Vũng Tàu, ngày 30 tháng 09 năm 2013 Trang 11 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮTNHTM : Ngân hàng thương mạiNHBL : Ngân hàng bán l ẻNHBB : Ngân hàng bán buôn NHNN : Ngân hàng Nhà nướ
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG BÁN LẺ ẠI NGÂN H : T ÀNG THƯƠNG MẠI
T ỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm về ngân hàng Thương mại
Trong nền kinh tế hàng hóa, nhiều doanh nghiệp hoạt động trong các ngành nghề khác nhau, từ sản xuất hàng hóa như nông nghiệp và công nghiệp đến các lĩnh vực dịch vụ như vận tải và ngân hàng Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong kinh doanh tiền tệ và cung cấp dịch vụ ngân hàng, góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế - xã hội Vậy ngân hàng thương mại là gì?
Ngân hàng Thương mại là loại ngân hàng hoạt động trực tiếp với doanh nghiệp, tổ chức xã hội và cá nhân, thông qua việc huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi định kỳ, và phát hành trái phiếu Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động được để cho vay, chiết khấu, và cung cấp các dịch vụ thanh toán, đồng thời đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng trong nền kinh tế.
Luật số 47/2010/QH12 Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam định nghĩa:
Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của pháp luật, với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận.
Hoạt động ngân hàng bao gồm kinh doanh tiền tệ và cung cấp dịch vụ ngân hàng đa dạng, như huy động vốn, cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, chiết khấu chứng từ, bao thanh toán, cho thuê tài chính, thấu chi, cho vay trả góp, cho vay tiêu dùng, cùng với các dịch vụ ngân hàng khác.
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 18 Khoa Kinh t ế & Quản l ý
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, với sự hiện diện rộng rãi trong nhiều lĩnh vực hoạt động Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại không chỉ thúc đẩy các hoạt động kinh tế mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của xã hội Nơi nào có ngân hàng thương mại phát triển, nơi đó thường chứng kiến sự tăng trưởng nhanh chóng của nền kinh tế và đời sống xã hội.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò là một định chế tài chính trung gian quan trọng trong nền kinh tế thị trường, giúp huy động và tập trung các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội Qua đó, ngân hàng sử dụng số vốn này để cấp tín dụng cho các tổ chức kinh tế và cá nhân, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội.
Căn cứ vào hình thức sở hữu vốn m ở Việt Nam ngân hàng thương mại được à phân thành:
Ngân hàng thương mại quốc doanh, hay còn gọi là Ngân hàng Thương mại Nhà nước, là các tổ chức tài chính hoạt động chủ yếu bằng nguồn vốn được cấp phát từ ngân sách Nhà nước.
- Ngân hàng thương mại cổ phần: Là những ngân hàng hoạt động như công ty cổ phần, nguồn vốn ban đầu do các cổ đông đóng góp.
Ngân hàng thương mại liên doanh là hình thức ngân hàng có sự góp vốn từ một ngân hàng Việt Nam và một ngân hàng nước ngoài Những ngân hàng này được thành lập và hoạt động tại Việt Nam, tuân thủ theo quy định của pháp luật Việt Nam.
Chi nhánh ngân hàng thương mại nước ngoài là một tổ chức tài chính được thành lập theo vốn và quy định pháp luật của nước ngoài Các chi nhánh này được phép hoạt động tại Việt Nam và phải tuân thủ các quy định của pháp luật Việt Nam.
Ngân hàng 100% vốn nước ngoài là loại hình ngân hàng được thành lập hoàn toàn bằng vốn từ nước ngoài và hoạt động theo quy định của pháp luật Việt Nam Các ngân hàng này có tư cách pháp nhân, có quyền thành lập hội sở, mở rộng chi nhánh, và hưởng đầy đủ quyền lợi cũng như nghĩa vụ như các ngân hàng thương mại trong nước theo luật pháp Việt Nam.
1.1.2 Bản chất của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp và là một đơn vị kinh tế:
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 19 Khoa Kinh t ế & Quản l ý
Ngân hàng thương mại là một tổ chức hoạt động trong lĩnh vực kinh tế, có cấu trúc và tổ chức giống như một doanh nghiệp, tham gia bình đẳng trong các quan hệ kinh tế với các doanh nghiệp khác Ngân hàng này cần tự chủ về mặt kinh tế và có trách nhiệm đóng thuế cho Nhà nước.
Ngân hàng thương mại hoạt động như một doanh nghiệp, yêu cầu có vốn tự có và tự chủ về tài chính Mục tiêu chính trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng là đạt được lợi nhuận, nhưng việc tìm kiếm lợi nhuận cần phải tuân thủ pháp luật của Nhà nước.
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng
1.1.3 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam
1.1.3.1 Ngân hàng Thương mại nhà nước: Có tổng cộng 05 Ngân hàng, bao gồm
- NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam (VCB - Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam)
- NH TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank - Vietnam Bank for Industry and Trade)
- NH TMCP Đầu Tư và Phát triển Việt Nam (BIDV - Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam)
- NH Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Vi Nam (Agribank - Vietnam Bank ệt for Agriculture and Rural Development)
- Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long (MHB - Housing Bank of Mekong Delta)
1.1.3.2 Ngân hàng thương mại cổ phần: Có tổng cộng 35 ngân hàng, bao gồm
- NH TMCP Nhà Hà N (HABUBANK – HBB) ội
- NH TMCP Hàng Hải (The Maritime Commercial Joint Stock Bank)
- NH TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank)
- NH TMCP Đông Á (EAB - DONG A Commercial Joint Stock Bank)
- NH TMCP Xuất Nhập Khẩu (Eximbank - Viet nam Commercial Joint Stock)
- NH TMCP Nam Á ( NAMA BANK - Nam A Commercial Joint Stock Bank)
- NH TMCP Á Châu (ACB - Asia Commercial Joint Stock Bank)
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 20 Khoa Kinh t ế & Quản l ý
- NH TMCP Sài gòn công thương (Saigon bank for Industry & Trade)
- NH TMCP Vi Nam Thệt ịnh vượng (VPBank)
- NH TMCP Kỹ thương (TECHCOMBANK)
- NH TMCP Quân đội (MB - Military Commercial Joint Stock Bank)
- NH TMCP Bắc Á (BACA Commercial Joint Stock Bank)
- NH TMCP Quốc Tế (VIB - Vietnam International CJS Bank)
- NH TMCP Đông Nam Á (SeAbank - Sotheast Asia CJS Bank)
- NH TMCP TP.HCM (HDBank - Housing development CJS Bank)
- NH TMCP Phương Nam (Southern Commercial Joint Stock Bank)
- NH TMCP Bản Việt (Viet Capital Commercial Joint Stock Bank)
- NH TMCP Phương Đông (OCB - Orient Commercial Joint Stock Bank)
- NH TMCP Sài Gòn (SCB - Sai Gon Commercial Bank)
- NH TMCP Việt Á (VIETA BANK - Viet A Commercial Joint Stock Bank)
- NH TMCP Sài gòn – Hà n (SHB – Sai gon Ha noi CJS Bank) ội
- NH TMCP Dầu Khí Toàn Cầu (Global Petro Commercial Joint Stock Bank)
- NH TMCP An Bình (ABB - An binh Commercial Joint Stock Bank)
- NH TMCP Nam Việt (Nam Viet Commercial Joint Stock Bank)
- NH TMCP Kiên Long (Kien Long Commercial Joint Stock Bank)
- NH TMCP Vi Nam ệt Thương tín (Viet Nam thuong Tin CJS Bank)
- NH TMCP Đại Dương (OCEAN Commercial Joint Stock Bank)
- NH TMCP Xăng dầu Petrolimex (Petrolimex Group CJS Bank)
- NH TMCP Phương Tây (Wetern Rural Commercial Joint Stock Bank)
- NH TMCP Đại Tín (Great Trust Joint Stock Commercial Bank)
- NH TMCP Đại Á (Great Asia Commercial Joint Stock Bank)
- NH TMCP Bưu Điện Liên Việt (LienViet Commercial Joint Stock Bank)
- NH TMCP Tiên Phong (TienPhong Commercial Joint Stock Bank)
- NH TMCP Phát triển Mê Kông (Mekong Development JSC Bank)
- NH TMCP Bảo Việt (Bao Viet Joint Stock Commercial Bank)
1.1.3.3 Ngân hàng thương mại liên doanh
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 21 Khoa Kinh t ế & Quản l ý
- VIỆT NGA Vietnam-Russia Joint Venture Bank
1.1.3.4 Chi nhánh ngân hàng thương mại nước ngoài
Hiện Việt Nam đang có 50 chi nhánh ngân hàng thương mại nước ngoài được đặt chủ yếu tại Hà Nội và Tp HCM
1.1.3.5 Ngân hàng 100% vốn nước ngoài
1.2 TỔNG QUAN VỀ ỊCH VỤ NGÂN HD ÀNG BÁN L Ẻ
1.2.1 Khái niệm ngân hàng bán l ẻ
Theo Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), Ngân hàng bán lẻ (NHBL) là nơi mà khách hàng cá nhân có thể thực hiện các giao dịch tài chính tại các điểm giao dịch của ngân hàng Tại đây, khách hàng có thể thực hiện các dịch vụ như gửi tiết kiệm, kiểm tra tài khoản, vay vốn có thế chấp, cùng với các dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ và nhiều dịch vụ khách hàng khác.
Các chuyên gia kinh tế tại Học viện Công nghệ Châu Á (AIT) cho rằng NHBL là ngân hàng cung cấp sản phẩm và dịch vụ ngân hàng đến từng cá nhân thông qua mạng lưới chi nhánh Khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp với các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng thông qua các phương tiện điện tử viễn thông và công nghệ thông tin.
