Hoạt động bảo lãnh của ngân hàng ra đời như một phương tiện phòng ngừa rủi ro góp phần không nhỏ vào việc thông suốt quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp bằng cách đảm bảo
LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Các vấn đề cơ bản về hoạt động bảo lãnh ngân hàng
1.1.1 Khái niệm, đặc điểm và chức năng của bão lãnh ngân hàng
Bảo lãnh ngân hàng đã trở thành một công cụ phổ biến từ thập niên 70, đặc biệt trong bối cảnh các quốc gia sản xuất dầu ở Trung Đông ký kết nhiều hợp đồng lớn với các công ty phương Tây cho các dự án quy mô Nhu cầu về bảo lãnh ngân hàng, đặc biệt là bảo lãnh thanh toán ngay khi có yêu cầu, đã phát sinh chủ yếu từ khu vực này.
Hiện nay, bảo lãnh ngân hàng đang trở thành một xu hướng mạnh mẽ trên toàn cầu, với doanh số đạt kỷ lục Các thương vụ lớn với nước ngoài không thể thiếu hình thức bảo lãnh này Ngoài ra, bảo lãnh ngân hàng còn được áp dụng rộng rãi trong các hợp đồng thương mại và xây dựng trong nước Sự gia tăng này một phần do khả năng hỗ trợ của bảo lãnh ngân hàng cho nhiều dịch vụ khác nhau, từ hợp đồng thương mại và xây dựng đến các thỏa ước tài chính như thấu chi, tham gia liên doanh và các cam kết tài chính khác.
Hoạt động bảo lãnh ngân hàng là dịch vụ mà ngân hàng thương mại cam kết bảo lãnh cho bên được bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ đã định, dựa trên uy tín và sức mạnh tài chính của mình Ngân hàng sẽ chịu trách nhiệm thanh toán cho bên nhận bảo lãnh khi các điều kiện trong cam kết được đáp ứng, và trách nhiệm này là không hủy ngang trừ khi có sự đồng ý của bên nhận Sau khi thực hiện thanh toán, ngân hàng có quyền yêu cầu bên được bảo lãnh hoàn trả số tiền đã chi trả.
Như vậy, trong một bảo lãnh ngân hàng thường có ít nhất ba thành phần sau:
Ngân hàng bảo lãnh, hay còn gọi là bên bảo lãnh, là tổ chức tài chính có khả năng phát hành cam kết bảo lãnh Thông thường, đây là ngân hàng thương mại có tiềm lực tài chính vững mạnh và chức năng phù hợp để thực hiện việc bảo lãnh Bên thụ hưởng cam kết bảo lãnh có thể là ngân hàng thương mại phục vụ cho bên được bảo lãnh hoặc là sự tham gia của nhiều ngân hàng thương mại khác nhau.
Bên được bảo lãnh là khách hàng nhận sự bảo lãnh từ ngân hàng thương mại, có thể là tổ chức hoặc cá nhân, cả trong nước lẫn ngoài nước, và phải đáp ứng đủ điều kiện để được ngân hàng cấp bảo lãnh.
Bên nhận bảo lãnh, hay còn gọi là bên thụ hưởng, là tổ chức hoặc cá nhân, cả trong nước và quốc tế, có quyền nhận lợi ích từ bảo lãnh của ngân hàng thương mại.
1.1.1.2 Đặc điểm của bảo lãnh ngân hàng
Bảo lãnh ngân hàng có những đặc điểm sau:
Một là, bảo lãnh là một mối quan hệ nhiều bên phụ thuộc lẫn nhau:
Khi ngân hàng đồng ý bảo lãnh, họ phát hành một thư bảo lãnh, đây là hợp đồng giữa ngân hàng và người thụ hưởng Thư bảo lãnh này là một hợp đồng độc lập, không phụ thuộc vào hợp đồng cơ sở Quan hệ bảo lãnh không chỉ đơn thuần là mối quan hệ giữa hai bên mà còn bao gồm nhiều bên liên quan khác.
Sơ đồ 1.1 Mối quan hệ giữa các bên trong bảo lãnh
Quan hệ giữa bên được bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh là mối quan hệ cơ bản, là nền tảng cho việc phát sinh yêu cầu bảo lãnh, thể hiện qua các tài liệu như hợp đồng mua bán, hợp đồng thi công, hồ sơ mời thầu và đơn dự thầu Trong mối quan hệ này, bên được bảo lãnh có trách nhiệm thực hiện các cam kết đã thỏa thuận với bên nhận bảo lãnh.
Quan hệ giữa bên được bảo lãnh và ngân hàng thương mại bảo lãnh được xác định thông qua hợp đồng cấp bảo lãnh, trong đó ngân hàng thương mại phát hành cam kết bảo lãnh theo yêu cầu của bên được bảo lãnh Hợp đồng này là văn bản thỏa thuận giữa ngân hàng và bên được bảo lãnh, cùng với các bên liên quan (nếu có), quy định rõ quyền và nghĩa vụ của các bên trong việc thực hiện bảo lãnh.
Người yêu cầu bảo lãnh có trách nhiệm hoàn trả cho ngân hàng số tiền mà ngân hàng đã thanh toán cho bên nhận bảo lãnh, theo cam kết bảo lãnh đã được thiết lập.
