Mở rộng huy Động vốn từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quân Đội chi nhánh Điện biên phủ

Bên cạnh những điểm sáng mà MB Điện Biên Phủ đạt được trong việc huy động vốn KHCN thì vẫn còn tồn tại một số hạn chế như: Quy mô huy động vốn liên tục tăng qua các năm nhưng vẫn chưa kh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN

-🙤🕮🙤 -

ĐỖ THỊ HUYỀN TRANG

MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ

ĐỀ ÁN TỐT NGHIỆP THẠC SĨ

NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

HÀ NỘI - 2024

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN

-🙤🕮🙤 -

ĐỖ THỊ HUYỀN TRANG

MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ

LỜI CAM ĐOAN

Tôi đã đọc và hiểu về các hành vi, vi phạm sự trung thực trong học thuật Tôi cam kết bằng danh dự cá nhân rằng nghiên cứu này do tôi tự thực hiện và không vi phạm yêu cầu về sự trung thực trong học thuật

Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường về tính trung thực của lời cam đoan này

ĐỖ THỊ HUYỀN TRANG

LỜI CẢM ƠN

Để hoàn thành đề án “Mở rộng huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ”, em xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô giáo trong Viện Tài chính – Ngân hàng, trường Đại học Kinh tế Quốc dân Đặc biệt, em xin gửi đến TS Lương Thị Thu Hằng đã tận tình chỉ bảo, hướng dẫn

và giúp đỡ em rất nhiều trong quá trình làm đề án thạc sĩ lời cảm ơn chân thành và sâu sắc nhất

Trong quá trình làm đề án thạc sĩ, em nhận thấy bản thân đã học tập và tiếp thu được nhiều điều vô cùng hữu ích và từ đó em có thể học hỏi và rút kinh nghiệm cho những hoạt động nghiên cứu cũng như trong quá trình làm việc sau này của mình

Đề án của em, do hạn chế về lý luận, kinh nghiệm cũng như thời gian nghiên cứu nên sẽ không thể tránh khỏi những sai sót Em rất mong nhận được những ý kiến đóng góp và nhận xét chân thành từ quý Thầy, Cô giáo và mọi người

Em xin trân trọng cảm ơn!

TÁC GIẢ

ĐỖ THỊ HUYỀN TRANG

CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA

1.1 Cơ sở lý luận về huy động vốn khách hàng cá nhân của ngân hàng thương

1.1.1 Ngân hàng thương mại và các hoạt động chủ yếu 41.1.2 Huy động vốn từ khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 51.1.3 Hình thức huy động vốn khách hàng cá nhân của NHTM 71.1.4 Sự cần thiết của huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương

1.2 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân của

1.2.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô huy động vốn từ khách hàng cá nhân 9

1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân của

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh

2.2 Thực trạng huy động vốn khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thương mại

Cổ phần Quân Đội - chi nhánh Điện Biên Phủ giai đoạn 2020 – 2023 24

2.2.1 Quy mô nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân 242.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân 272.2.3 Chi phí và thu nhập từ hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân 30

2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội - chi nhánh Điện Biên Phủ giai đoạn 2020-2023 31

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ 44 3.1 Định hướng và mục tiêu mở rộng huy động vốn khách hàng cá nhân của MB

3.2 Giải pháp mở rộng huy động vốn khách hàng cá nhân tại ngân hàng Quân

3.2.1 Xây dựng chiến lược huy động vốn một cách hợp lý phù hợp với từng thời

3.2.3 Thường xuyên đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ bán 513.2.4 Tăng cường hoạt động Marketing cho toàn bộ hoạt động của chi nhánh 533.2.5 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động bán hàng 54

3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội 55

KẾT LUẬN 58

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

1 ATM Automated teller machine/Máy rút tiền tự động

2 CASA Current Account Savings Account/ Tiền gửi không kỳ hạn

9 NHTM CP Ngân hàng thương mại cổ phần

11 RM Relationship Manager/ chuyên viên quan hệ khách hàng

DANH MỤC BẢNG

Bảng 2.1: Hoạt động tín dụng MB Điện Biên Phủ giai đoạn 2020-2023 20Bảng 2.2: Bảng đánh giá chi tiết một số chỉ tiêu thu dịch vụ giai đoạn 2020-2023 22Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh MB-Điện Biên Phủ giai đoạn 2020-2023 23Bảng 2.4: Quy mô huy động vốn từ KHCN tại MB Điện Biên Phủ giai đoạn 2020-2023

24Bảng 2.5: Thị phần huy động vốn KHCN của các TCTD trên địa bàn quận Ba Đình (Từ

Bảng 2.6: Cơ cấu huy động vốn khách hàng cá nhân phân theo hình thức huy động vốn

Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn huy động từ KHCN phân theo loại tiền tệ của MB Điện

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ

Biểu đồ 2.1: Quy mô huy động vốn bình quân của MB Điện Biên Phủ 19

TÓM TẮT ĐỀ ÁN

Đề án đã khái quát những vấn đề cơ bản về mở rộng huy động vốn của NHTM

Đề án đã trình bày được khái niệm, đặc điểm và các hoạt động cơ bản của NHTM Trình bày hoạt động huy động vốn của NHTM, trong đó nêu khái niệm nguồn vốn, sự cần thiết về huy động vốn, các hình thức huy động vốn của NHTM, các chỉ tiêu đánh giá

mở rộng huy động vốn và các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng huy động vốn tại NHTM

Đề án đã đánh giá thực trạng mở rộng quy mô huy động vốn từ KHCN tại ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Điện Biên Phủ giai đoạn 2020-2023; Phân tích tình hình huy động vốn tại MB chi nhánh Điện Biên Phủ Bên cạnh những điểm sáng mà

MB Điện Biên Phủ đạt được trong việc huy động vốn KHCN thì vẫn còn tồn tại một số hạn chế như: Quy mô huy động vốn liên tục tăng qua các năm nhưng vẫn chưa khai thác hết tiềm năng trên địa bàn ;Cơ cấu nguồn vốn huy động của MB Điện Biên Phủ chưa thực sự hợp lý; Số lượng người dùng sử dụng app thực tế vẫn còn thấp gây lãng phí chi phí huy động vốn cho chi nhánh

Từ những hạn chế mà MB Điện Biên Phủ đang gặp phải, đề án đã đưa ra các giải

pháp để giải quyết vấn đề chính của nghiên cứu là “Mở rộng huy động vốn từ khách

hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Điện Biên Phủ”

Để mở rộng huy động vốn KHCN MB Chi nhánh Điện Biên Phủ cần tập trung:

- Xây dựng chiến lược huy động vốn một cách hợp lý phù hợp với từng thời kỳ

- Khai thác triệt để tệp khách hàng hiện hữu

- Thường xuyên đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ bán

- Tăng cường hoạt động Marketing cho toàn bộ hoạt động của chi nhánh

- Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin trong công tác bán hàng

Từng giải pháp đưa ra đều nhằm hướng tới giải quyết một hay một số hạn chế cụ thể đã trình bày trong Chương hai và xuất phát từ trải nghiệm, đánh giá cá nhân của tác giả trong quá trình công tác tại MB Điện Biên Phủ Với những đề xuất trong chương này, tác giả mong muốn có thể được ban lãnh đạo ngân hàng ghi nhận, lắng nghe, hoàn thiện và triển khai có hiệu quả trên thực tế

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Sự cần thiết nghiên cứu đề tài

