NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm ngân hàng thương mại
Theo Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, được Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII thông qua vào ngày 16 tháng 6, quy định về hoạt động và quản lý của các tổ chức tín dụng, nhằm đảm bảo tính minh bạch và an toàn trong lĩnh vực tài chính.
Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một hoặc nhiều hoạt động ngân hàng, bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân.
Ngân hàng là tổ chức tín dụng thực hiện mọi hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật Dựa trên tính chất và mục tiêu hoạt động, ngân hàng được phân loại thành ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách và ngân hàng hợp tác xã.
Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng hoạt động đa dạng, thực hiện các giao dịch ngân hàng và hoạt động kinh doanh theo quy định của pháp luật với mục tiêu lợi nhuận Các hoạt động chính của ngân hàng thương mại bao gồm nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là thành phần chủ yếu trong hệ thống trung gian tài chính và các tổ chức tín dụng Truyền thống, NHTM tập trung vào huy động tiền gửi ngắn hạn, tài trợ thương mại qua chiết khấu thương phiếu và cung cấp dịch vụ thanh toán Tuy nhiên, với sự cạnh tranh gia tăng và sự phát triển của thị trường, NHTM đã mở rộng hoạt động kinh doanh, huy động vốn, cho vay, đầu tư và cung cấp đa dạng các dịch vụ ngân hàng khác.
Chức năng của ngân hàng thương m ại
1.1.2.1 Chức năng trung gian tín dụng
Ngân hàng thương mại (NHTM) huy động vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi để tạo quỹ cho vay, từ đó cung cấp tín dụng hỗ trợ cho nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò kép vừa là người cho vay vừa là người đi vay, giúp chuyển đổi vốn nhàn rỗi không sinh lời thành nguồn vốn đầu tư sinh lời cao Chức năng này kích thích quá trình luân chuyển vốn và thúc đẩy sự phát triển của sản xuất kinh doanh.
Chức năng trung gian tín dụng là yếu tố quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), phản ánh bản chất hoạt động của NHTM là vay để cho vay Chức năng này không chỉ quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng mà còn là nền tảng để thực hiện các chức năng khác của NHTM.
1.1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán
Trong quan hệ kinh doanh thương mại, khối lượng giao dịch lớn có thể gây khó khăn trong việc thanh toán, do đó cần có tổ chức đảm nhiệm công việc này Ngân hàng thực hiện việc nhập và chi trả tiền theo lệnh của khách hàng, từ đó thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt và thanh toán bù trừ, giúp tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội Do đó, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò là thủ quỹ vừa là trung gian thanh toán cho khách hàng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện chức năng trung gian thanh toán dựa trên vai trò trung gian tín dụng, giúp gia tăng lợi nhuận thông qua việc thu phí thanh toán Đồng thời, chức năng này còn tăng nguồn vốn cho vay của ngân hàng, thể hiện qua số dư trong tài khoản tiền gửi của khách hàng Đây cũng là nền tảng cho chức năng tạo tiền của NHTM.
Sự kết hợp giữa chức năng trung gian tín dụng và chức năng trung gian thanh toán là nền tảng cho các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc tạo ra tiền tín dụng, hay còn gọi là tiền ghi sổ Điều này được thể hiện qua tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại NHTM, đóng vai trò quan trọng trong tổng lượng tiền được sử dụng cho các giao dịch.
Quá trình tạo tiền chỉ khả thi khi có sự tham gia đồng bộ của toàn bộ hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM), vì một ngân hàng đơn lẻ không thể thực hiện điều này Trên thực tế, khả năng tạo tiền của hệ thống NHTM còn bị ảnh hưởng bởi tỷ lệ dự trữ vượt mức và tỷ lệ tiền mặt mà công chúng giữ so với tiền gửi thanh toán.
Kết luận: Các chức năng của ngân hàng thương mại (NHTM) có mối quan hệ chặt chẽ và bổ sung lẫn nhau, trong đó chức năng trung gian tín dụng đóng vai trò cơ bản, tạo nền tảng cho việc thực hiện các chức năng khác Khi ngân hàng thực hiện hiệu quả chức năng trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền, điều này sẽ góp phần tăng nguồn vốn và mở rộng hoạt động tín dụng.
Đặc điểm của ngân hàng thương m ại
Đối tượng kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) là tiền tệ, một loại hàng hóa đặc biệt Tiền tệ có đặc điểm nhạy cảm và dễ bị ảnh hưởng bởi các biến động cũng như thay đổi từ các yếu tố môi trường bên ngoài và bên trong.
Nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng chủ yếu đến từ việc vay mượn thông qua các khoản tiền gửi Bản chất của nguồn vốn này là tiền tệ tạm thời nhàn rỗi, dẫn đến tính ổn định tương đối thấp.
Sử dụng vốn chủ yếu liên quan đến việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân, hoặc đầu tư vào tài sản tài chính Đây là hoạt động kinh doanh chính tạo ra nguồn thu nhập cho ngân hàng, tuy nhiên, rủi ro trong lĩnh vực này rất cao và khó có thể tránh khỏi do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan.
Cường độ cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng gia tăng, bao gồm sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong nước, với ngân hàng nước ngoài, và với các tổ chức tài chính phi ngân hàng.
Khách hàng của ngân hàng khác biệt so với khách hàng của các doanh nghiệp công nghiệp, thương mại và dịch vụ khác ở chỗ họ có mối quan hệ liên tục, thường xuyên và gắn bó lâu dài với ngân hàng, vì vậy nhiều người coi họ là thân chủ của ngân hàng.