Ngân hàng thương mại bảo lãnh có trách nhiệm thanh toán cho bên nhận bảo lãnh khi bên được bảo lãnh vi phạm nghĩa vụ đã cam kết Quan hệ này được thể hiện qua cam kết bảo lãnh, bao gồm thư bảo lãnh và hợp đồng bảo lãnh Thư bảo lãnh là cam kết đơn phương bằng văn bản của ngân hàng, trong khi hợp đồng bảo lãnh là thỏa thuận giữa ngân hàng và bên nhận bảo lãnh, hoặc giữa ngân hàng, bên nhận bảo lãnh, bên được bảo lãnh cùng các bên liên quan, xác định nghĩa vụ tài chính của ngân hàng khi bên được bảo lãnh không thực hiện đúng nghĩa vụ.
Hai là, bảo lãnh có tính độc lập:
Các bên trong từng trường hợp có quyền và nghĩa vụ riêng:
Ngân hàng và người cung cấp dịch vụ có hai mối quan hệ riêng biệt với các đối tượng khác nhau, hoạt động độc lập theo quyền và nghĩa vụ của từng hợp đồng Trách nhiệm thanh toán của ngân hàng phát hành hoàn toàn tách biệt với mối quan hệ giữa ngân hàng và người hưởng lợi, chỉ liên quan đến hợp đồng cơ sở Ngân hàng không thể sử dụng lý do liên quan đến mối quan hệ với người được bảo lãnh hoặc bất kỳ tranh chấp nào từ hợp đồng cơ sở để trì hoãn thanh toán, miễn là các chứng từ do người hưởng lợi xuất trình hoàn toàn phù hợp.
Người ủy nhiệm cần tuân thủ nguyên tắc “thanh toán trước, khiếu kiện sau”, tức là phải thực hiện thanh toán cho người bảo lãnh và người hưởng thụ trước khi có quyền khiếu nại nếu xảy ra tình trạng lạm dụng.
Người hưởng quyền đòi tiền từ người bảo lãnh phải có trách nhiệm phản hồi các khiếu nại của đối tác khi xảy ra tranh chấp liên quan đến hợp đồng cơ sở.
Tính độc lập của bảo lãnh được thể hiện qua nghĩa vụ của người ủy nhiệm, quyền lợi và nghĩa vụ của người bảo lãnh, cùng với quyền của người hưởng lợi, tất cả được quy định rõ ràng trong các điều khoản của hợp đồng bảo lãnh.
Phát triển hoạt động bảo lãnh trong ngân hàng
1.2.1 Khái niệm phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng
Phát triển là một khái niệm triết học, mô tả quá trình tiến hóa từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn Quá trình này diễn ra một cách dần dần và đột ngột, dẫn đến sự xuất hiện của cái mới thay thế cái cũ Sự phát triển phản ánh sự thay đổi dần về lượng, từ đó tạo ra sự thay đổi về chất, diễn ra theo hình xoắn ốc, với mỗi chu kỳ lặp lại sự vật ban đầu nhưng ở một cấp độ cao hơn.
Phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng phản ánh sự thay đổi cả về lượng và chất nhằm hoàn thiện dịch vụ này Sự thay đổi về lượng có thể được đánh giá qua các chỉ tiêu như doanh số, dư nợ bảo lãnh, doanh thu và số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ Trong khi đó, sự thay đổi về chất thể hiện qua khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng, tính phù hợp và linh hoạt, cũng như mức độ đơn giản của các thủ tục liên quan.
Việc thiết lập một hệ thống chỉ tiêu đánh giá hoạt động bảo lãnh ngân hàng là rất quan trọng, giúp đo lường sự phát triển của lĩnh vực này Hệ thống này sẽ chỉ ra những chỉ tiêu đã đạt được và những chỉ tiêu cần được thúc đẩy Qua quá trình thực tiễn, hệ thống chỉ tiêu cũng sẽ được hoàn thiện hơn, đảm bảo đánh giá chính xác tình hình phát triển của hoạt động bảo lãnh ngân hàng.
1.2.2 Hệ thống chỉ tiêu đánh giá tình hình phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng
1.2.2.1 Đánh giá tình hình phát triển hoạt động bảo lãnh về chất a Tình hình trả thay bảo lãnh cho khách hàng
Ngân hàng thường phải trả thay bảo lãnh cho khách hàng trong quá trình thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh, điều này không phải là hiếm Việc này có thể dẫn đến nợ xấu cho ngân hàng và phản ánh sự yếu kém trong hoạt động bảo lãnh của họ Quy trình từ tiếp nhận hồ sơ, đánh giá khách hàng cho đến phát hành thư bảo lãnh và xử lý sau đó rất quan trọng; chỉ cần một bước không chính xác có thể khiến ngân hàng phải gánh chịu trách nhiệm thanh toán bảo lãnh cho khách hàng.
Nếu khách hàng không thanh toán hoặc thanh toán không đầy đủ cho ngân hàng, khoản nợ chưa thanh toán sẽ trở thành nợ quá hạn Nợ quá hạn phản ánh tình trạng tài chính yếu kém của khách hàng và là dấu hiệu rủi ro tín dụng đối với ngân hàng Trong hoạt động tín dụng và bảo lãnh, nợ quá hạn vượt mức cho phép có thể dẫn đến mất khả năng thanh toán của ngân hàng.