Dịch vụ Ngân hàng Bán lẻ (NHBL) được định nghĩa trong từ điển Tài chính – Đầu tư – Kế toán Anh Việt của Nhà xuất bản Khoa học và Kinh tế năm 1999 là các dịch vụ ngân hàng phục vụ khách hàng cá nhân, thường có quy mô nhỏ và được thực hiện qua các chi nhánh Điều này tương phản với Dịch vụ Ngân hàng Bán buôn (NHBB), chuyên cung cấp dịch vụ cho các định chế tài chính và thực hiện giao dịch với số lượng lớn.
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 22 Khoa Kinh t ế & Quản l ý
T ỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN H ÀNG BÁN L 21 Ẻ 1 Khái ni ệm ngân h àng bán l 21 ẻ 2 Các lo ại dịch vụ ngân h àng bán l 22 ẻ 2.1 D ịch vụ ngân h àng bán l ẻ truyền thống
- Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ: Mở tài khoản, thanh toán trong nước và quốc tế, chuyển tiền, thu chi hộ….
- Tín dụng tiêu dùng thông qua các loại hình cho vay như mua nhà, xây – sửa chữa nhà của, mua xe ô tô ….
- Tín dụng hỗ trợ kinh doanh như chứng khoán, kinh doanh hộ gia đình…
Ngân hàng cung cấp dịch vụ bảo hiểm tín dụng nhằm bảo đảm việc hoàn trả khoản vay trong trường hợp khách hàng gặp rủi ro như tử vong hoặc mất khả năng thanh toán Hiện nay, các ngân hàng thường hợp tác với các công ty bảo hiểm thông qua liên doanh hoặc thỏa thuận đại lý độc quyền, từ đó nhận một phần thu nhập từ các dịch vụ bảo hiểm này.
- Các dịch vụ khác: Bảo quản vật có giá, tư vấn tài chính, …
1.2.2.2 Dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện đại
Dịch vụ ngân hàng điện tử cho phép khách hàng truy cập từ xa vào ngân hàng, giúp họ nắm bắt thông tin liên quan đến hoạt động ngân hàng một cách nhanh chóng và tiện lợi thông qua các phương tiện thông tin hiện đại, mà không cần phải đến chi nhánh như trước đây.
Ngân hàng điện tử là một hệ thống phần mềm cho phép khách hàng tiếp cận thông tin tài chính và thực hiện các dịch vụ ngân hàng qua kết nối máy tính với mạng ngân hàng hoặc các phương tiện truyền thông không dây hiện đại Dịch vụ ngân hàng hiện đại có hai đặc điểm nổi bật.
- Không hoàn toàn thay thế cho các dịch vụ truyền thống mà mang tính kế thừa và cải tiến từ các dịch vụ này
- Gắn liền với sự phát triển và tiến bộ của công nghệ thông tin hiện đại
Các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiện đại ồm các loại sản phẩm dịch vụ chủ g yếu sau đây:
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 24 Khoa Kinh t ế & Quản l ý
Khách hàng có thể thực hiện giao dịch ngân hàng ngay tại nhà hoặc văn phòng thông qua mạng nội bộ (Intranet) do ngân hàng cung cấp Để sử dụng dịch vụ này, khách hàng cần có máy tính cài đặt phần mềm của ngân hàng và kết nối với hệ thống qua modem điện thoại quay số Ngoài ra, khách hàng cũng phải đăng ký số điện thoại, và chỉ số điện thoại đã đăng ký mới được phép truy cập vào hệ thống Home Banking của ngân hàng.
Khách hàng có thể tìm kiếm thông tin về sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, cũng như truy cập tài khoản cá nhân để kiểm tra số dư và giao dịch qua internet Thông tin này rất phong phú, bao gồm chi tiết về từng giao dịch và các thông tin khác liên quan đến ngân hàng Để tham gia, khách hàng chỉ cần truy cập vào website của ngân hàng và thực hiện giao dịch Tuy nhiên, ngân hàng cần có hệ thống bảo mật mạnh mẽ để đối phó với các rủi ro toàn cầu, điều này tạo ra một trở ngại lớn do chi phí đầu tư cho hệ thống bảo mật rất tốn kém.
Phone Banking là dịch vụ an toàn, cung cấp thông tin ngân hàng qua điện thoại một cách tự động Dịch vụ này bao gồm các thông tin quan trọng như tỷ giá hối đoái, lãi suất, giá chứng khoán, và thông tin cá nhân cho khách hàng như kiểm tra số dư và liệt kê năm giao dịch gần nhất Ngoài ra, hệ thống còn tự động gửi fax khi khách hàng yêu cầu thông tin Hiện nay, thông tin qua Phone Banking được cập nhật liên tục, khác với trước đây khi khách hàng chỉ nhận được thông tin vào cuối ngày hôm trước.
Thanh toán trực tuyến qua mạng điện thoại di động đã xuất hiện song song với phương thức thanh toán qua internet từ những năm 90, nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán cho các giao dịch giá trị nhỏ (micro payment) và dịch vụ tự động không có người phục vụ.
Công nghệ NFC (Giao tiếp trường gần) cho phép kết nối không dây giữa các thiết bị với tầm sóng ngắn, giúp điện thoại thay thế thẻ nhựa trong ngân hàng Khi thông tin từ thẻ tín dụng được lưu trữ trong điện thoại, người dùng có thể truy cập dễ dàng qua NFC Với điện thoại hỗ trợ NFC, khách hàng có thể biến thiết bị của mình thành thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng thông qua thiết bị quét mã, tuy nhiên, điều này yêu cầu sự liên hệ với các nhà cung cấp dịch vụ.
Khách hàng có tài khoản tại bất kỳ chi nhánh nào có thể gọi điện đến trung tâm để nhận thông tin chung và cá nhân nhờ vào hệ thống dữ liệu tập trung Khác với dịch vụ Phone Banking chỉ cung cấp thông tin lập trình sẵn, Call Centre cho phép linh hoạt trong việc cung cấp thông tin và giải đáp thắc mắc của khách hàng Tuy nhiên, nhược điểm của Call Centre là cần có nhân viên trực 24/7.
Khách hàng có thể dễ dàng và an toàn thực hiện thanh toán cho các giao dịch mua bán trên các trang web thương mại điện tử Để sử dụng dịch vụ này, khách hàng cần đăng ký trước với ngân hàng.
Thẻ ngân hàng là sản phẩm tài chính cá nhân do ngân hàng phát hành, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Thẻ thanh toán là phương tiện không dùng tiền mặt, cho phép chủ thẻ rút tiền, chuyển khoản và kiểm tra số dư tại máy ATM, cũng như thanh toán hàng hóa và dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ Việc phát hành thẻ ngân hàng mang lại lợi ích lớn cho ngân hàng thương mại.
Dương Văn Sỹ là sinh viên ngành Kinh tế & Quản lý từ năm 2011 đến 2013, chuyên về các hoạt động hành và thanh toán Chuyên ngành này bao gồm các nghiệp vụ cho vay, huy động vốn, và thanh toán trong và ngoài nước Trong lĩnh vực này, có hai loại thẻ chính là thẻ nội địa và thẻ quốc tế.
TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ SỰ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG
Hiện nay, chưa tồn tại một hệ thống chỉ tiêu chung để xác định sự phát triển của dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) Sự phát triển của dịch vụ này giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) là khác nhau, phụ thuộc vào đặc điểm và định hướng phát triển riêng của từng ngân hàng Do đó, việc đánh giá sự phát triển dịch vụ NHBL giữa các ngân hàng cũng có sự khác biệt rõ rệt Dưới đây là một số chỉ tiêu thường được sử dụng để đánh giá sự phát triển của dịch vụ NHBL tại một số NHTM.
1.4.1 Nhóm các chỉ tiêu định lượng
1.4.1.1 Mức độ gia tăng doanh số và thu nhập cho ngân hàng
Doanh số hoạt động của dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) là yếu tố quan trọng để đánh giá sự phát triển của dịch vụ này Khi doanh số tăng, lượng khách hàng sử dụng dịch vụ NHBL cũng gia tăng, dẫn đến việc mở rộng thị phần bán lẻ Sự phát triển này không chỉ thể hiện qua việc đa dạng hóa dịch vụ mà còn qua việc nâng cao chất lượng sản phẩm, từ đó tạo ra một hệ sinh thái dịch vụ ngân hàng bán lẻ phong phú và hoàn thiện hơn.
Mức độ gia tăng doanh số kinh doanh của ngân hàng được đánh giá qua hiệu quả hoạt động khi phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ (NBL) Lợi nhuận là lợi ích lớn nhất mà các dịch vụ này mang lại cho ngân hàng thương mại (NHTM) Dịch vụ NBL không thể coi là phát triển nếu không tạo ra lợi nhuận thực tế cho ngân hàng.
1.4.1.2 Sự gia tăng số lượng khách hàng và thị phần
Chỉ tiêu thị phần là một yếu tố quan trọng để đánh giá hiệu quả của mọi hoạt động kinh doanh Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, khái niệm "khách hàng là thượng đế" trở nên đặc biệt quan trọng, nhấn mạnh vai trò quyết định của khách hàng trong sự thành công của doanh nghiệp.
Dương Văn Sỹ (CH 2011-2013) nhấn mạnh rằng khoa Kinh tế & Quản lý đóng vai trò quan trọng trong việc tối ưu hóa lợi nhuận cho doanh nghiệp Khách hàng không chỉ là nguồn thu nhập mà còn là yếu tố quyết định sự thành công của doanh nghiệp, vì chính họ là người trả lương cho người lao động.
Ngành ngân hàng ngày nay đang đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt, nơi mà hiệu quả hoạt động của ngân hàng càng cao thì khả năng thu hút khách hàng càng lớn Để đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng, ngân hàng cần cung cấp dịch vụ chất lượng và sản phẩm đa dạng Việc xây dựng hình ảnh tích cực và nâng cao vị thế trên thị trường là điều cần thiết để mở rộng thị phần Chỉ khi có dịch vụ khách hàng xuất sắc và danh mục sản phẩm phong phú, hoạt động bán lẻ mới có thể phát triển bền vững và thu hút được nhiều đối tượng khách hàng hơn.
