Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc dân trung tâm khách hàng ưu tiên,luận văn thạc sỹ kinh tế

MSsgg@MtiMIPIB98SfiWaW' V LV.003114 W ik H h a n g Nh T h v iện - H ọ c viện N g â n H àn g li m ú c VIỆT NAM Bộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O TẠ O HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - r b & 'i LV.Q03114 ( a I LÂM KIM ANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỌNG VÓN TAI NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI CỎ PHÂN QUỐC HÂN TRUNG TÂM KHÁCH HÀNG Ư u TIÊN LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ HÀ N Ộ I-2018 N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G - t>'é3 - LÂM KIM ANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯONG MẠI CỐ PHẢN QUỐC DÂN TRUNG TÂM KHÁCH HÀNG ưu TIÊN Chuyên ngành: Tài —ngân hàng M ã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ Ngi hng dẫn khoa học: PGS.TS ĐOÀN HƯƠNG QƯYNH H Ọ C VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TẦM THÒNG TIN-THƯ VIỆN HÀ NỘI-2018 LỊI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn thạc sĩ “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vổn Ngân hàng thuơng mại cổ phần Quốc Dân —Trung tâm khách hàng ưu tiên kết trình học tập, nghiên cứu khoa học nghiêm túc hướng dẫn PGS.TS Đoàn Huong Quỳnh Các số liệu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, trích dẫn có tính kế thừa, phát triển từ tài liệu, tạp chí, cơng trình nghiên cứu cơng bố, website, Các giải pháp nêu luận văn rút từ co sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn Tác giả Lâm Kim Anh LỜI CÁM ƠN Trước tiên, xin gửi lời cám ơn đến Q Thầy, Cơ khoa Tài chính-Ngân hàng, Học Viện Ngân Hàng trang bị cho tơi có kiến thức, lý luận để tơi tiếp thu tốt kiến thức quý báu suốt thời gian qua Đặc biệt xin gửi lời cám ơn sâu sắc đến PGS.TS Đoàn Hưong Quỳnh, người hướng dẫn khóa học luận văn, giúp tơi tiêp cận thực tien, đinh hướng tận tình hướng dẫn tơi hồn thành luận văn Sau cùng, tơi xin cám ơn người bạn, đồng nghiệp người than tận tình hỗ trợ, góp ý giúp đỡ suốt thời gian học tập nghiên cứu Xin chân thành cám ơn! Tác giả Lâm Kim Anh MỤC LỤC MỞ Đ Ầ U CHƯƠNG 1: TỎNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương m ại 1.1.3 Đặc điểm ngân hàng thương mại .8 1.1.4 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.2 NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .13 1.2.1 Khái niệm nguồn vốn Ngân hàng thương mại 13 1.2.2 Vai trò nguồn vốn hoạt động ngân hàng thương m ại 17 1.3 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 19 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 19 1.3.2 Một sổ tiêu đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 20 1.3.3 Các yếu tổ tác động đến hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại .26 KÉT LUẬN CHƯƠNG .31 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN QUỐC DÂN TRUNG TÂM KHÁCH HÀNG ƯU TIÊN 32 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN QUỐC DÂN - TRUNG TÂM KHÁCH HÀNG Ưu TIÊN 32 2.1.1 Lich sử hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc Dân vàNgân hàng Thương mại cổ phần Quốc Dân —Trung Tâm Khách hàng Uu tiên 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc Dân —Trung tâm Khách hàng Uu tiên 35 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN - TRƯNG TÂM KHÁCH HÀNG u TIÊN GIAI ĐOẠN 2015-2017 37 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 37 2.2.2 Hoạt động tín dụng .38 2.2.3 Hoạt động cung ứng dịch vụ 40 2.2.4 Hoạt động kinh doanh khác 41 2.2.5 Đánh giá chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng thuong mại cổ phần Quốc Dân - Trung tâm Khách hàng ưu tiên giai đoạn 2015-2017 43 2.3 THựC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN - TRUNG TÂM KHÁCH HÀNG Ưư TIÊN 46 