TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm
Theo Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam, được Quốc hội khóa X thông qua vào ngày 12/12/1997, ngân hàng thương mại được định nghĩa là một loại hình tổ chức tín dụng, thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng cùng với các hoạt động liên quan khác.
Luật này xác định tổ chức tín dụng là doanh nghiệp được thành lập theo quy định pháp luật, hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ và cung cấp dịch vụ ngân hàng Chức năng chính của tổ chức tín dụng bao gồm nhận tiền gửi, sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán.
Luật NHNN, được Quốc hội khóa X thông qua, định nghĩa "Hoạt động Ngân hàng" là các hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, bao gồm việc nhận tiền và sử dụng số tiền này để cung cấp tín dụng cũng như dịch vụ thanh toán.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò là pháp nhân trung gian tín dụng, tạo nguồn vốn và tham gia vào quá trình sản xuất thông qua hoạt động tín dụng đầu tư và dịch vụ Đồng thời, ngân hàng bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền, bảo vệ ngân hàng và thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, góp phần vào phát triển kinh tế xã hội của đất nước.
Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là một hoạt động thiết yếu của Ngân hàng thương mại, mặc dù không mang lại lợi nhuận trực tiếp Khi được cấp phép thành lập, ngân hàng phải có vốn điều lệ theo quy định, nhưng vốn này chủ yếu chỉ đủ để tài trợ cho tài sản cố định như trụ sở và thiết bị Để thực hiện các hoạt động kinh doanh như cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ, ngân hàng cần huy động vốn từ khách hàng Do đó, hoạt động huy động vốn không chỉ quan trọng đối với ngân hàng mà còn mang lại lợi ích cho khách hàng.
Theo quy định 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 của Chính phủ, Ngân hàng thương mại hoạt động và tổ chức theo Luật các tổ chức tín dụng, với các hình thức huy động vốn đa dạng.
Nhận tiền gửi từ tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn cùng với các loại tiền gửi khác.
Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác là phương thức huy động vốn hiệu quả cho các tổ chức và cá nhân trong nước cũng như quốc tế, với sự chấp thuận từ Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
► Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của tổ chức tín dụng nước ngoài
► Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước theo quy định của Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
1.1.2.2 Hoạt động cấp tín dụng
Sau khi huy động vốn, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần sử dụng hiệu quả nguồn vốn vay để bù đắp chi phí NHTM cấp tín dụng cho tổ chức và cá nhân thông qua nhiều hình thức như cho vay, chiết khấu thương phiếu, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, bao gồm bao thanh toán, tài trợ nhập khẩu và xuất khẩu Trong các hoạt động này, cho vay là hoạt động quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thể hoạt động cấp tín dụng.
Ngân hàng thương mại cho các tổ chức, các nhân vay vốn dưới các hình thức sau :
- Cho vay ngắn hạn : Là khoản cho vay tới 12 tháng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống
- Cho vay trung và dài hạn : để thực hiện các dự án đầu tƣ phát triển, sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống
Ngân hàng thương mại cung cấp các dịch vụ bảo lãnh như bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu và các hình thức bảo lãnh khác dựa trên uy tín và khả năng tài chính của mình Mức bảo lãnh cho từng khách hàng và tổng mức bảo lãnh của ngân hàng không được vượt quá tỷ lệ so với vốn đầu tư có của ngân hàng thương mại.
Ngân hàng thương mại có khả năng chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác cho tổ chức và cá nhân Đồng thời, ngân hàng cũng có thể tái chiết khấu những giấy tờ này với các tổ chức tín dụng khác.
Ngân hàng thương mại có thể thực hiện hoạt động cho thuê tài chính, nhưng cần phải thành lập một công ty cho thuê tài chính độc lập Việc thành lập, tổ chức và hoạt động của công ty này phải tuân theo Nghị định của Chính phủ liên quan đến tổ chức và hoạt động của các công ty cho thuê tài chính.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp dịch vụ bao thanh toán, một hình thức tín dụng cho doanh nghiệp, bao gồm các loại như bao thanh toán truy đòi, bao thanh toán miễn truy đòi, bao thanh toán ứng trước, bao thanh toán chiết khấu và bao thanh toán khi đáo hạn, phục vụ cho cả giao dịch nội địa và quốc tế.
Các ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ tài trợ xuất nhập khẩu toàn diện nhằm hỗ trợ doanh nghiệp Nghiệp vụ tài trợ nhập khẩu giúp doanh nghiệp có nguồn tài chính và các tài liệu cần thiết để thực hiện nghĩa vụ trong hợp đồng mua bán hàng hóa.
- Mở L/C thanh toán hàng nhập khẩu
- Cho ứng trước một phần để thanh toán cho người bán hay ứng trước tiền thuế nhập khẩu
- Bảo lãnh và tái bảo lãnh việc thanh toán hối phiếu khi đến hạn
- Cho thuê kho bãi để chứa và bảo quản an toàn hàng hóa nhập khẩu
- Giúp khách hàng khai báo thuế
- Cho vay để thanh toán tiền hàng nhập khẩu cho nhà nhập khẩu nếu đến hạn mà nhà nhập khẩu chƣa có tiền
Chúng tôi cung cấp hỗ trợ chuyên môn và kỹ thuật trong việc soạn thảo hợp đồng thương mại mua bảo hiểm cho toàn bộ quá trình vận chuyển và chuyển giao hàng hóa Đồng thời, chúng tôi cũng theo dõi và kiểm tra hóa đơn chứng từ cùng hàng hóa về số lượng, quy cách và chất lượng để đảm bảo mọi thứ diễn ra suôn sẻ.
√ Tài trợ xuất khẩu : Các giao dịch kinh doanh trước và sau các thương vụ xuất khẩu bao gồm :
- Cho vay nộp thuế xuất khẩu
- Bộ chứng từ thanh toán theo phương pháp nhờ thu
- Chấp nhận thanh toán bằng cách ký chấp nhận hối phiếu do doanh nghiệp ký phát
√ Cho vay thấu chi: Nhiều Ngân hàng thương mại, đặc biệt là các chi nhánh
NHTM nước ngoài đang mở rộng dịch vụ thấu chi cho khách hàng có tài khoản tại ngân hàng Dịch vụ này cho phép khách hàng được cấp hạn mức thấu chi khi gặp khó khăn tạm thời trong thanh toán mà không cần thế chấp hay tín chấp.
√ Cho vay theo hạn mức tín dụng và hạn mức tín dụng dự phòng
Cho vay theo hạn mức tín dụng cho phép khách hàng nộp một bộ hồ sơ vay vốn duy nhất cho nhiều khoản vay Ngân hàng thương mại sẽ cấp một hạn mức tín dụng, xác định mức dư nợ vay tối đa mà khách hàng có thể duy trì trong khoảng thời gian đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng là hình thức ngân hàng thương mại (NHTM) cấp vốn cho khách hàng trong phạm vi hạn mức tín dụng bổ sung, ngoài hạn mức đã ký kết ban đầu Hình thức cho vay này thường áp dụng cho các dự án mở rộng, nhu cầu tiêu dùng hoặc mua sắm tăng thêm của khách hàng.
1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ Để thực hiện đƣợc các dịch vụ thanh toán giữa các doanh nghiệp thông qua Ngân hàng, NHTM được mở tài khoản cho khách hàng trong và ngoài nước Để thực hiện thanh toán giữa các Ngân hàng với nhau thông qua NHNN, NHTM phải mở tài khoản tiền gửi tại NHNN nơi NHTM đặt trụ sở chính và duy trì tại đó số tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định Ngoài ra chi nhánh của NHTM đƣợc mở tài khoản tiền gửi tại chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố, nơi đặt trụ sở của chi nhánh Hoạt động thanh toán và ngân quỹ của NHTM bao gồm các hoạt động sau :
- Cung cấp các phương tiện thanh toán
- Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng
- Thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ
- Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của NHNN
- Thực hiện các dịch vụ thanh toán quốc tế khi đƣợc NHNN cho phép
- Thực hiện các dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng
- Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên Ngân hàng trong nước
- Tham gia hệ thống thanh toán quốc tế khi đƣợc NHNN cho phép
TỔNG QUAN VỀ TĂNG TRƯỞNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm
Cho vay tiêu dùng, theo khái niệm quốc tế, là khoản tiền mà cá nhân vay để mua sắm hàng hóa và dịch vụ tiêu dùng, thường không cần tài sản đảm bảo Các sản phẩm này thường có giá trị khấu hao nhanh, như tivi, tủ lạnh, xe máy, và nhiều đồ dùng khác.
Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng đồng ý cung cấp khoản tiền cho cá nhân hoặc hộ gia đình để sử dụng vào mục đích tiêu dùng Khách hàng cần hoàn trả cả gốc và lãi sau một khoảng thời gian nhất định.