Nguyên nhân dẫn đến việc ngân hàng phải thực hiện nghĩa vụ thay cho khách hàng có thể là từ yếu tố bên trong và bên ngoài
- Yếu tố bên trong ngân hàng
Quy trình chưa chặt chẽ
Nhân viên ngân hàng cố tình/vô ý làm sai quy định
- Yếu tố bên ngoài ngân hàng
Khách hàng không có thiện chí hợp tác
Bên được bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh cấu kết với nhau
Nền kinh tế bất ổn
Tình hình trả thay bảo lãnh cho khách hàng khác nhau tùy thuộc vào từng ngân hàng, do quy trình, tiêu chí đánh giá, thẩm định khách hàng và tỷ lệ ký quỹ không giống nhau Điều này dẫn đến sự khác biệt về số lượng khách hàng và số tiền phải trả thay bảo lãnh Số lượng khách hàng và số tiền này cũng phản ánh chất lượng dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng; nếu số lượng và số tiền lớn, chất lượng dịch vụ có thể được coi là yếu kém, và ngược lại Sự hài lòng của khách hàng với hoạt động bảo lãnh của ngân hàng cũng là yếu tố quan trọng cần xem xét.
Mức độ đơn giản và gọn nhẹ của các thủ tục bảo lãnh phụ thuộc vào từng ngân hàng, nhưng nhìn chung, các quy trình này được thiết kế để đảm bảo tính chính xác và nhanh chóng Thủ tục càng đơn giản và chính xác, thì khả năng xảy ra sai sót càng thấp, đồng thời tiết kiệm thời gian giao dịch Chỉ tiêu đánh giá mức độ này có thể dựa trên thời gian trung bình thực hiện các thủ tục, số bước cần thực hiện và mức độ phức tạp của chúng.
Tính đa dạng của các loại hình bảo lãnh hiện nay được phân loại chủ yếu dựa vào mục đích và đối tượng bảo lãnh Mỗi doanh nghiệp, tùy thuộc vào ngành nghề, chiến lược và từng hợp đồng kinh tế, sẽ có nhu cầu khác nhau về dịch vụ bảo lãnh Sự phong phú này cho thấy khả năng của ngân hàng trong việc đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng, điều này càng trở nên quan trọng trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng.
Biểu phí bảo lãnh đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra thu nhập cho ngân hàng, nhưng cần đạt được sự cân bằng giữa lợi ích của ngân hàng và khách hàng Ngân hàng mong muốn tăng mức phí để gia tăng doanh thu, trong khi khách hàng lại tìm kiếm mức phí thấp nhất Do đó, biểu phí cần có sự khác biệt rõ rệt giữa các loại hình bảo lãnh, các phân khúc khách hàng, ngành nghề và mức xếp hạng tín dụng Hơn nữa, phí bảo lãnh cũng cần linh hoạt điều chỉnh theo tình hình kinh tế và mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng.
1.2.2.2 Đánh giá tình hình phát triển hoạt động bảo lãnh về chất a Doanh số và dư nợ bảo lãnh
Doanh số bảo lãnh là chỉ số thể hiện tổng giá trị các khoản bảo lãnh phát sinh trong một khoảng thời gian nhất định, thường là một năm, mà không phân biệt liệu các khoản bảo lãnh đó đã được tất toán hay chưa Khi đánh giá hiệu quả hoạt động bảo lãnh dựa trên doanh số này, cần chú ý đến một số chỉ tiêu quan trọng.
Tốc độ biến động doanh số bảo lãnh qua các năm
Sự tăng trưởng doanh số bảo lãnh hàng năm là dấu hiệu tích cực cho hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng Khi doanh số bảo lãnh năm sau cao hơn năm trước, điều này cho thấy quy mô hoạt động được mở rộng Đồng thời, phí bảo lãnh cũng tăng, dẫn đến doanh thu từ hoạt động bảo lãnh tăng đáng kể so với các dịch vụ khác trong ngân hàng.
Tỉ trọng doanh số bảo lãnh của chi nhánh so với toàn ngân hàng
Chỉ tiêu này đánh giá mối quan hệ giữa hoạt động bảo lãnh của chi nhánh và toàn ngân hàng Tỉ trọng càng cao cho thấy quy mô hoạt động bảo lãnh của đơn vị đó lớn, đồng thời đóng góp vào doanh số chung của ngân hàng cũng cao.
Cơ cấu doanh số bảo lãnh theo các loại hình bảo lãnh
Tỉ trọng của từng loại hình bảo lãnh hợp lại thành cơ cấu bảo lãnh theo các loại hình khác nhau:
Cơ cấu tỉ trọng các loại bảo lãnh ngân hàng cho thấy giá trị bảo lãnh phát hành, giúp nhận diện các hình thức bảo lãnh chủ yếu mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Dựa trên thông tin này, ngân hàng có thể tối ưu hóa nguồn lực cho những loại bảo lãnh mạnh, đồng thời phát triển chính sách cho các sản phẩm bảo lãnh tiềm năng.
Dư nợ bảo lãnh là tổng giá trị các khoản bảo lãnh hiện hành của ngân hàng tại một thời điểm cụ thể, thường là cuối kỳ
Dư nợ bảo lãnh cuối kỳ được tính bằng dư nợ bảo lãnh đầu kỳ cộng với phát sinh bảo lãnh tăng và trừ đi phát sinh bảo lãnh giảm Chỉ tiêu này thường được phân loại chi tiết theo loại hình bảo lãnh, thành phần kinh tế và thời hạn bảo lãnh, cung cấp cái nhìn tổng quát về hoạt động bảo lãnh của ngân hàng Thông qua chỉ tiêu này, ngân hàng có thể xác định phân khúc khách hàng, loại bảo lãnh thường sử dụng và thời hạn bảo lãnh, từ đó cải thiện chất lượng dịch vụ, tập trung vào khách hàng tiềm năng và phát huy thế mạnh trong các loại hình bảo lãnh.
