Trang 1 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế “Phân tích và đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Công thƣơng Thanh X
Tính cấp thiết và lý do chọn đề tài
Trong những năm qua, nền kinh tế Việt Nam đã đạt nhiều thành tựu đáng ghi nhận trong cơ chế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, nhưng vẫn còn tồn tại nhiều vấn đề như cơ chế chính sách cần điều chỉnh, quản lý nhà nước lỏng lẻo, và thị trường tài chính gặp khó khăn Để công nghiệp hoá và hiện đại hoá nền kinh tế, đặc biệt là đến năm 2020 trở thành nước công nghiệp, Việt Nam cần nguồn vốn lớn cho xây dựng cơ sở hạ tầng và đổi mới công nghệ Nguồn vốn trung và dài hạn đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế, do đó, cần mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng tín dụng để sử dụng hiệu quả nguồn vốn này.
Ngân hàng Công thương Thanh Xuân, một chi nhánh lớn cấp I của Ngân hàng Công thương Việt Nam, đã và đang khẳng định vị thế và nâng cao năng lực cạnh tranh hướng tới phát triển bền vững Để đạt được điều này, chi nhánh tập trung vào việc nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt là tín dụng trung và dài hạn, hiện vẫn chưa đạt hiệu quả như mong đợi Nhận thức rõ tầm quan trọng của vấn đề, tôi đã chọn đề tài “Phân tích và đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Công thương Thanh Xuân” làm đề tài tốt nghiệp Đề tài sẽ được trình bày qua 3 chương chính.
Chương I: Tổng quan về chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng trung và dài hạn của các ngân hàng thương mại
Chương II: Thực trạng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Công thương Thanh Xuân
Chương III: Đề xuát một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Công thương Thanh Xuân.
Mục tiêu và nhiệm vụ của đề tài
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài tập trung vào 3 nội dung chính:
Nghiên cứu các cơ sở lý luận cơ bản về ngân hàng thương mại và tín dụng là rất quan trọng để hiểu rõ hơn về chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng đóng vai trò then chốt trong việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, đặc biệt là trong các khoản vay trung và dài hạn Việc phân tích các yếu tố liên quan đến chất lượng tín dụng giúp ngân hàng thương mại tối ưu hóa quy trình cho vay và quản lý rủi ro hiệu quả hơn.
Ngân hàng Công thương Thanh Xuân đang hoạt động trong lĩnh vực tín dụng trung và dài hạn, với việc phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động này thông qua các chỉ tiêu chất lượng tín dụng Kết quả cho thấy ngân hàng đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể, nhưng cũng tồn tại một số vấn đề cần được khắc phục để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trong tương lai.
- Đƣa ra các giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Công thương Thanh Xuân.
Phạm vi giới hạn của đề tài
- Phạm vi không gian: tại Ngân hàng TMCP Công thương Thanh Xuân
- Phạm vi thời gian: khoảng thời gian 2011- 2013
- Phạm vi nội dung: Hoạt động tín dụng tại ngân hàng, chất lƣợng tín dụng, tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn…
Phương pháp khoa học ứng dụng trong nghiên cứu
- Để hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đặt ra, luận văn sử dụng các phương pháp nghiên cứu: thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp, …
- Phương pháp thống kế, tổng hợp: được ứng dụng trong việc hệ thống quá cơ sở lý luận ở chương 1, thu thập dữ liệu của đề tài ở Chương I
Trong Chương II và Chương III, phương pháp phân tích và so sánh được áp dụng để xử lý dữ liệu của đề tài, từ đó đưa ra các kết luận, nhận định và đánh giá chính xác Việc sử dụng các phương pháp này giúp làm nổi bật các điểm tương đồng và khác biệt trong dữ liệu, cung cấp cái nhìn sâu sắc và toàn diện về vấn đề nghiên cứu.
Những đóng góp của đề tài
Chương I trình bày hệ thống hóa các vấn đề cơ bản của lý thuyết ngân hàng thương mại, tập trung vào chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng trung và dài hạn một cách cụ thể Bên cạnh đó, chương cũng đề cập đến các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng, giúp hiểu rõ hơn về các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng trong ngân hàng.
Chương II trình bày thực trạng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Công thương Thanh Xuân, thông qua việc phân tích và đánh giá các kết quả đạt được cũng như những hạn chế hiện có Bài viết xác định điểm mạnh và điểm yếu của ngân hàng, phân tích nguyên nhân dẫn đến các vấn đề này, đồng thời chỉ ra những điểm cần khắc phục để nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng.
Chương III của luận văn sẽ đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Công thương Thanh Xuân, dựa trên những phân tích đã được thực hiện ở Chương II Những kiến nghị này sẽ giúp cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng trong thời gian tới.
Kết cấu luận văn
Luận văn đƣợc trình bày 80 trang, ngoài phần mở đầu, phần kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục, bao gồm 3 chương chính:
Chương I: Tổng quan về chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng trung và dài hạn của các ngân hàng thương mại
Chương II: Thực trạng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Công thương Thanh Xuân
Chương III: Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Công thương Thanh Xuân
TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NÓI CHUNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với sự phát triển của nền sản xuất hàng hoá Ngân hàng thương mại (NHTM) ra đời là kết quả của quá trình phát triển lâu dài, phù hợp với tiến trình sản xuất hàng hoá Nó được xem là sản phẩm thiết yếu của nền sản xuất hàng hoá và đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế hiện đại.
Vậy NHTM là gì? Nó hoạt động nhƣ thế nào? Chức năng của nó là gì? Xung quanh vấn đề này có rất nhiều quan diểm khác nhau
Theo các nhà kinh tế học toàn cầu, ngân hàng thương mại (NHTM) được coi là một doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng.
Ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp nhiều dịch vụ đa dạng, bao gồm tín dụng, tiết kiệm và thanh toán Chúng thực hiện nhiều chức năng tài chính quan trọng hơn bất kỳ loại hình tổ chức kinh doanh nào khác trong nền kinh tế.
Theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng tại Việt Nam, hoạt động ngân hàng được định nghĩa là hoạt động kinh doanh liên quan đến tiền tệ và dịch vụ ngân hàng Nội dung chính của hoạt động này bao gồm việc nhận tiền gửi từ khách hàng, sử dụng số tiền đó để cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ thanh toán.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò là tổ chức trung gian tài chính, chủ yếu chuyển đổi tiết kiệm thành đầu tư Hoạt động của ngân hàng thương mại cần tiếp xúc với hai loại đối tượng chính trong nền kinh tế: tổ chức và cá nhân.
Các cá nhân và tổ chức thường gặp tình trạng thâm hụt chi tiêu, khi mà khoản chi cho tiêu dùng và đầu tư vượt quá thu nhập của họ, dẫn đến nhu cầu cần bổ sung vốn.
Các cá nhân và tổ chức có thặng dư trong chi tiêu khi thu nhập hiện tại của họ vượt quá chi phí cho hàng hóa và dịch vụ.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển tiền từ các tổ chức sang cá nhân, tạo điều kiện cho việc tiết kiệm và đầu tư Sự độc lập giữa hai nhóm này giúp tối ưu hóa lợi ích cho cả hai bên Ngoài chức năng tài chính, NHTM còn cung cấp thông tin chính xác và đối xứng, góp phần tăng cường sự minh bạch và hiệu quả trong các giao dịch tài chính.
- NHTM có khả năng tạo phương tiện thanh toán: Theo quan điểm hiện đại, đại lƣợng tiền tệ bao gồm nhiều bộ phận
Thứ nhất là tiền giấy trong lưu thông (Mo)
Số dư trên tài khoản tiền gửi giao dịch của khách hàng tại ngân hàng, cùng với tiền gửi trên các tài khoản tiết kiệm và có kỳ hạn, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tài chính Khi ngân hàng cho vay, số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tăng lên, cho phép khách hàng mua sắm hàng hóa và dịch vụ Như vậy, qua việc cho vay và tạo tín dụng, ngân hàng đã góp phần tạo ra phương tiện thanh toán.
Hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra phương tiện thanh toán thông qua việc mở rộng các khoản tiền gửi từ ngân hàng này sang ngân hàng khác dựa trên các hoạt động cho vay.
Ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả, dẫn đến việc tăng số dư tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng khác, từ đó hình thành các khoản cho vay mới Mặc dù mỗi ngân hàng riêng lẻ không thể cho vay vượt quá dự trữ dư thừa, nhưng toàn bộ hệ thống ngân hàng có khả năng tạo ra khối lượng tiền gửi lớn hơn nhiều thông qua hoạt động cho vay, góp phần vào việc tạo tín dụng và phương tiện thanh toán trong nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò là trung gian thanh toán quan trọng nhất hiện nay, giúp thực hiện thanh toán giá trị hàng hóa và dịch vụ thay mặt cho khách hàng Để đảm bảo thanh toán nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chi phí, ngân hàng cung cấp nhiều hình thức thanh toán như séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu và các loại thẻ Hơn nữa, ngân hàng thiết lập mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và cung cấp tiền mặt khi khách hàng cần Ngoài ra, các ngân hàng còn thực hiện thanh toán bù trừ thông qua Ngân hàng Trung ương hoặc các trung tâm thanh toán khác.
1.1.2 Hoạt động cơ bản của NHTM
1.1.2.1 Huy động vốn Đây là nghiệp vụ đầu tiên, là sự khởi tạo cho hoạt động của NH Cho vay đƣợc coi là hoạt động sinh lời cao do đó các NH đã tìm kiếm mọi cách để huy động vốn cho vay với chức năng này, NH đóng vai trò là nhân tố tập hợp các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội thông qua các hình thức:
Ngân hàng nhận tiền gửi từ cá nhân và tổ chức kinh tế, đây là nguồn vốn chủ yếu trong cơ cấu huy động vốn của ngân hàng.
1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn
HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1.1 Khái niệm và phân loại tín dụng
Tín dụng là một thuật ngữ khó có thể định nghĩa rõ ràng, vì nội dung của nó phụ thuộc vào góc độ nghiên cứu Xuất phát từ chữ Latin "credo," có nghĩa là tin tưởng hay tín nhiệm, tín dụng được hiểu theo nhiều cách khác nhau trong cuộc sống thực tế Trong bối cảnh tài chính, ý nghĩa của tín dụng cũng thay đổi tùy thuộc vào từng tình huống cụ thể.
Tín dụng được xem là phương thức chuyển dịch quỹ từ những người có thặng dư tiết kiệm sang những người thiếu hụt tiết kiệm, tạo điều kiện cho người cho vay và người đi vay tương tác hiệu quả.
Trong một quan hệ tài chính, tín dụng được hiểu là giao dịch tài sản có tính hoàn trả giữa hai bên Ví dụ, một công ty công nghiệp hoặc thương mại có thể bán hàng trả chậm cho một công ty khác, trong đó người bán chuyển giao hàng hóa và bên mua sẽ thanh toán sau một khoảng thời gian theo thỏa thuận Giao dịch tín dụng phổ biến nhất diễn ra giữa ngân hàng và các tổ chức tài chính khác với doanh nghiệp và cá nhân, thường dưới hình thức cho vay.
NH cấp tiền vay cho bên đi vay và sau một thời hạn nhất định người đi vay phải thanh toán vốn gốc và lãi
Tín dụng là số tiền mà các định chế tài chính cho vay khách hàng, và trong nhiều trường hợp, thuật ngữ này có thể được sử dụng thay thế cho thuật ngữ cho vay.
Tín dụng được hiểu là giao dịch tài sản giữa bên cho vay, như ngân hàng và các định chế tài chính, với bên đi vay, bao gồm cá nhân và doanh nghiệp Trong giao dịch này, bên đi vay nhận tài sản để sử dụng trong thời gian thỏa thuận và có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc cùng lãi suất cho bên cho vay khi đến hạn.
Từ khái niệm trên, bản chất của tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở hoàn trả và có các đặc trƣng sau:
Tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng bao gồm hai hình thức chính: cho vay bằng tiền và cho thuê bất động sản, động sản Trước những năm 1960, hoạt động tín dụng chủ yếu chỉ tập trung vào cho vay tiền, dẫn đến việc thuật ngữ tín dụng và cho vay thường được xem là đồng nghĩa Kể từ những năm 1970, các ngân hàng và định chế tài chính đã bắt đầu cung cấp dịch vụ cho thuê vận hành và cho thuê tài chính cho khách hàng.
Nguyên tắc hoàn trả là yếu tố cốt lõi trong quản trị tín dụng, yêu cầu người cho vay phải có niềm tin vững chắc rằng người đi vay sẽ thanh toán đúng hạn sau khi nhận tài sản.
Giá trị hoàn trả khi vay vốn phải lớn hơn giá trị lúc cho vay, nghĩa là người vay cần trả thêm lãi suất bên cạnh vốn gốc Để đảm bảo điều này, lãi suất danh nghĩa cần phải cao hơn tỷ lệ lạm phát, dẫn đến lãi suất thực dương (lãi suất thực = lãi suất danh nghĩa - tỷ lệ lạm phát) Tuy nhiên, do lãi suất bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố khác nhau, trong một số trường hợp, lãi suất danh nghĩa có thể thấp hơn tỷ lệ lạm phát, nhưng tình trạng này chỉ diễn ra trong thời gian ngắn.
- Dựa vào các tiêu thức khác nhau chúng ta có thể phân chia tín dụng thành các loại sau:
Theo tiêu chuẩn phân loại cho vay, các khoản vay được chia thành nhiều loại dựa trên mục đích sử dụng vốn Chẳng hạn, có các loại cho vay như cho vay mua sắm bất động sản, cho vay phục vụ lĩnh vực công nghiệp và thương mại, cũng như cho vay nông nghiệp.
Cho vay theo thời hạn là hình thức tín dụng được cấp dựa trên thời gian của khoản vay, bao gồm cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn.
Tín dụng được phân chia dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng, dựa trên khả năng hoàn trả cả gốc và lãi của khoản vay Các hình thức cho vay bao gồm cho vay có bảo đảm, cho vay không có bảo đảm và cho vay có sự bảo lãnh từ bên thứ ba.
Căn cứ vào phương pháp hoàn trả, hình thức cho vay của ngân hàng thương mại được phân loại dựa trên cách thức chi trả vốn gốc và lãi Ví dụ, có thể chia thành cho vay có thời hạn và cho vay không có thời hạn.
Căn cứ theo xuất xứ tín dụng, tín dụng được cấp dựa vào mối quan hệ giữa người cho vay và người trả nợ, có thể phân thành hai loại: cho vay trực tiếp và cho vay gián tiếp.
1.2.1.2 Khái niệm tín dụng trung và dài hạn
Tín dụng trung và dài hạn là một phần quan trọng trong hệ thống tín dụng ngân hàng, được phân loại dựa trên thời gian vay Tín dụng trung hạn có thời gian
CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NHTM
1.3.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng, chất lƣợng tín dụng trung và dài hạn
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế thị trường hiện nay, sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp ngày càng gia tăng Để tồn tại và phát triển, các doanh nghiệp cần nâng cao vị thế trên thị trường bằng cách đảm bảo chất lượng sản phẩm và giá cả hợp lý Chất lượng sản phẩm đóng vai trò quyết định trong sự thành bại của doanh nghiệp, đặc biệt là đối với các ngân hàng thương mại, nơi hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực tiền tệ.
Chất lượng sản phẩm được định nghĩa là mức độ phù hợp với yêu cầu của người tiêu dùng, bao gồm các tính chất cần thiết để đáp ứng nhu cầu cụ thể của họ Điều này không chỉ liên quan đến công dụng của sản phẩm mà còn phải xem xét các chi phí xã hội cần thiết để đảm bảo sự hài lòng của khách hàng.
Chất lượng tín dụng ngân hàng là khả năng đáp ứng tốt nhất các yêu cầu của khách hàng, bao gồm người gửi tiền và người vay, trong mối quan hệ tín dụng Điều này đảm bảo an toàn trong việc thu hồi vốn thông qua việc phát huy hiệu quả của các phương án sử dụng đồng tiền vay, đồng thời hạn chế rủi ro về vốn Qua đó, ngân hàng có thể tăng lợi nhuận và đóng góp vào sự phát triển kinh tế xã hội.
Chất lượng tín dụng trung và dài hạn đề cập đến mức độ tin cậy và hiệu quả của các khoản vay ngân hàng có thời gian quan hệ tín dụng trên 1 năm.
Tín dụng trung và dài hạn đƣợc đánh giá là có chất lƣợng khi:
- Mục tiêu đầu tƣ phù hợp với chiến lƣợc phát triển của nền kinh tế, của xã hội, phù hợp với xu hướng của thị trường
- Có biện pháp phòng ngừa, xử lý rủi ro phù hợp với tính chất pháp lý của từng hình thức tín dụng
- Có tính đƣợc hiệu quả kinh tế trực tiếp, các căn cứ để tính toán dựa trên thông tin đáng tin cậy
- Thủ tục cho vay, đầu tƣ chặt chẽ về mặt pháp lý
- Trong quá trình cho vay, DN vẫn khai thác tốt tài sản, trả nợ NH đúng lịch trình cả vốn gốc và lãi
- DN đƣợc đầu tƣ có kinh nghiệm sản xuất, có khả năng cạnh tranh cao
1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng trung và dài hạn
1.3.2.1 Các chỉ tiêu thuộc phía Ngân hàng
Thước đo chất lượng dịch vụ tài chính của ngân hàng chính là sự hài lòng của khách hàng Đồng thời, ngân hàng cần phải cân bằng giữa việc đảm bảo an toàn và đạt hiệu quả tài chính tối ưu.
