BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG o0o KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG SINH VIÊN THỰC HIỆN NGUYỄN THUỲ[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THUỲ DƯƠNG MÃ SINH VIÊN : A16808 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG Giáo viên hướng dẫn : Ths Phạm Thị Bảo Oanh Sinh viên thực : Nguyễn Thuỳ Dương Mã sinh viên : A16808 Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng HÀ NỘI – 2014 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn bảo nhiệt tình giáo, thạc sỹ Phạm Thị Bảo Oanh giúp đỡ em suốt thời gian thực khoá luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn thầy cô giáo Bộ môn Kinh tế ban Lãnh đạo trường Đại học Thăng Long tạo điều kiện tốt để em hồn thành khố luận Bên cạnh đó, em xin chân thành cảm ơn anh, chị ngân hàng Tiên Phong Trung tâm thẻ Tiên Phong tận tình giúp đỡ em suốt thời gian thực tập hồn thiện khố luận Do nhiều hạn chế mặt kiến thức, thời gian kinh nghiệm thực tiến nên khó tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận bảo góp ý thầy giáo bạn sinh viên để khoá luận hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Nguyễn Thuỳ Dương LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn khơng chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Nguyễn Thuỳ Dương Thang Long University Library LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Khi kinh tế xã hội ngày phát triển, đồng nghĩa với mối quan hệ mua bán, trao đổi giao thương ngày nhiều Các mối quan hệ không thu hẹp phạm vi quốc gia mà mở rộng khắp giới, liên kết quốc gia, vùng, khu vực, giới Chính vậy, nhu cầu tốn diễn nhiều hơn, phức tạp hơn, đòi hỏi phương pháp toán khác cần đa dạng để hỗ trợ, giải nhanh chóng bảo đảm an tồn cho lần giao dịch Hiện giới, hình thức tốn khơng dùng tiền mặt ngày trở nên phổ biến chiếm tỷ lệ cao khối lượng điều động tài nguyên ký thác ngân hàng Mỗi hình thức có cơng dụng riêng, thích hợp với đối tượng loại hình giao dịch Nhưng nhìn chung giới, phương pháp tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua hình thức tốn thẻ ưa chuộng Nó góp phần đẩy nhanh nhịp độ phát triển kinh tế, tốc độ chu chuyển tiền tệ, giảm chi phí in tiền, vận chuyển, bảo quản,… rút ngắn thời gian, thuận tiện khách hàng nơi – lúc đảm bảo tính an tồn cho tài khoản Tuy nhiên, dịch vụ toán thẻ chưa thực phát triển Việt Nam Số lượng thẻ phát hành thấp, chất lượng dịch vụ thẻ nhiều hạn chế Cơ sở hạ tầng, máy móc trang thiết bị chưa cao, thói quen tiêu dùng tiền mặt người dân cịn phổ biến Khơng thế, cạnh tranh ngân hàng thương mại lĩnh vực kinh doanh thẻ tác động không nhỏ đến thị trường thẻ Việt Nam, đem lại nhiều thuận lợi ẩn chứa nhiều thách thức Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong bắt đầu vào hoạt động thị trường Ngân hàng Việt Nam từ năm 2008 Đây giai đoạn phát triển ngân hàng Việt Nam Tuy có nhiều cố gắng, song Ngân hàng nhiều hạn chế kinh doanh, có kinh doanh tốn thẻ Điều địi hỏi cần có giải pháp đưa nhằm phát triển dịch vụ toán thẻ đơn vị Xuất phát từ thực tế đó, em định chọn đề tài “Giải pháp phát triển dịch vụ toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong” làm đề tài cho khoá luận tốt nghiệp chương trình đào tạo bậc đại học Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đề tài tập trung nghiên cứu làm rõ ba mục tiêu sau: - Làm rõ sở lý luận thẻ dịch vụ toán thẻ ngân hàng thương mại - - Phân tích, đánh giá tình hình phát hành thẻ dịch vụ toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong; từ rút hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế Từ hạn chế nguyên nhân hạn chế đó, khố luận đưa số giải pháp nhằm phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Dịch vụ toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong - Phạm vi nghiên cứu: Dịch vụ toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong giai đoạn năm 2011-2013 Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng kết hợp nhiều phương pháp nghiên cứu, chủ yếu tập trung vào ba phương pháp nghiên cứu sau: - - - Phương pháp thống kê: thu thập, xử lý phân tích số liên quan đến tình hình phát hành thẻ dịch vụ toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong để tìm hiểu chất tính quy luật vốn có chúng điều kiện thời gian không gian cụ thể Phương pháp so sánh: so sánh nhằm xác định quan hệ tương quan số liệu liên quan đến tình hình phát triển thẻ dịch vụ tốn thẻ giai đoạn biến động thời kỳ Từ xác định xu hướng tính liên hệ số ta thấy rõ xu hướng phát triển tượng nghiên cứu Phương pháp phân tích, tổng hợp: Xử lý thơng tin, phân tích, đưa kết xử lý thơng tin dịch vụ tốn thẻ số lượng tiêu thụ, doanh số thẻ hàng năm Thông qua đánh giá mặt mạnh, mặt yếu sai lệch tổng hợp để khái quát kết Kết cấu khố luận Ngồi lời mở đầu, kết luận, danh mục từ viết