CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH VŨNG TÀU 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN NGÀNH NGÂN HÀNG ĐẾN NĂM 2020
3.3. H Ệ THỐNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN H ÀNG BÁN L Ẻ
3.3.2.3. D ự toán tài chính để thực hiện giải pháp
Mỗi một sản phẩm dịch vụ ra đời chủ yếu nhằm đáp ứng cho một hoặc một nhóm khách hàng nhất định. Do đó để có thể tính chính xác dự toán tài chính, và hiệu quả của nó ta cần phải tính riêng cho từng đối tượng sản phẩm cụ thể, dựa trên số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm, đặc tính của ản phẩm vs à chu kỳ sống của sản phẩm. Theo ước tính về nhu cầu sử dụng sản phẩm trên địa bàn tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu ta có bảng số liệu sau:
Bảng 3.2: Tổng vốn đầu tư dự kiến [Nguồn: Tác giả tổng hợp]
Chỉ tiêu Tên sản phẩm
Số lượng khách hàng
(người)
Vốn đầu tư bình quân
(đồng)
Tổng vốn đầu tư (triệu
đồng) Tài khoản tiền gửi thanh
toán
1000 10.000 10
Thẻ Debit 1000 20.000 20
Dịch vụ SMS Banking 1000 5.000 5
Dịch vụ eMB 100 20.000 2
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 142 Khoa Kinh tế & Quản lý
Với lãi suất được tính trên cơ sở lãi suất huy động bình quân đầu vào và lãi suất cho vay chênh lệch ~0,5%/tháng, tương đương 6%/năm ta có:
- Trích dự phòng rủi ro nợ xấu phát sinh là 2%: 20.000.000đ - Ta có thu nhập trước thuế là: 276 -51 – 20 = 205 (triệu đồng) - Với thuế suất thuế thu nhập là 28%. Ta có thu nhập sau thuế là:
205 x (1 - 0,28) = 147,6 (triệu đồng) Nguồn vốn để cho vay:
o Huy động từ dân cư.
Dịch vụ BankPlus 300 20.000 6
Cấp hạn mức thấu chi tự động
300 10.000 3
Thẻ Credit 100 50.000 5
Tổng cộng 51
Ghi chú: Chi phí dự tính bình quân trên 1.000 khách hàng
Bảng 3.3: Lợi nhuận dự kiến từ chênh lệch bán vốn với HO và thu dịch vụ
[Nguồn: Tác giả tổng hợp]
Lợi nhuận chênh lệch từ mua bán vốn với HO
Số dư bình quân dự tính
(triệu đồng)
Chênh lệch bán
v ốn
Lợi nhuận (tr.đồng) Tài khoản tiền gửi thanh toán 1.000 4,5%/năm 45
Cấp hạn mức thấu chi tự động 1.000 6%/năm 60
Thẻ Credit 500 6%/năm 30
Thu phí dịch vụ Số lượng Đơn giá
(ngàn đồng)
Lợi nhuận (tr.đồng) Phí phát hành thẻ Credit (giảm 30%) 100 140 14 Phí thường niên thẻ Credit (giảm 30%) 100 70 7
Dịch vụ SMS Banking/BankPlus 1000 120 120
Tổng cộng 276
Ghi chú: Lợi nhuận dự tính bình quân trên 1.000 khách hàng trong 12 tháng
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 143 Khoa Kinh tế & Quản lý
o Vốn tự có của ngân hàng.
Qua sự phân tích và tính toán trên cho thấy, nếu làm tốt công tác thu hồi và qu lý nản ợ (không phải trích dự phòng rủi ro) thì các giải pháp trên tương đối khả thi và ngân hàng thu được khoản lợi nhuận tương đối lớn. Tuy nhiên số liệu trên ch à ỉ l tham khảo, và qua giải pháp thu được các lợi ích sau:
Các lợi ích đạt được của giải pháp
Xây dựng một mô hình kinh doanh tập trung vào một nhóm khách hàng đặc biệt. Khai thác được đầy đủ nhất các sản phẩm dịch vụ của MB.
Có công cụ định lượng để quản lý năng lực bán hàng của các RM, qua đó có chế độ đào tạo hợp lý nhằm thay đổi lại tư duy bán hàng theo quy chuẩn quốc tế.
Rút ngắn thời gian cung cấp sản phẩm, dịch vụ đến khách hàng mà vẫn bảo toàn được nguồn vốn của MB.
Ngoài các lợi ích định tính trên, ta có thể đạt được một số chỉ tiêu định lượng như sau:
Bảng 3.4: Lợi nhuận dự kiến từ việc thực hiện Gói Trả lương [Nguồn: Tác giả tổng hợp]
CHỈ TIÊU KH
2013
KH 2014
(*)
Áp dụng mô hình Số liệu
tăng thêm
Lợi nhuận đạt được Huy động vốn cá nhân (tỷđ)
+ Huy động vốn thời điểm 610 793 6
+ Huy động vốn bình quân 550 715 4 180
Dư nợ tín dụng cá nhân (tỷđ)
+ Dư nợ tín dụng thời điểm 140 182 6
+ Dư nợ tín dụng bình quân 125 163 4 240
KH mới phát triển trong năm 5275 6.858 5.040 302 Số thẻ Active phát hành m ới 3000 3.900 3.600
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 144 Khoa Kinh tế & Quản lý
Số thẻ Bankplus phát hành m ới 1065 1.385 1.440
Số thẻ Visa phát hành m ới 72 94 504 105
eMB phát triển mới 296 385 504
BankPlus phát triển mới 200 260
Lợi nhuận từ hoạt động bán lẻ (tỷđ) 8.76 (**)
11.4 827
Lợi nhuận trước thuế (tỷđ) 34,92 45,39 Ghi chú:
(*) Kế hoạch năm 2014 tăng 130% so với kế hoạch năm 2014
(**) Lợi nhuận hoạt động bán lẻ kế hoạch năm 2013 bằng 25% lợi nhuận trước thu ế.
- Số liệu tăng theo mô hình dựa trên số liệu đã trình bày trên Bảng 3.1;
- Lợi nhuận từ mô hình dựa trên số liệu đã trình bày t Bại ảng 3.2
Với bảng dự tính trên, ta có thể thấy việc áp dụng mô hình sẽ góp ~9% lợi nhuận vào tổng lợi nhuận hoạt động bán lẻ của MB Vũng Tàu. Tuy nhiên, việc áp dụng mô hình sẽ giúp MB Vũng Tàu đạt 73% kế hoạch phát triển khách hàng mới, tăng hơn 500% khách hàng sử dụng thẻ Visa và tăng trên 160% khách hàng sử dụng eMB, qua đó giúp tăng tỷ trọng sử dụng các sản phẩm NHBL của MB Vũng Tàu.
Ngoài ra, mô hình cũng trợ giúp RM cá nhân hoàn thành một số chỉ tiêu được giao nếu thực hiện đúng lộ trình. Qua , RM cá nhân có thđó ời gian tìm kiếm và triển khai các sản phẩm, dịch vụ NHBL khác của MB trong thời gian tới.