Thủ tục và quy chế cho vay vốn đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ấn tượng đầu tiên của khách hàng với ngân hàng Việc thực hiện các thủ tục giấy tờ đơn giản, thời gian làm việc nhanh chóng và tinh thần phục vụ tận tình của cán bộ tín dụng sẽ giúp khách hàng cảm thấy thoải mái, từ đó xây dựng niềm tin và hình ảnh tích cực về ngân hàng.
Để phục vụ khách hàng tốt nhất, cần phải tuân thủ đúng quy chế cho vay vốn tín dụng Việc thẩm định dự án, khả năng tài chính, năng lực pháp lý của khách hàng và tài sản đảm bảo phải được thực hiện tuần tự và chính xác Điều này giúp đưa ra quyết định hợp lý, vừa đáp ứng nhu cầu của khách hàng, vừa giảm thiểu rủi ro.
Khách hàng đến với ngân hàng với mong muốn vay vốn nhanh chóng và chi phí thấp nhất Để nâng cao chất lượng dịch vụ tài chính, ngân hàng cần phục vụ khách hàng tốt nhất trong khi vẫn đảm bảo an toàn tài chính Hiện tại, thời hạn xét duyệt cho vay tối đa là 30 ngày kể từ khi nhận hồ sơ xin vay.
Ngân hàng (NH) phải thực hiện nhiều công việc trong quy trình thẩm định Đối với khách hàng (KH) lâu năm và có truyền thống, quy trình này thường tốn ít thời gian và chi phí hơn, đồng thời thông tin được cung cấp có độ chính xác và tin cậy cao, dẫn đến thời gian xét duyệt ngắn hơn Ngược lại, đối với KH mới, công tác thẩm định trở nên vất vả hơn do việc thu thập thông tin gặp nhiều hạn chế, khiến chi phí và thời gian thẩm định tăng cao Hơn nữa, sự tiếp xúc giữa KH và NH cũng gặp nhiều thủ tục phiền phức hơn.
Giai đoạn này đòi hỏi cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn cao để đưa ra quyết định chính xác và nhanh chóng Việc đảm bảo an toàn và hiệu quả trong các khoản vay là cần thiết để nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng.
- Tinh thần thái độ phục vụ, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng:
Khi cho vay, thái độ và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng niềm tin với khách hàng Năng lực chuyên môn và kinh nghiệm của cán bộ cũng ảnh hưởng lớn đến chất lượng các khoản vay Với trình độ chuyên môn cao và kinh nghiệm dày dạn, cán bộ tín dụng có khả năng đưa ra những quyết định thẩm định cho vay chính xác, hiệu quả, từ đó giảm thiểu rủi ro trong quá trình cho vay.
- Cơ sở vật chất, công nghệ hiện đại của NH cũng ảnh hưởng tích cực đến chất lượng tín dụng:
Một cơ sở vật chất tốt không chỉ ảnh hưởng tích cực đến tâm lý khách hàng mà còn hỗ trợ hiệu quả cho các hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng, đảm bảo tính chính xác và nhanh chóng Đồng thời, môi trường làm việc lý tưởng sẽ khuyến khích cán bộ tín dụng hoàn thành công việc một cách tốt nhất.
Việc áp dụng công nghệ hiện đại giúp ngân hàng tiếp cận thông tin cần thiết để thực hiện thẩm định hiệu quả nhất Các công nghệ này cung cấp dữ liệu đa dạng, hỗ trợ trong việc phân tích và đánh giá rủi ro, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ và quyết định tín dụng.
Dự án KH cung cấp thông tin nhanh chóng và chính xác về hiệu quả, xu hướng phát triển sản phẩm, thị trường, giá cả và cạnh tranh Đồng thời, dự án cũng quản lý thông tin cho các khách hàng lớn vay vốn từ nhiều tổ chức, đảm bảo sự minh bạch và hiệu quả trong quá trình vay mượn.
Độ tin cậy của thông tin là yếu tố quan trọng hàng đầu để cán bộ tín dụng đưa ra quyết định cho vay, ảnh hưởng lớn đến an toàn của khoản vay Để nâng cao hiệu quả kinh doanh và chất lượng tín dụng, đặc biệt là tín dụng trung và dài hạn, ngân hàng cần chú trọng đến các chỉ tiêu đánh giá Việc thường xuyên kiểm tra và đánh giá các chỉ tiêu này giúp ngân hàng nhận diện được điểm mạnh và điểm yếu, từ đó có biện pháp điều chỉnh kịp thời nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng.
MỘT SỐ BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐỐI VỚI VIỆC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NHTM CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI
Sau khủng hoảng tài chính năm 1997, Thái Lan đã thực hiện các biện pháp cải cách hệ thống ngân hàng để nâng cao chất lượng tín dụng Những cải cách này bao gồm việc tăng cường quản lý rủi ro, cải thiện quy trình cho vay và nâng cao tính minh bạch trong hoạt động ngân hàng Mục tiêu chính là phục hồi niềm tin của nhà đầu tư và khách hàng, đồng thời đảm bảo sự ổn định của hệ thống tài chính quốc gia.
- Thứ nhất, Thái Lan đóng cửa 52 chi nhánh ngân hàng và Công ty tài chính, tiến hàng tổ chức sắp xếp lại các Ngân hàng thương mại
Các ngân hàng thương mại Thái Lan đang nỗ lực nâng cao chất lượng tín dụng và phân tán rủi ro thông qua việc áp dụng các giải pháp quy định phân loại và lựa chọn khách hàng Hạn mức cho vay đối với một khách hàng không vượt quá 25% vốn tự có, trong khi các khoản nợ ngoài bảng tổng kết tài sản được giới hạn dưới 50% tổng số vốn Ngoài ra, các ngân hàng không được đầu tư quá 20% tổng số vốn vào cổ phần hoặc giấy chứng nhận nợ của một công ty, và phải thực hiện 100% dự phòng đối với những tài sản có xếp loại đáng nghi ngờ Tỷ lệ dự trữ thanh khoản theo quy định là 7%, trong đó 2% tiền gửi tại Ngân hàng Trung ương, tối đa 17% không quá 2,5% tiền mặt, và phần còn lại dưới dạng chứng khoán Các ngân hàng bị đóng cửa phải tăng vốn điều lệ lên 15% tổng nguồn vốn để có thể tiếp tục hoạt động.
Vào thứ ba, Chính phủ đã thành lập Cơ quan Tái cơ cấu Tài chính (FRA) nhằm quản lý thanh khoản cho 58 chi nhánh ngân hàng và các công ty tài chính gặp khó khăn FRA có nhiệm vụ bảo đảm an toàn cho cả vốn và lãi của người gửi tiền, đồng thời thiết lập Công ty Quản lý Tài sản (AMC) để quản lý các khoản nợ khó đòi và thực hiện quy trình thu hồi nợ.
Nhờ vào những nỗ lực kiên quyết trong cải cách ngân hàng theo "Cơ chế cứu hộ" của Chính phủ và sự hỗ trợ 17,2 tỷ USD từ IMF, Thái Lan đã nhanh chóng phục hồi sau cuộc khủng hoảng.
Sau khủng hoảng tài chính Đông Nam Á, Hàn Quốc tích cực cải tổ hệ thống ngân hàng, cơ cấu lại các công ty các tập đoàn lớn nhƣ sau:
- Tiến hành đóng cửa 16 Ngân hàng thương mại và các công ty tài chính thiếu vốn
- Bán 51% Korea First Bank cho New Bridge Bank (Mỹ), 70% Seoul Bank cho Hong Kong - Shanghai Bank Cooporation
Công ty quản lý tài sản Korean Asset Management Cooperation (KAMKO) được thành lập với vốn điều lệ 21.000 tỷ Won, tương đương 5% GDP Năm 1998, KAMKO đã tiến hành mua lại nợ khó đòi từ các ngân hàng với tổng giá trị 12.600 tỷ Won, tiếp theo là 15.400 tỷ Won vào năm 1999.
Ủy Ban Giám sát Tài chính (FSC) được thành lập nhằm thực hiện chức năng quản lý nhà nước và giám sát các hoạt động tài chính tiền tệ, điều mà trước đây Hàn Quốc đã lơi lỏng Từ năm 2000, FSC yêu cầu các ngân hàng thương mại duy trì tỷ lệ vốn tự có tối thiểu 8% trên tổng tài sản Đối với các Chaebol lớn nhất, tỷ lệ nợ trên vốn cần giảm từ 470% vào cuối năm 1997 xuống 368% vào cuối năm 1998 và dưới 200% vào cuối năm 1999.
