Pháp luật về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại và thực tiễn thi hành tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội mbbank – chi nhánh tây sơn

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA LUẬT KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ THỰC TIỄN THI HÀNH TẠI NGÂN HÀNG CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH TÂY SƠN Sinh viên thực hiện: Đỗ Thị Thanh Huyền Lớp: K21LKTA Khóa học: 2018 -2022 Mã sinh viên: 21A4060109 Giảng viên hướng dẫn: TS Lê Ngọc Thắng Hà Nội, Tháng năm 2022 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014128281621000000 LỜI CẢM ƠN Bốn năm xuân học tập rèn luyện mái nhà Học viện Ngân hàng, nhận bảo giảng dạy nhiệt tình thầy cô, đặc biệt thầy cô Khoa Luật truyền dạy cho em kiến thức quý báu tạo hành trang vững cho em tự tin công việc sau Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô! Đặc biệt, em xin gửi lời cảm cảm ơn sâu sắc đến Thầy Lê Ngọc Thắng, người trực tiếp hướng dẫn em hồn thành khố luận với đề tài: “ Pháp luật hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại thực tiễn thi hành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội MBBANK – Chi nhánh Tây Sơn” Trong trình thực khố luận, em ln nhận hướng dẫn, động viên thầy từ giúp em hồn thành khoá luận tốt Lời cảm ơn cuối em muốn gửi tới gia đình, bạn bè Những người bên cạnh động viên em chỗ dựa vững cho em hoàn thành tốt khố luận Do kiến thức chun mơn cịn hạn chế thân chưa có nhiều kinh nghiệm thực tiễn nên nội dung bài khố luận cịn nhiều thiếu xót, hạn chế Em mong nhận góp ý, bảo q thầy đề khố ln hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 22 tháng năm 2022 Sinh viên thực Đỗ Thị Thanh Huyền LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan Khoá luận tốt nghiệp thân em thực có hỗ trợ, hướng dẫn từ giảng viên không chép viết nghiên cứu người khác Các số liệu sử dụng viết có nguồn trích dẫn rõ ràng Em xin chịu trách nhiệm hoàn toàn lời cam đoan này! MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại 13 Đặc điểm khách hàng cá nhân hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại 14 Nguyên tắc hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại 17 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại 18 1.2 Pháp luật hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại 20 Khái niệm pháp luật hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại 20 Nội dung pháp luật hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại 21 Sơ lược phát triển pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Việt Nam 22 KẾT LUẬN CHƯƠNG 25 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ THỰC TIỄN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI (MBBANK) 27 2.1 Thực trạng quy định pháp luật hoạt động cho vay dối vưới khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại 27 Quy định điều kiện chủ thể hợp đồng vay vốn 27 Quy định điều kiện để Ngân hàng Thương mại cho vay 28 Quy định hợp đồng tín dụng 29 Quy định bảo đảm tiền vay 34 Quy định cấm hạn chế cho vay 34 Quy định thẩm định, định cho vay 35 Quy định giải tranh chấp phát sinh trình cho vay 36 2.2 Tổng quan Ngân hàng Thương mại cổ phần quân đội (MBBANK)- chi nhánh Tây Sơn 38 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (MBBANK)- Chi nhánh Tây Sơn 38 Tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần quân đội( MBBANK)- Chi nhánh Tây sơn qua năm 38 2.3 Thực tiễn thi hành pháp luật hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (MBBANK)- Chi nhánh Tây Sơn 39 Điều kiện khách hàng cá nhân vay vốn 39 Mức lãi suất linh hoạt 40 Quy trình làm thủ tục vay Ngân hàng Thương mại Cổ phầm quân đội ( MBBANK)- Chi nhánh