Đặc điểm
Quy mô nhỏ của từng hợp đồng cho vay tiêu dùng dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, khiến lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các khoản vay trong lĩnh vực sản xuất và kinh doanh dịch vụ.
Khách hàng vay tiêu dùng chủ yếu là cá nhân, do đó việc chứng minh tài chính thường gặp khó khăn Trong khi các doanh nghiệp có thể sử dụng báo cáo kết quả kinh doanh và bảng cân đối kế toán để chứng minh thu nhập và chi tiêu, thì cá nhân lại thường phải dựa vào tiền lương và sự suy đoán mà không có bằng chứng rõ ràng.
Cho vay tiêu dùng tiềm ẩn nhiều rủi ro do nguồn trả nợ của người vay có thể thay đổi lớn, phụ thuộc vào công việc, kinh nghiệm, năng lực và sức khỏe Trong trường hợp người vay gặp rủi ro như chết, ốm đau hoặc mất việc, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ Vì vậy, các ngân hàng thường áp dụng lãi suất cao và yêu cầu người vay mua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ cũng như bảo hiểm cho hàng hóa đã mua.
Phân loại cho vay tiêu dùng
1.2.3.1 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn của khách hàng
♦ Cho vay tiêu dùng bất động sản
Khoản tín dụng bất động sản được cấp để tài trợ cho nhu cầu mua, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở cho cá nhân và hộ gia đình, với quy mô lớn và thời gian vay dài Việc đánh giá giá trị tài sản là rất quan trọng đối với ngân hàng, vì trong cho vay bất động sản, giá trị và biến động giá của tài sản là yếu tố quyết định Sự biến động không có lợi của tài sản này có thể dẫn đến thiệt hại lớn cho ngân hàng.
Cho vay tiêu dùng thông thường là các khoản vay nhằm cải thiện đời sống, phục vụ nhu cầu mua sắm, du lịch, học hành, y tế và giải trí Những khoản tín dụng này có quy mô nhỏ và thời gian tài trợ ngắn, do đó rủi ro đối với ngân hàng thấp hơn so với cho vay tiêu dùng bất động sản Yếu tố quyết định cho vay trong loại hình này là khả năng trả nợ của người vay, sau đó mới xem xét đến giá trị tài sản đảm bảo.
1.2.3.2 Căn cứ vào phường thức hoàn trả
Căn cứ vào phương thức hoàn trả, cho vay tiêu dùng được chia làm ba loại :
♦ Cho vay tiêu dùng trả góp
Cho vay tiêu dùng là hình thức vay mà người đi vay phải hoàn trả cho ngân hàng theo nhiều lần, bao gồm cả gốc và lãi, trong các kỳ hạn nhất định trong suốt thời gian vay.
Loại cho vay này thường được áp dụng cho các khoản vay lớn với thời hạn dài Ngân hàng cần chú ý đến những vấn đề cơ bản liên quan đến loại cho vay này.
Các ngân hàng chú trọng đến việc lựa chọn tài sản để tài trợ, chỉ tập trung vào những tài sản có giá trị sử dụng lâu dài và có giá trị lớn.
Ngân hàng yêu cầu người vay phải có một khoản vốn tự có nhất định trước khi vay, thường từ 45% đến 65% tổng giá trị tài sản Mức vay phụ thuộc vào nhiều yếu tố như loại tài sản, thị trường tiêu thụ, khả năng tài chính, trình độ và nhân thân của người vay Quy định này nhằm ngăn chặn việc khách hàng sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay để làm tài sản thế chấp.
- Điều khoản thanh toán khác :
+ Số tiền thanh toán mỗi kỳ hạn phải phù hợp với khả năng thu nhập sau khi đã trừ đi các khoản chi tiêu khác
+ Giá trị tài sản không đƣợc thấp hơn số tiền cho vay chƣa đƣợc thu hồi
Thời hạn cho vay cần được giới hạn để giảm thiểu nguy cơ giảm giá trị tài sản theo thời gian và hạn chế rủi ro tín dụng.
+ Số tiền mà khách hàng phải thanh toán mỗi kỳ hạn trả nợ có thể đƣợc tính bằng các phương pháp sau :
Phương pháp lãi đơn yêu cầu người vay trả vốn gốc theo từng kỳ hạn đều nhau Cách tính này được thực hiện bằng cách chia vốn gốc ban đầu cho số kỳ hạn thanh toán, có thể theo quý hoặc theo năm tài chính.
Phương pháp lãi gộp tính toán lãi bằng cách nhân vốn gốc với lãi suất và thời gian vay Sau đó, tổng lãi được cộng với vốn gốc và chia cho số kỳ hạn thanh toán, giúp xác định số tiền cần trả ở mỗi kỳ hạn.
- Vấn đề phân bổ lãi vay theo thời gian :
Khi áp dụng phương pháp lãi gộp, các ngân hàng thường phân bổ lãi cho vay đã tính toán Việc phân bổ này có thể diễn ra theo định kỳ liên quan đến các kỳ hạn thanh toán hoặc thực hiện theo quý hay năm tài chính.
- Vấn đề trả nợ trước hạn :
Khi người vay trả nợ trước hạn, nếu sử dụng phương pháp lãi đơn, họ chỉ cần thanh toán toàn bộ gốc còn thiếu và lãi của kỳ hạn hiện tại cho ngân hàng Ngược lại, với phương pháp lãi gộp, lãi được tính dựa trên giả định rằng tiền vay sẽ được sử dụng đến khi kết thúc hợp đồng Nếu khách hàng trả nợ trước hạn, thời hạn thực tế sẽ khác với thời hạn nợ ban đầu, dẫn đến sự thay đổi trong số tiền lãi phải trả Do đó, phương pháp phân bổ lãi theo thời gian sẽ được áp dụng để tính số lãi thực tế phải thu dựa trên thời hạn nợ thực tế.
♦ Cho vay tiêu dùng phi trả góp :
Là một phương thức cho vay tiêu dùng mà trong đó khách hàng chỉ thanh toán cho Ngân hàng một lần khi đến hạn
Theo phương thức này việc thanh toán tiền gốc và lãi được thực hiện bằng các phương pháp sau đây :
Tiền gốc ( C ) và lãi ( Cn ) đƣợc thanh toán một lần vào cuối hạn cho vay :
Cn = C * i * n Với i : lãi suất, n : kỳ hạn thanh toán
♦ Cho vay tiêu dùng tuần hoàn
Các khoản vay tiêu dùng bao gồm việc ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành séc thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai của họ.
Theo phương thức này, trong thời gian tín dụng đã thỏa thuận, khách hàng có thể vay và trả nợ nhiều kỳ một cách linh hoạt, dựa trên nhu cầu chi tiêu và thu nhập từng kỳ, với sự cho phép của Ngân hàng trong một hạn mức tín dụng nhất định.
1.2.3.2 Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ
♦ Cho vay tiêu dùng trực tiếp bao gồm các phương thức
Cho vay trả theo định kỳ :
Khách hàng vay tiền trực tiếp từ Ngân hàng và thực hiện việc trả nợ theo các điều khoản đã thỏa thuận, bao gồm mức trả và thời hạn cụ thể cho mỗi lần thanh toán.
Nghiệp vụ cho phép khách hàng rút tiền từ tài khoản vãng lai vượt quá số dư có, tới một hạn mức đã thỏa thuận Để thực hiện việc cho vay, ngân hàng và khách hàng cần thống nhất về hạn mức, lãi suất, các yêu cầu đảm bảo phí và bảo đảm tín dụng (nếu cần), cũng như thời điểm tái xem xét thời hạn hiệu lực của hạn mức.
Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng
Ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu hoạt động bằng cách huy động và sử dụng vốn để tạo ra lợi nhuận Chúng nhận tiền gửi từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm cá nhân và tổ chức, thông qua nhiều hình thức NHTM sử dụng vốn này cho các hoạt động như tín dụng, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán và mua trái phiếu Trong đó, hoạt động tín dụng chiếm thị phần lớn nhất và mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng Bên cạnh đó, lĩnh vực tài trợ của NHTM cũng đã có nhiều thay đổi để thích ứng với những biến động của thị trường.
Trước đây, các ngân hàng thương mại (NHTM) không chú trọng đến thị trường cho vay tiêu dùng do quy mô khoản vay nhỏ, chi phí cao và rủi ro lớn Tuy nhiên, khi cạnh tranh thị phần trở nên gay gắt, NHTM không chỉ phải đối mặt với các tổ chức tài chính phi ngân hàng mà còn nhận thấy thị trường cho vay tiêu dùng đang phát triển mạnh mẽ Do đó, các ngân hàng đã chuyển hướng chiến lược, tập trung vào cho vay tiêu dùng, biến nó thành sản phẩm phổ biến và mang lại doanh thu cao trong tổng doanh thu của họ.