Tiêu chí này phản ánh sự đa dạng và phong phú trong dịch vụ mà ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp cho khách hàng Đặc điểm tính đa dạng của dịch vụ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút và giữ chân khách hàng.
Khách hàng doanh nghiệp thường có nhu cầu sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ khác nhau, như vay vốn, bảo lãnh, thanh toán L/C, thanh toán lương cho nhân viên và dịch vụ homebanking Do đó, nếu một ngân hàng thương mại chỉ cung cấp dịch vụ truyền thống hoặc một số ít dịch vụ, họ sẽ bỏ lỡ cơ hội tăng doanh thu so với các ngân hàng khác Ngân hàng có nhiều dịch vụ sẽ có sức cạnh tranh cao hơn, đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng và tạo điều kiện cho nhiều khách hàng tiếp cận sản phẩm dịch vụ, từ đó phát triển dịch vụ ngân hàng hiệu quả hơn.
Ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp một lượng lớn danh mục sản phẩm và dịch vụ đa dạng, giúp đáp ứng nhu cầu khách hàng và tăng doanh thu Tuy nhiên, sự đa dạng hóa này cần phải cân nhắc đến nguồn lực hiện có của ngân hàng Việc triển khai quá nhiều sản phẩm mà không phù hợp có thể dẫn đến hiệu quả kinh doanh kém do dàn trải nguồn lực.
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 42 Khoa Kinh t ế & Quản l ý
Trong bối cảnh yêu cầu ngày càng cao của khách hàng, các ngân hàng đang nỗ lực cung cấp dịch vụ tốt nhất thông qua việc liên kết các sản phẩm thành những gói dịch vụ đa dạng và tiện lợi Hiện nay, sản phẩm dịch vụ ngân hàng không chỉ giới hạn ở cho vay và nhận tiền gửi mà còn phong phú hơn, tối ưu hóa hiệu
1.4.1.4 Tỷ trọng sử dụng dịch vụ ngân hàng bán l ẻ
Sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) không chỉ được đánh giá qua số lượng khách hàng, mà còn qua tỷ trọng sử dụng dịch vụ bán lẻ, điều này cho thấy mức độ quan tâm của khách hàng đối với các dịch vụ ngân hàng Tỷ lệ này phản ánh số lượng dịch vụ trung bình mà mỗi khách hàng sử dụng trong tổng số dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, từ đó đánh giá được sự phát triển sâu sắc của dịch vụ NHBL.
1.4.1.5 Hệ thống chi nhánh và kênh phân ph ối
Hệ thống chi nhánh ngân hàng thể hiện qua số lượng các chi nhánh hoạt động, cho phép tiếp cận khách hàng trực tiếp tại quầy giao dịch Hiện nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) đang mở rộng mạnh mẽ hệ thống chi nhánh đến mọi địa phương, không phân biệt nông thôn hay thành thị Sự phát triển của hệ thống chi nhánh không chỉ phản ánh tiềm lực của các ngân hàng mà còn là một trong những phương thức hiệu quả để quảng bá thương hiệu của các NHTM.
Hiện nay, kênh phân phối truyền thống gặp nhiều hạn chế về thời gian và không gian, khi nhu cầu của khách hàng yêu cầu dịch vụ phải có mặt mọi lúc, mọi nơi Vì vậy, việc mở rộng các kênh phân phối và mạng lưới thông qua các thiết bị công nghệ cao là rất cần thiết trong bối cảnh cạnh tranh hiện tại.
“giành gi ”khách hàng giật ữa các NHTM Có thể kể đến một số kênh phân phối hiện nay như: Internet Banking, Phone Banking, Home Banking…
1.4.2 Nhóm các chỉ tiêu định tính
1.4.2.1 Tăng tiện ích cho sản phẩm
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 43 Khoa Kinh t ế & Quản l ý
Tính an toàn cao giúp ngân hàng xây dựng sự tin tưởng từ khách hàng, điều này rất quan trọng vì ngân hàng hoạt động chủ yếu dựa trên uy tín An toàn trong dịch vụ ngân hàng được thể hiện qua bảo vệ ngân quỹ, ứng dụng công nghệ hiện đại và bảo mật thông tin khách hàng Khi thị trường tài chính và công nghệ thông tin phát triển, tính an toàn trong hoạt động ngân hàng ngày càng trở nên thiết yếu Để tăng cường tính an toàn cho sản phẩm, ngân hàng đang áp dụng các công nghệ bảo mật và biện pháp như chữ ký điện tử và mã hóa đường truyền.
1.4.2.2 Mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng
BÀI HỌC KINH NGHIỆM VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG T ẠI MỘT SỐ NƯỚC
CỦA NGÂN HÀNG TẠI MỘT SỐ NƯỚC
Nghiên cứu gần đây chỉ ra rằng các dịch vụ tài chính của 118 ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Mỹ, Châu Âu và Châu Á-Thái Bình Dương đều có triển vọng phát triển tích cực Sự mở rộng và phát triển của các dịch vụ ngân hàng bán lẻ phụ thuộc vào ba lĩnh vực chính: thị trường và quản lý sản phẩm, các kênh phân phối, cùng với dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng.
Sự tăng trưởng bền vững của thị trường bán lẻ tại các nước có nền kinh tế mới nổi phụ thuộc vào sự phát triển liên tục của nền kinh tế, cũng như sự hoàn thiện của môi trường pháp lý và hạ tầng tài chính Dưới đây là hoạt động dịch vụ bán lẻ ở một số quốc gia trên thế giới.
1.5.1 Kinh nghiệm của ngân hàng Bangkok – Thái Lan
Ngân hàng Bangkok là ngân hàng lớn nhất tại Thái Lan, nổi tiếng với mạng lưới hoạt động rộng khắp Điều này giúp ngân hàng đạt được hiệu quả kinh doanh cao Mặc dù đã có sự phát triển mạnh mẽ, Ngân hàng Bangkok vẫn tiếp tục tập trung mở rộng mạng lưới để nâng cao dịch vụ.
Dương Văn Sỹ, trong giai đoạn 2011-2013, đã đóng góp vào Khoa Kinh tế & Quản lý nhằm phục vụ cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Ngân hàng đã mở thêm nhiều chi nhánh để phục vụ siêu thị và các trường đại học, giúp mở rộng mạng lưới hoạt động Kết quả của sự mở rộng này đã mang lại thành công lớn cho ngân hàng vào năm 2006, với doanh thu tăng gấp 7 lần và số lượng khách hàng tham gia tăng hơn 60% so với năm 2002 Bên cạnh Ngân hàng Bangkok, nhiều ngân hàng khác tại Thái Lan cũng chú trọng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL).
Những kinh nghiệm đúc kết tại các ngân hàng Thái Lan trong việc mang lại thành công trong kinh doanh dịch vụ NHBL đó là:
Nghiệp vụ kế toán và mở rộng tín dụng của chi nhánh nên được tập trung tại trung tâm điều hành, giúp cán bộ chi nhánh chú trọng hơn vào việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ ngân hàng Hệ thống công nghệ thông tin đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả thông tin nội bộ và đưa sản phẩm đến tay người tiêu dùng.
Để tối ưu hóa hoạt động, doanh nghiệp cần thực hiện các biện pháp cắt giảm chi phí, bao gồm việc giảm bớt lao động dư thừa, loại bỏ các chi nhánh hoạt động không hiệu quả và cắt giảm các chi phí không cần thiết.
- Các trung tâm xử lý về thẻ séc, internet, phone… đã mở rộng ở các tỉnh và các đô thị
Đội ngũ nhân viên marketing không ngừng nâng cao năng lực hoạt động, trong khi ngân hàng cũng chú trọng cải thiện vai trò kiểm soát nội bộ Điều này chính là chìa khóa dẫn đến thành công trong kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
1.5.2 Kinh nghiệm Standard Chartered – Singapore
Ngân hàng ở Singapore đang dần hoàn thiện chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL), với Standard Chartered là một trong những ngân hàng thành công trong lĩnh vực này Các ngân hàng tại Singapore đã tận dụng công nghệ để nâng cao dịch vụ bán lẻ, dẫn đến việc hơn 60% giao dịch ngân hàng hiện nay được thực hiện qua các kênh tự động.
Những bài học kinh nghiệm trong việc kinh doanh dịch vụ NHBL đó là:
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 47 Khoa Kinh t ế & Quản l ý
- Những sáng kiến quản lý tiền tệ đã cung cấp các dịch vụ giúp khách hàng quản lý tốt tài chính của họ.
- Thành lập mạng lưới kênh phân phối dịch vụ tự động như: Máy nhận tiền ửi, g Internet banking, Phone banking, Home banking,… để phục vụ cho khách hàng
Việc sử dụng các kênh tự động đã mang lại hiệu quả và tiện ích cho khách hàng 1.5.3 Kinh nghiệm của Citibank – Nhật Bản
Hệ thống ngân hàng Nhật Bản được đánh giá là cồng kềnh và phụ thuộc vào chính trị, khiến các ngân hàng nước ngoài gặp khó khăn trong việc tiếp cận Tuy nhiên, Citibank tại Nhật Bản đã áp dụng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng độc đáo với các sản phẩm đa dạng và lượng khách hàng đông đảo, góp phần vào sự thành công của họ Điểm khác biệt của Citibank so với đối thủ là mô hình kinh doanh ngân hàng đơn lẻ, từ đó rút ra nhiều bài học kinh nghiệm quý giá cho các ngân hàng trong nước.
- Chiến lược tiếp thị năng nổ kết hợp với tiềm lực tài chính vững mạnh
Vị trí các điểm giao dịch ngân hàng bán lẻ được đặt tại những khu vực thuận lợi, gần nơi đông dân cư, giúp người dân dễ dàng tiếp cận nhanh chóng với các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng.
