CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG THANH XUÂN
3.2.1. Giải pháp đối với ngân hàng Công thương Thanh Xuân
3.2.1.1. Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán bộ tín dụng
- Cơ sở thực tiễn của giải pháp:
Căn cứ theo thực trạng cơ cấu cán bộ tín dụng (CBTD) hiện hành tại chi nhánh, số lượng CBTD tại chi nhánh có tuổi đời dưới 30 tuổi là 59 CBTD, chiếm 72.8% tổng số lượng CBTD của chi nhánh; số lượng CBTD có tuổi đời dưới 25 tuổi là 22 CBTD, chiếm 27.2% tổng số CBTD của chi nhánh. Nhƣ vậy, số CBTD trẻ tại chi nhánh là rất lớn.
Hiện nay Trường đào tạo và phát triển nguồn nhân lực thuộc hệ thống NHCT VN thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo cán bộ phục vụ cho nhu cầu đào tạo nguồn nhân lực cho ngành NH.
Đối với việc đào tạo CBTD, hiện có hai lại hình đào tạo đó là :
Đào tạo cơ bản: Khóa đào tạo cơ bản về công tác tín dụng và các nghiệp vụ liên quan.
- Thời gian đào tạo 06 tuần/12 buổi. Có tổ chức thi sát hạch và cấp giấy chứng nhận tham gia khóa đào tạo.
- Đối tƣợng: Các CBTD thuộc các chi nhánh của NHCT VN có số năm kinh nghiệm dưới 03 năm, được sự giới thiệu của lãnh đạo chi nhánh.
- Kinh phí: chi phí đào tạo sẽ đƣợc Trụ Sở chính NHCT chi trả.
Đào tạo nâng cao: Khóa đào tạo nâng cao về công tác tín dụng và các nghiệp vụ liên quan.
- Thời gian đào tạo : 12 tuần /24 buổi. Có tổ chức thi cuối khóa đào tạo và cấp chứng chỉ đào tạo của Trường đào tạo và phát triển nguồn nhân lực NHCT VN.
- Đối tƣợng: Các CBTD thuộc các chi nhánh của NHCT VN, đã hoàn thành khóa đào tạo cơ bản. Đƣợc sự giới thiệu của lãnh đạo chi nhánh và sự đồng ý của lãnh đạo NHCT VN.
- Kinh phí: Theo mức qui định của Trường đào tạo và phát triển nguồn nhân lực NHCT VN. Trong đó: NHCT VN hỗ trợ 30% kinh phí đào tạo
Chi nhánh chủ quản hỗ trợ 70% kinh phí đạo tạo
Hiện nay, theo thống kê của Phòng tổ chức hành chính, 100% CBTD tại chi nhánh đã hoàn thành khóa đào tạo cơ bản tại Trường đào tạo và phát triển nguồn nhân lực NHCT VN, tuy nhiên số lƣợng CBTD đã và đang theo học khóa đào tạo nâng cao còn khá hạn chế. Số lƣợng CBTD đã hoàn thành khóa học nâng cao về
nghiệp vụ tín dụng là 14 và số CBTD hiện đang theo học chỉ là 03 người, số CBTD hoàn thành khóa học nâng cao về thẩm định TD chỉ là 21. Trong những năm gần đây số lƣợng CBTD của chi nhánh đƣợc phê duyệt cử đi đào tạo khóa học nâng cao ngiệp vụ TD chỉ ở mức 3 đến 4 người, với khóa nâng cao năng lực thẩm định tín dụng chỉ là 5 đến 6 người.
Đối với chất lƣợng thẩm định TD, hiện nay tại chi nhánh năng lực thẩm định TD của các CBTD chƣa đạt đƣợc yêu cầu chung. Hiện tƣợng sai sót trong các khâu thẩm định cũng nhƣ thời gian thẩm định bị kéo dài hơn so với yêu cầu vẫn xảy ra, đặc biệt đối với các CBTD còn ít kinh nghiệm. Vì vậy, cần phải cải thiện năng lực thẩm định tín dụng của nhóm CBTD còn ít kinh nghiệm.
- Thực hiện giải pháp:
+ Đề xuất: Với mục tiêu cấp thiết là nâng cao chất lƣợng đội ngũ CBTD tại chi nhánh, cần đẩy mạnh việc bố trí CBTD đi đào tạo. Phấn đấu trong vòng 3 năm tới, tỷ lệ CBTD hoàn thành khóa đào tạo nâng cao nghiệp vụ tín dụng đạt 50%, tỷ lệ CBTD hoàn thành khóa học nâng cao về thẩm định tín dụng đạt 65% tổng số CBTD của chi nhánh. Nhƣ vậy trong 3 năm tới, mỗi năm sẽ có trung bình sẽ có 8 CBTD đƣợc cử đi đào tạo về nghiệp vụ tín dụng, 10 CBTD tham gia khóa học thẩm định tín dụng tại Trường đào tạo và phát triển nguồn nhân lực .
Các CBTD trẻ và ít kinh nghiệm cần đƣợc bổ xung kiến thức qua khóa đào tạo nâng cao trình độ thẩm định tại Trường đào tạo và phát triển nguồn nhân lực NHCT VN. Dự kiến đề xuất cử 10 CBTD trẻ tham gia khóa học này.