tắt, danh mục bảng biểu, đồ thị, kết cấu khoá luận bao gồm ba phần sau: Chương 1: Những vấn đề thẻ phát triển dịch vụ toán thẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong Chương 3: Một số giải pháp phát triển dịch vụ toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong Thang Long University Library MỤC LỤC MỤC LỤC CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan thẻ toán .1 1.1.1 Lịch sử đời trình phát triển thẻ ngân hàng 1.1.2 Khái niệm thẻ ngân hàng .2 1.1.3 Đặc điểm thẻ ngân hàng 1.1.4 Phân loại thẻ ngân hàng .5 1.1.4.1 Căn theo công nghệ sản xuất 1.1.4.2 Căn vào tính chất tốn 1.1.4.3 Căn vào phạm vi sử dụng thẻ .7 1.1.4.4 Căn vào chủ thể phát hành 1.1.4.5 Căn vào hạn mức tín dụng 1.2 Các vấn đề dịch vụ toán thẻ ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm dịch vụ toán thẻ .8 1.2.2 Đặc điểm vai trị dịch vụ tốn thẻ 1.2.2.1 Đặc điểm dịch vụ toán thẻ .9 1.2.2.2 Vai trị dịch vụ tốn thẻ 12 1.2.3 Các hoạt động dịch vụ toán thẻ 14 1.2.3.1 Hoạt động phát hành thẻ 14 1.2.3.2 Hoạt động toán thẻ .14 1.2.3.3 Hoạt động Marketing dịch vụ khách hàng 15 1.2.3.4 Hoạt động quản lý rủi ro toán thẻ 18 1.3 Phát triển dịch vụ toán thẻ ngân hàng thương mại .18 1.3.1 Khái niệm phát triển dịch vụ toán thẻ 18 1.3.2 Sự cần thiết phải phát triển dịch vụ toán thẻ 19 1.3.3 Các tiêu đánh giá khả phát triển dịch vụ toán thẻ .20 1.3.3.1 Chỉ tiêu định tính 20 1.3.3.2 Chỉ tiêu định lượng .22 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả phát triển dịch vụ toán thẻ .25 1.3.4.1 Nhân tố chủ quan 25 1.3.4.2 Nhân tố khách quan 26 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC PHÁT HÀNH THẺ VÀ DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN TIÊN PHONG .29 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong .29 2.2 Khái quát thị trường thẻ Việt Nam .31 2.3 Những quy định chung dịch vụ toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong .35 2.3.1 Những quy định hoạt động phát hành thẻ .35 2.3.1.1 Trách nhiệm quyền hạn chủ thẻ 35 2.3.1.2 Trách nhiệm quyền hạn ngân hàng 35 2.3.2 Các sản phẩm thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong .37 2.3.2.1 Thẻ ghi nợ .37 2.3.2.2 Thẻ tín dụng 37 2.3.2.3 Thẻ tiêu dùng 37 2.3.3 Các hoạt động dịch vụ toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong .38 2.3.3.1 Hoạt động phát hành thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 38 2.3.3.2 Hoạt động toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 38 2.3.3.3 Hoạt động marketing dịch vụ khách hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 39 2.3.3.4 Hoạt động quản lý rủi ro toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 42 2.4 Tình hình tốn thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong giai đoạn năm 2011 – 2013 42 2.4.1 Tình hình phát hành thẻ 42 2.4.2 Tình hình tốn thẻ 45 2.4.3 Tình hình lắp đặt thiết bị hỗ trợ tốn thẻ ATM/POS 46 2.5 Tình hình phát triển dịch vụ toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong giai đoạn năm 2011 – 2013 47 2.5.1 Chỉ tiêu định tính .47 2.5.2 Chỉ tiêu định lượng 49 Thang Long University Library 2.5.3 Đánh giá tình hình phát triển dịch vụ toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong giai đoạn năm 2011 – 2013 .52 2.5.3.1 Những kết đạt 52 2.5.3.2 Những hạn chế tồn .53 2.5.3.3 Nguyên nhân hạn chế 55 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG 59 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ toán thẻ Việt Nam thời gian tới .59 3.1.1 Định hướng phát triển dịch vụ toán thẻ thị trường thẻ Việt Nam.59 3.1.2 Mục tiêu phát triển dịch vụ toán thẻ thị trường Việt Nam 59 3.2 Định hướng phát triển dịch vụ toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 60 3.2.1 Định hướng chiến lược phát triển 60 3.2.2 Mục tiêu phát triển dịch vụ toán thẻ 61 3.3 Phân tích ma trận SWOT dịch vụ toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong .62 3.3.1 Điểm mạnh .62 3.3.2 Điểm yếu 62 3.3.3 Cơ hội 63 3.3.4 Thách thức .63 3.4 Một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 64 3.4.1 Giải pháp công nghệ .64 3.4.2 Giải pháp sản phẩm 64 3.4.3 Giải pháp hoạt động marketing- dịch vụ khách hàng .65 3.4.4 Giải pháp nguồn nhân lực 66 3.4.5 Mở rộng mạng lưới dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ .66 3.5 Một số kiến nghị 67 3.5.