Ngân hàng phải đững vững và phát triển trong cơ chế thị trường thì mới thực hiện được sứ mệnh của mình đối với nền kinh tế và góp phần vào sự phát triển chung.Muốn đứng vững và phát triể
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về Ngân hàng thương mại
Những thắng lợi trong cuộc kháng chiến chống Pháp, chống Mỹ và thành công trong công cuộc đổi mới đã khẳng định vai trò quan trọng của ngành ngân hàng trong nền kinh tế Ngân hàng không chỉ là một lĩnh vực đặc biệt mà còn là nơi giao dịch tiền tệ, một loại hàng hóa đặc biệt Tuy nhiên, khái niệm thực sự về ngân hàng vẫn chưa được nhiều người hiểu rõ.
Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, chủ yếu thực hiện các hoạt động huy động, cho vay và thanh toán Ngoài ra, ngân hàng còn được xem là một tổ chức trung gian tài chính, có chức năng chuyển đổi tiết kiệm thành đầu tư Các quan điểm về vai trò và chức năng của ngân hàng hiện nay rất đa dạng.
Và quan điểm được hầu hết các nhà quản lý Ngân hàng và các nhà khoa học nghiên cứu về Ngân hàng, đồng tình đó là:
Ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp dịch vụ đa dạng nhất, bao gồm tín dụng, tiết kiệm và thanh toán, đồng thời thực hiện nhiều chức năng tài chính quan trọng trong nền kinh tế.
1.1.2 Quá trình hình thành và phát tri ển của các Ngân hàng Thương Mại
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, là tổ chức tài chính chủ yếu cung cấp tín dụng cho hàng triệu hộ tiêu dùng và doanh nghiệp Khi cần thanh toán cho hàng hóa, dịch vụ hoặc lập kế hoạch tài chính, cả doanh nghiệp và người tiêu dùng thường tìm đến ngân hàng để sử dụng các phương tiện thanh toán và nhận tư vấn.
Ngân hàng ra đời và phát triển song hành với sự hình thành của nền sản xuất hàng hóa Sự phát triển kinh tế không chỉ là điều kiện cần thiết mà còn là yếu tố thúc đẩy sự phát triển của hệ thống ngân hàng Ngược lại, sự phát triển của ngân hàng lại đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy toàn bộ nền kinh tế thông qua các nghiệp vụ mà ngân hàng thực hiện.
Nghề ngân hàng sơ khai bắt đầu từ hoạt động đổi tiền và đúc tiền của các thợ vàng, hình thành mô hình ngân hàng của những người thợ vàng và cho vay nặng lãi Những người này sử dụng vốn tự có để tài trợ cho hoạt động của mình, phục vụ chủ yếu cho những cá nhân giàu có như quan lại và địa chủ Dần dần, họ mở rộng hoạt động cho vay đối với vua chúa, nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu cho chiến tranh.
Sau đó, loại hình Ngân hàng này đã sụp đổ do sự chủ quan, ham siêu lợi nhuận, chấp nhận rủi ro cao của các chủ Ngân hàng
Sự sụp đổ trong hoạt động thanh toán đã gây ra khó khăn lớn cho buôn bán, với lãi suất vay cao làm tăng chi phí sử dụng vốn Để đối phó với tình hình này
Ngân hàng Thương mại hiện nay đã khác biệt rõ rệt so với Ngân hàng của người thợ vàng, với hình thức cho vay an toàn hơn thông qua chiết khấu thương phiếu, đảm bảo khả năng hoàn trả khoản vay Mặc dù chỉ cung cấp các khoản vay ngắn hạn dựa trên chu trình luân chuyển hàng hóa và không bao gồm người tiêu dùng trong các khoản vay trung và dài hạn, nhưng sự phát triển kinh tế và công nghệ đã thúc đẩy sự đa dạng hóa trong hoạt động ngân hàng Các hình thức tài trợ cho vay và phương thức huy động vốn ngày càng phong phú, đáp ứng tốt hơn nhu cầu đa dạng của nền kinh tế Đặc biệt, sự phát triển của khoa học công nghệ đã dẫn đến sự ra đời của nhiều dịch vụ mới như dịch vụ ATM và dịch vụ Ngân hàng tại gia.
Quá trình phát triển ngân hàng không chỉ gia tăng số lượng mà còn mở rộng quy mô, dẫn đến sự hình thành các ngân hàng lớn và thành công trong các nghiệp vụ không trực tiếp thực hiện theo quy định Sự tích tụ và tập trung vốn đã tạo ra mối liên hệ chặt chẽ và sự phụ thuộc lẫn nhau giữa các ngân hàng Các hoạt động ngân hàng xuyên quốc gia và đa quốc gia thúc đẩy sự liên kết giữa các ngân hàng trong nước và quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho việc xây dựng chính sách chung nhằm kiểm soát và kết nối, đảm bảo sự thống nhất trong điều hành hệ thống ngân hàng ở từng quốc gia, khu vực và toàn cầu.
Lịch sử phát triển của ngân hàng đã trải qua nhiều thăng trầm, khủng hoảng và hoảng loạn, gây ra tổn thất lớn cho nền kinh tế và biến động trong hoạt động chính trị Tuy nhiên, sự đóng góp của ngân hàng cho sự phát triển của nhân loại là không thể phủ nhận, và ngày nay, ngân hàng ngày càng giữ vai trò quan trọng trong nền kinh tế của mỗi quốc gia cũng như toàn cầu.
1.1.3 Ch ức năng của các Ngân h àng t hương m ại
Ngân hàng là tổ chức trung gian tài chính, chuyển đổi tiết kiệm thành đầu tư, kết nối cá nhân và tổ chức có thâm hụt chi tiêu với những người có thặng dư chi tiêu Nếu không có ngân hàng, việc kết nối giữa những người cần vốn và những người có vốn sẽ gặp nhiều khó khăn, tốn kém và dễ bỏ lỡ cơ hội đầu tư Ngân hàng giúp tăng thu nhập cho người tiết kiệm, khuyến khích tiết kiệm và giảm chi phí tín dụng cho người đầu tư, từ đó thúc đẩy đầu tư Hơn nữa, ngân hàng sở hữu đội ngũ cán bộ có năng lực cao và công nghệ tiên tiến, giúp thu thập và xử lý thông tin hiệu quả, tăng cường vai trò thiết yếu của ngân hàng trong nền kinh tế.
1.1.3.2 Tạo phương tiện thanh toán
Theo quan điểm hiện đại, đại lượng tiền tệ bao gồm nhiều bộ phận: tiền giấy trong lưu thông (Mo), số dư trên tài khoản tiền gửi giao dịch của khách hàng tại ngân hàng, và tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn Ngân hàng hiện nay không chỉ phát hành giấy nợ hay in tiền kim loại như ngân hàng của người thợ vàng, mà còn cho phép khách hàng chi trả hàng hóa và dịch vụ thông qua số dư tài khoản tiền gửi thanh toán Khi ngân hàng cho vay, số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tăng lên, từ đó ngân hàng đã tạo ra phương tiện thanh toán và tham gia vào việc tạo ra M1.
Tương tự như vậy toàn bộ hệ thống Ngân hàng có thể tạo ra khối lượng tiền
1.1.3.3 Trung gian thanh toán Ở hầu hết các quốc gia hiện nay, Ngân hàng đã trở thành trung gian thanh toán lớn nhất hiện nay Thông qua các dịch vụ thanh toán như thanh toán bằng séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, các loại thẻ,… Ngân hàng sẽ thay mặt khách hàng thanh toán hàng hoá và dịch vụ Không những Ngân hàng cung cấp cho khách hàng những dịch vụ thuận tiện, nhanh chóng, tiết kiệm mà thông qua những ưu thế về khoa học – công nghệ Các Ngân hàng còn tham gia thanh toán bù trừ thông qua Ngân hàng Trung ương hoặc qua trung tâm thanh toán bù trừ và công nghệ càng được mở rộng thì hiệu quả hoạt động thanh toán ngày càng cao.
Tín dụng của Ngân hàng thương mại
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng thương mại, một tổ chức chuyên về tiền tệ, và các chủ thể khác trong nền kinh tế Theo quan niệm phổ biến, tín dụng ngân hàng chủ yếu được hiểu là hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với các thành phần kinh tế.
Theo Điều 98 của Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, cấp tín dụng được định nghĩa là thỏa thuận giữa tổ chức hoặc cá nhân để sử dụng một khoản tiền, với nguyên tắc hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, triết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác liên quan đến tín dụng.
