Thực trạng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa vànhỏ của Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam...382.2.2.1.. Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng đối với doanhngh
TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.1.1 Khái niệm và phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ
Trong những năm gần đây, tiêu chí phân loại doanh nghiệp vừa, nhỏ và siêu nhỏ đã trở thành chủ đề nóng trong các cuộc thảo luận về sự phát triển của khu vực này Để định nghĩa rõ ràng về doanh nghiệp, cần dựa vào quy mô và độ lớn của chúng Việc phân loại doanh nghiệp phụ thuộc vào các tiêu thức quy định giới hạn phân loại quy mô, và mỗi quốc gia có những định nghĩa khác nhau dựa trên tiêu chí đánh giá và tiêu chuẩn cụ thể.
Tiêu chí về số lao động và vốn phản ánh quy mô sử dụng các yếu tố đầu vào, trong khi tiêu chí về doanh thu, lợi nhuận và giá trị gia tăng đánh giá quy mô theo kết quả đầu ra Mỗi tiêu chí đều có ưu và nhược điểm riêng, vì vậy để phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ, có thể sử dụng các yếu tố đầu vào hoặc đầu ra, hoặc kết hợp cả hai loại yếu tố này.
Doanh nghiệp vừa, nhỏ và siêu nhỏ được phân loại dựa trên quy mô, theo tiêu chí của Ngân hàng Thế giới Doanh nghiệp siêu nhỏ có dưới 10 lao động, doanh nghiệp nhỏ có từ 10 đến 50 lao động, trong khi doanh nghiệp vừa có từ 50 đến 300 lao động.
Bảng 1.1: Tiêu chí xác định DNVVN của Ngân hàng Thế giới
Loại hình doanh nghiệp Số lao động
Doanh thu hàng năm (tr.USD)
Việc phân loại doanh nghiệp theo tiêu chí cụ thể là cần thiết để xây dựng bức tranh tổng thể về doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam, mặc dù các tiêu chí này có thể thay đổi theo từng giai đoạn phát triển kinh tế Theo Công văn số 681/CP – KTN ban hành năm 1989, doanh nghiệp vừa và nhỏ được định nghĩa là doanh nghiệp có dưới 200 lao động và vốn dưới 5 tỷ đồng Tuy nhiên, định nghĩa này không phân biệt rõ ràng giữa các loại hình doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ Đến Nghị định số 90/2001/NĐ-CP, doanh nghiệp nhỏ và vừa được xác định là cơ sở sản xuất kinh doanh độc lập với vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc không quá 300 lao động Năm 2009, Nghị định 56/2009/NĐ-CP đã cập nhật tiêu chí này, phân chia doanh nghiệp thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ và vừa, dựa trên tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân năm, trong đó tổng nguồn vốn được ưu tiên.
Nghị định 56 đã đưa ra định nghĩa cụ thể về doanh nghiệp vừa và nhỏ, phân loại thành ba loại hình: siêu nhỏ, nhỏ và vừa, dựa trên tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân năm Điều 3 của Nghị định nhấn mạnh rằng doanh nghiệp vừa và nhỏ bao gồm cả hợp tác xã và hộ kinh doanh cá thể, không chỉ giới hạn ở các doanh nghiệp truyền thống đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật.
Bảng 1.2: Tiêu chí DNVVN theo nghị định 56/2009/NĐ-CP
DN siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
Tổng nguồn vốn Số lao động
Nông, lâm nghiệp và thuỷ sản
Từ trên 20 tỷ đồng đến
Công nghiệp và xây dựng
Từ trên 20 tỷ đồng đến
Thương mại và dịch vụ
Từ trên 10 tỷ đồng đến
(Nguồn NĐ 56/2009/NĐ-CP về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa)
Theo Nghị định 56, việc phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) dựa vào tiêu chí “quy mô tổng nguồn vốn” gặp khó khăn trong xác định loại hình doanh nghiệp Tổng nguồn vốn của doanh nghiệp bao gồm vốn chủ sở hữu, vốn vay ngân hàng và phải trả người bán, trong đó vốn vay ngân hàng và phải trả người bán thường xuyên biến động Điều này dẫn đến việc tổng nguồn vốn của doanh nghiệp cũng thay đổi liên tục, khiến một doanh nghiệp có thể được xem là nhỏ tại một thời điểm, nhưng lại trở thành doanh nghiệp vừa tại thời điểm khác.
