CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG THANH XUÂN
2.2. THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG THANH XUÂN
2.2.1. Các yếu tố chủ quan từ phía NH
2.2.1.1. Các yếu tố định tính
* Thủ tục cho vay
Quy trình cấp tín dụng tại hệ thống Ngân hàng Công Thương:
Xây dựng quy trình tín dụng khoa học có ý nghĩa quan trọng đối với các NHTM trong việc nâng cao chất lƣợng tín dụng. Quy trình tín dụng đƣợc tóm tắt gồm có 3 bước sau:
Bước 1: Thu thập thông tin liên quan đến khoản vay.
Thu thập thông tin liên quan đến khoản vay làm cơ sở phân tích và đánh giá các khoản vay từ đó đƣa ra quyết định cho vay cũng nhƣ đánh giá mức độ rủi ro đối với khoản vay, mức độ hiểu biết KH vay phụ thuộc vào lƣợng thông tin thu thập và khả năng xử lý hiệu quả nguồn tin đó. Thông tin mà NH phải thu thập gồm:
- Thông tin từ KH vay: Đây là những thông tin mà KH vay phải cung cấp cho NH khi đặt quan hệ tín dụng, hồ sơ về loại thông tin này bao gồm:
+ Hồ sơ phản ánh về tƣ cách pháp lý.
+ Hồ sơ phản ánh về tình hình tài chính và năng lực hoạt động SXKD.
+ Hồ sơ phản ánh về kế hoạch, chiến lƣợc SXKD.
+ Phương án, dự án vay vốn và kế hoạch trả nợ khoản vay.
+ Hồ sơ phản ánh về bảo đảm tiền vay.
- Thông tin từ nguồn lưu trữ và khai thác của NH:
+ Thông tin chung từ KH vay như: mặt hàng SXKD chủ yếu, thị trường, mạng lưới phân phối, đối thủ cạnh tranh, điểm mạnh, điểm yếu, các chính sách có liên quan của nhà nước.
+ Các thông tin phi tài chính nhƣ: chất lƣợng quản lý, uy tín trong giao dịch, triển vọng ngành, thông tin có tính trực giác và thông tin có tính định tính.
Qua xem xét hồ sơ lưu trữ tại ngân hàng cán bộ tín dụng có thể biết được khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng chƣa, nếu có vay rồi thì tình hình vay, trả nợ của khách hàng đó nhƣ thế nào, có uy tín hay không.
Bước 2: Thẩm định tín dụng.
Đây là bước mang ý nghĩa hết sức quan trọng, liên quan trực tiếp đến chất lƣợng khoản vay, do đó tuỳ mức độ phức tạp của khoản vay đòi hỏi các bộ thẩm định phải có tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp, lòng yêu nghề, kiến thức và khả năng thẩm định để đánh giá mức độ rủi ro của khoản vay, khi thực hiện bước này ít nhất phải khẳng định các nội dung sau:
+ Khoản vay đáp ứng đầy đủ các điều kiện vay theo quy định của pháp luật.
+ Phương án hoặc dự án xin vay khả thi và hiệu quả.
+ Khách hàng vay đủ khả năng trả nợ gốc và lãi theo kỳ hạn đề nghị.
+ Dự kiến mức độ rủi ro trong trường hợp xấu nhất.
+ Xác minh tính chất hợp pháp và đánh giá tài sản thế chấp, cầm cố của KH Bước 3: Ra quyết định cho vay.
Sau khi thực hiện thẩm định đƣa đến quyết định của NH là đồng ý cho vay hay không.