Tín dụng có tính thời hạn do tính chất tạm thời của việc chuyển giao quyền sử dụng vốn, bắt nguồn từ hoạt động huy động vốn của các Ngân hàng thương mại Tín dụng gắn liền với quá trình luân chuyển vốn giữa hình thái giá trị và hình thái hiện vật, phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Tín dụng có tính hoàn trả là một yếu tố quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng, nơi ngân hàng phải tuân thủ các quy định về thời hạn và nguồn vốn Để đảm bảo thu hồi vốn theo kế hoạch, ngân hàng cũng áp dụng các ràng buộc nhất định đối với khách hàng vay, nhằm đảm bảo khả năng thanh toán nợ cho các chủ nợ khác.
Tín dụng tạm thời là giải pháp quan trọng cho các đơn vị kinh tế trong quá trình sản xuất kinh doanh, khi tình trạng thừa thiếu vốn xảy ra thường xuyên Để tối ưu hóa việc sử dụng vốn, các doanh nghiệp thường gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi suất khi có dư thừa, đồng thời cũng tìm kiếm nguồn vốn từ ngân hàng khi gặp khó khăn về tài chính.
1.2.3 Các nguyên t ắc tín dụng
Hoạt động của Ngân hàng và Ngân hàng Thương mại chủ yếu dựa trên uy tín, với mục tiêu an toàn và sinh lợi Để đạt được những mục tiêu này, các hoạt động cần tuân thủ nguyên tắc nhất định, được quy định bởi ngân hàng Nhà nước và các Ngân hàng Thương mại.
Khách hàng cần cam kết hoàn trả cả vốn gốc và lãi trong thời gian xác định, vì các khoản tín dụng của ngân hàng chủ yếu xuất phát từ tiền gửi của khách hàng và các khoản vay mượn Ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả lãi và gốc theo cam kết, do đó, người nhận tín dụng phải thực hiện đúng các cam kết này để đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
Khách hàng cần cam kết sử dụng tín dụng đúng mục đích đã thỏa thuận với Ngân hàng và tuân thủ quy định pháp luật cũng như các quy định của ngân hàng cấp trên Mỗi ngân hàng có phạm vi hoạt động riêng, được xác định theo quy định của pháp luật Hợp đồng tín dụng sẽ ghi rõ mục đích tài trợ, đảm bảo rằng ngân hàng không tài trợ cho các hoạt động trái pháp luật và phù hợp với chính sách của ngân hàng.
1.2.4 Vai trò c ủa tín dụng
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong đời sống kinh tế xã hội, không chỉ cho quốc gia mà còn cho các nước có quan hệ giao dịch hoặc chi nhánh Việc phát huy các chức năng của ngân hàng là cần thiết để tối ưu hóa hiệu quả của tín dụng trong phát triển kinh tế.
1.2.4.1 Vai trò của tín dụng đối với nền kinh tế
Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển:
Tín dụng vẫn là chức năng kinh tế chủ yếu của các Ngân hàng Thương mại, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho các tổ chức và cá nhân trong hoạt động sản xuất kinh doanh Để duy trì hoạt động liên tục, doanh nghiệp cần có vốn cố định và vốn lưu động, tồn tại qua ba giai đoạn: dự trữ, sản xuất và lưu thông Tuy nhiên, do nhu cầu vốn không đồng đều, tình trạng thừa thiếu vốn tạm thời thường xuyên xảy ra Do đó, tín dụng giúp điều tiết nguồn vốn, đảm bảo quá trình sản xuất kinh doanh không bị gián đoạn.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc giải quyết vốn tín dụng ứ đọng, bù đắp sự thiếu hụt tạm thời ở các doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp có kế hoạch mở rộng sản xuất Nhu cầu về vốn lớn là mối quan tâm hàng đầu của các nhà quản lý, vì để phát triển sản xuất, doanh nghiệp không thể chỉ trông chờ vào vốn tự có mà cần tận dụng các dòng chảy vốn khác trong xã hội Tín dụng ngân hàng trở thành trung tâm đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho đầu tư và phát triển, giúp tăng tốc độ tập trung và tích lũy vốn cho nền kinh tế, đồng thời rút ngắn thời gian huy động vốn cho đầu tư mở rộng sản xuất Tín dụng không làm tăng hay giảm tổng nhu cầu trong nền kinh tế, mà giữ vai trò điều hòa vốn hiệu quả.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc điều chỉnh cơ cấu kinh tế, giúp các doanh nghiệp tự do xác định sản xuất theo nhu cầu thị trường Trong nền kinh tế thị trường, doanh nghiệp có quyền lựa chọn lĩnh vực và quy mô đầu tư nhằm tối ưu hóa hiệu quả kinh tế Tuy nhiên, để đảm bảo sự cân đối trong cơ cấu kinh tế giữa các vùng, ngành và các lĩnh vực, chính sách tín dụng và lãi suất sẽ được sử dụng như công cụ điều tiết, từ đó thúc đẩy sự phát triển của các ngành mũi nhọn và hỗ trợ các ngành kém phát triển nhưng cần thiết cho nền kinh tế.
Tín dụng ngân hàng ảnh hưởng đến chế độ hoạch toán kinh tế và là công cụ bình quân hóa tỷ suất lợi nhuận của doanh nghiệp Doanh nghiệp sử dụng vốn tín dụng phải tính toán hiệu quả chi phí sản xuất một cách chính xác để giảm giá thành sản phẩm và tăng vòng quay vốn, từ đó tạo lợi thế cạnh tranh Ngành nghề có tỷ suất lợi nhuận cao sẽ thu hút nhiều nguồn lực đầu tư, dẫn đến sự dịch chuyển cơ cấu kinh tế Trong bối cảnh hiện nay, với sự phân công hợp tác quốc tế sâu rộng, quá trình điều tiết vốn không chỉ giới hạn trong một quốc gia mà còn hình thành các quan hệ tín dụng quốc tế.
Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại
Trong lĩnh vực ngân hàng, tín dụng là nghiệp vụ chủ yếu nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Để duy trì sự phát triển, các ngân hàng liên tục nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Chất lượng tín dụng được hiểu là khả năng của ngân hàng trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng, phản ánh năng lực cung cấp sản phẩm và dịch vụ tài chính hiệu quả.
Chất lượng tín dụng phản ánh khả năng ngân hàng đáp ứng nhu cầu của cả người gửi tiền và người vay, đồng thời phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội Điều này không chỉ đảm bảo sự tồn tại mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Khách hàng, sự phát triển kinh tế xã hội và ngân hàng là ba yếu tố quan trọng cần xem xét khi đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng.
Chất lượng tín dụng ngân hàng cần phải tương xứng với khả năng thực tế, đảm bảo tính cạnh tranh và tuân thủ quy định của nhà nước về tỷ lệ nợ xấu Đồng thời, dư nợ phải gia tăng một cách hợp lý, góp phần vào việc nâng cao hiệu quả hoạt động và lợi nhuận của ngân hàng.
Chất lượng tín dụng là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh khả năng thích ứng của ngân hàng với biến động môi trường bên ngoài và thể hiện sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng Nó được xác định qua nhiều yếu tố như nợ xấu, mức độ an toàn của vốn tín dụng, chi phí nghiệp vụ, chi phí tổng thể và lãi suất Chất lượng tín dụng không phải là sản phẩm ngẫu nhiên mà là kết quả của quá trình hợp tác giữa con người trong tổ chức và giữa các tổ chức nhằm đạt được mục tiêu chung.
Quản lý chất lượng cơ bản bao gồm các hoạt động và kỹ thuật thiết yếu nhằm đạt được và duy trì tiêu chuẩn chất lượng cho sản phẩm, quy trình hoặc dịch vụ.
Việc theo dõi và tìm hiểu nguyên nhân gây ra trục trặc trong cung cấp tín dụng là rất quan trọng để đảm bảo yêu cầu của khách hàng được đáp ứng liên tục Để ngăn ngừa các vấn đề về chất lượng, cần thực hiện các hoạt động có kế hoạch và hệ thống, bao gồm cả công tác tư liệu Thiết lập một hệ thống quản lý chất lượng tốt và thích hợp có khả năng kiểm tra và kiểm soát là điều cần thiết để duy trì chất lượng dịch vụ.
Chất lượng tín dụng từ góc độ khách hàng là yếu tố quan trọng để ngân hàng đánh giá chính xác nhu cầu tín dụng của họ Quá trình tìm hiểu này giúp ngân hàng đáp ứng hợp lý nhất về vốn cho khách hàng Để thu hút nhiều khách hàng, chất lượng tín dụng cần phải phù hợp với mục đích sử dụng, lãi suất và kỳ hạn trả nợ hợp lý, đồng thời thủ tục cần đơn giản và thuận tiện, nhưng vẫn phải đảm bảo nguyên tắc tín dụng.
Chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế và xã hội Trong những năm gần đây, hoạt động tín dụng của ngân hàng đã góp phần đáng kể vào việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế, hướng tới công nghiệp hóa và hiện đại hóa.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ sản xuất và lưu thông hàng hóa, qua đó tạo ra công ăn việc làm và tối ưu hóa nguồn lực kinh tế Điều này thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất, góp phần cân bằng giữa tăng trưởng tín dụng và phát triển kinh tế bền vững.
1.3.2 S ự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương m ại
1.3.2.1 Chất lượng tín dụng đối với sự phát triển của ngân hàng
Chất lượng tín dụng tốt là yếu tố then chốt cho sự phát triển bền vững của ngân hàng, giúp duy trì khách hàng trung thành và tạo điều kiện cho việc tăng cường vốn Sự cải thiện trong chất lượng tín dụng không chỉ nâng cao khả năng cạnh tranh mà còn giảm thiểu chi phí hoạt động và quản lý, từ đó tạo dựng một nền tảng tài chính vững chắc cho ngân hàng trong quá trình phát triển.
Việc nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng là điều cần thiết để đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng tăng.
1.3.2.2 Chất lượng tín dụng đối với sự phát triển của nền kinh tế - xã hội
Hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu quả, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng, đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế Khi chất lượng tín dụng được đảm bảo, vòng quay vốn tín dụng sẽ gia tăng, cho phép thực hiện nhiều giao dịch hơn với cùng một khối lượng tiền, từ đó giảm lượng tiền lưu thông và hạn chế tình trạng lạm phát.
Ngân hàng đóng vai trò là tổ chức tài chính trung gian, kết nối tiết kiệm và đầu tư, giúp tối ưu hóa việc phân bổ vốn đến các lĩnh vực có hiệu quả cao Chất lượng tín dụng tốt không chỉ giải quyết vấn đề tiếp cận vốn mà còn tạo ra nguồn tiền lớn, hỗ trợ cho quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước Đảm bảo chất lượng tín dụng sẽ nâng cao hiệu quả sử dụng đồng vốn trong nền kinh tế.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chủ trương phát triển kinh tế xã hội của Đảng và Nhà nước, đồng thời tạo ra công ăn việc làm cho người lao động Qua đó, tín dụng không chỉ giúp tăng thu nhập cho người lao động mà còn nâng cao hiệu quả sản xuất xã hội Điều này góp phần đảm bảo sự phát triển cân đối giữa các ngành và vùng miền, từ đó ổn định tình hình kinh tế xã hội trong cả nước.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỦA LONG CHI NHÁNH PHÚ THỌ
Tình hình hoạt động kinh doanh của MHB chi nhánh Phú Thọ giai đoạn
Giai đoạn 2009 - 2011, kinh tế - xã hội tỉnh duy trì ổn định và phát triển với GDP tăng trưởng khá Các cấp, ngành đã chủ động phối hợp triển khai nhiều Nghị quyết và Quyết định của Chính phủ, như Nghị quyết số 11 và kế hoạch số 515 của UBND tỉnh, nhằm kiềm chế lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô Đời sống nhân dân được cải thiện, an ninh, quốc phòng và trật tự an toàn xã hội ổn định Tuy nhiên, kinh tế - xã hội tỉnh vẫn đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức do biến động kinh tế trong nước và thế giới, lạm phát cao và thiên tai, dịch bệnh phức tạp Sự phát triển của nền kinh tế chưa vững chắc, chất lượng và sức cạnh tranh còn thấp, cơ cấu ngành và lao động chuyển dịch chậm, ảnh hưởng trực tiếp đến sản xuất kinh doanh và đời sống nhân dân.
Trong giai đoạn vừa qua, ngành ngân hàng đã tập trung thực hiện các chính sách và chỉ thị của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, đặc biệt là chính sách hỗ trợ nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế và ổn định tài chính.
Chính phủ đã ban hành 497/QĐ-TTg và chỉ thị số 01 của Thống đốc nhằm thực hiện các giải pháp đồng bộ để ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát và đảm bảo an sinh xã hội Dưới sự lãnh đạo của Ban cán sự Đảng Ngân hàng tỉnh và sự chỉ đạo của Tỉnh uỷ, Hội đồng nhân dân, UBND tỉnh cùng NHNN Việt Nam, hoạt động của các ngân hàng và tổ chức tín dụng trên địa bàn đã duy trì sự ổn định và phát triển Các chỉ tiêu kế hoạch được giao đã cơ bản hoàn thành, và các sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày càng đa dạng, đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh, góp phần thực hiện hiệu quả chính sách tiền tệ quốc gia.
Ngành ngân hàng tại tỉnh Phú Thọ đã trải qua sự tăng trưởng nhanh chóng về cả số lượng và quy mô trong thời gian qua Số lượng chi nhánh ngân hàng cấp I đã tăng từ 9 chi nhánh vào năm 2008 lên con số đáng kể hiện nay.
Ngành ngân hàng tại Phú Thọ đang chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ với 14 chi nhánh ngân hàng cấp 1, bao gồm 5 chi nhánh mới: Ngân hàng TMCP Quốc tế chi nhánh Việt Trì (VIBank - Việt Trì), Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Phú Thọ (VCB – Phú Thọ), Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Phú Thọ (VPBank – Phú Thọ), Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ (Techcombank – Phú Thọ) và Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Việt Nam chi nhánh Phú Thọ (Sacombank – Phú Thọ) Ngoài việc mở rộng số lượng chi nhánh, hàng loạt phòng giao dịch cũng được thành lập trên toàn tỉnh, góp phần nâng cao quy mô hoạt động và nguồn vốn của hệ thống ngân hàng trong khu vực.
Từ năm 2009 đến 2011, tổng dư nợ của các ngân hàng tại tỉnh đã tăng từ 12.370 tỷ đồng lên 18.463 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 49% Trong khi đó, tổng tài sản cũng ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ từ 8.326 tỷ đồng lên 14.722 tỷ đồng, đạt 76,8% Ngoài hai mảng hoạt động chính là tín dụng và huy động vốn, dịch vụ ngân hàng cũng phát triển đáng kể nhờ vào việc đầu tư vào công nghệ và cơ sở vật chất, cùng với việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Mặc dù đối mặt với những thách thức từ môi trường kinh tế và cạnh tranh, MHB CN Phú Thọ đã đạt được nhiều kết quả tích cực nhờ vào sự quyết tâm của Ban lãnh đạo và sự đồng lòng của cán bộ công nhân viên.
2.2.1 Ho ạt động huy động vốn
Huy động vốn là một trong những yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Ngân hàng có tiềm lực vốn lớn sẽ mở rộng quy mô hoạt động, đa dạng hóa dịch vụ và nâng cao khả năng cạnh tranh.
Trong thời gian gần đây, hoạt động huy động vốn của MHB CN Phú Thọ đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ Năm 2009, nhờ chính sách lãi suất hợp lý và nỗ lực nâng cao chất lượng dịch vụ, tổng huy động vốn đạt 407 tỷ đồng Đến năm 2011, con số này đã tăng lên 558 tỷ đồng, tương đương mức tăng 37% Chi nhánh cũng triển khai nhiều hình thức huy động vốn đa dạng như nhận gửi tiết kiệm từ cá nhân và tổ chức với các kỳ hạn linh hoạt từ 1 tuần đến 12 tháng, cùng với việc phát hành giấy tờ có giá.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại CN Phú Thọ (Đơn vị: Tỷ đồng)
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Tổng vốn huy động tại CN 407 524 558
Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn tại CN Phú Thọ
(Nguồn: Bảng cân đối tài khoản kế toán của MHB CN Phú Thọ 2009,2010 và 2011)
Tính đến ngày 31/12/2011, tiền gửi từ tổ chức kinh tế chỉ chiếm 5,55% trong tổng nguồn huy động, chủ yếu tập trung ở một số khách hàng truyền thống của Chi nhánh Ngược lại, tiền gửi từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn với 94,45%, mặc dù số tiền gửi chủ yếu là nhỏ lẻ Dù vậy, nguồn huy động này vẫn được coi là tương đối ổn định cho ngân hàng.
Công tác quản lý và sử dụng vốn tại Chi nhánh được thực hiện với phương châm an toàn và hiệu quả, nhằm đảm bảo vừa khả năng sinh lời vừa khả năng thanh khoản cho ngân hàng.
