CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ
3.2. Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh tại MB Điện Biên Phủ
3.2.2. Nhóm giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh theo chiều sâu
Nhóm giải pháp này tập trung vào việc đơn giản hóa các thủ tục cấp bảo lãnh, bồi dưỡng đào tạo nhân lực, xây dựng biểu phí linh hoạt, áp dụng các công nghệ tiên
tiến, nâng cao trình độ cán bộ nhân viên, nâng cao chất lượng thẩm định... nhằm làm tốt hơn những gì đang thực hiện. Đây là nhóm giải pháp mang tính lâu dài, tạo cơ sở phát triển bền vững cho hoạt động bảo lãnh nói riêng và các hoạt động của các NHTM nói chung.
3.2.2.1. Thiết lập hệ thống đánh giá rủi ro theo danh mục ngành
Sản phẩm bảo lãnh được thiết kế đa số để phục vụ cho hoạt động kinh tế nên rủi ro phát sinh khi diễn biến ngành không ổn định là điều dễ nhận thấy. Thế nhưng, MB Điện Biên Phủ chưa có được hệ thống đánh giá rủi ro theo danh mục ngành trong từng thời kỳ nhằm tạo ra hướng dẫn thực tế hơn, hỗ trợ cán bộ thẩm định ra quyết định chính xác.
Hiện nay, MB Điện Biên Phủ mới chỉ có phần mềm xếp hạng tín dụng riêng lẻ từng khách hàng trên hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ CSSY (https://www.cssy.mbbank.com.vn). Việc thiết lập hệ thống đánh giá rủi ro theo danh mục ngành sẽ giúp cho việc phòng ngừa rủi ro sớm và tổng quát hơn do không chỉ tập trung vào một doanh nghiệp mà là một nhóm doanh nghiệp trong cùng ngành nghề đó.
Hệ thống đánh giá cần đánh giá được cả các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính để có được cái nhìn toàn diện nhất về khách hàng của mình. Hệ thống đánh giá của MB cần thực hiện đánh giá toàn bộ các khách hàng vay vốn trên cơ sở chấm điểm các chỉ tiêu, bao gồm chỉ tiêu định tính và định lượng với các trọng số chi tiết cho từng nhóm chỉ tiêu phù hợp với ngành, quy mô và lĩnh vực hoạt động của ngành.
Ngoài chức năng đánh giá, hệ thống này còn bổ sung chức năng hỗ trợ ra quyết định cho vay, dự đoán xu hướng phát triển của ngành, dự đoán các rủi ro có thể xảy ra, cho phép trích lập dự phòng trực tiếp và chiết xuất ra được các báo cáo theo yêu cầu quản trị. Với hệ thống này, việc đo lường và đánh giá các rủi ro tín dụng theo ngành được thực hiện thống nhất, tập trung trong suốt quá trình cho vay và quản lý khoản vay từ hội sở tới tất cả các điểm giao dịch.
3.2.2.2. Đơn giản hóa thủ tục bảo lãnh
Đơn giản hóa các thủ tục, hồ sơ và giảm thiểu tối đa thời gian phê duyệt nhưng vẫn đảm bảo tính đầy đủ và tuân thủ đúng quy trình bảo lãnh đã xây dựng, đặc biệt với khách hàng ký quỹ 100% hoặc bảo lãnh đảm bảo bằng tiền gửi hoặc giấy tờ có giá do Ngân hàng TMCP Quân đội phát hành. Nhanh chóng giải quyết vướng mắc, chủ động xin ý kiến chỉ đạo của lãnh đạo để tránh mất thời gian của khách hàng và ảnh hưởng đến hình ảnh của Chi nhánh.
Cần thực hiện công tác kiểm tra, giám sát, đôn đốc việc thực hiện hợp đồng của bên được bảo lãnh. Có thể yêu cầu khách hàng định kỳ gửi các báo cáo về tình hình thực hiện để nắm bắt được tiến độ hợp đồng được hoàn thành. Nếu khách hàng gặp khó khăn trong việc thực hiện hợp đồng, Chi nhánh có thể tư vấn, giúp đỡ khách hàng để đảm bảo việc thực hiện hợp đồng.
Sau khi tất toán hợp đồng bảo lãnh, Chi nhánh cần tổng kết, đưa ra những kinh nghiệm và hướng giải quyết để áp dụng cho công việc thực hiện các món bảo lãnh tiếp theo.
Nên có thêm một bộ phận phát hành để giảm bớt công việc cho các bộ phận quan hệ khách hàng và quản trị tín dụng, việc làm này cũng làm rút ngắn thời gian cho cả ngân hàng và khách hàng, giúp khách hàng kịp thời ký được những hợp đồng cho mình.