Sản phẩm ngân hàng bao gồm các dịch vụ tài chính có những đặc điểm như tính vô hình, không tách rời, không ổn định và không thể dự trữ Những đặc điểm này ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Mức độ rủi ro trong kinh doanh ngân hàng rất cao, buộc các ngân hàng thương mại phải đối mặt với nhiều loại rủi ro như rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản, rủi ro thị trường, rủi ro lãi suất và rủi ro phá sản Để bảo vệ hoạt động kinh doanh, các ngân hàng cần triển khai những biện pháp hiệu quả nhằm phòng ngừa và hạn chế các rủi ro này.
Ngân hàng thương mại (NHTM) phải chịu sự giám sát chặt chẽ từ các cơ quan quản lý vĩ mô, do tính hệ thống cao trong lĩnh vực ngân hàng Mặc dù cạnh tranh gay gắt, các NHTM cần thống nhất về quy trình nghiệp vụ và hỗ trợ lẫn nhau về thanh khoản và vốn kinh doanh Điều này giúp chia sẻ rủi ro, đảm bảo an toàn cho từng ngân hàng, toàn hệ thống và nền kinh tế.
Nghiệp vụ của ngân hàng thương mại
1.1.4.1 Nghiệp vụ huy động vốn
Huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng đối với ngân hàng và xã hội, giúp duy trì và phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại (NHTM) áp dụng các biện pháp hợp pháp để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi, từ đó tăng cường nguồn tín dụng Kết quả của quá trình này là tạo ra nguồn vốn đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế.
Huy động vốn từ tiền gửi là nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng thương mại (NHTM), chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn Đây thực chất là tài sản bằng tiền của khách hàng mà ngân hàng quản lý và sử dụng tạm thời, với nghĩa vụ hoàn trả đầy đủ và kịp thời khi khách hàng yêu cầu Các hình thức huy động vốn từ tiền gửi bao gồm nhiều loại khác nhau.
Tiền gửi không kỳ hạn là nguồn vốn chi phí thấp nhưng không ổn định, vì người gửi có thể rút tiền bất cứ lúc nào để sử dụng dịch vụ thanh toán của ngân hàng Điều này mang lại nguồn thu phí dịch vụ cho các ngân hàng.
Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp và tổ chức xã hội là nguồn vốn ổn định với thời gian xác định Tuy nhiên, chi phí để duy trì và quản lý nguồn vốn này tương đối cao Khách hàng thường gửi tiền với mục đích đảm bảo an toàn và sinh lời.
Tiền gửi tiết kiệm từ dân cư là một nguồn vốn có kỳ hạn ổn định, mặc dù chi phí không hề thấp Mục đích chính của người dân khi gửi tiền là bảo toàn vốn và nhận lãi suất Đây thường là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động của ngân hàng, vì vậy các ngân hàng nỗ lực thu hút tiền gửi bằng cách đa dạng hóa hình thức huy động và cung cấp lãi suất cạnh tranh hấp dẫn.
Huy động vốn qua việc phát hành giấy tờ có giá như kỳ phiếu, trái phiếu, và chứng chỉ tiền gửi là một phương thức quan trọng giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn khi thiếu tiền gửi trung và dài hạn Các ngân hàng lớn và uy tín thường dễ dàng vay mượn hơn, đặc biệt khi họ chấp nhận trả lãi suất cao Tuy nhiên, để huy động vốn hiệu quả, các ngân hàng cần nghiên cứu kỹ thị trường nhằm xác định mức lãi suất và kỳ hạn phù hợp.
Ngân hàng thương mại (NHTM) huy động vốn thông qua việc vay mượn từ Ngân hàng Nhà nước hoặc các tổ chức tín dụng khác trong những giai đoạn cụ thể để đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy động vốn gặp khó khăn Tuy nhiên, chi phí cho nguồn vốn này thường cao, vì vậy NHTM chỉ duy trì tỷ trọng vay mượn ở mức nhỏ và trong những trường hợp cần thiết.
Huy động vốn bổ sung vào nguồn vốn chủ sở hữu là một yếu tố quan trọng, mặc dù nguồn vốn chủ sở hữu chỉ chiếm tỉ trọng khiêm tốn trong tổng nguồn vốn Tuy nhiên, vai trò của nó trong việc hình thành và phát triển hoạt động kinh doanh là vô cùng cần thiết.
Ngân hàng Ngân hàng tăng cường nguồn vốn chủ sở hữu của mình thông qua việc phát hành cổ phiếu, trái phiếu hay bổ sung vốn từ lợi nhuận.
1.1.4.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn
Sử dụng vốn là quá trình hình thành các loại tài sản đa dạng cho ngân hàng, bao gồm cho vay, đầu tư, quản lý ngân quỹ, tài sản cố định và các tài sản khác.
Nghiệp vụ sử dụng vốn là quá trình mà các ngân hàng thương mại sử dụng vốn nhằm đảm bảo an toàn và tối ưu hóa lợi nhuận Nội dung của nghiệp vụ này bao gồm việc phân bổ nguồn vốn vào các mục đích khác nhau để đạt được hiệu quả tài chính tốt nhất.
Nghiệp vụ ngân quỹ là hoạt động quản lý các khoản vốn của ngân hàng, nhằm đảm bảo an toàn cho khả năng thanh toán và tuân thủ quy định về dự trữ bắt buộc do Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đề ra.
+ Tiền mặt trong két: tùy thuộc vào qui mô hoạt động và tính thời vụ, chiếm tỷ lệ nhỏ và tỷ lệ này ngày càng giảm.
+ Tiền gửi tại các TCTD khác: để thực hiện nghiệp vụ thanh toán, chuyển tiền cho khách hàng.
Tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước (NHNN) bao gồm hai loại chính: tiền gửi dự trữ bắt buộc và tiền gửi thanh toán Những khoản tiền này phục vụ cho các hoạt động thanh toán giữa các ngân hàng, với NHNN đóng vai trò là trung gian thanh toán.
Nghiệp vụ tín dụng theo luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 là thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả Các hình thức tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng cung cấp một khoản tiền cho khách hàng với mục đích sử dụng cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định, theo thỏa thuận hoàn trả cả gốc và lãi Đây là nghiệp vụ mang lại lợi nhuận chính cho các ngân hàng thương mại, bao gồm các khoản đầu tư sinh lời thông qua cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế.
Nghiệp vụ chiết khấu và tái chiết khấu giấy tờ có giá là hai khái niệm quan trọng trong tài chính Chiết khấu là quá trình mua các công cụ chuyên nhượng hoặc giấy tờ có giá của người thụ hưởng trước khi đến hạn thanh toán, có thể có kỳ hạn hoặc bảo lưu quyền truy đòi Trong khi đó, tái chiết khấu là việc chiết khấu lại các công cụ chuyển nhượng hoặc giấy tờ có giá đã được chiết khấu trước đó, cũng trước khi đến hạn thanh toán.
NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm nguồn vốn của Ngân hàng thương mại
Vốn của ngân hàng thương mại là các giá trị tài chính mà ngân hàng tạo ra hoặc huy động, được sử dụng cho vay, đầu tư và cung cấp dịch vụ kinh doanh Vốn này đóng vai trò quan trọng trong toàn bộ hoạt động của ngân hàng, quyết định sự tồn tại và phát triển bền vững của tổ chức tài chính này.
1.2.1.1 Nguồn vốn chủ sỡ hữu (Vốn tự có) vổn chủ sở hữu tuy chỉ chiếm tỉ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của NHTM nhưng lại là cơ sở để ngân hàng đó bắt đầu các hoạt động kinh doanh, đóng vai trò sống còn trong việc duy trì các hoạt động thường nhật và đảm bảo cho ngân hàng khả năng phát triển lâu dài vốn chủ sở hữu ngân hàng được xem như tài sản bảo đảm, tạo lòng tin và bảo hiểm cho những người gửi tiền khi ngân hàng kinh doanh thua lỗ Ngoài ra, theo quy định thì vốn chủ sở hữu còn quyết định đến quy mô tổng tài sản của ngân hàng Chính vì vậy, quy mô và tôc độ tăng trưởng vốn chủ sở hữu là yếu tố xác định quy mô tổng tài sản, năng lực cạnh tranh và vị thế của ngân hàng trên thương trường.
Nguồn hình thành vốn chủ sở hữu của mỗi ngân hàng khác nhau tùy thuộc vào tính chất sở hữu, năng lực tài chính và sự phát triển của thị trường.
Nguồn vốn hình thành ban đầu của ngân hàng phụ thuộc vào loại hình sở hữu Đối với ngân hàng nhà nước, vốn ban đầu do nhà nước cấp; ngân hàng cổ phần có vốn từ các cổ đông thông qua việc mua cổ phần hoặc cổ phiếu; còn ngân hàng tư nhân thì vốn được góp bởi các cá nhân Vốn ban đầu này được ghi vào điều lệ công ty và được gọi là vốn điều lệ Theo quy định pháp luật, vốn điều lệ không được thấp hơn mức vốn pháp định.
Nguồn vốn bổ sung trong hoạt động ngân hàng là yếu tố quan trọng, giúp gia tăng vốn chủ sở hữu thông qua nhiều phương thức khác nhau, tùy thuộc vào các điều kiện cụ thể của từng ngân hàng.
Nguồn từ lợi nhuận của ngân hàng là khi thu nhập ròng dương, cho phép chủ ngân hàng tăng vốn bằng cách chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư Tỉ lệ tích lũy này do chủ ngân hàng tự quyết định.
Nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần và góp thêm vốn là cách hiệu quả để mở rộng quy mô hoạt động và hiện đại hóa ngân hàng Mặc dù đây không phải là nguồn huy động thường xuyên, nhưng nó cung cấp cho ngân hàng một lượng vốn chủ sở hữu lớn khi cần thiết.
Ngân hàng thường sở hữu nhiều quỹ với mục đích sử dụng khác nhau Các quỹ chính bao gồm Quỹ dự phòng tổn thất, được trích lập hàng năm theo tỷ lệ nhất định để bù đắp tổn thất phát sinh; Quỹ bảo toàn vốn, nhằm bù đắp hao mòn vốn do lạm phát; và Quỹ thặng dư, phản ánh sự chênh lệch giữa giá thị trường và mệnh giá cổ phiếu khi phát hành Ngoài ra, ngân hàng còn có thể có các quỹ khác như quỹ phúc lợi và quỹ khen thưởng Tất cả các quỹ này đều được trích lập từ lợi nhuận hàng năm theo quy định cụ thể.
Các khoản vay trung và dài hạn của ngân hàng thương mại có khả năng chuyển đổi thành vốn cổ phần sau thời hạn nhất định Điều này khiến chúng được xem như một phần của vốn chủ sở hữu, nhờ vào tính chất lâu dài và không yêu cầu hoàn trả khi đến hạn.
1.2.1.2 Nguồn vốn nợ (Vốn huy động) Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong ngân hàng Nó là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua qua trình thực hiện các nghiệp vụ ký thác, các nghiệp vụ khác và được dung làm vốn để kinh doanh Các nguồn vốn nợ của NHTM bao gồm:
Tiền gửi và các nghiệp vụ huy động tiền gửi
Tiền gửi của khách hàng đóng vai trò quan trọng nhất trong sự phát triển của ngân hàng, chiếm hơn 50% tổng nguồn vốn Để gia tăng nguồn tiền gửi, các ngân hàng đang nỗ lực đa dạng hóa các hình thức huy động và nâng cao uy tín cũng như chất lượng phục vụ.