1.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ
Sự phát triển mạnh mẽ của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong những năm gần đây đã chứng minh những lợi thế nổi bật của loại hình doanh nghiệp này đối với nền kinh tế.
Doanh nghiệp nhỏ là hình thức kinh doanh linh hoạt, có khả năng thích ứng nhanh với nhu cầu và biến động của thị trường Với quy mô nhỏ, doanh nghiệp dễ dàng thay đổi mặt hàng và công nghệ theo xu hướng phát triển kinh tế, đồng thời len lỏi vào các thị trường mới mà không gây sự chú ý từ các doanh nghiệp lớn Chúng sẵn sàng phục vụ những khu vực xa xôi và đáp ứng nhu cầu nhỏ lẻ, địa phương mà các doanh nghiệp lớn không thể thực hiện Ngoài ra, doanh nghiệp nhỏ cũng dám đầu tư vào các lĩnh vực mới và mạo hiểm.
Mô hình sản xuất phân tán giúp doanh nghiệp tổ chức bộ máy quản lý gọn nhẹ và linh hoạt, từ đó dễ dàng đưa ra quyết định và tiết kiệm chi phí quản lý Điều này không chỉ nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh mà còn giảm thiểu xung đột giữa người lao động và người quản lý.
Sử dụng lao động có trình độ kỹ thuật trung bình thấp giúp doanh nghiệp dễ dàng thu hút nguồn nhân lực, đồng thời tận dụng nguồn lao động dồi dào trong nền kinh tế, từ đó giảm thiểu chi phí kinh doanh hiệu quả.
Vốn đầu tư ban đầu của doanh nghiệp vừa và nhỏ thường thấp nhưng mang lại hiệu quả kinh tế cao, giúp thu hồi vốn nhanh chóng Điều này thu hút nhiều cá nhân và tổ chức từ các thành phần kinh tế khác nhau đầu tư vào khu vực này.
Việt Nam có khả năng khai thác và nắm bắt điều kiện cụ thể về tài nguyên và lao động, giúp giảm thiểu tác động của các cú sốc và khủng hoảng kinh tế Trong trường hợp xảy ra trì trệ hoặc thua lỗ của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, tác động đến nền kinh tế - xã hội sẽ rất hạn chế.
Trong thời gian qua, doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đã thể hiện nhiều ưu điểm nổi bật, nhưng cũng bộc lộ những hạn chế cần được nhìn nhận một cách khách quan Hạn chế lớn nhất của DNVVN là quy mô vốn nhỏ, dẫn đến tình trạng "khát vốn" nghiêm trọng khi muốn mở rộng thị trường hoặc nâng cấp trang thiết bị, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh Ngoài ra, vẫn còn nhiều nhược điểm khác cần được khắc phục để nâng cao hiệu quả hoạt động của DNVVN.
Các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận thông tin và kỹ năng quản lý, dẫn đến việc các dịch vụ hỗ trợ kinh doanh trở nên lạc hậu và không theo kịp sự phát triển kinh tế Họ phải tự tìm kiếm thông tin qua các kênh thiếu chính xác và không nhận được sự hỗ trợ phù hợp từ các hiệp hội hay cơ quan chức năng Bên cạnh đó, việc tiếp cận các dịch vụ tư vấn như tư vấn thị trường, đào tạo thiết kế sản phẩm và quản lý chất lượng còn hạn chế Do quy mô nhỏ, DNVVN cũng gặp khó khăn trong việc mở rộng quan hệ hợp tác với các đơn vị kinh tế bên ngoài khu vực hoạt động của mình.
Quản lý doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam thường mang tính gia đình, với chủ sở hữu kiêm nhiệm nhiều vai trò như quản lý và cán bộ kỹ thuật Điều này dẫn đến việc kỹ năng quản trị nội bộ không cao, chủ yếu dựa vào kinh nghiệm cá nhân mà thiếu sự hỗ trợ kỹ thuật và đầu tư cho nghiên cứu phát triển Ngoài ra, lực lượng lao động trong khu vực này chủ yếu là lao động phổ thông với trình độ thấp, ít được đào tạo, dẫn đến hạn chế về kỹ năng.
Hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.2.1 Khái niệm chung về tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng giữa các ngân hàng và tổ chức tín dụng với các đối tác kinh tế, tài chính trong xã hội, bao gồm doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức xã hội và cơ quan nhà nước.
Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, có ba loại quan hệ chính: tín dụng giữa ngân hàng và doanh nghiệp, tín dụng giữa ngân hàng và dân cư, và tín dụng giữa ngân hàng với các ngân hàng khác cả trong và ngoài nước Tín dụng ngân hàng đã chứng tỏ ưu thế vượt trội so với các hình thức tín dụng khác như tín dụng cho vay nặng lãi và tín dụng thương mại, nhờ vào tính linh hoạt của nó và khả năng huy động nguồn vốn lớn từ toàn bộ nền kinh tế.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò chủ yếu trong nền kinh tế thị trường, đáp ứng kịp thời và linh hoạt nhu cầu về vốn Nhờ vào tín dụng ngân hàng, những khoản tiền tạm thời nhàn rỗi được chuyển hóa thành nguồn vốn hoạt động, từ đó tập trung tiền tệ phục vụ cho sản xuất kinh doanh Điều này không chỉ thúc đẩy sự phát triển của các hoạt động sản xuất mà còn góp phần vào sự phát triển chung của nền kinh tế.
1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng đối với DNVVN
Sự phát triển của nền kinh tế thị trường nội địa đã dẫn đến sự đa dạng hóa các hình thức tín dụng ngân hàng, khẳng định vai trò quan trọng của nó đối với các thành phần kinh tế khác, đặc biệt là khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Thứ nhất , tín dụng ngân hàng là kênh cung cấp vốn chủ yếu cho DNVVN.
Để tồn tại và phát triển, doanh nghiệp cần ba nguồn vốn chủ yếu: vốn tự có, vốn từ ngân sách và vốn vay ngân hàng Tuy nhiên, vốn ngân sách thường hạn chế và vốn tự có cũng không đủ, khiến vốn ngân hàng trở thành nguồn lực quan trọng nhất Các ngân hàng đã đa dạng hóa hình thức tín dụng để hỗ trợ doanh nghiệp, nhưng DNVVN vẫn gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn này do rào cản về thể chế tín dụng và môi trường pháp lý chưa đồng bộ.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ sự ra đời và phát triển của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) Nó như một người đỡ đầu, đồng hành cùng doanh nghiệp từ giai đoạn thành lập cho đến khi đi vào hoạt động Thiếu tín dụng ngân hàng, nhiều doanh nghiệp sẽ gặp khó khăn trong việc hình thành và duy trì hoạt động.
Thứ ba , tín dụng ngân hàng điều chỉnh cơ cấu ngành nghề, khuyến khích phát huy các lợi thế để phát triển DNVVN
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) Khi vay vốn, doanh nghiệp cần có phương án kinh doanh khả thi để đảm bảo khả năng trả nợ, từ đó thúc đẩy hiệu quả sử dụng nguồn vốn Việc này không chỉ giúp doanh nghiệp cải thiện hoạt động sản xuất kinh doanh mà còn tạo ra áp lực cạnh tranh cao hơn, buộc họ phải cải tiến sản phẩm về mẫu mã, chất lượng và cập nhật công nghệ hiện đại để bắt kịp xu hướng toàn cầu.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành hệ thống đầu vào và đầu ra cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Hầu hết các DNVVN sử dụng vốn ngân hàng để mua sắm vật tư và hàng hóa phục vụ sản xuất, do nguồn vốn tự có thường hạn chế Bên cạnh đó, tín dụng ngân hàng cũng thúc đẩy tiêu thụ sản phẩm thông qua việc mở rộng tín dụng tiêu dùng và cung cấp các khoản vay hoặc bảo lãnh cho cá nhân và tổ chức trong lĩnh vực lưu thông hàng hóa Việc ngân hàng lựa chọn những doanh nghiệp có sản phẩm chất lượng cao và sức cạnh tranh tốt đã góp phần vào việc xây dựng cơ cấu kinh tế hiện đại và tiên tiến.