Kế hoạch cơ cấu nợ và tái cấu trúc vốn cho các Chaebol yêu cầu các tập đoàn lớn giảm bớt các công ty con không hiệu quả và tập trung vào các ngành kinh doanh chủ chốt nhằm hạn chế sản xuất thừa Việc sắp xếp và hợp nhất giữa các công ty như Samsung và Daewoo trong lĩnh vực ô tô và điện tử, cũng như yêu cầu LG và Hyundai hợp nhất công ty điện tử của họ, sẽ giúp tối ưu hóa hoạt động kinh doanh và nâng cao hiệu quả sản xuất.
Việc tự do hoá cán cân thanh toán vốn đang được tiến hành, khuyến khích đầu tư nước ngoài vào các doanh nghiệp trong nước Chính phủ đã mở cửa 11 trong số 42 ngành nghề mà trước đây không cho phép đầu tư nước ngoài, đồng thời tự do hoá việc vay vốn ngắn hạn cho các doanh nghiệp Ngoài ra, người nước ngoài cũng được phép mua bất động sản tại Việt Nam.
Cải cách quản trị ngân hàng và doanh nghiệp nhằm hạn chế sự thống trị của gia đình, bãi bỏ quy định cấm người nước ngoài làm giám đốc, và yêu cầu doanh nghiệp công khai thông tin tài chính.
Từ năm 1998, Trung Quốc đã tiến hành cải cách hệ thống ngân hàng thương mại và doanh nghiệp nhà nước trong vòng 3 năm nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng.
- Bán hàng loạt các doanh nghiệp yếu kém, tách khoảng nợ của doanh nghiệp Nhà nước ra khỏi bảng cân đối kế toán của ngân hàng
- Xoá bỏ các chi nhánh thua lỗ của các ngân hàng thương mại quốc doanh, thành lập các Ngân hàng thương mại cổ phần địa phương ở 300 thành phố
Vào tháng 04/1999, Trung Quốc bắt đầu thử nghiệm thành lập công ty xử lý tài sản thế chấp, với công ty CINDA chịu trách nhiệm thu hồi nợ khó đòi trị giá 363,2 triệu USD cho Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc Đến tháng 10/1999, một công ty xử lý tài sản thứ hai được thành lập để giải quyết nợ khó đòi của Ngân hàng thương mại Sau khi thí điểm thành công, Trung Quốc đã quyết định chuyển giao toàn bộ nợ khó đòi lên đến 299 tỷ USD, tương đương 20% GDP, cho các công ty xử lý của bốn ngân hàng thương mại lớn nhất: Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc, Ngân hàng Trung Quốc, Ngân hàng Công Thương Trung Quốc và Ngân hàng Nông nghiệp Trung Quốc.
Để tái cấu trúc hệ thống tài chính và thích ứng với hội nhập quốc tế, Chính phủ đã hỗ trợ 6 tỷ USD vào năm 1998 và 8,5 tỷ USD vào năm 2000 nhằm khôi phục tình hình tài chính của các ngân hàng thương mại.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG THANH XUÂN
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG THANH XUÂN
Tên: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân
Địa chỉ: Khu nội chính Thanh Xuân - Q.Thanh Xuân - TP Hà Nội
Ngân hàng TMCP CT Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân được thành lập vào tháng 04 năm 1997, trên cơ sở nâng cấp phòng giao dịch Thượng Đình thuộc Ngân hàng Công thương Đống Đa Sau hai năm hoạt động, vào ngày 20 tháng 02 năm 1999, chi nhánh chính thức tách ra và trở thành đơn vị thành viên của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam theo quyết định số 13/QĐ-HĐQT/NHCT Sự kiện này đánh dấu sự công nhận cho những nỗ lực của cán bộ và lãnh đạo NHCT TX Chi nhánh Thanh Xuân hiện là một trong những chi nhánh hàng đầu của NHCT VN, với doanh số hoạt động lớn trong hệ thống và trên địa bàn Hà Nội.
Ngân hàng Công thương Thanh Xuân, tọa lạc tại Khu Nội Chính, Phường Nhân Chính, Quận Thanh Xuân, TP Hà Nội, đã tổ chức bộ máy hoạt động gọn nhẹ nhằm tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh.
01 Giám đốc, 03 Phó giám đốc và các phòng ban nghiệp vụ
Cơ cấu tổ chức của NHCT Thanh Xuân
( Nguồn: Phòng Tổ chức hành chính NHCT TX 2013)
- Tháng 06 năm 2004 NHCT Thanh Xuân với tổng số 195 CBCNV
- Ngày 01 tháng 09 năm 2005 số CBCNV là 198 người
- Tính đến ngày 30 tháng 12 năm 2013 số lƣợng CBCNV làm việc tại chi nhánh là 212
Cơ cấu theo trình độ nhƣ sau:
QLRR & nợ có vấn đề
Bảng 2.1.1: Cơ cấu lao động theo trình độ tính đến 31/12/ 2013 Đơn vị: người
Trình độ Số lƣợng Tỷ lệ
Khác (THPT, lao động thời vụ) ) 24 11.3%
( Nguồn : Số liệu Phòng Tổ chức hành chính NHCT TX 2013)
Hiện có 17 phòng giao dịch trên địa bàn 12 PGD cấp I và 5 PGD cấp II
2.1.2 Chức năng nhiệm vụ của Ban Giám đốc và các phòng ban
Nhiệm vụ của Ban Giám đốc là chỉ đạo, giám sát và kiểm tra các Phó Giám đốc cùng các phòng ban, đảm bảo tuân thủ các quy trình, thể lệ và chế độ lưu hành Đồng thời, họ phải báo cáo kết quả hoạt động của ngân hàng theo định kỳ hoặc khi có yêu cầu từ Tổng giám đốc, Hội đồng quản trị, và phân công trách nhiệm cụ thể cho từng thành viên trong Ban Giám đốc.
Phó Giám đốc hỗ trợ Giám đốc trong việc ký các văn bản giao dịch và giấy tờ liên quan đến lĩnh vực được phân công Phó Giám đốc có trách nhiệm trước Giám đốc và pháp luật.
- Phòng Khách hàng DN: + Phòng KH số 1: Khách hàng DN lớn;
+ Phòng KH số 2: Khách hàng DN vừa & nhỏ;
- Phòng Khách hàng cá nhân
Phòng nghiệp vụ chịu trách nhiệm giao dịch với khách hàng để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ, đồng thời xử lý các nghiệp vụ cho vay và quản lý sản phẩm cho vay theo quy định hiện hành của NHCT Ngoài ra, phòng còn thực hiện quảng cáo, tiếp thị và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng doanh nghiệp và cá nhân Công việc thẩm định và xác định giới hạn tín dụng cho các khách hàng cũng được thực hiện trong phạm vi ủy quyền của chi nhánh, bao gồm cho vay, tài trợ thương mại, bảo lãnh và thấu chi, với sự phê duyệt từ cấp có thẩm quyền và quản lý các hạn mức đã được đưa ra.
Phòng tổ chức hành chính
Nhiệm vụ của chi nhánh bao gồm tổ chức cán bộ và đào tạo theo chính sách của Nhà nước và quy định của NHCT Việt Nam Đồng thời, chi nhánh cũng thực hiện quản trị văn phòng để hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh và đảm bảo công tác bảo vệ an ninh toàn diện.
Phòng quản lý rủi ro và nợ có vấn đề
Tham mưu đề xuất chính sách, biện pháp phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng
Nghiên cứu, đề xuất lãnh đạo phê duyệt hạn mức, cơ cấu giới hạn tín dụng cho từng nhóm KH
Quản lý, giám sát, phân tích đánh giá rủi ro tiềm ẩn đối với danh mục tín dụng
Giám sát phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro, tổng hợp kết quả phân loại nợ…
Thu thập, quản lý thông tin về tín dụng, báo cáo về công tác tín dụng, chất lƣợng tín dụng của chi nhánh
Phòng kế toán giao dịch
Phòng nghiệp vụ chịu trách nhiệm thực hiện giao dịch trực tiếp với khách hàng, tổ chức hạch toán kế toán theo quy định của Nhà nước và Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Phòng cũng quản lý hệ thống giao dịch trên máy, quỹ tiền mặt trong ngày và cung cấp tư vấn cho khách hàng về việc sử dụng các sản phẩm của ngân hàng.
Thực hiện các giao dịch hàng ngày tại chi nhánh và nhận dữ liệu, tham số mới nhất từ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Thiết lập các thông số đầu ngày để quyết định việc thực hiện hay không thực hiện các giao dịch.