2.3.1 Khái quát nguồn vốn 46 2.3.2 Hoạt động huy động vốn .46 2.3.3 Hiệu hoạt động huy động vốn 65 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN QUỐC DÂN - TRƯNG TÂM KHÁCH HÀNG u TIÊN 74 2.4.1 Những kết đạt .74 2.4.2 Những tồn nguyên nhân 76 KẾT LUẬN CHƯONG .79 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN QUỐC DÂN - TRUNG TÂM KHÁCH HÀNG Ưu TIÊN 80 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KỈNH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DẦN - TRƯNG TÂM KHÁCH HÀNG ƯU TIÊN 80 3.1.1 Định hướng phát triển chung 80 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động huy động vổn 81 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DẨN - TRUNG TÂM KHÁCH HÀNG ƯU TIÊN 83 3.2.1 Sử dụng lãi suất linh hoạt thời kì đảm bảo hiệu ngân hàng 83 3.2.2 Gắn liền việc huy động vổn với sử dụng vốn 84 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức huy động dịch vụ ngân hàng 85 3.2.4 Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp thời k ì 88 3.2.5 Nâng cao vị uy tín ngân hàng 88 3.2.6 Tăng cường công tác Marketing hoạt động ngân hàng 89 3.2.7 Nâng cao trình độ chun mơn nhân cải thiện môi trường làm việc ngân hàng ; 90 3.2.8 Xây dựng trụ sở trang bị hệ thống máy móc thiết bị để tạo hình ảnh tốt ngân hàng 91 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ KHÁC .92 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ban ngành 92 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 94 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân 95 KÉT LUẬN CHƯƠNG .96 KỂT LUẬN 97 BẢNG KÝ HIỆU CÁC CHỮ VIÉT TẮT STT Diễn giải Chữ viết tắt NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NCB Ngân hàng TMCP Quốc Dân NCB Priority NHTMCP Ngân Hàng Thương mại cố phẩn TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế PGD Phòng giao dịch HĐTD Hợp đồng tín dụng GTCG Giấy tờ có giá 10 ATM Automatic Teller Machine-Máy rút tiến tự động 11 POS Point of Sales-Điếm chấp nhận toán thẻ 12 E-banking Electronic Banking-DỊch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng TMCP Quốc Dân - Trung tâm Khách hàng ưu tiên DANH MỤC BẢNG BIỂU, s o ĐÒ Bảng 2.1: Diễn biến huy động vốn NCB Priority 2015-2017 37 Bảng 2.2: Kết hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Dân - Trung tâm Khách hàng ưu tiên giai đoạn 2015-2017 .38 Bảng 2.3: Hoạt động kinh doanh ngoại tệ ngân hàng TMCP Quốc Dân - Trung tâm Khách hàng ưu tiên giai đoạn 2015 -2017 41 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015-2017 43 Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng TMCP Quốc Dân - Trung tâm Khách hàng ưu tiên giai đoạn 2015 -2017 .46 Bảng 2.6: Tình hình huy động vốn ngân hàng TMCP Quốc Dân - Trung tâm Khách hàng Ưu tiên giai đoạn 2015-2017 49 Bảng 2.7: Kết huy động từ tiền gửi theo đối tượng khách hàng ngân hàng TMCP Quốc Dân - Trung tâm Khách hàng ưu tiên giai đoạn 2015 -2017 51 Bảng 2.8: Kết huy động tiền gửi theo kỳ hạn ngân hàng TMCP Quốc Dân Trung tâm Khách hàng ưu tiên giai đoạn 2015 -2017 54 Bảng 2.9: Kết huy động tiền gửi theo loại tiền ngân hàng TMCP Quốc Dân Trung tâm Khách hàng ưu tiên giai đoạn 2015 - 2017 57 Bảng 2.10: Kết huy động từ phát hành giấy tờ có giá ngân hàng TMCP Quốc Dân - Trung tâm Khách hàng ưu tiên giai đoạn 2015 - 2017 59 Bảng 2.11: Kết huy động từ vay TCTD khác 61 Bảng 2.12: Kết huy động từ vay NHNN 63 Bảng 2.13: Kết huy động từ vay khác .64 Bảng 2.14: Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn ngân hàng TMCP Quốc Dân - Trung tâm Khách hàng ưu tiên giai đoạn 2015-2017 66 Bảng 2.15: Quy mô tổc độ tăng trưởng nguồn vốn ngân hàng TMCP Quốc Dân - Trung tâm Khách hàng ưu tiên giai đoạn 2015 -2017 66 Bảng 2.16: Chi phí trả lãi thực tế lãi suất bình quân đầu vào 68 Bảng 2.17: Chi phí trả lãi thực tế lãi suất