CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG BÁN LẺ ẠI NGÂN H : T ÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. T ỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.3. H ệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam
1.1.3.1. Ngân hàng Thương mại nhà nước: Có tổng cộng 05 Ngân hàng, bao gồm - NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam (VCB - Joint Stock Commercial Bank for
Foreign Trade of Vietnam)
- NH TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank - Vietnam Bank for Industry and Trade)
- NH TMCP Đầu Tư và Phát triển Việt Nam (BIDV - Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam)
- NH Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Vi Nam (Agribank - Vietnam Bank ệt for Agriculture and Rural Development)
- Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long (MHB - Housing Bank of Mekong Delta)
1.1.3.2. Ngân hàng thương mại cổ phần: Có tổng cộng 35 ngân hàng, bao gồm - NH TMCP Nhà Hà N (HABUBANK – HBB) ội
- NH TMCP Hàng Hải (The Maritime Commercial Joint Stock Bank) - NH TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank)
- NH TMCP Đông Á (EAB - DONG A Commercial Joint Stock Bank)
- NH TMCP Xuất Nhập Khẩu (Eximbank - Viet nam Commercial Joint Stock) - NH TMCP Nam Á ( NAMA BANK - Nam A Commercial Joint Stock Bank) - NH TMCP Á Châu (ACB - Asia Commercial Joint Stock Bank)
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 20 Khoa Kinh tế & Quản lý
- NH TMCP Sài gòn công thương (Saigon bank for Industry & Trade) - NH TMCP Vi Nam Thệt ịnh vượng (VPBank)
- NH TMCP Kỹ thương (TECHCOMBANK)
- NH TMCP Quân đội (MB - Military Commercial Joint Stock Bank) - NH TMCP Bắc Á (BACA Commercial Joint Stock Bank)
- NH TMCP Quốc Tế (VIB - Vietnam International CJS Bank) - NH TMCP Đông Nam Á (SeAbank - Sotheast Asia CJS Bank) - NH TMCP TP.HCM (HDBank - Housing development CJS Bank) - NH TMCP Phương Nam (Southern Commercial Joint Stock Bank) - NH TMCP Bản Việt (Viet Capital Commercial Joint Stock Bank) - NH TMCP Phương Đông (OCB - Orient Commercial Joint Stock Bank) - NH TMCP Sài Gòn (SCB - Sai Gon Commercial Bank)
- NH TMCP Việt Á (VIETA BANK - Viet A Commercial Joint Stock Bank) - NH TMCP Sài gòn – Hà n (SHB – Sai gon Ha noi CJS Bank) ội
- NH TMCP Dầu Khí Toàn Cầu (Global Petro Commercial Joint Stock Bank) - NH TMCP An Bình (ABB - An binh Commercial Joint Stock Bank)
- NH TMCP Nam Việt (Nam Viet Commercial Joint Stock Bank) - NH TMCP Kiên Long (Kien Long Commercial Joint Stock Bank) - NH TMCP Vi Nam ệt Thương tín (Viet Nam thuong Tin CJS Bank) - NH TMCP Đại Dương (OCEAN Commercial Joint Stock Bank) - NH TMCP Xăng dầu Petrolimex (Petrolimex Group CJS Bank) - NH TMCP Phương Tây (Wetern Rural Commercial Joint Stock Bank) - NH TMCP Đại Tín (Great Trust Joint Stock Commercial Bank) - NH TMCP Đại Á (Great Asia Commercial Joint Stock Bank)
- NH TMCP Bưu Điện Liên Việt (LienViet Commercial Joint Stock Bank) - NH TMCP Tiên Phong (TienPhong Commercial Joint Stock Bank) - NH TMCP Phát triển Mê Kông (Mekong Development JSC Bank) - NH TMCP Bảo Việt (Bao Viet Joint Stock Commercial Bank) 1.1.3.3. Ngân hàng thương mại liên doanh
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 21 Khoa Kinh tế & Quản lý
- VID PUBLIC BANK
- INDOVINA BANK LIMITTED - VIỆT THÁI VINASIAM BANK
- VIỆT NGA Vietnam-Russia Joint Venture Bank 1.1.3.4. Chi nhánh ngân hàng thương mại nước ngoài
Hiện Việt Nam đang có 50 chi nhánh ngân hàng thương mại nước ngoài được đặt chủ yếu tại Hà Nội và Tp HCM.