Thực hiện công tác liên quan đến thanh toán bù trừ, thanh toán điện tử liên
NH, lập và phân tích cuối ngày của giao dịch viên, làm các báo cáo theo quy định
Chức năng kiểm soát giao dịch bao gồm việc quản lý các giao dịch nội bộ và bên ngoài theo thẩm quyền, kiểm soát việc lưu trữ chứng từ, tổng hợp và liệt kê các giao dịch trong ngày, thực hiện đối chiếu, in báo cáo và đóng nhật ký theo quy định.
Phòng nghiệp vụ có nhiệm vụ tham mưu cho Giám đốc chi nhánh trong việc lập kế hoạch kinh doanh, đồng thời tổng hợp, phân tích và đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh Ngoài ra, phòng cũng thực hiện báo cáo hoạt động hàng năm của chi nhánh để cung cấp cái nhìn tổng quan về hiệu quả kinh doanh.
Dự kiến kế hoạch kinh doanh, phân tích đánh giá tổng hợp báo cáo tình hình hoạt động và kết quả kinh doanh của chi nhánh
Làm công tác thi đua của chi nhánh, tổ chức học tập nâng cao trình độ của cán bộ
Phòng tiền tệ - kho quỹ
Phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ chịu trách nhiệm quản lý tiền mặt, cũng như việc ứng và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm Đơn vị này cung cấp dịch vụ thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp và cá nhân có giao dịch lớn, đảm bảo an toàn và hiệu quả trong quản lý tài chính.
Phòng thông tin điện toán
Để đảm bảo hoạt động liên tục của hệ thống mạng và máy tính tại chi nhánh, việc duy trì hệ thống, bảo trì máy ATM và bảo dưỡng máy tính là rất quan trọng.
Thực hiện quản lý về mặt công nghệ và kỹ thuật đối với toàn hệ thống mạng lưới thông tin của chi nhánh theo thẩm quyền được giao
Thực hiện triển khai các hệ thống, chương trình phần mềm mới, các phiên bản mới
Phòng kiểm soát nội bộ
Việc tổ chức thực hiện là yếu tố quan trọng giúp chi nhánh đạt được các mục tiêu đề ra đồng thời đảm bảo phòng ngừa, phát hiện và xử lý kịp thời các rủi ro có thể xảy ra, từ đó hạn chế tối đa những tổn thất và đảm bảo hoạt động kinh doanh ổn định.
Đảm bảo rằng chi nhánh hoạt động theo đúng pháp luật và tuân thủ các quy định, quy trình quản lý, cũng như các chuẩn mực đạo đức mà chi nhánh đã đề ra.
Đảm bảo mức độ tin cậy và tính trung thực của các thông tin tài chính và phi tài chính
Bảo vệ, quản lý và sử dụng tài sản và các nguồn lực một cách kinh tế và hiệu quả
Hỗ trợ thực hiện các mục tiêu do Ban lãnh đạo Chi nhánh đề ra
2.1.3 Các sản phẩm, dịch vụ chủ yếu
- Huy động tiền gửi bằng VNĐ và ngoại tệ
- Đầu tƣ và cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ phục vụ sản xuất, kinh doanh và dịch vụ
- Dịch vụ bảo lãnh, chiết khấu chứng từ hàng xuất khẩu
- Cho vay tiêu dùng, sinh hoạt gia đình, mua, xây dựng, sửa chữa nhà
- Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán, cho vay cầm cố chứng khoán
- Dịch vụ hỗ trợ du học trọn gói ( chuyển tiền du học, cho vay sinh hoạt phí, học phí du học, cho vay chứng minh tài chính)
- Thanh toán quốc tế, tài trợ nhập khẩu
- Dịch vụ thanh toán chuyển tiền trong và ngoài nước
- Dịch vụ kiều hối và chuyển tiền nhanh WESTERN UNION
- Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế Cremium VISA/ MASTER Card, thanh toán sec du lịch
- Phát hành các loại thẻ ghi nợ nội địa mang thương hiệu E-Partner (G-Card, C-Card, S-Card, Pink-Card)
- Dịch vụ cho thuê ngăn tủ sắt
- Dịch vụ bất động sản
- Các dịch vụ ngân hàng khác
2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của NHCT Thanh Xuân (2011 - 2013) 2.1.4.1 Tình hình huy động vốn
* Các hình thức huy động vốn:
Nguồn vốn huy động tiền gửi:
- Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà KH có thể rút ra bất cứ lúc nào
- Tiền gửi có kỳ hạn
THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG THANH XUÂN
NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG THANH XUÂN
2.2.1 Các yếu tố chủ quan từ phía NH
2.2.1.1 Các yếu tố định tính
Quy trình cấp tín dụng tại hệ thống Ngân hàng Công Thương:
Xây dựng quy trình tín dụng khoa học là yếu tố quan trọng giúp các ngân hàng thương mại nâng cao chất lượng tín dụng Quy trình tín dụng bao gồm ba bước chính: đánh giá nhu cầu vay, thẩm định hồ sơ vay và quản lý tín dụng sau khi cấp.
Bước 1: Thu thập thông tin liên quan đến khoản vay
Khi khách hàng vay tiền, họ cần cung cấp thông tin cần thiết cho ngân hàng để thiết lập quan hệ tín dụng Hồ sơ thông tin này bao gồm các dữ liệu quan trọng mà ngân hàng yêu cầu.
+ Hồ sơ phản ánh về tƣ cách pháp lý
+ Hồ sơ phản ánh về tình hình tài chính và năng lực hoạt động SXKD
+ Hồ sơ phản ánh về kế hoạch, chiến lƣợc SXKD
+ Phương án, dự án vay vốn và kế hoạch trả nợ khoản vay
+ Hồ sơ phản ánh về bảo đảm tiền vay
- Thông tin từ nguồn lưu trữ và khai thác của NH:
Thông tin chung từ khách hàng vay bao gồm các yếu tố quan trọng như mặt hàng sản xuất kinh doanh chủ yếu, thị trường mục tiêu, mạng lưới phân phối hiện tại, đối thủ cạnh tranh trong ngành, cũng như các điểm mạnh và điểm yếu của doanh nghiệp Ngoài ra, các chính sách liên quan của nhà nước cũng đóng vai trò quan trọng trong việc định hình chiến lược kinh doanh và khả năng tiếp cận nguồn vốn vay.
Các thông tin phi tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá doanh nghiệp, bao gồm chất lượng quản lý, uy tín trong giao dịch, triển vọng ngành, thông tin trực giác và thông tin định tính Những yếu tố này không chỉ giúp hình thành cái nhìn tổng quan về hiệu quả hoạt động mà còn ảnh hưởng đến quyết định đầu tư và sự phát triển bền vững của doanh nghiệp.
Việc xem xét hồ sơ lưu trữ tại ngân hàng giúp cán bộ tín dụng xác định liệu khách hàng đã có quan hệ tín dụng với ngân hàng hay chưa Nếu khách hàng đã từng vay, thông tin về tình hình vay và trả nợ sẽ được đánh giá để xác định uy tín của họ.
Bước 2 trong quy trình cho vay là thẩm định tín dụng, đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá chất lượng khoản vay Tùy thuộc vào mức độ phức tạp của khoản vay, các bộ thẩm định cần có tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp, lòng yêu nghề, cùng với kiến thức và khả năng thẩm định để xác định mức độ rủi ro Trong quá trình này, ít nhất cần phải khẳng định các nội dung liên quan đến khả năng trả nợ của khách hàng và các yếu tố ảnh hưởng đến khoản vay.