bình quân đầu vào 69 Bảng 2.18: Hiệu sử dụng vốn 70 Bảng 2.19: Hệ số sử dụng vốn ngắn hạn 71 Bảng 2.20: Hệ số sử dụng vốn trung dài hạn .73 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Quốc Dân - Trung tâm Khách hàng u tiên 35 84 Lãi suất bị ảnh hưởng lớn cạnh tranh ngân hàng tổ chức tín dụng khác Do đó, Ngân hàng cần phải xây dựng thực sách lãi suất sở sách khách hàng tính tốn lãi suất hiệu mức độ rủi ro vay Đồng thời phải mang tính linh hoạt, uyển chuyển, đảm bảo quyền lợi người gửi tiên, người vay tiên hết phải đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng Việc ấn định lãi suất phải vào quan hệ cung cầu vốn thị trường thời kỳ khác nhau, lãi suất đầu định lãi suất huy động đầu vào, thể việc huy động vốn phải thực sở sử dụng vốn Tuỳ theo điều kiện cụ thể mà ngân hàng nên điều chỉnh khung lãi suất phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh cho ngân hàng Mỗi ngân hàng có chiến lược kinh doanh, sách lãi suất phận quan trọng Lãi suất phận cấu thành phần lớn thu nhập chi phí Vì vậy, biến động lãi suất có ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh ngân hàng Một sách lãi suất coi hợp lý thoả mãn yêu cầu sau: - Có thể giúp ngân hàng huy động đủ nguồn vốn cho hoạt động đảm bảo cấu vốn hợp lý - Đảm bảo tính cạnh tranh - Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng - Phù hợp với sách lãi suất NHTW xu hướng thay đôi lãi suât thị trường 3.2.2 Gắn liền việc huy động vốn vói sử dụng vốn Trong hoạt động Ngân hàng nay, muốn đạt hiệu cao kinh doanh phải bám sát vào nhu cầu thực tế để có điều chỉnh kịp thời Trong hoạt động huy động vốn sử dụng vốn công việc chủ yếu thường xuyên ngân hàng Đe nâng cao hiệu kinh doanh vấn đề phải cân đổi hoạt động huy động vốn sử dụng vốn để 85 cho ngân hàng không bị động kinh doanh, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu khách hàng đảm bảo chi phí thấp Nguồn vốn huy động thực phát huy hiệu sử dụng nơi, lúc NCB Priority cần cân đối huy động vốn sử dụng vôn, đảm bảo tuơng ứng thời hạn lãi suất cho nguồn vốn cho vay loại hình Tuy nhiên, điều kiện có chênh lệch nguồn vốn huy động cho vay, ngân hàng cân đối vốn cho vay cách: có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao nguồn vốn thường xuyên luân chuyển ngân hàng sử dụng vay trung dài hạn Việc sử dụng tât nhiên phải ý đên tỷ lệ định Quản lý sử dụng vốn có hiệu cách tạo vốn phát triển vững Do vậy, với chiến lược huy động vổn, ngân hàng cần phải có chiến lược sử dụng vốn đắn cho thời gian trước măt lâu dài cách có hiệu tiết kiệm Hoạt động huy động vốn sử dụng vổn nên gắn bó với theo tỷ lệ đảm bảo an toàn khả chi trả, tỷ lệ an toàn tối thiểu tỷ lệ an toàn tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài hạn, tỷ lệ dự trữ tối đa cho vay số dư tiền gửi theo định Thống đốc Ngân hàng nhà nước thực tế hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức huy động dịch vụ ngân hàng Để hấp dẫn người gửi tiền giảm bớt khối lượng giấy tờ cần thiết phải xử lý Ngân hàng phải cơng nghệ hóa qui trình thực cơng việc, giảm thủ tục giấy tờ, giảm thời gian thực nghiệp vụ, tăng hiệu phục vụ khách hàng, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Trong năm qua Ngân hàng TMCP Quốc Dân - Trung tâm Khách hàng ưu tiên ln tìm cách đa dạng hố hình thức huy động vơn Đặc biệt đổi với loại tiền gửi tổ chức kinh tế tiền gửi dân cư nguồn huy động truyền thống ngành ngân hàng nói 86 chung ngân hàng mở rộng nhiều kỳ hạn huy động vốn khác nhau: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn tháng, tháng, 12 tháng Tuy nhiên khó khăn ngân hàng việc thiếu nguồn vốn dài hạn nên thực tế hình thức huy động vốn dài hạn chưa khai thác cách mức, tiền gửi có kỳ hạn cịn chiếm tỷ trọng nhỏ, xu hướng tăng tiền gửi tổ chức kinh tế thấp so với tiền gửi