Chỉ tiêu doanh số bảo lãnh và dư nợ bảo lãnh là những yếu tố quan trọng trong việc đánh giá hoạt động bảo lãnh của ngân hàng Sự gia tăng doanh số và dư nợ bảo lãnh tại cùng một thời điểm cho thấy xu hướng phát triển tích cực Tuy nhiên, điều này chỉ có giá trị nếu độ an toàn của các bảo lãnh được đảm bảo Do đó, để phân tích thực trạng bảo lãnh một cách chính xác, cần kết hợp với các chỉ tiêu khác.
Kinh nghiệm phát triển hoạt động bảo lãnh tại một số ngân hàng thương mại
Hoạt động bảo lãnh tại các ngân hàng ở Hà Nội ngày càng được chú trọng và phát triển, trở thành một trong những lĩnh vực kinh doanh chính Doanh số bảo lãnh tăng trưởng mạnh mẽ hàng năm, với số lượng thư bảo lãnh phát hành gia tăng và tổng giá trị bảo lãnh cũng cao hơn Cơ cấu bảo lãnh ngày càng đa dạng, mở rộng nhiều loại hình để đáp ứng nhu cầu phong phú của khách hàng.
1.3.1 Tình hình hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ
Tình hình thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh của BIDV Tây Hồ đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, từ 34.387 triệu đồng vào năm 1995 lên 1.535.665 triệu đồng vào năm 2012, cho thấy nhu cầu bảo lãnh của khách hàng ngày càng cao Doanh số bảo lãnh tiếp tục tăng 67,57 triệu đồng trong năm 2013 và 34% trong năm 2014, chứng tỏ sự chú trọng phát triển nghiệp vụ này trong toàn hệ thống ngân hàng BIDV Tây Hồ, với thế mạnh trong lĩnh vực đầu tư xây dựng, đã tận dụng cơ hội từ quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa mạnh mẽ ở Việt Nam, góp phần vào sự gia tăng doanh số bảo lãnh, phản ánh sự phát triển của nền kinh tế.
1.3.2 Tình hình hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Sài Gòn
Doanh số bảo lãnh đã có sự tăng trưởng ổn định qua các năm, đặc biệt từ 2008 đến 2011 với mức tăng trung bình trên 11%, trong đó năm 2010 ghi nhận mức tăng cao nhất là 32,76% Kể từ đó, doanh số duy trì quanh ngưỡng 1.500 tỷ đồng, mặc dù năm 2012 có sự giảm nhẹ 6,35% Tuy nhiên, các loại hình bảo lãnh chính như bảo lãnh dự thầu và bảo lãnh thực hiện hợp đồng vẫn tiếp tục tăng trưởng Sự ổn định trong doanh số phản ánh lượng khách hàng tìm đến dịch vụ bảo lãnh của chi nhánh khá ổn định, với số dư bảo lãnh cuối năm luôn tăng và đạt trung bình khoảng 1.000 tỷ đồng, chủ yếu nhờ vào sự gia tăng của số dư bảo lãnh thực hiện hợp đồng.
Các bộ phận trong tổ chức đã được chuyên môn hóa theo chức năng, giúp phân định rõ trách nhiệm và nâng cao chất lượng công việc Quản trị rủi ro cũng được cải thiện đáng kể Tại VCB Nam Sài Gòn, các sản phẩm bảo lãnh được định nghĩa rõ ràng và đa dạng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng, đặc biệt trong lĩnh vực kinh tế Các biểu mẫu được áp dụng đầy đủ, tạo ra quy trình làm việc chuyên nghiệp và bảo vệ cán bộ trong quá trình phát hành bảo lãnh.
BIDV Tây Hồ và VCB Nam Sài Gòn là hai ngân hàng lớn với uy tín cao, thu hút lượng khách hàng lớn tìm kiếm dịch vụ bảo lãnh Để cạnh tranh, các ngân hàng khác cần nâng cao uy tín, tối giản hóa quy trình và cung cấp mức phí linh hoạt, cạnh tranh Nhiều nhà đầu tư lớn chỉ tin tưởng vào bảo lãnh từ một số ngân hàng nhất định, vì vậy việc gia tăng uy tín và giảm thiểu rủi ro là rất quan trọng để tăng doanh số bảo lãnh Chỉ khi đó, dịch vụ bảo lãnh mới phát triển bền vững và mang lại lợi ích lâu dài cho ngân hàng.
Chương 1 của khóa luận đã đề cập một cách khái quát những lý luận cơ bản của hoạt động bảo lãnh, đặc biệt là sự phát triển hoạt động bảo lãnh của ngân hàng thương mại Bên cạnh việc đưa ra khái niệm phát triển bảo lãnh ngân hàng thì chương này cũng đã đề cập đến một số chỉ tiêu để đánh giá sự phát triển hoạt động bảo lãnh tại NHTM, các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển của hoạt động này
Để đánh giá sự phát triển hoạt động bảo lãnh, cần xem xét các chỉ tiêu định lượng như số dư bảo lãnh, doanh số và doanh thu từ hoạt động bảo lãnh, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ, số món bảo lãnh, cũng như dư nợ bảo lãnh quá hạn Bên cạnh đó, các chỉ tiêu định tính như sự đa dạng của sản phẩm bảo lãnh, mạng lưới ngân hàng đại lý và quy trình thủ tục bảo lãnh cũng đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả hoạt động này.
