hỗ trợ phát triển thức hình thức đâu tư nưó'c ngồi vào Việt Nam PBOC People's Bank of China : Ngân hàng trung ương Trung Quổc POS Point Of Sales (Thiết bị toán điện tử) Sacombank Ngân hàng thương mại phần Sài Gịn thương tín Seabank Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á TCTD Tô chức tín dụng Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỳ thương Việt Nam TKTG Tài khoản tiền gửi TMCP Thương mại cổ phần TMĐT Thương mại điện tử TT Thanh toán TTBT Thanh toán bù trừ TTKDTM Thanh toán khơng dùng tiền mặt TTTM Thanh tốn tiền mặt ƯNC Uy nhiệm chi UNT Uy nhiệm thu VAT Thuế giá trị gia tăng VCCorp Công ty CP Truyền thông Việt Nam VIB Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam VN p AY Công ty cổ phần giải pháp tốn Việt Nam VNPT Tập đồn Bum Viễn thơng Việt Nam D ANH M ỤC BẢNG BIỂU, s o ĐỒ Bang : Tinh hình huy động vỏn BIDV - Chi nhánh Hồn K iếm 41 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động cho vay BỈDV Hoàn Kiếm Bảng 2.4: Tình hình thu phí dịch vụ BIDV Hoàn K iếm 4 Bảng 2.5: Tình hình phát triển dịch vụ tốn nước BIDV Hồn K iếm Bảng 2.6: Tình hình phát triển thẻ ATM BIDV Hoàn Kiểm 51 Bảng 2.7: Tình hình phát triên dịch vụ VN Topup BIDV Hồn Kiếm 55 Bảng 2.8: Tình hình phát triển dịch vụ BSMS BIDV Hoàn K iếm 56 Bảng 2.9 : Tình hình phát triển thẻ VISA máy POS BIDV Hoàn K iếm 60 Bảng 2.10 : Tình hình phát triển dịch vụ Intemetbanking BIDV Hồn Kiếm 63 Bảng 2.11: Tình hình phát triển dịch vụ mobilebankíng BIDV Hồn Kiếm 65 Bieu đo : Cơ câu huy động vôn BIDV Hồn K iếm 42 Biêu 2.2 : Tỷ trọng doanh số chuyển tiền nước BIDV Hồn Kiếm 48 Biểu đồ 2.3 : Tình hình phát triển thẻ ATM củaBIDV Hoàn Kiếm Biểu đồ 2.4 : Tình hình phát triển POS BIDV Hoàn K iểm 60 Biêu 2.5: Tình hình phát triển dịch vụ Internetbanking BIDV Hoàn K iếm 63 Biêu 2.6: Tình hình phát triển dịch vụ Mobilebanking BIDV Hoàn K iếm Sơ đồ : Cơ cấu tổ chức BIDV Hoàn Kiếm 39 MỎ ĐẦU S ự c ầ n t h i ế t c ủ a đ ề tà i Hoa nhạp VOI vận động phát triên không ngừng giói cùnơ vói tiên khoa học kĩ thuật, công nghệ thông tin tạo cho ngành dịch vụ ngân hàng nhiêu sản phâm dịch vụ mói, đa dạng, đại dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) nhu cầu tất yếu đối vói sống tất bật ngày nav Phat tnen dịch vụ ĨTKDTM có ý nghĩa quan trọng đối vói phát triên tơn hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam Tuy nhiên NHTM giới phát triển mạnh mẽ dịch vụ ỏ' Việt Nam nhiều điều kiện khách quan chủ quan mà việc TTKDTM cịn tơn nhiêu khó khăn vướng mắc cần tháo gỡ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) mọt ngân hàng hàng đầu việc úng dụng công nghệ đại vào phát triên dịch vụ Tuy nhiên vói tình trạng chung NHTM Việt Nam mà trình phát triển dịch vụ tốn cịn nảy sinh nhiều vấn đề cần giải Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm (BIDV Hoàn Kiếm) chi nhánh mói thành lập, kế thừa rút kinh nghiệm chi nhánh khác BIDV Hoàn Kiem phát huy bước phát triển dịch vụ ngân hàng manơ lại nhiều lại ích thiết thực cho khách hàng Dịch vụ TTKDTM nhừno mục tiêu hàng đâu mà chi nhánh đặt nhằm hạn chế lượng lưu thơng tiền mặt dân cư, góp phân nâng cao đời sống đại người dân Do để tìm giải pháp phát triển dịch vụ TTKDTM BIDV Hồn Kiếm nói riêng hệ thơng NHTM Việt Nam nói chung nhằm thu hút khách hàng, tạo uy tín vị thê cạnh tranh thị trường vấn đề cần thiết Nhận thức vẩn đề em chọn đề tài: 94 c c h t ô n s q u t v ê s ả n p h â m d ịc h v ụ n g â n h n g , đ ô n g th i tô c h ứ c đ o tạ o m ộ t c c h n g h iê m tú c , c ó k iế m tr a , đ n h g iá c ụ th e v x e m đ â y m ộ t tr o n g n h ữ n g y ê u c â u c â n th iê t đ ê tr th n h n h â n v iê n c h ín h th ứ c Đ iề u n y g iú p c h o đ ộ i n g ũ n h â n v iê n m ó i n ắ m đ u ợ c to n g q u t c c s ả n p h ẩ m n g â n h n g đ ể c ó th ế q u ả n g b m ộ t c c h đ â y đ ủ đ ê n k h c h h n g c ũ n g n h u ' p h ụ c v ụ k h c h h n g tố t h o n V iệ c tr a o đ ô i th ô n g tin , tiê p th u k iê n th ứ c m i d ễ d n g h o n n ế u c c c n b ộ n h â n v iê n c ó đ ợ c v ố n n g o i n g ữ v ữ n g c h ắ c đ ế c ó th ế s d ụ n g c c n g u n tà i liệ u t n c n g o i v h ọ c h ỏ i k in h n g h iệ m c ủ a c c n c p h t triê n tr ê n th ế g iớ i V iệ c c c n b ộ đ i h ọ c tậ p ỏ' n c n g o i c ầ n th iế t d ịc h v ụ T T K D T M đ a n g s d ụ n g r â t p h ô b iê n ỏ' c c n c tiê n tiế n , c c c án b ộ đ ã đu'Ọ'c đ o tạ o , tậ p h u â n n c n g o i c ó đ iề u k iệ n h ọ c h ỏ i h o n trở th n h n h ữ n g n g i th ầ y đổi v i n h ữ n g c n b ộ k h c Đ â y b iệ n p h p rấ t tiế t k iệ m đ ế đ o tạ o T n g tự n h v ậ y , c c c n b ộ g ià u k in h n g h iệ m c ũ n g k h n g c ó n h iề u , d o v ậ y , c n g cần p h ả i tận d ụ n g n h ũ n g h iê u b