Cần nhanh chóng hoàn thiện trình tự, thủ tục xác nhân thông tin bảo lãnh để đưa chúng vào thống nhất. Việc xác nhận thông tin bảo lãnh tại Chi nhánh tập trung vào các nội dung như:
• Cam kết bảo lãnh do Chi nhánh phát hành/không do Chi nhánh phát hành.
• Việc phát hành bảo lãnh tuân thủ đúng quy định của Chi nhánh/không đúng quy định của Chi nhánh.
• Người ký cam kết bảo lãnh có thẩm quyền/không có thẩm quyền ký.
• Cam kết bảo lãnh còn hiệu lực/hết hiệu lực.
• Kiểm tra lại việc tuân thủ thẩm quyền phán quyết tín dụng, thẩm quyền đề xuất, phê duyệt phát hành/sửa đổi bảo lãnh; thẩm quyền ký cam kết bảo lãnh.
• Kiểm tra lại việc thực hiện các điều kiện tín dụng được phê duyệt, điều kiện phát hành bảo lãnh quy định trong Hợp đồng cấp bảo lãnh, quyết định phê duyệt tín dụng, các căn cứ phát hành bảo lãnh.
Bên cạnh đó, cần quy định rõ trách nhiệm của các bộ phận và cá nhân trong việc thực hiện xác nhận thông tin bảo lãnh trong nước. Chẳng hạn như Giám đốc Chi nhánh là người ký văn bản xác nhận thông tin bảo lãnh gửi Bên yêu cầu. Trường hợp giám đốc không có mặt thì Phó giám đốc là người được ủy quyền ký văn bảo gửi bên yêu cầu...
3.2.2.3. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng
Trong điều kiện nền kinh tế làm cho hoạt động sản xuất của doanh nghiệp có nhiều biến động, việc thẩm định khách hàng phải được tiến hành một cách nghiêm túc và chặt chẽ hơn nhằm mục đích đảm bảo an toàn và nâng cao chất lượng bảo lãnh
ngân hàng. Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định, ngân hàng cần thu thập thông tin và số liệu chính xác, phù hợp, đánh giá và phân tích các yếu tố liên quan đến khách hàng cũng như những biến động của môi trường bên ngoài một cách khách hàng, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên trong công tác thẩm định nói riêng và hoạt động bảo lãnh nói chung.
Công tác thẩm định cần tiến hành toàn diện trên tất cả các mặt:
- Thu thập đầy đủ thông tin từ khách hàng để nắm vững khách hàng và xác nhận thông tin do họ cung cấp thông qua các phương tiện thông tin như báo, đài, internet...
và các nguồn khác như:
• Gặp gỡ trực tiếp khách hàng, thông qua đó đánh giá cơ bản về mức độ trung thực của khách hàng bảo lãnh.
• Xuống cơ sở sản xuất của doanh nghiệp để tìm hiểu tình trạng nhà xưởng, máy móc thiết bị và quy trình công nghệ, tình hình hoạt động.
• Thu thập thông tin từ các đối tác của khách hàng và các tổ chức tín dụng khác có quan hệ với khách hàng trong quá khứ và hiện tại để có thông tin về mức độ uy tín của khách hàng...
- Năng lực pháp lý của khách hàng
Ngân hàng cần thẩm định vấn đề này đầu tiên để đảm bảo khách hàng có đầy đủ năng lực pháp lý để thực hiện các nghĩa vụ của mình, nó cũng là điều kiện tiên quyết để giải quyết các tranh chấp khi có rủi ro xảy ra.
- Tư cách đạo đức, uy tín và khả năng quản lý điều hành của doanh nghiệp: Tư cách đạo đức, uy tín của doanh nghiệp là một yếu tố vô cùng quan trọng và ảnh hướng rất lớn đển rủi ro trong hoạt động bảo lãnh vì nó quyết định đến mong muốn thực hiện hợp đồng cũng như mong muốn trả nợ của khách hàng trong trường hợp ngân hàng trả thay. Ngân hàng có thể đánh giá thông qua:
• Cách ứng xử, quan hệ trong nội bộ doanh nghiệp giữa nhân viên với người quản lý, giữa nhân viên với nhau.
• Quan hệ với các đối tác trong kinh doanh như: nhà cung cấp, khách hàng...
• Quan hệ với cộng đồng, các tổ chức xã hội.
Một vấn đề khác cần quan tâm là khả năng quản lý của chủ doanh nghiệp, ban giám đốc vì mọi quyết định của chủ doanh nghiệp đều ảnh hưởng đến hoạt động của cả doanh nghiệp. Quyết định đúng đắn sẽ giúp doanh nghiệp đạt hiệu quả cao trong kinh doanh và ngược lại.