dân cư Do tâm lý dân chúng nước ta dè dặt việc gửi tiền dài hạn nên giai đoạn ngân hàng nên tiếp tục biện pháp Bên cạnh ngân hàng nên phát hành thêm hình thức chứng tiền gửi kỳ hạn ngắn hạn tháng, tháng, 12 tháng vô danh để chuyển nhượng bán lại cho ngân hàng thương mại trước ngày đáo hạn Đối với huy động tiền gửi tiết kiệm, để phát triển hình thức tiết kiệm dài hạn ngân hàng nên tạo loại tài khoản có mục đích, có dân chúng an tâm gửi tiền dài hạn mà khơng sợ giá mục đích việc gửi tiền tiết kiệm để mua nhà, mua phương tiện sinh hoạt đắt tiền đảm bảo bàng vàng ngoại tệ mạnh đô la Mỹ Hơn cần tiêp tục đa dạng hố hình thức gửi tiền hình thức tiết kiệm bậc thang để hưởng lãi suất cao trường hợp khách hàng có khoản tiền mặt nhàn rồi, hình thức tiết kiệm gửi góp để tích lũy dần tương lai khách hàng có khoản tiền nhỏ phát sinh đặn hàng tháng, hình thức mở tài khoản tiết kiệm khách hàng chi trả khoản tiền hàng tháng đặn qua tài khoản Dịch vụ đa dạng, thuận tiện tác động trực tiếp tới quy mô chất lượng nguồn tiền gửi giao dịch khách hàng, chủ yêu tiên gửi không kỳ hạn nhăm phục vụ cho mục đích thường xuyên họ Hơn nữa, dịch vụ đa dạng có tác dụng kích thích thu hút thêm nhiều nguồn vốn có kỳ hạn Dịch vụ ngân hàng công cụ để NCB Priority khuyến khích khách hàng mở sử dụng tài khoản Để thực điều đó, NCB 87 Priority cần đưa chương trình ưu đãi chăm sóc đặc biệt đê phục vụ khách hàng có giao dịch với ngân hàng khách hàng tiềm tương lai như: - Đổi với khách hàng có tài khoản tiền gửi ngoại tệ, chi nhánh cần có sách ưu đãi với họ q trình sử dụng tài khoản như: khách hàng rút ngoại tệ khỏi tài khoản, muốn chuyển thành VND ngân hàng mua ngoại tệ với giá cao giá ngân hàng mua khách hàng bên mua giá bán ra, khách hàng phải trả phí (mức phí thấp) - NCB Priority cần triển khai hoạt động sau đê đáp ứng nhu câu khách hàng: + Thứ bố trí phận giao dịch viên kế toán kho quỹ hỗ trợ đến tận nhà khách hàng để nhận tiền gửi giao sô tiêt kiệm cho khách hàng (đôi với khách hàng có sổ dư tiền gửi lớn) Bên cạnh nhận phục vụ trả tiên cho khách hàng làm việc (dịch vụ trả tiên giờ) Hiện nay, khách hàng muốn rút tiền ngân hàng phải đến trước 16h30 Vì khách hàng mn rút tiền ngồi khơng thực Do chi nhánh nên bổ trí phận tốn việc làm để khách hàng đến ngân hàng thây thuận tiện + Thứ hai mở thêm Phòng Khách hàng ưu tiên hầu hết chi nhánh toàn hệ thống, đặc biệt khu vực đông dân cư, gần chợ siêu thị trung tâm thương mại Nen kinh tế phát triển, nhu câu giao dịch ngân hàng khách hàng ngày tăng có mạng lưới điểm giao dịch rộng khắp hoạt động chuyên nghiệp yêu cầu thiết yếu ngân hàng Ngân hàng cần phát triển hệ thống rút tiên tự động ATM kèm chức gửi tiền trực tiếp qua hệ thống địa điểm cơng cộng, nơi có đông cán công nhân viên, học sinh sinh viên Việc lắp đặt thêm ATM đem lại tiện lợi, tiết kiệm thời gian cho khách hàng Ngân hàng cần liên kết với doanh nghiệp trả lương cho cán công nhân viên qua thẻ, học sinh sinh viên sống xa gia đình nguồn vôn huy động từ tiên gửi không kỳ hạn VỚI 88 chi phí thấp, giúp tăng tỷ trọng nguồn vốn + Thứ ba triển khai kênh phân phối phát hành loại thẻ thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng quốc tế với nhiều ưu đãi dành riêng cho loại đổi tượng khách hàng, hồn thiện hệ thơng Mobile Banking Internet Banking để giúp khách hàng thuận tiện hon giao dịch với ngân hàng Bên cạnh dịch vụ trên, chi nhánh nên mở dịch vụ tư vấn như: Tư vấn mở, toán L/C, tư vấn hoạt động đầu tư tài Các hoạt động mặt tạo cho ngân hàng nguồn thu nhập mặt khác, ngân hàng tìm kiếm khách hàng 3.2.4 Xây dụng chiến lược kinh doanh phù họp thịi kì Mỗi ngân hàng phải xây dựng cho chiến lược kinh doanh phù hợp cho thòi kỳ sở chiến lược phát triển chung Đảng nhà nước, chiến lược phát triển chung ngành, hệ thống