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 67 3.5.2 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ Ngân hàng Việt Nam 68 DANH MỤC VIẾT TẮT Tên đầy đủ Ký hiệu viết tắt ATM Máy rút tiền tự động Banknetvn Công ty cổ phần chuyển mạch tài Quốc gia ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ EDC/POS Thiết bị cà thẻ đọc thẻ điện tử/Điểm bán hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHPH Ngân hàng phát hành NHTM Ngân hàng thương mại Smartlink Công ty cổ phần dịch vụ thẻ Smartlink TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TTKDTM Thanh tốn không dùng tiền mặt TPBank Tiên Phong Bank VNBC Công ty cổ phần thẻ thông minh Vina Thang Long University Library hàng cơng tác hỗ trợ, chăm sóc khách hàng Nếu ngân hàng có khả đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, tạo hài lịng gây dựng uy tín với khách hàng, chất lượng dịch vụ tốn thẻ từ cải thiện Khả gia tăng uy tín, hình ảnh dịch vụ thẻ ngân hàng: thể thông qua mức độ nhận biết sản phẩm dịch vụ thẻ ngân hàng khách hàng Nếu ngân hàng có khả gia tăng uy tín hình ảnh dịch vụ thẻ ngân hàng tới khách hàng, càn chứng tỏ mức độ nhận biết hình ảnh ngân hàng, gia tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ toán thẻ ngân hàng Như cho thấy khả phát triển dịch vụ toán thẻ ngân hàng tốt ngược lại Khả nhận biết hình ảnh: thơng qua thiết kế đặc trưng màu sắc, thông điệp quảng cáo, khách hàng ghi nhớ có dấu ấn sản phẩm thẻ ngân hàng Đánh giá hiệu chương trình quảng bá phương tiện thông tin đại chúng Nếu ngân hàng tạo cho khách hàng hình ảnh quen thuộc, khiến khách hàng dễ dàng nhận biết hình ảnh thẻ ngân hàng tăng khả phát triển dịch vụ toán thẻ ngân hàng Thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng: cho thấy chất lượng dịch vụ ngân hàng Khách hàng cảm thấy hài lịng nhớ tới hình ảnh uy tín ngân hàng phải thơng qua nhân viên ngân hàng Nếu thái độ phục vụ nhân viên thân thiện, cởi mở, nhiệt tình, tạo lịng tin sức thuyết phục với khách hàng, chất lượng dịch vụ toán thẻ phát triển tốt, số lượng khách hàng trung thành cao Do vậy, thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng có vai trò quan trọng Khả mở rộng thị phần tốn thẻ Ngân hàng: thơng qua q trình nghiên cứu thị trường, hành vi tiêu dùng khách hàng thị trường khác để đưa sản phẩm dịch vụ toán thẻ phù hợp với khách hàng nhằm mở rộng thị phần toán thẻ ngân hàng Nếu chiến lược marketing ngân hàng phát triển hiệu cao, gia tăng khả mở rộng thị phần toán thẻ ngân hàng hay nói cách khác phát triển dịch vụ tốn thẻ ngân hàng ngược lại Khả thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ toán thẻ Ngân hàng: ngân hàng cần ln tìm kiếm, mở rộng thị trường để đưa sản phẩm, dịch vụ toán thẻ tới cộng đồng Kết hợp với chiến dịch gia tăng hình ảnh, uy tín ngân hàng, ngân hàng vừa giữ chân khách hàng trung thành vừa thu hút thêm khách hàng sử dụng dịch vụ tốn thơng qua việc quảng bá trực tiếp gián tiếp ngân hàng Như vậy, ngân hàng làm hài lòng khách hàng, gia tăng uy tín – hình ảnh ngân hàng, vừa tạo cho khách hàng hình ảnh quen thuộc, thái độ phục vụ tốt ngân hàng dễ dàng tiếp cận gần với khách hàng mới, giữ chân khách hàng cũ, mở rộng thị trường thẻ ngân hàng 21 nước, tiến xa thị trường thẻ nước ngồi Và đó, dịch vụ toán thẻ ngân hàng phát triển tốt 1.3.3.2 Chỉ tiêu định lượng Tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ phát hành Đo lường tính hấp dẫn sản phẩm thẻ hiệu chương trình Marketing Chỉ tiêu tính theo số lượng thẻ phát hành so với kế hoạch đề so sánh với số lượng phát hành năm trước Tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ ghi nợ nội địa phát hành = số lượng thẻ PH kỳ – số lượng thẻ PH kỳ trước Tốc độ tăng trưởng số lượng Số lượng thẻ PH kỳ – số lượng thẻ PH kỳ trước thẻ tín dụng quốc tế PH = Số lượng thẻ phát hành kỳ trước Số lượng thẻ PH kỳ trước Tốc độ tăng trưởng số tốn thẻ Tốc độ tăng trường số toán thẻ cho thấy hoạt động toán thẻ ngân hàng tăng hay giảm so với năm trước, so với ngân hàng khu vực Tốc độ tăng trưởng số tốn thẻ ghi nợ nội địa Tốc độ tăng trưởng số TT thẻ tín dụng quốc tế Số TT thẻ ghi nợ nội địa kỳ – số TT thẻ ghi nợ nội địa kỳ trước Số TT thẻ ghi nợ nội địa kỳ trước Số TT thẻ TDQT kỳ – số TT thẻ TDQT kỳ trước Số TT thẻ TDQT kỳ trước Như vậy, tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ phát hành số tốn thẻ thể khả mở rộng số lượng thẻ phát hành thu hút khách hàng đến sử dụng dịch vụ toán thẻ ngân hàng Chỉ số cao, cho thấy khả phát triển dịch vụ toán thẻ ngân hàng tốt Ngược lại, tiêu có xu hướng giảm theo thời gian phản ảnh hoạt động toán thẻ ngân hàng ngày bị thu hẹp, mức độ phát triển thấp Hoặc tiêu nhỏ 0, hoạt động toán thẻ ngân hàng lúc khơng khơng phát triển mà cịn có dấu hiệu xuống Tốc độ tăng trưởng số máy ATM/số điểm chấp nhận thẻ POS Số lượng máy ATM số điểm chấp nhận thẻ POS phản ảnh tăng trưởng trang bị thiết bị toán thẻ ngân hàng khả chiếm lĩnh điểm đặt thiết bị ngân hàng so với ngân hàng khác thị trường Tốc độ tăng trưởng số 22 Thang Long University Library máy ATM/số điểm chấp nhận thẻ POS thể khả mở rộng số lượng máy ATM/số điểm chấp nhận thẻ POS thị trường nhiều khách hàng ĐVCNT sử dụng Chỉ số cao thể khả phát triển dịch vụ toán thẻ tốt ngược lại số lượng máy ATM/POS giảm hoạt động tốn thẻ ngân hàng bị Tốc độ tăng trường số máy