+ Khoản vay đáp ứng đầy đủ các điều kiện vay theo quy định của pháp luật + Phương án hoặc dự án xin vay khả thi và hiệu quả
+ Khách hàng vay đủ khả năng trả nợ gốc và lãi theo kỳ hạn đề nghị
+ Dự kiến mức độ rủi ro trong trường hợp xấu nhất
+ Xác minh tính chất hợp pháp và đánh giá tài sản thế chấp, cầm cố của KH
Bước 3: Ra quyết định cho vay
Sau khi thực hiện thẩm định đƣa đến quyết định của NH là đồng ý cho vay hay không
* Tiêu chuẩn chất lƣợng đối với sản phẩm cho vay vốn trung và dài hạn tại chi nhánh NHCT TX năm 2010
Bảng 2.2.1: Tiêu chuẩn chất lƣợng đối với khách hàng là tổ chức kinh tế
TT Các bước công việc
THỜI GIAN XỬ LÝ (số ngày làm việc)
Cấp GHCV đồng thời với xem xét cho vay, thuộc quyền quyết định của Đã cấp GHCV trước khi xem xét cho vay, thuộc quyền quyết định của
1 Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ vay vốn 1 1 1 1 CBTD
2 Thẩm định/tái thẩm định KH vay vốn;dự án đầu tƣ, biện pháp BĐTV và lập TTTĐ/tái thẩm định
3 Thẩm định RRTD độc lập
(trường hợp phải TĐRR) 3 3 3 3 Phòng
4 Xét duyệt khoản vay và thông báo cho KH 1 3 1 3 Ban GĐ
(Nguồn: Phòng hành chính tổng hợp NHCT TX 2013)
Bảng 2.2.2: Tiêu chuẩn chất lƣợng đối với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình
TT Các bước công việc
THỜI GIAN XỬ LÝ (số ngày làm việc)
Cấp GHCV đồng thời với xem xét cho vay, thuộc quyền quyết định của Đã cấp GHCV trước khi xem xét cho vay, thuộc quyền quyết định của
1 Phỏng vấn/Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ vay vốn 0.5 0.5 0.5 0.5 CBTD
2 Thẩm định/tái thẩm định
KH vay vốn; biện pháp
BĐTV và lập TTTĐ/tái thẩm định
3 Thẩm định RRTD độc lập
(trường hợp phải TĐRR) 1 1 1 1 Phòng
4 Xét duyệt khoản vay và thông báo cho KH 1 2 1 2 Ban GĐ
Dựa trên việc tuân thủ nghiêm ngặt quy trình tín dụng của NHCT Việt Nam, Chi nhánh đang từng bước đơn giản hóa các thủ tục liên quan đến nghiệp vụ, đồng thời vẫn đảm bảo mức độ an toàn cần thiết.
Thủ tục cho vay được thực hiện một cách thuận tiện cho khách hàng, với sự hướng dẫn đầy đủ từ cán bộ tín dụng, đồng thời nhận được tư vấn cho hoạt động kinh doanh Quá trình thẩm định khoản vay trở nên chặt chẽ hơn, với ít nhất hai cán bộ tín dụng tham gia Thẩm định không chỉ dựa vào tài sản thế chấp mà còn xem xét nhiều yếu tố như tính khả thi của dự án, tình trạng pháp lý và năng lực của khách hàng, tình hình tài chính, uy tín và dự báo thị trường Mọi khoản vay, bất kể quy mô hay thời hạn, đều có hợp đồng tín dụng được ký kết theo thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng.
Sau khi cho vay, cán bộ tín dụng có trách nhiệm giám sát việc sử dụng vốn vay đúng mục đích và thường xuyên nhắc nhở khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ Nhờ những nỗ lực này, chi nhánh đã thu hồi hầu hết các khoản nợ tồn đọng từ giai đoạn trước Kết quả này chứng minh tính thiết thực và hiệu quả trong việc thực hiện quy chế cho vay mới của đội ngũ cán bộ tín dụng tại chi nhánh NHCT TX.
Trước đây, thời gian xét duyệt vay vốn không xác định, khiến nhiều khách hàng không thể chờ đợi và phải tìm kiếm nguồn vay khác Tuy nhiên, theo nghị định NĐ049/2005 và Quy định QDD035/2009 của NHCT, thời hạn xét duyệt tối đa đã được quy định là 20 ngày đối với các chi nhánh cấp I kể từ khi nhận hồ sơ xin vay Việc định giá tài sản bảo đảm theo giá thị trường cũng giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận vốn ngân hàng theo đúng quy định cho vay.
* Cơ sở vật chất, khoa học công nghệ
Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCT) tại Thành phố Hà Nội được đánh giá là ngân hàng có cơ sở vật chất và ứng dụng công nghệ thông tin tốt nhất trong số các tổ chức tín dụng ở khu vực này Đặc biệt, chi nhánh Thanh Xuân của NHCT Việt Nam nổi bật với cơ sở vật chất hiện đại và là nơi đặt trung tâm thẻ NHCT khu vực phía Bắc.
* Đội ngũ cán bộ tín dụng tại chi nhánh tính đến 31/12/2013
Bảng 2.2.3: Cơ cấu cán bộ tín dụng theo trình độ Đơn vị: người Đơn vị/Bộ phận Trình độ ĐH Trình độ CĐ Tổng
Số lƣợng % Số lƣợng % Số lƣợng %
P.KH2 (DN vừa và nhỏ) 25 100% 0 0 25 100%
(Nguồn : Phòng hành chính tổng hợp NHCT TX 2013)
Bảng 2.2.4: Cơ cấu cán bộ tín dụng theo độ tuổi, giới tính Đơn vị: người Độ tuổi Nam Nữ Tổng Tỷ lệ %
(Nguồn: Phòng hành chính tổng hợp NHCT TX 2013)
Những cải cách trong công tác tín dụng không chỉ phụ thuộc vào quy định mới mà còn được thúc đẩy bởi trình độ và đạo đức của cán bộ tín dụng Chi nhánh đã đầu tư vào việc nâng cao năng lực cho đội ngũ cán bộ tín dụng cũ thông qua các khóa học nâng cao, đồng thời tuyển dụng những cán bộ trẻ có trình độ và nhiệt huyết Marketing ngân hàng cũng được chú trọng hơn, với tinh thần phục vụ khách hàng được cải thiện rõ rệt Cán bộ tín dụng đã thể hiện thái độ phục vụ chu đáo và lịch sự, tạo ra tâm lý thoải mái cho khách hàng, từ đó thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến giao dịch tại chi nhánh.
2.2.1.2 Các yếu tố định lƣợng
Nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng có thể dẫn đến chi phí gia tăng và giảm độ an toàn của các khoản vay, từ đó ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận và an toàn tín dụng Do đó, việc cải thiện chất lượng tín dụng trong trung và dài hạn cần phải phù hợp với khả năng đảm bảo lợi nhuận và an toàn tín dụng của ngân hàng.
Ngân hàng sẽ không nâng cao chất lượng tín dụng nếu lợi nhuận bị đe dọa trong dài hạn Trong những năm qua, chi nhánh luôn nỗ lực đạt được mức lợi nhuận cao nhất.
Bảng 2.2.5: Kết quả kinh doanh tín dụng trung dài hạn NHCT TX Đơn vị: tỷ VNĐ
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
1 Lợi nhuận từ tín dụng trung, dài hạn 51.47 59.07 59.60
2 Dƣ nợ tín dụng trung dài hạn bình quân 2,128.092 2,296.562 2,446.400
3 Tổng lợi nhuận trước thuế ngân hàng 105.930 134.926 143.689
Tỷ suất sinh lời của tín dụng trung dài hạn 2.42% 2.57% 2.44% Mức đóng góp của tín dụng trung dài hạn 48,59% 43,78% 41,84%
ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG THANH XUÂN
Trong những năm qua, hoạt động của ngân hàng đã đối mặt với nhiều khó khăn do ảnh hưởng của môi trường kinh tế Tuy nhiên, dưới sự lãnh đạo của ban giám đốc và sự hỗ trợ từ NHCT VN, cùng với nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ công nhân viên, chi nhánh NHCT TX đã phát huy truyền thống và nội lực, tận dụng thời cơ để vượt qua thách thức và hoàn thành kế hoạch đề ra.
Chi nhánh luôn tuân thủ quy trình cho vay, từ việc thẩm định hồ sơ dự án đến việc cấp phát tiền vay đúng tiến độ công trình, đảm bảo thực hiện đầy đủ các quy chế của các cấp có thẩm quyền Đặc biệt, chi nhánh chú trọng vào các dự án có tính khả thi cao và chủ động tiếp cận khách hàng mới Số lượng khách hàng tham gia vào hoạt động tín dụng trung và dài hạn của chi nhánh không ngừng gia tăng, với số lượng khách hàng vay vốn trung và dài hạn trong năm 2013 đã vượt mốc ấn tượng.
1200 lƣợt Đây là một tín hiệu đáng mừng trong hoàn cảnh áp lực cạnh tranh về thị phần giữa các NHTM là không nhỏ
Trong những năm gần đây, chi nhánh đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng trong quy mô tín dụng trung và dài hạn, với doanh số cho vay và dư nợ đều tăng Mặc dù lợi nhuận hàng năm có sự gia tăng, nhưng mức tăng này diễn ra chậm Công tác quản lý nợ trung và dài hạn của chi nhánh cũng đạt hiệu quả tốt, với tỷ lệ nợ quá hạn (NQH) và nợ khó đòi ở mức an toàn và có xu hướng giảm trong giai đoạn 2011-2013.
2.3.2 Những mặt còn tồn tại
Mặc dù quy mô tín dụng trung và dài hạn đã tăng trưởng hàng năm, nhưng mức tăng này còn khiêm tốn, dẫn đến lợi nhuận từ tín dụng trung và dài hạn không cao Tỷ suất sinh lời của tín dụng trung và dài hạn hiện chỉ dưới 3% và đang có xu hướng giảm trong ba năm qua.