Trong hoạt động kinh doanh tiền tệ của các ngân hàng thương mại thì nguồn vốn đóng một vai trò rất quan trọng Vốn là cơ sở, nền tảng để phát triển kinh tế nói chung

và hoạt động ngân hàng nói riêng, bởi các nguồn vốn mà NHTM huy động được sẽ chuyển thành nguồn vốn để ngân hàng cung cấp cho các nghiệp vụ sinh lời, chủ yếu là hoạt động tín dụng Hiện nay, với sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng, các tổ chức tài chính thì việc huy động vốn càng trở nên khó khăn hơn khách hàng luôn ưu tiên các ngân hàng có lãi suất cao hoặc các ngân hàng có uy tín cao nhằm để đạt được khoản tiền lãi lớn và sự đảm bảo an toàn cho nguồn tiền của mình Do vậy, yêu cầu về mở rộng huy động vốn là hết sức cần thiết cho các Ngân hàng

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội - chi nhánh Điện Biên Phủ (tên giao dịch là MB Điện Biên Phủ) được thành lập vào ngày 5/12/2004 Từ một đơn vị nhỏ đầu tiên được tách ra để hình thành hệ thống ngân hàng cấp 2 Với quy mô hiện tại của Chi nhánh, Chi nhánh đang quản lý danh mục khách hàng rất lớn và tiềm năng Để một ngân hàng kinh doanh hiệu quả và an toàn thì phần lớn phụ thuộc vào quy mô, chi phí, và tính

ổn định của nguồn vốn huy động, nguồn vốn tiền gửi Tuy nhiên, do có sự tương đồng trong tính năng của các sản phẩm huy động vốn cũng như sự cạnh tranh gay gắt tất yếu giữa các NHTM, xảy ra tình trạng khách hàng dễ dàng dịch chuyển số dư tiền gửi của mình từ ngân hàng này sang ngân hàng khác, dẫn đến nguồn vốn tiền gửi của các ngân hàng thiếu bền vững về mặt quy mô, chi phí, từ đó ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của các ngân hàng trong hệ thống Ngoài ra, hiện các chương trình marketing, tiếp thị sản phẩm vẫn chưa được MB Điện Biên Phủ chú trọng Nhân sự tại MB Điện Biên Phủ chưa thực sự chuyên nghiệp trong công tác bán hàng, việc thay đổi liên tục trong lực lượng bán đã khiến cho MB Điện Biên Phủ gặp trở ngại trong công tác bán hàng Nếu

MB Điện Biên Phủ không có những giải pháp để cải thiện những mặt hạn chế thì chi nhánh sẽ khó cạnh được với các ngân hàng khác, với các kênh thu hút vốn từ khách hàng

cá nhân khác như Vàng, chứng khoán hay bất động sản Điều này sẽ làm cho vị thế của chi nhánh bị giảm sút, kinh doanh của MB Điện Biên Phủ cũng sẽ gặp khó khăn và nghiêm trọng hơn nữa sẽ gây tác động trực tiếp đến thanh khoản của hệ thống MB

Xuất phát từ thực tế trên, Học viên lựa chọn đề tài “ Mở rộng huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ”

làm đề tài đề án của mình

2 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu

2.1 Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là nghiên cứu về hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Điện Biên Phủ từ

đó đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn KHCN tại MB Chi nhánh Điện Biên Phủ

2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu

Để đạt được mục tiêu đặt ra, đề án tiến hành thực hiện một số nhiệm vụ nghiên cứu sau:

- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về huy động vốn khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

- Đánh giá thực trạng huy động vốn khách hàng cá nhân tại ngân hàng Quân Đội

- chi nhánh Điện Biên Phủ giai đoạn 2020-2023

- Đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội - chi nhánh Điện Biên Phủ đến năm 2030

3 Câu hỏi nghiên cứu

Đề án trả lời các câu hỏi nghiên cứu sau:

- Thực trạng huy động vốn khách hàng cá nhân tại ngân hàng Quân Đội - chi nhánh Điện Biên Phủ như thế nào?

- Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội - chi nhánh Điện Biên Phủ cần có các giải pháp gì để mở rộng huy động vốn khách hàng cá nhân tại ngân hàng Quân Đội

- chi nhánh Điện Biên Phủ?

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu

Hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

2023 để hướng tới mục tiêu là mở rộng huy động vốn về quy mô với cơ cấu và chi phí hợp lý

- Phạm vi thời gian: Đề án tập trung đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại Cổ phần Quân Đội chi nhánh Điện Biên Phủ trong giai đoạn 2020-2023 và đề xuất giải pháp nhằm góp phần mở rộng huy động vốn khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại Cổ phần Quân Đội chi nhánh Điện Biên Phủ theo định hướng phát triển của Chi nhánh đến năm 2030

5 Phương pháp nghiên cứu

- Thu thập số liệu thứ cấp: Số liệu thứ cấp sử dụng trong đề án là số liệu liên quan đến kết quả kinh doanh của MB Điện Biên Phủ giai đoạn 2020-2023 theo phân khúc KHCN tại ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Điện Biên Phủ Số liệu thứ cấp sẽ được thu thập thông qua các báo cáo hàng năm của Chi nhánh ngân hàng Trong phân tích tác giả sử dụng bảng biểu để so sánh minh họa, rút ra những kết luận cần thiết

- Phương pháp thống kê mô tả: Phương pháp này được sử dụng để phân tích các chỉ tiêu liên quan đến thực trạng hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân của ngân hàng Các chỉ tiêu được sử dụng bao gồm: số cuối kỳ, số bình quân, tỷ trọng, cơ cấu

- Phương pháp thống kê so sánh: Phương pháp này được sử dụng để so sánh các chỉ tiêu liên quan đến thực trạng hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân giữa các năm khác nhau

Chương 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ

CHƯƠNG 1

LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Cơ sở lý luận về huy động vốn khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.1.1 Ngân hàng thương mại và các hoạt động chủ yếu

1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại

NHTM đã hình thành, tồn tại và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống NHTM đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được Cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm về NHTM

Theo Phan Thị Thu Hà (2013): Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng tiết kiệm và dịch vụ thanh toán – và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một số tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế

Theo Đinh Xuân Hạng, Nghiêm Văn Bảy (2014): Ngân hàng thương mại là một

tổ chức kinh doanh tiền tệ, với hoạt động thường xuyên là nhận tiền gửi, cấp tín dụng

và cung ứng các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng trong nền kinh tế quốc dân

Từ nhận định trên có thể thấy NHTM là một tổ chức tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay

và cung ứng các dịch vụ thanh toán Ngoài ra, NHTM còn cung cấp các dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội

1.1.2.1 Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại:

Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một

số các nghiệp vụ: huy động vốn, cấp tín dụng, các hoạt động phi tín dụng khác

Huy động vốn : Các NHTM thực hiện huy động mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế dưới mọi hình thức để thực hiện nhiệm vụ đầu tư, cho vay đối với các thành phần kinh tế, giúp họ đổi mới trang thiết bị sản xuất, nâng cấp nhà xưởng phục

vụ kinh doanh… Ngân hàng thương mại huy động vốn dưới các hình thức: Nhận tiền gửi (tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm); phát hành các công

cụ nợ (tín phiếu, trái phiếu); và nguồn vốn đi vay

- Cấp tín dụng : thông qua việc huy động vốn ở trên , ngân hàng thương mại cấp tín dụng dưới các hình thức: Cho vay; Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá khác; Bảo lãnh ngân hàng; Phát hành thẻ tín dụng; Bao thanh toán trong nước; bao thanh toán quốc tế đối với các ngân hàng được phép thực hiện thanh toán quốc tế