1.5.4 Một số nghiên cứu về cung ứng dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Mỹ
Theo Thời báo New York, sự phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại đang trở thành xu hướng chủ đạo, giúp các ngân hàng khẳng định lợi thế cạnh tranh Một dấu hiệu rõ ràng cho thấy dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động sẽ phát triển mạnh mẽ trong tương lai là nghiên cứu của ngân hàng Wells Fargo, cho thấy nhu cầu của khách hàng ngày càng tăng đối với dịch vụ này.
Dương Văn Sỹ, sinh năm 2011-2013, thuộc Khoa Kinh tế & Quản lý, cho phép khách hàng kiểm tra số dư tài khoản một cách tiện lợi ngay cả khi đang di chuyển Với dịch vụ ngân hàng qua tin nhắn, người dùng có thể dễ dàng theo dõi số dư tài khoản, thanh toán thẻ tín dụng và tìm kiếm vị trí ATM gần nhất trong hành trình của mình.
Theo một cuộc khảo sát của công ty nghiên cứu ý kiến Mỹ vào năm 2008, mặc dù hầu hết các ngân hàng lớn cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử như chuyển tiền, thanh toán hóa đơn và kiểm tra tài khoản qua điện thoại di động, nhưng 89% khách hàng vẫn chưa sử dụng điện thoại di động cho các giao dịch này Tuy nhiên, tỷ lệ khách hàng trẻ tuổi, đặc biệt là nhóm 18-24, đã sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử tăng lên 21%, và các chuyên gia dự đoán rằng con số này sẽ tiếp tục tăng Dịch vụ ngân hàng điện tử mang lại nhiều tiện ích, cho phép điện thoại di động hoạt động như thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, mang lại sự thuận tiện cho khách hàng.
PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BÁN LẺ
T ỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI
2.1.1 Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB)
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, với giấy phép số 0054/NH-GP, có trụ sở chính tại Số 21 Cát Linh, quận Đống Đa, Hà Nội Chiến lược hoạt động của ngân hàng tập trung vào việc tăng trưởng mạnh mẽ, tạo sự khác biệt và bền vững thông qua văn hóa kỷ luật.
Cơ cấu thành viên của Hội đồng quản trị (HĐQT) bao gồm nhiều nhân sự từ Bộ Quốc phòng, với Chủ tịch HĐQT là Thượng tướng Lê Hữu Đức, Ủy viên Quân ủy Trung ương Đảng và Thứ trưởng Bộ Quốc phòng Đặc biệt, 5/6 uỷ viên HĐQT đến từ các doanh nghiệp quân đội, trong khi thành viên còn lại là đại diện từ đối tác chiến lược Vietcombank.
Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng đã được điều chỉnh nhằm nâng cao hiệu quả quản lý của Quân đội Hiện nay, chức năng hành chính quân sự của Ngân hàng thuộc Bộ Quốc phòng, trong khi Đảng bộ Ngân hàng trực thuộc Quân ủy Trung ương Đặc biệt, Ngân hàng còn có Phòng chính trị, tạo nên sự khác biệt trong cấu trúc so với các ngân hàng thương mại khác.
Với vốn điều lệ ban đầu chỉ 20 tỷ VNĐ từ các cổ đông sáng lập và 25 nhân sự, MB đã tăng vốn lên 10.000 tỷ VNĐ, gấp 500 lần so với lúc thành lập Hiện tại, MB có hàng vạn cổ đông và hơn 4.997 cán bộ nhân viên, bao gồm cả các công ty con với tổng số hơn 5.548 cán bộ nhân viên.
Dương Văn Sỹ (CH 2011-2013) nhấn mạnh rằng Khoa Kinh tế & Quản lý đã phát triển năng lực tài chính và khả năng cạnh tranh vững mạnh, đồng thời tuân thủ các tiêu chí an toàn vốn do NHNN Việt Nam quy định Ngân hàng cũng không ngừng đáp ứng nhu cầu mở rộng trong tương lai Hiện tại, MB là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất trong nước, xét về tổng tài sản và vốn điều lệ.
Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu về hoạt động kinh doanh của MB
[Nguồn: Tác giả tổng hợp] (ĐVT: tỷ đồng)
Vốn điều lệ Ngân hàng 7.300 7.300 10.000 15.000
Tổng dư nợ cho vay 48.797 59.045 76.314 83.900
Sau 18 năm hoạt động, MB đã phát triển mạnh mẽ với mục tiêu trở thành tập đoàn hàng đầu tại Việt Nam, bao gồm ngân hàng mẹ MB và các công ty con hoạt động hiệu quả trong lĩnh vực tài chính như ngân hàng, bảo hiểm, chứng khoán và bất động sản Với sự đa dạng trong sản phẩm và dịch vụ, MB không ngừng mở rộng ra các phân khúc thị trường mới bên cạnh thị trường truyền thống Trong 6 năm qua, MB luôn được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xếp hạng A, tiêu chuẩn cao nhất trong ngành.
MB được Moody’s xếp hạng lần đầu vào tháng 9/2010 với mức tài chính M D- Đến thời điểm hiện tại, xếp hạng của MBB đã được nâng lên E, giảm hai bậc so với xếp hạng lần đầu, nhưng vẫn duy trì triển vọng ổn định.
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 55 Khoa Kinh t ế & Quản l ý
Bảng 2.2: Danh sách công ty con và công ty liên k cết ủa MB
[Nguồn: mbbank.com.vn] (ĐVT: tỷ đồng)
TÊN CÔNG TY GIẤY PHÉP
005/GPHĐKD do UBCKNN cấp ngày 11/05/2000
Môi giới đầu tư và
Công ty cổ phần Quản lý Quỹ đầu tư MB 07/UBCK-
GPHĐKD do UBCKNN cấp ngày 29/09/2006
Quản lý quỹ đầu tư 100 61,78
Công ty cổ phần Việt
KH&ĐT Tp.HCM cấp ngày 02/02/2010 Đầu tư phát triển KD văn phòng cho thuê
4 Công ty CP Địa ốc MB 0103022148 do Sở
KH&ĐT Tp Hà Nội cấp ngày 25/01/2008 Đầu tư và kinh doanh BĐS
Công ty Qu lý n và ản ợ
Khai thác tài s Ngân ản hàng TMCP Quân Đội
0104000066 do Sở KH&ĐT Tp Hà Nội cấp ngày 11/09/2002
Quản lý nợ và khai thác tài s ản
0102749334 do Sở KH&ĐT Tp Hà Nội cấp ngày 17/05/2010 Đầu tư xây dựng 51,7 45%
Công ty cổ phần Long
Thuận Lộc ( ự án đầu D tư liên kết của MB
4703000542 do Sở KH&ĐT tỉnh Đồng Nai cấp ngày 19/05/2008
8 Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội (MIC)
43GP/KDBH do Bộ Tài chính cấp ngày 08/10/2007
Bảo hiểm phi nhân th ọ 400 49,76
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 56 Khoa Kinh t ế & Quản l ý
(*): S ở hữ u gián ti ếp thông qua các công ty con (tại thời điểm 30/09/2012)
Từ khi thành lập đến ngay, MB luôn nhận được những giải thưởng cao quý trong mọi hoạt động kinh doanh.
Năm 2005 Ngân hàng xuất sắc trong “Dịch vụ thanh toán toàn cầu và quản lý vốn” do Ngân hàng HSBC New York trao tặng
Năm 2006 Chứng chỉ “Ngân hàng đạt chất lượng thanh toán quốc tế xuất sắc” do
Tập đoàn Standard Chartered Vương Quốc Anh trao tặng
Năm 2007 Giải thưởng Thương hiệu mạnh Việt Nam
Năm 2008 Giải thưởng Trí tuệ 2008
Năm 2008 Giải thưởng Top 100 thương hiệu Việt Nam
Năm 2009 Giải thưởng "Doanh nghiệp dịch vụ được hài lòng nhất"
Năm 2010 Giải Thương hiệu mạnh 2010
Năm 2010 Giải Sao vàng đất Việt 2010; Giải Thương hiệu Chứng khoán uy tín 2010
Năm 2011 Cờ thi đua chính phủ do đã hoàn thành xuất sắc toàn diện nhiệm vụ công tác, dẫn đầu phong trào thi đua năm 2010 của ngành Ngân hàng
Năm 2011 Cờ thi đua của Ngân hàng Nhà nước, Cờ thi đua của UBND TP Hà Nội,
Bằng khen của Bộ Công thương
Năm 2011 Giải thưởng Thanh toán quốc tế xuất sắc do HSBC trao tặng
Năm 2011 Giải thưởng Sao vàng Đất Việt, Giải thưởng Tin và Dùng 2011
Năm 2011 Giải 500 Doanh nghiệp tăng trưởng nhanh nhất Việt Nam
Năm 2011 Top 20 Những thương hiệu nổi tiếng nhất Việt Nam, Giải thưởng thương hiệu nổi tiếng Asean
Năm 2012, Giải thưởng thương hiệu nổi tiếng ASEAN lần thứ 2 đã ghi nhận sự phát triển mạnh mẽ của MB Để đáp ứng nhu cầu phát triển, MB không ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động tại các trung tâm kinh tế lớn và các đô thị trọng điểm trên toàn quốc Đồng thời, MB cũng chú trọng mở rộng quan hệ hợp tác và mạng lưới để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Dương Văn Sỹ, trong giai đoạn 2011-2013, đã góp phần quan trọng vào Khoa Kinh tế & Quản lý, đặc biệt trong việc thiết lập các giao dịch với ngân hàng toàn cầu Đến nay, mạng lưới ngân hàng đại lý của MB đã phát triển lên hơn 800 ngân hàng, đảm bảo khả năng thanh toán và giao dịch trên tất cả các châu lục.
MB không ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động và đầu tư vào phát triển nguồn nhân lực cùng công nghệ mới Nhờ đó, chất lượng dịch vụ của MB được cải thiện liên tục, mang lại cho khách hàng sự yên tâm, thuận tiện và hiệu quả khi sử dụng các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng.