Theo kỳ hạn: nguồn vốn huy động của chi nhánh kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn
Theo loại tiền tệ: tiền gửi bằng VND qua các năm đều chiếm tỷ trọng lớn hơn tiền gửi bằng ngoại tệ
Bảng 2.2: Bảng cơ cấu tín dụng theo thời gian Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
(Nguồn: Bảng cân đối tài khoản kế toán các năm 2009, 2010 và 2011)
Dư nợ cho vay các
Tổ chức kinh tế và cá nhân
Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay các Tổ chức kinh tế và cá nhân
Sau 7 năm hoạt động, chi nhánh đã gặp phải môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, dẫn đến tốc độ tăng trưởng tín dụng chững lại so với giai đoạn đầu Năm 2011, lạm phát cao và lãi suất cho vay từ 18% đến 23% đã ảnh hưởng đến sự tăng trưởng dư nợ cho vay Dù vậy, chi nhánh vẫn hoàn thành chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ do MHB giao Xu hướng cơ cấu cho vay dài hạn giảm dần so với tổng dư nợ, điều này phù hợp với khó khăn trong việc huy động nguồn vốn dài hạn của chi nhánh.
Ngân hàng đang tập trung phát triển thành một trong những chi nhánh lớn tại tỉnh Phú Thọ, với sự chú trọng vào việc đa dạng hóa và hiện đại hóa các dịch vụ ngân hàng Lãnh đạo ngân hàng đã chỉ đạo kịp thời để nâng cao chất lượng dịch vụ, kết hợp với các chiến lược Marketing hiệu quả, từ đó thu hút đông đảo khách hàng trong tỉnh và các tỉnh lân cận Sự phát triển này không chỉ tăng cường tỷ trọng thu phí từ dịch vụ ngân hàng mà còn góp phần quan trọng vào việc gia tăng tổng thu nhập, giúp ngân hàng đạt được các mục tiêu tăng trưởng trong năm.
Bảng 2.3: Bảng cơ cấu thu từ hoạt động dịch vụ theo thời gian Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Thu từ hoạt động dịch vụ 659 894 949
+ Từ hoạt động thanh toán 326 343 599
+ Từ nghiệp vụ bảo lãnh 264 278 4
+ Từ dịch vụ Ngân quỹ 69 273 346
(Nguồn: Bảng cân đối tài khoản kế toán các năm 2009, 2010 và 2011)
Thu từ hoạt động dịch vụ
Biểu đồ 2.3: Tổng thu từ hoạt động dịch vụ
Đến ngày 31/12/2011, tổng thu phí từ hoạt động thanh toán của Chi nhánh đạt 599 triệu đồng, tăng 256 triệu đồng (42,7%) so với năm 2010 Trong năm 2010, doanh thu từ hoạt động này là 343 triệu đồng, tăng 17 triệu đồng (5%) so với năm 2009.
Hoạt động bảo lãnh: Năm 2010 đạt 278 triệu đồng tăng 14 triệu đồng (5%) so với 2009 Đến 31/12/2011, tổng thu phí từ hoạt động bảo lãnh của Chi nhánh đạt
Năm 2011, nguồn thu phí bảo lãnh của Chi nhánh giảm xuống còn 4 triệu đồng, giảm 274 triệu đồng so với năm 2010, chủ yếu do ảnh hưởng của chính sách kìm chế lạm phát và thắt chặt chi tiêu công của Chính phủ Điều này đã dẫn đến việc nhiều công trình xây dựng bị tạm dừng hoặc không được triển khai.
Hoạt động ngân quỹ: Đến 31/12/2011, tổng thu phí từ hoạt động ngân quỹ của Chi nhánh đạt 346 triệu đồng tăng 73 triệu đồng (26,7%) so với năm 2010, năm
2010 đạt 273 triệu đồng tăng 204 triệu đồng (295%) so với 2009 Thu phí hoạt động ngân quỹ của Chi nhánh chủ yếu là thu từ phí giải ngân bằng tiền mặt
Năm 2011, Chi nhánh không chỉ thu được doanh thu từ các dịch vụ chính mà còn đạt kết quả khả quan trong việc thu phí từ các dịch vụ khác như dịch vụ thẻ, phí hoa hồng bảo hiểm và dịch vụ đổ lương qua tài khoản.
Bảng 2.4: Bảng kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh (Đơn vị:Triệu đồng)
Tổng thu nhập 63.100 92.800 29.700 47% 128.500 35.700 38% + Thu từ hoạt động tín dụng 62.000 86.000 24.000 31% 125.000 30.000 45%
+ Thu từ hoạt động dịch vụ 659 894 235 36% 949 55.000 6%
+ Thu từ kinh doanh ngoại tệ 71 80 9 13% 90 10 12,5%
Biểu đồ 2.4: Lợi nhuận trước thuế
Thực trạng chất lượng tín dụng tại MHB Chi nhánh Phú Thọ
Qua 7 năm hoạt động trên địa bàn tỉnh Phú Thọ, nhờ những cố gắng nỗ lực của bản thân và sự ủng hộ từ phía khách hàng và của cả hệ thống, hoạt động của chi nhánh nói chung và hoạt động tín dụng của Chi nhánh nói riêng đã đạt được những thành tựu đáng khích lệ góp phần thúc đẩy kinh tế xã hội địa phương Chi nhánh đã và đang khai thác tiềm năng của mình, mở rộng các mối quan hệ khách hàng, nâng cao khả năng tham gia vào các chương trình dự án lớn hơn, kỳ hạn dài hơn Đến thời điểm 31/12/2011 chi nhánh có 3.259 khách hàng vay với dư nợ đạt 579.700 triệu đồng Bên cạnh việc cho vay phát triển xây dựng, sửa chữa nhà ở, chi nhánh cũng đẩy mạnh hình thức cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ để phát triển sản xuất Doanh số vốn cho vay, thu nợ năm sau đều tăng so với năm trước, tập trung vào cho vay khách hàng là hộ cá thể nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế tư nhân Đây cũng là kết quả hoạt động của chi nhánh trong việc hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn mở rộng sản xuất đầu tư mới Tuy nhiên sau một thời gian hoạt động nợ xấu của chi nhánh có xu hướng tăng lên, quy mô tín dụng chững lại… Vì vậy để có thể đánh giá một cách cụ thể hơn thực trạng tín dụng của MHB CN Phú Thọ, một số nội dung cần phải xem xét đó là:
2.4.1 Th ực trạng chất lượng tín d ụng qua phân tích tổng dư nợ
Bảng 2.5: Dư nợ 14 chi nhánh Ngân hàng Thương mại trên địa bàn tỉnh Phú Thọ Đơn vị: Triệu đồng
STT TÊN NGÂN HÀNG Dư nợ
% so 2009 Dư nợ Tăng/giảm
4 Vietinbank CT TX Phú Thọ 557.851 647.947 16,2% 628.347 -3,02%
7 MHB chi nhánh Phú Th ọ 557.742 601.967 7,9% 579.700 -3,70%
10 Maritime bank CN Phú Thọ 131.853 148.772 12,8% 244.405 64,28%
Sacombank CN Phú Thọ Chưa thành lập
(Nguồn: Bảng cân đối tài khoản kế toán các năm từ 2009, 2010 và 2011)
Nhìn vào bảng trên chúng ta có thể thấy trong giai đoạn từ năm 2009 đến
Tổng dư nợ của 14 ngân hàng tại tỉnh Phú Thọ trong năm 2011 tiếp tục tăng cao so với các năm trước, với mức tăng 17,3% trong năm 2010 so với 2009 và 10,42% trong năm 2011 so với 2010 Đối với MHB CN Phú Thọ, quy mô dư nợ năm 2009 đứng thứ 7, chiếm 4,9% thị phần, nhưng năm 2010 tụt xuống 4,5% và chỉ tăng 7,9%, thấp hơn mức tăng chung Đến năm 2011, MHB tiếp tục giảm thứ hạng xuống thứ 8, với dư nợ giảm 3,7% so với 2010, chỉ chiếm 3,98% thị phần Sự giảm sút này cho thấy chất lượng tín dụng của MHB đang gặp khó khăn trong môi trường cạnh tranh tại tỉnh Phú Thọ.
CN Phú Thọ đang đối mặt với xu hướng giảm sút, dẫn đến việc một số khách hàng đã chuyển sang vay tại các ngân hàng thương mại khác Điều này khiến cho khả năng thu hút và tìm kiếm khách hàng mới trở nên khó khăn hơn.
Lý do dẫn đến vấn đề trên là do:
Công tác marketing của ngân hàng MHB CN Phú Thọ còn yếu kém, mặc dù đã thực hiện một số biện pháp như gửi thư chúc mừng sinh nhật và thư quảng cáo đến từng doanh nghiệp, hộ kinh doanh, cũng như tổ chức hội nghị khách hàng Tuy nhiên, các hoạt động này chưa được thực hiện thường xuyên, dẫn đến hình ảnh của ngân hàng chưa được khắc sâu trong tâm trí cá nhân, tổ chức và nhiều doanh nghiệp.