- Các hoạt động dịch vụ thanh toán: Đối với các tổ chức tín dụng khác, ngân hàng thương mại được mở tài khoản thanh toán tại tổ chức tín dụng khác và được

mở tài khoản tiền gửi, tài khoản thanh toán ở nước ngoài theo quy định của pháp luật về ngoại hối Đối với các khách hàng: Ngân hàng thương mại mở tài khoản thanh toán cho khách hàng;Cung ứng các phương tiện thanh toán và dịch vụ thanh toán cho khách hàng

- Các hoạt động khác: Ngoài các hoạt động chính ngân hàng thương mại còn thực hiện một số hoạt động khác bao gồm: Góp vốn và mua cổ phần của tổ chức khác, mua bán các công cụ của thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, ủy thác và nhận

ủy thác, cung ứng dịch vụ bảo hiểm, tư vấn tài chính, bảo quản vật quý giá

1.1.2 Huy động vốn từ khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Khái niệm huy động vốn của ngân hàng thương mại

Huy động vốn của ngân hàng thương mại là cách thức ngân hàng sử dụng các công cụ nhằm huy động mọi nguồn vốn trong nền kinh tế tạo thành nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh của mình Huy động vốn là hoạt động quan trọng, mang tính chất sống còn của các NHTM Hơn 80% nguồn vốn kinh doanh của các NHTM được hình thành

từ nguồn vốn huy động, trong đó chủ yếu là vốn huy động từ tiền gửi của khách hàng

Vì thế, đối với NHTM, quy mô - hiệu quả - an toàn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng phần lớn phụ thuộc vào quy mô - chi phí - và tính ổn định của nguồn vốn huy động, nguồn vốn tiền gửi

Theo Trầm Thị Xuân Hương và cộng sự (2012) NHTM được huy động vốn dưới các hình thức sau đây:

- Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi,

kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận

- Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác

1.1.2.2 Khái niệm huy động vốn từ khách hàng cá nhân

Huy động vốn từ khách hàng cá nhân của các ngân hàng thương mại là việc tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ các khoản tiền gửi của các cá nhân trong xã hội, bằng nhiều cách thức khác nhau với sự cam kết đảm bảo an toàn và chi trả các khoản lãi tiền gửi theo quy định của ngân hàng, đảm bảo cho việc hoạt động kinh doanh và sự vận hành hiệu quả của ngân hàng, đồng thời đảm bảo tất cả các hoạt động kinh doanh đều theo đúng các quy định pháp luật

Sự khác nhau giữa huy động vốn từ KHCN và huy động vốn từ KHDN được thể hiện qua bảng dưới đây:

Đặc Điểm Huy động vốn từ KHCN Huy động vốn từ KHDN

Khách hàng

Khách hàng là những người đủ 18 tuổi trở lên, có năng lực hành vi dân

sự đầy đủ (là khả năng của cá nhân bằng hành vi của mình xác lập, thực hiện quyền, nghĩa vụ dân sự)

Khách hàng tổ chức là người cư trú, được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật

Số lượng, quy mô

Thường quy mô huy động của KHCN chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn huy động của ngân hàng

và thường gia tăng liên tục Ngân hàng có thể phát triển lượng khách hàng mới và dồi dào

Quy mô và số lượng chiếm tỷ trọng

ít trong nguồn vốn huy động của ngân hàng Ngân hàng thường gặp khó khăn trong việc phát triển các khách hàng doanh nghiệp mới

Quan hệ dài hạn

Lòng trung thành của khách hàng cá nhân thường thấp hơn so với khách hàng doanh nghiệp Họ dễ bị thu hút bởi các sản phẩm mới, lãi suất cạnh tranh, hoặc các chương trình khuyến mãi hấp dẫn

Khi hai bên đã xây dựng được mối quan hệ tin cậy, các khách hàng doanh nghiệp sẽ sẵn sàng hợp tác lâu dài và cùng nhau phát triển với ngân hàng

biệt là các kỳ hạn dài với lãi suất cao), tiền gửi theo loại tiền,v.v

liên tục để tham gia sản xuất- kinh doanh của doanh nghiệp

(Nguồn: Tác giả tự tổng hợp, năm 2024)

1.1.3 Hình thức huy động vốn khách hàng cá nhân của NHTM

1.1.3.1 Theo mục đích sử dụng

a) Tiền gửi thanh toán

Tiền gửi thanh toán là loại tiền gửi không kỳ hạn trong tài khoản ngân hàng với mục đích thực hiện các giao dịch thông qua tài khoản thanh toán, Tiền gửi thanh toán

sẽ được ngân hàng quản lý chặt chẽ và bảo mật số dư Khách hàng có thể sử dụng tiền gửi với nhiều mục đích khác nhau như rút tiền mặt, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn điện nước, Số dư trong tài khoản của khách hàng sẽ được ngân hàng trả lãi định kỳ theo quy định lãi suất tiền gửi không kỳ hạn

b) Tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm thông qua xác nhận tiền gửi, sổ tiết kiệm tại quầy hoặc sổ tiết kiệm online, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được nhận bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi Bên cạnh phương thức gửi tiết kiệm truyền thống thì ngày nay hình thức gửi tiết kiệm trực tuyến (tiết kiệm online) đang ngày càng phổ biến và được nhiều người lựa chọn do có một số ưu điểm sau: Người gửi tiền chỉ cần có tài khoản cá nhân mở tại ngân hàng, có đăng ký sử dụng dịch vụ Internet Banking (dịch vụ ngân hàng điện tử), cùng một máy tính có kết nối Internet là có thể dễ dàng chuyển những khoản tiền nhàn rỗi từ tài khoản thanh toán sang tài khoản tiết kiệm

1.1.3.2 Theo kỳ hạn gửi

Ngày nay người ta thường phân chia các khoản tiền gửi theo tiêu thức này để có thể quản lý tốt lượng tiền gửi, tiền lãi và là cơ sở để ngân hàng xây dựng chiến lược dự trữ phù hợp và chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn đó vào quá trình hoạt động kinh doanh

+ Tiền gửi không kỳ hạn (Casa): Casa được viết tắt “Current Account Savings Account” hay còn được gọi là tiền gửi không kỳ hạn Là một loại tiền gửi mà khách hàng chủ động gửi tiền vào tài khoản ngân hàng nhằm thực hiện các giao dịch thanh toán thường xuyên, định kỳ của khách hàng Khách hàng có thể chủ động thực hiện các giao dịch mà không cần phải cam kết thời gian duy trì tiền trên tài khoản tuy nhiên phần

lãi suất tiền gửi của tiền gửi không kỳ hạn thường sẽ rất thấp ~0.2%/năm Tiền gửi không

kỳ hạn thường biến động nhiều, khó dự báo về quy mô

+ Tiền gửi có kỳ hạn: là khoản tiền của khách hàng gửi tại tổ chức tín dụng trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận giữa khách hàng và tổ chức tín dụng với nguyên tắc hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho khách hàng Hiện có các hình thức gửi tiết kiệm sau:

● Gửi tiết kiệm ngắn hạn: là hình thức gửi tiền linh hoạt, phù hợp với các khách hàng có nhu cầu sử dụng tiền thường xuyên Các khoản kỳ hạn đưa rất đa dạng theo tuần, theo tháng,…