1.2.3 Hình thức tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ bao gồm đầy đủ các hình thức tín dụng giống như các loại hình doanh nghiệp khác.
Tín dụng ngắn hạn DNVVN là loại tín dụng có thời hạn dưới 12 tháng, nhằm bù đắp thiếu hụt vốn lưu động cho các doanh nghiệp Hoạt động kinh doanh ngân hàng chủ yếu dựa vào tiền gửi ngắn hạn, do đó, các khoản tín dụng thường được tài trợ ngắn hạn để đảm bảo khả năng thanh toán Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhu cầu vay vốn ngắn hạn là rất lớn, vì khu vực này chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực thương mại và sản xuất nhỏ.
Tín dụng trung và dài hạn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) là hình thức tín dụng có thời gian vay từ một năm trở lên Trong đó, các khoản vay từ trên 1 năm đến 5 năm được phân loại là tín dụng trung hạn, còn tín dụng có thời gian vay trên 5 năm được xem là tín dụng dài hạn.
Nhu cầu vốn vay của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) không chỉ tập trung vào ngắn hạn mà còn cần tín dụng trung và dài hạn để đầu tư vào tài sản cố định, đổi mới công nghệ và xây dựng cơ sở hạ tầng Tín dụng trung và dài hạn không chỉ giúp tăng cường năng lực sản xuất mà còn tạo ra vốn lưu động cho DNVVN, đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế phát triển mạnh mẽ Hình thức tín dụng này chủ yếu phục vụ cho các chi phí cố định, do đó thời gian hoàn vốn thường dài và rủi ro cao Các ngân hàng thường yêu cầu phân tích kỹ lưỡng dự án trước khi quyết định tài trợ, nhằm đảm bảo hiệu quả đầu tư cho doanh nghiệp.
1.2.4 Quy trình tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Do sự cạnh tranh giữa các ngân hàng và đặc điểm riêng của từng ngân hàng, mỗi ngân hàng sẽ lựa chọn quy trình tín dụng phù hợp nhất Tuy nhiên, tất cả các quy trình này đều dựa trên một nguyên tắc cơ bản và quy trình chuẩn chung.
Lập hồ sơ tín dụng
- Giấy đề nghị vay vốn
- Giấy chứng minh tư cách pháp nhân của khách hàng( giấy phép thành lập, quyết định bổ nhiệm giám đốc, điều lệ hoạt động…)
- Phương án sản xuất kinh doanh và kế hoạch trả nợ, hoặc dự án đầu tư.
- Báo cáo sản xuất kinh doanh cảu kỳ gần nhất
- Các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh nợ vay
- Các giấy tờ liên quan cần thiết khác
2 Phân tích tín dụng và
- Phân tích năng lực tài chính của doanh nghiệp
- Phân tích năng lực quản lý, điều hành của doanh nghiệp
Bước Tên Nội dung trình phê duyệt
- Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh trong thời gian qua và sắp tới
- Đánh giá kế hoạch, chiến lược của doanh nghiệp
- Đánh giá tài sản bảo đảm của doanh nghiệp
3 Quyết định và ký hợp đồng tín dụng
- Đồng ý cấp tín dụng và có thể bổ sung thêm thông tin
- Hoặc từ chối cấp tín dịnh và nêu rõ lý do từ chối
4 Giải ngân Trên cơ sở hồ sơ chứng từ cụ thể của từng khoản tín dụng, ngân hàng có thể phê duyệt giải ngân hoặc từ chối giải ngân. 5
- Giám sát hoạt động tài khoản của khách hàng tại ngân hàng
- Phân tích các báo cáo tài chính của khách hàng theo định kỳ.
- Giám sát khách hàng thông qua việc trả lãi định kỳ
- Viếng thăm và kiểm soát địa điểm hoặt động sản xuất kinh doanh hoặc nơi cư ngụ của khách hàng đứng tên vay vốn
- Kiểm tra các hình thức bảo đảm tiền vay
- Giám sát các hoạt động của khách hàng thông qua mối quan hệ với khách hàng khác
- Giám sát khách hàng thông qua những thông tin thu nhập khác
6 Thanh lý hợp đồng tín dụng
- Tái xét hợp đồng tín dụng
- Thanh lý hợp đồng tín dụng
Chất lượng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng đối với DNVVN
Chất lượng sản phẩm hay dịch vụ trên thị trường thường được đánh giá qua mức độ thỏa mãn nhu cầu của người tiêu dùng và lợi ích tài chính cho nhà cung cấp Trong lĩnh vực kinh doanh tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng phản ánh sự đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, đồng thời phù hợp với sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước và đảm bảo sự tồn tại cũng như phát triển của ngân hàng Để hiểu rõ hơn về chất lượng tín dụng ngân hàng, cần xem xét ba khía cạnh chính.
