Lêi më ®Çu LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài Ngay từ khi ra đời và phát triển đến nay, tầm quan trọng của ngân hàng ngày càng được khẳng định; nhất là hiện nay, khi mà toàn cầu hoá trở thành một[.]
LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngay từ đời phát triển đến nay, tầm quan trọng ngân hàng ngày khẳng định; nay, mà tồn cầu hố trở thành xu tất yếu tiến trình phát triển kinh tế giới Để tiếp thu thành tựu khoa học kỹ thuật nước phát triển khơng bị đứng ngồi phát triển kinh tế giới nói chung, nước phát triển có Việt Nam phải nỗ lực hội nhập vào xu chung Sự phát triển đất nước thời kỳ mở cửa, đòi hỏi ngành ngân hàng phải đổi hoạt động, mở rộng phạm vi, đối tượng phục vụ đẩy mạnh ứng dụng khoa học công nghệ đáp ứng nhu cầu kinh tế Thẻ ngân hàng sản phẩm công nghệ đại, trở nên phổ biến nhiều nước giới Tuy nhiên Việt Nam, thẻ ngân hàng biết đến từ năm 90 kỷ trước nên khái niệm mẻ đa số người dân Đến nay, đạt kết định cơng việc phát triển thẻ ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn: cơng chúng chưa có thói quen sử dụng chấp nhận thẻ, chế sách chưa đồng bộ, sở vật chất nghèo nàn, cơng nghệ lạc hậu … Chính khó khăn trở lực lớn làm chậm tiến độ phát triển thẻ ngân hàng nước ta Với đặc điểm "người sau", tham gia vào thị trường thẻ muộn NHNo & PTNT Việt Nam phải đối mặt với nhiều khó khăn trước mắt lâu dài Nhưng NHNo & PTNT Việt Nam lại phủ nhận tồn khách quan thẻ với tư cách phương tiện toán đại trở thành phương tiện toán kinh tế Vì phát triển dịch vụ thẻ tất yếu khách quan nằm phát triển chung NHTM hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam Xuất phát từ nhu cầu thực tế đó, sau thời gian tìm hiểu thực tế dịch vụ thẻ NHNo & PTNT Việt Nam, em lựa chọn đề tài: "Giải pháp phát triển dịch vụ toán thẻ NHNo & PTNT Việt Nam" làm nội dung cho khố luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu khố luận Tổng hợp lý luận thẻ toán qua ngân hàng từ thực tiễn phát triển dịch vụ thẻ NHNo & PTNT Việt Nam thời gian qua, khoá luận đề xuất số giải pháp kiến nghị hi vọng góp phần đưa NHNo & PTNT Việt Nam sớm trở thành ngân hàng phát triển mạnh dịch vụ toán thẻ thị trường thẻ Việt Nam nói riêng thị trường thẻ tồn giới nói chung Phạm vi nghiên cứu đề tài Nghiên cứu vấn đề khách quan Thanh tốn khơng dùng tiền mặt, kiến thức tảng thẻ, tình hình phát triển dịch vụ tốn thẻ NHNo & PTNT Việt Nam kiến thức Marketing ngân hàng Phương pháp nghiên cứu khóa luận Khố luận sử dụng phương pháp vật biện chứng kết hợp phương pháp vật lịch sử, phương pháp điều tra, phân tích, tổng hợp, thống kê, so sánh, đối chiếu… Kết cấu khoá luận Ngoài phần Mở đầu phần Kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng biểu, sơ đồ, khố luận gồm phần chính: Chương 1: Sử dụng dịch vụ thẻ toán cần thiết xã hội phát triển Chương 2: Thực trạng dịch vụ toán thẻ NHNo & PTNT Việt Nam xu hướng phát triển Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ toán thẻ NHNo & PTNT Việt Nam