● Gửi tiết kiệm trung hạn, dài hạn: Đây là hình thức gửi tiết kiệm với kỳ hạn gửi có thể từ 12 đến 36 tháng Mức lãi suất cũng như chính sách ưu đãi mà các ngân hàng áp dụng sẽ khác nhau, tuy nhiên, nhìn chung, lãi suất khá cao

Phân loại theo loại tiền

+ Tiền gửi đồng nội tệ: Ngân hàng huy động vốn bằng đồng nội tệ thông qua tất

cả các hình thức huy động vốn khác nhau với mục đích sử dụng khác nhau Trong nguồn vốn ngân hàng huy động được thì nguồn vốn huy động bằng đồng nội tệ chiếm tỷ trọng cao, đáp ứng các nhu cầu về sử dụng vốn của ngân hàng

+ Tiền gửi ngoại tệ: Bên cạnh nhận tiền gửi đồng nội tệ, Ngân hàng còn nhận tiền gửi dưới dạng ngoại tệ đặc biệt là các ngoại tệ mạnh và phổ biến như USD, EUR, GBP,

1.1.4 Sự cần thiết của huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

1.1.4.1 Đối với ngân hàng thương mại

Nguồn vốn huy động có ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô hoạt động của các ngân hàng Ngân hàng không chỉ thể hoạt động thông qua vốn điều lệ và vốn vay(Vốn điều

lệ thường chiếm tỷ trọng rất nhỏ, chi phí của vốn vay lại tương đối lớn và thời hạn của vốn vay sẽ bị giới hạn) Với nguồn vốn huy động lớn từ KHCN, các ngân hàng thương mại sẽ chủ động cho vay và mở rộng quy mô tín dụng Các ngân hàng lớn có khoản mục đầu tư, cho vay đa dạng, phạm vi và khối lượng tín dụng lớn Vì vậy, để hoạt động kinh doanh được diễn ra liên tục, ngân hàng thương mại cần phải phân bổ đều nguồn vốn để việc kinh doanh đạt được hiệu quả tốt nhất

Hiện nay cạnh tranh thị trường giữa các ngân hàng càng ngày càng khốc liệt Ngoài việc có các chiến lược kinh doanh hợp lý, hiệu quả thì yếu tố về khả năng tài chính luôn giữ vai trò then chốt Vì thế nếu ngân hàng nào có nguồn vốn huy động càng

lớn, chi phí huy động càng rẻ thì lợi nhuận kinh doanh càng cao và dễ dàng đánh bại được các đối thủ khác trong việc mở rộng quy mô cho vay Với sự cần thiết như vậy, việc mở rộng huy động vốn với cơ cấu và chi phí phù hợp là quan trọng nhằm giúp ngân hàng triển khai kinh doanh được hiệu quả và an toàn Ngoài ra, vốn huy động giúp cho ngân hàng nâng cao vị thế, tạo được niềm tin đối với khách hàng Điều này thể hiện thông qua việc khả năng thanh toán của ngân hàng luôn luôn sẵn sàng thanh toán cho các khách hàng khi họ cần

1.1.4.2 Đối với khách hàng cá nhân

Đối với KHCN là người gửi tiền: Kênh huy động vốn KHCN là một kênh tiết kiệm sinh lời an toàn khi họ có vốn nhàn rỗi và đặc biệt kênh tiết kiệm này ít rủi ro hơn

so với các kênh đầu tư khác như bất động sản, chứng khoán, bảo hiểm,v.v

Đối với KHCN là người vay vốn: là cơ hội cho các khách hàng đầu tư, hoặc phục

vụ nhu cầu tiêu dùng trong đời sống của KH Đối với các hộ kinh doanh họ có thể mở rộng quy mô, đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng sản xuất cũng như sản phẩm vv thông qua sản phẩm tín dụng của NHTM

Cuối cùng, nghiệp vụ huy động vốn giúp cho KHCN có cơ hội tiếp cận với các dịch vụ khác của ngân hàng góp phần đẩy nhanh tiến độ thanh toán không dùng tiền mặt, tăng cường các hình thức quản lý và sử dụng vốn, tài sản (là tiền) của khách hàng

Đối với nền kinh tế:

Huy động vốn khách hàng cá nhân thông qua kênh huy động từ các NHTM giúp cho nhà nước thực hiện các công cụ điều hành chính sách tiền tệ hiệu quả hơn Khi ngân hàng thương mại có khả năng mở rộng cho vay, các doanh nghiệp và cá nhân có thể sử dụng vốn đó để đầu tư, mở rộng kinh doanh và tạo ra các cơ hội việc làm mới Điều này giúp kích thích sự phát triển kinh tế và tạo ra giá trị cho xã hội

Việc mở rộng huy động vốn KHCN giúp tăng cường sự ổn định thị trường tiền

tệ, giảm nguy cơ tín dụng đen Kiểm soát được dòng tiền cá nhân trong nền kinh tế, giúp phát hiện và ngăn chặn các hoạt động rủi ro tiền tệ

Thông qua việc huy động vốn KHCN sẽ đẩy mạnh việc thanh toán online cá nhân, qua đó góp phần phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, tiến tới tiết kiệm chi phí phát hành và lưu thông tiền tệ

1.2 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.2.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô huy động vốn từ khách hàng cá nhân

- Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động:

Tốc độ tăng trưởng vốn KHCN năm thứ i = (Tổng nguồn vốn huy động từ KHCN năm i/ Tổng nguồn vốn huy động từ KHCN năm i – 1) x 100%

Tốc độ tăng trưởng>100%:Quy mô huy động vốn từ KHCN của ngân hàng tăng Tốc độ tăng trưởng<100%:Quy mô huy động vốn từ KHCN của ngân hàng giảm

- Tỷ trọng nguồn vốn huy động từ KHCN so với tổng nguồn vốn huy động:

Tỷ trọng nguồn vốn huy động từ KHCN = Tổng nguồn vốn huy động từ KHCN / Tổng nguồn vốn huy động

Tỷ trọng nguồn vốn huy động từ KHCN trên tổng nguồn vốn huy động của NHTM cho biết mức độ tác động của nguồn vốn huy động KHCN tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng là nhiều hay ít Tỷ trọng này lớn thể hiện mức độ huy động vốn bằng nguồn từ KHCN cao, cũng có nghĩa là sự thay đổi của lượng KHCN huy động được sẽ ảnh hưởng lớn tới tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng Ngược lại, nếu tỉ trọng này nhỏ có nghĩa là mức độ huy động vốn bằng nguồn từ KHCN là không cao, khi đó sự thay đổi của nguồn huy động KHCN sẽ không làm ảnh hưởng nhiều tới tổng nguồn vốn ngân hàng huy động được

- Thị phần nguồn vốn huy động, được xác định qua công thức:

Thị phần nguồn vốn KHCN = (Vốn huy động KHCN của NHTM/ Tổng nguồn vốn huy động KHCN của các NHTM trên địa bàn) x 100 %

Tỷ lệ này phản ánh khả năng chiếm lĩnh thị phần huy động vốn của NHTM so với các NHTM khác trên cùng địa bàn hành chính Tỷ lệ này càng cao phản ánh qui mô nguồn vốn huy động và khả năng cạnh tranh của NHTM so với các NHTM khác càng lớn