Với đặc thù quân đội, sự gắn bó của MB với các đối tác chiến lược Viettel,
Tổng công ty Tân Cảng Sài Gòn và Tổng công ty trực thăng Việt Nam đóng vai trò quan trọng trong việc giới thiệu sản phẩm và dịch vụ của MB đến các công ty thành viên, đối tác và khách hàng, tạo nên sự khác biệt so với các NHTM trong hợp tác chiến lược.
Hợp tác với Viettel mang lại cho MB một nguồn khách hàng phong phú, giúp tiếp thị các dịch vụ ngân hàng hiện đại như BankPlus và Mobile BankPlus một cách hiệu quả mà không cần mở rộng hạ tầng hay nhân lực MB đã mở rộng sang hai thị trường Lào và Campuchia, nơi Viettel đã có mặt và chiếm lĩnh thị phần vững chắc Chiến lược của MB thể hiện rõ ràng qua việc ưu tiên phát triển kết hợp với mạng lưới của Viettel và các đơn vị quốc phòng.
Sự hợp tác giữa Viettel và Tổng công ty Tân Cảng Sài Gòn đã tạo ra doanh thu đáng kể từ dịch vụ logistics, với MBB thu hút thêm 30 khách hàng VIP và đạt gần 70 tỷ đồng từ thanh toán trực tuyến và bảo lãnh thanh toán Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB) nổi bật với các đặc điểm hoạt động kinh doanh linh hoạt và hiệu quả.
Tăng trưởng tổng tài sản và vốn chủ sở hữu
Từ năm 2008 đến Quý 2/2012, MB ghi nhận tốc độ tăng trưởng tổng tài sản trung bình đạt 39%, với tổng tài sản tăng từ 44 nghìn tỷ lên 151 nghìn tỷ đồng Tuy nhiên, trong năm 2011 và Quý 1/2012, tốc độ tăng trưởng tổng tài sản của MB có xu hướng giảm, cụ thể từ mức tăng trưởng 59% năm trước đó.
2010 xuống còn 27% năm 2011 và tại Quý 2/2012 chỉ còn tăng trưởng 9% so với năm
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 58 Khoa Kinh t ế & Quản l ý
TH ỰC TRẠNG HO ẠT ĐỘNG BÁN LẺ TẠI MB VŨNG T ÀU
2.2.1 Giới thiệu về sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân t MB ại
Hiện nay, tại MB, phòng KHCN tại chi nhánh và CVKHCN tại các PGD trực thuộc đảm nhận trách nhiệm thực hiện và triển khai toàn bộ sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân của đơn vị.
Thẻ ghi nợ nội địa
Thẻ Active Plus là thẻ ghi nợ nội địa do MB phát hành, cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong phạm vi Việt Nam Thẻ này giúp khách hàng quản lý tài khoản và tiền mặt một cách chủ động, mọi lúc mọi nơi.
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 65 Khoa Kinh t ế & Quản l ý
Thẻ liên kết học sinh sinh viên là sản phẩm của thẻ Active Plus, kết hợp tính năng và hạn mức của thẻ Active Plus cùng chức năng của thẻ sinh viên Thẻ có thời gian hiệu lực lên đến 4 năm.
Thẻ Bankplus là sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa, được phát triển qua sự hợp tác giữa Tập đoàn Viễn thông Quân đội Viettel và ngân hàng MB Thẻ được in sẵn mà không có thông tin khách hàng, và thông tin này sẽ được cập nhật sau khi khách hàng hoàn tất đăng ký phát hành thẻ Trên bề mặt thẻ, tên in là "Khách hàng Bankplus".
Thẻ MB VIP và MB Private là sản phẩm thẻ nội địa độc quyền dành cho khách hàng Super VIP và VIP của ngân hàng MB Chủ thẻ được hưởng nhiều ưu đãi và dịch vụ chăm sóc đặc biệt, bao gồm sự phục vụ riêng từ Giám đốc Quan hệ Khách hàng hoặc Trợ lý Giám đốc Khách hàng có thẻ MB Private/MB VIP sẽ được mời vào phòng tiếp khách riêng tại các chi nhánh MB Thẻ có thời gian sử dụng trong 1 năm.
Thẻ New Plus là thẻ trả trước đồng thương hiệu, được phát hành dựa trên thỏa thuận giữa MB và Công ty Tân Cảng Sài Gòn Thẻ này nhằm mục đích hỗ trợ thanh toán phí logistics tại cảng Tân Cảng.
- Thẻ Bankplus MasterCard: là sản phẩm thẻ trả trước quốc tế đồng thương hiệu đầu tiên giữa một ngân hàng và một tập đoàn viễn thông tại Việt Nam.
Thẻ tín dụng quốc tế MB Visa do MB phát hành đáp ứng mọi nhu cầu chi tiêu, mua sắm, ăn uống, giải trí và du lịch, giúp bạn tận hưởng cuộc sống bên gia đình và bạn bè Thẻ này không chỉ giúp thu hẹp khoảng cách về không gian và thời gian mà còn mang đến cơ hội tuyệt vời để mở rộng mối quan hệ xã hội của bạn.
Thẻ tín dụng Quốc tế Visa do MB Phát hành gồm 03 hạng:
Thẻ Bạch kim (Platinum) là loại thẻ tín dụng cao cấp nhất hiện nay, cung cấp hạn mức tín dụng tuần hoàn lên đến 1 tỷ đồng.
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 66 Khoa Kinh t ế & Quản l ý
Sơ đồ 2.2: Danh mục sản phẩm dịch vụ KHCN tại MB
[Nguồn: Tác giả tổng hợp]
Mua, XD và sửa chữa nhà cửa
Căn hộ, nhà, đất dự án
KD vật tư nông nghiệp
TK trả lãi cuối kỳ
TK trả lãi hàng tháng
TK tích lũy dành cho CBCNV DN
Chứng chỉ tiền gửi Tiết kiệm số
Chuyển tiền quốc tế qua ngân hàng
Bảo hiểm tín dụng Phú An Tín Đại lý SP bảo hiểm nhân thọ Đầu tư
Tư vấn ủy thác đầu tư
Liên kết đ ầu tư CK
Chuyển tiền qua số Thẻ (Smartlink)
Thanh toán Logistic t ại Tân Cảng
BankPlus (cho thuê bao Viettel) SMS Banking
Thẻ ghi nợ nội địa
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 67 Khoa Kinh t ế & Quản l ý
- Hạng thẻ Vàng (Gold): Hạn mức tín dụng từ 69 triệu VNĐ - 200 triệu VNĐ
- Hạng thẻ Chuẩn (Classic): Hạn mức tín dụng từ 10 triệu VNĐ-68 triệu VNĐ
- BankPlus là ứng dụng được tích hợp trên sim điện thoại Viettel, khách hàng của
MB cung cấp dịch vụ giao dịch dễ dàng trên điện thoại di động, cho phép khách hàng thực hiện chuyển tiền, thanh toán cước viễn thông Viettel, và tra cứu thông tin nhanh chóng BankPlus là giải pháp thanh toán điện tử thông minh, giúp tiết kiệm thời gian cho người dùng mà không cần soạn tin nhắn hay nhớ cú pháp phức tạp, tương thích với tất cả các dòng điện thoại di động.
SMS Banking là dịch vụ của MB cho phép khách hàng truy vấn và nhận thông tin về tài khoản của mình cùng với các thông tin ngân hàng ngay trên điện thoại di động.
Internet Banking (eMB) của MB là kênh giao dịch tài chính tiện lợi qua Internet, phục vụ cho cả khách hàng cá nhân và tổ chức Khách hàng có thể truy cập dịch vụ tại địa chỉ: https://ebanking.mbbank.com.vn/ Dịch vụ Internet Banking bao gồm hai gói dịch vụ khác nhau.
Gói eMB cung cấp nhiều tính năng hữu ích như truy vấn nhật ký truy cập, thông tin số dư tài khoản, và các giao dịch trong ngày Người dùng cũng có thể tìm kiếm giao dịch, sao kê tiết kiệm và sao kê giao dịch tín dụng một cách dễ dàng.
Gói eMB Plus không chỉ bao gồm các tính năng của gói eMB mà còn mang đến nhiều tiện ích bổ sung như tiết kiệm điện tử, chuyển tiền giữa các tài khoản khách hàng, chuyển tiền trong và ngoài hệ thống MB, cũng như chuyển tiền theo lô dành cho khách hàng doanh nghiệp Đồng thời, MB cũng cung cấp hai giải pháp xác thực cho các giao dịch thanh toán và chuyển tiền qua eMB Plus, đảm bảo tính an toàn và tiện lợi cho người sử dụng.
Xác thực qua thiết bị bảo mật (hard token) là một giải pháp an toàn do MB cung cấp cho khách hàng đăng ký gói eMB Plus Mỗi lần xác thực, khách hàng chỉ cần bấm nút trên thiết bị để nhận mã bảo mật gồm 8 số, đảm bảo an toàn cho giao dịch.
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 68 Khoa Kinh t ế & Quản l ý
Xác thực qua phần mềm bảo mật (soft token - mobile token) là ứng dụng cài đặt trên điện thoại di động hỗ trợ Java, giúp khách hàng tạo mã bảo mật 8 số mỗi khi cần xác thực.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH VŨNG TÀU 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN NGÀNH NGÂN HÀNG ĐẾN NĂM 2020
V ề quan điểm phát triển
Phát triển ổn định và bền vững hệ thống ngân hàng là yêu cầu xuyên suốt của chiến lược và quá trình thực hiện chiến lược ngân hàng
Sự phát triển ổn định và bền vững của hệ thống ngân hàng đóng vai trò then chốt trong việc đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mô và thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, vì hệ thống ngân hàng được coi là huyết mạch của nền kinh tế.
Chiến lược phát triển ngân hàng phải gắn liền với chiến lược phát triển kinh tế xã hội, nhằm phục vụ cho mục tiêu chung của sự phát triển kinh tế và xã hội.
