CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH VŨNG TÀU 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN NGÀNH NGÂN HÀNG ĐẾN NĂM 2020
3.4. M ỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ
3.4.1. Khuy ến nghị ới ngân hàng nhà nước. v
Thứ nhất, NHNN cần hoàn thiện hệ thống các văn bản luật và các văn bản dưới luật đối với hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, tránh tình trạng chồng chéo giữa các văn bản luật gây khó khăn cho việc hoạt động của các NHTM.
Thứ hai, NHNN cần phải đưa ra được các chính sách đi trước mang tính dẫn
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 145 Khoa Kinh tế & Quản lý
đường, định hướng phát triển chung cho hệ thống NHTM tại Việt Nam.
Thứ ba, NHNN phải thực hiện hoạt động quản lý hệ thống NHTM chặt chẽ hơn. NHNN cần nhanh chóng đưa ra các thông tin chính xác khi có các thông tin xấu, có tính lan truyền gây bất lợi cho hệ thống ngân hàng. Ngoài ra, NHNN cũng cần phải hoàn thiện trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của mình với những yêu cầu và ch ài ế t xử lý đối với những ngân hàng chậm cập nhật thông tin lên CIC.
Thứ tư, song song với việc xây dựng hệ thống văn bản luật thống nhất thì NHNN c n phầ ải ban hành các quyết định cụ thể đối với lĩnh vực bán l , áp dẻ ụng nhiều hơn hệ thống các chuẩn mực quốc tế trong hoạt động ngân hàng trong nước.
Thứ năm, là việc đẩy nhanh tiến độ hiện đại hoá hệ thống ngân hàng nhất là nghiệp vụ thanh toán tự động qua ngân hàng, bảo đảm nhanh chóng, kịp thời, chính xác. Phát triển mạnh các công cụ và dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt với doanh nghiệp và dân cư. Xúc tiến nhanh và có hiệu quả dự án hiện đại hoá ngân hàng nhằm nâng cao năng lực quản lý, điều hành kinh doanh, phát triển các dịch vụ mới…
3.4.2. Khuyến nghị với Ngân hàng Thương mại ổ phần Quân đội.C
Thứ nhất, cần hoàn thiện chính sách cho vay tiêu dùng như: Thấu chi, Visa…, sao cho vừa mang lại an toàn, lợi ích cho ngân hàng vừa mang lại tiện ích cho khách hàng khi giao dịch vì chính sách này sẽ định hướng cho toàn bộ quá trình cấp tín dụng tiêu dùng của ngân hàng.
Thứ hai, MB cần phải kịp thời có các văn bản chỉ đạo, hướng dẫn nghiệp vụ đối với các chi nhánh khi có các văn bản pháp quy mới của NHNN, của chính phủ và các bộ ngành có liên quan đến nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
Thứ ba, ngân hàng nên đầu tư nhiều vào hoạt động marketing ngân hàng, để nâng cao hình ảnh ngân hàng trong lòng khách hàng đồng thời giúp khách hàng biết đến các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đang cung cấp.
Thứ tư, cần chú trọng đến việc đào tạo nguồn nhân lực, thành lập một bộ máy điều hành, nghiên cứu và phát triển tín dụng tiêu dùng đồng thời nâng cao trình độ quản lý nghiệp vụ cho vay tiêu dùng trong hệ thống phòng giao dịch và chi nhánh của MB.
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 146 Khoa Kinh tế & Quản lý
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trong chương 3, khoá luận tập trung đưa ra các giải pháp nhằm khắc phục được một số điểm yếu, tận dụng tối đa điểm mạnh trên cơ sở nguồn nhân lực hiện có của MB Vũng Tàu. Tuy nhiên, để các giải pháp phát huy hiệu quả phụ thuộc rất nhiều điều kiện thực hiện và phương thức tiến hành giải pháp tại mỗi giai đoạn cụ thể. Ngoài ra, trong chương này, khoá luận cũng nêu ra một số kiến nghị với NHNN và MB nhằm nâng cao và phát triển ịch vụ bán lẻ tại MBd nói riêng và cho hệ thống NHTM nói chung. Hy vọng trong tương lai không xa, NHNN và chính phủ cùng các bộ ngành có liên quan sẽ có những sự phối hợp đồng bộ tạo điều kiện cho hoạt động NHBL phát triển mạnh mẽ hơn.