ATM Số máy ATM kỳ – số máy ATM kỳ trước Tốc độ tăng trưởng số Số máy POS kỳ – số máy POS kỳ trước điểm chấp nhận thẻ POS Số máy POS kỳ trước Số máy ATM kỳ trước x 100% x 100% Tần suất giao dịch toán thẻ Tần suất giao dịch toán thẻ đo số lần giao dịch toán qua máy ATM máy POS đơn vị thời gian Tần suất giao dịch thẻ phản ánh số lần khách hàng sử dụng dịch vụ toán thẻ ngân hàng Nếu tần suất giao dịch lớn thể mức độ ưa thích khashc hàng việc sử dụng dịch vụ toán thẻ ngân hàng Nếu hệ số có xu hướng tăng theo thời gian cho thấy khả phát triển dịch vụ toán thẻ ngân hàng tốt Ngược lại hệ số có xu hướng giảm theo thời gian, chứng tỏ khả phát triển dịch vụ toán thẻ ngân hàng xuống Tỷ lệ khách hàng phàn nàn tổng số khách hàng sử dụng dịch vụ Tỷ lệ khách hàng phàn nàn tính số lần khách hàng phàn nàn chất lượng dịch vụ tổng số khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Tỷ lệ khách hàng phàn nàn cao chứng tỏ chất lượng dịch vụ toán ngân hàng xuống, làm giảm uy tín hình ảnh thẻ ngân hàng Từ phía khách hàng gây lòng tin cho khách hàng, ảnh hưởng nghiêm trọng tới phát triển dịch vụ tốn thẻ ngân hàng Trong đó, ngun nhân bắt nguồn từ phía phong cách thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng; thời gian xử lý chậm; công nghệ ngân hàng đại Tỷ lệ khách hàng phàn nàn/ tổng số khách hàng sử dụng dịch vụ Số khách hàng phàn nàn chất lượng DV Số khách hàng sử dụng dịch vụ Tỷ lệ cố xảy tổng số lần giao dịch Tỷ lệ cố xảy tổng số lần giao dịch đo số lần xảy cố tổng số lần giao dịch xảy Tỷ lệ phản ánh mức độ hài lịng hay khơng hài lòng khách hàng sử dụng dịch vụ toán thẻ ngân hàng Tỷ lệ cao ảnh hưởng đến doanh thu uy tín ngân hàng, làm giảm khả phát triển dịch vụ toán thẻ ngân hàng ngược lại 23 Tốc độ tăng trưởng doanh thu từ dịch vụ toán thẻ Tốc độ tăng trưởng doanh thu từ dịch vụ toán thẻ tiêu quan trọng ngân hàng, phản ảnh phát triển hay suy yếu dịch vụ toán thẻ qua kỳ Từ đây, ngân hàng thấy rõ vị trí so với ngân hàng khác lĩnh vực dịch vụ toán thẻ Nếu doanh thu từ toán thẻ tăng qua năm cho thấy dịch vụ tốn thẻ khơng ngừng phát triển mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng Ngược lại, doanh thu từ dịch vụ toán thẻ có xu hướng giảm, ý cho thấy dịch vụ toán thẻ chưa đạt hiệu ý muốn, chưa thu hút khách hàng, chí khách hàng cịn có dấu hiệu từ bỏ sản phẩm ngân hàng, khả phát triển thấp, vị ngân hàng từ giảm xuống Tốc độ tăng trưởng doanh thu từ (Doanh thu từ TT thẻ kỳ – Doanh thu từ TT thẻ kỳ trước) x 100% dịch vụ TT thẻ Doanh thu toán thẻ kỳ trước Tỷ lệ doanh thu toán thẻ Doanh thu toán thẻ giá trị giao dịch tốn thẻ kỳ ngân hàng, phản ảnh qua hai tiêu số giao dịch số tiền toán thẻ Doanh thu toán thẻ phản ánh phát triển mặt số lượng hoạt động thẻ, doanh số toán cao lợi nhuận thu cao Tỷ lệ doanh thu tốn thẻ thường tính thơng qua tổng thu nhập tổng thu dịch vụ năm ngân hàng Doanh thu toán thẻ Tỷ lệ doanh thu TT thẻ/ Tổng thu nhập Tổng thu ngân hàng Hệ số cho biết 00 đồng thu nhập ngân hàng thu vào từ hoạt động kinh doanh nói chung có đồng thu nhập thu từ dịch vụ toán thẻ Nếu hệ số có xu hướng tăng qua năm thể dịch vụ toán thẻ ngày góp phần quan trọng vào thành cơng chung ngân hàng ngược lại Doanh thu TT thẻ Tỷ lệ doanh thu TT thẻ/ Tổng thu Dịch vụ Tổng thu Dịch vụ Hệ số cho biết 00 đồng thu từ dịch vụ ngân hàng nói chung có đồng thu từ dịch vụ toán thẻ ngân hàng Nếu hệ số tăng lên thể khả phát triển chất lượng dịch vụ toán thẻ qua năm ngược lại 24 Thang Long University Library 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả phát triển dịch vụ toán thẻ 1.3.4.1 Nhân tố chủ quan Chất lượng nguồn nhân lực Nguồn nhân lực yếu tố thiếu doanh nghiệp ngân hàng vậy.Thẻ tốn hình thức tốn đại, mang tính chuẩn hố cao độ có quy trình vận hành thống Vì vậy, cần phải có đội ngũ nhân lực có trình độ, có khả tiếp cận với công nghệ cao Để làm dịch vụ thẻ, nhân viên phải nắm vững quy trình phát hành tốn thẻ, hiểu biết lĩnh vực tin học động, sáng tạo, khơng ngừn học hỏi để nâng cao trình độ nghiệp vụ Ngân hàng có đội ngũ nhân viên tốt có sách đào tạo hợp lý mạnh việc phát triển dịch vụ thẻ Tiềm lực tài trình độ cơng nghệ ngân hàng Đối với doanh nghiệp nào, yếu tố tài quan trọng việc mở rộng hoạt động kinh doanh Đầu tư tài vào sở máy móc, hạ tầng, ứng dụng cơng nghệ kĩ thuật cao… tạo điều kiện cho ngân hàng đặc biệt việc phát triển dịch vụ toán thẻ - lĩnh vực dẫn đầu cơng nghệ ứng dụng Bên cạnh đó, dịch vụ thẻ hình thức tốn phát triển dựa phát triển kỹ thuật công nghệ đại Khi số lượng giao dịch gia tăng không ngừng với yêu cầu ngày cao, để toán thơng suốt đồi hỏi phát triển cao công nghệ úng dụng lĩnh vực ngân hàng địi hỏi ngân hàng phải ứng dụng cơng nghệ tiên tiến đại Để có cơng nghệ đại, ngân hàng phải chấp nhận chi phí đầu tư ban đầu chi phí tư vấn, chuyển giao, vận hành Do