Sự phát triển của bảo lãnh ngân hàng chịu ảnh hưởng từ nhiều nhân tố, bao gồm cả yếu tố chủ quan và khách quan Trong số các yếu tố chủ quan, chiến lược kinh doanh, danh tiếng và uy tín của ngân hàng, trình độ cán bộ thực hiện bảo lãnh, quy trình và cơ sở vật chất, cùng với việc ứng dụng công nghệ hiện đại là những yếu tố quan trọng Bên cạnh đó, các yếu tố khách quan như môi trường chính trị - xã hội, hành lang pháp lý và các yếu tố liên quan đến khách hàng từ cả hai phía cũng đóng vai trò không kém phần quan trọng trong sự phát triển này.
Khóa luận sẽ phân tích thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Quân đội, dựa trên các chỉ tiêu đã nêu trong chương 2.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ
2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội
2.1.1 Thông tin cơ bản về Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội
Vào ngày 04/11/1994, Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội chính thức hoạt động sau 18 tháng chuẩn bị, với mục tiêu xây dựng một định chế tài chính doanh nghiệp và phát triển doanh nghiệp Quân đội Trong giai đoạn từ 1994 đến 2004, ngân hàng có trụ sở chính tại số 28A, Điện Biên Phủ, Quận Ba Đình, Hà Nội, với vốn điều lệ 20 tỷ đồng và đội ngũ 25 cán bộ nhân viên.
Từ năm 2005 đến 2012, Ngân hàng Quân đội đã chuyển trụ sở chính đến số 3 Liễu Giai, Quận Ba Đình, Hà Nội Kể từ ngày 11 tháng 10 năm 2012, trụ sở chính của Ngân hàng đã được chuyển về số 21 Cát Linh, Phường Cát Linh, Quận Đống Đa, Hà Nội.
MB, từ vị thế một ngân hàng nhỏ, đã xây dựng nền tảng phát triển bền vững và trở thành ngân hàng duy nhất có lợi nhuận trong cuộc khủng hoảng tài chính châu Á năm 1997, chỉ ba năm sau khi thành lập Từ 2003 đến 2008, MB thực hiện kế hoạch cải tổ toàn diện, mở rộng thị trường và thúc đẩy phát triển nhanh, mạnh và bền vững, với tầm nhìn đến năm 2015 Giai đoạn này ghi nhận những sự kiện nổi bật như việc MB trở thành ngân hàng đầu tiên phát hành cổ phần qua bán đấu giá công chúng với tổng mệnh giá 20 tỷ đồng vào năm 2004, và ký kết thỏa thuận hợp tác ba bên với Vietcombank và Viettel, cũng như hợp tác với Citybank vào năm 2005 để phát triển các sản phẩm dịch vụ tài chính toàn diện, đồng thời thành lập Công ty Quản lý Quỹ Đầu tư Ngân hàng TMCP Quân đội (MB Capital) nhằm hỗ trợ khách hàng tốt nhất.
Từ năm 2006 đến 2010, MB đã có những bước phát triển mạnh mẽ, với việc tăng vốn điều lệ lên 3.400 tỷ đồng vào năm 2008 và 5.300 tỷ đồng vào năm 2009 Năm 2010, ngân hàng bắt đầu xây dựng kế hoạch chiến lược phát triển cho giai đoạn 2011 - 2015 Đặc biệt, vào cuối giai đoạn này, MB đã mở rộng ra quốc tế bằng việc thành lập chi nhánh đầu tiên tại Lào, chính thức khai trương vào ngày 30/12/2010.
Dựa trên thành công và kinh nghiệm hơn 15 năm, MB đã triển khai chiến lược phát triển giai đoạn 2011 – 2015 với tầm nhìn đến năm 2020, nhằm đưa ngân hàng vào TOP 3 ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam Năm 2011, MB đã chuyển chức năng hành chính quân sự về Bộ Quốc Phòng và niêm yết cổ phiếu trên Sở Giao dịch Chứng khoán TP.HCM Ngân hàng cũng mở rộng hoạt động ra nước ngoài với chi nhánh tại Campuchia Trong giai đoạn này, MB đã vươn lên vị trí dẫn đầu về lợi nhuận và hiệu quả hoạt động trong ba năm liên tiếp 2012, 2013 và 2014, trở thành ngân hàng lớn thứ tư tại Việt Nam.
Từ năm 2016, Ngân hàng TMCP Quân đội đã duy trì đà tăng trưởng ổn định, với lợi nhuận trước thuế năm 2016 đạt 3.711 tỷ đồng, tăng 17,8% so với năm trước và vượt 4,5% kế hoạch Năm 2017, ngân hàng ghi nhận tỷ lệ thu nhập lãi thuần (NIM) ấn tượng, tăng từ 3,2% lên 3,8%, đứng thứ 2 trên thị trường, nhờ vào chi phí vốn hợp lý và sự mở rộng trong cho vay tiêu dùng và bán lẻ, mặc dù tổng dư nợ chỉ tăng 22% nhưng lãi thuần lại tăng mạnh gấp gần hai lần.