Một số cán bộ tín dụng chưa có khả năng thẩm định và lập báo cáo thẩm định tốt, dẫn đến thời gian thẩm định kéo dài, vượt quá quy định trong quy trình tín dụng Hệ quả là nhiều nhu cầu vay của khách hàng bị đáp ứng chậm, khiến một số khách hàng bỏ lỡ những cơ hội kinh doanh tốt.
2.4.2 Th ực trạng chất lượng hoạt động tín dụng qua phân tích nợ xấu
Bảng 2.6: Nợ xấu của 14 chi nhánh Ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Phú Thọ Đơn vị: Triệu đồng
% so 2009 Nợ xấu Tăng/giảm
4 Vietinbank CT TX Phú Thọ 4.323 1.529 -64,6% 73.110 4.681%
7 MHB chi nhánh Phú Th ọ 9.324 6.104 -34,5% 11.885 90,9%
10 Martime bank CN Phú Thọ 0 563 609 1,08%
(Nguồn: Bảng cân đối tài khoản kế toán các năm từ 2009, 2010 và 2011)
Năm 2011, tình hình kinh tế trong nước gặp nhiều khó khăn với lạm phát tăng cao, sự bất ổn của thị trường bất động sản và chứng khoán, cùng với sự tăng trưởng nóng của tín dụng, đã dẫn đến sự suy giảm chất lượng tín dụng của các tổ chức tín dụng tại tỉnh Phú Thọ Khách hàng đối mặt với tình trạng kinh tế khó khăn, chi phí gia tăng, nguồn vốn thiếu hụt và việc kinh doanh trở nên kém hiệu quả, làm giảm khả năng chi trả Hệ quả là nợ vay có nguy cơ trở thành nợ khó đòi, gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc thu hồi.
Biểu đồ 2.5:Tổng nợ xấu 14 Ngân hàng trên địa bàn tỉnh Phú Thọ
(Tỷ lệ nợ xấu được đánh giá bằng: nợ nhóm 3 + nhóm 4 + nhóm 5/ Tổng dư nợ cho vay cùng thời điểm )
Thực trạng nợ xấu của các ngân hàng thương mại tại tỉnh Phú Thọ đến ngày 31/12/2011 cho thấy sự gia tăng đáng kể, với nợ xấu đạt 212.008 triệu đồng, tăng 45% so với năm 2010 và tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là 1,45% Trong năm 2009, nợ xấu là 188.820 triệu đồng (1,68%), giảm xuống 146.014 triệu đồng (1,11%) vào năm 2010 MHB chi nhánh tỉnh Phú Thọ ghi nhận tốc độ tăng nợ xấu cao, đứng thứ hai trên địa bàn, với mức tăng 90,9% so với năm 2010, chỉ sau Ngân hàng TMCP Công Thương - Thị xã Phú Thọ, nơi nợ xấu tăng 4.681% Tình hình này phản ánh rõ nét qua chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ.
Tổng Nợ xấu các Ngân hàng trên địa bàn tỉnh Phú Thọ
Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ của MHB CN Phú Thọ Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Tỷ lệ nợ xấu / tổng dư nợ (%) 1,67% 1,01% 2,05%
(Nguồn Bảng cân đối tài khoản kế toán từ Năm 2009, 2010 và 2011)
Biểu đồ 2.6: Tỷ lệ nợ xấu qua các năm 2009, 2010 và 2011
Tỷ lệ nợ xấu của MHB Chi nhánh Phú Thọ đã có sự biến động qua các năm, với sự giảm trong năm 2010 so với năm 2009 nhờ vào lãi suất cho vay ổn định từ 14% đến 16%/năm và tác động tích cực của gói kích cầu hỗ trợ lãi suất của Chính phủ Tuy nhiên, vào năm 2011, nền kinh tế trong nước đối mặt với nhiều thách thức do lạm phát và lãi suất cho vay tăng cao từ 19% đến 21%/năm, dẫn đến khó khăn cho nhiều khách hàng trong việc trả nợ, như Công ty trách nhiệm hữu hạn in Trường Sinh và Công ty trách nhiệm hữu hạn Thái Thịnh Điều này đã làm gia tăng nợ xấu và ảnh hưởng đến khả năng tăng trưởng dư nợ của Ngân hàng.
Chính sách tín dụng hiện nay dựa quá nhiều vào tài sản thế chấp và giá trị tài sản, trong khi không chú trọng đến tính khả thi và hiệu quả của các phương án vay Điều này dẫn đến tình trạng khi phương án không thành công, khách hàng phải đối mặt với nợ xấu và khó khăn trong việc xử lý tài sản thế chấp, do quy trình bán tài sản đảm bảo phức tạp Ví dụ điển hình là trường hợp của khách hàng Đào Thị Hồng Thúy và Nguyễn Thị Hải Yến.
Việc không tuân thủ nghiêm ngặt các quy định kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay đã dẫn đến tình trạng một số khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích Điều này thể hiện rõ qua trường hợp của Công ty TNHH Hoa Vinh đầu tư vào lĩnh vực đóng tàu, khách hàng Tạ Văn Sang đầu tư vào dịch vụ cầm đồ, và khách hàng Trần Xuân Hùng tham gia vào hoạt động cho vay tín dụng đen.
Chất lượng tín dụng của MHB Chi nhánh Phú Thọ đang có xu hướng xấu đi so với các chi nhánh ngân hàng khác trong tỉnh Phú Thọ.
2.4.3 Th ực trạng chất lượng tín dụng thông qua chỉ ti êu thu nh ập từ hoạt động cho vay
Bảng 2.8: Thu nhập từ hoạt động cho vay Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
2 Thu nhập từ cho vay 62 86 125
Tỷ trọng thu nhập từ cho vay trên tổng thu nhập (%) 98,25% 92,67% 97,27%
Tỷ trọng thu nhập từ cho vay
Tỷ trọng thu nhập từ cho vay trên tổng thu nhập
Biểu đồ 2.7: Tỷ trong thu nhập từ cho vay trên tổng thu nhập các năm 2009,
Thu nhập từ hoạt động tín dụng vẫn là nguồn thu chính của các ngân hàng thương mại nhà nước, trong đó có MHB CN Phú Thọ Năm 2009, nhờ chính sách Hỗ trợ lãi suất của Nhà nước, tỷ trọng thu nhập từ cho vay đạt 98,25% khi khách hàng thực hiện trả lãi đầy đủ Tuy nhiên, năm 2010, tỷ trọng này giảm xuống còn 92,67% do thu từ dịch vụ tăng lên, chủ yếu là phí giải ngân và bảo lãnh, cùng với việc một số khách hàng chậm trả lãi Đến năm 2011, tỷ trọng thu từ cho vay phục hồi lên 97,27% nhờ lãi suất tăng, mặc dù phí liên quan đến khoản vay bị cắt giảm và chính sách thắt chặt chi tiêu công ảnh hưởng đến hoạt động bảo lãnh Nhìn chung, nguồn thu của MHB CN Phú Thọ chủ yếu vẫn đến từ hoạt động cho vay, trong khi thu từ dịch vụ thanh toán, bảo lãnh và ngân quỹ chiếm tỷ lệ không đáng kể.
2.4.4 Th ực trạng chất lượng hoạt động tín dụng q ua k ết quả Thanh tra về ch ất lượng tín dụng của Thanh tra Ngân hàng nhà nước Chi nhánh tỉnh Phú Th ọ
Từ năm 2009 đến năm 2011, Thanh tra và Giám sát Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Phú Thọ đã thực hiện việc thanh tra chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng MHB.
Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng tại MHB Chi nhánh Phú Thọ 80 1 Những kết quả đạt được
2.5.1 Nh ững kết quả đạt được
Dựa trên những kết quả đã phân tích ở các phần trước, chất lượng tín dụng tại MHB CN Phú Thọ đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể.
Dư nợ tín dụng của chi nhánh hiện đang ở mức cao so với các tổ chức tín dụng khác trong khu vực và duy trì ổn định trong những năm gần đây Kết quả này không chỉ phản ánh uy tín của chi nhánh đối với các khách hàng có quy mô kinh doanh nhỏ, mà còn cho thấy khả năng thu hút ngày càng nhiều các doanh nghiệp tư nhân lớn hơn.
Ngân hàng đã tích cực tiếp cận khách hàng thông qua việc gửi thư chúc mừng và duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống Đồng thời, ngân hàng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn hợp lý và đúng quy định, thực hiện giao dịch một cửa để tạo điều kiện thuận lợi cho việc hoàn thành thủ tục vay nhanh chóng Qua đó, ngân hàng từng bước xây dựng nền tảng khách hàng bền vững.