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 98 Khoa Kinh t ế & Quản l ý
Phát triển hệ thống ngân hàng cần gắn liền với sự phát triển kinh tế - xã hội và hệ thống tài chính tổng thể, đồng thời phải phù hợp với thị trường tài chính và tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Việc thực hiện các cam kết quốc tế trong lĩnh vực tài chính ngân hàng cũng là yếu tố quan trọng trong quá trình này.
Để phát triển hệ thống ngân hàng một cách ổn định và bền vững, cần phát huy tối đa nguồn lực con người, coi con người là trung tâm của mọi hoạt động Con người không chỉ là chủ thể sáng tạo mà còn là nguồn lực chính, quyết định đến sự phát triển và tạo ra những đột phá mới cho hệ thống ngân hàng.
Định hướng phát triển hệ thống ngân h àng Vi ệt Nam đến năm 2020
3.1.2.1 Tái cơ cấu hệ thống các TCTD theo hướng đa dạng, bền vững và có năng lực cạnh tranh
Tái cơ cấu các ngân hàng thương mại Nhà nước (NHTMNN) là cần thiết do hiệu quả hoạt động kém, lợi nhuận thấp và hệ số an toàn vốn không đạt yêu cầu so với các NHTMCP lớn và ngân hàng 100% vốn nước ngoài Mặc dù NHTMNN có lợi thế về quy mô, nhưng điều này khiến họ gặp rủi ro cao hơn trong điều kiện thị trường bất lợi và hạn chế khả năng đầu tư cho phát triển Do đó, chiến lược nâng cao khả năng cạnh tranh cho khu vực ngân hàng Việt Nam cần tập trung vào việc chuyển đổi NHTMNN thành những định chế hoạt động bền vững, hướng tới thị trường và có khả năng cạnh tranh công bằng với các NHTMCP mạnh và ngân hàng nước ngoài.
Thúc đẩy hợp nhất các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) là cần thiết để nâng cao hiệu quả kinh tế thông qua quy mô Hiện tại, hệ thống có quá nhiều NHTMCP yếu kém, bao gồm những ngân hàng quá nhỏ để hoạt động hiệu quả, dẫn đến sự không chắc chắn trong tương lai tồn tại của các NHTM này Việc giảm số lượng tổ chức tín dụng (TCTD) nhưng phát triển bền vững và có khả năng cạnh tranh sẽ giúp đáp ứng tốt hơn nhu cầu của nền kinh tế Việt Nam.
Để đối phó với các rủi ro, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đã thực hiện các biện pháp củng cố vốn điều lệ theo Nghị định số 141/2006/NĐ-CP và nâng cao tỷ lệ an toàn vốn theo Thông tư số 13/2010/TT-NHNN.
Dương Văn Sỹ, trong giai đoạn 2011-2013, đã nhấn mạnh tầm quan trọng của việc củng cố và hợp nhất các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) để tạo ra các ngân hàng lớn hơn, độc lập hơn và có quản trị tốt hơn Đây là một trong những điểm quan trọng trong chiến lược xây dựng các định chế ngân hàng cạnh tranh.
Tái cơ cấu Ngân hàng Chính sách và Ngân hàng Phát triển Việt Nam nhằm tạo ra các định chế tài chính độc lập và ổn định Chính phủ đang tập trung chương trình tái cấp vốn vào Ngân hàng Phát triển Việt Nam (VDB) và Ngân hàng Chính sách xã hội, giúp hai ngân hàng này xây dựng chiến lược phát triển bền vững Mục tiêu là trở thành tổ chức tài chính độc lập trong khi vẫn giữ vai trò là công cụ chính sách của Chính phủ.
Để phát triển các tổ chức tín dụng phi ngân hàng an toàn và lành mạnh, cần sửa đổi khuôn khổ pháp luật cho phù hợp với đặc thù hoạt động của các TCTD này Đồng thời, xây dựng cơ chế cấp phép nhằm tạo điều kiện cho các TCTD phi ngân hàng hoạt động hiệu quả, chủ yếu tập trung vào việc huy động nguồn vốn trung và dài hạn để thực hiện các nghiệp vụ đặc thù mà các ngân hàng thương mại không thể thực hiện do rủi ro cao.
Tái cơ cấu và củng cố hệ thống quỹ tín dụng nhân dân nhằm phát triển một mạng lưới tài chính độc lập, hoạt động dựa trên nguyên tắc hỗ trợ thành viên và tự chủ Đồng thời, cần phát triển các tổ chức tài chính vi mô tại các vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa và khu vực có thu nhập thấp để đáp ứng nhu cầu vay vốn nhỏ và siêu nhỏ của cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp.
Hình thành và phát triển tập đoàn tài chính có năng lực cạnh tranh quốc tế là yêu cầu thiết yếu trong quá trình mở cửa và hội nhập kinh tế Để đạt được điều này, cần xây dựng khuôn khổ pháp lý cho sự phát triển của các tập đoàn tài chính ngân hàng, đồng thời thiết lập cơ chế thanh tra và giám sát hợp nhất tại Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
3.1.2.2 Hoàn thiện môi trường hoạt động và cơ sở hạ tầng tài chính hỗ trợ cho sự an toàn, lành mạnh và hiệu quả của tổ chức tín dụng
Phát triển thị trường tiền tệ an toàn, bền vững và hiệu quả
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 100 Khoa Kinh tế & Quản lý
Phát triển hệ thống thông tin tín dụng và các tổ chức xếp hạng tín nhiệm
Củng cố hoạt động của bảo hiểm tiền gửi Việt Nam
Thiết lập kênh đối thoại tham vấn giữa các nh ập chính sách và l à các thành viên thị trường
Tăng cường vai trò của Hiệp hội Ngân hàng với vai trò cầu nối giữa Ngân hàng Nhà nước và các t chổ ức tín dụng
3.1.2.3 Xây dựng một cơ chế giám sát an toàn, hiệu quả và nâng cao năng lực quản trị ngân hàng
Phân định rõ trách nhiệm của NHNN là người giám sát sự minh bạch trong toàn bộ khu vực ngân hàng
Tăng cường và củng cố trách nhiệm cơ cấu tổ chức đố ới công tác giám sát i v Triển khai phương pháp giám sát dựa trên cơ sở rủi ro
Nâng cao trình độ cán bộ và các nguồn công nghệ cần thiết dành cho công tác giám sát
Cải tiến sự hợp tác giữa các cơ quan có trách nhiệm ban hành các quy chế ngân hàng và việc giám sát
3.1.2.4 Mở rộng khả năng cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho nền kinh t ế
Thúc đẩy cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng, bao gồm cả các nhà cung cấp dịch vụ phi truyền thống, là cần thiết để nâng cao chất lượng dịch vụ Đồng thời, việc kiểm soát tính lành mạnh và an toàn của các nhà cung cấp dịch vụ tài chính phi ngân hàng cũng rất quan trọng để bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng.
Phát triển mạng lưới ngân hàng, trong đó tập trung phát triển kênh phân phối điện tử
NHNN sẽ tăng cường hoàn thiện cấu trúc hệ thống và hạ tầng thể chế để mở rộng cung cấp dịch vụ ngân hàng, đặc biệt tại khu vực nông thôn và những thị trường chưa được phục vụ Họ sẽ hợp tác với các thành phần tham gia thị trường nhằm khắc phục các lỗ hổng hiện tại, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc cung cấp dịch vụ ngân hàng.
Có cơ chế hữu hiệu bảo vệ người tiêu dùng
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 101 Khoa Kinh tế & Quản lý
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA MB
3.2.1 Định hướng phát triển chung
Năm 2012, kinh tế thế giới đối mặt với ba thách thức lớn: khủng hoảng nợ công tại khu vực Euro, kinh tế Mỹ với các gói cứu trợ và vách đá tài chính, cùng với sự tăng trưởng chậm lại của các nước châu Á Mặc dù nhiều chính phủ đã thực hiện các biện pháp khôi phục tăng trưởng, nhưng dấu hiệu phục hồi vẫn chưa rõ rệt Tăng trưởng kinh tế Mỹ chỉ đạt 2,2%, khu vực Euro và Nhật Bản ghi nhận mức tăng trưởng âm lần lượt là -0,9% và -0,4%, trong khi Trung Quốc có mức tăng trưởng 7,8%, thấp nhất trong 13 năm qua.
Năm 2012, kinh tế Việt Nam ghi nhận nhiều điểm sáng nhờ các giải pháp của cơ quan quản lý Nhà nước, với lạm phát được kiềm chế ở mức 6,81%, lãi suất hạ nhiệt, và thị trường ngân hàng thoát khỏi khủng hoảng thanh khoản Tỷ giá và cán cân thương mại ổn định, dự trữ ngoại tệ tăng, và nợ công được kiểm soát Tuy nhiên, tăng trưởng kinh tế chỉ đạt 5,03%, trong khi nhiều vấn đề vẫn tồn tại, như khối băng bất động sản không có dấu hiệu tan, hàng tồn kho lớn, và khó khăn về vốn khiến nhiều doanh nghiệp rơi vào tình trạng khó khăn, thậm chí phá sản.
Ngành ngân hàng Việt Nam đã trải qua một năm biến động với nợ xấu gia tăng và 8/9 ngân hàng yếu kém được NHNN phê duyệt phương án tái cơ cấu, dẫn đến nhiều thay đổi trong ban điều hành và quản trị Năm 2012 cũng ghi nhận nhiều sự kiện gian lận và vi phạm pháp luật, ảnh hưởng đến uy tín ngành Tuy nhiên, chương trình tái cơ cấu đã được triển khai, mang lại những kết quả tích cực như cải thiện thanh khoản và minh bạch hóa nợ xấu, giúp các ngân hàng có phương án phù hợp và hiệu quả hơn.
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 102 Khoa Kinh tế & Quản lý
Với mục tiêu năm 2015 trở thành một ngân hàng đứng trong top 3 tại Việt Nam
Ngân hàng MB đang nỗ lực không ngừng để khẳng định vị thế là ngân hàng tiện lợi cho khách hàng, đồng thời chứng minh khả năng đạt được các mục tiêu đã đề ra.