2.1.2 Giới thiệu về Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ
2.1.2.1 Quá trình thành lập và phát triển
Chi nhánh MB Điện Biên Phủ được thành lập tại số 28A Điện Biên Phủ, Quận Ba Đình, Hà Nội, trước đây là Hội sở chính của Ngân hàng Kể từ tháng 6 năm 2005, chi nhánh đã chính thức hoạt động theo quyết định của Hội đồng quản trị MB, hoạt động như một cơ sở hạch toán độc lập và không ngừng nỗ lực phát triển để nâng cao uy tín của Ngân hàng.
Chi nhánh ban đầu có 16 cán bộ, bao gồm 3 người trong Ban giám đốc, 4 người ở Phòng Tín dụng, 4 người tại Phòng Nguồn vốn và 5 người ở Phòng Kế toán, với nguồn vốn khởi đầu hơn 15 tỷ đồng Nhờ nỗ lực của tập thể cán bộ nhân viên và sự chỉ đạo kịp thời từ Ngân hàng TMCP Quân Đội, Chi nhánh đã đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ ngay từ những ngày đầu thành lập.
MB Điện Biên Phủ phục vụ đa dạng khách hàng, bao gồm doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp cổ phần, doanh nghiệp tư nhân và cá nhân Với phương châm hoạt động an toàn, hiệu quả, chi nhánh luôn đặt lợi ích khách hàng song hành với lợi ích của Ngân hàng Nhờ đó, uy tín của MB Điện Biên Phủ đã được củng cố và phát triển trong những năm qua.
MB Điện Biên Phủ nổi bật là một trong những đơn vị xuất sắc, luôn dẫn đầu trong hệ thống Ngân hàng TMCP Quân Đội và toàn bộ hệ thống Ngân hàng TMCP tại Việt Nam.
2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức và hoạt động
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức MB Điện Biên Phủ
Chức năng, nhiệm vụ từng phòng ban
Giám đốc là người đứng đầu và điều hành toàn bộ hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, thực hiện quyền hạn và nghĩa vụ theo quy định pháp luật và Ngân hàng TMCP Quân Đội Đồng thời, giám đốc có trách nhiệm phân công và ủy thác công việc cho các Phó Giám đốc và trưởng phòng nghiệp vụ, đồng thời chịu trách nhiệm về các quyết định phân công và ủy quyền đó.
Ban Giám đốc: Bao gồm Giám đốc và các Phó Giám đốc
Chịu trách nhiệm điều hành toàn bộ hoạt động của chi nhánh, đảm bảo sự an toàn và hiệu quả trong vận hành, đồng thời hoàn thành các kế hoạch kinh doanh đã được giao.
Phòng Hành chính – Tổng hợp
Phòng KHDN lớn dựng chiến lược phát triển MB Điện Biên Phủ, trình lãnh đạo và triển khai thực hiện kế hoạch hoạt động đã được phê duyệt
- Chỉ đạo công tác thu hồi nợ xấu, chịu trách nhiệm về công tác chất lượng tín dụng chung toàn Chi nhánh
- Phụ trách công tác tổ chức, nhân sự, quan hệ đối ngoại
- Trực tiếp chỉ đạo và phụ trách các đơn vị trong Chi nhánh
- Trực tiếp quản lý phòng KHDN lớn (CIB)
- Từng khối và phòng giao dịch có từng Phó giám đốc chuyên trách, quản lý trực tiếp
- Trực tiếp chỉ đạo, phụ trách các đơn vị, phòng kế toán và DVKH
- Phụ trách, chỉ đạo hoạt động chỉ tiêu tài chính nội bộ và trang bị, quản lý tài sản của Chi nhánh
Khối KHDN và khối KHCN là bộ phận chịu trách nhiệm thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng, bao gồm cả cá nhân và doanh nghiệp Họ cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán và hạch toán giao dịch theo quy định của Nhà nước và NHNN Việt Nam Đồng thời, khối này còn quản lý hệ thống khách hàng để nâng cao hiệu quả chăm sóc và xử lý các nghiệp vụ phát sinh.
Phòng Khách hàng doanh nghiệp:
- Phòng KHDN được chia thành 2 bộ phận:
+ Phòng khách hàng doanh nghiệp lớn (CIB): Quản lý những KHDN có doanh thu hàng năm từ 1000 tỷ VND trở lên
+ Phòng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME): Quản lý những KHDN có doanh thu hàng năm dưới 1000 tỷ VND
- Trực tiếp giao dịch với khách hàng là doanh nghiệp để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ
- Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng
- Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp
- Tham mưu cho Ban Giám đốc dự kiến kế hoạch kinh doanh
- Báo cáo hoạt động kinh doanh
- Thực hiện công tác thi đua khen thưởng
- Làm đầu mối trong việc thực hiện chế độ kiểm tra, kiểm soát nội bộ của MB Điện Biên Phủ
Phòng Khách hàng cá nhân
- Trực tiếp giao dịch với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình để khai thác vốn
- Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến huy động vốn, tín dụng và quản lý các sản phẩm tín dụng
- Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng cá nhân
Khối dịch vụ: Bao gồm Phòng Kế toán – DVKH và Phòng Hành Chính – Tổng hợp
Phân tích và đánh giá hoạt động kinh doanh của các phòng ban và giao dịch trực thuộc là cần thiết để hiểu rõ khả năng tài chính của tổ chức Điều này bao gồm việc xem xét các chỉ tiêu tài chính như thu nhập, chi phí và lợi nhuận, từ đó đưa ra những nhận định chính xác về tình hình tài chính hiện tại Việc đánh giá này giúp xác định điểm mạnh, điểm yếu và cơ hội cải thiện hiệu quả kinh doanh.