Công tác thẩm định khách hàng và phương án kinh doanh tại chi nhánh được thực hiện dựa trên số liệu thực tế từ khách hàng và thông tin thu thập bởi các chuyên viên Sự kết hợp giữa tính khách quan của các công ty định giá uy tín và trình độ nghiệp vụ của cán bộ Ngân hàng đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay Định kỳ, chi nhánh sẽ xếp loại khách hàng theo tiêu chí chặt chẽ do Hội đồng quản trị Ngân hàng MHB đưa ra, từ đó nâng cao chất lượng phục vụ và quản lý khách hàng phù hợp với từng loại đối tượng.
Cập nhật thường xuyên thông tin khách hàng, bao gồm nhân sự, cơ cấu tổ chức, năng lực lãnh đạo, tình hình sản xuất, tiêu thụ sản phẩm và hàng tồn kho, là rất quan trọng Đồng thời, cần theo dõi quan hệ của khách hàng với các đối tác và những thay đổi trong môi trường kinh doanh Tổ chức định kỳ các buổi gặp gỡ và tham gia hoạt động của khách hàng giúp xây dựng mối quan hệ tốt đẹp Việc tuân thủ quy định của Tổng giám đốc và Hội đồng quản trị MHB trong quản lý khách hàng sẽ tạo nền tảng vững chắc cho việc phát triển các khoản vay chất lượng cao.
Quản lý hồ sơ khách hàng là công việc quan trọng, diễn ra định kỳ 3 tháng, trong đó chi nhánh sẽ kiểm tra toàn bộ hồ sơ tín dụng và đối chiếu với sao kê kế toán, bao gồm số dư và tài sản đảm bảo Quy trình này cũng bao gồm việc bổ sung các giấy tờ thiếu, kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, sắp xếp hồ sơ theo từng loại vay và đối tượng vay vốn, cũng như lưu trữ các hồ sơ đã hoàn tất.
2.5.2 Nh ững hạn chế v à nguyên nhân a Hạn chế
Hoạt động tín dụng tại Chi Nhánh đã đạt được kết quả khả quan, nhưng vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục để nâng cao hiệu quả cho vay.
Quy trình cho vay hiện nay tồn tại nhiều thiếu sót do áp lực thời gian từ cả ngân hàng và khách hàng Việc thẩm định dự án, ký kết hợp đồng và giải ngân diễn ra nhanh chóng khiến cán bộ tín dụng không thể kiểm tra đầy đủ thông tin, dẫn đến việc đánh giá năng lực khách hàng không chính xác Điều này không chỉ ảnh hưởng đến kết quả thẩm định mà còn gây ra các thiếu sót trong hồ sơ khách hàng, quá trình giải ngân và giám sát sau cấp vốn, từ đó làm giảm hiệu quả cho vay của ngân hàng.
Tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh đang có xu hướng tăng nhanh và cao, mặc dù vẫn nằm trong giới hạn cho phép dưới 5% Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các tổ chức tín dụng, vấn đề nợ xấu trở thành mối quan tâm lớn Nó không chỉ làm giảm thu nhập của ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
+ Thứ ba: là sự mất cân đối giữa hoạt động cho vay bằng ngoại tệ và cho vay bằng nội tệ
Công tác đôn đốc thu hồi nợ tại ngân hàng chưa được thực hiện thường xuyên, dẫn đến tình trạng một số khách hàng "quen" dựa vào sự nhắc nhở và có xu hướng "quên" hoặc "cố ý quên" nghĩa vụ thanh toán Họ chưa nhận thức được những hậu quả nghiêm trọng mà ngân hàng phải gánh chịu, thường biện minh rằng họ "bận" hoặc cho rằng "thà để nợ quá hạn còn hơn phải lo thủ tục vay mượn".
Công tác marketing ngân hàng hiện vẫn còn yếu, mặc dù đã áp dụng một số biện pháp như gửi thư chúc mừng và thư quảng cáo Tuy nhiên, các hoạt động này chưa được thực hiện thường xuyên, nguyên nhân chủ yếu là do nhận thức của cán bộ công nhân viên và lãnh đạo chi nhánh về vai trò cũng như phương thức tiến hành marketing để đạt hiệu quả cao vẫn còn hạn chế.
+ Thứ bảy: Cán bộ tín dụng còn bị động trong việc thu hút tìm kiếm khách hàng
Nhiều doanh nghiệp hiện nay gặp khó khăn trong khả năng kinh doanh và sử dụng vốn ngân hàng, dẫn đến tình trạng làm ăn không hiệu quả Khi doanh nghiệp không tạo ra lợi nhuận hoặc chỉ có lợi nhuận thấp, họ sẽ không đủ khả năng trả nợ ngân hàng Điều này khiến ngân hàng phải đối mặt với nguy cơ chậm thu hồi gốc và lãi, thậm chí có thể mất vốn.
Một số doanh nghiệp hiện nay vẫn có thái độ không tốt trong việc trả nợ, mặc dù tình hình kinh doanh của họ khả quan và có lợi nhuận Họ thường viện ra nhiều lý do để trì hoãn việc trả nợ đúng hạn cho ngân hàng, nhằm chiếm dụng tín dụng một cách không trung thực Hành động này không chỉ gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hồi vốn mà còn ảnh hưởng tiêu cực đến kế hoạch sử dụng vốn của ngân hàng, dẫn đến tổn thất cho tổ chức tài chính này.
Quy trình cho vay của Ngân hàng MHB hiện vẫn chưa hoàn thiện và thiếu chặt chẽ, mặc dù đã có Sổ tay tín dụng nhằm chuẩn hóa các khái niệm và bước thực hiện dựa trên cơ sở khoa học Việc áp dụng quy trình cho vay thường chỉ dừng lại ở lý thuyết, trong khi thực tế, nhiều cán bộ không tuân thủ đầy đủ do áp lực thời gian, dẫn đến việc nhiều bước thực hiện phụ thuộc vào kinh nghiệm cá nhân Hệ quả là một số bước thẩm định bị bỏ qua, ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định và giảm hiệu quả cho vay của ngân hàng.
NHỮNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI MHB CHI NHÁNH PHÚ THỌ
CHIẾN LƯỢC KINH DOANH TRONG CÁC NĂM TỚI CỦA MHB VIỆT NAM
3.1.1 M ục ti êu và t ầm nh ìn chi ến lược
Ngân hàng MHB đặt tầm nhìn trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu phục vụ doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như khách hàng cá nhân tại Việt Nam Sứ mệnh của ngân hàng là cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính chu đáo và phục vụ khách hàng một cách công bằng Việc xác định rõ ràng tầm nhìn và sứ mệnh giúp MHB định hướng nhóm khách hàng mục tiêu là cá nhân và SME, đồng thời tập trung vào chăm sóc khách hàng như một yếu tố khác biệt để tạo lợi thế cạnh tranh.
Ngân hàng MHB, dù là một ngân hàng thương mại quốc doanh, nhưng đã xác định rõ ràng định hướng phục vụ nhóm khách hàng cá nhân và SME, khác biệt so với các ngân hàng khác Định hướng này đã được duy trì ổn định trong suốt quá trình phát triển của MHB, phù hợp với quy mô vốn điều lệ và tổng tài sản nhỏ hơn Tiềm năng phát triển mảng bán lẻ tại Việt Nam rất lớn, với dân số 88 triệu người và tỷ lệ sử dụng dịch vụ ngân hàng chỉ khoảng 10% Chính phủ cũng đang thúc đẩy giảm giao dịch tiền mặt, tạo cơ hội cho ngân hàng bán lẻ phát triển Tuy nhiên, MHB phải đối mặt với sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các ngân hàng thương mại cổ phần và ngân hàng nước ngoài như HSBC, ANZ Đối với phân khúc SME, đây là thị trường tiềm năng với tốc độ tăng trưởng cao, khi mà doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm 96% tổng số doanh nghiệp và đóng góp gần 40% GDP quốc gia.
Theo báo cáo của Bộ Kế hoạch và Đầu tư, chỉ có 32,38% doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME) có khả năng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, trong khi 35,25% gặp khó khăn và phần còn lại hoàn toàn không thể tiếp cận.
Ngân hàng MHB cam kết ưu tiên nguồn lực phục vụ khách hàng SME, với kế hoạch nâng tỷ trọng dư nợ cho vay SME từ 40% lên 50% và tăng trưởng số lượng khách hàng lên 30% trong năm 2011 Để đạt được mục tiêu này, MHB sẽ triển khai các phòng giao dịch và trung tâm chuyên phục vụ khách hàng SME tại các khu vực trọng điểm, nhằm tiếp cận và đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng và chuyên nghiệp theo tiêu chuẩn quốc tế Bên cạnh đó, MHB cũng xác định các mục tiêu chiến lược trong quản trị ngân hàng để đạt được hiệu quả cao nhất.