1.2.2 Cơ cấu nguồn vốn

Cơ cấu nguồn vốn là thuật ngữ dùng để tính tỷ trọng các nguồn vốn khác nhau trong tổng mỗi nguồn vốn Các ngân hàng khác nhau sẽ có cơ cấu vốn khác nhau, do đó

chi phí vốn sẽ khác nhau, sự biến đổi về cơ cấu vốn sẽ kéo theo sự thay đổi trong cơ cấu

sử dụng vốn và theo đó là sự thay đổi về chi phí sử dụng vốn, lợi nhuận, mức độ rủi ro của ngân hàng Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng được đánh giá là hợp lí nếu các thành phần của nó đáp ứng được kế hoạch sử dụng vốn với chi phí huy động thấp nhất Nguồn vốn dồi dào sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động thuận lợi, ngân hàng có thể cơ cấu lại nguồn vốn, mở rộng quy mô hoạt động, chủ động trong hoạch định chiến lược phát triển, nâng cao uy tín và sức cạnh tranh

Cơ cấu nguồn vốn từ KHCN là tỷ trọng mỗi loại nguồn vốn từ KHCN trên tổng nguồn vốn huy động từ KHCN theo các tiêu thức phân loại: thời gian, loại tiền, sản phẩm (tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm,…)

Cơ cấu vốn huy động KHCN theo tiêu thức i = (Vốn huy động KHCN theo tiêu thức i/ Tổng nguồn vốn huy động/ KHCN) x 100%

1.2.3 Chi phí huy động vốn

Chi phí huy động vốn bao gồm chi phí lãi và chi phí phi lãi như: chi phí tiền lương cho cán bộ quản lý, nhân viên, chi phí khấu hao nhà cửa, chi phí quảng cáo, thiết lập kênh phân phối, chi phí cho dự trữ bắt buộc và dự trữ thanh toán Trong đó chi phí lãi chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng chi phí vốn Chi phí lãi được coi là hợp lý khi vừa đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường, vừa đảm bảo mục tiêu lợi nhuận của ngân hàng

Việc xác định chi phí huy động vốn là việc làm rất hữu ích cho ngân hàng để từ

đó xây dựng chính sách kinh doanh có hiệu quả Các ngân hàng thường xác định chi phí huy động vốn thông qua chỉ tiêu: chi phí trả lãi bình quân và chi phí phi lãi

Chi phí trả lãi bình quân= (Chi phí trả lãi)/(Tổng nguồn vốn huy động)

Chi phí phi lãi bình quân=(Chi phí phi lãi)/(Tổng nguồn vốn huy động)

Chỉ tiêu này phản ánh số tiền ngân hàng phải bỏ ra cho một đồng vốn huy động được Chi phí trả lãi bình quân giảm qua các năm, kèm theo sự tăng trưởng về quy mô nguồn vốn, chứng tỏ hoạt động huy động vốn của ngân hàng đã được tổ chức một cách hiệu quả

bán vốn với hội sở chính (thông qua trung tâm vốn) hội sở chính sẽ mua toàn bộ tài sản

Nợ của chi nhánh; và bán vốn để chi nhánh sử dụng cho tài sản có

Thu nhập từ huy động vốn chính là khoản thu do chi nhánh bán vốn cho hội sở chính với mức lãi suất điều chuyển vốn Lãi suất điều chuyển vốn được Hội sở xác định

và thông báo tới các đơn vị kinh doanh trong từng thời kỳ Lãi suất này chính là công

cụ quan trọng trong hoạt động điều hành vốn của hội sở và là căn cứ để xác định hiệu quả hoạt động của các chi nhánh trên cơ sở chênh lệch giữa lãi suất thực hiện của khách hàng và lãi suất điều chuyển vốn với Hội sở Và lãi từ huy động vốn chính là sự chênh lệch giữa thu nhập từ huy động vốn và chi phí huy động vốn

1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Đề án nghiên cứu hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân trên các khía cạnh như quy mô huy động vốn, cơ cấu huy động vốn, Chi phí huy động vốn và Thu nhập từ huy động vốn Do vậy trong phần này, đề án sẽ trình bày các yếu tố ảnh hưởng tới quy mô, cơ cấu, chi phí và thu nhập từ huy động vốn KHCN

1.3.1 Các yếu tố chủ quan:.

Chiến lược kinh doanh của ngân hàng

Bất kỳ ngân hàng nào đều phải có mục tiêu rõ ràng, xác định được vị trí của mình trong hệ thống các ngân hàng từ đó đánh giá được ưu, nhược điểm của bản thân và có các chính sách, chiến lược kinh doanh phù hợp Trong đó chiến lược phát triển quy mô

và chất lượng nguồn vốn là bộ phận quan trọng nhất Chiến lược kinh doanh của NHTM

có sự phụ thuộc vào môi trường và mục tiêu của chính ngân hàng.Khi chiến lược có sự thay đổi sẽ tác động ngay đến chính sách huy động vốn của ngân hàng Như vậy sẽ ảnh hưởng đến sự phát triển nguồn vốn huy động

Chính sách lãi suất huy động vốn KHCN của ngân hàng

Sự quan tâm đầu tiên của khách hàng khi gửi tiền tại ngân hàng chính là lãi suất

Vì vậy chính sách lãi suất là một trong những chính sách quan trọng nhất trong các chính sách bổ trợ cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng Ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất như một công cụ quan trọng trong việc huy động và thay đổi quy mô nguồn vốn thu hút vào ngân hàng, đặc biệt là quy mô tiền gửi Khi lãi suất ngân hàng lớn hơn lãi suất đầu tư trực tiếp vào nền kinh tế sẽ kích thích người dân gửi tiền vào ngân hàng và ngược lại Tuy nhiên, lãi suất cao cũng làm tăng chi phí vốn làm giảm lợi nhuận mà huy động vốn đem lại cho ngân hàng, có thể gây ra rủi ro lãi suất cho ngân hàng Do đó, một mức lãi suất hợp lý là mức lãi suất có tính cạnh tranh trên thị trường nhưng vẫn đảm bảo

được giảm thiểu rủi ro lãi suất Để giữ chân được khách hàng uy tín và khiến họ trở thành khách hàng trung thành thì ngân hàng phải ấn định từng mức lãi suất cho từng đối tượng khách hàng cụ thể, từng loại kỳ hạn và từng hạn mức gửi tiền của KH Trong sự phát triển của nền kinh tế , sự cạnh tranh giữa các ngân hàng rất lớn, các ngân hàng cạnh tranh nhau từ lãi suất đến các chính sách sản phẩm hay các chương trình ưu đãi Muốn tồn tại và phát triển trong môi trường này buộc các ngân hàng phải tự phát triển sản phẩm huy động vốn một cách tối ưu để thu hút khách hàng

Chính sách sản phẩm huy động vốn từ KHCN của ngân hàng

Một ngân hàng biết đa dạng hóa các hình thức huy động sẽ thu hút được khách hàng mới cũng như duy trì được khách hàng thân thiết nhiều hơn so với các ngân hàng khác.Với nhiều hình thức huy động khác nhau, ngân hàng có thể đáp ứng được nhu cầu của nhiều nhóm khách hàng khác nhau, ví dụ như tiền gửi tiết kiệm với nhiều kỳ hạn đa dạng, tài khoản tiền gửi, huy động qua kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi phong phú về kỳ hạn, mệnh giá…do đó tính thanh khoản của các sản phẩm huy động cũng được nâng cao

Hiện nay trên thị trường có nhiều ngân hàng nên khách hàng có nhiều cơ hội để lựa chọn ngân hàng họ cho là tốt nhất Do đó, các chính sách sản phẩm huy động vốn

đa dạng cũng là một yếu tố thu hút khách hàng đến với ngân hàng, ngân hàng nào đưa

ra các dịch vụ chất lượng cao thì có lợi thế hơn so với các ngân hàng khác Ngày nay, tất cả các ngân hàng đều rất chú trọng tới việc phát triển các sản phẩm dịch vụ mới cho phù hợp với nhu cầu sử dụng của người dân