MB đã có một năm thành công với việc hoàn thành hầu hết các chỉ tiêu kế hoạch, phát triển ổn định với nợ xấu được kiểm soát dưới 2% và không có lợi ích nhóm Ngân hàng đã vượt qua khó khăn về thanh khoản và tận dụng cơ hội để vươn lên trong nhóm ngân hàng có quy mô tương đương Với kết quả ấn tượng trong năm 2012, MB trở thành một trong những ngân hàng tốt nhất tại Việt Nam, đứng thứ 2 về tổng tài sản với mức tăng gần 30%, vượt xa mức tăng 2,54% của toàn ngành Hoạt động kinh doanh hiệu quả giúp MB đứng thứ 5 trong ngành ngân hàng và dẫn đầu về dư nợ và huy động tại Hà Nội Các chương trình chiến lược được triển khai đồng bộ, tạo ra lợi thế cạnh tranh trên tất cả các phân khúc khách hàng.
Trong năm qua, MB vinh dự nhận Cờ thi đua của Chính phủ nhờ hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ và thực hiện hiệu quả các chủ trương, chính sách của Chính phủ và NHNN, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô Trước bối cảnh khó khăn của hệ thống ngân hàng, MB tiếp tục kiên định thực hiện các mục tiêu trong chiến lược phát triển kinh doanh giai đoạn 2010 – 2015.
Chúng tôi cam kết duy trì mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng quân đội, đóng góp vào việc xây dựng và củng cố quốc phòng an ninh Đặc biệt, chúng tôi chú trọng vào việc thiết lập liên kết vững chắc với các cổ đông chiến lược cả trong và ngoài quân đội, đồng thời hợp tác với các công ty trực thuộc để phát huy tối đa lợi thế và tiềm năng của từng đơn vị.
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 103 Khoa Kinh tế & Quản lý
Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao là yếu tố then chốt trong việc xây dựng và phát triển văn hóa doanh nghiệp Để đạt được điều này, cần tập trung vào việc đào tạo và phát triển đội ngũ cán bộ nhân viên có phẩm chất và năng lực, đồng thời kế thừa và phát huy các giá trị văn hóa tốt đẹp của Ngân hàng.
Thực thi các thông lệ quản trị doanh nghiệp tốt nhất là yếu tố quan trọng trong việc xây dựng thương hiệu Ngân hàng Quân đội Đảm bảo minh bạch thông tin không chỉ củng cố niềm tin của khách hàng mà còn gia tăng sự tín nhiệm từ nhân viên ngân hàng và công chúng.
Không ngừng nâng cao năng lực tài chính đi đôi với việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Để phát triển bền vững, ngân hàng cần tăng cường quản trị rủi ro và áp dụng từng bước thông lệ quốc tế trong công tác quản lý rủi ro Đồng thời, việc nâng cao chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp và đề cao vai trò của kiểm tra kiểm soát cùng kiểm toán nội bộ là rất quan trọng.
Tập trung vào phát triển công nghệ thông tin để đáp ứng yêu cầu kinh doanh, ngân hàng cần ứng dụng mạnh mẽ công nghệ vào quản trị và hoạt động Việc tối ưu hóa hệ thống Core Banking T24 sẽ tạo nền tảng cho việc triển khai các nghiệp vụ và phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Ngân hàng cũng nên đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng và khả năng cạnh tranh, cắt giảm chi phí và hạ giá thành sản phẩm Mục tiêu là trở thành nhà cung cấp dịch vụ tài chính ngân hàng hàng đầu với chất lượng sản phẩm dịch vụ tốt và giá cả cạnh tranh.
Xây dựng mạng lưới phân phối phù hợp với nhu cầu khách hàng và thị trường là rất quan trọng Cần phát triển các ngành kinh doanh mới và các công ty thành viên để mở rộng hoạt động Việc áp dụng kỹ thuật tiên tiến như giao dịch ảo và trực tuyến sẽ giúp mở rộng kênh phân phối và thu hút khách hàng với chi phí thấp, bao gồm các dịch vụ như ATM, internet banking và telephone banking.
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 104 Khoa Kinh tế & Quản lý
Tăng cường vai trò của tổ chức Đảng và các tổ chức quần chúng trong Ngân hàng là rất quan trọng Đây được coi là hạt nhân chính trị, tập hợp tất cả các thành viên trong hệ thống để cùng nhau nỗ lực xây dựng và phát triển Ngân hàng.
Ngoài các chỉ tiêu định tính nêu trên, trong tháng 12/2012 MB còn xác định một số chỉ tiêu định lượng như sau:
MB lựa chọn phương châm phát triển “Tái cơ cấu, phát triển bền vững”, đặt ra các chỉ tiêu hoạt động quan trọng bên cạnh lợi nhuận, phù hợp với bối cảnh thị trường khó khăn năm 2013 Cụ thể, tổng tài sản dự kiến tăng 9% (190.000 tỷ đồng), huy động vốn tăng 10% (167.850 tỷ đồng), tín dụng tăng 12% (83.500 tỷ đồng) và khống chế nợ xấu dưới 2,5% Đặc biệt, MB đặt mục tiêu tăng vốn điều lệ lên 15.000 tỷ đồng trong năm 2013, với kế hoạch tăng 50% nhằm nâng cao năng lực tài chính cho hoạt động ngân hàng.
Vào tháng 2/2012, khi NHNN đang phân loại và xếp hạng các TCTD, NHTM
Ngân hàng CP Quân đội (MB) đã được xếp hạng vào nhóm 1 với mức tăng trưởng tín dụng 17%, vượt chỉ tiêu đề ra vào tháng 12/2011 Tỷ lệ tăng trưởng tín dụng này đạt 17% trong năm 2012.
H Ệ THỐNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN H ÀNG BÁN L Ẻ
LẺ TẠI MB VŨNG TÀU
Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) phụ thuộc vào nhiều yếu tố từ ngân hàng và môi trường bên ngoài Mỗi ngân hàng cần xem xét khả năng và trình độ của các nguồn lực như vốn, nhân lực, công nghệ, mạng lưới hoạt động, kênh phân phối, chiến lược kinh doanh và chính sách khách hàng để tối ưu hóa dịch vụ của mình.
Các yếu tố này cần sẵn sàng tham gia vào quá trình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử (NHBL) trong điều kiện tối ưu, nhằm đảm bảo sự thành công của dịch vụ ngân hàng điện tử.
Trên cơ sở phân tích thực trạng và định hướng phát triển dịch vụ NHBL tại MB đến năm 2020, tác giả đưa ra hệ thống giải pháp bao ồmg :
3.3.1 Nhóm giải pháp chung cho toàn hệ thống
3.3.1.1 Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh để đáp ứng nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế
Phát triển công nghệ thông tin là yếu tố then chốt để nâng cao hiệu quả và đổi mới dịch vụ ngân hàng Đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ mới sẽ giúp cung cấp dịch vụ ngân hàng hiện đại, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Ngày nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước đã tham gia vào "sân chơi quốc tế", đối mặt với sự cạnh tranh từ các ngân hàng nước ngoài Sự phát triển vượt bậc về công nghệ đã mang lại cho họ lợi thế nổi bật về đa dạng dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL), chất lượng và tính tiện ích của sản phẩm Thực tế này đã giúp các NHTM trong nước nhận thức rõ vai trò quan trọng của công nghệ trong sự phát triển chung của ngành ngân hàng.
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 107 Khoa Kinh tế & Quản lý
Các ngân hàng thương mại trong nước đang đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ ngân hàng hiện đại để nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa sản phẩm Việc ứng dụng công nghệ tiên tiến không chỉ gia tăng tiện ích cho khách hàng mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh trong môi trường hội nhập Để đảm bảo hệ thống công nghệ hoạt động ổn định, các ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống báo cáo và phân tích quan hệ khách hàng, từ đó xác định hiệu quả chi phí cho từng sản phẩm MB cần rà soát và hiện đại hóa công nghệ, phát triển hệ thống CNTT như một công cụ then chốt để tạo ra sự đột phá trong hoạt động, hướng tới việc ngang tầm với các ngân hàng phát triển trong khu vực Đông Nam Á Đồng thời, ngân hàng cũng cần nghiên cứu và phát triển các chương trình, phần mềm mới để nâng cao sản phẩm tiện ích hiện có và làm cơ sở cho việc phát triển sản phẩm mới.
Để khách hàng tin tưởng vào sản phẩm dịch vụ ngân hàng, việc phát triển công nghệ cần gắn liền với các giải pháp an ninh và bảo mật Cần tiến hành đánh giá hiện trạng an ninh thông tin để đưa ra các giải pháp cải thiện, thiết kế và xây dựng chính sách cùng quy trình an ninh thông tin Hơn nữa, việc xây dựng giải pháp an ninh tổng thể và áp dụng chuẩn an toàn thông tin quốc tế là cần thiết để đảm bảo chất lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng.
Xây dựng kế hoạch dài hạn cho đầu tư và phát triển công nghệ là cần thiết, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng, nơi công nghệ dễ bị lạc hậu so với sự phát triển nhanh chóng của khoa học kỹ thuật Hoạt động đầu tư, phát triển và cập nhật trang thiết bị công nghệ ngân hàng cần được thực hiện thường xuyên MB cần thiết lập một kế hoạch tài chính dài hạn để đầu tư vào công nghệ trong tương lai, nhằm duy trì lợi thế cạnh tranh và tránh tụt hậu về công nghệ.