NHTM Tuỳ điều kiện khách quan chủ quan thuận lợi hay bât lợi mà chi nhánh xây dựng cho chiến lược kinh doanh cụ thể (Chiên lược huy động vôn, chiến lược sử dụng vốn hoạt động khác) Trên sở chiên lược đê ra, dựa điều kiện thực tế để ngân hàng có biện pháp cụ thể để tổ chức đạo, điều hành thực chiến lược chung đó, đồng thời phải thường xun cập nhật thơng tin để có ý kiến đạo kịp thời 3.2.5 Nâng cao vị uy tín ngân hàng Trong hoạt động ngân hàng vị thể uy tín ngân hàng có ảnh hưởng đến kết hoạt động ngân hàng Nếu ngân hàng địa bàn đưa mức lãi suất huy động nhau, cung ứng sản phâm dịch vụ ngân hàng có vị thể uy tín cao thu hút nhiêu khách hàng khách hàng lớn Uy tín ngân hàng thê hoạt động ngân hàng khả sẵn sàng chi trả theo nhu cầu khách hàng, khả đối phó với trường họp khách hàng rút tiền với khối lượng lớn đột xuât, khả cho vay đôi với dự án lớn, mức 89 độ đa dạng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng tiện ích mà ngân hàng mang lại cho khách hàng hon hêt mức độ hài lòng khách hàng việc sử dụng sản phẩm ngân hàng 3.2.6 Tăng cưỊTig cơng tác Marketing hoạt động ngân hàng Nhiệm vụ hoạt động ngân hàng thu hút khối lượng khách hàng lớn thuộc mồi tầng lóp dân cư với thu nhập, tâm lý sở thích khác trì hài lịng, gắn bó họ với NCB nói chung NCB Priority nói riêng nên việc ứng dụng nguyên tắc marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng Đó chiến lược nhằm cân lợi ích: lợi nhuận thu hài lòng tối đa khách hàng NCB Priority cần đưa hình ảnh ngân hàng đến với người dân doanh nghiệp, giúp họ hiểu rõ ràng đầy đủ hoạt động ngân hàng Vì vậy, đê cơng tác marketing có hiệu NCB Priority cần thực biện pháp sau: - Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vổn, thu hút tiền gửi Khách hàng sử dụng sản phẩm huy động vốn hầu hết chưa biêt hêt tiện ích sản phẩm Như vậy, trước hết cần đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch -Quảng cáo phương tiện truyền thông, Internet để khách hàng biết đến sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Hiện với website: http://ncb-bank.vn , khách hàng tìm hiểu số thông tin hoạt động sản phẩm ngân hàng Tuy nhiên, website đơn giản, chưa có đầy đủ thơng tin hoạt động riêng NCB Priority nên cần mở rộng thêm mục cung cấp thông tin chi tiết sản phẩm, chương trình ưu đãi khách hàng trở thành khách hàng VIP NCB Priority Thông qua phương tiện thơng tin đại chúng như: đài truyền hình, đài tiêng nói, báo chí, Internet, panơ, ap phích để quảng bá, tạo dựng hình ảnh uy tín NCB Priority nói riêng NCB nói chung đổi với khách hàng Hàng năm NCB 90 Priority có hoạt động hướng cộng đồng như: hưởng ứng đợt qun góp người nghèo, hồ trợ gia đình có hồn cảnh khó khăn, gặp thiên tai bão lụt, tài trợ cho chương trình giáo dục - đào tạo, y tế Gần đây, ngày 30/11/2017 NCB đến thăm tặng quà cho đồng bào bị thiệt hại nặng nề mưa lũ bão số vừa qua - Ngân hàng áp dụng phương pháp thuyết trình doanh nghiệp, trường học việc thành lập nhóm đến doanh nghiệp, trường đại học, cao đẳng liên hệ, xin phép thuyết trình tiện ích dịch vụ mà ngân hàng đưa Với phương pháp tiếp cận lấy ý kiển trực tiếp khách hàng, ngân hàng thu thập thông tin nhu cầu khách hàng Từ đó, ngân hàng có giải pháp cải tiến dịch vụ, mở rộng thị trường khách hàng - Ngân hàng nên thực nghiên cứu chu kỳ khách hàng nhu câu nguồn vốn dịch vụ khác ngân hàng, tiên hành phân tích khách hàng để nắm bắt nhu cầu khách hàng từ nâng cao hiệu phục vụ khách hàng cách tốt Ngoài ra, ngân hàng phải có chiến lược khách hàng đắn, ưu tiên khách hàng truyền thống, khách giao dịch với số lượng lớn lãi suất, phí dịch vụ, thời gian ưu đãi khác, cần có sách khuyến khích vật chất với khách hàng lớn để vừa có thị trường đầu tư vốn, vừa thu hút khách hàng có khả khai thác khối lượng lớn nguồn vốn 3.2.7 