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 147 Khoa Kinh tế & Quản lý
K ẾT QUẢ V À BÀN LU ẬN
Với mục đích nghiên cứu của luận án l ổng hợp lý luận, phân tích đánh giá à t thực trạng và đưa ra giải pháp cụ thể cùng các khuyến nghị nhằm giúp MB phát triển dịch vụ NHBL ột cách cân đối hài hoà hơn. Từ đó, nhằm góp phần nâng cao năng m lực cạnh tranh của MB trong tiến trình h nhội ập, luận án đ ập trung giải quyết một số ã t nội dung như sau:
Một là, Trình bày cơ sở lý luận liên quan đến dịch vụ ngân hàng, dịch vụ ngân hàng bán lẻ qua khái niệm, đặc điểm, vai trò và các dịch vụ ngân hàng bán lẻ cụ thể.
Đồng thời luận án cũng đưa ra khái niệm và những luận cứ về sự cần thiết phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Bên cạnh đó luận án đi vào phân tích những nhân tố tác động đến phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của NHTM để thấy được tầm quan trọng của từng nhân tố đối với dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Luận án chỉ ra các hình thức và quan điểm phát triển dịch vụ ngân hàng bán l ẻ trong kinh doanh ngân hàng được tác giả nghiên cứu. Các tiêu chí phản ảnh phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ cũng được tác giả phân tích ở 2 khía cạnh chỉ tiêu chí định tính và định lượng. Ngoài ra, chương 1 của luận án cũng trình bày quá trình phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của ột số m ngân hàng trên thế giới. Và sau cùng là bài học kinh nghiệm được rút ra trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho các NHTM Việt Nam nói chung và MB nói riêng.
Hai là, Luận án đã giới thiệu chung về MB, phân tích đặc điểm hoạt động kinh doanh của MB, những yếu tố ảnh hưởng đến phát triển ịch vụ ngân hd àng bán l tẻ ại MB. Đồng thời, luận án đã nêu lên bức tranh toàn cảnh về hoạt động kinh doanh của MB Vũng Tàu giai đoạn 2010 – 2012. Sau đó luận án đi vào phân tích thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của MB giai đoạn 2010 – 2012. Thông qua phân tích thực trạng hoạt động và phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tác ả đgi ã ghi nhận những kết quả mà MB ã đ đạt được sau một thời gian dài đổi mới và phát triển. Đồng thời, luận án cũng nêu lên những tồn tại cần khắc phục trong phát triển dịch bán lẻ của MB.
Những tồn tại đó có nguyên nhân khách quan và chủ quan xuất phát từ MB. Những
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 148 Khoa Kinh tế & Quản lý
nguyên nhân này là cơ sở cho định hướng, chiến lược và giải pháp cụ thể ở chương 3 để phát triển ịch vụ ngân hd àng bán l góp phẻ ần nâng cao năng lực cạnh tranh của MB trong giai đoạn hội nhập.
Ba là, Để có cơ sở đưa ra những giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ t MB, luại ận án đã trình bày định hướng phát triển của ngành ngân hàng và định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Dựa vào những tồn tại đ được tác giả phân tích ở ã chương 2, tác giả đã xây dựng một số các giải pháp phát ển hoạt động dịch vụ ngân tri hàng bán lẻ tại MB. Bên cạnh đó, Luận án cũng đưa ra các kiến nghị đối với Chính phủ; Ngân hàng Nhà nước và các Bộ, Ban ngành có liên quan tạo điều kiện để mở rộng và phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của các NHTM nói chung và MB nói riêng.
Khi những giải pháp nêu trên được triển khai một cách đồng bộ và theo một lộ trình hợp lý, vững chắc sẽ góp phần hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng Việt Nam nói chung và MB nói riêng, nâng cao năng lực tài chính, hiện đại hóa công nghệ, nâng cao trình độ quản lý và chất lượng nguồn nhân lực, góp phần phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ từ đó đưa MB ngày càng phát triển lớn mạnh và bền vững trong nền kinh tế hội nhập và toàn cầu hóa.
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 149 Khoa Kinh tế & Quản lý
TÀI LI U THAM KH Ệ ẢO
Tài liệu tham khảo tiếng việt
1. PGS. TS Nguyễn Đăng Dờn (Chủ biên) và tập thể tác giả (2009), “Nghiệp vụ Ngân hàng Thương Mại”, NXB Đại học Quốc gia Tp.HCM.
2. PGS. TS Nguyễn Đăng Dờn (Chủ biên) và tập thể tác giả (2012), “Quản trị ngân hàng thương mại hiện đại”, NXB Phương Đông.