MHB khai thác nghiệp vụ ngân hàng bằng cách cung cấp các dịch vụ hàng đầu và đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận các tiện ích Điều này không chỉ tạo sự thuận tiện cho khách hàng mà còn góp phần quảng bá thương hiệu của MHB.
Chúng tôi đã thành lập một bộ phận chuyên trách để phục vụ khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, bao gồm cả các doanh nghiệp mới, nhằm xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng Bộ phận này sẽ tiếp cận và tìm hiểu nhu cầu của khách hàng về dịch vụ tài chính và ngân hàng, từ đó kịp thời cung cấp các sản phẩm cần thiết như giao dịch tài chính, quản lý quỹ tiền mặt, và các khoản vay thương mại, nhằm đáp ứng tốt nhất yêu cầu của khách hàng.
Tiếp tục phát triển hệ thống kiểm soát nội bộ và kiểm toán nội bộ, cũng như nâng cao quy trình kiểm tra tuân thủ theo tiêu chuẩn quốc tế, nhằm đạt được lợi nhuận và phát triển bền vững Hiện tại, công việc này đang được triển khai tích cực với sự hỗ trợ từ tư vấn quốc tế Price Waterhouse Coopers.
Ngân hàng hiện đang chú trọng vào công nghệ để phát triển đa dạng ứng dụng, tiện ích và sản phẩm, dịch vụ phục vụ khách hàng Đồng thời, ngân hàng cũng nỗ lực mở rộng hệ thống chi nhánh trên toàn quốc nhằm nâng cao trải nghiệm người dùng và tiếp cận được nhiều khách hàng hơn.
3.1.2 M ục ti êu chi ến lược trong các lĩnh vực kinh doanh chủ chốt
Tập trung đầu tư tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong những ngành nghề thế mạnh của từng địa phương, nhằm cung cấp trọn gói sản phẩm và dịch vụ, đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng.
Xây dựng và hoàn thiện các tiêu chí giám sát đánh giá tuân thủ trong hoạt động tín dụng là cần thiết để nâng cao chất lượng tín dụng toàn hệ thống Việc bổ sung và cải tiến hệ thống này sẽ giúp nó ngày càng phù hợp với thực tế, từ đó cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng.
Quản lý tài khoản tập trung giúp tối ưu hóa quy trình thanh toán liên chi nhánh giữa các điểm giao dịch, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn hiệu quả.
Triển khai các dịch vụ mới nhằm hỗ trợ huy động vốn bao gồm hiện đại hóa hệ thống giao dịch và thanh toán qua máy ATM, cùng với các dịch vụ thẻ của MHB như POS, phone-banking, mobile-banking, home-banking và internet-banking.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, cần cập nhật và cung cấp thông tin trực tuyến về thương mại và tín dụng Đồng thời, việc quản lý thông tin khách hàng và các hạng mục cũng rất quan trọng để đảm bảo sự hài lòng và tin tưởng của khách hàng.
- Phát triển các dịch vụ bổ trợ: tư vấn cho khách hàng, dịch vụ cho thuê két sắt,
Kinh doanh ngoại tệ nhằm phục vụ thanh toán xuất-nhập khẩu của khách hàng.
ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG MHB CN PHÚ THỌ 91 1 Về công tác huy động vốn
Dựa trên chiến lược phát triển của MHB, MHB CN Phú Thọ đã xác định các định hướng phát triển cụ thể cho thời gian tới.
3.2.1 V ề công tác huy động vốn:
Tiếp tục củng cố và nâng cao hiệu quả mạng lưới huy động vốn hiện có, đồng thời mở rộng mạng lưới tại các khu đô thị mới, huyện trọng điểm và các trường đại học, cao đẳng Mục tiêu là thu hút nguồn vốn từ dân cư, đảm bảo cân đối đủ để mở rộng cho vay.
-Tăng cường hơn nữa công tác quảng cáo, tuyên truyền, tiếp thị để tăng nhanh tốc độ huy động vốn
Nghiên cứu thị trường đã phát triển các sản phẩm huy động vốn tiện lợi cho người dân, bao gồm thu chi tiết kiệm tại nhà, tiết kiệm rút gốc linh hoạt và tiết kiệm dành cho người cao tuổi.
- Có chiến lược khách hàng đối với những khách hàng có số lượng tiền gửi lớn, ổn định
- Tiếp tục thực hiện nâng cao chất lượng và hiệu quả của công tác tín dụng
Tiếp tục phân loại khách hàng và đối tượng đầu tư để lựa chọn những dự án hiệu quả và khách hàng uy tín Tập trung vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ nhằm đảm bảo an toàn vốn.
- Phát triển các loại hình đầu tư và các nhóm khách hàng mới trên cơ sở kiểm tra, thẩm định kỹ lưỡng sao cho đạt kết quả cao nhất
Mở rộng các hoạt động thanh toán quốc tế và cung cấp dịch vụ bảo lãnh mua bán ngoại tệ, cho vay bằng ngoại tệ, cùng với các dịch vụ khác, nhằm tăng cường thu nhập từ dịch vụ ngoài tín dụng.
Chúng tôi chú trọng vào việc cho vay từ các nguồn vốn ổn định và chi phí thấp từ các dự án tín dụng quốc tế như ADB, RDFII và JICA.
- Tiếp tục thực hiện khoán tài chính đến các Phòng giao dịch trực thuộc, thực hiện ủy quyền rộng cho các đơn vị
Đẩy mạnh tuyên truyền và quảng bá mở tài khoản cá nhân cùng thẻ ATM nhằm tận dụng các nguồn vốn lãi suất thấp, đồng thời gia tăng thu nhập từ dịch vụ.
- Thực hiện tiết kiệm chi phí theo quy định, tăng chênh lệch lãi suất giữa huy động vốn và cho vay, phấn đấu nâng cao năng lực tài chính
Cần tập trung chỉ đạo một cách có trọng tâm và sâu sát vào các mặt nghiệp vụ, đồng thời đưa ra các giải pháp cụ thể cho từng thời điểm và lĩnh vực quan trọng.
Tăng cường đào tạo và bồi dưỡng cán bộ nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ và tay nghề cho đội ngũ công nhân viên Đồng thời, thúc đẩy ứng dụng công nghệ thông tin trong các nghiệp vụ ngân hàng để nâng cao hiệu quả làm việc.
- Phối hợp chặt chẽ với Công đoàn và các đoàn thể, đẩy mạnh phong trào thi đua phấn đấu hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch hàng năm.
ĐỊNH HƯỚNG CHO VAY CỦA MHB CN PHÚ THỌ
Nhằm thực hiện định hướng trên, Chi nhánh Phú Thọ thiết lập những định hướng cụ thể cho hoạt động cho vay như sau:
Tuy nhiên vẫn dành thứ tự ưu tiên tập trung như sau:
Chúng tôi đặt ưu tiên hàng đầu trong việc phục vụ các khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa, đồng thời giao chỉ tiêu tăng cường số lượng khách hàng doanh nghiệp mới cho các phòng giao dịch.
- Ưu tiên số 2: Ưu tiên phục vụ các Hộ kinh doanh cá thể trên địa bàn tỉnh Phú Thọ
3.3.2 V ề ng ành ngh ề hoạt động:
Tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp và hộ kinh doanh cá thể trong các lĩnh vực thương mại, dịch vụ, bán lẻ, và thu mua chế biến nông sản là ưu tiên hàng đầu.
MHB CN Phú Thọ cam kết cạnh tranh lành mạnh với các Chi nhánh Tổ chức tín dụng khác tại tỉnh Phú Thọ, nhằm cung cấp các sản phẩm dịch vụ đa dạng và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Mục tiêu đến năm 2015 là đạt vị trí thứ 4 trong tổng số 14 Chi nhánh Ngân hàng trên địa bàn tỉnh về thị phần tổng dư nợ.
- Tiếp cận khối các trường đại học, cao đẳng, trung cấp bằng việc thanh toán, chuyển tiền, cho vay và sử dụng các dịch vụ hiện đại
Đối với các doanh nghiệp, sản phẩm tài chính được ưu tiên theo thứ tự: thanh toán, huy động vốn, tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay ngắn hạn và cho vay tiêu dùng cho người lao động.
Về thể loại cho vay, quy định yêu cầu cho vay ngắn hạn chiếm tối thiểu 60% tổng dư nợ, cho vay trung hạn không dưới 30% tổng dư nợ và cho vay dài hạn không dưới 10% tổng dư nợ Đồng thời, cho vay tiêu dùng không được vượt quá 20% tổng dư nợ, và cần thúc đẩy cho vay bằng ngoại tệ.