Tiền gửi giao dịch, hay còn gọi là tiền gửi thanh toán, là khoản tiền mà cá nhân hoặc doanh nghiệp gửi vào ngân hàng để sử dụng các dịch vụ thanh toán Mặc dù loại tiền gửi này được hưởng một mức lãi suất nhất định nhưng thường rất thấp Tỷ trọng của tiền gửi không kỳ hạn này tương đối cao, do đó, ngân hàng nào thu hút được nhiều tiền gửi giao dịch sẽ có chênh lệch lãi suất bình quân lớn hơn.
Tiền gửi có kỳ hạn dành cho doanh nghiệp và tổ chức xã hội là giải pháp tối ưu giúp gia tăng thu nhập cho người gửi Mặc dù tiền gửi thanh toán mang lại sự tiện lợi trong giao dịch, lãi suất thấp khiến nhiều người tìm kiếm hình thức gửi tiền có kỳ hạn để tối đa hóa lợi nhuận Ngân hàng đã phát triển các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn nhằm đáp ứng nhu cầu này.
Tiền gửi tiết kiệm của dân cư là khoản tiền nhàn rỗi mà cá nhân gửi vào ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn và sinh lời Khác với tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm chỉ có thể rút ra khi đến hạn và không được sử dụng để thanh toán Đây là nguồn vốn ổn định, do đó các ngân hàng chú trọng thu hút thông qua việc mở rộng mạng lưới huy động, đa dạng hóa hình thức huy động và áp dụng lãi suất cạnh tranh.
- Tiền gửi của các ngân hàng khác: Chủ yếu là nhăm mục đích thanh toán hộ, quy mô của nguồn tiền này thường không lớn.
Tiền vay và nghiệp vu đi vay của NHTM
Nguồn vốn truyền thống của ngân hàng chủ yếu đến từ tiền gửi, bao gồm tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi giao dịch, tạo nền tảng cho các khoản đầu tư và cho vay Sự nhu cầu này không chỉ hỗ trợ hoạt động tài chính của ngân hàng mà còn đóng góp quan trọng vào lợi nhuận Tuy nhiên, trong một số trường hợp, ngân hàng cần vay thêm từ các nguồn khác để đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy động vốn bị hạn chế.
Vai trò của nguồn vốn trong hoạt động của ngân hàng thương m ại
Như mọi đơn vị kinh doanh khác, muôn hoat động k inh d oan h -đươc tiên
Huy động vốn là hoạt động cốt lõi của ngân hàng thương mại, giúp tổ chức này có đủ tư liệu sản xuất để hoạt động kinh doanh hiệu quả Với vai trò là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, ngân hàng cần có nguồn tiền để duy trì và phát triển các dịch vụ tài chính Do đó, việc tìm kiếm và huy động vốn không chỉ quan trọng mà còn là yếu tố quyết định cho sự thành công của ngân hàng thương mại.
1.2.2.1 vốn là cơ sở để ngăn hàng tỏ chức mọi hoạt động kinh doanh Đổi với ngân hàng, vốn là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Với đặc trưng của hoạt động ngân hàng, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của NHTM Ngân hàng là tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt trên thị trường đó là tiền tệ Chính vì thế có thể nói: vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng Do đó, ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt động.
1.2.2.2 Vốn quyết định quy mô tín dụng và các hoạt động khác
Ngân hàng quyết định quy mô và cơ cấu đầu tư dựa trên quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động Với nguồn vốn lớn, ngân hàng có khả năng mở rộng cho vay cả trong nước và quốc tế Ngược lại, ngân hàng nhỏ với nguồn vốn hạn chế thường không phản ứng nhanh trước biến động lãi suất, ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn đầu tư Tóm lại, ngân hàng có nguồn vốn dồi dào sẽ đáp ứng tốt nhu cầu vay, mở rộng thị trường tín dụng và nâng cao khả năng thanh toán cùng các dịch vụ ngân hàng khác.
1.2.2.3 Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngăn hàng trên thị trường tài chính
Trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng cần có uy tín cao để tồn tại và phát triển, điều này được thể hiện qua khả năng thanh toán khi khách hàng yêu cầu Khả năng thanh toán càng cao, vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn Để đảm bảo điều này, ngân hàng cần có nguồn vốn đáp ứng yêu cầu về chất lượng và khối lượng Do đó, để sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động, ngân hàng cần mở rộng quy mô tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng.
L2.2.4 vốn quyết định đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng
Nguồn vốn lớn giúp ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế, tạo điều kiện cho việc cho vay về quy mô, khối lượng và thời hạn linh hoạt Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt do sự xuất hiện của nhiều tổ chức tín dụng Với nguồn vốn dồi dào, ngân hàng có thể đưa ra mức lãi suất cho vay hợp lý để thu hút khách hàng Năng lực tài chính vững mạnh cho phép ngân hàng huy động vốn với lãi suất thấp nhất, trong khi cho vay với lãi suất cao nhất nhằm tối đa hóa lợi nhuận và vẫn đảm bảo thu hút khách hàng.
HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Các yếu tổ tác động đến hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, được Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII thông qua vào ngày 16 tháng 6, quy định về việc quản lý và hoạt động của các tổ chức tín dụng nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hệ thống tài chính Luật này có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển bền vững của nền kinh tế Việt Nam.
Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện các hoạt động ngân hàng, bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân.