vậy, mức độ đầu tư định phát triển cho nghiệp vụ Những ngân hàng có sản phẩm thẻ tốt, nhiều tiện ích an tồn thu hút số lượng khách hàng lớn, dịch vụ toán thẻ ngân hàng phát triển ngược lại Số lượng mật độ đơn vị chấp nhận thẻ đơn vị chấp nhận toán trực tuyến Dịch vụ thẻ khơng thể hồn thiện thiếu tham gia đơn vị chấp nhận thẻ họ trung gian quan trọng tạo nên tiện ích dịch vụ thẻ Khi mạng lưới sở chấp nhận thẻ rộng khắp, dịch vụ toán thẻ thuận lợi nhiều người sử dụng thẻ Khi thương mại điện tử phát triển, đơn vị cung cấp hàng hoá, dịch vụ chấp nhận tốn khơng dùng tiền mặt Do đó, số lượng mật độ ĐVCNT nhiều, gia tăng tiện ích cho khách hàng nhu cầu tốn thẻ ngày gia tăng nhanh chóng Hoạt động quản lý rủi ro tốn thẻ hồn thiện 25 Hoạt động quản lý rủi ro toán thẻ hoạt động ngăn ngừa, phát kịp thời rủi ro hoạt động toán thẻ Thực tế hoạt động tốn thẻ phát triển xảy nhiều rủi ro, vấn đề làm để hạn chế tới mức thấp tác động chúng tới ngân hàng khách hàng Giải vấn đề góp phần hồn thiện phát triển dịch vụ toán thẻ NHTM 1.3.4.2 Nhân tố khách quan Môi trường kinh tế - xã hội Thứ nhất, trình độ dân trí thói quen tiêu dùng người dân: xã hội mà trình độ dân trí người dân cao, ứng dụng công nghệ đại tiếp cận dễ dàng với người dân Việc sử dụng toán thẻ cách thức tiếp cận đại Khi người dân quen với việc toán dịch vụ, hàng hố tiền mặt, họ có nhu cầu tốn thơng qua thẻ Ngồi ra, trình độ dân chí cao, ứng dụng cơng nghệ dễ dàng sử dụng người dân có xu hướng chuyển sang sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Như vậy, dịch vụ toán thẻ ngân hàng phát triển Thứ hai, thu nhập người dùng thẻ yếu tố đáng quan tâm ngân hàng Thu nhập tăng dẫn đến nhu cầu tăng, đòi hỏi dịch vụ tốn phải đa dạng, tiện dụng nhanh chóng Nhu cầu dẫn tới việc ngân hàng cạnh tranh nhằm đưa tính hấp dẫn để khuyến khích người có thu nhập cao toán qua thẻ nhiều Ngược lại, người thu nhập thấp không đủ điều kiện sử dụng dịch vụ Từ hai yếu tố trên, nhận thấy phát triển lĩnh vực kinh doanh thẻ toán phụ thuộc lớn vào phát triển kinh tế Kinh tế phát triển, người dân có thu nhập cao tiền đề cho phát triển thẻ toán Khi thu nhập cao, nhu cầu mua sắm, giải trí, du lịch người dân cao từ phát sinh nhu cầu tốn thẻ Mơi trường cơng nghệ Trong lĩnh vực ngân hàng, cơng nghệ ngày đóng vai trị quan trọng nguồn lực tạo lợi cạnh tranh cho ngân hàng Chính thế, việc đầu tư nâng cấp công nghệ, áp dụng cơng nghệ vào hoạt động kinh doanh ngân hàng việc làm cần thiết để nâng cao chất lượng dịch vụ bảo mật cho hoạt động ngân hàng Từ góp phần đẩy mạnh hoạt động kinh doanh toán thẻ ngân hàng, tăng chất lượng hình ảnh, uy tín ngân hàng mắt khách hàng sử dụng dịch vụ toán thẻ Môi trường pháp lý 26 Thang Long University Library Việc kinh doanh thẻ quốc gia phải tiến hành khuôn khổ pháp lý quy định Các văn bản, quy chế, quy định ban hành thường hướng dẫn mặt pháp luật cho hoạt động thẻ, khơng theo hướng dẫn đó, thị trường thẻ trở nên hỗn loạn, khó kiểm sốt Thiết lập hành lang pháp lý vững cho lĩnh vực hoạt động ngân hàng đồng nghĩa với việc xây dựng lộ trình phù hợp với điều kiện hoàn cảnh cụ thể quốc gia, tạo bước vững cho đất nước thị trường tài quốc tế Ngược lại, chặt chẽ hay q lỏng lẻo, khơng phù hợp với tình hình thực tiễn tác động xấu tới việc kinh doanh sử dụng thẻ Môi trường cạnh tranh Đây nhân tố ảnh hưởng lớn đến việc phát triển hoạt động thẻ ngân hàng Nếu thị trường có ngân hàng, đơn vị cung ứng thẻ thị trường trở nên sơi động, thị phần tốn thẻ, nhiều khó khăn bất lợi xảy ra, không đáp ứng đủ nhu cầu cho khách hàng Ngược lại, lúc có nhiều đối tượng tham gia thị trường, ngân hàng mở rộng mạng lưới toán liên kết ngân hàng, giúp đáp ứng đủ cầu thị trường Tuy nhiên sản phẩm thẻ đa dạng, dễ trở nên bão hào có nhiều nhà cung cấp Khi đó, ngân hàng phải có chiến lược riêng nhu cho đời sản phẩm mới, cải tiến sản phẩm, tăng cường chất lượng dịch vụ Hiện Việt nam có khoảng đơn vị phát hành thẻ, 200 thương hiệu thẻ toán loại với nhiều thương hiệu tiếng Mức độ cạnh tranh ngày gay gắt nên ngày khó khăn với ngân hàng nhỏ gia nhập thị trường 27 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương , khố luận trình bày nội dung dịch vụ toán thẻ khái niệm, lịch sử hình thành, đặc điểm, vai trị cần thiết phát triển dịch vụ toán thẻ kinh tế Từ có nhìn tổng qt dịch vụ tốn thẻ NHTM nói chung, làm sở cho việc thực nghiên cứu đề tài dịch vụ toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong chương 28 Thang Long University Library CHƯƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC PHÁT HÀNH THẺ VÀ DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN TIÊN PHONG 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong Tên đầy đủ: Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong Tên giao dịch: TPBank Địa chỉ: Toà nhà FPT, đường Duy Tân, Phường