iế t c ủ a h ọ v o h o t đ ộ n g đ o tạ o đ ê g iả n g d y c h o n h ù n g c án b ộ m i N e u k h n g có đ iề u k iệ n m ló p , c ó th ế s d ụ n g p h n g p h p k è m cặp , n g i c ũ c h ỉ b ả o th ê m c h o n g i m i, đ a n g i c h a có , h a y c ó k in h n g h iệ m d â n đ i v o q u ĩ đ o c ô n g v iệ c - C â n b ô s u n g đ ủ đ ộ i n g ũ c n b ộ q u a n h ệ k h c h h n g c n h â n th ự c h iệ n c ô n g tá c p h t tr iê n d ịc h v ụ trê n c sỏ' x â y d ụ n g lại b ả n g m ô tả , c ó b s u n g c ác n h iệ m v ụ c ụ th ể - B ê n c n h v iệ c n â n g c a o tr ìn h đ ộ , n g h iệ p v ụ c ủ a c c c n b ộ n h ậ n v iê n , C h i n h n h c ũ n g c â n đ o tạ o p h o n g c c h p h ụ c v ụ k h c h h n g P h o n g c c h p h ụ c v ụ , th i đ ộ c ủ a n h â n v iê n c ó ả n h h n g rấ t lớ n đ ế n số lư ợ n g k h c h h n g g ia o d ịc h v i n g â n h n g N g â n h n g c ó th ê tiê n h n h c c c u ộ c th ă m d ò ý k iế n c ủ a k h c h h n g v ê p h o n g c c h p h ụ c v ụ c ủ a n h â n v iê n đ ẽ từ đ ó r ú t đưọ'c k in h n g h iệ m v k ịp th i c ó b iệ n p h p x lý p h ù h ọ p M ộ t n g i c ó tà i c ầ n p h ả i có tin h th â n tr c h n h iệ m c a o , th i đ ộ n iề m n , tậ n tìn h v ó i k h c h h n g C ó n h 95 v ậ y m i đ ê lạ i ấ n tư ợ n g tố t c h o k h c h h n g B I D V H o n K iế m c ầ n đ ịn h k ì tổ c h ứ c tu y ê n d o g , k h e n th n g k ịp th i, th íc h đ n g đ ố i v i c c c n h â n , tậ p th ê c ó đ ó n g g ó p tíc h c ự c tr o n g c ô n g v iệ c Đ n g th i c ó c h ín h s c h x lý n g h iê m m in h n h ữ n g c n h â n v i p h m d i b ấ t k ỳ h ìn h th ứ c n o g â y tố n h i đ ế n u y tín , c h ấ t lư ọ n g h o t đ ộ n g v k ế t q u ả k in h d o a n h c ủ a B D V H o n K iế m N g o i đ o tạ o c n b ộ v ề k ỹ n ă n g , n g h iệ p v ụ , B Ỉ D V H o n K iế m c ầ n có n h ữ n g c h ín h s c h q u a n tâ m đ ế n đ ò i s ố n g c ủ a c n b ộ n h â n v iê n n h th n g x u y ê n tô c h ứ c c c b u ô i h ọ c tậ p tr a o đ o i n g o i g iò , c c b u ổ i v ă n n g h ệ , th ê th a o , d u lịc h n h ằ m g ắ n k ế t c c th n h v iê n tr o n g tổ c h ứ c , g iú p c c th n h v iê n g iả i trí s a u n h ữ n g g iờ m v iệ c c ă n g th ẳ n g n h đ ó m c ó đ ộ n g lự c , tin h th ầ n t ế t h o n tr o n g c ô n g v iệ c tạ o m ô i tr n g m v iệ c th â n th iệ n , th o ả i m i C c p h n g p h p tr ê n c ó th ê g iả m b ó t k h ó k h ă n n ế u n g a y từ đ ầ u c ô n g tá c tu y ể n d ụ n g đ ợ c c h ú tr ọ n g v th ự c h iệ n n g h iê m tú c V i đ ộ i n g ũ n h â n v iê n đ ợ c tu y ể n c h ọ n k ỳ lư ỡ n g , k h ả n ă n g tiế p th u , tin h th ầ n tự h ọ c h ỏ i c a o , h ọ tiề n đ ề đ ề g iả i q u y ế t c c v â n đ ề n ê u trê n 3.3 MỘT SỐ KIÉN NGHỊ NHẦM PHÁT TRIỀN DỊCH v ụ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG DÂN CƯ TẠI BIDV HỒN KIÉM 3.3.1 Kiến nghị đối vói Nhà nưóc H o t đ ộ n g c ủ a n g â n h n g n ó i c h u n g v h o t đ ộ n g th a n h to n n ó i riê n g c h ịu ả n h h n g r â t lớ n b i c c y ế u tố k h c h q u a n n h m ô i tr n g k in h tế v ĩ m ô , s ự ô n đ ịn h c h ín h trị x ã h ộ i, m ô i tr n g p h p l ý n h ữ n g y ế u tổ n y đ ề u p h ụ th u ộ c v o s ự q u ả n lý c ủ a n h n c , v ì v ậ y n h n c c ầ n tạ o m ộ t m ô i tr n g th u ậ n lợ i c h o h o t đ ộ n g th a n h to n c ủ a c ác n g â n h n g p h t triề n a) X ây dụng CO' s h tả n g v t c h t v ũ n g m n h đ ê p h t triên ú n g d c ô n g n g h ệ h iện đ i tro n g th a n h toán, V iệ c đ â u tư c s h tâ n g , tra n g th iế t b ị k ỹ th u ậ t h iệ n đ ại k h ô n g ch ỉ v ấ n đ ề c ủ a riê n g n g n h n g â n h n g m c ủ a c ả n c , n ằ m tro n g c h iế n lư ợ c p h t triển 96 k in h tế c ủ a c ả n c , d o v ậ y , N h n c c â n c h ú trọ n g đ ầu tư ch o lĩnh vực n h a n h c h ó n g đ a n c ta th e o k ịp n c tro n g kill! v ự c v th ế giới R iên g v ề lĩn h v ự c th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t q u a n g â n h n g , n h n c cần có c h ín h s c h k h u y ế n k h íc h c c n g â n h n g đ â u tư , p h t triê n tran g th iế t bị m áy m ó c p h ụ c v ụ c h o h ệ th ố n g th a n h to n v có c h ín h sá c h h o tr ợ p h ầ n ló n m áy m ó c c ô n g n g h ệ h iệ n đ ại đ ê u p h ả i n h ậ p từ n c n g o i, ch i p h í n h ậ p k h â u m áy m ó c , lin h k iệ n râ t lớ n N h n c c â n c ó c h ín h sách g iả m th u ê n h ậ p k h â u ho ặc c ó b iệ n p h p h ỗ tr ợ đ i v ó i n h ũ n g m y m ó c p h ụ c v ụ c ô n g n g h ệ th a n h to n đ iệ n tử V iệ t N a m N h n c c ân c ó n h ũ n g ch ỉ đ o cụ th ê m a n g tín h c h ấ t h n h c h ín h n h m i tố c h ứ c tín d ụ n g k h i p h t h n h b a o n h iê u th ẻ A T M th ì p h ả i đ â u tư b a o n h iê u m y A T M v b a o n h iê u P O S tư o n g ú n g T h a y v iệ c m r ộ n g h ệ th ố n g A T M rấ t tố n k é m , c c n g â n h n g n ê n m rộ n g h ệ th ố n g P O S m y c h ấ p n h ậ n th a n h to n b ằ n g th ẻ , c ả th ẻ A T M v th ẻ tín d ụ n g K h i n g â n h n g đ ả m b ả o c h o h ệ th ố n g m ả y P O S v ậ n h n h tố t, n g i d â n d ễ d n g rú t th ẻ q u ẹ t v o m y P O S đ ế th a n h to n k h ắ p m ọ i n i th ì c h ắ c c h a n n g i ta ch ỉ c â n g iữ m ộ t tiê n lẻ tro n g tú i m th ô i C ó n g h ĩa số lư ợ n g tiề n lư u lại tro n g m ỗ i tài k h o ả n sè tă n g lên , đ iề u n y rấ t có lợ i c h o n g â n h n g , th a y v ì có tiê n n g i ta rú t h ê t, trá n h p h ả i trả ch i p h í ch o m ỗ i lầ n rú t n h ỏ lẻ n h h iệ n n a v T iế t k iệ m ch i p h í g iao d ịc h , g iả m rủ i ro sử d ụ n g tiê n m ặ t, th a n h to n k h ô n g d ù n g tiê n m ặ t c ò n m a n g lại lợi ích rậ t lớ n n ữ a , đ ó h n c h ê tìn h trạ n g tro n th u ế c ủ a c ác đ n v ị, h ộ ki n il d o a n h , k h ô n g m u ô n m in h b c h n h ậ n tiê n th a n h to n b ă n g th ẻ , v ì n h th ê sè k h a i b o chi tiê t n g u ô n th u c ủ a h ọ trê n sa o k ê tà i k h o ả n n g â n h n g b) N h n c cá n x â y d ụ n g m i trư ị n g p h p lý thu ậ n ỉợỉ ch o h o t đ ộ n g k doanh ngân h n g H o t đ ộ n g k in h d o a n h n g â n h n g tro n g đ ó có d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử h o t đ ộ n g d ịc h v ụ sè p h o b iế n tro n g tư o n g lai v ậ y , n g a y từ b â y g iờ , n h n c 97 p h ả i b a n h n h q u y c h ế, v ă n b ả n h n g d ẫn th ố n g n h ất vè lĩnh vực n y - S a đ ổ i, b ổ s u n g c c q u y đ ịn h v ề d ịc h v ụ th a n h to án theo h n g q u y đ ịn h b ìn h đ ẳ n g v ề q u y ề n p h t h n h th ẻ v c u n g c ấp k h ô n g giớ i h n d ịc h v ụ th ẻ tạ i V iệ t N a m g iữ a c c tố c h ứ c tín d ụ n g n c n g o i v tơ c h ú c tín d ụ n g tr o n g n c - C ầ n c ó th ê m c c t h ô n 2; tư h n g d ẫ n th i h n h v ấ n đ ề n h th a n h to n đ iệ n tử , tiề n đ iệ n tử ,v ấ n đ ề a n to n b ả o m ậ t k h i c ó tra n h c h ấ p x ả y - V iệ c b a n h n h , s a đ ố i c c q u y đ ịn h v ề n g â n h n g đ iệ n tử h iệ n h n h cần p h ả i c ă n c ứ , x u ấ t p h t từ n h ữ n g h o t đ ộ n g th o n g m i v c ô n g n o hệ h iệ n đại, th ự c h iệ n th e o đ ú n g lộ trìn h c ủ a c c c a m k ế t q u ố c tế h ộ i n h ậ p , đ ả m b ả o q u y ề n v lợi íc h h ọ p p h p c h o T C T D th a m g ia trê n th ị trư n g tài c h ín h n g â n h àn g c) T ạo lậ p m ô i tr n g k in h tê, x ã h ộ i c h ỉn h trị ôn đ ịn h v p h t triên Đ iề u k iệ n q u a n tr ọ n g đ ế d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử đ ợ c p h t triê n n c ta c ó m i tr n g k in h tế , x ã h ộ i ô n đ ịn h v p h t triê n K in h tê x ã h ộ i ôn đ ịn h , c o s h tầ n g đ ợ c đ ầ u tư , đ i s ố n g c ủ a n g i d â n đ ợ c n â n g c a o k h i đ ó c c s ả n p h ấ m , d ịc h v ụ v ă n m in h đ ợ c s d ụ n g n g y c n g n h iê u , th ó i q u e n sử d ụ n g tiề n m ặ t c ủ a n g i d â n đ ợ c g iả m b ó t B ê n c n h đ ó , c ác c q u a n q u ả n lý N h n c c ũ n g c ầ n q u a n tâ m ho 'n n ữ a đ ế n v ấ n đ ề th a n h to n k h ô n g d ù n g tiê n m ặ t, c ó n h ũ g b iệ n p h p k ịp th i đ ê k h u y ế n k h íc h c c đ o v ị c h â p n h ậ n th ẻ , k h u y ế n k h íc h c c d ịc h v ụ g ia tă n g s d ụ n g trê n m y A T M n h th a n h to n tiê n đ iệ n th o i, p h í b ả o h iể m , k h u y ế n k h íc h c ác k ê n h th a n h to n q u a m n g in te rn e t v m n g v iễ n th ô n g , S ự ổ n đ ịn h c ủ a c h ín h trị c ũ n g ả n h h n g rấ t lớ n tớ i s ự p h t triê n k in h tế t đ ó ả n h h n g đ ế n s ả n x u ấ t lư u th ô n g h n g h ó a v ả n h h n g tớ i n h u c âu th a n h to n c h u c h u y ế n v ố n tr o n g n ê n k in h tê N ê u c h ín h trị x ã h ộ i ô n đ ịn h đ ả m b ả o tín h a n to n c h o h o t đ ộ n g th a n h to n g iú p m rộ n g v p h t tr iê n h o t đ ộ n g T T K D T M q u a n g â n h n g B ê n c n h đ ó s ự n đ ịn h v ê c h ín h trị c ũ n g tạ o 98 n iê m tin v ữ n g c h ắ c c ủ a n g i d â n v o h ệ th ố n g th a n h to n n g â n h n g từ đ ó g iú p c c n g â n h n g m r ộ n g h o t đ ộ n g , n â n g c a o h iệ u q u ả k in h d o a n h Đ ê tạ o m ô i tr n g k in h tê , c h ín h trị x ã h ộ i ô n đ ịn h N h n c c ầ n có n h ữ n g b iệ n p h p d u y trì tr ậ t tự a n to n x ã h ộ i, g iữ v ũ n g k v c n g , đ ả m b ả o an n in h q u ố c p h ò n g , đ n g th i x lý n g h iê m m in h n h ũ n g đ ố i tư ợ n g vi p h m p h p lu ậ t n h tr ộ m th ô n g tin tà i k h o ả n , m g iả t h ẻ d) B a n h n h cá c v ã n b ả n p h p lỵ D ịc h v ụ th a n h to n n g â n h n g c ó ả n h h n g v tá c đ ộ n g rấ t lớ n tớ i n h iề u c h ủ th ê tr o n g n ê n k in h tê d o đ ó n ó p h ả i đ ợ c đ iê u c h ỉn h b i p h p lu ậ t N h N c P h p lu ậ t n h n c c n g c ụ th ế th ì h o t đ ộ n g th a n h to n n g â n h n g c ó n h iề u đ iề u k iệ n rõ r n g đ ể h o t đ ộ n g N g o i N h n c c ũ n g c h ỉ đ o c c B ộ , N g n h c u n g ứ n g d ịc h v ụ n h B u c h ín h v iễ n th ô n g , Đ iệ n l ự c tíc h c ự c p h ố i h ọ p v i n g n h n g â n h n g đ ể đ ẩ y m n h v iệ c c h ấ p n h ậ n n g â n h n g đ iệ n tử n h m ộ t h ìn h th ứ c th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t, g ó p p h ầ n g iả m c h i p h í x ã h ộ i, đ e m lạ i lợ i íc h c h o n g i tiê u d ù n g 3.3.2 Kiến nghị đối vói Ngân hàng nhà nưóc T r o n g tiế n trìn h p h t tr iể n th ị tr n g n g â n h n g đ iệ n tử c ũ n g n h n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g d ịc h v ụ n g â n h n g n ó i c h u n g V iệ t N a m , c c n g â n h n g th n g m i c ầ n s ự h tr ợ rấ t lớ n từ n g â n h n g n h n c tr o n g v iệ c h ỗ tr ợ c h u y ê n m ô n , đ ầ u tư c s h tầ n g k ỳ th u ậ t c ũ n g n h v iệ c tạ o m ô i trư n g p h p lý c h ặ t c h ẽ c h o c c g ia o d ịc h n g â n h n g đ iệ n tử - T iê p tụ c h o n th iệ n k h u ô n k h ổ p h p lý đ ầ y đ ủ h o n c h o m ọ i h o t đ ộ n g c ủ a d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử tr o n g đ ó c ầ n sớ m b a n h n h c c q u y đ ịn h đ iề u c h ỉn h c c h n h v i liê n q u a n đ ế n h o t đ ộ n g tr iể n k h a i v th a n h to n đ ặ c b iệ t v iệ c tr a n h c h ấ p , rủ i ro tr o n g q u tr ìn h s d ụ n g d ịc h v ụ - B ê n c n h đ ó , h ệ th ố n g v ă n b ả n p h p lý liê n q u a n trự c tiế p đ ế n đ ổ i m i c ô n g n g h ệ th ô n g tin c ũ n g rấ t c ầ n đ ợ c c h ú trọ n g 99 Đ ịn h h n g h o n th iệ n k h u ô n k h ô p h p lý b a o g m : p h â n đ ịn h rõ q u y ể n h n , tr c h n h iệ m c ủ a c c b ê n th a m g ia trê n c o sỏ' đ ó k iể m s o t rủ i ro p h p lý th íc h h ọ p , tạ o lậ p m ô i tr n g c n h tr a n h c ô n g b ằ n g C c v ă n b ả n p h p lý c ầ n đ ợ c h o n th iệ n m ộ t c c h đ n g b ộ , đ ầ y đ ủ , th ố n g n h ấ t th e o h n g đ o n g iả n , d ễ h iê u , d ê p h ô c ậ p , đ ô n g th i b ả o v ệ lọ i íc h c h ín h đ n g c ủ a n g â n h n g v k h c h h n g , g iả i q u y ế t tr a n h c h ấ p h iệ u q u ả v k h c h q u a n M ộ t tr o n g n h ũ n g g iả i p h p tr c m a t N g â n h n g n h n c c ầ n b a n h n h th ô n g n h â t m ộ t số q u y đ ịn h v ề th a n h to n h n g h o , d ịc h v ụ q u a m y P O S n h q u y đ ịn h v ê p h í, c a m k ế t n g i b n k h n g tín h p h í n g i m u a h n g đ ê c c n g â n h n g th ợ n g m i c n h tr a n h n h m n h tr o n g th a n h to n qua m áy PO S - Đ a đ ịn h h n g v lộ trìn h p h t trie n h ộ i n h ậ p c h u n g đ ố i v ó i n g h iệ p v ụ th ẻ v c c n g h iệ p v ụ th a n h to n đ iệ n tử đ e n g â n h n g x â y d ụ n g đ ịn h h n g p h t triê n c ủ a m ìn h , trá n h c h n g c h é o , g â y lã n g p h í, d ầ n đ ế n k h ô n g tậ n d ụ n g đ u ự c c c lợ i th ê c h u n g - N g â n h n g N h n c c â n đ â y n h a n h v iệ c p h ố i h ọ p v ó i c c c o q u a n tr u y ê n th ô n g , đ â y m n h c ô n g tá c tu y ê n tr u y ê n , q u ả n g b v ê d ịc h v ụ th a n h to n k h ô n g d ù n g tiê n m ặ t c ủ a c c n g â n h n g th n g m i n h ằ m p h ổ b iế n k iế n th ú c v ê T T K D T M đ ê n â n g c a o ý th ứ c c ủ a c ộ n g đ n g tr o n g tiề m th ứ c c ủ a từ n g n g i d â n V iệ t N a m - N g â n h n g n h n c p h ố i h ọ p tíc h c ự c v i B ộ c ô n g a n , U ỷ b a n n h â n d â n th n h p h đ ê c ó c c b iệ n p h p c h ỉ đ o c c đ o n vị trự c th u ộ c tiế n h n h p h ò n g c h ố n g tộ i p h m tr o n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h n g â n h n g đ iệ n tử , đ ả m b ả o a n n in h , a n to n c c đ ịa đ iể m đ ặ t m y A T M , c c th ô n g tin , m ậ t k h ẩ u k h c h h n g g ia o d ịc h q u a m n g v iễ n th ô n g v in te rn e t, b ả o v ệ q u y ề n lợ i c ủ a k h c h h n g v g iả m th iê u tô n th ấ t c h o c c n g â n h n g th n g m i - N g â n h n g n h n c p h ố i h ọ p v i B ộ c ô n g th n g tro n g v iệ c đ ịn h h n g 100 c c c ô n g ty c u n g ứ n g h n g h o , d ịc h v ụ p h ố i h ọ p v i n g â n h n g th n g m ại p h t triê n m n h lo i h ìn h m u a b n h n g h o q u a m n g v i v iệ c sử d ụ n g th ẻ th a n h to n c ủ a c c n g â n h n g th n g m i th e o h n g giá c ả p h ù h ọ p - T ă n g c n g c ô n g tá c đ o tạ o n g u n n h â n lự c c h o d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử N g â n h n g n h n c p h ố i h ọ p v i n g â n h n g th n g m i, lập c h n g tr ìn h k h ả o s t v th ự c tậ p c c n g â n h n g th n g m ại n h m n â n g c ao k iế n th ứ c th ự c tiễ n c h o c n b ộ lập c h ín h sá c h c ủ a N g â n h n g n h n c V iệ t N a m - C ó c h ín h s c h th ú c đ ẩ y th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t n h : T h ắ t c h ặ t q u ả n lý tiê n m ặ t, th u p h í s d ụ n g tiề n m ặ t đ ể n g i d â n c h u y ể n s a n g c c h ìn h th ứ c th a n h to n k h c N g h iê n c ứ u v đ ề x u ấ t n h ũ n g lộ tr ìn h p h t triể n c ác h ệ th ố n g th a n h to n v g iả i p h p h ỗ tr ợ p h t tr iể n T T K D T M : P h t tr iể n v c ủ n g c ố c c liê n m in h th ẻ h iệ n có ; tiế n h n h k ế t n ố i tr u n g tâ m c h u y ể n m c h th ẻ q u ố c g ia H ìn h th n h c c c h ín h s c h u đãi v ề th u ể , p h í tr o n g lĩn h v ự c th a n h to n Đ ặ c b iệ t k h u y ế n k h íc h T T K D T M b ằ n g c h ín h s c h th u ế g iá trị g ia tă n g ; x â y đ ự n g c c h ế tín h p h í d ịc h v ụ th a n h to n h ọ p lý v c c g iả i p h p v ề tà i c h ín h p h ụ c v ụ p h t tr iể n T T K D T M - H u y đ ộ n g n g u n v ố n tr o n g n c , k ế t h ợ p v i n g u n v ố n O D A v v a y th n g m i tr ê n th ị tr n g v ố n q u ố c tế đ ể đ ầ u tư , n â n g c ấ p p h t tr iể n c ác h ệ th ô n g th a n h to n c ũ n g n h p h t triể n h o t đ ộ n g th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t tr o n g n ề n k in h tế - Đ ẩ y n h a n h tiế n tr ìn h h ợ p n h ấ t, k ế t n ố i c ác th a n h to n đ n lẻ th n h m ộ t h ệ th ố n g th ố n g n h ấ t đ ể tạ o tiệ n íc h g ia tă n g c h o k h c h h n g v g iả m th iể u chi p h í đ â u t m y m ó c , th iê t b ị c ô n g n g h ệ B ê n c n h v iệ c c h ủ đ ộ n g h n n ữ a c ủ a c c n g â n h n g th n g m i tr o n g v iệ c h ọ p tá c lẫ n n h a u th ì n g â n h n g n h n ó'c p h ả i đ ầ u m ố i th ự c h iệ n k ế t n ố i c c n g â n h n g tr o n g v iệ c h ợ p tá c đ ầ u tư v o c s h tầ n g , c ô n g n g h ệ h iệ n đ i, tr iể n k h a i c c sả n p h ẩ m , d ịc h v ụ K h i đ ã h ìn h th n h m ộ t h ệ th ố n g c c n g â n h n g có th ể k ế t n ố i c c s ả n p h ẩ m đ iệ n tử v ó i 101 n h a u th ì c ó r ấ t n h iề u lọ i íc h đ ợ c đ e m lạ i n h : + H ệ th ố n g th a n h to n th ẻ th ô n g n h ấ t tạ o s ự tiệ n lợ i tố i đ a c h o k h c h h n g K h c h h n g c ó th ể s d ụ n g m ộ t c h iế c th ẻ b ấ t c ứ m y A T M , P O S n o b ấ t c ứ n o i n o , k h ắ c p h ụ c tìn h tr n g k h c h h n g p h ả i đ ế n c c đ ịa đ iể m k h c n h a u đ ê tìm m y A T M c ủ a n g â n h n g p h t h n h c h iê c th ẻ c ủ a m ìn h Đ n g th ò i c ũ n g k h n g c ị n tìn h tr n g c ó n h iề u m y A T M c ủ a n h iề u n g â n h n g tạ i c ù n g m ộ t đ ịa đ iế m , m ỗ i đ o n v ị c h ấ p n h ậ n th ẻ c h ỉ c ầ n tr a n g bị m ộ t m v P O S m k h ô n g c â n tr a n g bị n h iề u m y c ủ a n h iề u n g â n h n g n h h iệ n n a y C c d ịc h v ụ g ia tă n g k h c h h n g đ ợ c s d ụ n g c ũ n g n h iề u h o n C c n g â n h n g th n g m ại tậ p tr u n g v o v iệ c q u ả n g b th n g h iệ u , c h ă m só c k h c h h n g K h i h ệ th ô n g th ẻ đ ợ c th ố n g n h ấ t th ì v ấ n đ ề số lư ợ n g m y A T M k h n g c ị n q u a n tr ọ n g n ữ a m q u a n tr ọ n g c h ấ t lư ợ n g p h ụ c v ụ c ủ a c ác n g â n h n g + K e t n ố i th a n h to n g iữ a c ác n g â n h n g th ô n g q u a m n g v iễ n th ô n g v in te r n e t c h o p h é p m ộ t k h c h h n g c ó th ế s d ụ n g n h iề u sả n p h ẩ m tiệ n íc h c ủ a c c n g â n h n g k h c n h a u , c h u y ê n tiề n th a n h to n th ô n g q u a n h iề u tà i k h o ả n tạ i n h iê u h ệ th ô n g n g â n h n g m k h ô n g c ấ n đ ế n q u ầ y g ia o d ịc h Đ ặ c b iệ t c c d o a n h n g h iệ p c â n th a n h to n h n g h o d ịc h v ụ v i lư u lư ợ n g c h u y ể n tiề n n h iề u th ì v iệ c g iả m th iế u c h i p h í lại đ iề u h ế t sứ c c ầ n th iế t, th ê m v o đ ó v iệ c c h u y ê n tiê n đ iệ n tử c ũ n g c h o p h é p k h c h h n g tr ả m ộ t k h o ả n p h í th â p h o n n h iê u so v i v iệ c đ ế n tr ự c tiế p n g â n h n g đ ặ t lệ n h b ằ n g c h ứ n g từ g iấ y - N g â n h n g N h n c c ầ n c ó c c b iệ n p h p th ú c đ ẩ y h ọ p tá c v c n h tr a n h n h m n h , b ìn h đ ă n g g iữ a c c n g â n h n g th n g m i 3.3.3 Kiến nghị Hội sỏ’ BIDV - B s u n g đ ộ i n g ũ n h â n s ự c h o T r u n g tâ m th ẻ , c c p h ò n g , b a n đ ả m b ả o c ô n g tá c k in h d o a n h v p h t tr iề n d ịc h v ụ c h o to n h ệ th ố n g - B ê n c n h v iệ c tă n g c n g số lư ợ n g , đ ể n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g n g u n n h â n lự c , c ầ n tă n g c n g c ô n g tá c đ o tạ o ; P h ẩ n đ ấ u đ ế n , 100 % đ ộ i n g ũ 102 c n b ộ c ủ a T r u n g tâ m th ẻ , c c c h i n h n h đ ợ c h ọ c n g h iệ p v ụ c h u y ê n s â u v ề k in h d o a n h s ả n p h â m n a â n h n g đ iệ n tử n ó i c h u n g v s ả n p h â m th ẻ n ó i riê n g , đ ả m b ả o c n b ộ đ p ứ n g đ ợ c y ê u c ầ u v i c h ấ t lư ợ n g v đ ò i h ỏ i c a o c ủ a c ô n g v iệ c , đ ủ s ứ c c n h tr a n h v i c c n g â n h n g h n g đ ầ u tạ i V iệ t N a m v c c n g â n h n g n c n g o i h o t đ ộ n g tạ i V iệ t N a m - V iệ c đ o tạ o v tá i đ o tạ o đ ợ c th ự c h iệ n h ê n tụ c , k ịp th i, c c c n b ộ c ó th ê th a m g ia c c k h o h ọ c tậ p tr u n g h o ặ c tạ i c h ô N g o i c c k h o h ọ c n ộ i b ộ t r o n g h ệ th ố n g , B Ĩ D V c ũ n g c ầ n tạ o đ iề u k iệ n c h o c c c n b ộ th a m g ia c c k h o h ọ c đ o tạ o d o c c đ n v ị b ê n n g o i to c h ứ c Đ â y c ũ n g c h ộ i đ ể c c c n b ộ B I D V tiê p c ậ n , tìm h iê u c c n g â n h n g b n v c ậ p n h ậ t c c s ả n p h ẩ m n g â n h n g h iệ n đ i, c ô n g n g h ệ m i, tiế n b ộ k h o a h ọ c k ỳ th u ậ t, n h a n h c h ó n g ứ n g d ụ n g v p h t tr iê n tr o n g h ệ th ố n g c ủ a m ìn h - B I D V c ũ n g c â n tạ o đ iề u k iệ n c h o c c c n b ộ th a m g ia c c k h o h ọ c tạ i n c n g o i n h ă m n â n g c a o tr ìn h đ ộ v tiế p th u n h ữ n g k iế n th ứ c n g â n h n g đ iệ n t tiê n tiế n tr ê n th ế g iớ i - X â y d ự n g m ộ t c h iế n lư ợ c k in h d o a n h k h c b iệ t: D ịc h VỊ1 n g â n h n g lu n c ó s ự c n h tr a n h g a y g ắ t, n ế u k h ô n g đ a r a đ ợ c c h iế n lư ợ c k in h d o a n h k h c b iệ t th ì n g â n h n g d ầ n d ầ n m ấ t đ i k h c h h n g c ủ a m ìn h v ì v ậ y B I D V c ầ n x â y d ự n g c h iê n lư ợ c k in h d o a n h riê n g c ủ a m ìn h h n g tớ i c c k h c h h n g tiề m n ă n g , c h a , đ ã v đ a n g s d ụ n g s ả n p h ẩ m c ủ a B ĨD V Đ ố i v i từ n g đ ố i tư ọ n g k h c h h n g , B I D V c ũ n g n ê n đ a g ó i s ả n p h ẩ m p h ù h ọ p đ ể m ộ t đ ổ i tư ợ n g k h c h h n g c ó th ê s d ụ n g tr ọ n g ó i b ộ s ả n p h ẩ m đ ó v c ó n h ũ n g c h n g trìn h k h u y ê n m ã i th e o t ù n g đ ọ t, th n g x u y ê n v liê n tụ c N g o i ra, B I D V c ũ n g n ê n x e m x é t tìn h h ìn h th ị tr n g tr o n g n c v x u h n g p h t triể n c ủ a th ể g ió i đ ể c ó đ ịn h h n g đ ú n g đ a n tr o n g p h t triê n c c s ả n p h ẩ m m ũ i n h ọ n v n g i đ â u tr o n g ứ n g d ụ n g n h ũ n g c ô n g n g h ệ m i v o p h t triể n s ả n p h im - B I D V c â n tiê p tụ c đ â y m n h h ọ p tá c v m rộ n g h o n n ữ a m n g lư i n g â n 103 h n g đại lý n h ă m c ó n h ũ n g g iải p h p k ịp th i h a v h ỗ tr ợ lẫ n n h a u tro n g c ô n g tác c h ă m só c k h c h h n g Đ ô n g thò'i th n g x u y ê n n â n g c ao ý th ứ c tự đ o tạ o , tra o đ ô i h ọ c h ỏ i k in h n g h iệ m c ủ a c ác n g â n h n g k h c đ ê h n c h ế th ấ p n h ấ t rủ i ro có th ê x ả y B ID V c â n p h ô i h ọ p c h ặ t c h ẽ v i tô c h ứ c p h ò n g c h ố n g tộ i p h m q u ố c tê, th ô n g q u a n h ữ n g b u ô i h ộ i th ả o đ ê tra o đ ô i, n ắ m b ắ t th ô n g tin v v ậ n d ụ n g c c k in h n g h iệ m h ữ u ích n h ă m p h ụ c v ụ tố t h o n c h o c ô n g tá c q u ả n lý rủ i ro - H ọ p tá c v c n h tr a n h h ợ p p h p m ộ t đ iê u k h o ả n q u a n tr ọ n g tr o n g lu ậ t c c tơ c h ứ c tín d ụ n g m c c N H T M p h ả i q u a n tâ m , B I D V c ầ n th n g x u v ê n q u a n tâ m đ ú n g m ứ c đ ê n đ a d n g h ó a , h iệ n đ i h ó a c c s ả n p h ấ m d ịc h v ụ n g â n h n g k h c đ ê c ó n h ữ n g đ iê u c h ỉn h k ịp th i đ ố i v i d a n h m ụ c s ả n p h ẩ m h iệ n có c ủ a m ìn h t đ ó c ó h n g p h t tr iế n v c ó đ ầ u tư h ợ p lý đ ế p h t triể n s ả n p h â m m ụ c tiê u T iế p tụ c n â n g c a o h ìn h ả n h c ủ a B ID V th ô n g q u a v iệ c n â n g c a o c h â t lư ợ n g s ả n p h m d ịc h v ụ , n â n g c a o tá c p h o n g p h ụ c v ụ c ủ a từ n g c n b ộ n h â n v iê n n h ằ m q u ả n g b th n g h iệ u Đ â y c h ín h đ iề u k iệ n đ ể tă n g th u n h ậ p từ d ịc h v ụ v tă n g s ứ c c n h tr a n h c ủ a B ĨD V - X â y d ự n g h ệ th ố n g c ô n g n g h ệ h iệ n đ i : N â n g c a o c h ấ t lư ợ n g s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ b ằ n g c c h đ â u tư n h ữ n g c ô n g n g h ệ m i n h ấ t v o h o t đ ộ n g n g â n h n g N g o i v iệ c đ ầ u t m y m ó c , tr a n g th iế t b ị h iệ n đ i th ì v iệ c đ ầ u tư c sỏ' h tà n g n h ă m n h ậ n d iệ n th n g h iệ u c ũ n g n ê n tiê n h n h đ n g b ộ đ ê k h c h h n g th ấ y đ ợ c s ự c h u y ê n n g h iệ p c ủ a m ộ t n g â n h n g lớ n , u y tín ỏ' V iệ t N a m n h đ ó m tạ o n iề m tin c h o k h c h h n g K h ắ c p h ụ c c c tr n g h ọ p m y A T M h ế t tiề n , m y P O S , A T M g ặ p trụ c trặ c k ỹ t h u ậ t V i đ ịn h h n g p h t triể n k è m c ô n g n g h ệ h iệ n đ ại, B I D V c â n có c h iế n lư ợ c v ề tìm k iế m v h ọ p tác v i c c n h c u n g c â p c ô n g n g h ệ c ó u y tín đ ê đ ặt h n g x â y d ụ n g c h u n g trìn h h iệ n đại h o n , n h ằ m h iệ n đ ại h ó a h o n n ữ a c ô n g n g h ệ n g â n h n g v n â n g cao k h ả n ă n g c ạn h tra n h tro n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h - T ă n g c ò n g v đ a d n g c c h ìn h th ứ c k h u y ế n m ã i h ấ p d ẫ n đ ê th u h ú t, 104 c n h tr a n h v i c c n g â n h n g b n L iê n k ể t v i c c tr u n g tâ m m u a s ắ m lớ n n h s iê u th ị đ iệ n m y , c a h n g th i tr a n g , s iê u th ị lớ n n h B ig C , V in c o m h a y n h ữ n g h ã n g đ ộ c q u y ề n n h h ã n g h n g k h ô n g , v iễ n th ô n g , v ậ n tải n h m k ế t h ọ p c c h ìn h th ứ c k h u y ế n m i từ B I D V v từ c c đ o n v ị liê n k ế t đ ể k h a i th c c h é o k h c h h n g m ộ t c c h h iệ u q u ả v c ù n g h n g tó i c h ă m s ó c k h c h h n g m ộ t c c h tố t n h ấ t V iệ c k h u y ế n m i c ũ n g k h ô n g n ê n t tậ p tr u n g v o m ộ t v i th i đ iê m m c ó th ê rả i rá c tr o n g n ă m v ù ’a tạ o đ ộ n g lự c c h o c n b ộ b n h n g v a g iữ c h â n k h c h h n g đ n g th i n ê n tặ n g q u k h u y ế n m i th e o đ ú n g tâ m lý k h c h h n g đ ê k h c h h n g c ó s ự c ả m n h ậ n th o ả i m i k h i s d ụ n g d ịc h v ụ - Q u a n tâ m tớ i m ứ c p h í trê n đ ịa b n p h ù h ọ p v ó i tầ n s u ấ t s d ụ n g đ ả m b ả o s ự c n h tr a n h v lợ i íc h c ủ a B ID V V i v ị th ế n g â n h n g lớ n v i h o n % v ố n c ô p h â n c ủ a n h n c n ê n m ứ c p h í c ủ a B I D V đ a th n g k h ô n g m a n g tín h c n h tr a n h v i m ộ t số n g â n h n g c ổ p h ầ n n h ỏ lẻ k h c , tu y n h iê n lợi th ê m B I D V đ a n g c ó h ệ th ô n g m n g lư i r ộ n g rã i n ê n đ p ứ n g đ ợ c n h iê u đ ô i tư ợ n g k h c h h n g th u ộ c n h iề u v ù n g m iề n tr ê n c ả n c V ì v ậ y , B ID V n ê n đ a c c p h í tr ọ n g ó i đ ể k h c h h n g lự a c h ọ n h a y m ứ c p h í d n h c h o m ộ t số đ ổ i tư ợ n g k h c h h n g th n g x u y ê n , d o a n h số g ia o d ịc h l n - C h ú tr ọ n g h n tr o n g tá c p h o n g p h ụ c v ụ k h c h h n g v ì n g â n h n g n g n h k in h d o a n h d ịc h v ụ , th i đ ộ v tá c p h o n g c ủ a n h â n v iê n g ia o d ịc h th c đ o s ự h i lò n g c ủ a k h c h h n g d o đ ó c ầ n đ ổ i m i tá c p h o n g p h ụ c v ụ , c ô n g tá c đ o tạ o c n b ộ c ô n g n h â n v iê n tr o n g v iệ c n ắ m v ữ n g s ả n p h ẩ m , k ỹ n ă n g g ia o tiế p , m a r k e tin g sả n p h ấ m d ịc h v ụ tớ i k h c h h n g , đ n g th i c h ú tr ọ n g tr a u d ô i đ o đ ứ c n h â n v iê n n h ằ m tr n h rủ i ro c h o n g â n h n g X lý c ác k h iế u n i n h a n h c h ó n g , c h ín h x c , k ịp th i n h ằ m n â n g c a o u y tín c ủ a B D V B I D V c ầ n đ a - Đ â y m n h d ịc h v ụ tư v â n tà i c h ín h c n h â n , q u a đ ó k h c h h n g m i có th ê h iê u h ê t c c s ả n p h â m c ủ a n g â n h n g , th â y đ ợ c tiệ n íc h v h iệ u q u ả đ ô i 105 v i b ả n th â n từ đ ó h ọ m i s d ụ n g d ịc h v ụ n g â n h n g v d ầ n th a y đ ổ i đ ợ c th ó i q u e n tiê u d ù n g tiề n m ặ t H cm n ữ a k h c h h n a c ũ n a k ê n h m a r k e tin g h iệ u q u ả n h ấ t c h o n g â n h n g m k h ô n g tố n m ộ t đ n g c h i p h í 106 KÉT LUẬN N h ữ n g th n h tự u v ọ t b ậ c c ủ a công n g h ệ v iễ n th ô n g h iệ n đ i đ ã n h a n h c h ó n g đ ợ c ứ n g d ụ n g v o m ọ i lĩn h v ự c k in h tế , x ã h ộ i K ỹ th u ậ t tin h ọ c p h t tr iê n đ ã g iú p c h o n g â n h n g m r ộ n g k h ả n ă n g ứ n g d ụ n g tin h ọ c v o c ô n g n g h ệ th a n h to n m c h o k ỳ th u ậ t th a n h to n q u a n g â n h n g n g y c n g h iệ n đ ại v tin h v i N g â n h n g đ i m ộ t k ê n h th a n h to n ch i tr ả h iệ n đ i c ủ a th ế giớ i n g y n a y , n ó g ó p p h ầ n q u a n tr ọ n g tr o n g v iệ c c ải th iệ n c ô n g tá c th a n h to n , c h u y ê n d ịc h c c ấ u v th ú c đ â y p h t tr iể n k in h tế c ủ a đ ấ t n c , đ n g th ò i trở th n h m ộ t b ộ p h ậ n k h ô n g th ể th iế u tr o n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a c ác n g â n h n g th n g m i D ịc h v ụ T T K D T M c u ộ c c c h m n g tr o n g lĩn h v ự c tà i c h ín h n g â n h n g , m r a c h ộ i p h t tr iể n k h ô n g c h ỉ c h o n g n h n g â n h n g m c ò n c h o c c n g n h k h c n h d u lịc h , c ô n g n g h ệ th ô n g tin , c c s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ tiê u d ù n g , n g â n h n g đ iệ n tử m ộ t p h ầ n c ủ a T M Đ T v tiế n trìn h to n c ầ u h o T r o n g v ò n g 10 n ă m h ệ th ố n g n g â n h n g V iệ t N a m đ ã đ a n g â n h n g đ iệ n t t r th n h k ê n h th a n h to n p h ổ b iế n , m a n g lại n h ữ n g lọ i íc h đ n g k ể đ ó n g g ó p q u a n tr ọ n g v o v iệ c tă n g n g u n th u c h o n g â n h n g , c ũ n g n h th ự c h iệ n m ụ c tiê u p h t tr iể n c c h ìn h th ứ c th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t c ủ a N h n c V iệ t N a m D ù c h ứ a đ ụ n g n h ũ n g rủ i ro n h u n g v i n h ũ n g lợ i íc h to lớ n , c c n g â n h n g th n g m i đ ã v đ a n g n g h iê n c ứ u v triể n k h a i n h iề u g iả i p h p đ ê p h t tr iể n d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử B I D V c ũ n g k h ô n g n ằ m n g o i x u h ó n g tấ t y ể u đ ó T r o n g k h u ô n k h ổ m ộ t lu ậ n v ă n T h c sỹ k in h tể, đ ề tài “ G iả i p h p p h t tr iê n d ịc h v ụ th a n h to n k h ô n g d ù n g tiê n m ặ t tr o n g d â n c tạ i N g â n h n g T M C P Đ â u tư v P h t tr iê n V iệ t N a m - c h i n h n h H o n K iế m ” đ ã tậ p tru n g m rõ n h ữ n g n ộ i d u n g sau : M ộ t là, h ệ th ố n g h o n h ũ n g v ẩ n đ ề lý lu ậ n c b ả n v ề th a n h to n k h ô n g ù n g tiề n m ặ t tr o n g c c n g â n h n g th u o n g m i N h ữ n g k in h n g h iệ m v ề p h t tr ịê n d ịc h v ụ th a n h to n W rong d ù n g tiề n m ặ t tr o n g d â n c u c u a c c ntróõ nhu N h ậ t B ả n , T r u n g q u ô c v từ đ ó đ ú c k ế t n h ũ n g b ài h ọ c c h o V iệ t n a m H a i , p h â n tíc h , đ n h g iá th ự c tr n g d ịc h v ụ th a n h to n k h ô n g dim »: tiề n m ặ t tr ọ n g d â n c u B I D V n h ũ n g th n h c ô n g v h n c h ế , th u n lọ i v l k h d k h ă n c h o p h t triể n d ịc h v ụ th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t tr o n g d n c n g â n h n g V iệ t N a m c ũ n g n h c ủ a B I D V H o n K iế m B a là, trê n c o s th ự c trạ n g q u trin h p h t triể n d ịc h v ụ th a n h to n khôn ịơ ỈD d! " ! : , m ặ t * “ ? d â n c B I D V H o n K iế m ' M * Vân đ ề x u ấ t h ẹ th ố n g c c g iả i p h p v k iế n n g h ị th u ộ c th ầ m q u y ề n c ủ a B ID V , c ù a c c CO' q u a n n h nước vá Cùạ n g â n h n g n h n u c n h ắ m p h t triể n d ịc h v ụ th a n h to a n k h ô n , d ù n g tiê n m ặ t tro n g d â n c u B ID V g ia i đ o n -2 C ủ n g v ó i q u p h t triển c u a k h o a h ọ c k ỹ th u t v ú n g d ụ n g c ù a k h o a h ọ c k ỹ th u ậ t cũ n g n h u cô n g n g h ệ m ó i v q u trìn h h o t đ ộ n g san x u ấ t k in h d o a n h n g a y c n g n h a n h , h o t đ ộ n g d ịc h v ụ th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t tr o n g d â n c u c h ắc ch ắn cò n c ó n h ữ n g th a y đỗ i ló n , n g y c n g h o n th iệ n lion, tiệ n ích h o n V ó i h ệ th ô n g g ia i p h p trê n , h y v ọ n g rằ n g B ID V sè sd m z z n h ữ n g k ỹ th u ậ t m ó i, h o n th iện h ệ th ố n g d ịch v ụ đ iệ n tử v n g y c n g p h t triển , đáp ứng yêu c ầu đòi hỏi c ủ a thị tn rò n g tro n g g iai đ o n h iệ n n ay D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O C h ín h p h ủ - N g h ị đ ịn h số 1 /2 /N Đ - C P c ủ a C h ín h P h ủ n g y 2 th n g 11 n ă m 2 v ê T hanh to n k h ô n g d ù n g tiền m ặt T h ủ tư ó n g N g u y ễ n T ấ n D ũ n g - Q u y ế t đ ịn h sổ /Q Đ - T T g ngàv /1 /2 1 v ẻ v iệ c p h ê d u y ệ t Đ ê án đ â y m n h th a n h tocm k h ô n g d ù n g tiê n m ặ t tạ i V iệt N a m g ia i đ o n 2011 - P G S , T S P h m T h u H (2 0 ), G iá o trìn h Q u ả n trị N g â n h n g th n g m i, N X B Đ i h ọ c K in h tế q u ố c d â n , H N ộ i P G S , T S L ê H o n g N g a (2 0 ) , P h t triên d ịc h vụ N g â n h n g b n lẻ tạ i V iệt N a m g ia i đ o n -2 , w e b s ite H iệ p H ộ i N g â n h n g V iệ t N a m N g â n h n g n h n ó c V iệ t N a m (2 0 ) , Q u y ế t đ in h s ố 2 /2 0 /Q Đ -N H N N n g y /0 /2 0 , H N ộ i N g â n h n g T M C P Đ ầ u tư v p h t tr iể n V iệ t N a m - C h i n h n h H o n K iế m ( ,2 1 ,2 ) , B o o k ế t q u ả k in h doanh, H N ộ i N g â n h n g T M C P Đ ầ u tư v p h t triể n V iệ t N a m - Q u y ế t đ ịn h số /Q Đ - T T D V K H c ủ a B I D V n g y /1 /2 v ề C u n g ứ n g s d ụ n g séc T S N g u y ê n T h ị M in h H iề n , G iá o trìn h M a r k e tin g n g â n h n g , 0 T S V õ M in h T â m L m th ê n o đ ẻ m rộ n g c c h ìn h th ứ c th a n h to n k h ô n g d ù n g tiên m ặ t v th a n h to n q u a n g â n hàng, tạ p c h í N g â n h n g số 52 ( 1 ) , H N ộ i 10 Lê Thị T hanh T hảo (2 0 ) , P h t trỉẻn d ịc h vụ N g â n h n g đ iệ n tử tạ i N g â n h n g th n g m i cô p h â n A C h â u , L u ậ n v ă n T h c s ĩ k in h tể , tr n g Đ i h ọ c K in h tế Q u ố c D â n , H N ộ i 11 H u ỳ n h T h ị N h T r â n (2 0 ) , P h t triề n d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử tro n g hệ th ô n g n g â n h n g th n g m i tạ i Việt N am , L u ậ n v ă n th c s ĩ k in h tế, tr n g Đ i h ọ c K in h tế T p H C M , T h n h p h ổ H C h í M in h