Nâng cao trình độ chun mơn nhân cải thiện môi trường làm việc ngân hàng Con người nhân tố định đến thành bại hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Chất lượng cán ngày đòi hỏi cao để đáp ứng kịp thời với thay đơi nhanh chóng mơi trường kinh doanh yêu cầu công tác nghiệp vụ quản trị Cần phải có sách tuyển dụng đúng, thu hút người có đủ 91 lực trình độ đạo đức nghề nghiệp vào làm việc ngân hàng Bộ phận nhân ngân hàng phải lựa chọn kỳ lưỡng từ đâu Khi tuyên dụng, phải tìm người có đủ điều kiện thích họp với vị trí cân tuyên, đặt tiêu cụ thể cho vị trí Đối với nhân viên tuyển dụng nhân viên làm việc ngân hàng cần phải đào tạo lại thường xuyên nâng cao trình độ cho họ Bên cạnh đó, cơng tác bổ trí, xếp lại nhân thải loại nhân viên trình độ cần phải ý Cần cải thiện môi trường làm việc khiến cho nhân viên thực động sáng tạo làm chủ nghiệp vụ, tránh tình trạng trơng chờ ỷ lại vào cấp trên, tạo môi trường cạnh tranh nhân viên, tạo động lực lao động tránh tình trạng ngại học hỏi từ nâng cao kinh nghiệm nhân viên Hoạt động ngân hàng bên cạnh nhân viên có trình độ cao phải có nhân viên co kmh nghiệm làm việc lâu năm gắn bó với ngân hàng tạo tính an tồn, chăc chăn cơng việc Cải tạo môi trường làm việc làm cho nhân viên gắn kết với hon thường xuyên trao đổi kinh nghiệm học hỏi lân tiêt kiệm nhiêu chi phí cho ngân hàng Để nâng cao chất lượng nhân viên ngân hàng thân ngân hàng phải tạo điều kiện vật chất tinh thần để khuyến khích, động viên cổ gắng sáng tạo công tác họ cần xây dựng chế đãi ngộ hợp lý, hấp dẫn để thu hút nhiều ứng viên có trình độ cao làm việc ngân hàng Mặt khác, sách khen thưởng, kỷ luật phải rõ ràng, minh bạch 3.2.8 Xây dựng trụ sở trang bị hệ thống máy móc thiết bị để tạo hình ảnh tốt ngân hàng Hệ thống sở vật chất kỹ thuật đóng vai trị quan trọng chiến lược marketing ngân hàng Đối với người gửi tiên mục đích họ đơng vốn sinh lãi an tồn sau thời gian đầu tư Do mà trụ sở ngân 92 hàng tạo ấn tượng khách hàng ngân hàng mức độ an toàn, khả tài chính, hiệu hoạt động kinh doanh khách hàng lần quan hệ giao dịch với ngân hàng Ngồi vị trí mức độ khang trang trụ sở ngân hàng yếu tổ quan trọng đổi với hoạt động ngân hàng hệ thống thiết bị máy móc phục vụ cho hoạt động ngân hàng nhằm tăng suất rút ngắn thời gian thực công việc Ngân hàng cần tiến hành trang bị thêm máy móc thiết bị đại nâng cấp chương trình phần mềm, xác lập hệ thống thơng tin nội bộ, hoàn chỉnh đồng để phục vụ kinh doanh, nâng cao độ xác, an tồn, hiệu quả, thuận lợi cung câp thơng tin kịp thời xác giúp cho công tác đạo điều hành hoạt động ngân hàng cách tốt Việc áp dụng công nghệ vào hoạt động ngân hàng giúp ngân hàng có khả cung ứng cho khách hàng sản phâm dịch vụ hiệu kinh tể 3.3 MỘT SỐ KIÉN NGHỊ KHÁC 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ban ngành Chúng ta nhận thấy có phần tiết kiệm nước sử dụng cho đầu tư trực tiếp, lại nằm dạng nhàn rỗi Muốn khai thác hết tiềm nâng sức cạnh tranh thu hút vốn từ thị trường quốc tế, Nhà nước cần ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ, hồn thiện mơi trường pháp lý lĩnh vực ngân hàng, củng cố lại hệ thống NHTM Ơn định mơi trường kỉnh tế vĩ mô Đây tiền đề quan trọng số để mở rộng huy động vốn Đối với Việt Nam điều kiện quan trọng để tạo nên ổn định môi trường kinh tế vĩ mô là: Ơn định tiền tệ có sách phát triển kinh tế đắn - Ổn định tiền tệ: Khi lòng tin dân chúng vào ổn định đồng tiền Việt Nam nâng cao cơng tác huy động vôn thuận lợi hon Người dân an tâm gửi tiền với kỳ hạn dài vào định chê tài nên kinh tế Muốn địi hỏi Nhà nước cần trì tỷ lệ lạm phát mức họp lý, 93 đảm bảo lãi suất thực “dương” cho người gửi tiền; có sách tỷ giá ổn định linh hoạt, tránh đột biến làm giảm sức mua nội tệ - Có sách phát triển kinh tế đắn: Chính phủ cần