Dịch Vọng Hậu, Quận Cầu Giấy, Hà Nội Swift Code: TPBVVNVX Website: www.tpb.vn Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên phong thành lập vào ngày /0 /2008 Là ngân hàng trẻ động, kế thừa mạnh công nghệ đại, kinh nghiệm thị trường tiềm lực tài cổ đơng chiến lược, bao gồm: Tập đoàn vàng bạc đá quý Doji, Công ty Cổ phần FPT, công ty Thông tin di động VMS (MobiFone), Tổng Công ty tái bảo hiểm Việt Nam Vinare Tập đồn tài SBIVen HoldingPlte.Ltd Singapore, TPBank nỗ lực mang lại giải pháp, sản phẩm tài ngân hàng đơn giản hiệu cho khách hàng dựa tảng công nghệ tiên tiến trình độ quản lý chuyên sâu Ngay sau thành lập, Ngân hàng TMCP Tiên Phong Bureau Veritas cấp chứng ISO 9001:2000 cho toàn hoạt động, sản phẩm dịch vụ Tập đồn Vàng bạc Đá q DOJI cổ đông liên quan nắm giữ 20% cổ phần TPBank Doji công ty đứng top 1/500 doanh nghiệp tư nhân lớn Việt Nam, tính đến hết tháng năm 20 , ước tính doanh thu đạt mức 35.000 tỉ đồng FPT cổ đông sáng lập với 12% cổ phần, đóng vai trị quan trọng việc hỗ trợ công nghệ kinh nghiệm khai thác giải pháp công nghệ thông tin hoạt động Ngân hàng Các khách hàng TPBank hưởng lợi sử dụng sản phẩm, dịch vụ khác FPT viễn thơng, máy tính, điện thoại di động, chứng khốn, đầu tư nhờ gói dịch vụ trọn gói TPBank phối với với FPT Cơng ty Thơng tin di động VMS (Mobifone) đóng vai trị chiến lược việc hỗ trợ giải pháp sử dụng dịch vụ ngân hàng thông qua kênh điện thoại di động (Mobie Banking) với chất lượng dịch vụ cao Mobile Banking yếu tố thiếu ngân hàng đại nhằm phục vụ khách hàng cách nhanh chóng thuận tiện Các khách hàng MobiFone hưởng lợi có thêm lựa chọn việc sử dụng dịch vụ ngân hàng thông qua mạng di động chất lượng cao mà họ gắn bó 29 Tổng Cơng ty Tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam (Vinare) hỗ trợ lớn cho TPBank tiềm lực tài hệ thống đối tác rộng khắp, kinh nghiệm chuyên môn lĩnh vực quản trị tài Cuối Tập đồn tài SBI Ven Holding Pte Ltd Singapore thành viên SBI group SBI Ven Holding Pte Ltd có trụ sở Singapore, hoạt động lĩnh vực ngân hàng đầu tư, dịch vụ tài chính, quản lý tài sản, bất động sản SBI Ven Holding Pte Ltd thành viên thuộc Tập đoàn SBI, tập đồn lớn Nhật Bản, đồng thời sở hữu SoftBank – ngân hàng điện tử hàng đầu Nhật TPBank xác định sứ mệnh đầu với khách hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng dựa tảng cơng nghệ đại, giản đơn tiếp cận đồng thời mang lại hiệu tối ưu cho khách hàng Theo Ngân hàng TMCP Tiên Phong, số lượng người sử dụng máy tính điện thoại di động ngày tăng, việc trọng ứng dụng công nghệ thông tin viễn thông giải pháp công nghệ hoạt động ngân hàng nhằm mang tới giải pháp tài mới, phong cách chất lượng dịch vụ mới, mô hình hoạt động quản trị tiên tiến, đóng góp vào phát triển ngành ngân hàng nước Trong đó, kể đến sản phẩm thẻ dạng tích hợp với cơng nghệ cao nhằm giúp khách hàng cá nhân doanh nghiệp tiết kiệm chi phí, thời gian đảm bảo an toàn, bảo mật như: hệ thống ecounter – eGold thẻ tiêu dùng đa tiện tích, Internet banking, Mobi Banking, SMS banking, Bên cạnh sản phẩm truyền thống gửi tiền tiết kiệm, chuyển tiền, vay vốn năm 20 đánh dấu thành công Ngân hàng TMCP Tiên Phong TPBank Ngân hàng Nhà nước cấp phép gia nhập thị trường kinh doanh mua bán vàng miếng từ ngày 28/ 2/20 Như vậy, TPBank ngân hàng Ngân hàng Nhà Nước cấp phép kinh doanh vàng đợt toàn hệ thống Loại vàng giao dịch bao gồm vàng SJC lượng, nhẫn chỉ, chỉ, chỉ, 10 Tập đoàn vàng bạc đá quý DOJI Từ tháng – 20 2, sau phương án tái cấu TPBank Ngân hàng Nhà Nước chấp thuận đến nay, TPBank đạt nhiều thành bật Ngân hàng nhanh chóng hồn thiện máy tổ chức, phát triển mơ hình quản trị điều hành đại chuyên nghiệp Vốn điều lệ TPBank tăng từ 3000 tỷ lên triệu đồng, tổng tài sản tăng lần, tạo 500 triệu đồng lợi nhuận Đặc biệt, vốn huy động dân cư tăng lần, tăng trưởng tín dụng gấp đơi, nợ xấu giảm từ 6,4% xuống 2,7% Số lượng khách hàng TPBank tăng lần, 00 nhân chất lượng cao tuyển mới, hệ thống mạng lưới ngân hàng khang trang chuyên nghiệp hơn, chất lượng dịch vụ 30 Thang Long University Library cải thiện khách hàng đánh giá cao Với nỗ lực xuất sắc công tác tự tái cấu, TPBank Thủ tướng tặng Bằng khen Cũng thời điểm này, sau năm hoạt động, ngày / 2/20 , Ngân hàng TMCP Tiên Phong định thay đổi nhận diện thương hiệu chuyên nghiệp, thân thiện khác biệt Biểu tượng TPBank có dạng hình tam giác – hình khối phổ biến tự nhiên với đỉnh, chân, thể chắn, bền vững Hình tam giác khép kín với đỉnh thể tiêu chuẩn phong cách phục vụ mà TPBank hướng tới: chuyên nghiệp – sáng tạo – hướng đến khách hàng Về tên gọi, tên Ngân hàng TMCP Tiên Phong giữ nguyên tên giao dịch TienPhong Bank rút gọn lại thành TPBank Trong trình hoạt động phát triển TPBank đạt nhiều thành tích đáng ghi nhận vinh dự nhận nhiều giải thưởng cao như: giải thương hiệu mạnh Việt