Chính sách khách hàng

Ngân hàng cần tập trung vào việc xác nhận khách hàng mục tiêu Tập trung nguồn lực vào việc tiếp cận và phục vụ nhóm người có khả năng sử dụng các sản phẩm dịch

vụ của ngân hàng cao nhất Việc hiểu rõ chi tiết về đối tượng khách hàng mục tiêu này,

sẽ giúp doanh nghiệp có thể phát triển các hoạt động Marketing và cung cấp sản

phẩm/dịch vụ phù hợp, từ đó tối ưu hóa lợi nhuận

Đối với từng nhóm khách hàng mục tiêu, ngân hàng cần có những chính sách chăm sóc khách hàng riêng, phù hợp với từng nhóm đối tượng Chăm sóc khách hàng

có vai trò vô cùng quan trọng đối với mỗi ngân hàng bởi nó góp phần lớn làm nên sự tin tưởng và hài lòng của khách hàng Khách hàng có thể tiếp tục sử dụng dịch vụ cũng như giới thiệu mở rộng lượng khách hàng cho ngân hàng mà ngân hàng không cần phải bỏ

ra bất cứ chi phí nào

Về thị trường mục tiêu, khi ngân hàng phân loại thị trường mục tiêu thì ngân hàng

có thể hiểu được khách hàng của mình hơn Bởi việc tập trung vào một nhóm khách hàng cụ thể thì ngân hàng sẽ biết khách hàng của mình gặp vấn đề gì và sản phẩm của ngân hàng giúp giải quyết vấn đề đó như thế nào Thông qua những phản hồi, góp ý của khách hàng sẽ giúp cải thiện chất lượng sản phẩm, dịch vụ của mình sao cho phù hợp với nhu cầu của khách hàng nhất

Chiến lược Marketing của ngân hàng

Hoạt động Marketing giúp ngân hàng nắm bắt được yêu cầu, nguyện vọng của khách hàng Từ đó, ngân hàng đưa ra được các hình thức huy động vốn, chính sách, lãi suất, chính sách chăm sóc khách hàng, chính sách tiếp thị v.v phù hợp Đồng thời NHTM phải tiến hành thu thập thông tin đầy đủ, kịp thời để nắm bắt được nhu cầu của thị trường từ đó có các biện pháp hiệu quả hơn đối thủ cạnh tranh để giành ưu thế chiếm lĩnh thị trường

Hiện nay, các NHTM có thể sử dụng nhiều hình thức quảng cáo khác nhau để thu hút khách hàng như: Quảng cáo trên tivi, internet, bo đài, treo các băng rôn, hoặc tài trợ cho các chương trình truyền hình thực tế, chương trình từ thiện v.v…Việc sử dụng nhiều hình thức quảng cáo sẽ giúp cho các sản phẩm của ngân hàng tiếp cận đến người dùng và NHTM sẽ thu hút được nhiều đối tượng khách hàng khác nhau

Phát triển công nghệ và an toàn thông tin của ngân hàng

Sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng cần phải đáp ứng các tiêu chí như: chi phí tối

ưu, các ứng dụng dễ dàng sử dụng, đảm bảo tính liên tục, và đặc biệt bảo mật thông tin tuyệt đối Sự phát triển của công nghệ thông tin đặc biệt là trí tuệ nhân tạo (AI) đã giúp cho các sản phẩm online được cải tiến như thanh toán trực tuyến, vay online giúp cho ngân hàng huy động vốn một cách dễ dàng hơn do các sản phẩm online dễ dàng tiếp cận đến khách hàng hơn, tiết kiệm chi phí vận hành và giảm thiểu chi phí huy động vốn của ngân hàng do khách hàng chỉ cần thao tác trực tiếp trên ứng dụng mà không cần phải qua quầy, điều này sẽ giúp cho các khách hàng ở tại các khu vực không có địa điểm giao dịch của ngân hàng vẫn có thể sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng

Uy tín của ngân hàng

Là những doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, vì vậy, uy tín của các NHTM chính là yếu tố quan trọng hàng đầu quyết định sự tin tưởng của khách hàng và

sẽ quyết định trực tiếp đến việc kinh doanh của ngân hàng Một ngân hàng có uy tín sẽ

có lợi thế rất lớn đối với các hoạt động ngân hàng nói chung và huy động vốn nói riêng

Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng ổn định khối lượng huy động vốn

và tiết kiệm chi phí huy động từ đó nâng cao hiệu quả huy động và tối đa hóa lợi nhuận của ngân hàng

Trình độ và thái độ cán bộ nhân viên của Ngân hàng

Trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng cao thì trong quá trình hoạt động kinh doanh, mọi thao tác nghiệp vụ đều được thực hiện nhanh chóng, chính xác và có hiệu quả, từ đó giúp ngân hàng có điều kiện mở rộng kinh doanh, giảm thấp chi phí hoạt động

và thu hút được khách hàng Cách thức phục vụ của cán bộ ngân hàng đối với khách hàng cũng có những ảnh hưởng lớn đến việc huy động vốn cho ngân hàng Hơn ai hết, nhân viên ngân hàng là người trực tiếp giao tiếp với khách hàng Nếu cán bộ ngân hàng giao tiếp với khách hàng một cách lịch sự, nhã nhặn, nhiệt tình thì sẽ tạo được cảm tình tốt với khách hàng, tạo uy tín cho ngân hàng về phục vụ khách hàng Vì vậy để thu hút khách hàng gửi tiền thì trong quá trình phục vụ, cán bộ ngân hàng không phải chỉ có trình độ chuyên môn về nghiệp vụ mà còn phải chú ý đến thái độ phục vụ của mình sao

hàng

Môi trường kinh tế xã hội

Hệ thống ngân hàng được xem như là hệ thống huyết mạch của nền kinh tế Vì vậy, hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng cũng chịu ảnh hưởng của môi trường kinh tế xã hội

Các chỉ tiêu kinh tế như: Tốc độ tăng trưởng kinh tế, thu nhập của người lao động, tốc độ chu chuyển vốn, chỉ số lạm phát, chỉ số giá tiêu dùng CPI,… ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của ngân hàng, khi kinh tế phát triển thu nhập của người lao động tăng lên sẽ tăng khả năng tích lũy của họ, dân cư sẽ gửi các khoản tiền nhàn rỗi nhiều hơn

Bên cạnh đó, xã hội phát triển đưa người dân đến thói quen tiêu dùng hiện đại: việc gửi tiền vào ngân hàng vừa để đảm bảo an toàn và sinh lợi, vừa để được sử dụng các dịch

vụ tiện ích phù hợp với thời kỳ chuyển đổi số

Tâm lý, thói quen khách hàng

Khách hàng chính là yếu tố tác động trực tiếp đến lượng vốn huy động được của mỗi NHTM, nếu ngân hàng có nhiều đối tượng khách hàng thì lượng vốn huy động được

sẽ tăng, ngược lại nếu số lượng khách hàng ít, đối tượng khách hàng nhỏ thì vốn huy động của ngân hàng sẽ rất khó tăng trưởng

Hiện nay sự cạnh tranh trong việc thu hút khách hàng trong hệ thống NHTM diễn

ra rất mạnh mẽ, do đó để thu hút ngày càng nhiều nhóm khách hàng các NHTM cần xây dựng được chính sách khách hàng hợp lý thì hoạt động huy động vốn mới đạt hiệu quả cao và tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao hiệu quả kinh doanh của mình