3. PGS. TS Nguyễn Đăng Dờn, PGS. TS Hoàng Đức, PGS. TS Trần Huy Hoàng, TS.
Trầm Xuân Hương (2004), “Tiền tệ ngân hàng”, NXB Thống kê
4. TS. Nguyễn Minh Kiều (2011), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Lao động xã h .ội
5. PGS. TS Phan Thị Thu Hà (2009), “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Giao thông vận tải.
6. Công ty CP CK Phương Nam (2013), “Báo cáo phân tích ngành ngân hàng”.
7. MBS (2012), “Báo cáo phân tích Ngân hàng TMCP Quân đội (MBB)”.
TRANG WEB
1. http://www.acb.com.vn 2. http://www.bidv.com.vn
3. http://www.economy.com.vn Thời báo kinh tế Việt Nam 4. http://www.gso.com.vn Tổng cục thống kê
5. http://www.hsbc.com.vn Ngân hàng HSBC Việt Nam 6. http://www.mof.gov.vn B ài chính Viộ t ệt Nam 7. http://www.mpi.gov.vn Bộ Kế hoạch và Đầu tư
8. http://www.saga.com.vn Phân tích tài chính ngân hàng 9. http://www.saigontimes.com.vn Tạp chí kinh tế Sài Gòn 10. http://www.sbv.gov.vn Ngân hàng nhà nước Việt Nam
11. http://www.techcombank.com.vn Ngân hàng TMCP Techcombank 12. http://www.ueh.edu.vn/tcptkt Tạp chí phát triển kinh tế
13. http://www.vcb.com.vn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 14. http://www.vnba.org.vn Tạp chí thị trường tài chính tiền tệ
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 150 Khoa Kinh tế & Quản lý
PH ẦN PH Ụ LỤC
Quy trình nghiệp vụ cung cấp tín dụng ại MB t (I) Lưu đồ thực hiện: (Theo mô hình) (II) Diễn giải thực hiện:
Giai đoạn 1: Thẩm định và xét duyệt cấp tín dụng (1.1) Tiếp nhận hồ sơ khách hàng
- Giai đoạn này CV.QHKH thực hiện các thủ tục:
+ Tìm kiếm, tiếp thị, tiếp nhận nhu cầu của khách hàng.
+ Hướng dẫn các điều kiện, thủ tục, hồ sơ vay vốn cho khách hàng.
+ Tiếp nhận và kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ vay vốn.
- CV QHKH thu nhận hồ sơ vay vốn và thông tin của KH theo quy định và hướng dẫn của MB. Bộ hồ sơ cần thu thập (*):
+ Hồ sơ pháp lý
+ Hồ sơ chứng minh tài chính + Hồ sơ phương án vay vốn + Hồ sơ tài sản đảm bảo
- Báo cáo cấp có thẩm quyền kiểm soát (Trưởng/Phó phòng/GĐ PGD) và đi tiếp xúc KH lần thứ nhất để thẩm định TSĐB và thẩm định phương án vay vốn.
(1.2) Lập báo cáo đề xuất tín dụng
- CVQHKH lập Biên bản định giá TSĐB theo quy định của MB (nếu có).
- CVQHKH lập báo cáo đề xuất tín dụng cho KH (theo mẫu Báo cáo Đề xuất tín dụng trên phần mềm xếp hạng phê duyệt tín dụng CRA), báo cáo cấp có thẩm quyền kiểm soát (Trưởng/Phó phòng/GĐ PGD) phê duyệt trên hệ thống CRA và chuyển sang TĐTD theo quy định MB.