Để củng cố hình ảnh của MHB trên địa bàn tỉnh Phú Thọ, việc xây dựng nhiều sản phẩm tốt và có chương trình Marketing phù hợp trước mắt và lâu dài là điều kiện tiên quyết Bằng cách này, MHB có thể gây ấn tượng mạnh mẽ với khách hàng, tăng cường độ nhận diện thương hiệu và khẳng định vị thế của mình trên thị trường Một chương trình Marketing hiệu quả sẽ giúp MHB đạt được mục tiêu kinh doanh, mở rộng thị phần và tăng doanh thu.
- Xây dựng văn hoá MHB
Phân tích khả năng sinh lời của từng khách hàng và từng nhóm sản phẩm dịch vụ là rất quan trọng để lựa chọn khách hàng tiềm năng Việc này giúp ngân hàng đầu tư vào các sản phẩm dịch vụ mang lại lợi nhuận cao nhất, từ đó tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh và nâng cao lợi nhuận.
Tối ưu hóa tài sản nợ và có là một chiến lược quan trọng, giúp áp dụng lãi suất và phí hợp lý để đảm bảo chi phí bù đắp rủi ro Việc này không chỉ giúp duy trì sự ổn định tài chính mà còn tạo cơ hội tích lũy ngày càng nhiều cho tương lai.
- Tăng tỷ lệ bán chéo sản phẩm để tăng nhanh thu nhập về dịch vụ
3.3.7.V ề mục ti êu qu ản trị điều h ành
- Nâng cao hiệu quả mạng lưới, thiết kế sản phẩm dịch vụ phù hợp với từng khách hàng trên địa bàn
- Nâng cao năng lực điều hành và kỹ năng phát triển ngân hàng hiện đại
- Tăng cường kiểm tra kiểm soát, nâng cao kỷ cương, kỷ luật
- Tăng cường cơ sở vật chất, phương tiện làm việc, thiết bị tin học để phục vụ tốt yêu cầu kinh doanh
Chiến lược về nguồn lực
Trang bị và nâng cấp máy vi tính, ATM, Pos…
Tuyển dụng và đào tạo cán bộ tiếp nhận kỹ thuật mới
Phát triển các kênh phân phối trực tuyến như ATM, điện thoại di động, internet…
Có chính sách ưu đãi về lãi suất đối với các doanh nghiệp hoạt động uy tín, hiệu quả
Về mục tiêu hoạt động
Tập trung giải quyết dứt điểm nợ xấu, không có nợ tồn đọng mới phát sinh do chủ quan
Tăng cường huy động vốn, chú trọng huy động vốn trung, dài hạn ngoại tệ và dân cư Đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI MHB CN PHÚ THỌ
3.4.1 Hoàn thi ện v à th ực hiện tốt quy tr ình cho vay
Quy trình cho vay tại MHB được quy định rõ ràng trong Sổ tay tín dụng, bắt đầu từ khi ngân hàng tiếp nhận hồ sơ xin vay của khách hàng cho đến khi thu hồi nợ và giải chấp tài sản đảm bảo Đây là một quy trình chặt chẽ với nhiều bước, yêu cầu cán bộ tín dụng phải tuân thủ nghiêm ngặt, đặc biệt trong các khâu quan trọng như thẩm định.
Các cán bộ tín dụng cần linh hoạt trong việc áp dụng quy trình tín dụng tùy theo từng trường hợp Đối với khách hàng đã có mối quan hệ tín dụng lâu dài, các bước hướng dẫn hồ sơ và thủ tục có thể được giản lược, và cán bộ nên tập trung vào dự án vay Ngược lại, với khách hàng lần đầu, cần thực hiện đầy đủ các bước trong quy trình để đảm bảo khách hàng hiểu và thực hiện đúng yêu cầu của ngân hàng.
Trong lĩnh vực cho vay, thời gian và cơ hội đóng vai trò quan trọng đối với cả doanh nghiệp xin vay và ngân hàng Vì vậy, việc áp dụng quy trình linh hoạt là cần thiết để vừa đảm bảo tuân thủ quy định, vừa giảm thiểu thủ tục và thời gian xử lý.
Để nâng cao chất lượng tín dụng, MHB CN Phú Thọ cần xây dựng một chính sách tín dụng ổn định và phù hợp, mang tính lâu dài.
Để nâng cao hiệu quả trong chính sách khách hàng, MHB CN Phú Thọ cần cử cán bộ tín dụng tìm hiểu và tiếp cận các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại địa bàn Việc này sẽ giúp tuyên truyền và phổ biến chính sách tín dụng của MHB, đồng thời tăng cường cho vay cho các doanh nghiệp này Đặc biệt, việc tìm hiểu nhu cầu vay vốn bằng ngoại tệ sẽ không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn mang lại nhiều lợi ích cho chi nhánh, từ lãi suất cho vay đến dịch vụ chuyển tiền và nguồn ngoại tệ nhàn rỗi.
Để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng đa dạng của nền kinh tế, MHB CN Phú Thọ cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng bằng cách không chỉ tập trung vào cho vay VNĐ mà còn mở rộng các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại như bảo lãnh và cho vay bằng ngoại tệ Ngoài ra, việc phát triển dịch vụ tư vấn tài chính sẽ giúp tăng thu nhập cho ngân hàng đồng thời thỏa mãn nhu cầu lớn của khách hàng hiện nay.
Tài sản đảm bảo đóng vai trò quan trọng trong việc thu hồi vốn vay của ngân hàng khi khách hàng không thể trả nợ Đối với tài sản cố định, ngân hàng cần chú ý đến sự hao mòn vô hình của tài sản và theo dõi diễn biến thị trường tương lai của sản phẩm đó.
Chính sách lãi suất cần được điều chỉnh linh hoạt và phù hợp với từng dự án và đối tượng vay vốn Việc thiết lập lãi suất hợp lý sẽ giúp MHB CN Phú Thọ nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác và xây dựng uy tín vững chắc trong lòng khách hàng.
Để nâng cao công tác thẩm định khách hàng vay vốn, cán bộ tín dụng cần nắm vững thông tin cơ bản về khách hàng, đặc biệt là lịch sử tín dụng của họ Trong bối cảnh thị trường luôn thay đổi, việc cập nhật thông tin từ nhiều kênh khác nhau là rất quan trọng Cán bộ tín dụng cần xác định rõ đối tượng khách hàng, đánh giá uy tín và khả năng trả nợ của họ, cũng như hiệu quả kinh tế từ phương án vay vốn Đánh giá chính xác các yếu tố cá nhân là yếu tố quyết định đến hiệu quả tín dụng, vì sai sót trong việc thẩm định có thể dẫn đến khó khăn trong thu hồi nợ Đối với khách hàng truyền thống, việc thẩm định sẽ dễ dàng hơn, trong khi với khách hàng mới, cán bộ tín dụng cần hướng dẫn cụ thể về thủ tục vay và chú trọng đến khả năng trả nợ, cũng như trách nhiệm trong quản lý kinh doanh Tất cả các khía cạnh này cần được xem xét kỹ lưỡng trước khi quyết định cho vay.
3.4.2 Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng
Kỹ năng giao tiếp là yếu tố then chốt trong việc tiếp xúc và hiểu biết khách hàng Cán bộ tín dụng sở hữu kỹ năng này sẽ thu thập thông tin chính xác và phong phú hơn từ khách hàng, đồng thời thu hút nhiều khách hàng hơn tới các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng.
Kỹ năng điều tra là yếu tố quan trọng giúp cán bộ tín dụng thu thập và khai thác thông tin từ nhiều nguồn và kênh khác nhau, phục vụ cho việc thẩm định và đánh giá khoản vay một cách hiệu quả.
Kỹ năng đàm phán là yếu tố quan trọng đối với cán bộ tín dụng, giúp họ thương lượng hiệu quả với khách hàng về việc tuân thủ các điều khoản trong quy chế cho vay Việc này không chỉ đảm bảo sự tuân thủ hợp đồng mà còn thuyết phục khách hàng chấp nhận các yêu cầu của ngân hàng, mang lại lợi ích cho cả hai bên.
Kỹ năng phân tích là một yếu tố quan trọng đối với cán bộ tín dụng, yêu cầu họ phải có khả năng nhận định và đánh giá tình hình dựa trên cơ sở khoa học, kết hợp với thực tiễn hiện tại Qua đó, cán bộ tín dụng có thể rút ra những bài học kinh nghiệm và tìm kiếm các biện pháp tối ưu nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.