* Tiêu chuẩn chất lƣợng đối với sản phẩm cho vay vốn trung và dài hạn tại chi nhánh NHCT TX năm 2010
Bảng 2.2.1: Tiêu chuẩn chất lƣợng đối với khách hàng là tổ chức kinh tế
TT Các bước công việc
THỜI GIAN XỬ LÝ (số ngày làm việc) Cấp GHCV đồng thời
với xem xét cho vay, thuộc quyền quyết
định của
Đã cấp GHCV trước khi xem xét cho vay, thuộc quyền quyết định
của
Trách nhiệm thực hiện Giám đốc HDTD
CS
Giám đốc HDTD CS 1 Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ vay
vốn 1 1 1 1 CBTD
2 Thẩm định/tái thẩm định KH vay vốn;dự án đầu tƣ, biện pháp BĐTV và lập TTTĐ/tái thẩm định
13 13 10 10
CBTD, PKH,
PGD 3 Thẩm định RRTD độc lập
(trường hợp phải TĐRR) 3 3 3 3 Phòng
QLRR 4 Xét duyệt khoản vay và thông
báo cho KH 1 3 1 3 Ban GĐ
Tổng cộng (không TĐRR) 15 12
Tổng cộng (phải TĐRR) 18 20 15 17
(Nguồn: Phòng hành chính tổng hợp NHCT TX 2013)
Bảng 2.2.2: Tiêu chuẩn chất lƣợng đối với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình
TT Các bước công việc
THỜI GIAN XỬ LÝ (số ngày làm việc) Cấp GHCV đồng thời
với xem xét cho vay, thuộc quyền quyết
định của
Đã cấp GHCV trước khi xem xét cho vay, thuộc quyền quyết
định của
Trách nhiệm thực
hiện Giám đốc HDTD
CS
Giám đốc HDTD CS 1 Phỏng vấn/Tiếp nhận,
kiểm tra hồ sơ vay vốn 0.5 0.5 0.5 0.5 CBTD
2 Thẩm định/tái thẩm định KH vay vốn; biện pháp BĐTV và lập TTTĐ/tái thẩm định
3.5 4.5 2.5 3.5 CBTD,
PKH, PGD 3 Thẩm định RRTD độc lập
(trường hợp phải TĐRR) 1 1 1 1 Phòng
QLRR 4 Xét duyệt khoản vay và
thông báo cho KH 1 2 1 2 Ban GĐ
Tổng cộng (không TĐRR) 5 4
Tổng cộng (phải TĐRR) 6 8 5 7
(Nguồn : Phòng hành chính tổng hợp NHCT TX 2013) Trên cơ sở thực hiện nghiêm túc quy trình tín dụng của NHCT Việt Nam, Chi nhánh vẫn từng bước giảm bớt mọi thủ tục đối với các nghiệp vụ nhưng vẫn đảm bảo độ an toàn cần thiết.
Thủ tục cho vay không hề gây phiền hà cho KH. Khách hàng được hướng dẫn làm thủ tục đầy đủ, ngoài ra còn đƣợc cán bộ tín dụng tƣ vấn cho hoạt động kinh doanh của KH. Quá trình thẩm định một món vay diễn ra chặt chẽ hơn, mỗi món vay đều có từ hai cán bộ tín dụng trở lên thẩm định. Việc thẩm định món vay không còn chỉ dựa trên tài sản thế chấp nữa mà còn dựa vào rất nhiều các chỉ tiêu:
tính khả thi của dự án, tính chất pháp lý và năng lực pháp lý của KH, tình hình tài chính của KH, uy tín của KH, tình hình thị trường và dự báo tương lai của sản phẩm dự án. Mọi món vay dù lớn hay nhỏ, ngắn hay dài hạn đều có hợp đồng tín dụng ký kết theo sự thoả thuận giữa NH và KH.
Sau khi cho vay, các cán bộ tín dụng có trách nhiệm trong công tác giám sát sử dụng vốn vay đúng mục đích và thường xuyên đôn đốc thực hiện tốt nghĩa vụ trả nợ. Từng bước như vậy, đến nay chi nhánh đã thu nợ được hầu hết những khoản nợ tồn đọng giai đoạn trước chuyển sang. Kết quả đó đã chứng minh tính thiết thực và
hiệu quả trong công tác thực hiện quy chế cho vay mới của đội ngũ cán bộ tín dụng chi nhánh NHCT TX.