Tây Sơn 41 Quy định xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân 43 Thẩm quyền định, phê duyệt cấp tín dụng cho khách hàng 43 KẾT LUẬN CHƯƠNG 47 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ THỰC THI PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI (MBBANK)- CHI NHÁNH TÂY SƠN 48 3.1 Cở sở hoàn thiện pháp luật hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 48 3.2 Giải pháp hoàn thiện quy định pháp luật hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại 48 3.3 Kiến nghị giúp nâng cao hiệu thực thi pháp luật hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (MBBANK) – Chi nhánh Tây Sơn 50 KẾT LUẬN CHƯƠNG 52 KẾT LUẬN CHUNG .53 TÀI LIỆU THAM KHẢO 54 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nguyên nghĩa BLDS Bộ luật dân NHTM Ngân hàng Thương mại KHCN Khách hàng cá nhân HDTD Hợp đồng tín dụng CBTD Cán tín dụng TMCP Thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước TSBĐ Tài sản bảo đảm DANH MỤC BẢNG BIỂU Nội dung Bảng 1.1 Trang Sơ đồ mơ hình tổ chức hoạt động MBBANK chi nhánh Tây Sơn Số liệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân Bảng 2.2 hàng Thương mại Cổ phần quân đội( MBBANK)- Chi nhánh Tây sơn qua năm ( 2019,2020,2021) Bảng 3.3 Bảng lãi suất cho vay MBBANK tháng năm 2022 LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam từ quốc có kinh tế lạc hậu giới trở thành nước phát triển nhờ chuyển đổi từ kinh tế kế hoạch hóa tập chung sang kinh tế thị trường hội nhập với kinh tế giới Theo trang worldbank.org có phân tích chi tiết thành công Việt Nam sau chuyển đổi kinh tế: “ Những cải cách kinh tế từ năm 1986 kết hợp với xu hướng toàn cầu thuận lợi nhanh chóng giúp Việt Nam phát triển từ quốc gia nghèo giới trở thành quốc gia thu nhập trung bình thấp vòng hệ Từ năm 2002 đến 2020, GDP đầu người tăng 3,6 lần, đạt gần 3.700 USD Tỉ lệ nghèo (theo chuẩn 1,9 USD/ngày) giảm mạnh từ 32% năm 2011 xuống cịn 2% Nhờ có tảng vững chắc, kinh tế Việt Nam thể sức chống chịu đáng kể giai đoạn khủng hoảng, đại dịch COVID-19 Tăng trưởng GDP giảm xuống 2,58% vào năm 2021 xuất biến thể Delta dự kiến phục hồi lên 5,5% vào năm 2022 Việt Nam đặt tầm nhìn phát triển tham vọng hơn, hướng tới mục tiêu trở thành quốc gia có thu nhập cao vào năm 2045 Để làm điều này, kinh tế cần tăng trưởng với tốc độ bình quân hàng năm khoảng 5% đầu người 25 năm tới Việt Nam hướng tới mục tiêu phát triển theo hướng xanh hơn, bao trùm đồng thời cam kết đạt mức phát thải ròng đến năm 2050” Để đạt tầm nhìn triển vọng trở thành Quốc gia có thu nhập cao vào năm 2045 Việt Nam lấy phát triển kinh tế thị trường “làm trung tâm” Muốn có kinh tế thi trường vững mạnh khơng thể khơng nhắc đến vai trị Ngân hàng Nhà nói chung vai trị Ngân hàng Thương mại nói riêng hoạt động điều tiết, cung ứng nguồn vốn thị trường tài chính- tiền tệ Ngân hàng Thương mại kênh “ trung gian tài chính” đáp ứng nhu cầu thiếu hụt tạm thời vốn thị trường từ tăng suất sản xuất, kinh doanh tiêu dùng Đặc biệt, thông qua hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại mà chủ thể cho thể dễ dàng tiếp cận nguồn vốn nhanh chóng đem lại hiệu cao Tuy nhiên, lại hoạt động kinh doanh mang đầy rủi ro cho Ngân hàng Thương mại nói riêng tăng trường kinh tế thị trường nói chung “ phản ứng dây chuyền” Để đảm bảo an tồn cho thị trường tài chính- tiền tệ trước rủi ro mà hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại mang lại, Pháp luật ban hành văn luật, thông tư tạo thành “ hành lang pháp lý” buộc chủ thể tham gia vào quan hệ phải nghiêm chỉnh chấp hành Cụ thể phải nhắc đến Luật TCTD 2010 sửa đổi, bổ sung 2017 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định điều kiện trở thành