Lập và phân tích các báo cáo tài chính là một phần quan trọng trong quản lý doanh nghiệp, bao gồm bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, bảng lưu chuyển tiền tệ và các bảng quyết toán Những báo cáo này giúp đánh giá tình hình tài chính, hiệu quả hoạt động và khả năng thanh khoản của doanh nghiệp, từ đó hỗ trợ trong việc ra quyết định chiến lược.
- Xây dựng chỉ tiêu, kế hoạch tài chính trực thuộc trình cấp trên phê duyệt
- Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của NHNN
- Thực hiện nghiệp vụ chuyển tiền, thanh toán, kiểm soát đối chiếu các chứng từ thanh toán từ các phòng ban
- Lập kế hoạch chi tiêu nội bộ, nộp thuế, trích lập và sử dụng các quỹ BHXH, BHYT,…
- Cập nhật bổ sung các chế độ quy định mới của NHNN và Ngân hàng Quân đội tới các phòng ban và phòng giao dịch trực thuộc
- Tham mưu cho ban Giám đốc về thực hiện, kiểm tra chế độ, quy định liên quan đến tài chính, kế toán
- Giải quyết thắc mắc về giao dịch khi khách hàng yêu cầu
Phòng Hành chính – Tổng hợp:
- Chịu trách nhiệm về công tác lễ tân, hậu cần
- Thực hiện và quản lý công văn đi và đến theo đúng quy định của công tác văn thư, bảo mật lưu trữ
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ
3.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ đến năm 2022
3.1.1 Định hướng phát triển chung của Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ
Theo dự báo từ các chuyên gia kinh tế và tổ chức tài chính uy tín, tình hình kinh tế xã hội toàn cầu và trong nước sẽ tiếp tục gặp nhiều khó khăn Dù phải đối mặt với những thách thức từ nền kinh tế và sự thay đổi trong cơ chế chính sách, ban lãnh đạo Ngân hàng đã xác định rõ ràng hướng đi chiến lược, tập trung vào việc nâng cao năng lực cạnh tranh và hoàn thiện mô hình tổ chức để phát triển bền vững trong thời gian tới.
Chi nhánh hướng tới mục tiêu trở thành một đơn vị kinh doanh chất lượng và hiệu quả, được khách hàng tin tưởng Chúng tôi cam kết cung cấp sản phẩm, dịch vụ và tiện ích tốt nhất với chi phí thấp, khả năng sinh lời cao và giá cả hợp lý.
Mục tiêu cụ thể của MB Điện Biên Phủ trong năm 2018 là:
- Phát triển khách hàng, sản phẩm và thị trường:
• Thực hiện cá biệt hóa mạnh mẽ trong các chính sách khách hàng và sản phẩm đối với từng phân nhóm khách hàng riêng biệt
• Tập trung trọng tâm vào huy động vốn thị trường 1
• Phát triển tín dụng chọn lọc
• Phát triển sản phẩm, khách hàng mang lại hiệu quả cao
• Phát triển các sản phẩm dịch vụ tiền tệ, ngoại hối
• Tập trung phát triển mạng lưới trên các địa bàn trọng điểm
- Kiểm soát chi phí, nâng cao hiệu quả:
• Chi phí phải đảm bảo phản ánh sát thực nhu cầu chi tiêu cần thiết
• Thực hiện tiết kiệm và tránh lãng phí
- Tăng cường và củng cố hệ thống quản trị nội bộ:
Hoàn thiện mô hình cơ cấu tổ chức hoạt động là cần thiết để xác định rõ chức năng, nhiệm vụ và bộ máy của các phòng ban, nhằm nâng cao vai trò quản lý và hỗ trợ hiệu quả cho hoạt động kinh doanh.
• Nâng cao hiệu quả của mạng lưới phân phối, tái cơ cấu, sắp xếp lại hệ thống phòng giao dịch
• Tăng cường hoạt động bán hàng, phát triển dịch vụ khách hàng và triển khai rộng rãi sáng kiến đề xuất giá trị
Kiểm soát rủi ro tín dụng là một quá trình quan trọng bao gồm việc giám sát và đánh giá tình hình tài chính một cách tích cực Đặc biệt, việc thu hồi nợ và phát hiện sớm các dấu hiệu nợ xấu sẽ giúp ngăn chặn kịp thời những khả năng phát sinh rủi ro tài chính.
• Xây dựng hệ thống đãi ngộ cạnh tranh, thu hút nguồn nhân lực có trình độ cao
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh
Hoạt động bảo lãnh đang trở thành một trong những nguồn thu nhập chính cho ngân hàng bên cạnh các dịch vụ như thanh toán và kinh doanh ngoại tệ Nhằm duy trì và phát triển đà tăng trưởng này, Ban lãnh đạo MB Điện Biên Phủ đã đưa ra các định hướng cụ thể để mở rộng và nâng cao hiệu quả của hoạt động bảo lãnh trong những năm tới.