có sách ngoại giao, tiết kiệm đầu tư cách phù hợp, giảm bớt hệ thống quản lý hành cồng kềnh, tăng cường tính độc lập NHNN thực thi sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp gắn liền với thực tiễn Bên cạnh đó, Nhà nước cần nâng cao hiệu sử dụng vốn, đặc biệt doanh nghiệp Nhà nước cách đầy mạnh tiến trình cổ phần hố doanh nghiệp Tránh tình trạng đầu tư dàn trải, tham ơ, lãng phí, lãi giả lỗ thật làm giảm lòng tin quần chúng nhân dân với sách phát triên kinh tê Đảng Nhà nước Hồn thiện mơi trường pháp lỷ Môi trường pháp lý lĩnh vực ngân hàng bước hoàn thiện thời gian qua Sự đòi luật ngân hàng tạo điều kiện cho môi trường hoạt động kinh doanh NHTM thuận lợi hơn, bước hoà nhập với ngân hàng khu vực thê giới Bên cạnh đời Bảo hiểm tiền gửi” củng cố thêm niềm tin quần chúng vào hệ thống NHTM Việt Nam Tuy nhiên để khai thác hết tiềm vốn nhàn rỗi nước nước, mở rộng huy động vốn qua NHTM Nhà nước cần nâng quy định quảng cáo, cạnh tranh thành luật để tạo “sân chơi” bình đẳng cho NHTM Củng cố lại hệ thống NHTM Để nâng cao chất lượng hoạt động tiến tới hội nhập với NHTM khu vực giới việc cải cách củng cố lại hệ thống NHTM Việt Nam cần thiết Nhà nước cần củng cổ theo hướng sau: - Đối với NHTM quốc doanh: Nhà nước cần cấp đủ, bổ sung thêm vốn điều lệ để tăng lực tài tăng sức mạnh cạnh tranh để hòa nhập với xu thể chung cuả NHTM khu vực; cân có tách bạch 94 cho vay sách cho vay thưcmg mại, trừ số trường họp định (phải Bộ Tài bảo lãnh); việc tái cấp vốn phải vào thực trạng hoạt động NHTM theo tiêu chuẩn quốc tế để có báo cáo xác với NHNN Bộ tài - Đối với NHTM ngồi quốc doanh: Nhà nước cần có quản lý, tra giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh NHTM 3.3.2 Kiến nghị vói Ngân hàng Nhà nước Nhằm hướng tới mở rộng huy động vốn trung dài hạn nên kinh tế đặc biệt “kênh” qua NHTM NHNN cần có sách mềm dẻo, linh hoạt theo hướng sau: - Khởi thảo thực thi sách tiền tệ quốc gia cách linh hoạt, cần khuyến khích tiết kiệm, tập trung vốn nhàn rỗi đầu tư cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy NHTM tổ chức tín dụng cạnh tranh lành mạnh, tự chủ kinh doanh NHNN cân dùng lãi suât làm “ đòn bây thúc NHTM trọng huy động vốn trung dài hạn - NHNN cần tăng cường phối hợp tốt với ngành quản lý quỹ đâu tư nước ngoài, quỹ việc trợ từ tổ chức Chính phủ phi phủ nước ngồi, nhàm động viên nguồn vốn nước chảy qua “kênh” NHTM - NHNN cần có hướng dẫn cụ thể hình thức huy động vốn rung dài hạn như: Tiết kiệm vàng, tiêt kiệm đảm bảo giá trị theo vàng Cần có quy định cụ thể áp dụng lãi suât đôi với khoản tiên gửi có kỳ hạn - NHNN cần quy định cụ thể thông tin, số liệu hoạt động mà tổ chức tín dụng bắt buộc phải cơng khai cho công chúng biết theo hướng phù hợp với thơng lệ quốc tế Qua nhằm giúp khách hàng có hướng giải đắn việc đầu tư, giao dịch với ngân hàng - Duy trì mơi trường cạnh tranh lành mạnh, thích họp cách NHNN tăng cường kiểm soát việc cho đời tổ chức tín dụng việc mở 95 thêm chi nhánh phòng giao dịch tổ chức tín dụng 3.3.3 Kiến nghị đối vói Ngân hàng thuong mại cổ phần Quốc Dân Là quan quản lý trực tiếp Ngân hàng TMCP Quốc Dân - Trung tâm Khách hàng u tiên để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động kinh doanh qua nâng cao chất lượng hiệu hoạt động em xin có số kiến nghị với Ngân hàng TMCP Nam Việt sau: Kiến nghị sách huy động vốn - Cần phải tăng cường công tác dự báo dài hạn nhằm giúp chi nhánh nắm bắt xu hướng phát triển thị trường để có biện pháp, giải pháp nghiệp vụ phù họp -Ngân hàng TMCP Quốc Dân cần xây dựng hoàn chỉnh chức năng, chế huy động vốn mang tính tương đối ổn định nhàm thực mục tiêu chiến lược phát triển, sở xây dựng chế độ nghiệp vụ phù hợp đê hướng dẫn chi nhánh chủ động xây dựng thực kê hoạch kinh doanh thời kỳ - Cần tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo đưa tin tức, hình ảnh liên quan đển hoạt động thu tiền gửi tiêt kiệm, đợt phát hành loại chứng từ có giá để cho người dân có số thơng tin cần thiết nhàm kích thích thu hút dân chúng quan tâm đến sản phẩm Kiến nghị sách lãi suất cơng tác điều hành nguồn vốn - Xây dựng sở thực đầy đủ quy định NHNN (về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, ký quĩ bão lãnh, đảm bảo khả toán ) theo nguyên tắc đánh giá mức đóng góp chi nhánh vào kết chung toàn ngân hàng, thực hỗ trợ qua lãi suất điều chuyển vốn nội nhằm phát huy tính động chi nhánh - Ban hành chế tổ chức hoạt động, chế điều hành nguồn vốn, chế điều hành lãi suất phù họp với qui mô đặc điểm hoạt động chi nhánh Phải xây dựng theo hướng tạo khuôn khổ pháp lý, nâng cao quyền tự chủ, 96 linh hoạt, phân rõ trách nhiệm hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò vị chi nhánh Các văn hướng dân phải ban hành kịp thơi, cụ thể tránh chồng chéo KÉT LUẬN CHƯƠNG Trong chương luận đưa sổ giải pháp có ảnh hưởng đên hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Tuy nhiên giải pháp giới thiệu mức khái quát nhàm định hướng chiến lược nâng cao hiệu huy động vổn ngân hàng thương mại Tùy vào tình hình thực tê nen kinh te mà Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân —Trung tâm Khách hàng ưu tiên có them xem xét áp dụng cách linh hoạt giải pháp ừên Từ giúp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng năm 97 KÉT LUẬN Nền kinh tế nước ta bước lên, địi hỏi NHTM khơng ngừng đổi để phù họp với xu Đe NHTM kinh doanh có lãi, đảm bảo chế độ an tồn tài sản mồi cán ngân hàng phải hiêu ngn vơn giữ vai trị quan trọng, nguồn vốn huy động chủ yêu Vì vậy, vân đê khách hàng nguồn vốn tiền gửi vấn đề quan trọng khơng đổi với NHTM mà cịn địi hỏi phải có nồ lực kết họp chặt chẽ toàn kinh tế Trong năm qua hệ thống ngân hàng nước ta có bước phát triển đáng kể, hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng tăng trưởng cao, huy động khơi lượng lớn vịn cho nghiệp cơng nghiệp hố- đại hố đất nước Tuy hệ thơng NHTM Việt Nam vân cịn tồn cần chấn chỉnh đặc biệt cơng tác huy động vốn Khóa luận đạt kết sau: - Bằng lý luận làm rõ hình thức huy động vốn NHTM, tiêu thức đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn NHTM - Phân tích thực trạng để thấy kết quả, tồn nguyên nhân tồn - Đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vôn Ngân hàng TMCP Quốc - Trung tâm Khách hàng ưu tiên Qua trình làm việc nghiên cứu Ngân hàng TMCP Quốc Dân Trung tâm Khách hàng ưu tiên, xin mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm thúc đẩy nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân Trung tâm Khách hàng ưu tiên kiến nghị luận văn này, mong muốn mức độ góp phần hồn thiện hoạt động huy động vôn ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Tồn tập Quản trị Ngân hàng Thương mại GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2015) Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Tổ chức tín dụng (Năm 2010) Báo cáo kinh doanh tài liệu khác Ngân hàng TMCP Quốc Dân - Trung tâm Khách hàng Ưu tiên giai đoạn 2015 - 2017 Thông tu 15/2012/TT-NHNN ngày 4/5/2012 quy định việc NHNN tái cấp vốn hình thức cho vay lại theo hồ sơ tín dụng TCTD Thông tư 17/2011/TT-NHNN ngày 18/8/2011 quy định việc cho vay có bảo đảm cầm cố GTCG NHNNVN TCTD Thông tư 18/2015/TT-NHNN ngày 22/10/2015 quy định tái cấp vốn sở trái phiếu đặc biệt VAMC Thông tư 01/2012/TT-NHNN ngày 16/2/2012 quy định việc chiết khấu GTCG NHNNVN đổi với TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Thơng tư 06/2012/TT-NHNN ngày 16/3/2012 quy định cho vay đặc biệt đổi với TCTD Thời báo kinh tế Việt Nam 10 Các trang web - www.ncb-bank.vn - http://www.sbv.gov.vn - http://Vietnamnet.vn - Cafef.vn