Ngân hàng là tổ chức tín dụng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật Dựa trên tính chất và mục tiêu hoạt động, ngân hàng được phân loại thành ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách và ngân hàng hợp tác xã.
Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện đa dạng các hoạt động ngân hàng và kinh doanh theo quy định pháp luật, với mục tiêu chính là lợi nhuận Các hoạt động ngân hàng chủ yếu bao gồm nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ thanh toán qua tài khoản, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là bộ phận chủ chốt trong hệ thống trung gian tài chính và tổ chức tín dụng Truyền thống, NHTM tập trung vào việc huy động tiền gửi ngắn hạn, tài trợ thương mại qua chiết khấu thương phiếu và cung cấp dịch vụ thanh toán Tuy nhiên, trước áp lực cạnh tranh và sự phát triển của thị trường, NHTM đã mở rộng hoạt động kinh doanh, bao gồm huy động vốn, cho vay, đầu tư và cung cấp hầu hết các dịch vụ ngân hàng khác.
THỤC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN QUỐC DÂN TRUNG TÂM KHÁCH HÀNG ƯU TIÊN
THựC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN - TRUNG TÂM KHÁCH HÀNG Ưư TIÊN
2.3 THỤC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN - TRUNG TÂM KHÁCH HÀNG ƯU TIÊN
2.3.1 Khái quát về nguồn vốn
Bảng 2.5: Co' cấu nguồn vốn của ngân hàng TMCP Quốc Dân - Trung tâm
Khách hàng ưu tiên giai đoạn 2015 - 2017 Đ ơ n vị: tỷ đ o n g
Chỉ tiêu Số tiền % Số tiền % Số tiền
T ổ n g n g u ồ n v ố n năm 2 0 1 5 đạt 6 0 4 ,9 8 tỷ đ ồ n g N ă m 2 0 1 6 n gu ồn v ố n là 6 0 8 ,1 4 tỷ đ ồ n g , tăng 3 ,1 6 tỷ đ ồ n g tư ơ n g đ ư ơ n g 0,52% so v ớ i năm 2 0 1 5
N ă m 2 0 1 7 n g u ồ n v ổ n đạt 5 5 8 ,2 3 tỷ đ ồ n g , giả m 4 9 ,9 1 tỷ đ ồ n g tư ơ n g đư ơng 8,21 % so v ớ i năm 2 0 1 6 v ố n n ợ ch iếm tỷ trong cao trong c ơ câu tổ n g n g u ồ n vốn
2.3.2 Hoạt động huy động vốn
2.3.2.1 Chính sách huy động vốn của Ngân hàng TMCP Quốc Dân và ngăn hàng TMCP Quốc Dân - Trung tâm Khách hàng ưu tiên
Ngân hàng thương mại phát triển chủ yếu dựa vào lượng tiền huy động từ nền kinh tế Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay, Ngân hàng TMCP Quốc Dân cần thiết lập các chính sách huy động hợp lý để thu hút nguồn vốn lớn, phục vụ cho hoạt động của mình.
B ên cạnh các hình thức huy động tiền gửi truyền thống, N g â n hàng TMCP
Ngân hàng Quốc Dân đã triển khai nhiều hình thức huy động vốn mới với kỳ hạn và lãi suất linh hoạt, nhằm đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền và lợi nhuận cho ngân hàng Vốn từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động, vì vậy ngân hàng cần cung cấp nhiều kỳ hạn tiết kiệm như 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng với lãi suất phù hợp Khách hàng có thể rút tiền trước hạn nếu thông báo trước một khoảng thời gian nhất định Ngân hàng cũng chú trọng duy trì mối quan hệ với khách hàng lâu năm thông qua các chính sách ưu đãi, như ưu đãi lãi suất và thanh toán Đồng thời, ngân hàng khuyến khích mở tài khoản cá nhân bằng cách áp dụng nhiều ưu đãi, giúp khách hàng nhận thức rõ lợi ích từ việc sử dụng tài khoản này.
Vốn huy động từ các tổ chức kinh tế xã hội có chi phí thấp chủ yếu được sử dụng cho việc thanh toán lương cho cán bộ công nhân viên Hiện nay, việc chi trả lương qua ATM ngày càng trở nên phổ biến tại các doanh nghiệp, do đó NCB đã chủ động liên hệ với các doanh nghiệp để mời họ thực hiện chi trả lương qua thẻ ATM Ngân hàng hướng dẫn các doanh nghiệp hiểu rõ về những tiện ích của việc chi trả lương qua ATM, đồng thời triển khai nhiều chính sách marketing để giới thiệu cụ thể các hình thức thanh toán của ngân hàng.
Ngân hàng NCB đã triển khai nhiều chính sách tuyên truyền và quảng bá các gói sản phẩm cùng dịch vụ thanh toán nhằm thu hút người dân gửi tiền nhiều hơn Bên cạnh đó, thái độ của đội ngũ nhân viên ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong quyết định gửi tiền của khách hàng.
NCB đã xây dựng một đội ngũ nhân viên chuyên môn cao, luôn nhiệt tình phục vụ khách hàng và sẵn sàng giải thích cặn kẽ mọi thắc mắc, nhằm tạo ấn tượng tốt nhất với khách hàng.
Ngân hàng TMCP Quốc Dân - Trung tâm Khách hàng Ưu tiên là đơn vị kinh doanh đặc thù của ngân hàng, thực hiện đầy đủ các chức năng như một chi nhánh Trung tâm cung cấp dịch vụ Ngân hàng Ưu tiên, mang lại các chính sách ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng thân thiết, cùng với các sản phẩm tài chính chuyên biệt, thiết kế cá nhân hóa theo nhu cầu Hoạt động huy động vốn của Trung tâm phải tuân thủ chính sách chung của ngân hàng Khách hàng Priority, bao gồm nhóm cao cấp và siêu cao cấp, đóng góp 60-70% doanh thu, do đó ngân hàng triển khai nhiều chương trình ưu đãi đặc biệt cho nhóm khách hàng này.