Nghiên cứu và phát triển các loại hình bảo lãnh đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu của tất cả khách hàng, bao gồm cả khách hàng truyền thống và mới trong các lĩnh vực như xây lắp, thương mại, giáo dục và y tế Mục tiêu là tăng tỷ trọng thu nhập từ phí bảo lãnh trong tổng thu từ dịch vụ ròng và tổng thu nhập của Chi nhánh.
Cải tiến quy định và quy trình bảo lãnh nhằm đơn giản hóa thủ tục, đảm bảo đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng.
Nghiên cứu kỹ lưỡng nhu cầu của khách hàng là yếu tố quan trọng để nâng cao chất lượng phục vụ, từ đó không chỉ giữ chân được khách hàng truyền thống mà còn thu hút thêm khách hàng mới Việc khách hàng giới thiệu cho nhau chính là một trong những kênh tìm kiếm khách hàng hiệu quả nhất.
Chiến lược kinh doanh “vết dầu loang” tập trung vào việc phục vụ khách hàng hiện tại một cách xuất sắc, từ đó tạo nền tảng để mở rộng và tiếp cận khách hàng mới thông qua các đối tác đầu ra và đầu vào của khách hàng hiện tại.
Cập nhật thường xuyên thông tin thị trường và theo dõi đối thủ cạnh tranh như biểu phí và chính sách ưu đãi là cần thiết để xây dựng một chính sách hợp lý Điều này giúp đáp ứng nhu cầu cạnh tranh, đồng thời đảm bảo đạt được mục tiêu lợi nhuận cho Chi nhánh.
- Sử dụng máy móc, công nghệ hiện đại trong hoạt động bảo lãnh để đảm bảo tính an toàn, chắc chắn, hiệu quả của hoạt động này
- Đào tạo và tuyển dụng đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn hoạt động và tư cách đạo đức tốt
Nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh là yếu tố quan trọng để tạo dựng sự tin tưởng từ khách hàng và nâng cao uy tín của Chi nhánh Điều này giúp giảm thiểu rủi ro, tối đa hóa lợi nhuận và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Hoạt động bảo lãnh được coi là một trong những hoạt động chính để thắt chặt mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, đồng thời là nền tảng để thiết lập quan hệ tín dụng với các khách hàng mới, cung cấp các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng và mở rộng đối tượng khách hàng.
3.2 Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ
Hoạt động bảo lãnh đã được đưa vào áp dụng như một dịch vụ ngân hàng quan trọng, và MB Điện Biên Phủ luôn chú trọng phát triển lĩnh vực này, thể hiện định hướng đúng đắn Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện, vẫn còn nhiều khó khăn cần được giải quyết Dựa trên thực trạng hoạt động bảo lãnh tại Chi nhánh, cần đề ra những biện pháp phù hợp để nâng cao hiệu quả trong giai đoạn hiện nay.
3.2.1 Nhóm giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh theo chiều rộng
3.2.1.1 Gia tăng số lượng và đối tượng khách hàng tham gia dịch vụ bảo lãnh
Xây dựng chiến lược khách hàng
Chi nhánh cần tiến hành phân tích thị trường kết hợp với việc nghiên cứu khách hàng để xác định những khách hàng tiềm năng Mục tiêu của phân tích này là đánh giá tình hình tài chính, tổ chức sản xuất và xác định vị trí cũng như hướng đi của khách hàng trong bối cảnh thị trường đang có nhiều biến động.
Ngân hàng cần tối ưu hóa hiệu quả phục vụ nhu cầu của khách hàng truyền thống, đồng thời tập trung vào việc phát triển mối quan hệ với những khách hàng lớn có nhu cầu ổn định và lâu dài, đồng thời loại bỏ những khách hàng không uy tín Để tăng cường sự gắn bó, ngân hàng nên thường xuyên quảng bá hình ảnh và cập nhật thông tin dịch vụ, đặc biệt là dịch vụ bảo lãnh Các hoạt động quảng cáo trên phương tiện thông tin đại chúng và tham gia tài trợ chương trình xã hội sẽ giúp xây dựng hình ảnh tích cực và thu hút khách hàng tiềm năng Nhân viên trực tiếp cần chủ động nắm bắt nhu cầu khách hàng để tạo dựng mối quan hệ tín nhiệm, từ đó khuyến khích họ sử dụng các gói dịch vụ đa dạng Đối với khách hàng lớn, ngân hàng nên kết hợp các dịch vụ như bảo lãnh và L/C với các hợp đồng tín dụng ngắn hạn hoặc tài trợ dự án Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, việc đồng bộ hóa chính sách khách hàng và marketing là rất quan trọng để đạt được mục tiêu kinh doanh.
- Chi nhánh cần quan tâm nghiên cứu thị trường, tiến hành phân đoạn thị trường để có chính sách phù hợp với từng khách hàng:
Ngân hàng áp dụng chính sách phí bảo lãnh ưu đãi cho khách hàng uy tín, có quan hệ lâu dài và xếp hạng tín dụng cao, không yêu cầu tài sản đảm bảo hay ký quỹ Đối với khách hàng có tài khoản tại chi nhánh và doanh nghiệp tham gia đấu thầu công trình trọng điểm của Nhà nước, ngân hàng sẽ ưu tiên xem xét nhu cầu và kết hợp các hình thức bảo đảm với phí hợp lý.