Cơ cấu dư nợ tín dụng hiện tại cho thấy tỷ trọng dư nợ tín dụng trung và dài hạn trong tổng dư nợ trong hai năm 2012 và 2013 chỉ đạt dưới 40% và có xu hướng giảm, điều này phản ánh một tình hình chưa thực sự khả quan cho một cơ cấu dư nợ tín dụng hiệu quả Để nâng cao chất lượng tín dụng trong những năm tới, cần thiết phải cải thiện và tăng cường tỷ trọng này.
Chất lượng cán bộ tín dụng (CBTD) tại chi nhánh hiện còn nhiều hạn chế, với số lượng CBTD trẻ thiếu kinh nghiệm và trình độ chuyên môn chưa vững Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô tín dụng, chất lượng thẩm định tín dụng và tỷ lệ nợ xấu Cụ thể, năng lực thẩm định tín dụng chưa đáp ứng yêu cầu, dẫn đến thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn kéo dài và tỷ lệ hợp đồng tín dụng ký kết thấp Để cải thiện tình hình, chi nhánh cần xây dựng kế hoạch nâng cao chất lượng đội ngũ CBTD trong dài hạn.
Công tác phân loại và quản lý khách hàng (KH) chưa đạt hiệu quả cao, trong khi quá trình giám sát và kiểm tra việc sử dụng nguồn vốn vay của KH còn lỏng lẻo Hơn nữa, hoạt động tư vấn và hỗ trợ cho KH hiện đang gặp khó khăn, thiếu tính hiệu quả và không thực tiễn.
Năng lực của một số cán bộ tín dụng hiện nay còn hạn chế, ảnh hưởng lớn đến sự thành bại trong kinh doanh Mặc dù 96.3% cán bộ tín dụng tại chi nhánh có trình độ đại học, phần lớn trong số họ còn trẻ và thiếu kinh nghiệm Nhiều cán bộ vẫn chưa nhận thức đầy đủ về phương châm "phục vụ khách hàng" là ưu tiên hàng đầu Bài học rút ra là việc tuyển chọn cán bộ tín dụng cần chú trọng cả tài năng và đạo đức, vì nếu thiếu tài năng, việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng sẽ không khả thi, còn nếu thiếu đạo đức, chất lượng cho vay sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng.
Chất lượng thẩm định dự án đầu tư hiện nay còn hạn chế, ảnh hưởng đến khả năng đánh giá của ngân hàng về các yếu tố liên quan đến khoản đầu tư Điều này cho thấy sự cần thiết phải nâng cao quy trình thẩm định nhằm đảm bảo tính chính xác và hiệu quả trong quyết định đầu tư.
Hiện nay, việc thẩm định hiệu quả dự án đầu tư trở nên khó khăn đối với cán bộ ngân hàng do khả năng dự báo kém và thiếu sự nắm bắt tình hình thị trường Các dự án, đặc biệt là trung và dài hạn, thường chứa nhiều yếu tố dự báo, và các chỉ tiêu hiệu quả như NPV, IRR được tính toán dựa trên dữ liệu từ 3 đến 10 năm sau Khi khả năng dự báo yếu kém, những dự tính này chỉ mang tính hình thức và không ai dám chắc chắn về tính chính xác của chúng Điều này không chỉ ảnh hưởng đến chất lượng nghiên cứu khả thi mà còn tác động trực tiếp đến số lượng hợp đồng tín dụng được ký kết.
Công tác kiểm tra sử dụng vốn của CBTD tại chi nhánh hiện chưa đảm bảo chất lượng, với tình hình kiểm tra còn sơ sài và thiếu tính nghiệp vụ, chưa đánh giá được khả năng thu hồi nợ từ khoản vay đã kiểm tra Mặc dù nhu cầu và dự kiến sử dụng vốn vay của người vay có vẻ rõ ràng, nhưng trong nhiều trường hợp, việc xác định nhu cầu và mục đích thực sự của khoản vay lại không chính xác Để thực hiện điều này, cần có kỹ năng phân tích tốt về kế toán và tài chính, tuy nhiên nhiều CBTD vẫn còn mơ hồ khi tiếp cận báo cáo tài chính của doanh nghiệp, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng.
Công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ hiện chưa đạt hiệu quả mong muốn, với chất lượng kiểm tra còn nhiều bất cập và không đáp ứng được sự phức tạp của các nội dung kiểm tra tín dụng Trình độ chuyên môn của cán bộ kiểm soát cũng còn yếu, không tương xứng với yêu cầu công việc, dẫn đến việc không phát hiện kịp thời các sai phạm trong hồ sơ tín dụng.
Môi trường kinh tế và đầu tư hiện đang thiếu ổn định, với nhiều biến động trong các chính sách vĩ mô như chính sách tiền tệ, chính sách nhà đất và chính sách đầu tư, điều này đã gây khó khăn cho hoạt động của ngân hàng.
Việc tìm kiếm doanh nghiệp đủ điều kiện vay vốn hiện nay gặp nhiều khó khăn, dẫn đến tình trạng nhiều doanh nghiệp muốn vay nhưng không thể Nếu nới lỏng các điều kiện cho vay, ngân hàng có thể đối mặt với rủi ro cao Theo quy định, doanh nghiệp phải có khả năng tài chính ổn định trong suốt thời gian vay, nhưng thực tế cho thấy điều này rất khó đạt được Cán bộ tín dụng gặp khó khăn trong việc đánh giá khả năng tài chính của khách hàng, vì ngân hàng chủ yếu dựa vào báo cáo tài chính Nếu báo cáo tài chính không trung thực, việc đánh giá khả năng tài chính chỉ mang tính hình thức, đặc biệt khi quy định về kiểm toán chưa trở thành bắt buộc.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
Định hướng hoạt động của hệ thống ngân hàng Việt Nam
Với định hướng của Đảng và Nhà nước, toàn ngành ngân hàng trong tiến trình hội nhập quốc tế đến năm 2020 cần phải hướng đến là:
Để đạt được sự ổn định kinh tế vĩ mô, cần kiểm soát lạm phát hiệu quả, đồng thời thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Những nỗ lực này không chỉ góp phần xoá đói giảm nghèo mà còn nâng cao đời sống của người dân.
Để nâng cao sức cạnh tranh của hệ thống ngân hàng Việt Nam trên thị trường tài chính cả trong nước và quốc tế, cần thiết lập một môi trường pháp lý hoàn chỉnh, phù hợp với các thông lệ và chuẩn mực quốc tế Điều này không chỉ thúc đẩy tăng trưởng mà còn đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng Việt Nam.
Ngành ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy các chủ trương phát triển kinh tế xã hội của Nhà nước, bao gồm phát triển kinh tế theo ngành, vùng và lĩnh vực Để đạt được điều này, cần đảm bảo huy động và phân bổ hiệu quả nguồn vốn tín dụng ngân hàng, từ đó thúc đẩy mạnh mẽ quá trình công nghiệp hoá và hiện đại hoá đất nước.
Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng là yếu tố then chốt để nâng cao năng lực giám sát và quản lý, đồng thời cải thiện kỹ năng nghiệp vụ của toàn bộ hệ thống, giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả và cạnh tranh ngang tầm khu vực.
Tạo ra một sân chơi bình đẳng và cạnh tranh lành mạnh là mục tiêu quan trọng, đòi hỏi một môi trường quản lý minh bạch Việc chủ động mở cửa thị trường tài chính và tham gia hội nhập quốc tế sẽ góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững và nâng cao năng lực cạnh tranh.
Mục tiêu của hệ thống ngân hàng Việt Nam
Để phát huy những thành tựu đã đạt được và khắc phục những tồn tại, hệ thống ngân hàng Việt Nam cần nhanh chóng tăng cường nguồn lực để đáp ứng nhu cầu vốn lớn cho nền kinh tế trong bối cảnh hội nhập quốc tế Các mục tiêu cụ thể cần đạt được bao gồm nâng cao hiệu quả hoạt động và cải thiện khả năng cung ứng vốn cho các lĩnh vực kinh tế quan trọng.
- Tốc độ tăng trưởng phương tiện thanh toán (M2) là 20-30% Tỷ lệ M2/GDP đạt 70% vào năm 2020
- Giảm tỷ trọng tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán đạt từ 25-30% vào năm 2020
Đến năm 2020, mục tiêu là nâng tỷ lệ tiền gửi của hệ thống ngân hàng lên 60-70% GDP, đồng thời huy động và khai thác hiệu quả nguồn vốn chủ yếu nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
Sử dụng vốn tín dụng ngân hàng cần ưu tiên phát triển các ngành nghề then chốt, tập trung vào việc tăng nhanh tín dụng trung và dài hạn Cần tránh đầu tư dàn trải và định hướng dòng chảy vốn tín dụng theo từng bước chuyển dịch cơ cấu kinh tế, nhằm thúc đẩy công nghiệp hóa và hiện đại hóa.