Tuy nhiên, trên thực tế ngân hàng chưa có sự quan tâm đúng mức đến các yếu tố này nên rất có thể có rủi ro trong tương lai. Do đó yêu cầu đặt ra là cần phải đánh giá tư cách đạo đức, uy tín và khả năng quản lý điều hành của doanh nghiệp.
- Năng lực tài chính của khách hàng: Ngân hàng cần đánh giá chính xác năng lực tài chính của khách hàng để đánh giá được hiện trạng tài chính và các dự báo về tài chính trong tương lai của khách hàng từ đó biết được khả năng hoàn trả của khách hàng.
Năng lực tài chính được xem xét thông qua các báo cáo tài chính như: bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ và các dự báo tài chính từ đó ngân hàng sẽ tính toán và đánh giá được các chỉ tiêu về hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp và các chỉ tiêu liên quan đến khả năng sinh lời của doanh nghiệp.
- Thẩm định hiệu quả dự án đầu tư
Điều này rất quan trọng bởi hiệu quả của dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh là yếu tố chủ chốt giúp ngân hàng đạt được hiệu quả bảo lãnh như mong muốn và giảm thiểu rủi ro. Trước khi đưa ra quyết định bảo lãnh, Chi nhánh cần xem xét các khía cạnh sau:
• Mục tiêu của dự án, phương án đó là gì? Kiểm tra tính phù hợp, hiệu quả kinh tế mà các dự án của doanh nghiệp có thể mang lại.
• Xem xét tình hình, kết quả và hiệu quả của dự án trên góc độ hạch toán kinh tế của bản thân doanh nghiệp. Ngân hàng cần tính toán mức phí thu nhập của dự án, tỷ lệ lợi nhuận dự đoán, bên cạnh đó ngân hàng nên kiểm tra các yếu tố khác của dự án như: Phương án tiêu thụ sản phẩm, thời gian hoàn vốn, sự hợp lý của quy mô nguồn vốn, cơ cấu nguồn vốn... trên cơ sở đó có thể ra quyết định bảo lãnh hoặc có thể tư vấn cho khách hàng nhằm mục đích giảm rủi ro cho doanh nghiệp khi thực hiện dự án và tăng khả năng sinh lời.
• Cần phân tích thẩm định dự án ở trạng thái động tức là phải xét đến tình mùa vụ, thị hiếu tiêu dùng, nhu cầu thị trường, thu nhập của người tiêu dùng để đánh giá chính xác tính khả thi của dự án.
- Thẩm định TSĐB
Nếu tài sản thế chấp là nhà cửa, máy móc thì rất khó để đánh giá giá trị, chúng sẽ thay đổi giá trị nếu thời gian thực hiện dự án kéo dài. Vì vậy, ngân hàng luôn phải định giá lại thường xuyên, nên thành lập một tổ chức đánh giá tài sản bao gồm các cán bộ có trình độ chuyên môn cao, am hiểu thị trường nhằm đánh giá chính xác giá trị còn lại của tài sản thế chấp, khả năng phát mại tài sản và giá trị thị trường của tài sản đó.
Hiện nay, các khách hàng của ngân hàng hoạt động trên nhiều lĩnh vực khác nhau. Do đó, đòi hỏi cán bộ thẩm định phải am hiểu rất nhiều ngành nghề, lĩnh vực hoạt động của khách hàng. Điều này là rất khó khăn do trình độ của cán bộ tín dụng là có hạn, do vậy, ngân hàng cần phối hợp với các ngân hàng khác, các chuyên gia, các nhà tư vấn, để khai thác thông tin để có đánh giá, quyết định chính xác.
Để hoạt động bảo lãnh thực sự có hiệu quả, phát huy hết được vai trò của nó thì ngân hàng nên thành lập tổ thẩm định hoạt động độc lập với cán bộ tín dụng để có cơ hội tìm hiểu, đi sâu nghiên cứu khách hàng, đánh giá hoạt động của khách hàng.
3.2.2.4. Nâng cao chất lượng thông tin cho hoạt động bảo lãnh
Thông tin đóng một vai trò rất quan trọng trong việc đưa ra quyết định bảo lãnh của ngân hàng trong giai đoạn nhận được yêu cầu bảo lãnh, thẩm định khách hàng và khi cần phải đưa ra biện pháp kịp thời để khắc phục rủi ro. Yêu cầu đối với thông tin là phải chính xác, toàn diện, kịp thời để ngân hàng có thể so sánh, đối chiếu, phân tích, trên cơ sở đó ra quyết định đúng đắn.
