CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NÓI CHUNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3. CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NHTM
1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung và dài hạn
1.3.3.2. Nhân tố thuộc phía ngân hàng
- Quy mô và cơ cấu kỳ hạn của nguồn vốn NHTM: Muốn cho vay đƣợc thì điều kiện trước tiên là NH phải có vốn. Nhưng chỉ có vốn thôi thì chưa đủ, do yêu cầu phải đảm bảo khả năng thanh toán thường xuyên nên các khoản vay trung và dài hạn của NH cần phải đƣợc tài trợ chủ yếu bởi nguồn vốn trung và dài hạn, bao gồm nguồn vốn có thời hạn từ một năm trở lên và các nguồn vốn huy động có thời hạn dưới một năm nhưng có tính ổn định cao trong thời gian dài. Nếu một NH có nguồn vốn dồi dào nhƣng chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn, không ổn định thì không thể mở rộng cho vay trung và dài hạn đƣợc. Các nguồn vốn mà một NHTM có thể sử dụng để cho vay trung và dài hạn có quy mô và cơ cấu khác nhau trong tổng nguồn vốn của NH. Quy mô các nguồn vốn này là một trong những nhân tố quyết định quy mô cho vay trung và dài hạn của NH.
- Năng lực của NH trong việc thẩm định các dự án: Một trong những tiêu chí đánh giá chất lƣợng TD của NH là vốn và lãi vay đƣợc hoàn trả đúng kỳ hạn. Điều
này sẽ không thể có đƣợc nếu nhƣ việc thực hiện dự án không đạt hiệu quả nhƣ mong muốn, hoặc DN không có thiện chí, cố tình lừa đảo. Để hạn chế nguy cơ đó NH cần thực hiện tốt công tác thẩm định dự án, thẩm định KH. Thông thường, công tác thẩm định KH được tiến hành trước và chủ yếu tập trung vào xem xét các mặt:
tƣ cách pháp lý, khả năng tài chính, khả năng quản lý điều hành sản xuất kinh doanh, năng lực sản xuất kinh doanh, mức độ tín nhiệm. Nếu KH đáp ứng đầy đủ các yêu cầu do NH đặt ra thì dự án đầu tƣ sẽ đƣợc tiếp tục xem xét để quyết định có cho vay hay không. Vấn đề đặt ra ở đây là thủ tục và các điều kiện, tiêu chuẩn đƣợc sử dụng làm căn cứ để đánh giá KH và dự án đầu tƣ có hợp lý hay không. Nếu thủ tục rườm rà, các điều kiện, tiêu chuẩn đặt ra quá khắt khe, không phù hợp với thực tế thì sẽ có rất ít các DN bảo đảm thỏa mãn đƣợc yêu cầu của NH. Điều đó gây cản trở cho NH trong việc thu hút thêm KH, mở rộng quan hệ TD. Ngƣợc lại, nếu quy trình điều kiện đặt ra không chặt chẽ có thể sẽ khiến cho NH sai lầm trong việc ra quyết định cho vay, dẫn đến rủi ro TD. Chính vì vậy trong quá trình hoạt động các NHTM phải không ngừng cải tiến, hoàn thiện công tác thẩm định của mình.
- Năng lực giám sát và xử lý các tình huống tín dụng của NH: Cho dù công tác thẩm định dự án, thẩm định KH đƣợc tiến hành tốt, giúp cho NH lựa chọn đƣợc những KH tốt, những dự án khả thi có khả năng sinh lời cao song đó chƣa phải là sự đảm bảo chắc chắn để có đƣợc chất lƣợng TD cao, đặc biệt là với TD trung và dài hạn. Bởi lẽ hoạt động sản xuất kinh doanh trong thời gian dài luôn chứa đựng những rủi ro tiềm ẩn không thể lường trước được. Bản thân dự án trong quá trình thực hiện cũng làm nảy sinh những tình huống ngoài dự kiến. Chính vì vậy mà công tác giám sát và xử lý các tình huống TD sau khi cho vay có ý nghĩa rất quan trọng.
Hoạt động giám sát chủ yếu tập trung vào các vấn đề nhƣ: sự tuân thủ đúng mục đích sử dụng vốn của DN; tình hình hoạt động thực tế của dự án, tiến độ trả nợ, quá trình sử dụng, bảo quản và biến động tài sản của DN; những vấn đề mới nảy sinh trong quá trình thực hiện dự án. Thực hiện tốt công tác này sẽ giúp NH phát hiện và ngăn chặn kịp thời những biểu hiện tiêu cực như sử dụng vốn sai mục đích, âm mưu tẩu tán tài sản, lừa đảo NH. Đồng thời, qua việc luôn bám sát hoạt động của DN thì NH có thể có biện pháp giúp đỡ DN thông qua việc cung cấp thông tin bổ ích, kịp
thời, đƣa ra các lời khuyên hoặc trực tiếp giúp đỡ các DN khi gặp khó khăn bằng cách gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, cho vay thêm nhằm giúp cho việc thực hiện dự án của DN đạt hiệu quả cao nhất, qua đó góp phần nâng cao chất lƣợng TD trung và dài hạn.
- Chính sách tín dụng của NH: Chính sách TD của NH là một hệ thống các biện pháp nhằm liên quan đến việc mở rộng hoặc hạn chế TD nhằm đạt đƣợc các mục tiêu của NH đó trong từng thời kỳ.