Cụ thể, khách hàng gửi tiết kiệm tại N C B Priority có số dư tiền gửi kì hạn
3 tháng trở lên v ớ i số tiền tối thiểu 1 tỷ đồng sẽ được định danh là khách V IP
Khách hàng ưu tiên sẽ nhận được nhiều ưu đãi vượt trội so với khách thông thường, bao gồm miễn phí dịch vụ chọn số tài khoản, mở thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng Platinum, cũng như miễn phí giao dịch qua ATM và chuyển tiền trong hệ thống Ngoài ra, họ còn được hưởng lãi suất hấp dẫn với kỳ hạn linh hoạt, ưu tiên thẩm định hồ sơ tín dụng và các sản phẩm bảo hiểm thiết yếu để bảo vệ sức khỏe cho bản thân và gia đình Đặc biệt, khi sử dụng thẻ tín dụng, khách hàng sẽ có thẻ Visa/Master/JCB Platinum miễn phí và dịch vụ Priority Pass, cho phép truy cập vào hơn 1.000 phòng chờ VIP.
L ou n ge) tại các sân bay của 4 0 0 thành phố trên toàn c ầ u
M ứ c độ hài lòn g của khách hàng sẽ ảnh hưởng đến quyết định gắn bó lâu dài v ớ i ngân hàng
2.3.2.2 Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.6: Tình hình huy động vốn của ngân hàng TMCP Quốc Dân - Trung tâm Khách hàng Ưu tiên giai đoạn 2015-2017 Đ ơ n vị: tỷ đ ồ n g
Huy động từ tiền gửi 382,63 405,45 394,5 22,82 5,96 (10,95) (2,7)
Huy động từ phát hành GTCG 54,86
Vay từ NHNN 93,47 73,14 49,1 (20,33) (21,75) (24,04) (32,87) Vay từ TCTD khác 26,35 30,4 34,13 4,05 15,37 3,73 12,27
Năm 2016, tình hình huy động vốn của các ngân hàng gặp nhiều khó khăn do nền kinh tế chính bất ổn Động thái của nền kinh tế là yếu tố quan trọng quyết định việc người dân gửi tiền vào ngân hàng, tích trữ vàng, USD hay mua sắm tài sản khác Trong bối cảnh giá cả và sức mua của đồng tiền biến động mạnh, người dân có xu hướng tích trữ vàng để bảo vệ tài sản.
Việc huy động vốn từ tiền gửi tại NCB Priority đã liên tục giảm trong những năm gần đây, với nguồn vốn huy động năm 2016 giảm xuống còn 563,02 tỷ đồng, giảm 7,09 tỷ so với năm 2015 Đến năm 2017, nguồn vốn này tiếp tục giảm xuống còn 511,85 tỷ đồng, giảm 51,17 tỷ đồng tương ứng với 9,09% Nguyên nhân chủ yếu của sự sụt giảm này là do nền kinh tế bất ổn định, với nhiều biến động trên thị trường vàng, bất động sản và chứng khoán, ảnh hưởng đến tâm lý người dân, dẫn đến việc chuyển dịch nguồn vốn nhàn rỗi từ gửi ngân hàng sang các lĩnh vực đầu tư khác Để khắc phục tình trạng này, NCB Priority cần xem xét lại chính sách huy động vốn, cải thiện chương trình ưu đãi cho khách hàng truyền thống và khách hàng tiềm năng, đồng thời chú trọng đến công tác quản trị nội bộ và phát động phong trào huy động vốn trong toàn bộ cán bộ nhân viên.
* Kết quả huy động tiền gửi theo đối tượng khách hàng
Bảng 2.7: Kết quả huy động từ tiền gửi theo đối tượng khách hàng ngân hàng TMCP Quốc Dân - Trung tâm Khách hàng ưu tiên giai đoạn 2015 - 2017 Đ ơ n vị: Tỷ đ ồ n g
- DN ngoài NN và khác 113,64 118,52 127,64 4,88 4,29 9,12 7,69 -DN có vốn nước ngoài 9,5 59,6 22,62 50,1 527,37
3 Tiền gửi của đối tưọng khác 87,93 75,21 92,39 (12,72) (14,47) 17,18 22,84
(N g u ô n : P h ò n g N g u ô n v ô n N C B P rio rity) v ề tổng nguồn vố n huy động từ tiền gửi năm 201 5 là 3 8 2 ,6 3 tỷ đồng
N ăm 2 0 1 6 là 4 0 5 ,4 5 tỷ đồng, tăng 2 2 ,8 2 tỷ đồng tương đương 5,96% so v ớ i năm
Từ năm 2015 đến 2017, tổng số tiền gửi đã giảm 10,95 tỷ đồng, tương đương 2,7% so với năm 2016, xuống còn 394,5 tỷ đồng Nguyên nhân chủ yếu là do lãi suất huy động tăng cao trong năm 2016, thu hút nhiều người dân và tổ chức kinh tế gửi tiền để hưởng lãi suất cao Tuy nhiên, vào năm 2017, lãi suất huy động đã giảm, khiến việc gửi tiền vào ngân hàng không còn hấp dẫn như trước, dẫn đến sự sụt giảm trong số lượng cá nhân và tổ chức gửi tiền để hưởng lãi suất cao.