Dịch vụ bảo lãnh còn khá mới so với các loại hình tín dụng truyền thống trong ngân hàng, vì vậy ở Ngân hàng TMCP Quân đội cũng như các NTHM khác chưa có bộ phận cung cấp thông tin độc lập cho bảo lãnh. Vì vậy, việc thu thập thông tin nói chung hiện phụ thuộc tương đối nhiều vào khách hàng. Tuy nhiên việc yêu cầu phải xây dựng ngay một bộ phận chuyên trách trong giai đoạn này là chưa khả thi, có thể gây nên cồng kềnh bộ máy, tốn kém chi phí vì các bộ phận khác hoàn toàn có thể đảm nhận nhiệm vụ này. Một số thông tin mà cán bộ ngân hàng có thể khai thác được:
- Hồ sơ lưu trữ tại các TCTD, trung tâm thông tin tín dụng (CIC) - Từ các phương tiện thông tin đại chúng
- Các cơ quan chức năng như thuế, hải quan.
- Điều tra trực tiếp tại cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng
Đối với các khách hàng lớn, ngoài việc tín nhiệm giữa hai phía được đặt lên hàng đầu, ngân hàng cần đảm bảo nguồn thông tin bên ngoài của mình luôn được cập nhật đầy đủ, kịp thời, tránh rủi ro xảy ra.
Ngoài ra, bộ phận lưu trữ thông tin mà ngân hàng cần xây dựng cần được tăng cường nhân lực và bồi dưỡng nghiệp vụ, đáp ứng nhu cầu thông tin cho hoạt động bảo lãnh và các hoạt động dịch vụ khác, đảm bảo cho các công tác của ngân hàng diễn ra nhanh chóng và chính xác hơn.
3.2.2.5. Tập trung nguồn lực tổ chức, đào tạo, bồi dưỡng cán bộ ngân hàng thực hiện hoạt động bảo lãnh
Phát huy và tăng cường năng lực lãnh đạo điều hành đối với hoạt động bảo lãnh Thứ nhất, các nhà lãnh đạo phải thường xuyên trau dồi nghiệp vụ , học hỏi, bổ sung kiến thức về chuyên môn và trình độ quản lý để trở thành những cán bộ quản lý tài giỏi, vững vàng về chuyên môn nghiệp vụ, tinh thông quản lý, nhanh nhạy nắm bắt mọi diễn biến nhu cầu của thị trường và các biến động xã hội. Từ đó ra được các quyết định sáng suốt, nắm bắt cơ hội, chủ động linh hoạt đối phó với những thách thức, biến động bất thường gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh cũng như hoạt động bảo lãnh ngân hàng.
Thứ hai, ban lãnh đạo cấp cao của Chi nhánh cần đưa ra một số thông điệp mạnh mẽ về hoạt động bảo lãnh đến các cấp trong tổ chức của mình để mỗi cán bộ nhân viên của mình có được cái nhìn đúng đắn, phục vụ tốt nhất hoạt động bảo lãnh ngân hàng.
Chú trọng công tác bồi dưỡng, đào tạo cán bộ thực hiện bảo lãnh đối với đội ngũ cán bộ sẵn có:
+ Thường xuyên tổ chức đào tạo, tập trung cán bộ nhân viên qua các lớp đào tạo trong và ngoài nước về các kiến thức nghiệp vụ, ngoại ngữ, tin học... phù hợp với yêu cầu công việc.
+ Tổ chức các buổi giao lưu, giải đáp các vấn đề phát sinh trong quá trình tác nghiệp, trao đổi kinh nghiệm với cán bộ Chi nhánh khác trong toàn hệ thống. Coi trọng công tác tổng kết thực tiễn, đúc rút kinh nghiệm...
+ Cần có cơ chế khen thưởng, chính sách khuyến khích tinh thần phù hợp đồng thời có những biện pháp xử lý nghiêm minh với những trường hợp vi phạm ảnh hưởng đến uy tín, chất lượng và kết quả kinh doanh của Chi nhánh.
+ Cần có chế độ cải tiến tiền lương theo hướng linh hoạt, mềm dẻo để giữ chân nhân tài, tránh hiện tượng chảy máu chất xám.
+ Coi trọng công tác giáo dục chính trị, phẩm chất đạo đức cho cán bộ nhân viên.
+ Khuyến khích cán bộ nhân viên nâng cao trình độ ngoại ngữ và tin học để tiếp thu và sử dụng thành thạo các công nghệ ngân hàng hiện đại.
Nâng cao chất lượng tuyển dụng, thu hút nhân tài để tạo ra đội ngũ nhân viên đủ năng lực vụ tốt nhất cho hoạt động bảo lãnh.
+ Hoàn thiện cơ chế tuyển dụng theo hướng khách quan, khoa học và chất lượng.
+ Chú trọng đến nguồn tuyển dụng có chất lượng.
+ Coi trọng phương pháp tuyển dụng cạnh tranh một cách khách quan, minh bạch, công bằng, quy chế tuyển dụng rõ ràng.
3.2.2.6. Giải pháp tăng cường phát triển, ứng dụng công nghệ ngân hàng