Khi khách hàng vay vốn tại ngân hàng cho hoạt động sản xuất kinh doanh, chất lượng tín dụng được đánh giá dựa trên tính phù hợp với mục đích sử dụng, mức lãi suất và kỳ hạn hợp lý Ngoài ra, chất lượng tín dụng còn được thể hiện qua quy trình vay mượn đơn giản, thuận tiện, thu hút nhiều khách hàng trong nền kinh tế, đồng thời vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng của ngân hàng.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại thể hiện qua phạm vi và mức độ cấp tín dụng, phù hợp với khả năng tài chính của ngân hàng và đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường Đối với ngân hàng nhỏ, chất lượng tín dụng được đánh giá qua việc cấp tín dụng trong giới hạn nhất định, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng và đảm bảo hoàn trả đúng hạn với lãi suất hợp lý.
Chất lượng tín dụng trong nền kinh tế thể hiện qua khả năng phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hóa, góp phần tạo ra việc làm và khai thác tiềm năng kinh tế Nó còn thúc đẩy tích tụ và tập trung sản xuất, đồng thời đảm bảo mối quan hệ hài hòa giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế, giúp nền kinh tế hội nhập hiệu quả với cộng đồng quốc tế.
Chất lượng tín dụng phản ánh chất lượng các khoản cho vay của ngân hàng, trong đó một khoản vay chất lượng là vốn được khách hàng sử dụng đúng mục đích, mang lại hiệu quả cao và lợi nhuận tốt Điều này giúp ngân hàng thu hồi gốc và lãi đúng hạn, đồng thời tạo ra hiệu quả kinh doanh và đóng góp vào sự phát triển kinh tế xã hội.
1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng đối với DNVVN
Chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu tổng hợp, nó phản ánh độ thích nghi của
Ngân hàng thương mại phải thích ứng với sự thay đổi của môi trường bên ngoài để khẳng định sức mạnh trong cạnh tranh và phát triển bền vững Để đánh giá chất lượng tín dụng, có nhiều chỉ tiêu khác nhau, được phân tích qua hai khía cạnh: chỉ tiêu định lượng và chỉ tiêu định tính.
Chỉ tiêu này được đánh giá bởi chính khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng được thể hiện qua những biểu hiện sau:
Ấn tượng đầu tiên của khách hàng khi bước vào ngân hàng được hình thành từ cách bố trí phòng làm việc, trang phục của nhân viên và thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng, đặc biệt là chuyên viên quan hệ khách hàng Nếu khách hàng cảm thấy thoải mái, được đối xử nhẹ nhàng và nhận được sự phục vụ nhiệt tình, chân thành, họ sẽ có ấn tượng tích cực về ngân hàng, qua đó đánh giá cao chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Để nâng cao thiện cảm của khách hàng, ngân hàng cần chú ý đến những chi tiết nhỏ như có đội ngũ bảo vệ, bãi gửi xe miễn phí và nhân viên lễ tân thân thiện, chu đáo Việc hướng dẫn tận tình khách hàng cũng góp phần cải thiện chất lượng dịch vụ và tín dụng của ngân hàng.
Để đánh giá chất lượng của một ngân hàng, cần xem xét chỉ tiêu chất lượng tín dụng, phản ánh hiệu quả sử dụng vốn và mức độ an toàn Một ngân hàng có chất lượng tín dụng tốt không chỉ mang lại lợi ích kinh tế cho khách hàng mà còn tạo ra lợi nhuận cao cho chính mình Đánh giá chất lượng tín dụng có thể dựa vào nhiều chỉ tiêu định lượng khác nhau.