CHƯƠNG 2

THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI -

CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ 2.1 Giới thiệu khái quát về ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội - chi nhánh Điện Biên Phủ

91 chi nhánh trong nước, 176 phòng giao dịch và 1 văn phòng đại diện ở Nga Hội sở chính hiện nay đặt tại Tòa nhà MB Tower, Số 18 Lê Văn Lương, Phường Trung Hòa, Quận Cầu Giấy, TP Hà Nội

Chi nhánh Điện Biên Phủ là Chi nhánh cấp một và là một trong những Chi nhánh đầu tiên của ngân hàng TMCP Quân Đội, có trụ sở đặt tại 28A, Điện Biên Phủ, Quận

Ba Đình, Hà Nội Trước năm 2004, Chi nhánh Điện Biên Phủ là Hội sở của ngân hàng TMCP Quân Đội

Về chức năng nhiệm vụ: Nguyên tắc hoạt động của MB Điện Biên Phủ bao gồm:

- Tuân thủ các quy định của pháp luật, NHNN; các quy chế, quy định, quy trình nghiệp vụ, quy định nội bộ của ngân hàng TMCP Quân đội Việt Nam liên quan đến tổ chức và hoạt động nghiệp vụ, dịch vụ được phép thực hiện chi nhánh

- Đảm bảo an toàn tài sản, tiền vốn của khách hàng, của MB trong phạm vi, chức năng, nhiệm vụ được giao

- Thực hiện các nguyên tắc và yêu cầu bảo mật của MB, đảm bảo an toàn cơ sở

dữ liệu trong hệ thống và an toàn trong giao dịch

- Chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc và pháp luật hiện hành về các công việc được giải quyết theo chức năng, nhiệm vụ và phạm vi được phân công, ủy quyền

2.1.2 Cơ cấu tổ chức

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức MB Điện Biên Phủ

(Nguồn: Phòng tổ chức – hành chính, MB Điện Biên Phủ, năm 2023)

• Phòng hành chính: Trực tiếp triển khai thực hiện các nghiệp vụ về tổ chức cán

bộ, thi đua, khen thưởng, công tác hậu cần trong Chi nhánh Tham mưu cho ban giám đốc về các chiến lược phát triển nguồn nhân lực, quy hoạch, bổ nhiệm các bộ, thi đua khen thưởng Tiếp nhận và tuân thủ mọi thủ tục về quản lý hành chính văn thư

• Chuyên viên KHCN- UB: Tiếp xúc, tư vấn và chăm sóc khách hàng là cá nhân

về các dịch vụ, sản phẩm của ngân hàng Đại diện cho ngân hàng để làm việc với khách hàng là cá nhân

• Chuyên viên KHDN: Tiếp xúc, tư vấn và chăm sóc khách hàng là doanh nghiệp

về các dịch vụ, sản phẩm của ngân hàng Đại diện cho ngân hàng để làm việc với khách hàng là doanh nghiệp

• Chuyên viên CIB: Tiếp xúc, tư vấn và chăm sóc khách hàng là doanh nghiệp lớn về các dịch vụ, sản phẩm của ngân hàng Đại diện cho ngân hàng để làm việc với khách hàng là doanh nghiệp lớn

• Giao dịch viên: trực tiếp tiếp xúc, xử lý và giải quyết các nhu cầu của khách hàng từ gửi tiền, rút tiền, chuyển tiền, ủy nhiệm chi, thu hộ, chi hộ, mở tài khoản, xử lý thông tin tài khoản, hạch toán giao dịch và ghi chép lại tất cả giao dịch liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Điện Biên Phủ giai đoạn 2020-2023

Trong những năm vừa qua tình hình kinh tế thế giới có nhiều biến động, ảnh hưởng không nhỏ đến nền kinh tế của Việt Nam nói chung và tình hình kinh doanh của ngân hàng nói riêng Tuy nhiên ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Điện Biên Phủ vẫn đạt được các mục tiêu đã đề ra Sự tăng trưởng của ngân hàng được thể hiện qua kết

quả kinh doanh

2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn

Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng Nguồn vốn của ngân hàng là nguồn hình thành nên tài sản Có để đầu tư vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng Trong những năm vừa qua MB Chi nhánh Điện Biên Phủ đã đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, triển khai và đa dạng hóa các sản phẩm Kết quả kinh doanh của MB- Chi nhánh Điện Biên Phủ được thể hiện qua biểu đồ :

(Đvt: tỷ đồng)

Biểu đồ 2.1: Quy mô huy động vốn bình quân của MB Điện Biên Phủ

(Nguồn: Báo cáo tổng hợp kết quả kinh doanh của MB Điện Biên Phủ, năm

2020-2023)

Nguồn vốn huy động của MB Điện Biên Phủ có xu hướng tăng trong giai đoạn

2020 -2023, chủ yếu nguồn vốn huy động đến từ việc huy động VND, số lượng ngoại

tệ thường chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong quy mô huy động vốn của chi nhánh Năm 2021

tổng huy động vốn bình quân của Chi nhánh Điện Biên Phủ tăng 5,92% so với năm

2020 Năm 2022 tăng 10,23% so với năm 2021 và năm 2023 tăng trưởng 26,4% so với năm 2022

2.1.3.2 Hoạt động tín dụng

Hoạt động tín dụng là hoạt động tạo ra nguồn thu nhập chính, duy trì hoạt động của ngân hàng.Trong giai đoạn năm 2020-2023, Chi nhánh Điện Biên Phủ luôn đạt kết quả hoàn thành tốt nhiệm vụ trở lên, trong đó kết quả trong hoạt động tín dụng luôn đóng vai trò quan trọng Số liệu cụ thể được thể hiện qua số liệu dưới đây:

Bảng 2.1: Hoạt động tín dụng MB Điện Biên Phủ giai đoạn 2020-2023

40,3%; dư nợ cho vay và trung dài hạn đạt 11.329 tỷ đồng, chiếm 59,7% Các năm 2022

và 2021, trong khi dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lần lượt là 42,7% và 42,8%; dư nợ trung dài hạn vẫn chiếm lần lượt là 57,3% và 57,2% trong tổng dư nợ Điều này cho thấy ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ vẫn tập trung vào cho vay các dự án trung dài hạn hơn là cho vay ngắn hạn Hầu hết các khoản vay dài hạn của KHCN là khoản vay mua BĐS tại các dự án đang hợp tác với MB Nhưng do tình hình khó khăn của nền kinh tế, việc “Bong bóng bất động sản “ xảy ra đã kéo theo rất nhiều

hệ lụy cho nền kinh tế

Về tổng dư nợ theo cơ cấu TSBĐ: Dư nợ cho vay không có TSĐB năm 2023 là 5.796 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 30,6% trong tổng dư nợ và đầu tư Ngược lại, dư nợ cho vay có TSĐB vẫn chiếm tỷ trọng tương đối lớn trong năm 2023 là 69,4% tổng dư nợ

Tỷ lệ cho vay có TSĐB tăng qua các năm cho thấy Chi nhánh Điện Biên Phủ vẫn tập trung nhiều vào các khách hàng có TSBĐ để đảm bảo cho các khoản vay

Về tổng dư nợ theo thành phần kinh tế: dư nợ cho vay khách hàng lớn năm 2023 đạt 9.480 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 49,9%; dư nợ cho vay KHDN là 6.685 tỷ đồng, chiếm

tỷ trọng 35,3% và dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đạt 2.796 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 14,8% tổng dư nợ Cơ cấu cho vay và đầu tư tại Chi nhánh Điện Biên Phủ tuy đã được chú trọng cải thiện nhưng vẫn cho thấy sự phụ thuộc rất lớn vào khối khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt là Khách hàng lớn

Tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ năm 2023 tăng nhẹ so với năm 2022 và ở mức 0,54% tổng dư nợ; Tỷ lệ này năm 2022

và 2021 là 0,66% và 0,71% tăng so với các năm trước tuy nhiên tỷ trọng nợ quá hạn trong tổng dư nợ vẫn ở mức thấp (nhỏ hơn 3% so với mức giới hạn an toàn cho phép theo quy định tại Nghị quyết 01/NQ-CP ngày 03/01/2015 của Chính phủ về những nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu chỉ đạo điều hành thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế -

xã hội và dự toán ngân sách nhà nước năm 2015)

2.1.3.3 Triển khai phát triển các sản phẩm dịch vụ

Ngoài hoạt động huy động vốn và nghiệp vụ tín dụng, chi nhánh MBBank Điện Biên Phủ đã và đang không ngừng phát triển các dịch vụ thanh toán khác nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng như: dịch vụ thanh toán online, thu tiền hộ (tiền điện, điện thoại mạng Viettel…), thẻ ATM, thẻ Tín dụng, nghiệp vụ tài trợ thương mại, bảo lãnh, chuyển tiền quốc tế,

Bảng 2.2: Bảng đánh giá chi tiết một số chỉ tiêu thu dịch vụ giai đoạn 2020-2023

Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023 User mở mới E-banking User 1,657 1,937 3,194 4,206

và BIZ MB từ 1.937 user mở mới lên đến 3.194 user, tăng 1.257 user Tuy nhiên bên cạnh số lượng người dùng App ra tăng nhanh chóng thì số lượng thực sự khách hàng sử dụng lại chỉ chiếm 63% tổng lượng user( trong đó bao gồm cả số lượng tài khoản không hoạt động từ 6 tháng trở lên), điều này đã gây lên sự lãng phí về chi phí quản lý cũng như làm giảm nguồn vốn huy động của MB Điện Biên Phủ

Về thẻ tín dụng, MB đã ra mắt dòng thẻ 2 in 1(Thẻ Hybrid) là dòng thẻ tích hợp giữa thẻ tín dụng và thẻ ATM Hiện tại khách hàng có thể trực tiếp đặt mua thẻ online thông qua các sàn thương mại điện tử hoặc mua trực tiếp tại quầy và có thể tích hợp trực tiếp trên app mà không cần thực hiện quá nhiều thủ tục

Doanh thu phí dịch vụ năm 2023 của chi nhánh là 166 tỷ đồng đến từ các sản phẩm như thu phí bancas, thu phí dịch vụ tư vấn, thu dịch vụ ngân hàng cao cấp, thu dịch vụ tài khoản số đẹp, thu sản phẩm điện tử, thu dịch vụ chuyển tiền, thu dịch vụ thẻ, thu dịch vụ kiều hối thanh toán quốc tế, thu khác…

2.1.3.4 Tổng hợp kết quả kinh doanh của MB Điện Biên Phủ giai đoạn

2020-2023

Do có những sự cố gắng đáng kể trong hoạt động kinh doanh ngân hàng trong bối cảnh khó khăn chung giai đoạn 2020-2023 mà lợi nhuận của MB Điện Biên Phủ duy trì một mức khá ổn định, điều này được thể hiện qua số liệu sau:

Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh MB-Điện Biên Phủ giai đoạn 2020-2023

Đơn vị: tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023

1 Thu nhập lãi và các khoản thu

11 Doanh thu thuần sau rủi ro 1,728 1,873 2,244 2,572

15 Lợi nhuận sau thuế TNDN 555 530 611 694

(Nguồn: Báo cáo tổng hợp kết quả kinh doanh của MB Điện Biên Phủ, năm

2020-2023)

Qua số liệu tổng hợp, ta thấy nguồn thu nhập chính của ngân hàng vẫn đến từ thu nhập từ lãi và các khoản thu nhập tương tự (nguồn này bao gồm thu lãi tiền gửi, thu lãi cho vay, thu lãi từ kinh doanh,…) Năm 2021, thu nhập lãi thuần chiếm 76,38% tổng doanh thu của Chi nhánh (tỷ lệ này năm 2020 là gần 80,93%) Năm 2023 thu nhập lãi thuần đạt 875 tỷ đồng tăng 172 tỷ đồng so với năm 2022 Do MB quản lý vốn tập trung,

có hoạt động mua bán vốn giữa hội sở và các chi nhánh nên khoản thu nhập và chi phí của từng chi nhánh được xác định thông qua chênh lệch mua bán vốn với hội sở chính Tập trung rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suất về Hội sở chính

Về phần chi phí, Chi phí lãi và các chi phí tương tự chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng chi phí Chi phí lãi và các chi phí tương tự tăng qua các năm, và tăng mạnh vào giai đoạn 2021-2022 Nguyên nhân chi phí trong năm này tăng cao nhiều như vậy là do giai đoạn 2021-2022, MB chi nhánh Điện Biên Phủ tăng thêm chi phí trong việc huy động vốn theo định hướng của tập đoàn về việc mở rộng nguồn vốn huy động.Đồng thời giai đoạn 2022-2023, MB Điện Biên Phủ đã triển khai các chương trình phát triển APP MB nhằm gia tăng số lượng người dùng, các chi phí marketing, chi phí duy trì App, và các chương trình khuyến mại khác cũng vì thế tăng lên rất nhiều Chi phí hoạt động dịch vụ đạt 74 tỷ đồng trong năm 2023 tăng hơn 8 tỷ đồng so với năm 2022

Về phần lợi nhuận sau thuế, MB Điện Biên Phủ năm 2021 đạt 530 tỷ giảm so với năm 2020 là 25 tỷ Do Covid-19 đã ảnh hưởng nặng nề đến nền kinh tế, sản xuất kinh doanh bị đình trệ, nhiều hoạt động kinh tế đều không thể thực hiện được, người lao động thiếu, mất việc làm chiếm tỷ lệ rất cao, Theo chỉ đạo chung của NHNN tất cả các TCTD đều giảm lãi suất để hỗ trợ KH vượt qua thời gian khó khăn này, điều đó đã dẫn đến việc suy giảm thu nhập cũng như lợi nhuận của tất cả các TCTD Đồng thời tỷ lệ trích lập dự phòng sau rủi ro của MB Điện Biên Phủ giai đoạn này cũng tăng mạnh, lý do các khoản vay hiện hữu tại giai đoạn này đều được cơ cấu theo thông tư số 14/2021/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 01/2020/TT-NHNN ngày 13/3/2020 cũng khiến cho lợi nhuận sau thuế của MB Điện Biên Phủ suy giảm.3

2.2 Thực trạng huy động vốn khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội - chi nhánh Điện Biên Phủ giai đoạn 2020 – 2023

2.2.1 Quy mô nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân

Trong bốn năm qua từ năm 2020-2023, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh Điện Biên Phủ liên tục tăng cao qua các năm Quy mô nguồn vốn giai đoạn 2020-2023 được trình bày ở bảng sau:

Bảng 2.4: Quy mô huy động vốn từ KHCN tại MB Điện Biên Phủ

giai đoạn 2020-2023

Đơn vị: tỷ đồng

(Nguồn: Báo cáo tổng hợp kết quả kinh doanh của MB Điện Biên Phủ, năm

2020-2023)