Với ý nghĩa nhƣ vậy, rõ ràng chính sách TD có tác động rất lớn đến chất lượng TD của NH. Trước hết là về mặt quy mô TD, nếu chính sách TD của NH trong một thời kỳ nào đó là hạn chế TD trung và dài hạn thì có nghĩa là quy mô TD trung và dài hạn của NH đó sẽ bị thu hẹp. Khi đó không thể nói chất lƣợng TD của NH đó là tốt ít ra là về mặt quy mô. Ngoài ra, chính sách TD của NH còn bao gồm một loạt các vấn đề nhƣ quy định về điều kiện, tiêu chuẩn TD đối với KH, lĩnh vực tài trợ, biện pháp bảo đảm tiền vay, quy trình quản lý TD, lãi suất…Nếu chính sách TD đƣợc xây dựng và thực hiện một cách khoa học và chặt chẽ, kết hợp đƣợc hài hòa lợi ích của NH, của KH và của xã hội thì sẽ hứa hẹn một chất lƣợng TD tốt.
Ngƣợc lại, nếu việc xây dựng và thực hiện chính sách TD không hợp lý, không khoa học thì chắc chắn chất lƣợng TD nói chung và chất lƣợng TD trung và dài hạn nói riêng của NH sẽ không cao thậm chí rất thấp.
- Thông tin tín dụng: Thông tin luôn là yếu tố cơ bản cần thiết cho công tác quản lý dù ở bất kỳ lĩnh vực nào. Trong hoạt động TD NH cũng vậy, để thẩm định dự án, thẩm định KH trước hết phải có thông tin về dự án, về KH đó, để làm tốt công tác giám sát sau khi cho vay cũng cần có thông tin. Thông tin càng chính xác, kịp thời thì càng thuận lợi cho NH trong việc đƣa ra quyết định cho vay, theo dõi việc sử dụng vốn vay và tiến độ trả nợ. Thông tin chính xác kịp thời đầy đủ còn giúp cho NH xây dựng hoặc điều chỉnh kế hoạch kinh doanh, chính sách TD một cách linh hoạt cho phù hợp với tình hình thực tế. Tất cả những điều đó góp phần nâng cao chất lƣợng TD cho NH.
- Công nghệ ngân hàng, trang thiết bị kỹ thuật: cũng là một nhân tố tác động tới chất lƣợng TD trung và dài hạn của NH, nhất là trong thời đại khoa học kỹ
thuật phát triển nhƣ vũ bão hiện nay. Một NH sử dụng công nghệ hiện đại đƣợc trang bị các phương tiện kỹ thuật chất lượng cao sẽ tạo điều kiện đơn giản hóa các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đem lại sự tiện lợi tối đa cho KH vay vốn. Đó là tiền đề để NH thu hút thêm KH, mở rộng TD. Sự hỗ trợ của các phương tiện kỹ thuật hiện đại còn giúp cho việc thu thập thông tin nhanh chóng, chính xác, công tác lập kế hoạch, xây dựng chính sách TD cũng có hiệu quả hơn.
- Chất lượng nhân sự và quản lý nhân sự của NH: Cho dù khoa học kỹ thuật hiện đại đã mở ra cơ hội tự động hóa trong nhiều lĩnh vực song nhân tố con người vẫn luôn giữ vai trò quyết định. Đặc biệt trong hoạt động TD NH là hoạt động phức tạp, có liên quan đến nhiều vấn đề của đời sống xã hội thì vai trò của con người lại càng quan trọng. Các phương tiện kỹ thuật hiện đại chỉ có thể trợ giúp chứ không thể thay thế được sự nhạy cảm hay kinh nghiệm của người cán bộ TD. Do đó vấn đề nhân sự là vấn đề cực kỳ quan trọng đối với mỗi NH, trong đó nổi bật lên hai vấn đề: chất lƣợng nhân sự và quản lý nhân sự. Chất lƣợng nhân sự ở đây không chỉ đơn thuần đề cập đến trình độ chuyên môn mà còn bao gồm cả lương tâm, đạo đức, tác phong, kỷ luật lao động của người cán bộ NH nói chung và cán bộ TD nói riêng.
Chất lƣợng nhân sự tốt, biểu hiện ở sự năng động sáng tạo trong công việc, tinh thần trách nhiệm và ý thức tổ chức kỷ luật cao của các cán bộ, trong một chừng mực nào đó có thể giúp NH bù đắp lại những hạn chế về công nghệ, kỹ thuật, nhờ đó mà NH vẫn có thể tồn tại và phát triển đƣợc cho dù phải cạnh tranh với những đối thủ có tiềm lực mạnh hơn về công nghệ, trang thiết bị kỹ thuật. Bên cạnh chất lƣợng nhân sự thì công tác quản lý nhân sự cũng cần đặc biệt chú ý, bởi lẽ không phải cứ có cán bộ TD giỏi là có chất lƣợng TD cao. Mỗi cán bộ TD đều có những điểm mạnh và điểm yếu riêng, điều quan trọng là phải bố trí, sắp xếp công việc của họ sao cho phát huy hết thế mạnh và hạn chế điểm yếu của từng người, đồng thời có chế độ đãi ngộ hợp lý nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm, tạo sự phối hợp nhịp nhàng hoạt động của từng thành viên trong một guồng máy thống nhất cùng hướng tới một mục tiêu chung là ngày càng nâng cao chất lƣợng TD NH.