Chỉ tiêu nợ quá hạn
Nợ quá hạn xảy ra khi người vay không thể hoàn thành nghĩa vụ trả nợ đúng hạn cho ngân hàng, phản ánh sự không hoàn hảo trong mối quan hệ tín dụng.
Tỷ lệ nợ quá hạn = x 100%
Khi nói đến tín dụng, tính hoàn trả khoản vốn và an toàn của khoản vay là rất quan trọng Nếu khách hàng không trả được khoản vay đúng hạn, khoản vay sẽ trở thành nợ quá hạn và phải chịu lãi suất phạt cao hơn Điều này làm tăng rủi ro cho ngân hàng, có thể dẫn đến mất vốn, mất khả năng thanh toán và giảm lợi nhuận Do đó, tỷ lệ nợ quá hạn cao sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng tín dụng.
Tỷ lệ nợ quá hạn không khả năng thu hồi = Nợ quá hạn không khả năng thu hồi x 100%Tổng nợ quá hạn
Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng
Vòng quay vốn tín dụng là chỉ tiêu quan trọng phản ánh số vòng luân chuyển của vốn tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định Khi vòng quay vốn tín dụng cao, điều này chứng tỏ rằng vốn vay ngân hàng được sử dụng hiệu quả và nhanh chóng, đáp ứng nhiều nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp Sự luân chuyển nhanh chóng không chỉ giúp ngân hàng tối ưu hóa khả năng sử dụng vốn cho các hoạt động đầu tư khác mà còn cho thấy tình hình quản lý tín dụng tốt và chất lượng tín dụng cao.
Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn
Hiệu suất sử dụng vốn Tổng vốn huy động
Trong kinh doanh, ngân hàng cần đánh giá tỷ trọng cho vay để đảm bảo phù hợp với khả năng đáp ứng và nhu cầu vốn của nền kinh tế Việc này giúp ngân hàng xác định khả năng mở rộng tín dụng, từ đó đưa ra quyết định hợp lý về quy mô và tỷ trọng đầu tư vào các lĩnh vực, nhằm đảm bảo an toàn vốn vay và tối đa hóa lợi nhuận.
Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng
Lãi từ hoạt động tín dụng
Thu nhập từ hoạt động tín dụng Tổng thu nhập
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNVVN CỦA SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
Khái quát về hoạt động kinh doanh chủ yếu của Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
2.1.1 Tình hình huy động vốn của Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Theo quyết định của Ngân hàng Ngoại thương Trung ương, Sở giao dịch không được huy động vốn từ thị trường liên ngân hàng Do đó, tổng nguồn vốn của Sở giao dịch chỉ bao gồm huy động từ nền kinh tế và các nguồn vốn khác Cụ thể, vốn huy động từ nền kinh tế bao gồm nguồn vốn từ tổ chức và dân cư, trong khi vốn khác chủ yếu là các khoản lợi nhuận giữ lại.
Tận dụng những lợi thế về quy mô, công nghệ cũng như uy tín thương hiệu
Vietcombank, Sở giao dịch đã thành công trong việc cung ứng vốn cho toàn hệ thống, mặc dù chỉ mới hoạt động độc lập chưa đến 5 năm Tình hình vốn luôn đạt các chỉ tiêu đề ra, bất chấp những biến động lớn trong nền kinh tế Việt Nam và thế giới.
Bảng 2.1 Tỷ trọng huy động vốn của SGD NHNT
VNĐ USD Quy VNĐ VNĐ USD Quy VNĐ VNĐ USD Quy VNĐ
1 TG của TCKT 15,811.12 605.8 25,572.95 22,004.70 489.61 30,316.74 20,349.54 454.64 28,506.22 1.1.TG KKH 6,415.38 541.98 15,148.78 4,031.88 365.1 10,230.22 3,593.71 311.63 9,184.69 1.2 TG CKH 9,395.74 63.82 10,424.17 17,972.82 124.5 20,086.52 16,755.84 143.01 19,321.53
2.1 Tiết kiệm 3,128.22 546.18 11,929.35 2,720.16 327.04 8,272.36 3,259.65 414.97 10,704.57 trong đó: TK KKH 22.62 8.26 155.78 3.49 2.2 40.79 1.95 2.06
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh Sở giao dịch Vietcombank 2006 -2010)
Bảng 2.2 Hoạt động huy động vốn của SGD NHNT Đơn vị: tỷ đồng
Tổng nguồn vốn 36.095,56 40.070,42 39.916,64 47.506,21 49,540.76 Huy động vốn từ khách hàng
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh SGD Vietcombank 2006-2010)
Biểu đồ 2.1 Hoạt động huy động vốn của SGD NHNT
Để phân tích tình hình huy động vốn của Sở giao dịch Vietcombank trong giai đoạn 2006-2010, chúng ta cần xem xét hai khía cạnh chính: khối lượng huy động và cơ cấu nguồn vốn.