CHƯƠNG SỬ DỤNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ LÀ CẦN THIẾT ĐỐI VỚI MỘT XÃ HỘI PHÁT TRIỂN 1.1 Phương thức toán dùng tiền mặt bộc lộ hạn chế 1.1.1 Khái niệm phương thức tốn dùng tiền mặt Phương thức toán dùng tiền mặt cách toán với xuất tiền mặt cách người chi trả trả tiền mặt cho người thụ hưởng mà khơng thơng qua vai trị trung gian ngân hàng 1.1.2 Hạn chế phương thức toán dùng tiền mặt Phương thức toán dùng tiền mặt làm hạn chế việc thực tốn cách nhanh chóng, làm cho việc tốn trở nên hiệu quả, khơng an tồn, dễ sảy mát, trộm cắp 1.2 Các phương thức tốn khơng dùng tiền mặt 1.2.1 Khái niệm tốn khơng dùng tiền mặt Thanh tốn khơng dùng tiền mặt cách tốn khơng có xuất tiền mặt mà tiến hành cách trích từ tài khoản người chi trả để chuyển tiền vào tài khoản người thụ hưởng mở ngân hàng, cách bù trừ lẫn thông qua vai trò trung gian ngân hàng Trong kinh tế thị trường, tốn khơng dùng tiền mặt trở thành sản phẩm dịch vụ quan trọng NHTM để cung cấp cho khách hàng đơn vị, tổ chức kinh tế, cá nhân kinh tế 1.2.2 Ý nghĩa hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Khi đời sống kinh tế ngày phát triển, đời sống thu nhập người dân ngày cải thiện nâng cao Nhận thức người tiêu dùng tốn khơng dùng tiền mặt, thay vào việc sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt Thanh tốn khơng dùng tiền mặt mang lại nhiều ý nghĩa quan trọng kinh tế, xã hội Đối với khách hàng: + Khả lựa chọn hình thức tốn không dùng tiền mặt cho phép khách hàng thực tốn cách nhanh chóng hiệu Điều góp phần làm tăng nhanh tốc độ lưu thơng hàng hoá, tốc độ luân chuyển vốn hiệu kinh doanh khách hàng + Sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt vừa mang tính văn minh, đại, an toàn bảo mật cao cho khách hàng, khoản tiền chuyển trực tiếp vào tài khoản tránh mát, trộm cắp + Với thể thức toán khơng dùng tiền mặt nào, người sử dụng phải có tài khoản ngân hàng Do sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt giúp khách hàng quản lý hoạt động chi tiêu từ làm tăng hiệu tiêu dùng cho khách hàng, tạo nhiều thuận lợi sinh hoạt sản xuất + Mặt khác sử dụng dịch vụ khách hàng cịn hưởng nhiều dịch vụ khác miễn phí có ưu đãi kèm theo Đối với ngân hàng: + Phát triển tốt hoạt động dịch vụ toán tác động đến hai hoạt động tín dụng hoạt động huy động vốn cho vay vốn, đồng thời tác động đến toàn hoạt động ngân hàng, thúc đẩy hoạt động ngân hàng phát triển nhanh Chính tốn khơng dùng tiền mặt có vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM + Việc cung ứng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt có chất lượng làm tăng uy tín cho ngân hàng tạo điều kiện để ngân hàng dễ dàng việc thu hút nguồn vốn tiền gửi, thu hút khách hàng mở sử dụng toán qua tài khoản cá nhân + Mặt khác thân NHTM làm tăng lợi nhuận từ thu phí dịch vụ Đây phận thu nhập có ý nghĩa lớn NHTM, mở rộng phát triển hoạt động dịch vụ không tạo điều kiện cho ngân hàng tăng thu nhập thay đổi cấu thu nhập tổng thu nhập mà nâng cao khả cạnh tranh tạo phát triển bền vững Với toàn xã hội: + Đẩy nhanh trình ln chuyển hàng hố, ln chuyển vốn xã hội, tiết kiệm chi phí tốn cho cá nhân, doanh nghiệp, nâng cao hiệu cho kinh tế Đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng giám sát hoạt động kinh tế góp phần tạo mơi trường kinh doanh lành mạnh, từ đưa đến ổn định đời sống kinh tế - xã hội + Tạo văn minh tốn + Giúp NHTW quản lý tốt việc thực sách tiền tệ, hạn chế tình trạng lạm phát + Tăng cường quản lý tài cho quan chức năng: Thuế, NHTW Việc tốn qua ngân hàng làm tăng tính minh bạch tài cho kinh tế, giảm việc trốn thuế, tham nhũng kinh tế ngầm 1.2.3 Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam So với nước khu vực giới Việt Nam quốc gia có tỉ lệ sử dụng tiền mặt giao dịch lớn Trong trình hội nhập kinh tế việc sử dụng nhiều tiền mặt kinh tế ngày bộc lộ hạn chế Nhận thức vấn đề đó, năm qua, quan, ban ngành chức Việt Nam cố gắng, nỗ lực để đẩy mạnh phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Theo quy định số 226/2002/QĐ-NHNN ngày 26/3/2002 NHNN ban hành theo quy chế hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán; định số 1092/QĐ-NHNN ngày 8/10/2002 thống đốc NHNN ban hành thể lệ tốn khơng dùng tiền mặt, NH Kho bạc nhà nước áp dụng hình thức tốn sau: - Thanh toán séc: Là mệnh lệnh trả tiền vô điều kiện khách hàng ngân hàng ký phát lệnh cho ngân hàng trích số tiền định từ tài khoản để trả cho người định séc trả cho người cầm séc - Thanh toán lệnh chi hay uỷ nhiệm chi: áp dụng toán trả tiền hàng hoá, dịch vụ, chuyển tiền tổ chức cung ứng dịch vụ toán Khi nhận chứng từ hợp lệ, tổ chức cung ứng dịch vụ toán phục vụ người thụ hưởng phải ghi vào tài khoản người thụ hưởng theo yêu cầu lệnh chi Lệnh chi lập dạng chứng từ giấy chứng từ điện tử thực theo mẫu quy định NHNN tổ chức cung ứng dịch vụ toán - Thanh toán uỷ nhiệm thu: Được áp dụng giao dịch toán người sử dụng dịch vụ tốn có mở tài khoản nội tổ chức cung ứng dịch vụ toán tổ chức cung ứng dịch vụ tốn, sở có thoả thuận hợp đồng điều kiện thu hộ bên trả tiền bên thụ hưởng Bản chất uỷ nhiệm thu giống giấy tờ toán người bán lập để uỷ thác cho tổ chức cung ứng dịch vụ toán thu hộ số tiền người mua tương ứng với giá trị hàng hoá, dịch vụ cung ứng Thời hạn thực uỷ nhiệm thu tổ chức cung ứng dịch vụ toán thoả thuận với người sử dụng dịch vụ toán - Thanh tốn thư tín dụng: Là văn cam kết có điều kiện ngân hàng mở theo yêu cầu người sử dụng dịch vụ toán, theo ngân hàng thực yêu cầu người sử dụng dịch vụ toán thẻ để: Trả tiền uỷ quyền cho ngân hàng khác trả tiền theo lệnh người thụ hưởng nhận chứng từ xuất trình phù hợp với điều kiện thư tín dụng Chấp nhận trả tiền uỷ quyền cho ngân hàng khác trả tiền theo lệnh người thụ hưởng vào thời điểm định tương lai nhận chứng từ xuất trình phù hợp với điều kiện tốn thư tín dụng - Thanh tốn thẻ ngân hàng: Là phương tiện chi trả đại mà người sở hữu sử dụng để tốn tiền hàng, dịch vụ, đồng thời sử dụng để rút tiền mặt