1.1.3.5. Ngân hàng 100% vốn nước ngoài - HSBC
- Standard Chartered - ShinhanVietnam - ANZ
- Hong Leong
1.2. TỔNG QUAN VỀ ỊCH VỤ NGÂN HD ÀNG BÁN L Ẻ 1.2.1. Khái niệm ngân hàng bán l ẻ
Theo khái niệm của Tổ chức Thương mại thế giới (World Trade Organization - WTO), NHBL là nơi khách hàng cá nhân có thể đến giao dịch tại những điểm giao dịch của ngân hàng để thực hiện các ịch vụ như: Gửi tiết kiệm, kiểm tra td ài khoản, thế chấp vay vốn, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ và các dịch vụ khách đi kèm.
Các chuyên gia kinh tế của Học viện Công ngh Châu Á – AIT cho rệ ằng NHBL là ngân hàng cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến từng cá nhân riêng lẻ thông qua mạng lưới chi nhánh. Khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp với sản phẩm và dịch vụ ngân hàng thông qua các phương tiện điện tử viễn thông và công nghệ thông tin.
Từ điển giải nghĩa Tài chính – Đầu tư – Kế toán Anh Việt, Nhà xuất bản khoa học và kinh tế năm 1999 định nghĩa dịch vụ NHBL là các dịch vụ ngân hàng được thực hiện với khách hàng là công chúng, thường có quy mô nhỏ và thông qua các chi nhánh nhằm đối lập với dịch vụ NHBB là dịch vụ dành cho các định chế tài chính và những dịch vụ ngân hàng được cung cấp với số lượng lớn.
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 22 Khoa Kinh tế & Quản lý
Tóm lại, ta có thể rút ra ột số m khái niệm tổng hợp như sau: NHBL là ngân hàng cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng chủ yếu là cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp SME siêu nhỏ thông qua mạng lưới chi nhánh hoặc việc các khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp với sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua phương tiện thông tin, điện tử viễn thông.
Trong hoạt động NHBL có 3 vấn đề mà các ngân hàng cần quan tâm:
- Xây dựng kênh phân phối là mối quan tâm lớn của dịch vụ NHBL, mà đặc trưng là hệ thống công nghệ thông qua các phương tiện, kênh phân phối. Các NHTM lớn trên thế giới đang thử nghiệm các kỹ năng phân phối đa kênh (multi chanel distribution skills) trong triển khai dịch vụ NHBL.
- Xác định khách hàng và nhu cầu khách hàng thông qua việc tìm hiểu khe hở thị trường, từ đó xây dựng mối liên kết và cơ chế tạo thuận lợi cho giao dịch tài chính. Việc tìm tòi những thị trường chưa khai phá là điều quan trọng, bao gồm khách hàng, loại sản phẩm mà h cọ ần và kênh phân phối. V ậy, với những thị ì v trường mới nổi hoặc đang phát triển, khi mà người dân chưa làm quen nhiều với các DVNH thì tiềm năng của thị trường NHBL là vô cùng lớn.
- Kết hợp thương mại và tài chính, các hoạt động tài chính với nhau trong ối m liên hệ chung, chú trọng vào các mối liên kết mới như bancassurance, ngân hàng – chứng khoán…
1.2.2. Các loại dịch vụ ngân hàng bán l ẻ
Dịch vụ NHBL được chia làm hai lo Dại: ịch vụ NHBL truyền thống và hiện đại.
1.2.2.1. Dịch vụ ngân hàng bán lẻ truyền thống
Dịch ụ NHBL truyền thống lv à những dịch vụ đ được ngân hã àng thực hiện từ những lợi thế cơ bản của ngân hàng, đ ồn tại từ rất lâu vã t à phát triển hoàn thiện dần dần cùng với sự phát triển của hệ thống ngân hàng. Những dịch vụ NHBL này bao gồm:
- Huy động vốn: Nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn của cá nhân (Đối với ngân hàng truyền thống thì có thêm tổ chức kinh tế v ổ chức phi kinh tế).à t