- vốn từ tiền gửi các TCKT:
Trong giai đoạn 2015-2017, nguồn vốn huy động từ tiền gửi của các tổ chức kinh tế (TCKT) đã có những biến động đáng chú ý Năm 2015, tổng số tiền gửi đạt 210,45 tỷ đồng, tăng lên 243,6 tỷ đồng vào năm 2016, tương ứng với mức tăng 15,75% Tuy nhiên, đến năm 2017, nguồn vốn này giảm xuống còn 214,73 tỷ đồng, giảm 11,85% so với năm trước Mặc dù tiền gửi của TCKT chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn huy động (dao động từ 40-60%), nhưng xu hướng giảm trong ba năm qua cho thấy sự khó khăn trong hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp Năm 2016, sự gia tăng tiền gửi chủ yếu nhờ vào việc các ngân hàng nâng cao lãi suất, thu hút doanh nghiệp gửi tiền Ngược lại, năm 2017 chứng kiến sự giảm sút do các doanh nghiệp, đặc biệt là các công ty vừa và nhỏ, gặp khó khăn trong kinh doanh và không có đủ nguồn lực để gửi tiền vào ngân hàng Việc giảm nguồn vốn huy động sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến ngân hàng, làm giảm khả năng cho vay và đầu tư, từ đó ảnh hưởng đến lợi nhuận và chi phí vốn.
Vốn từ tiền gửi cá nhân chủ yếu bao gồm tiền gửi tiết kiệm và có qui mô, cơ cấu ổn định, liên tục tăng qua các năm Trong ba năm gần đây, nguồn huy động từ tiền gửi cá nhân đã tăng trưởng mạnh mẽ Cụ thể, năm 2015, tổng nguồn huy động đạt 84,25 tỷ đồng, và đến năm 2016, con số này đã tăng lên 86,64 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 2,39 tỷ đồng, tức là 2,84% so với năm trước.
2015 Năm 2017, nguồn huy động từ tiền gửi cá nhân là 87,38 tỷ đồng, tăng 0,74 tỷ đồng tương đương 0,85% so với năm 2016 Nguyên nhân là do trong năm
Năm 2016, lãi suất huy động của các ngân hàng tăng, dẫn đến sự gia tăng số lượng người dân gửi tiền tiết kiệm để hưởng lãi Đến năm 2017, mặc dù lãi suất huy động có giảm, nhưng việc gửi tiền vào ngân hàng vẫn mang lại lợi ích cho người dân nhờ vào khoản lãi suất ổn định và an toàn hơn so với các kênh đầu tư khác như chứng khoán, bất động sản hay vàng Vì vậy, số tiền gửi cá nhân vẫn tiếp tục gia tăng.
Vốn từ tiền gửi của các đối tượng khác tại NCB Priority là nguồn tiền từ các TCTD và ngân hàng khác, nhằm hưởng lãi suất từ vốn huy động chưa sử dụng Hoạt động này giúp bù đắp chi phí huy động vốn cho ngân hàng Đồng thời, nó tạo cơ hội điều chỉnh nguồn vốn giữa các TCTD thừa vốn và những TCTD yếu kém không đủ điều kiện vay vốn, góp phần ổn định thanh khoản trong hệ thống ngân hàng.
Năm 2015, nguồn vốn từ tiền gửi của các đối tượng khác đạt 87,93 tỷ đồng, nhưng đến năm 2016, con số này giảm xuống còn 75,21 tỷ đồng, giảm 14,47% so với năm trước Nguyên nhân chính là do lãi suất huy động tăng lên trong năm 2016, dẫn đến việc các tổ chức kinh tế và cá nhân tăng cường gửi tiền, khiến ngân hàng hạn chế huy động từ các tổ chức tín dụng khác do chi phí cao hơn Tuy nhiên, năm 2017, mặc dù vốn từ tiền gửi của các đối tượng khác tăng lên 92,39 tỷ đồng, tăng 22,84% so với năm 2016, tình hình kinh tế khó khăn đã khiến lượng tiền gửi từ các tổ chức kinh tế giảm Để khắc phục, NCB Priority đã tăng cường huy động tiền gửi từ các tổ chức tín dụng và ngân hàng khác, dẫn đến sự gia tăng lượng tiền gửi từ các đối tượng khác.
* Kết quả huy động vốn theo thời gian
Bảng 2.8: Kết quả huy động tiền gửi theo kỷ hạn ngân hàng TMCP Quốc
Dân - Trung tâm Khách hàng ưu tiên giai đoạn 2015 - 2017 Đon vị: tỷ đồng
- -x T - - y - ịNguôn: Phòng Nguôn vôn NCB Priority)
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN QUỐC DÂN - TRUNG TÂM KHÁCH HÀNG Ưu TIÊN
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ KHÁC
Việc áp dụng công nghệ vào hoạt động ngân hàng không chỉ nâng cao độ chính xác và an toàn mà còn cải thiện hiệu quả và tính thuận lợi trong cung cấp dịch vụ Công nghệ giúp ngân hàng cung cấp thông tin kịp thời và chính xác, từ đó hỗ trợ công tác chỉ đạo điều hành một cách tốt nhất Nhờ đó, ngân hàng có khả năng cung ứng cho khách hàng những sản phẩm và dịch vụ hiệu quả và kinh tế nhất.
3.3 MỘT SỐ KIÉN NGHỊ KHÁC
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ và các bộ ban ngành
Chỉ một phần nhỏ tiết kiệm trong nước được sử dụng cho đầu tư trực tiếp, trong khi phần lớn còn lại nằm nhàn rỗi Để khai thác tối đa tiềm năng này và nâng cao sức cạnh tranh thu hút vốn quốc tế, Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, hoàn thiện khung pháp lý trong lĩnh vực ngân hàng và củng cố hệ thống ngân hàng thương mại Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô là yếu tố tiên quyết để mở rộng huy động vốn, trong đó việc duy trì ổn định tiền tệ và thực hiện chính sách phát triển kinh tế hợp lý là những điều kiện quan trọng cho Việt Nam hiện nay.