Nam 2012, giải “Tin Dùng” 20 cho Dịch vụ Ngân hàng điện tử độc giả Thời báo kinh tế Việt Nam- Tạp chí tư vấn Tiêu &Dùng bình chọn, giải “Ngân hàng sáng tạo tiêu biểu” 20 tập đoàn liệu quốc tế IDG song hành hội thảo Diễn đàn Ngân hàng khu vực Đông Nam Á bình chọn 2.2 Khái quát thị trường thẻ Việt Nam Trên giới, thị trường thẻ hình thành phát triển sớm Nó nhanh chóng trở thành phương tiện không dùng tiền mặt yêu thích nhiều người thuận tiện an tồn, tiết kiệm chi phí thời gian Tại Việt Nam, thị trường thẻ bắt đầu gia nhập vào khoảng năm 90 kỷ trước, với mục đích phục vụ nhu cầu toán tiền hàng hoá dịch vụ thẻ nước Dịch vụ NHTM Việt Nam áp dụng muộn, song với tiện ích mà đem lại, dịch vụ tốn thẻ nhanh chóng phát triển trở thành phổ biến giao dịch trao đổi mua bán cá nhân hay doanh nghiệp Điều thể rõ số lượng thẻ phát hành, số lượng máy ATM, mạng lưới chấp nhận thẻ, doanh số toán thẻ NHTM năm qua Bảng 2.1: Tình hình phát triển thị trường thẻ Việt Nam giai đoạn năm 2011-2013 ĐVT: triệu thẻ Chỉ tiêu Số lượng thẻ ghi nợ nội địa Năm 2011 39,37 Năm 2012 49,4 31 Năm 2013 55,76 Chênh lệch Năm 2012-2011 Năm 2013-2012 10,03 6,36 Số lượng thẻ ghi nợ quốc tế 1,9 4,98 5,74 3,08 0,76 Số lượng thẻ tín dụng 1,03 1,52 2,18 0,49 0,66 Tổng số lượng thẻ phát hành 42,3 55,9 63,68 13,6 7,78 (Nguồn: Hiệp hội thẻ Việt Nam) Bảng số liệu cho thấy số lượng thẻ phát hành liên tục tăng trưởng qua năm, cụ thể: số lượng thẻ năm 20 đạt 42,3 triệu thẻ, sang đến năm 20 2, tổng số lượng phát hành thẻ tăng thêm , triệu thẻ so với năm 20 , tương ứng tăng 2% Đến năm 2013, số lượng thẻ tiếp tục tăng lên đến 63,68 triệu thẻ, tương ứng khoảng 14% so với năm 20 Trong đó, số lượng thẻ ghi nợ chiếm tỷ trọng lớn gần 96,5% (54,38 triệu thẻ năm 20 , triệu thẻ năm 20 tổng số thẻ phát hành), thẻ tín dụng chiếm 2,7% (năm 20 đạt 1,52 triệu thẻ, tăng 0, triệu thẻ so với năm 20 năm 20 0, triệu thẻ) Tỷ lệ sử dụng thẻ ngân hàng so với phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt khác có xu hướng tăng lên Số lượng thẻ ghi nợ nội địa chiếm tỷ trọng lớn so với thẻ ghi nợ quốc tế hay thẻ tín dụng xu hướng tiêu dùng người dân nước tăng cao Dịch vụ thẻ ngân hàng phát triển giúp NHTM có thêm kênh huy động vốn phát triển thêm dịch vụ giá trị gia tăng với nhiểu tiện ích khác cung cấp cho khách hàng Bảng 2.2: Tình hình lắp đặt thiết bị chấp nhận thẻ ĐVT: máy Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Số lượng ATM 13.648 14.442 14.900 Số lượng EDC/POS 77.468 104.427 122.000 (Nguồn: Hiệp hội phát hành thẻ) Bên cạnh việc phát triển số lượng thẻ, NHTM ngày quan tâm đến việc cải thiện chất lượng dịch vụ việc tăng khả tốn cho chủ thẻ thơng qua phát hành thẻ tốn đồng thương hiệu đa ứng dụng có liên kết với tổ chức khác, trường học, hãng taxi, hãng hàng khơng…; trọng tăng độ an tồn, bảo mật thẻ tốn ứng dụng cơng nghệ Chip hoạt động phát hành toán thẻ Đồng thời gia tăng số lượng thẻ làm gia tăng số lượng máy ATM, EDC/POS Theo thống kê Ngân hàng Nhà nước, đến cuối tháng năm 20 , có NHTM trang bị máy ATM/POS với số lượng 700 ATM 32 Thang Long University Library POS Ước tính số lượng máy ATM năm 20 tăng ,2% (khoảng 458 ATM) năm 20 2 ATM ( xấp xỉ 9,2%) Có thể thấy gia tăng số lượng ATM phù hợp với số lượng thẻ phát hành thị trường nhằm đáp ứng nhu cầu khoản khách hàng thơng qua sử dụng tốn thẻ Điều làm giảm tình trạng tải giao dịch tiền mặt tăng khả cạnh tranh ngân hàng với Nhận thấy lợi ích to lớn từ dịch vụ tốn thẻ đem lại, Ngân hàng Nhà nước đạo công ty chuyển mạch, ngân hàng phát hành thẻ hồn thành kết nối liên thơng hệ thống ATM phạm vi tốn quốc, qua thẻ ngân hàng sử dụng để rút tiền hầu hết ATM ngân hàng khác NHNN đạo triển khai kết nối liên thông mạng lưới POS phát triển toán thẻ qua POS Về đến cuối năm 20 hoàn thành kết nối kỹ thuật toàn quốc, với 92000 máy POS 20 00 đơn vị chấp nhận thẻ kết nối lưu thông Số lượng giá trị toán qua POS tiếp tục tăng nhanh Cụ thể năm 20 có 77 máy, năm 20 số lượng máy POS tăng không đáng kể với 27 máy, năm 20 9 máy Nhưng đến cuối năm 20 2, đầu năm 20 , có kết nối liên thơng kỹ thuật, số lượng máy POS tăng mạnh, nâng tổng số máy POS 20 lên 22000 máy, đạt mức gần 21 triệu giao dịch 000 triệu đồng Sự tăng số lượng máy POS số đơn vị chấp nhận thẻ có nhận thức tích cực lắp đặt chấp nhận tốn qua POS Hơn sử dụng thẻ toán qua POS dần trở nên phổ biến thành phố lớn, nhận thức chung xã hội tốn khơng dùng tiền mặt thay đổi, xu hướng toán thẻ ngày gia tăng Tải FULL (83 trang): https://bit.ly/3fQM1u2 Dự phòng: fb.com/KhoTaiLieuAZ Bảng 2.3: Tình hình doanh số kinh doanh thẻ Việt Nam giai đoạn năm 2011 – 2013 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Doanh số sử dụng thẻ 122.009 128.634 130.830 Doanh số toán thẻ 170.082 179.419 183.015 (Nguồn: Hiệp hội thẻ Việt Nam) Từ năm 20 đến năm 20 , có đầu tư