Lưu ý: CVQHKH có trách nhiệm kiểm tra và xác thực thông tin trước khi chuyển đến TĐTD; thường xuyên theo dõi quá trình thẩm định, phê duyệt hồ sơ, liên hệ, thông tin cho KH tình hình xử lý hồ sơ và thời gian dự k ến giải quyết xong hồ sơ.i (1.3) Tiếp nhận và kiểm soát hồ sơ
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 151 Khoa Kinh tế & Quản lý Yêu
cầu bổ sung hồ sơ (3.4)
Nhận hồ sơ (3.3) Tiếp nhận thông tin, tình
hình giải ngân (3.2)
3.Hoàn thiện hồ sơ giải ngân
Nhận và lập hồ sơ giải ngân (3.1)
Kiểm soát (3.5)
Ký duyệt (3.6)
Nhập T24 (3.7)
Phê duyệt T24 (3.8)
Hoàn tất Giải ngân (3.9)
CVQHKH PT.KHCN / PT.PGD
CÁ NHÂN BỘ PHẬN HỖ TRỢ
CVHT PT.BPHT
THẨM ĐỊNH
CVTĐ PT.BPTĐ
GIÁM ĐỐC Bước
QTTD
Hoàn thiện hồ sơ cấp tín dụng theo phê duyệt (1.7)
Xét duyệt (1.6) Phê duyệt
TĐ (1.5) BCTĐ
(1.4)
Tiếp nhận & kiểm tra hồ sơ (1.3) Tiếp nhận
hồ sơ KH (1.1)
Báo cáo Đề xuất KH (1.2)
1. Thà xét duyẩm định vệt cấp tín dụng
- Giới thiệu KH với CVHT để phối hợp - Thực hiện nhận và quản lý TSĐB (2.4) Hoàn thành
thủ tục TSĐB (2.3)
Ký HĐ, văn bản (2.2) Soạn thảo văn kiện
TSĐB (2.1)
2. Hoàn thiện hồ sơ TSĐB4. Quản lý khoản vay
XỬ LÝ NỢ QUÁ HẠN THEO QUY TRÌNH ếkhách hàng (4.1) ầ điều kiện, ể
thực hiện (4.2)
và phê ể duyệt
(4.3)
Ký duyệt (4.4) Lưu hồ sơ (4.5)
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 152 Khoa Kinh tế & Quản lý
- BPTĐ tiếp nhận hồ sơ tín dụng. Bộ hồ sơ tiếp nhận gồm (*), Danh mục kiêm biên bản bàn giao hồ sơ KHCN (Mẫu BM-HD-HDTD&ĐT-MB-05.10) và bản cứng Báo cáo Đề xuất tín dụng.
- BPTĐ tiến hành đánh giá sơ bộ hồ sơ. Trường hợp gặp những vấn đề còn vướng mắc, chưa rõ ràng do: thiếu thông tin, phương án vay vốn cần cân đối…., BPTĐ lập Yêu cầu bổ sung hồ sơ (mẫu BM/7319/QĐ-MB-HS/10.03) đề nghị CVQHKH cung cấp thông tin.
- BPTĐ phối ợp với BP.QHKH tiếp xúc KH lần thứ 2.h (1.4) Lập báo cáo thẩm định tín dụng
- CV TĐTD tiếp nhận phương án vay vốn trên CRA sau khi tiếp nhận đầy đủ thông tin từ CVQHKH.
- CV TĐTD tiến hành thẩm định hồ sơ KH (theo mẫu Báo cáo thẩm định tín dụng trên phần mềm xếp hạng phê duyệt tín dụng CRA được quy định chi tiết – tới từng nhóm KH, sản phẩm…).
(1.5) Phê duy ệt
- PT.BPTĐ nhận và phê duyệt Báo cáo thẩm định tín dụng trên CRA.
(1.6) Xét duy ệt
- CV TĐTD gửi Báo cáo đề xuất tín dụng, Báo cáo thẩm định tín dụng và toàn b ộ hồ sơ đến Cấp có thẩm quyền tại Chi nhánh để phê duy ệt.
Lưu ý: Chỉ Cấp có thẩm quyền phê duyệt mới có quyền từ chối cấp Tín dụng.
(1.7) Hoàn thiện hồ sơ cấp tín dụng theo phê duy ệt - CV TĐTD nhận lại phê duyệt từ Cấp có thẩm quyền.
- CV TĐTD chuyển toàn bộ hồ sơ kèm phê duyệt đến PT.BPHT và báo CVQHKH nội dung phê duy ệt.
- CVQHKH thông báo cho KH các nội dung phê duyệt cấp tín dụng.
- CVQHKH bổ sung, hoàn thiện các hồ sơ theo yêu cầu phê duyệt (nếu có).
Lưu Trường hợp KH không đồng ý với các điều kiện vay vốn mà MB đưa ra, ý:
CVQHKH cân nhắc và xin ý kiến của Cấp có thẩm quyền để xem xét lại các
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 153 Khoa Kinh tế & Quản lý
điều kiện đưa ra nhằm nâng cao lợi ích trong mối quan hệ với KH. Trong trường hợp này, quy trình được thực hiện bắt đầu lại từ bước 1.1.