máy, quầy tự động ngân hàng 1.3 Những vấn đề thẻ tốn 1.3.1 Sự hình thành phát triển thẻ toán Khái niệm thẻ tốn Có nhiều khái niệm khác thẻ: + Thẻ - tiền điện tử phương tiện tốn đại tiên tiến nay, đời phát triển gắn liền với đời phát triển ngành ngân hàng việc ứng dụng công nghệ tin học ngân hàng + Thẻ thẻ nhựa chứa băng từ chíp điện tử để lưu giữ tốn, số liệu cần thiết mã hoá + Thẻ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng tổ chức tài phát hành cấp cho khách hàng, sử dụng để rút tiền mặt ngân hàng đại lý, máy rút tiền tự động toán tiền hàng hoá, dịch vụ sở chấp nhận thẻ phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng kí kết ngân hàng phát hành chủ thẻ + Thẻ ngân hàng công cụ toán ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng số dư theo hợp đồng kí kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ Hình thức thẻ toán Kể từ đời nay, thẻ ngân hàng có thay đổi lớn nội dung hình thức nhằm tăng độ an tồn tính tiện dụng cho khách hàng Nguyên tắc việc chế tạo sử dụng thẻ dựa loạt thành tựu ngành công nghệ thông tin, đặc biệt kĩ thuật mã hố từ tính, đại cơng nghệ sử dụng vi mạch điện tử Thẻ làm từ nhựa cứng, hình chữ nhật với kích thước chuẩn hóa quốc tế 54mm*84mm, dày 1mm, có góc trịn Thẻ có lớp, lõi thẻ nhựa cứng màu trắng, có lớp nhựa cán mỏng Màu sắc thẻ khác tuỳ theo quy định ngân hàng phát hành Hai mặt thẻ chứa đựng thơng tin kí hiệu khác nhau, cụ thể: + Mặt trước thẻ: Nếu thẻ quốc tế có thương hiệu tổ chức thẻ quốc tế, đồng thời thể loại thẻ: Visa, Master Card, American Express, JCB, Diners Club … tên tổ chức phát hành thẻ, biểu tượng thẻ, số thẻ, họ tên, ảnh chủ thẻ (với thẻ tín dụng) + Mặt sau thẻ: Bao gồm dải từ tính màu đen chạy dọc theo thẻ, vạch từ tính chứa đựng thông tin thẻ: ngày hiệu lực, số Pin … chữ kí chủ thẻ lời ghi tiếng Việt tiếng Anh Sự hình thành phát triển Thẻ xuất giới Mỹ vào năm 1914, tổng công ty xăng dầu California (nay công ty Mobile) cấp thẻ cho nhân viên số khách hàng họ thấy cách sử dụng tiện dụng việc toán Nhưng thẻ lúc khuyến khích việc bán sản phẩm cơng ty khơng kèm theo dự phịng việc gia hạn tín dụng Năm 1949, Frank Mc Namara tình cờ quên đem theo tiền mặt ăn tối nhà hàng nên nảy phương thức tốn mà khơng cần dùng tiền mặt sử dụng nơi, lúc Năm 1950, Frank Mc Namara doanh nhân người Mỹ khác - Palph Scheneider sản xuất thẻ tín dụng với tên gọi "Diners Club" Với lệ phí hàng năm USD người mang thẻ "Diners Club" ghi nợi ăn 27 nhà hàng nằm ven thành phố New York Theo chân Diners Club, năm 1955 hàng loạt thẻ đời như: Trip Charge, Golden Key, Gourment Club, Esquire Club, đến năm 1958 Carte Blanche American Express đời thống lĩnh thị trường Trong thời gian này, phần lớn thẻ dành cho giới doanh nhân ngân hàng thấy giới bình dân đối tượng sử dụng thẻ chủ yếu tương lai Ngân hàng Mỹ nơi phát triển với loại thẻ Bank Americard dấy lên sóng học hỏi thành công ngân hàng khác Đến năm 1966, Bank Americard mà ngày thẻ Visa bắt đầu liên kết với ngân 10