2.1.1.1 Khối lượng vốn huy động
Sở giao dịch đã ghi nhận sự tăng trưởng liên tục trong huy động vốn qua các năm, bất chấp những bất ổn kinh tế vào năm 2008, và xu hướng này tiếp tục mạnh mẽ trong năm tiếp theo.
Cho đến ngày 31/12/2008, tổng nguồn vốn huy động quy về VNĐ của Sở giao
Tổng nguồn vốn huy động từ khách hàng đạt 39.500,75 tỷ VNĐ, tăng 3,97% so với cùng kỳ năm 2007, hoàn thành 100,06% chỉ tiêu của ngân hàng Ngoại thương Trung ương Sở giao dịch đóng góp 21% vào tổng vốn huy động của hệ thống và 10% trên địa bàn Hà Nội Đến năm 2009, tổng nguồn vốn huy động đạt 45.309,45 tỷ VNĐ, tăng 14,71% so với năm 2008 Kết thúc năm 2010, tổng nguồn vốn huy động tiếp tục tăng 4,21% so với năm 2009 và 24,11% so với năm 2008.
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đã xây dựng uy tín lâu năm, giúp thu hút nguồn vốn hiệu quả Sở giao dịch duy trì lãi suất cạnh tranh và không ngừng mở rộng các hình thức huy động vốn, bao gồm nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, cùng với việc phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và trái phiếu cho cá nhân và tổ chức kinh tế.
Trong những năm qua, tổng vốn huy động của Sở giao dịch đã liên tục gia tăng, đạt 36.095,56 tỷ VND vào năm 2006, tăng 17,5% so với năm 2005 Năm 2007, con số này tiếp tục tăng lên 40.070,42 tỷ VND, tương ứng với mức tăng 10,75% Đến năm 2008, tổng vốn huy động đạt 39.916,64 tỷ VND, trong đó nguồn vốn từ dân cư qua tiết kiệm, kỳ phiếu và trái phiếu tăng 25,79%.
Sự tăng trưởng của Sở giao dịch ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam được thúc đẩy bởi nỗ lực thực hiện chính sách khách hàng thông qua các hình thức huy động đa dạng và mở rộng mạng lưới hoạt động, tạo thuận lợi cho khách hàng gửi tiền Lãnh đạo ngân hàng đã tăng cường quản lý vốn và áp dụng cơ chế lãi suất hợp lý Ngoài ra, niềm tin của người dân vào các ngân hàng thương mại quốc doanh và tình hình thị trường chứng khoán, bất động sản chưa có sự phục hồi mạnh mẽ như năm 2006, 2007 cũng khiến người gửi tiền ít có sự lựa chọn khác.
2.1.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động.
Trong bối cảnh tăng trưởng tổng thể của tiền gửi khách hàng, tiền gửi có kỳ hạn cũng ghi nhận xu hướng tăng, nhưng tốc độ tăng trưởng vẫn chưa ổn định, đạt mức 20,1% vào năm vừa qua.
Từ năm 2005 đến 2008, tỷ lệ tăng trưởng tín dụng lần lượt là 26,1%, 54,11% và 30,14%, nhưng năm 2008 lại ghi nhận sự sụt giảm âm (-31,90%) Kết quả này đã đặt ra thách thức lớn cho các ngân hàng, yêu cầu họ phải có biện pháp thích ứng để đảm bảo ổn định nguồn vốn cho vay dài hạn.