vào công nghệ, sở vật chất quan điểm tiêu dùng người dân thay đổi nhiều việc tốn khơng dùng tiền mặt, doanh số sử dụng thẻ doanh số toán thẻ tăng qua năm Thể năm 20 , doanh số sử dụng thẻ 22.009 triệu đồng, đến năm 20 tăng lên 28 triệu đồng năm 20 0.8 triệu đồng Nguyên nhân tăng trưởng số lượng máy ATM, POS khu 33 vực trường học, nhà hàng, khách sạn, trung tâm mua sắm ATM đường Sự gia tăng số lượng thẻ phát hành doanh số sử dụng thẻ đồng nghĩa với doanh số toán thẻ giai đoạn 2011 – 20 tăng Kể đến năm 20 , doanh số toán thẻ triệu đồng, năm 20 triệu đồng (179.419 triệu đồng), doanh số toán thẻ năm 20 so với năm 20 triệu thẻ Như vậy, thấy Thị trường thẻ Việt Nam thị trường tiềm chưa đồng nhiều rủi ro, hạn chế mặt chất lượng sản phẩm dẫn đến chưa đem lại hiệu cao cho tổ chức, doanh nghiệp Đầu tiên khác biệt quan điểm ngân hàng lâu năm ngân hàng nhỏ tham gia thị trường Sự thiếu liên kết, rời rạc tổ chức gắn kết với dẫn đến chất lượng dịch vụ giảm gây ảnh hưởng tiêu cực cho phát triển lâu dài, bền vững thị trường thẻ Thứ hai rủi ro từ dịch vụ đem lại như: rủi ro hoạt động phát hành thẻ, rủi ro trình sử dụng chấp nhận toán thẻ, rủi ro khu Tải FULL (83 trang): https://bit.ly/3fQM1u2 vực Dự phòng: fb.com/KhoTaiLieuAZ Rủi ro hoạt động phát hành thẻ: giả mạo thông tin phát hành thẻ - khách hàng cung cấp thông tin không trung thực thân, khả tài chính, mức thu nhập… để cấp thẻ sử dụng thẻ để chiếm đoạt tiền ngân hàng (thường xảy thẻ tín dụng); chủ thẻ khơng đủ khả tốn cho khoản tín dụng chi tiêu từ thẻ Ngân hàng; thẻ bị thất lạc trình gửi thẻ đến khách hàng thất liệu q trình cá thể hố thẻ Rủi ro trình sử dụng chấp nhận toán thẻ: Đơn vị chấp nhận thẻ giả mạo; nhân viên đơn vị chấp nhận thẻ in nhiều hoá đơn toán thẻ; tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng, bị đánh cắp thẻ… liệu băng từ liệu đường truyền bị rò rỉ Rủi ro khu vực: theo số liệu thống kê Tổ chức Visa – khu vực, rủi ro hoạt động toán thẻ khu vực sau: gần 50% rủi ro thẻ giả (loại rủi ro phổ biến với thẻ tín dụng chiếm tỷ trọng thứ hai với thẻ ghi nợ khu vực, 27% lợi dụng tài khoản thẻ mơi trường tốn khơng sử dụng thẻ Hiện tượng gian lận thẻ chuyển hướng sang nước: Đài Loan, Thái Lan Việt Nam (thẻ giả mạo chiếm 75% tổng loại rủi ro phát hành thẻ) Vì vậy, tất ngân hàng khu vực Châu Á Thái Bình Dương nói chung ngân hàng nước nói riêng cần đặc biệt trọng cơng tác phịng ngừa rủi ro với loại hình phát triển đẩy mạnh hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt để đáp ứng nhu cầu ngày cao người dân, gia tăng thu nhập cho ngân hàng, tiết kiệm chi phí cho xã hội 34 Thang Long University Library 2.3 Những quy định chung dịch vụ toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 2.3.1 Những quy định hoạt động phát hành thẻ 2.3.1.1 Trách nhiệm quyền hạn chủ thẻ Trách nhiệm chủ thẻ Trực tiếp đến Ngân hàng Tiên Phong nhận thẻ uỷ quyền cho người khác đến nhận thẻ/PIN Giấy uỷ quyền lập có logo ngân hàng Tiên Phong Không chuyển nhượng Thẻ trao Thẻ cho người khác sử dụng Chấp nhận chứng từ giao dịch thẻ giao dịch thẻ có sử dụng số PIN chủ thẻ Cất giữ bảo quản cẩn thận thẻ Không cho người khác sử dụng thẻ mình, khơng tiết lộ số PIN cho người khác biết Thơng báo cho TPBank thay đổi địa chỉ, số điện thoại, email Chịu trách nhiệm tài vi phạm điều khoản điều kiện phát hành, sử dụng thẻ Cung cấp cho Ngân hàng thông tin, chứng từ có liên quan đến việc sử dụng thẻ, thơng tin có liên quan đến thẻ bị thất lạc, cắp số pin bị lộ Ngoài phải đảm bảo tính xác, xác thực chịu trách nhiệm thông tin cấp cho Ngân hàng Tiên Phong Quyền hạn chủ thẻ Chủ thẻ người có tồn quyền đưa yêu cầu có liên quan đến việc sử dụng thẻ Chủ thẻ phụ Yêu cầu ngân hàng thay thẻ (do thẻ bị thất lạc, cắp, hư hỏng, lộ thông tin thẻ, ) chấm dứt việc sử dụng thẻ Yêu cầu Ngân hàng gửi thẻ số PIN qua đường bưu điện theo địa Chủ thẻ định với rủi ro (nếu có) Chủ thẻ gánh chịu Yêu cầu Ngân hàng tự động ghi nợ tài khoản tiền gửi toán Chủ thẻ mở Ngân hàng Tiên Phong (tài khoản VNĐ tài khoản ngoại tệ) theo đăng ký Chủ thẻ để toán số dư kê Yêu cầu Ngân hàng giải khiếu nại liên quan đến giao dịch thẻ vòng ngày kể từ ngày thực giao dịch 2.3.1.2 Trách nhiệm quyền hạn ngân hàng Trách nhiệm ngân hàng 35 6523475 ... TÁC PHÁT HÀNH THẺ VÀ DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN TIÊN PHONG 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong Tên đầy đủ: Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong. .. động dịch vụ toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong .38 2.3.3.1 Hoạt động phát hành thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 38 2.3.3.2 Hoạt động toán thẻ Ngân hàng thương. .. số giải pháp nhằm phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Dịch vụ toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong