CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2. Phát triển hoạt động bảo lãnh trong ngân hàng
1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng
- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ
Đây là yếu tố quyết định tới các hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động bảo lãnh ngân hàng nói riêng. Nếu thiếu chiến lược kinh doanh cụ thể, hoạt động của ngân hàng sẽ mang tính bị động và rời rạc. Ngược lại, với chiến lược kinh doanh nhất quan, ngân hàng có thể phát huy được tốt nhất khả năng của mình, đồng thời sễ dàng thích ứng với những thay đổi của môi trường bên ngoài. Hoạt động bảo lãnh cần chú ý
nhất tới chính sách phát triển hoạt động bảo lãnh của mình. Chính sách phát triển hoạt động bảo lãnh với quy trình hoạt động đầy đủ và chi tiết sẽ có tác dụng hướng dẫn cho các cán bộ thực hiện thống nhất.
- Uy tín của ngân hàng
Bảo lãnh là một hình thức tín dụng chữ ký, không phải bỏ vốn ban đầu. Tài trợ về uy tín là một đặc điểm quan trọng của bảo lãnh, vì thế uy tín ngân hàng ảnh hưởng lớn đến hiệu quả hoạt động bảo lãnh. Cam kết do ngân hàng có uy tín phát hành sẽ dễ dàng được chấp nhận, giảm các chi phí không cần thiết, tạo lòng tin với khách hàng, từ đó thu hút nhiều khách hàng, phát triển hoạt động bảo lãnh của ngân hàng.
Tùy thuộc vào từng hoàn cảnh cụ thể mà các nhân tố có ảnh hưởng khác nhau tới việc phát triển hoạt động bảo lãnh. Do vậy cần phải nắm vững các nhân tố ảnh hưởng và biết vận dụng một cách sáng tạo, linh hoạt, phù hợp với hoàn cảnh thực tế. Điều này là tiền đề cho sự thành công trong việc phát triển hoạt động bảo lãnh của ngân hàng thương mại.
- Năng lực tài chính
Vốn là điều kiện quan trọng quy định quy mô, tầm vóc, mức độ hoạt động của ngân hàng. Theo quy định về giới hạn bảo lãnh, ngân hàng không được dùng quá 15%
vốn tự có để bảo lãnh cho một khách hàng. Nếu nguồn vốn không dồi dào thì khả năng bảo lãnh sẽ bị hạn chế, trong khi ngân hàng có quy mô vốn lớn sẽ thuận lợi trong việc mở rộng phạm vu hoạt động, nâng cao hiệu quả, vì thế, khả năng ứng dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động cũng như cung cấp sản phẩm mới.
- Công nghệ của ngân hàng
Công nghệ ngân hàng liên quan đến toàn bộ cơ sở vật chất và mạng lưới truyền thông, thanh toán. Hệ thống máy tính và các chương trình ứng dụng giúp ngân hàng quản lý khách hàng, xử lý thông tin nhanh chóng, kịp thời, chính xác, thiết lập mối quan hệ chặt chẽ giữa các phòng ban, bộ phận, từ đó nâng cao chất lượng hoạt động.
Trên cơ sở đó ngân hàng ra quyết định đúng đắn, nhanh chóng, tiết kiệm thời gian cũng như chi phí và tăng tính an toàn trong hoạt động bảo lãnh.
- Nguồn nhân lực
Trong bất cứ một lĩnh vực nào, con người luôn là nhân tố quan trọng. Ngân hàng muốn hoạt động tốt trước hết phải có đội ngũ lãnh đạo, quản lý có năng lực, có tâm huyết và có đạo đức tốt. Ngoài ra, các cán bộ ngân hàng phải nắm chắc nghiệp vụ, có kiến thức, chuyên nghiệp trong giao tiếp ứng xử.
Nhân lực là yếu tố quan trọng quyết định sự thành bại trong kinh doanh. Một đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn, ngoại ngữ, kiến thức về pháp luật, thông lệ quốc tế cũng như kinh nghiệm thực tế sẽ giúp ngân hàng hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quả hoạt động bảo lãnh, năng lực cạnh tranh cũng như nắm bắt cơ hội mở rộng hoạt động bảo lãnh.
1.2.3.2. Nhân tố khách quan a. Nhân tố môi trường
Môi trường vĩ mô tác động đến mọi hoạt động kinh tế diễn ra trong nó, hoạt động bảo lãnh cũng không phải là ngoại lệ. Vì vậy đây là yếu tố cần được xem xét kỹ càng khi quyết định phát hành bảo lãnh, rộng hơn là xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ bảo lãnh trong từng thời kỳ.
- Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý tạo ra sự ràng buộc cho hoạt động sản xuất kinh doanh và hoạt động bảo lãnh ngân hàng. Các quy định pháp lý của Nhà nước sẽ tác động đến đời sống kinh tế chính trị của toàn xã hội. Nếu hệ thống pháp lý nói chung đầy đủ, đồng bộ và ổn định sẽ giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các chủ thể trong nền kinh tế được thuận lợi. Bên cạnh đó, nếu hệ thống pháp lý nói riêng với hoạt động bảo lãnh ngân hàng đầy đủ và đồng bộ, ổn định thì sẽ là hành lang pháp lý để các bên thực hiện quyền và nghĩa vụ của mình khi tham gia vào hoạt động bảo lãnh.
- Môi trường chính trị
Môi trường chính trị xã hội cũng có ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động bảo lãnh ngân hàng. Một môi trường chính trị ổn định sẽ tạo điều kiện phát triển kinh tế, thúc đẩy hoạt động đầu tư, mở rộng giao dịch thương mại trong nước và quốc tế, đây chính là tiền đề cho sự ra đời và phát triển của hoạt động bảo lãnh. Một môi trường chính trị xã hội ổn định sẽ tác động tới tâm lý của nhà đầu tư, hoạt động đầu tư giảm sút làm các giao dịch thương mại trong nước và quốc tế bị giảm sút mạnh, từ đó làm giảm sút quy mô cũng như giá trị phát hành bảo lãnh ngân hàng.
- Môi trường kinh tế xã hội
Môi trường kinh tế với các yếu tố như tốc độ tăng trưởng kinh tế, lạm phát, chính sách kinh tế vĩ mô của chính phủ... ảnh hưởng trực tiếp lẫn gián tiếp tới hoạt động sản xuất kinh doanh của các ngân hàng và doanh nghiệp.
Nền kinh tế phát triển bền vững, lành mạnh thì khả năng bên được bảo lãnh thực hiện được đúng cam kết sẽ cao hơn. Ngược lại, nền kinh tế ở trong thời kỳ khủng hoàng, kém phát triển thì doanh nghiệp cũng có nhiều nguy cơ không thể thực hiện
đúng nghĩa vụ của mình, gây ảnh hưởng lớn tới lợi ích của ngân ngân hàng và bên thụ hưởng.
Bên cạnh đó, môi trường kinh tế cũng ảnh hưởng tới khả năng phát triển dịch vụ bảo lãnh. Môi trường kinh tế ổn định, các doanh nghiệp liên tục mở rộng sản xuất kinh doanh sẽ làm tăng nhu cầu về dịch vụ bảo lãnh. Ngược lại, nền kinh tế bất ổn khiến cho dịch vụ bảo lãnh gặp nhiều rủi ro, kéo theo quy mô và chất lượng dịch vụ bảo lãnh bị thu hẹp.
- Môi trường tự nhiên
Hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp luôn đặt trong mối quan hệ với môi trường tự nhiên. Khi thiên nhiên ủng hộ, không có hạn hán, lũ lụt, thiên tai, hỏa hoạn thì cơ sở vật chất của doanh nghiệp được bảo toàn, doanh nghiệp.
b. Nhân tố thuộc về khách hàng (bên được bảo lãnh)
Các nhân tố thuộc về tình hình tài chính, khả năng quản lý doanh nghiệp, năng lực của bên được bảo lãnh trong việc thực hiện nghĩa vụ trong hợp đồng cơ sở ký kết với bên nhận bảo lãnh ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng bảo lãnh. Nếu các doanh nghiệp yêu cầu bảo lãnh có hoạt động kinh doanh tốt, có tinh thần trách nhiệm cao trong hợp đồng đối với cả bên thụ hưởng bảo lãnh và ngân hàng bảo lãnh thì sẽ đảm bảo chất lượng cho hợp đồng và ngược lại.
c. Nhân tố thuộc về bên nhận bảo lãnh
Sự trung thực của bên nhận bảo lãnh trong việc yêu cầu thanh toán bảo lãnh cũng gây ảnh hưởng tới chất lượng bảo lãnh. Trong trường hợp bên nhận bảo lãnh giả mạo chứng từ xuất trình đòi thanh toán mà ngân hàng không phát hiện ra thì ngân hàng sẽ gặp rủi ro khi thanh toán cho bên thụ hưởng số tiền bảo lãnh mà không đòi được tiền bồi hoàn từ bên được bảo lãnh.