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 108 Khoa Kinh tế & Quản lý
Hai là, Nâng cao năng lực quản trị điều h ành và ch ất lượng nguồn nhân lực
Yếu tố con người đóng vai trò quyết định trong sự thành công của hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng Với tính chất dễ bắt chước của dịch vụ ngân hàng, nếu công nghệ giữa các ngân hàng tương đương, chất lượng nguồn nhân lực sẽ tạo ra sự khác biệt rõ rệt về chất lượng sản phẩm dịch vụ Do đó, để phát triển dịch vụ ngân hàng, MB cần chú trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Bên cạnh đó, trong bối cảnh hội nhập hiện nay, việc nâng cao năng lực quản trị điều hành là một yêu cầu thiết yếu để tăng cường khả năng cạnh tranh của MB Để cải thiện năng lực quản trị, MB cần thực hiện nhiều giải pháp đồng bộ.
Xây dựng và hoàn thiện mô hình tổ chức ngân hàng bán lẻ nhằm gia tăng khả năng phối hợp và thống nhất quyền hạn, trách nhiệm giữa các đơn vị hội sở chính và các chi nhánh Phát triển và hoàn thiện mô hình quản lý, điều hành, giám sát hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ và kinh doanh thẻ, đồng thời mở rộng mạng lưới và thương hiệu.
Để nâng cao chất lượng quản trị điều hành dịch vụ, cần tách bạch rõ quyền hạn và trách nhiệm của các Ban, trung tâm tại Hội sở chính, đồng thời tăng cường sự phối hợp giữa các ban này với các chi nhánh MB trong việc phát triển dịch vụ Việc nghiên cứu xây dựng mô hình phân bổ thu nhập chi phí cho từng dịch vụ cụ thể sẽ giúp so sánh hiệu quả của từng sản phẩm, từ đó đưa ra các biện pháp phát triển phù hợp.
Tăng cường năng lực quản trị rủi ro và thiết lập hoạt động quản trị chiến lược chuyên nghiệp là cần thiết để đảm bảo tính thống nhất trong quản trị kế hoạch chiến lược và mối liên kết với kế hoạch kinh doanh hàng năm Việc xây dựng quy trình cụ thể sẽ giúp hình thành hoạt động quản trị chiến lược hiệu quả Đồng thời, cần nâng cao chất lượng công tác dự báo và nghiên cứu thị trường, phục vụ cho công tác quản trị và điều hành, từ đó phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tại MB, công tác đào tạo và đào tạo lại đóng vai trò quan trọng Hoạt động này không chỉ nâng cao trình độ chuyên môn mà còn trang bị kiến thức và kỹ năng bổ trợ, hướng tới việc xây dựng phong cách làm việc chuyên nghiệp và hiện đại Do đó, MB cần xây dựng một chiến lược tuyển dụng và đào tạo cán bộ có đủ trình độ để đáp ứng yêu cầu kinh doanh trong thời kỳ hội nhập.
Dự báo chính xác nhu cầu nhân lực là yếu tố quan trọng để các đơn vị xây dựng chính sách và quy trình tuyển dụng hiệu quả Điều này giúp phát hiện và thu hút tài năng, từ đó lựa chọn được những cán bộ giỏi cho tổ chức.
Đào tạo nguồn nhân lực là một yếu tố quan trọng trong việc nâng cao chất lượng cán bộ Cần xây dựng quy định chế độ đào tạo cho mọi cấp cán bộ và đổi mới công tác đào tạo Việc tổ chức khảo sát thực trạng chất lượng cán bộ sẽ giúp xác định mục tiêu, nhu cầu và nội dung đào tạo phù hợp với tiêu chuẩn và chức danh của cán bộ.
Xây dựng và triển khai chính sách đào tạo cho cán bộ trẻ và cán bộ quy hoạch các cấp là rất quan trọng Cần tổ chức quá trình đào tạo một cách hiệu quả và đa dạng hóa các hình thức đào tạo Khuyến khích cán bộ công nhân viên tự học để nâng cao trình độ cá nhân Đồng thời, phát triển hệ thống đào tạo trực tuyến (E-Learning) nhằm mở rộng quy mô và nâng cao năng lực đào tạo.
M ỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ
3.4.1 Khuyến nghị ới ngân hàng nhà nước v
NHNN cần hoàn thiện hệ thống văn bản luật và văn bản dưới luật liên quan đến hoạt động tín dụng, đặc biệt là cho vay tiêu dùng, nhằm tránh tình trạng chồng chéo gây khó khăn cho các ngân hàng thương mại.
Th ứ hai , NHNN cần phải đưa ra được các chính sách đi trước mang tính dẫn
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 145 Khoa Kinh tế & Quản lý đường, định hướng phát triển chung cho hệ thống NHTM tại Việt Nam.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần tăng cường quản lý hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) một cách chặt chẽ hơn Việc nhanh chóng cung cấp thông tin chính xác khi có tin xấu lan truyền là rất quan trọng để bảo vệ hệ thống ngân hàng Đồng thời, NHNN cũng nên hoàn thiện trung tâm thông tin tín dụng (CIC) và thiết lập các yêu cầu cũng như chế tài xử lý đối với những ngân hàng chậm trễ trong việc cập nhật thông tin lên CIC.
Vào thứ tư, bên cạnh việc xây dựng hệ thống văn bản luật thống nhất, Ngân hàng Nhà nước cần ban hành các quyết định cụ thể cho lĩnh vực bán lẻ, đồng thời áp dụng nhiều hơn các chuẩn mực quốc tế trong hoạt động ngân hàng nội địa.
Vào thứ năm, cần đẩy nhanh tiến độ hiện đại hóa hệ thống ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán tự động, nhằm đảm bảo tính nhanh chóng, kịp thời và chính xác Cần phát triển mạnh mẽ các công cụ và dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt cho doanh nghiệp và người dân Đồng thời, xúc tiến nhanh chóng và hiệu quả dự án hiện đại hóa ngân hàng để nâng cao năng lực quản lý, điều hành kinh doanh và phát triển các dịch vụ mới.
3.4.2 Khuyến nghị với Ngân hàng Thương mại ổ phần Quân đội.C
Cần hoàn thiện chính sách cho vay tiêu dùng như thấu chi và thẻ Visa để đảm bảo an toàn và lợi ích cho ngân hàng, đồng thời mang lại tiện ích cho khách hàng trong giao dịch Chính sách này sẽ định hướng toàn bộ quá trình cấp tín dụng tiêu dùng của ngân hàng.
Vào thứ Hai, MB cần nhanh chóng ban hành các văn bản chỉ đạo và hướng dẫn nghiệp vụ cho các chi nhánh, đặc biệt khi có các quy định pháp luật mới từ NHNN, chính phủ và các bộ ngành liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
Ngân hàng cần tăng cường đầu tư vào hoạt động marketing để cải thiện hình ảnh trong mắt khách hàng, đồng thời giúp họ nhận biết rõ hơn về các sản phẩm và dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
Vào thứ Tư, cần tập trung vào việc đào tạo nguồn nhân lực và thiết lập một bộ máy điều hành hiệu quả Đồng thời, nghiên cứu và phát triển tín dụng tiêu dùng cũng rất quan trọng, cùng với việc nâng cao trình độ quản lý nghiệp vụ cho vay tiêu dùng trong hệ thống phòng giao dịch và chi nhánh.
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 146 Khoa Kinh tế & Quản lý
Trong chương 3, khoá luận đề xuất các giải pháp nhằm khắc phục những điểm yếu và tối ưu hóa các điểm mạnh dựa trên nguồn nhân lực hiện có.
MB Vũng Tàu cần thực hiện các giải pháp hiệu quả dựa vào điều kiện và phương thức cụ thể ở mỗi giai đoạn Chương này cũng đưa ra một số kiến nghị với NHNN và MB nhằm nâng cao dịch vụ bán lẻ tại MB cũng như cho hệ thống NHTM Hy vọng rằng trong tương lai gần, NHNN và chính phủ cùng các bộ ngành liên quan sẽ phối hợp đồng bộ để thúc đẩy hoạt động ngân hàng bán lẻ phát triển mạnh mẽ hơn.
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 147 Khoa Kinh tế & Quản lý
K ẾT QUẢ V À BÀN LU ẬN
Luận án nhằm nghiên cứu và phân tích thực trạng dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) của MB, từ đó đưa ra giải pháp và khuyến nghị cụ thể để phát triển dịch vụ này một cách cân đối và hài hòa Mục tiêu là nâng cao năng lực cạnh tranh của MB trong tiến trình hội nhập.
Luận án trình bày cơ sở lý luận về dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng bán lẻ, bao gồm khái niệm, đặc điểm, vai trò và các dịch vụ cụ thể Nó nhấn mạnh sự cần thiết phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ và phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển này tại các ngân hàng thương mại Luận án cũng khám phá các hình thức và quan điểm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, cùng với các tiêu chí đánh giá dưới hai khía cạnh định tính và định lượng Thêm vào đó, chương 1 nêu rõ quá trình phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của một số ngân hàng quốc tế và rút ra bài học kinh nghiệm cho các ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt là MB.
Luận án đã cung cấp cái nhìn tổng quan về Ngân hàng MB, phân tích các đặc điểm hoạt động kinh doanh của ngân hàng này, đồng thời nêu rõ những yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại MB.
MB Đồng thời, luận án đã nêu lên bức tranh toàn cảnh về hoạt động kinh doanh của
Giai đoạn 2010 – 2012, MB Vũng Tàu đã có những bước phát triển quan trọng trong dịch vụ ngân hàng bán lẻ Luận án phân tích thực trạng hoạt động và sự phát triển của dịch vụ này, ghi nhận những thành tựu mà MB đã đạt được sau thời gian dài đổi mới Tuy nhiên, nghiên cứu cũng chỉ ra những tồn tại cần được khắc phục để nâng cao hiệu quả phát triển dịch vụ bán lẻ của MB.
Những tồn tại đó có nguyên nhân khách quan và chủ quan xuất phát từ MB Những
Dương Văn Sỹ (CH 2011-2013, 148 Khoa Kinh tế & Quản lý) nhấn mạnh rằng nguyên nhân này là cơ sở cho việc xác định định hướng, chiến lược và giải pháp cụ thể trong chương 3 nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của MB trong giai đoạn hội nhập.