Giai đoạn 2: Hoàn thiện hồ sơ TSĐB (2.1) Soạn thảo văn kiện TSĐB
- CVHT soạn thảo các văn kiện TSĐB (theo quy định của pháp luật và quy định của MB) và trình PT.BPHT phê duy ệt.
(2.2) Ký hợp đồng, văn bản
- CVHT trình Cấp có thẩm quyền tại Chi nhánh ký văn kiện TSĐB.
(2.3) Hoàn thiện thủ tục TSĐB
- CVHT chuyển văn kiện TSĐB cho CVQHKH để hoàn thành thủ tục TSĐB theo quy định của pháp luật và quy định của MB.
(2.4) Tiếp nhận hồ sơ TSĐB
- CVQHKH giới thiệu KH với CVHT để phối hợp.
- CVHT tiếp nhận TSĐB từ KH, lập Biên bản giao nhận hồ sơ TSĐB (theo mẫu BM.QT.QTRR.MB.01.05).
- CVHT thực hiện nhập liệu TSĐB vào hệ thống T24.
- PT.BPHT kiểm tra và tiến hành phê duyệt TSĐB trên hệ thống T24.
- CVHT tiến hành nhập kho tại Bộ phận Kho quỹ P.DVKH theo quy định trước - khi giải ngân. Trường hợp hồ sơ về TSĐB chưa đầy đủ theo quy định, CVHT có trách nhiệm theo dõi, thực hiện nhập kho bổ sung.
Giai đoạn 3: Hoàn thiện hồ sơ giải ngân (3.1) Nhận v ập hồ sơ giải ngânà l
- CVHT soạn thảo Văn kiện tín dụng theo mẫu của MB phù hợp với các nội dung đ được phã ê duyệt. Trình PT.BPHT kiểm soát và gửi CVQHKH.
(3.2) Tiếp nhận thông tin giải ngân
- CVQHKH tiếp nhận nhu cầu giải ngân của KH và hướng dẫn KH ký Văn kiện tín dụng và các văn bản liên quan.
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 154 Khoa Kinh tế & Quản lý
- CVQHKH lập Phiếu luân chuyển hồ sơ giải ngân (theo mẫu BM-QT- HTTD&ĐT-MB-04.01) và chuy cho CVHT toàn bển ộ hồ sơ giải ngân. Hồ sơ giải ngân có thể đ được chuyển ngay cã ùng với hồ sơ phê duyệt từ bước 1.7.
Lưu ý: Trường hợp món vay giải ngân nhiều lần hoặc theo hạn mức tín dụng, CHQHKH lập thêm Tờ trình giải ngân (theo mẫu tự đề xuất) và trình Cấp có thẩm quyền ký duyệt.
(3.3) Nhận Hồ sơ giải ngân
- CVHT kiểm tra điều kiện giải ngân, sự đầy đủ và tính tuân thủ của hồ sơ. Lập Báo cáo kiểm soát hồ sơ (theo mẫu BM-QT-HTTD&ĐT-MB-04.05(KHCN)).
(3.4) Yêu cầu bổ sung hồ sơ giải ngân
- Trường hợp điều kiện giải ngân không được đáp ứng. BPHT trao đổi với BP.QHKH để bổ sung, cung cấp thông tin hoặc lập Đề nghị nợ Hồ sơ tín dụng (theo mẫu Căn cứ vào Thông báo 5467.TB-HS) và trình ký Cấp có thẩm quyền. (3.5) Kiểm soát trước giải ngân
- Trường hợp điều kiện giải ngân được đáp ứng, CVHT chuyển toàn bộ hồ sơ giải ngân cho PT.BPHT ký Báo cáo kiểm soát hồ sơ, Phiếu luân chuyển.
(3.6) Ký duy ệt
- CVHT trình Hồ sơ giải ngân cho Cấp có thẩm quyền ký duyệt Hồ sơ tín dụng, Báo cáo kiểm soát hồ sơ, Phiếu luân chuyển.
(3.7) Nh T24 ập
- CVHT sau khi trình duyệt hồ sơ giải ngân tiến hành lấy số khế ước, nhập dữ liệu khoản vay vào hệ thống. Ký Xác nhận hạch toán trên T24 tại Phiếu luân chuyển.
(3.8) Phê duyệt T24
- PT.BPHT kiểm tra và tiến hành phê duyệt trên T24. Ký Xác nhận phê duyệt trên T24 tại Phiếu luân chuyển.
(3.9) Hoàn tất giải ngân
- CVHT thông báo cho CVQHKH về giao dịch đã phê duy ệt