* Thời gian xét duyệt
Trước đây thời gian để xét duyệt một món vay không xác định thời gian, có những món vay KH không chờ đợi được phải chuyển hướng vay khác. Đến nay, nghị định NĐ049/2005 - NHCT và Quy định QDD035/2009 - NHCT, quy định thời hạn xét duyệt tối đa là 20 ngày đối với các chi nhánh cấp I kể từ sau khi nhận đƣợc hồ sơ xin vay vốn. Định giá tài sản bảo đảm theo giá thị trường cũng tạo điều kiện cho KH tiếp cận đƣợc vốn NH theo đúng quy định cho vay.
* Cơ sở vật chất, khoa học công nghệ
Trên địa bàn Thành phố Hà Nội , NHCT đƣợc đánh giá là NH có cơ sở vật chất và ứng dụng mạng lưới tin học tốt nhất trong số các tổ chức tín dụng hoạt động tại đây. Riêng trong hệ thống NHCT Việt Nam, chi nhánh Thanh Xuân là chi nhánh có cơ sở vật chất rất tốt, trung tâm thẻ NHCT Việt Nam khu vực phía Bắc đặt tại chi nhánh.
* Đội ngũ cán bộ tín dụng tại chi nhánh tính đến 31/12/2013 Bảng 2.2.3: Cơ cấu cán bộ tín dụng theo trình độ
Đơn vị: người
Đơn vị/Bộ phận Trình độ ĐH Trình độ CĐ Tổng Số lƣợng % Số lƣợng % Số lƣợng %
P.KH1 (DN lớn) 17 94.4% 01 5.6% 18 100%
P.KH2 (DN vừa và nhỏ) 25 100% 0 0 25 100%
P. KH cá nhân 19 90.5% 02 9.5% 21 100%
PGD 17 100% 0 0 17 100%
Tổng 78 96.3% 03 3.7% 81 100%
(Nguồn : Phòng hành chính tổng hợp NHCT TX 2013)
Bảng 2.2.4: Cơ cấu cán bộ tín dụng theo độ tuổi, giới tính
Đơn vị: người
Độ tuổi Nam Nữ Tổng Tỷ lệ %
20 ÷ 25 16 6 22 27.2%
25 ÷ 30 20 17 37 45.7%
30 ÷ 35 8 5 13 16%
35 ÷ 40 4 0 4 5%
Trên 40 3 2 5 6,1%
Tổng 51 30 81 100%
(Nguồn: Phòng hành chính tổng hợp NHCT TX 2013)
Có thể nói những đổi mới trong công tác tín dụng không chỉ bởi những quy định mới trong quy chế mà còn đƣợc quyết định bởi trình độ, đạo đức, nghiệp vụ của các cán bộ tín dụng. Với phương châm đầu tư để đổi mới toàn bộ đội ngũ cán bộ tín dụng, chi nhánh đã tạo điều kiện cho các cán bộ tín dụng cũ đi học thêm:
khuyến khích học nâng cao (học tại chức, học đại học, học cao học...). Thay đội ngũ quản lý trực tiếp mới. Tuyển mới những cán bộ tín dụng trẻ có trình độ, có lòng nhiệt tình và hăng say công việc.
Đặc biệt, marketing NH cũng đƣợc thực hiện một cách rõ nét hơn. Tinh thần thái độ phục vụ KH đƣợc quán triệt và đổi rõ rệt ở từng cán bộ tín dụng: Phục vụ chu đáo, hướng dẫn tận tình với phong cách rất trang nhã và lịch sự đã tạo cho KH một tâm lý thoải mái và thu hút đƣợc ngày càng nhiều KH đến giao dịch với chi nhánh hơn.