- Tỷ lệ an toàn vốn đối với các ngân hàng thương mại: đạt trên 8%
Để nâng cao hiệu quả tín dụng và kiểm soát rủi ro, mục tiêu là đạt tỷ suất lợi nhuận bình quân 14% và giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống dưới 5% Điều này nhằm tái tạo nguồn vốn tín dụng và thúc đẩy vòng quay vốn cho nền kinh tế.
- Nâng tỷ trọng nhân viên ngân hàng có trình độ Đại học và trên Đại học đến năm 2020 đạt 80%.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG THANH XUÂN
VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG THANH XUÂN
Để nâng cao chất lượng tín dụng tại NHCT TX trong bối cảnh hiện nay, cần thực hiện các giải pháp dựa trên phân tích và đánh giá chất lượng tín dụng cũng như các nhân tố ảnh hưởng đến nó.
3.2.1 Giải pháp đối với ngân hàng Công thương Thanh Xuân
3.2.1.1 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán bộ tín dụng
- Cơ sở thực tiễn của giải pháp:
Theo thực trạng hiện tại, chi nhánh có 59 cán bộ tín dụng (CBTD) dưới 30 tuổi, chiếm 72.8% tổng số CBTD, trong đó có 22 CBTD dưới 25 tuổi, tương đương 27.2% Điều này cho thấy tỷ lệ CBTD trẻ tại chi nhánh là rất lớn.
Hiện nay Trường đào tạo và phát triển nguồn nhân lực thuộc hệ thống NHCT
VN thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo cán bộ nhằm đáp ứng nhu cầu nguồn nhân lực cho ngành ngân hàng Hiện nay, việc đào tạo cán bộ tín dụng được triển khai qua hai hình thức đào tạo chính.
Đào tạo cơ bản: Khóa đào tạo cơ bản về công tác tín dụng và các nghiệp vụ liên quan
- Thời gian đào tạo 06 tuần/12 buổi Có tổ chức thi sát hạch và cấp giấy chứng nhận tham gia khóa đào tạo
- Đối tƣợng: Các CBTD thuộc các chi nhánh của NHCT VN có số năm kinh nghiệm dưới 03 năm, được sự giới thiệu của lãnh đạo chi nhánh
- Kinh phí: chi phí đào tạo sẽ đƣợc Trụ Sở chính NHCT chi trả
Đào tạo nâng cao: Khóa đào tạo nâng cao về công tác tín dụng và các nghiệp vụ liên quan
Chương trình đào tạo kéo dài 12 tuần với 24 buổi học, bao gồm kỳ thi cuối khóa Sau khi hoàn thành, học viên sẽ nhận được chứng chỉ đào tạo từ Trường Đào tạo và Phát triển Nguồn nhân lực NHCT VN.
Đối tượng tham gia bao gồm các cán bộ tín dụng (CBTD) từ các chi nhánh của Ngân hàng Công thương Việt Nam (NHCT VN) đã hoàn thành khóa đào tạo cơ bản.
- Kinh phí: Theo mức qui định của Trường đào tạo và phát triển nguồn nhân lực NHCT VN Trong đó: NHCT VN hỗ trợ 30% kinh phí đào tạo
Chi nhánh chủ quản hỗ trợ 70% kinh phí đào tạo, tuy nhiên, hiện chỉ có 14 CBTD hoàn thành khóa học nâng cao về nghiệp vụ tín dụng, và chỉ 3 người đang theo học Số CBTD hoàn thành khóa học nâng cao về thẩm định tín dụng là 21, trong khi số lượng CBTD được phê duyệt cử đi đào tạo nâng cao chỉ từ 3 đến 4 người mỗi năm, với khóa thẩm định tín dụng là 5 đến 6 người Chất lượng thẩm định tín dụng tại chi nhánh vẫn cần cải thiện để đáp ứng nhu cầu phát triển.
Năng lực thẩm định tín dụng của các cán bộ tín dụng (CBTD) chưa đáp ứng yêu cầu chung, với hiện tượng sai sót trong quy trình thẩm định và thời gian thẩm định kéo dài, đặc biệt ở những CBTD ít kinh nghiệm Do đó, cần thiết phải nâng cao kỹ năng thẩm định tín dụng cho nhóm CBTD này để cải thiện chất lượng công việc.
Để nâng cao chất lượng đội ngũ CBTD tại chi nhánh, cần tăng cường bố trí CBTD tham gia đào tạo Mục tiêu trong 3 năm tới là 50% CBTD hoàn thành khóa đào tạo nâng cao nghiệp vụ tín dụng và 65% hoàn thành khóa học thẩm định tín dụng Điều này có nghĩa mỗi năm sẽ có trung bình 8 CBTD được cử đi đào tạo về nghiệp vụ tín dụng và 10 CBTD tham gia khóa học thẩm định tín dụng tại Trường đào tạo và phát triển nguồn nhân lực.
Các CBTD trẻ và ít kinh nghiệm cần được nâng cao trình độ thẩm định thông qua khóa đào tạo tại Trường đào tạo và phát triển nguồn nhân lực NHCT VN Dự kiến sẽ có 10 CBTD trẻ được đề xuất tham gia khóa học này.
Khó khăn trong việc thực hiện giải pháp đào tạo cho CBTD xuất phát từ khối lượng công việc và thời gian hạn chế của họ Để tham gia khóa đào tạo, CBTD cần phải tự sắp xếp thời gian và công việc, trong khi chi nhánh cũng phải điều chỉnh nhân sự và phân công công việc hợp lý Việc này đảm bảo CBTD không chỉ hoàn thành công việc tại chi nhánh mà còn đạt hiệu quả cao trong khóa học nâng cao.
+ Tính khả thi của biện pháp:
Mục tiêu của giải pháp là nâng cao năng lực quản lý và chuyên môn của đội ngũ CBTD tại NHCT Thanh Xuân sau quá trình đào tạo Điều này sẽ cải thiện hiệu quả công việc và nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh Tuy nhiên, việc đo lường hiệu quả đào tạo CBTD gặp nhiều khó khăn và chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố khác nhau.
TD trung và dài hạn, hiệu quả thực tế biểu hiện trên các báo cáo tài chính sẽ chƣa đạt đƣợc trong thời gian ngắn hạn
Dựa trên tình hình phát triển giai đoạn 2011-2013 và các tiêu chuẩn quy định của NHCT VN, chúng ta có thể định lượng một số kết quả tương đối như sau:
Bảng 3.1.1 Dự kiến một số kết quả khi áp dụng giải pháp
Không GP Có GP Thay đổi ()
Số lƣợng KH trung, dài hạn (người) 1275 1403 1403 0
Số hồ sơ thẩm định có thời gian vƣợt chuẩn (hồ sơ)
Sô hợp đồng TD ký kết
LN trước thuế từ TD trung, dài hạn (tỷ VNĐ) 143.689 158.058 169.553 +11.495
-Với số lƣợng KH TD trung và dài hạn, mức tăng trung bình trong giai đoạn (2011-2013) là 10%, vì vậy dự kiến mức tăng của chỉ tiêu này năm 2014 là 10%
Vào năm 2013, tỷ lệ hồ sơ thẩm định vượt thời gian chuẩn đạt 38%, tương ứng với 484 hồ sơ Dự kiến, vào năm 2014, số lượng hồ sơ này sẽ không giảm Tuy nhiên, khi áp dụng các giải pháp cải thiện, chất lượng công tác thẩm định tín dụng đã được nâng cao, với tỷ lệ hồ sơ vượt thời gian chuẩn giảm xuống còn 20% (tương ứng 280 hồ sơ vào năm 2014), 10% vào năm 2015 và mục tiêu đạt 0% vào năm 2016.
Trong giai đoạn 2011-2013, số lượng hợp đồng tín dụng ký kết tăng trung bình 10% mỗi năm Khi áp dụng các giải pháp mới, mức tăng kỳ vọng có thể đạt 18%, đồng thời giảm thiểu số hồ sơ thẩm định vượt thời gian chuẩn.
Lợi nhuận trước thuế từ tín dụng trung và dài hạn trong giai đoạn 2011-2013 đã ghi nhận mức tăng trưởng 10% Sau khi áp dụng các giải pháp mới, kỳ vọng sẽ đạt được mức tăng trưởng tương đối trong số lượng hợp đồng ký kết, với mục tiêu tăng lên 18%.