bên chủ thể hoạt động vay vốn, trình tự thủ tục cho vay trình tự giải tranh chấp phát sinh hoạt động cho vay… Bên cạnh hiệu dạt văn pháp luật bộc lộ hạn chế như: điều kiện cấp tính dụng cịn mang tính chung chung, quy định xử lý tài sản bảo đảm cho khoản vay nhiều bất cập ảnh hưởng trực tiếp đến lợi ích Ngân hàng trình thu hồi nợ… Trên sở đó, khóa luận đề kiến nghị giải pháp nhằm hoàn thiện quy định pháp luật hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Bên cạnh đó, tác giả tiến hành phân tích thực tiễn áp dụng pháp luật hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (MBBANK) – Chi nhánh Tây Sơn Qua đó, đề giải pháp hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu hoạt động cho vay nói riêng hoạt động kinh doanh toàn hệ thống Ngân hàng MB – Chi nhánh Tây Sơn nói riêng thời gian tới Từ yêu cầu thực tiễn, tác giả chọn đề tài “ pháp luật hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại thực tiễn thi hành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội (MBBANK) – Chi nhánh Tây Sơn” làm đề tài nghiên cứu khóa luận Tổng quan tình hình nghiên cứu có liên quan đến Đề tài Để có cách nhìn tổng qt hoạt động cho vay KHCN NHTM tác giả khóa luận tiến hành tìm hiểu, phân tích cơng trình nghiên cứu khoa học có liên quan như: Luận văn Thạc sĩ học Khoa học kinh tế Võ Thị Hạnh ( 2018) “ Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình” Tác giả luận văn tiến hành phân tích khái niệm, đặc điểm thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Trên sở đó, tác giả đưa kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng, phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình thời gian tới Tuy nhiên, luận văn bộc lộ hạn chế định chưa đề cập đến đề cập đến thực trạng áp dụng pháp luật vào hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, luận văn chưa tạo hiệu gắn với thực tiễn áp dụng Bài nghiên cứu “ Những vấn đề chung cho vay bất động sản Ngân hàng Thương mại” tác giả Lê Phúc Minh Chuyên đăng khoa Quản trị Kinh doanh Trường đại học Duy Tân ( Duy Tan University), ngày 18/05/2020 tiến hành phân tích lý luận chung, vai trò quan trọng hoạt động cho vay đối tượng khách hàng cá nhân có nhu cầu vay cụ thể mua, đầu tư vào Bất động sản Tuy nhiên, nghiên cứu chưa phân tích khó khăn, hạn chế cịn vướng phải áp dụng pháp luật hoạt động cho vay bất động sản khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Khóa luận tốt nghiệp “ Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm Hà Nội” tác giả Hà Thúy Quỳnh( 2014) chuyên ngành Tài – Ngân hàng Trường đại học Thăng Long phân tích ưu điểm hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng cụ thể Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hồn Kiếm Hà Nội từ tác giả đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Về hạn chế khóa luận chưa sâu phân tích thực trạng thi hành pháp luật, khó khăn vướng mắc áp dụng pháp luật vào hoạt động cho vay khách cá nhân để từ có sở mặt pháp lý để nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm Hà Nội Thơng qua số cơng trình nghiên cứu tác giả cho thấy tiến hành phân tích khái niệm, đặc điểm thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay với đối tượng cụ thể bất động sản Cho nên vấn đề pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại vấn đề lớn cần giải Chính u cầu khách quan, tác giải khóa luận tiến hành chọn đề tài “ Pháp luật hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại thực tiễn thi hành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội (MBBANK) – Chi nhánh Tây Sơn” Qua khóa luận phân tích thực tiễn áp dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân từ nêu ưu điểm hạn chế áp dụng pháp luật vào 10