Để ổn định tiền tệ và nâng cao lòng tin của người dân vào đồng Việt Nam, cần duy trì tỷ lệ lạm phát hợp lý và đảm bảo lãi suất thực dương cho người gửi tiền Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn, giúp người dân an tâm hơn khi gửi tiền với kỳ hạn dài vào các định chế tài chính Hơn nữa, việc áp dụng chính sách tỷ giá ổn định và linh hoạt cũng rất quan trọng, nhằm tránh các đột biến có thể làm giảm sức mua của nội tệ.
Chính phủ cần thiết lập chính sách phát triển kinh tế hợp lý thông qua việc thực hiện các chính sách ngoại giao, tiết kiệm và đầu tư phù hợp, đồng thời giảm bớt quản lý hành chính cồng kềnh Tăng cường tính độc lập của Ngân hàng Nhà nước trong thực thi chính sách tiền tệ cũng là điều cần thiết, gắn liền với thực tiễn Ngoài ra, Nhà nước cần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, đặc biệt tại các doanh nghiệp Nhà nước, thông qua tiến trình cổ phần hóa Cần tránh tình trạng đầu tư dàn trải, tham ô, lãng phí và hiện tượng "lãi giả lỗ thật", nhằm duy trì lòng tin của quần chúng đối với chính sách phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước.
Hoàn thiện môi trường pháp lỷ
Môi trường pháp lý trong lĩnh vực ngân hàng đã được cải thiện đáng kể, nhờ vào sự ra đời của luật ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại (NHTM) Điều này giúp các NHTM dần hòa nhập với ngân hàng trong khu vực và toàn cầu Hơn nữa, sự xuất hiện của Bảo hiểm tiền gửi đã củng cố niềm tin của công chúng vào hệ thống NHTM Việt Nam.
Để khai thác tối đa tiềm năng vốn nhàn rỗi trong và ngoài nước, Nhà nước cần nâng cao các quy định về quảng cáo và cạnh tranh thành luật Điều này sẽ tạo ra một "sân chơi" bình đẳng cho các ngân hàng thương mại (NHTM), từ đó mở rộng khả năng huy động vốn hiệu quả hơn.
Để nâng cao chất lượng hoạt động và hội nhập với hệ thống ngân hàng thương mại khu vực và thế giới, việc cải cách và củng cố hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam là rất cần thiết Nhà nước cần thực hiện các biện pháp củng cố theo hướng phù hợp để đảm bảo sự phát triển bền vững.
Nhà nước cần tăng cường vốn điều lệ cho các NHTM quốc doanh nhằm nâng cao năng lực tài chính và sức cạnh tranh trong khu vực Cần có sự phân biệt rõ ràng giữa cho vay chính sách và cho vay thương mại, ngoại trừ một số trường hợp đặc biệt được Bộ Tài chính bảo lãnh Việc tái cấp vốn nên dựa vào thực trạng hoạt động của NHTM theo tiêu chuẩn quốc tế để đảm bảo báo cáo chính xác với NHNN và Bộ Tài chính.
- Đối với các NHTM ngoài quốc doanh: Nhà nước cần có sự quản lý, thanh tra giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh của các NHTM này.
3.3.2 Kiến nghị vói Ngân hàng Nhà nước
Để mở rộng huy động vốn trung và dài hạn trong nền kinh tế, đặc biệt thông qua các ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nhà nước cần triển khai các chính sách linh hoạt và mềm dẻo.
Chính sách tiền tệ quốc gia cần được khởi thảo và thực thi một cách linh hoạt, khuyến khích tiết kiệm và tập trung vốn nhàn rỗi vào sản xuất kinh doanh Điều này sẽ thúc đẩy các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng cạnh tranh lành mạnh và tự chủ trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhà nước (NHNN) nên sử dụng lãi suất như một công cụ để khuyến khích các ngân hàng thương mại chú trọng vào việc huy động vốn trung và dài hạn.
NHNN cần tăng cường hợp tác với các cơ quan quản lý quỹ đầu tư nước ngoài và quỹ viện trợ từ các tổ chức Chính phủ cũng như phi Chính phủ quốc tế, nhằm khuyến khích dòng vốn nước ngoài chảy qua hệ thống ngân hàng thương mại.
NHNN cần ban hành hướng dẫn chi tiết về các hình thức huy động vốn ngắn hạn và dài hạn, bao gồm tiết kiệm bằng vàng và tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng Đồng thời, cần quy định cụ thể về lãi suất áp dụng cho các khoản tiền gửi có kỳ hạn.
NHNN cần ban hành các quy định chi tiết về thông tin và số liệu mà các tổ chức tín dụng phải công khai, phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế Điều này sẽ hỗ trợ khách hàng trong việc đưa ra quyết định đúng đắn khi đầu tư và giao dịch với ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần tăng cường kiểm soát việc thành lập các tổ chức tín dụng mới, cũng như việc mở rộng chi nhánh và phòng giao dịch của các tổ chức này, nhằm duy trì một môi trường cạnh tranh lành mạnh và hiệu quả trong lĩnh vực tài chính.
3.3.3 Kiến nghị đối vói Ngân hàng thuong mại cổ phần Quốc Dân
Là cơ quan quản lý trực tiếp Ngân hàng TMCP Quốc Dân - Trung tâm Khách hàng ưu tiên, tôi xin đưa ra một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Nam Việt, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong các hoạt động kinh doanh.
Kiến nghị về chính sách huy động vốn