Mặc dù các khoản vay tiêu dùng có giá trị nhỏ, nhưng số lượng vay lớn khiến tổng quy mô tài trợ trở nên đáng kể Lãi suất cao từ các khoản vay này mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Đặc biệt, ngân hàng nhỏ và chưa có uy tín khó cạnh tranh với ngân hàng lớn trong việc thu hút khách hàng lớn, thường là các tổ chức có nhu cầu vay vốn cho sản xuất kinh doanh Do đó, thị trường cho vay tiêu dùng trở thành yếu tố quan trọng đối với các ngân hàng này.
1.2.4.2 Đối với người tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng mang lại lợi ích đáng kể cho người có thu nhập thấp và trung bình, giúp họ tiếp cận các dịch vụ và sản phẩm tiện ích ngay cả khi chưa đủ khả năng tài chính Thông qua hình thức vay này, người tiêu dùng có thể mua sắm những hàng hóa thiết yếu có giá trị cao như nhà ở và xe hơi, cũng như đáp ứng nhu cầu chi tiêu cấp bách trong các trường hợp như y tế.
Mọi người đều mong muốn thỏa mãn nhu cầu từ hàng hóa thiết yếu đến cao cấp, nhưng người trẻ thường thiếu khả năng chi trả và cần thời gian để tích lũy tiền Do đó, người tiêu dùng cần khéo léo cân nhắc giữa nhu cầu hiện tại và khả năng tài chính tương lai Hình thức cho vay mang lại nhiều lợi ích cho người tiêu dùng, miễn là họ không lạm dụng chi tiêu vào những mục đích không chính đáng, vì điều này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng tiết kiệm và chi tiêu sau này.
1.2.4.3 Đối với nền kinh tế - xã hội
Sự phát triển kinh tế được phản ánh qua nhu cầu hàng hóa tiêu dùng của dân cư, bao gồm số lượng và mức độ nhu cầu có khả năng thanh toán Việc các ngân hàng thương mại mở rộng cho vay tiêu dùng sẽ tăng cường đáng kể nhu cầu này, từ đó kích thích tiêu dùng và tạo động lực cho nền kinh tế phát triển mạnh mẽ hơn.
Khi sức mua của người tiêu dùng tăng, thị trường hàng hóa tiêu dùng trở nên sôi động, góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh của hàng hóa trong nước và thúc đẩy phát triển kinh tế Đồng thời, Nhà nước cũng đạt được các mục tiêu kinh tế - xã hội như giải quyết việc làm, tăng thu nhập, giảm tệ nạn xã hội và cải thiện chất lượng cuộc sống cho người dân.
CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG
Khái niệm
Chất lượng cho vay tiêu dùng được xác định qua nhiều tiêu chí trừu tượng và cụ thể Mỗi khoản vay từ ngân hàng thương mại không chỉ thu hút sự quan tâm của khách hàng mà còn cả ngân hàng cho vay và các cơ quan nhà nước có thẩm quyền Do đó, chất lượng cho vay tiêu dùng cần được xem xét từ nhiều góc độ khác nhau, dựa trên các tiêu chí của từng bên liên quan.
Thứ nhất : Xét từ giác độ khách hàng
Thuật ngữ “ chất lƣợng” đã đƣợc sử dụng từ lâu để mô tả các thuộc tính nhƣ đẹp, tốt của sản phẩm Chất lƣợng có đặc điểm là :
Không có chuẩn mực cụ thể
Thay đổi theo thời gian, không gian và điều kiện sử dụng
Không đồng nghĩa với “ sự hoàn hảo”
Chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng gắn liền với sự thỏa mãn nhu cầu khách hàng; do đó, những sản phẩm không đáp ứng được nhu cầu này sẽ bị coi là kém chất lượng, bất chấp vốn đầu tư lớn từ ngân hàng Trong môi trường cạnh tranh, việc chú trọng đến chất lượng là yếu tố sống còn để ngân hàng tồn tại và phát triển, giúp đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của khách hàng và nâng cao thị phần Các khoản cho vay tiêu dùng cần đảm bảo lãi suất hợp lý và thủ tục đơn giản, vừa thu hút khách hàng vừa tuân thủ quy định tín dụng, từ đó hỗ trợ sự phát triển của ngân hàng và cải thiện hoạt động kinh doanh.
Chỉ số tiêu dùng là dấu hiệu quan trọng cho tăng trưởng kinh tế trung hạn ở nhiều quốc gia Trong những năm gần đây, nhu cầu vay tiêu dùng tại Việt Nam đã tăng cao, phản ánh rõ rệt tác động tích cực đến nền kinh tế.
Cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu của cá nhân và hộ gia đình, tạo động lực cho tiêu dùng hàng hóa và dịch vụ trong sản xuất kinh doanh Nhu cầu tiêu dùng như ô tô, nhà ở và đồ gia dụng gắn liền với thu nhập kỳ vọng, thúc đẩy sản xuất và gia tăng sản phẩm cho xã hội, từ đó góp phần vào tăng trưởng kinh tế Chất lượng tín dụng tiêu dùng chính là chỉ số phản ánh hiệu quả hoạt động của nền kinh tế.
Thứ ba : Xét từ giác độ Ngân hàng :
Trong lĩnh vực ngân hàng, cho vay tiêu dùng là một chỉ tiêu tổng hợp quan trọng, liên quan mật thiết đến việc mở rộng quy mô và đối tượng cho vay Sự thay đổi tích cực trong cơ cấu các sản phẩm cho vay tiêu dùng cũng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển này.
Chất lượng cho vay tiêu dùng được đánh giá qua khả năng cho vay phù hợp với năng lực của ngân hàng, đảm bảo tính cạnh tranh và tuân thủ nguyên tắc hoàn trả đúng hạn với lãi suất hợp lý Điều này bao gồm việc đạt chỉ tiêu lợi nhuận cao, tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ quá hạn hợp lý và cơ cấu nguồn vốn ổn định Sự gia tăng quy mô và đối tượng cho vay, cùng với sự cải thiện trong cơ cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng, cho thấy tầm quan trọng của việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, điều này không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn cho khách hàng.
Qua đó có thể rút ra :
Chất lượng cho vay tiêu dùng là chỉ số quan trọng thể hiện khả năng thích ứng của ngân hàng với những biến động của môi trường kinh tế Nó không chỉ phản ánh sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng mà còn quyết định khả năng tồn tại và phát triển bền vững trong ngành tài chính.
Chất lượng cho vay tiêu dùng được đánh giá dựa trên nhiều yếu tố quan trọng, bao gồm khả năng thu hút khách hàng, mức độ an toàn của vốn tín dụng, tổng chi phí lãi suất và chi phí nghiệp vụ.
Chất lượng cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào quy trình hợp tác giữa con người trong tổ chức và giữa các tổ chức với nhau nhằm đạt được mục tiêu chung Để nâng cao chất lượng này, cần thiết phải có sự quản lý khoa học và chặt chẽ.
Các chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay tiêu dùng
1.3.2.1 Các chỉ tiêu định tính Đây là nhóm chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay trên cơ sở pháp lý việc tuân thủ các quy trình nghiệp vụ, việc thực hiện theo đúng cam kết hợp đồng
Việc cho vay hiệu quả phụ thuộc vào việc tuân thủ các quy định pháp luật của Nhà nước, luật các tổ chức tín dụng và quy chế cho vay Khoản vay sẽ không được coi là chất lượng nếu vi phạm pháp luật, chẳng hạn như cho vay cho khách hàng kinh doanh hàng hóa bị cấm hoặc thực hiện hành động đảo nợ Dù khoản vay đó có thể mang lại lợi nhuận cao, nhưng nếu trái với quy định pháp luật, nó sẽ không được đánh giá là hợp pháp và chất lượng.
Mỗi ngân hàng thương mại sẽ có chiến lược kinh doanh riêng, điều này là cần thiết để hoạt động cho vay được thống nhất và mang lại lợi ích cao nhất Khoản vay được coi là chất lượng khi tuân thủ đầy đủ các quy trình và quy chế cho vay của ngân hàng Ngân hàng cần linh hoạt trong quy trình cho vay, phù hợp với từng khoản vay và từng khách hàng, giúp lựa chọn các khoản cho vay an toàn và hiệu quả, đồng thời giảm thiểu thiệt hại ngoài ý muốn.
Trước khi cho vay, ngân hàng và khách hàng cần thỏa thuận về việc sử dụng vốn, thời gian trả nợ gốc và lãi, cũng như cách xử lý các tình huống xấu Một khoản cho vay chỉ đạt hiệu quả khi thực hiện đúng theo hợp đồng đã ký kết.
Uy tín của ngân hàng là một chỉ tiêu quan trọng thể hiện chất lượng các khoản vay Ngân hàng phục vụ tốt khách hàng trong công tác cho vay sẽ khẳng định thương hiệu của mình Do đó, chất lượng các khoản cho vay được phản ánh rõ ràng qua chỉ tiêu uy tín này.
Mức độ hài lòng của khách hàng là chỉ tiêu quan trọng trong quy trình tiếp cận và chăm sóc khách hàng, cũng như trong thẩm định và cho vay Khi ngân hàng thực hiện tốt các nhiệm vụ này, khách hàng sẽ có độ hài lòng cao Chỉ tiêu này có thể được đánh giá thông qua các phiếu thăm dò ý kiến khách hàng.
1.3.2.2 Các chỉ tiêu định lượng
♦ Doanh số cho vay tiêu dùng ( CVTD )
Doanh số cho vay tiêu dùng là chỉ tiêu quan trọng phản ánh tổng số tiền mà ngân hàng cho khách hàng vay trong một khoảng thời gian nhất định, thường là một năm Chỉ tiêu này không chỉ cho thấy khả năng hoạt động cho vay tiêu dùng qua các năm mà còn giúp xác định khả năng mở rộng quy mô cho vay Ngoài ra, việc theo dõi doanh số cho vay tiêu dùng qua các thời kỳ sẽ giúp nhận diện xu hướng hoạt động cho vay của ngân hàng.
Doanh số cho vay tiêu dùng không chỉ phản ánh quy mô tuyệt đối của hoạt động tín dụng ngân hàng mà còn cho thấy tốc độ tăng trưởng, thể hiện khả năng mở rộng cho vay qua các thời kỳ Khi doanh số cho vay tiêu dùng lớn và tốc độ tăng trưởng nhanh, điều này chứng tỏ ngân hàng có khả năng mở rộng tín dụng rất tốt.
Tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng ( %) =
Chỉ tiêu trên phản ánh tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng chiếm bao nhiêu phần trăm tổng doanh số cho vay của Ngân hàng
♦ Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng ( CVTD )
Chỉ tiêu này thể hiện tổng số tiền mà Ngân hàng thu hồi được sau khi giải ngân cho cá nhân hoặc hộ gia đình trong một kỳ Điều này không chỉ phản ánh hiệu quả hoạt động của Ngân hàng mà còn đảm bảo an toàn cho các khoản vay, đồng thời cho thấy việc sử dụng hiệu quả và đúng mục đích của các khoản vay đối với cá nhân và hộ gia đình.
Tỷ trọng doanh số thu nợ CVTD ( %) =
Chỉ tiêu này thể hiện tỷ lệ doanh số thu nợ từ cho vay tiêu dùng so với tổng doanh số thu nợ của tất cả các khoản vay khách hàng.
♦ Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng ( CVTD )
Hệ số thu nợ CVTD ( %) =
Hệ số này phản ánh mối quan hệ giữa doanh số cho vay tiêu dùng và doanh số thu nợ từ hoạt động cho vay tiêu dùng, cho thấy ngân hàng thu hồi được bao nhiêu nợ trong tổng số cho vay trong kỳ Điều này giúp đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng.
♦ Chỉ tiêu tổng dư nợ
Tổng dư nợ là chỉ tiêu quan trọng phản ánh lượng tiền mà ngân hàng cung cấp cho nền kinh tế tại một thời điểm, bao gồm cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Một tổng dư nợ thấp có thể chỉ ra chất lượng cho vay kém, cho thấy ngân hàng không thể mở rộng hoạt động cho vay và không thu hút được khách hàng Tuy nhiên, một tổng dư nợ cao không đồng nghĩa với chất lượng cho vay tốt, vì nó cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Tỷ trọng dư nợ CVTD ( %) =
Dư nợ cho vay tiêu dùng của ngân hàng phản ánh mối quan hệ giữa quy mô cho vay tiêu dùng và tổng dư nợ, đồng thời giúp đánh giá hợp lý cơ cấu sử dụng vốn Tỷ lệ này cao cho thấy khoản cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản của ngân hàng.
♦ Nợ quá hạn trong CVTD
Nợ quá hạn (NQH) là khoản nợ mà khách hàng không thanh toán đúng hạn theo hợp đồng tín dụng, gây ra rủi ro thanh khoản và ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ của Ngân hàng Việc khách hàng không trả nợ đúng hạn là dấu hiệu cảnh báo cho Ngân hàng về khó khăn trong thu hồi khoản vay, từ đó Ngân hàng cần áp dụng các biện pháp hiệu quả để giảm thiểu thiệt hại Chất lượng tín dụng của Ngân hàng cũng được phản ánh qua tỷ lệ NQH; tỷ lệ nợ quá hạn cao cho thấy Ngân hàng đang đối mặt với rủi ro tín dụng và có nguy cơ mất vốn Tỷ lệ này cho biết trong 100 đồng Ngân hàng đã cho vay, có bao nhiêu đồng không thể thu hồi.
Tỷ trọng nợ quá hạn trong CVTD ( %) = Để đánh giá chi tiết hơn ,chỉ tiêu này chia nợ quá hạn thành 2 loại :
Tỷ trọng NQHCVTD có khả năng thu hồi ( %) =
Tỷ trọng NQH CVTD không có khả năng thu hồi(%) =
Theo quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, các ngân hàng thương mại (NHTM) phải phân loại nợ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việc phân loại nợ này giúp ngân hàng xây dựng các chính sách phù hợp cho từng nhóm nợ, đồng thời đánh giá chất lượng tín dụng một cách hiệu quả.
- Nhóm 1 ( Nợ đủ tiêu chuẩn ) : Các khoản nợ đƣợc TCTD đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn
Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng của các Ngân hàng thương mại
1.3.3.1 Nhân tố khách quan a) Môi trường pháp lý
Kinh doanh ngân hàng là ngành được pháp luật và NHNN giám sát chặt chẽ, với các chính sách nhà nước ảnh hưởng lớn đến cho vay tiêu dùng Việc ngân hàng tăng đầu tư vào nền kinh tế và thu hút đầu tư nước ngoài thông qua các chính sách khuyến khích như đơn giản hóa thủ tục và ưu đãi thuế sẽ thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Điều này dẫn đến tăng trưởng GDP, giảm tỷ lệ thất nghiệp và nâng cao thu nhập người lao động, từ đó kích thích nhu cầu tiêu dùng.
Các quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) như lãi suất chiết khấu và mức dự trữ bắt buộc có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại (NHTM) Việc giảm lãi suất chiết khấu sẽ khuyến khích NHTM tăng cường cho vay, trong khi tăng lãi suất sẽ dẫn đến việc giảm khối lượng cho vay Thay đổi mức dự trữ bắt buộc cũng ảnh hưởng đến tài sản của ngân hàng, từ đó tác động đến doanh số cho vay tiêu dùng Chính sách hạn chế cấp tín dụng dưới 15% vốn tự có có thể làm giảm khả năng cho vay của ngân hàng, nhưng cũng góp phần bảo đảm an toàn cho ngân hàng và khách hàng trong bối cảnh khó khăn về thanh khoản trong tương lai.
Môi trường kinh tế ảnh hưởng lớn đến nhu cầu và cách sử dụng dịch vụ Ngân hàng của khách hàng, từ đó chi phối hoạt động của các Ngân hàng Trong giai đoạn suy thoái kinh tế, khi thu nhập giảm và thất nghiệp tăng, cá nhân có xu hướng giảm chi tiêu và tăng tiết kiệm để chuẩn bị cho những bất trắc, dẫn đến nhu cầu vay tiêu dùng hạn chế Ngược lại, khi nền kinh tế tăng trưởng, người tiêu dùng sẽ giảm tiết kiệm vì kỳ vọng vào thu nhập tương lai, từ đó thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng.
Các biến số kinh tế như tốc độ tăng trưởng, sự ổn định kinh tế, chính sách đầu tư, tiết kiệm của Chính phủ, thu nhập bình quân đầu người, tỷ lệ xuất nhập khẩu, tỷ giá hối đoái, tỷ lệ lạm phát và lãi suất đều có ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Lãi suất đóng vai trò quyết định trong việc xác định nhu cầu vay vốn Các ngân hàng thương mại thường áp dụng lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng vay tiêu dùng, dựa trên mức lãi suất cơ bản của Ngân hàng Nhà nước nhằm kiểm soát thị trường.
Lạm phát gây ra khó khăn cho hoạt động ngân hàng do việc kiểm soát giá cả và lượng tiền trở nên phức tạp Doanh nghiệp và cá nhân có xu hướng cân nhắc kỹ lưỡng khi gửi tiền vào ngân hàng, dẫn đến việc lãi suất huy động tăng cao Các doanh nghiệp cũng hạn chế đầu tư vào dự án sản xuất kinh doanh do rủi ro cao trong thời điểm này Để khuyến khích cho vay, ngân hàng cần giảm lãi suất cho vay.
Yếu tố văn hóa đóng vai trò quan trọng trong nhu cầu tiêu dùng và ảnh hưởng đến hành vi của khách hàng cũng như đối thủ cạnh tranh trong ngành ngân hàng Các nhà kinh doanh ngân hàng cần nghiên cứu kỹ lưỡng trình độ văn hóa để xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu quả và áp dụng các biện pháp marketing phù hợp Môi trường văn hóa - xã hội, được hình thành từ các tổ chức và nguồn lực khác nhau, có tác động cơ bản đến giá trị xã hội và hành vi tiêu dùng.
1.3.3.2 Nhân tố chủ quan a) Định hướng phát triển của Ngân hàng
Để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, ngân hàng cần xây dựng các chiến lược cụ thể nhằm thu hút khách hàng có nhu cầu Sự cân bằng giữa cung và cầu sẽ tạo ra nhiều cơ hội cho sự phát triển của cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, năng lực tài chính của ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc triển khai các hoạt động này.
Năng lực tài chính của ngân hàng, bao gồm vốn sở hữu, tỷ lệ lợi nhuận, nợ quá hạn và tài sản thanh khoản, là yếu tố quan trọng trong quyết định cho vay tiêu dùng Ngân hàng có vốn lớn, lợi nhuận cao và nợ quá hạn thấp sẽ có tiềm lực tài chính mạnh, từ đó tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Ngược lại, nếu ngân hàng thiếu vốn cần thiết, khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng sẽ bị hạn chế.
Chính sách cho vay của ngân hàng là yếu tố cốt lõi trong hoạt động tín dụng, phản ánh cương lĩnh tài trợ và định hướng cho cán bộ nhân viên Nó không chỉ tăng cường chuyên môn hóa trong phân tích cho vay mà còn tạo sự thống nhất trong hoạt động tín dụng, giúp hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời Nội dung chính sách bao gồm quy mô, lãi suất, kỳ hạn, đảm bảo và phạm vi cho vay Mục tiêu chính của chính sách là giảm thiểu rủi ro trong cấp tín dụng và tối ưu hóa lợi nhuận Nếu chính sách được xây dựng khoa học và thống nhất, ngân hàng sẽ duy trì tiêu chuẩn cấp tín dụng, đánh giá chính xác cơ hội kinh doanh và nâng cao chất lượng khoản vay.
Chính sách tín dụng là hệ thống các quy định do hội đồng quản trị đưa ra nhằm tối ưu hóa việc sử dụng vốn để hỗ trợ doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân Các thành phần chính của chính sách tín dụng bao gồm hạn mức tín dụng, loại hình cho vay, quy định về tài sản đảm bảo và kỳ hạn tín dụng Chính sách này cung cấp hướng dẫn rõ ràng cho cán bộ tín dụng trong việc xem xét nhu cầu vay vốn, ảnh hưởng mạnh mẽ đến việc mở rộng tín dụng và cho vay tiêu dùng Nếu ngân hàng không có hình thức cho vay tiêu dùng phù hợp, khách hàng sẽ gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, do đó, một chính sách tín dụng hợp lý và đa dạng hóa lãi suất sẽ thu hút khách hàng hiệu quả hơn Bên cạnh đó, trình độ và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng cũng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại.
KINH NGHIỆM VỀ TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRÊN THẾ GIỚI
Một số kinh nghiệm về hoạt động tín dụng tiêu dùng trên thế giới
Tín dụng tiêu dùng là một phần quan trọng trong dịch vụ bán lẻ của ngân hàng, và để nâng cao chất lượng của nó, cần cải thiện toàn bộ sản phẩm dịch vụ liên quan Tuy nhiên, việc nâng cao dịch vụ bán lẻ cũng đi kèm với những rủi ro đặc thù Do đó, chúng ta sẽ nghiên cứu kinh nghiệm hoạt động tín dụng tiêu dùng từ một số quốc gia trên thế giới để rút ra bài học quý giá.
Citibank N.A, thuộc Citicorp, được thành lập vào năm 1812 tại Hoa Kỳ, hiện có 3.400 chi nhánh trên hơn 100 quốc gia và hơn 160.000 nhân viên toàn cầu Năm 1977, Citibank bắt đầu hoạt động tại Australia với hơn 10 tỷ đồng sở hữu và 1.500 nhân viên Thành công của Citibank đến từ khả năng tận dụng mạng lưới toàn cầu và kinh nghiệm chuyên môn quốc tế.
Sản phẩm được thiết kế với nguyên tắc tập trung vào khách hàng, sáng tạo và khác biệt so với các sản phẩm tương tự, như Citibank's Mortgage Power - hình thức vay tín dụng tuần hoàn đầu tiên tại Australia, giúp khách hàng tối ưu hóa lợi nhuận Bên cạnh đó, Business Power mang đến sự linh hoạt, cho phép kết nối tài chính cá nhân và tài chính doanh nghiệp, phục vụ nhu cầu của các doanh nghiệp nhỏ và cá nhân.
Citibank sở hữu một hệ thống phân phối đa dạng và rộng khắp với 7 chi nhánh, 47.000 điểm ATM và 2.700 điểm thanh toán bưu điện, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ Ngân hàng cung cấp dịch vụ qua điện thoại 24/24h, cho phép phần lớn khách hàng sử dụng dịch vụ từ xa một cách thuận tiện.
Nhân viên được đào tạo và tuyển dụng chuyên nghiệp, có kiến thức sâu về sản phẩm và kỹ năng bán hàng, nhằm đảm bảo cung cấp dịch vụ tốt nhất cho khách hàng.
Citibank chú trọng vào công tác quảng cáo và dịch vụ hậu mãi, cung cấp thông tin tỷ giá, sản phẩm và tin tức thể thao trên trang web của mình Khách hàng có thể thực hiện giao dịch ngân hàng trực tuyến dễ dàng, với giao diện thân thiện và phong phú Ngoài ra, Citibank còn triển khai nhiều chương trình tiếp thị trực tiếp với sản phẩm sáng tạo, mang đến cho khách hàng những trải nghiệm du lịch, giải trí đặc biệt và các dịch vụ độc đáo khác.
Citibank nổi bật với chất lượng phục vụ khách hàng xuất sắc và các sản phẩm đổi mới, được phát triển dựa trên sự hiểu biết sâu sắc về nhu cầu của khách hàng Ngân hàng không chỉ mang lại giá trị tài chính mà còn giá trị tinh thần, tạo nên sự khác biệt cho các sản phẩm của mình Hệ thống kênh phân phối của Citibank đa dạng và thuận lợi, cùng với việc ứng dụng công nghệ hiện đại và áp dụng kinh nghiệm quốc tế vào thị trường nội địa.
BNP Paribas là ngân hàng hàng đầu tại Pháp với 6 triệu khách hàng, nổi bật trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ và dịch vụ ngân hàng trực tuyến Ngân hàng duy trì mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng thông qua 2200 chi nhánh tín dụng tiêu dùng trên toàn quốc Là ngân hàng Pháp đầu tiên triển khai hệ thống internet toàn quốc vào tháng 12 năm 2000, BNP Paribas hiện đứng thứ 4 tại Châu Âu về dịch vụ ngân hàng trực tuyến Để nâng cao hiệu quả dịch vụ tín dụng tiêu dùng và đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng, BNP Paribas đã tái cấu trúc tổ chức thành ba nhóm cốt lõi.
Nhóm 1 : Phân phối và phát triển sản phẩm (chú trọng giữa bán hàng và tiếp thị) Nhóm này tập trung vào doanh số và chiến lƣợc phát triển sản phẩm trên cơ sở mối quan hệ khách hàng bao gồm nghiên cứu hành vi và mong đợi khách hàng, theo dõi thị trường cũng như đối thủ cạnh tranh và tạo ra sản phẩm mới Doanh số bán sẽ giúp nhóm xác định làm thế nào để những sản phẩm, dịch vụ đƣợc bán, từ đó nhóm có thể đề ra mục tiêu và nhà biện pháp thực hiện Nhóm thường xuyên điều chỉnh các loại sản phẩm, dịch vụ cho nhiều kênh phân phối khác nhau của Ngân hàng, mở rộng cung cấp dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Pháp và thúc đẩy cơ hội bán chéo sản phẩm cho các tập đoàn và các bộ phận đầu tƣ khác
Nhóm 2 : Thực hiện nghiệp vụ và chăm sóc khách hàng (đặc biệt lưu ý dịch vụ hậu mãi) Nhóm này có hai nhiệm vụ chính là tổ chức và thực hiện các công việc hàng ngày Mục tiêu của nhóm là xử lý các giao dịch một cách chuyên môn hóa để đạt chất lƣợng tốt nhất Nền tảng đặc biệt này đƣợc thiết kế cho từng sản phẩm riêng biệt chứ không phụ thuộc vào vùng địa lý
Nhóm 3 : Phân tích và nghiên cứu chiến lƣợc phát triển BNP Parbas muốn các khách hàng của họ tiếp cận Ngân hàng không chỉ qua chi nhánh mà còn với các điểm giao dịch khác, cũng nhƣ việc cung cấp sản phẩm của họ không chỉ bó hẹp trong phạm vi quốc gia Công việc chính của nhóm là đƣa ra cách thực hiện các dự án theo đúng chiến lƣợc của Ngân hàng Trong quá trình thực hiện nhóm có cách : họ sẽ cung cấp dịch vụ qua mạng lưới các chi nhánh, sau đó thiết kế và triển khai hệ thống các kênh phân phối khác
BNP Paribas đang triển khai nhiều chương trình đầu tư quy mô nhằm hiện đại hóa các chi nhánh Sự phát triển mạnh mẽ của mạng lưới phân phối kết hợp với đội ngũ nhân viên trẻ tuổi đã tạo ra lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng.
Với cam kết đảm bảo chất lượng dịch vụ, thương hiệu BNP Paribas sé ngày càng xứng đứng là 'Ngân hàng bán lẻ hàng đầu của Pháp"
1.4.1.3 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng tại NHTM Trung Quốc
Dịch vụ tín dụng tiêu dùng đang ngày càng trở nên phổ biến và được khuyến khích phát triển tại các ngân hàng thương mại Trung Quốc Các nhà quản lý ngân hàng Trung Quốc đã nhận ra rằng cho vay tiêu dùng chính là "tương lai" của ngành ngân hàng, vì vậy họ cần tập trung nhiều hơn vào lĩnh vực này để tối ưu hóa nguồn lực.
Từ cuối những năm 1990, các ngân hàng thương mại hàng đầu tại Trung Quốc đã nhanh chóng phát triển dịch vụ tín dụng tiêu dùng, như Ngân hàng.
Ngân hàng phát triển Thượng Hải Phú Đông (CCB) đã triển khai nhiều biện pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng, bao gồm việc kéo dài thời hạn cho vay có thế chấp từ 20 năm lên 30 năm và nâng tỷ lệ cho vay từ 70% lên 80% giá trị tài sản thế chấp Ngân hàng cũng chấp thuận các khoản cho vay có bảo lãnh cá nhân và hợp tác với các công ty bất động sản để đơn giản hóa thủ tục thế chấp Điều này giúp giảm số lần giao dịch của người vay với ngân hàng từ 20 lần xuống chỉ còn 3 lần, đồng thời kéo dài thời gian cho vay cho đào tạo đại học từ 2 năm lên 4 năm.
THỰC TRẠNG TĂNG TRƯỞNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
THỰC TRẠNG TĂNG TRƯỞNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM –
2.2.1 Các hình thức cho vay tiêu dùng
2.2.1.1 Cho vay mua nhà – xây dựng nhà – sửa chữa nhà
Phạm vi cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình yêu cầu phải có hộ khẩu thường trú tại địa bàn của Chi nhánh Đối với doanh nghiệp và tổ chức, cần có trụ sở nằm trong cùng địa bàn với Chi nhánh.
Các trường hợp khác do Ban giám đốc Chi nhánh quyết định
Chí mua nhà, mua nền nhà theo đất đã quy hoạch để xây dựng nhà mới, mua căn hộ, sửa chữa, nâng nhà
Chi phí mua sắm thiết bị và chi phí trang thiết bị và chi phí xây dựng hợp lý khác trong quá trình sửa chữa nhà
Khách hàng phải có đủ năng lực hành vị dân sự
Khách hàng của Chi nhánh đã cung cấp bản giải trình rõ ràng về mục đích vay vốn và có nguồn trả nợ ổn định Ngoài ra, khách hàng cũng có một phần vốn tự có tham gia vào phương án vay.
Khi vay để mua nhà, đất đã quy hoạch xây dựng hoặc căn hộ, bạn cần có ít nhất 30% vốn tự có so với tổng giá trị mua nhà và chi phí xây dựng, sửa chữa, cải tạo (nếu có).
- Nếu vay để xây dựng, sửa chữa, nâng cáp nhà trên diện tích không thuộc sở hữu của mình: vốn tự có tối thiểu 30%
Nếu bạn vay để xây dựng, sửa chữa hoặc nâng cấp nhà trên diện tích đất thuộc quyền sử dụng lâu dài và ổn định của mình (không phải đất thuê), thì không có quy định về tỷ lệ vốn tự có tham gia.
Có tài sản đảm bảo tiền vay đƣợc bên thứ ba bảo lãnh
Thời hạn cho vay được xác định dựa trên mục đích vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng, nhưng không vượt quá các quy định tối đa hiện hành.
Cho vay mua nhà: thời hạn cho vay không vƣợt quá 20 năm
Cho vay mua nền nhà đã được quy hoạch cho việc xây dựng mới, mua căn hộ, hoặc xây dựng, sửa chữa và nâng cấp nhà ở với thời hạn vay tối đa 20 năm.
Chi nhánh nổi bật so với các ngân hàng khác nhờ vào việc thực hiện cho vay và thu hồi nợ trực tiếp với khách hàng, thay vì thông qua các đại lý bán xe ô tô.
Là chi phí mua xe ô tô, chi phí nộp thuế và các khoản chi phí hợp lý liên quan đến đăng ký và lưu hành xe
Khi vay mua ô tô tại Chi nhánh, khách hàng có thể sử dụng chính tài sản hình thành từ khoản vay làm tài sản đảm bảo Điều này giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn cần thiết mà không cần phải cung cấp tài sản khác.
Nếu đảm bảo từ chính chiếc xe hình thành từ nguốn vốn vay thì xe phải là xe mới 100%
Thời hạn cho vay và phương thức trả nợ
Thời hạn cho vay tối đa là 7năm với xe mới và 5 năm với xe đã qua sử dụng
Khi khách hàng sử dụng xe hình thành từ vốn vay làm tài sản đảm bảo, chỉ có thể áp dụng phương thức cho vay trả góp, với việc trả nợ gốc theo nhiều kỳ và thanh toán lãi hàng tháng.
Khách hàng có tài sản đảm bảo hoặc được bên thứ ba bảo lãnh bằng tài sản có thể lựa chọn giữa hai phương pháp cho vay: cho vay theo món thông thường, với việc trả nợ gốc vào cuối kỳ và lãi hàng tháng nếu thời gian vay không quá 12 tháng, hoặc phương thức cho vay trả góp, cho phép trả nợ dần qua nhiều kỳ kèm theo lãi suất hàng tháng.
Chi nhánh thường giải ngân trực tiếp và tài khoản của các đại lý bán xe để đảm bảo tiền vay đƣợc sử dụng đúng mục đích
2.2.1.3 Cho vay hỗ trợ tài chính du học Đây là hình thức cho vay bước đầu phát triển ở Việt Nam, khi nhu cầu đi du học trong giới học sinh, sinh viên phát triển Hơn thế nữa, do sự phát triển của đời dống xã hội, một bộ phân không nhỏ dân cƣ có đời sống cao mong muốn con cái mình theo học tại những trường danh tiếng ở nước ngoài Tuy nhiên, do như cầu và khả năng thanh toán của họ không cùng xuất hiện, loại hình vay này của Chi nhánh đã đáp ứng đƣợc một phần không nhỏ nhu cầu của dân cƣ Chi nhánh cho vay hỗ trợ tài chính du học sinh nhằm phục vụ nhu cầu của các du học sinh bao gồm:
+ Chứng minh khả năng tài chính, bổ túc hồ sơ xin phỏng vấn du học
+ Thanh toán học phí, sinh hoạt phí và các phí khác (gọi tắt là chi phí du học) phát sinh trong quá trình học tập
- Các loại cho vay nhƣ sau:
Đối với cho vay để bổ túc hồ sơ phỏng vấn du học: Áp dụng hai hình thức cho vay
+ Cho vay để mở sổ tiết kiệm
+ cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Ngân hàng cam kết cho khách hàng vay để thanh toán toàn bộ phí đi học tập ở nước ngoài
Đối với cho vay mở sổ tiết kiệm: giải ngân một lần sau khi đƣợc phê duyệt
Áp dụng hình thức trả vốn khi đáo hạn và trả lãi hàng tháng cho khách hàng có tài sản thế chấp hoặc tài sản cầm cố không phải là giấy tờ có giá.
+ Áp dụng hình thức trả vốn và lãi khi dáo hạn đối với trường hợp khách hàng có tài sản cầm cố là những giấy tờ có giá
Đối với cho vay hạn mức dự phòng
+ Đây là hình thức cam kết cho vay, do đó có thể không có giải ngân
+ Ngân hàng thu phí cam kết theo mức chi phí bảo lãnh trong nước có tài sản đảm bảo
+ Trường hợp khách hàng có nhu cầu rút tiền vay phải lập giấy nhận nợ theo quy định của Ngân hàng
Có nhiều loại cho vay để thanh toán chi phí du học, bao gồm cho vay ngắn hạn và cho vay trung, dài hạn Những khoản vay này có thể được sử dụng để chi trả một phần hoặc toàn bộ chi phí du học của sinh viên.
Trường hợp vay ngắn hạn:
Giải ngân có thể thực hiện một lần hoặc nhiều lần trên cùng một hợp đồng tín dụng, tùy thuộc vào yêu cầu của bên nước ngoài và phải tuân thủ quy chế quản lý ngoại hối của Ngân hàng Nhà nước.
+ Thu nợ theo hình thức: Trả vốn một lần hki đáo hạn, lãi trả hàng tháng
Trường hợp vay trung và dài hạn
+ Trước hết khách hàng phải ký một hợp đồng tín dung với Chi nhánh
Giải ngân nhiều lần theo yêu cầu đóng học phí và sinh hoạt phí của cơ sở đào tạo nước ngoài, mỗi lần giải ngân khách hàng ký khế ước nhận nợ Mỗi khế ước sẽ quy định cụ thể về số tiền, lãi suất và lịch trả nợ Tổng số tiền vay từ các khế ước phải tương đương với số tiền vay được quy định trong hợp đồng tín dụng.
+ Thu nợ theo hình thức trả vốn dần nhiều kỳ, trả lãi hàng tháng
GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỞNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
ĐỊNH HƯỚNG CHUNG
3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng BIDV Việt Nam
Ngân hàng BIDV Việt Nam đặt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam Để đạt được điều này, BIDV triển khai chiến dịch phát triển toàn diện, tập trung vào việc mở rộng cơ sở khách hàng, phát triển mạng lưới và quy mô hoạt động Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng tăng cường quy trình kiểm soát rủi ro nhằm đảm bảo sự bền vững trong hoạt động kinh doanh.
Tiếp tục theo đuổi định hướng kinh doanh đã chọn, điều chỉnh chiến lược phù hợp với xu hướng phát triển của nền kinh tế để đảm bảo tăng trưởng ổn định và bền vững.
Mở rộng quy mô kinh doanh đi đôi với nâng cao chất lượng và hiệu quả, đa dạng hóa hình thức huy động vốn với lãi suất linh hoạt Tiếp tục phát triển các hình thức tín dụng bậc thang, tiết kiệm gửi góp và rút gốc linh hoạt, cùng với các chương trình tiết kiệm có thưởng Đồng thời, tăng cường huy động vốn từ các tổ chức kinh tế tài chính, cung cấp tối đa dịch vụ tiện ích cho khách hàng và đảm bảo chi trả lương cho cán bộ, công nhân viên Mục tiêu là nâng cao tỷ trọng nguồn vốn ổn định với lãi suất đầu vào hợp lý.
Tiếp tục duy trì và mở rộng cấp tín dụng cho các doanh nghiệp truyền thống, tín nhiệm tại chi nhánh và tổng công ty, đồng thời tăng cường tiếp cận cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như doanh nghiệp dân doanh Cần nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát nghiệp vụ và chất lượng thẩm định trước và sau khi cho vay, chú trọng đến chất lượng tín dụng để đảm bảo thu hồi đầy đủ và kịp thời cả gốc lẫn lãi.
Tiếp tục điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn và đầu tư tín dụng nhằm quản trị rủi ro lãi suất, đồng thời kiên trì áp dụng lãi suất cho vay hợp lý để nâng cao năng lực tài chính.
Để tạo ra lợi thế cạnh tranh và đảm bảo việc làm cũng như thu nhập cho người lao động tại chi nhánh, cần triển khai mạnh mẽ công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ.
BIDV Hoàn Kiếm xây dựng mụ -2020 nhƣ sau:
Một số chỉ tiêu định lƣợ -2020:
- Quy mô hoạt động của chi nhánh
+ Tổng tài sản: tăng trưởng bình quân 19%/năm
+ Dư nợ tín dụng: Tăng trưởng bình quân 26%/năm
+ Huy động vốn: Tăng trưởng bình quân 28%/năm
- Cơ cấu, chất lƣợng hoạt động của chi nhánh
+ Tỷ trọng dƣ nợ TDH / Tổng dƣ nợ: ≤60%
+ Tỷ trọng dƣ nợ bán lẻ / Tổng dƣ nợ: bình quân chiếm 20%
- Khả năng sinh lời, hiệu quả hoạt động của chi nhánh
+ Thu dịch vụ ròng: Tăng trưởng bình quân 50%/năm
+ Lợi nhuận trước thuế: Tăng trưởng bình quân 52%/năm
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm dự kiến mở rộng cho vay với các hình thức khoa học, hạn chế cho vay đầu cơ bất động sản Sự mở rộng này bao gồm việc đa dạng hóa đối tượng, hình thức và địa bàn cho vay, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ với thời gian chờ đợi ngắn nhất và phục vụ nhanh chóng Ngân hàng cam kết đảm bảo an toàn và chất lượng tín dụng, với tỷ lệ nợ quá hạn luôn dưới 2% và tỷ lệ nợ quá hạn mới phát sinh không vượt quá 1% trong tổng dư nợ Đồng thời, ngân hàng cũng sẽ đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đa dạng, chất lượng và cạnh tranh tại các đô thị lớn.
Củng cố thị trường tại Hà Nội và các vùng lân cận, ngân hàng cần tăng cường mối quan hệ với khách hàng truyền thống và đa dạng hóa cơ sở khách hàng cá nhân, đặc biệt là những đối tượng có yêu cầu cao Để thu hút khách hàng, ngân hàng nên mở rộng các loại hình cho vay, bao gồm cho vay tín chấp cho cán bộ công nhân viên, cho vay hỗ trợ giải quyết việc làm, và cho vay mua nhà Đồng thời, việc thiết lập mối quan hệ hợp tác ba bên giữa các công ty xây dựng, ngân hàng và khách hàng, cũng như kết nối với các đại lý bán xe ô tô và các nhà bán lẻ khác sẽ góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động và khả năng quản trị hệ thống trong bối cảnh quy mô và mạng lưới ngày càng mở rộng, cần đầu tư vào việc chuẩn hóa công tác quản trị trên toàn hệ thống Điều này bao gồm xây dựng hệ thống quản trị rủi ro, quản trị tài chính, cải tổ cơ cấu tổ chức nhân sự và thiết lập các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động theo chuẩn mực quốc tế.
Triển khai hệ thống Corebanking sẽ là nền tảng quan trọng cho việc phát triển các dịch vụ Ngân hàng điện tử Tại BIDV – Chi nhánh Hoàn Kiếm, Internet banking và SMS Banking đã được áp dụng, và trong tương lai, Ngân hàng cần mở rộng thêm dịch vụ Home Banking và Phone Banking Những dịch vụ này sẽ mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, giúp họ tiết kiệm thời gian giao dịch mà không cần phải đến trực tiếp trụ sở Ngân hàng.
3.1.3 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm
Nhu cầu vay tiêu dùng ngày càng tăng trong bối cảnh nền kinh tế phát triển, đặc biệt tại thủ đô Hà Nội, nơi mà sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng khốc liệt Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Hoàn Kiếm đã xác định các mục tiêu và phương hướng phát triển cho hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu này một cách hiệu quả.
Để nâng cao cạnh tranh trong cho vay tiêu dùng, cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ bằng cách thành lập bộ phận nghiên cứu chuyên trách phát triển sản phẩm Bộ phận này sẽ tập trung vào các sản phẩm công nghệ cao, nổi bật trên thị trường, nhằm tạo ra sự khác biệt và tận dụng các kênh phân phối mới để mở rộng danh mục sản phẩm.
Để xây dựng một chiến lược khách hàng lâu dài và bền vững, các chi nhánh ngân hàng cần tập trung vào việc không chỉ thu hút mà còn giữ chân khách hàng Điều này đòi hỏi chiến lược phải hấp dẫn và có khả năng thỏa mãn nhu cầu của những khách hàng hiện tại cũng như những người đang tìm kiếm dịch vụ ngân hàng Việc duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng là một thách thức lớn, nhưng cần thiết để đảm bảo sự phát triển bền vững cho ngân hàng.
Để hoàn thiện phong cách giao tiếp với khách hàng, ngân hàng cần chú trọng đến phương châm “Hướng tới khách hàng” Việc cải thiện chính sách giao tiếp không chỉ giúp thỏa mãn nhu cầu của khách hàng mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng Thái độ phục vụ và tác phong của nhân viên, đặc biệt là nhân viên tín dụng, đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành hình ảnh của ngân hàng Sự nhiệt tình, chu đáo và chuyên nghiệp trong phục vụ sẽ tạo ấn tượng tốt với khách hàng, từ đó góp phần xây dựng thương hiệu ngân hàng vững mạnh.