+ Khó khăn gặp phải khi thực hiện giải pháp: Do đặc thù khối lƣợng công việc và thời gian của các CBTD nên việc với mỗi CBTD đƣợc cử đi đào tạo, ngoài việc bản thân CBTD phải cố gắng thu xếp thời gian và công việc để hoàn thành khóa đào tạo, thì từ phía chi nhánh cũng cần có sự sắp xếp nhân sự cũng nhƣ có sự phân công công việc một cách hợp lý, đảm bảo cho CBTD tham gia khóa đào tạo vừa hoàn thành công việc tại chi nhánh vừa đảm bảo hiệu quả của khóa học nâng cao.
+ Tính khả thi của biện pháp:
Nhƣ mục tiêu của giải pháp, sau quá trình đƣợc đào tạo, năng lực quản lý cũng nhƣ chuyên môn của đội ngũ CBTD tại NHCT Thanh Xuân sẽ đƣợc nâng cao
hơn. Từ đó hiệu quả công việc cũng sẽ đƣợc cải thiện, và chất lƣợng tín dụng của chi nhánh sẽ tốt hơn. Tuy nhiên, việc đo lường hiệu quả của công tác đào tạo CBTD là rất khó khăn và kết quả này bị ảnh hưởng của rất nhiều yếu tố. Đặc biệt, đối với TD trung và dài hạn, hiệu quả thực tế biểu hiện trên các báo cáo tài chính sẽ chƣa đạt đƣợc trong thời gian ngắn hạn.
Căn cứ theo tình hình phát triển trong giai đoạn (2011-2013) cùng các tiêu chuẩn đã được qui định của NHCT VN. Ta có thể lượng hóa một cách tương đối một số kết quả nhƣ sau:
Bảng 3.1.1. Dự kiến một số kết quả khi áp dụng giải pháp
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014
Không GP Có GP Thay đổi () Số lƣợng KH trung, dài
hạn (người) 1275 1403 1403 0
Số hồ sơ thẩm định có thời gian vƣợt chuẩn (hồ
sơ)
484 484 274 -210
Sô hợp đồng TD ký kết
(hợp đồng) 1161 1277 1370 +93
LN trước thuế từ TD
trung, dài hạn (tỷ VNĐ) 143.689 158.058 169.553 +11.495
-Với số lƣợng KH TD trung và dài hạn, mức tăng trung bình trong giai đoạn (2011-2013) là 10%, vì vậy dự kiến mức tăng của chỉ tiêu này năm 2014 là 10%.
- Số lƣợng hồ sơ thẩm định có thời gian vƣợt chuẩn năm 2013 ở mức 38%
tương ứng 484 hồ sơ, năm 2014 dự kiến có số lượng không giảm. Khi thực hiện giải pháp, chất lƣợng của công tác thẩm định TD đƣợc nâng cao, lƣợng hồ sơ thẩm định có thời gian vượt chuẩn kỳ vọng chỉ ở mức 20% (tương ứng năm 2014 là 280 hồ sơ), năm 2015 là mức 10% và năm 2016 là 0%.
- Số lƣợng hợp đồng TD đƣợc ký kết trong giai đoạn (2011-2013) có mức tăng hàng năm là 10%, khi thực hiện giải pháp, mức tăng kỳ vọng sẽ đạt 18%, tương ứng với trị số của mức giảm số hồ sơ thẩm định có thời gian vượt chuẩn.
- Lợi nhuận trước thuế từ TD trung và dài hạn trong giai đoạn (2011-2013) theo tính toán cũng có mức tăng trưởng ở 10%, sau khi áp dụng giải pháp mức tăng kỳ vọng sẽ đạt được mức tăng tương đối của số lượng hợp đồng được ký kết, tức là tăng 18%.
Như vậy, giá trị tăng thêm của khoản lợi nhuận trước thuế theo ước lượng sau khi thực hiện giải pháp so với không thực hiện giải pháp là 11.495 tỷ VNĐ
- Chi phí của giải pháp:
Bảng 3.1.2. Dự kiến chi phí của giải pháp Khóa đào tạo dài hạn Phí đào tạo (triệu
VNĐ/Người/Khóa )
SL CBTD (Người)
Thành tiền (Triệu VNĐ) Nâng cao công tác TD
và NV liên quan 7 5 37
Chuyên gia thẩm định
TD 7 5 37
Tổng 10 70
- Đánh giá chung về giải pháp :
Bảng 3.1.3. Kết quả ƣớc tính các chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng TD Chỉ tiêu Trước GP Sau GP Thay đổi
Số HĐ tín dụng 1,277 1,370 93 7.28%
Số hồ sơ TĐ thời gian vƣợt
chuẩn 484.00 274.00 (210) -43.39%
Doanh số cho vay 2,269.89 2,678.47 408.58 18%
Dƣ nợ cho vay 2,500.87 2,951.02 450.16 18%
Lợi nhuận trước thuế 158.06 169.55 11.49 8%
Nợ quá hạn 124.04 130.25 6.20 5%
Nợ xấu 24.61 25.84 1.23 5%
Tỷ lệ nợ quá hạn/dƣ nợ 4.96% 4.41% -0.55%
Tỷ lệ nợ xấu/dƣ nợ 0.98% 0.88% -0.11%
Sau khi thực hiện giải pháp tỷ lệ mức tăng của Doanh số cho vay và dƣ nợ cho vay kỳ vọng đạt 18%, Tỷ lệ nợ quá hạn và Tỷ lệ nợ xấu (nợ khó đòi) đều giảm và đạt mức đảm bảo an toàn.