Để phát triển chính sách khuếch trương, cần tăng cường quảng bá và giới thiệu các sản phẩm dịch vụ cho vay qua các kênh truyền thông như báo chí và internet Đồng thời, nhân viên ngân hàng nên trực tiếp tiếp cận những người có nhu cầu vay vốn bằng cách liên hệ với các Công Đoàn và phòng ban liên quan.
Tổ chức của các doanh nghiệp, các Bộ, các Ngành…
3.2 GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỞNG TIN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VN – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỞNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
Định hướng và thiết lập chính sách phù hợp là yếu tố then chốt để mở rộng cho vay tiêu dùng Để thúc đẩy hoạt động này, Chi nhánh cần điều chỉnh cơ cấu tài chính, tăng tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng nguồn vốn Từ đó, cần triển khai các biện pháp cụ thể nhằm đạt được các mục tiêu đã đề ra.
Luôn phân tích môi trường kinh doanh để có chiến lược kinh doanh đúng đắn
Chiến lược kinh doanh hiệu quả cần được xây dựng dựa trên việc phân tích các yếu tố môi trường kinh doanh, bao gồm môi trường vi mô và vĩ mô Môi trường vi mô liên quan đến nội lực của Ngân hàng, các đơn vị hỗ trợ, khách hàng và đối thủ cạnh tranh Trong khi đó, môi trường vĩ mô bao gồm các yếu tố bên ngoài như kinh tế, chính trị - xã hội và pháp luật, những yếu tố này ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến hoạt động của Ngân hàng và thường xuyên thay đổi theo từng giai đoạn phát triển của xã hội.
Ngân hàng cần thu thập thông tin đầy đủ, chính xác và kịp thời, đồng thời phân tích kỹ lưỡng cả môi trường vi mô và vĩ mô Điều này sẽ giúp điều chỉnh hoạt động ngân hàng và xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với những thay đổi của các môi trường này, từ đó mở rộng tín dụng và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng hiệu quả hơn.
Kết hợp tốt các dịch vụ truyền thống, đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ và triển khai nhanh các dịch vụ mới
Nghiên cứu ứng dụng các sản phẩm dịch vụ mới là rất quan trọng, đặc biệt là việc áp dụng hiệu quả các sản phẩm mà đối thủ cạnh tranh đang sử dụng để phục vụ khách hàng của chi nhánh.
Ngân hàng điện tử đang được chú trọng phát triển nhằm mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng và tăng cường lợi nhuận cho Ngân hàng trong dài hạn, đồng thời theo kịp sự tiến bộ của ngành ngân hàng toàn cầu.
Linh hoạt trong chấp nhận hồ sơ cho vay
Chi nhánh cần linh hoạt trong việc xét duyệt hồ sơ vay vốn cho khách hàng không có hộ khẩu thường trú tại địa phương, cũng như những người làm việc trong khu liên doanh và khu công nghiệp Điều này là cần thiết vì nhu cầu vay tiêu dùng của nhóm khách hàng này rất cao.
Hiện nay, tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà và quyền sử dụng đất ở các đô thị vẫn còn chậm, đặc biệt là tại các khu chung cư mới, nơi việc cấp giấy chứng nhận mất nhiều thời gian Mặc dù giá trị của các khu chung cư này khá cao và có thể được chấp nhận làm tài sản đảm bảo cho ngân hàng, nhưng cần xem xét linh hoạt hơn Nếu chủ sở hữu có nhân thân tốt và được chính quyền địa phương xác nhận là cư trú lâu dài, cùng với căn cứ pháp lý chứng thực quyền sở hữu, thì nên chấp nhận tài sản này làm thế chấp khi vay vốn ngân hàng.
Tăng thời gian cho vay tiêu dùng
Thời gian cho vay trả góp mua nhà hiện nay tối đa 20 năm chưa phù hợp với khả năng chi trả của đa số người dân có thu nhập trung bình Để thu hút khách hàng và tăng khả năng cạnh tranh, Chi nhánh cần xem xét việc kéo dài thời hạn cho vay Nhiều ngân hàng khác đã nâng mức cho vay lên 20-30 năm, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho khách hàng mua nhà.
Cải tiến chất lượng dịch vụ
Thời gian giao dịch nhanh chóng và thủ tục đơn giản giúp nâng cao trải nghiệm khách hàng Ngân hàng cũng mở rộng thời gian giao dịch ngoài giờ hành chính và trong giờ nghỉ trưa, tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ, công nhân viên chức.
3.2.2 Nhóm giải pháp về sản phẩm
Hiện nay, chi nhánh đang tập trung vào danh mục sản phẩm tín dụng chủ yếu, trong khi nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng và phong phú Với đời sống ngày càng nâng cao, người dân có nhu cầu đầu tư sinh lời từ của cải dư thừa Một số ngân hàng đã phát triển các sản phẩm cho vay hỗ trợ kinh doanh chứng khoán và cho vay xuất khẩu lao động Tuy nhiên, sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại trong nước và quốc tế đã gây khó khăn cho chi nhánh trong việc mở rộng hoạt động tín dụng Để có thể cạnh tranh hiệu quả, chi nhánh cần đa dạng hóa danh mục sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng tín dụng Hơn nữa, việc này còn giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và tối ưu hóa việc bán chéo các sản phẩm dịch vụ hỗ trợ tín dụng như dịch vụ BSMS và bảo hiểm.
Thời gian tới chi nhánh nên tập trung vào các sản phẩm sau:
Nhu cầu vay mua nhà tại Hà Nội đang gia tăng do mật độ dân số cao và sự di cư của người trẻ từ các tỉnh Việc sở hữu nhà ở trở nên cấp bách khi nhiều người có thu nhập nhưng khó tích lũy đủ tiền trong thời gian ngắn để mua hoặc sửa chữa nhà Đây là nhóm khách hàng tiềm năng cho các ngân hàng trong việc mở rộng sản phẩm tín dụng.
Ngân hàng sẽ hợp tác trực tiếp với chủ đầu tư dự án nhà ở và các sàn giao dịch bất động sản để nhanh chóng giới thiệu sản phẩm vay vốn đến khách hàng Sự liên kết này mang lại lợi ích cho nhiều bên: khách hàng không đủ tiền sẽ được tư vấn vay vốn, chủ đầu tư sẽ tiêu thụ sản phẩm, sàn giao dịch nhận hoa hồng, và Ngân hàng tìm được khách hàng vay Tuy nhiên, việc hợp tác cần được lựa chọn cẩn thận, thẩm định kỹ lưỡng năng lực tài chính và chất lượng công trình của chủ đầu tư, vì họ là đơn vị tạo ra tài sản đảm bảo cho Ngân hàng.
Ngân hàng hợp tác với các showroom và đại lý xe để cung cấp sản phẩm cho vay ô tô, từ đó thu thập thông tin về nguồn gốc xe, thị trường và xu hướng tiêu dùng Sự hợp tác này không chỉ giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về ngành ô tô mà còn giới thiệu sản phẩm cho vay ô tô đến tay người tiêu dùng Qua đó, ngân hàng có thể cho vay trực tiếp các hãng xe trong kế hoạch kinh doanh của họ.
Sản phẩm cho vay du học hiện nay chủ yếu hướng đến học sinh chuẩn bị vào trung học phổ thông, đại học và sinh viên sắp tốt nghiệp Để mở rộng sản phẩm này, các ngân hàng cần kết hợp tiếp thị thông qua các công ty tư vấn và tổ chức quảng bá trên các trang mạng, báo đài, forum Đồng thời, tổ chức hội thảo tại các trường học sẽ giúp giới thiệu chương trình cho vay hỗ trợ học sinh, sinh viên một cách hiệu quả hơn.
Kinh tế tăng trưởng đã dẫn đến nhu cầu tiêu dùng gia tăng, tạo cơ hội cho ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng Để đảm bảo sự phát triển hiệu quả và bền vững, ngân hàng cần lựa chọn khách hàng cẩn thận và đánh giá khả năng trả nợ một cách kỹ lưỡng Thông qua các doanh nghiệp và tổ chức đã có quan hệ, ngân hàng có thể hiểu rõ hơn về khách hàng, thu nhập và khả năng trả nợ của họ, từ đó thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng dựa trên lương Bên cạnh đó, đối với những khách hàng có tài sản đảm bảo như bất động sản, ngân hàng có thể giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng đảm bảo bằng tài sản, một lựa chọn được ưa chuộng vì ít yêu cầu khắt khe trong kiểm soát phương án vay vốn.