Cơ cấu nguồn vốn huy động từ nền kinh tế đã có sự thay đổi tích cực, với tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn tăng từ 48,56% năm 2006 lên 53,3% năm 2009 Điều này cho thấy tiền gửi có kỳ hạn đã chiếm hơn một nửa tổng lượng tiền gửi khách hàng, mặc dù chi phí vốn của ngân hàng tăng theo Sự gia tăng này đảm bảo nguồn vốn cho tín dụng trung và dài hạn, tạo điều kiện cho sự phát triển của tín dụng Ngoài ra, vốn huy động từ các nguồn khác như tiền gửi và vay từ Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước cũng tăng, góp phần quan trọng vào nguồn vốn cho vay của Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam.
Quy mô và cơ cấu huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá chất lượng huy động vốn của ngân hàng Để tài trợ cho các hoạt động cho vay, đầu tư và mở rộng dịch vụ ngân hàng, nguồn vốn cần đạt đến quy mô tối thiểu Bên cạnh đó, cơ cấu vốn hợp lý giữa vốn nội tệ và ngoại tệ, cũng như giữa vốn ngắn hạn và dài hạn, là cần thiết để đáp ứng các hoạt động nghiệp vụ đặc thù của ngân hàng Ngoài ra, tính ổn định của quy mô, cơ cấu nguồn vốn và sự biến đổi trong tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn cũng cần được chú trọng.
2.1.2 Tình hình sử dụng vốn của Sở giao dịch NHTMCP Ngoại thương Việt Nam
2.1.2.1 Những thách thức trong thời gian qua
Tại thời điểm tách ra, toàn bộ khách hàng lớn và các dự án cho vay trung dài hạn, cũng như cho vay đồng tài trợ có dư nợ lớn đã được chuyển giao cho Ngân hàng Ngoại thương Trung ương, dẫn đến việc dư nợ cho vay khách hàng quy về VND giảm đáng kể.
Sở giao dịch hiện chỉ còn 2.200 tỷ đồng, với 83% tổng dư nợ cho vay khách hàng là cho vay ngắn hạn Điều này tạo ra một bất lợi lớn, vì nguồn vốn cho vay ngắn hạn có tính chất luân chuyển nhanh, dẫn đến thu nhập từ lãi không ổn định.
Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng đối với DNVVN của Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
2.2.1 Khái quát về khu vực khách hàng DNVVN của Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Sự phát triển mạnh mẽ của khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) trong nước đã thúc đẩy mối quan hệ tín dụng giữa các doanh nghiệp này và ngân hàng trở nên bền chặt hơn Hàng năm, hơn 85% tổng số DNVVN trong nước tham gia giao dịch tín dụng với ngân hàng, điều này cho thấy tầm quan trọng của việc thu hút khách hàng từ khu vực này như một chiến lược kinh doanh thiết yếu của các ngân hàng.
Trong những năm qua, Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương đã triển khai nhiều chính sách tín dụng ưu đãi nhằm thu hút và phát triển không chỉ về số lượng mà còn về chất lượng khách hàng Đến năm 2010, khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) chiếm gần 90% tổng số khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng, trong khi các doanh nghiệp lớn chỉ chiếm hơn 10% Điều này cho thấy DNVVN là một đối tượng rất quan trọng, đóng góp đáng kể vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Biểu đồ 2.2 DNVVN có quan hệ tín dụng với SGD VCB 2006 - 2010
Tổng số DN giao dịch tại SGD
Số DNVVN giao dịch tại SGD
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng của SGD NHNT 2006– 2010)
Biểu đồ cho thấy số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) có quan hệ tín dụng với Sở giao dịch tăng mạnh qua các năm, từ 63 doanh nghiệp năm 2006 lên 147 doanh nghiệp vào năm 2007, tương đương mức tăng gấp 2,5 lần Sự gia tăng này diễn ra sau khi Việt Nam gia nhập WTO, tạo cơ hội cho DNVVN phát triển và mở rộng sản xuất, từ đó tạo ra nhiều lợi nhuận và thị trường mới Do nhu cầu vốn kinh doanh gia tăng và tốc độ quay vòng vốn nhanh, các doanh nghiệp cần sự hỗ trợ từ ngân hàng, dẫn đến việc ngày càng nhiều doanh nghiệp đạt tiêu chuẩn để thiết lập quan hệ tín dụng.
Năm 2008, số lượng doanh nghiệp chỉ đạt 175, cho thấy sự chững lại so với năm 2007, do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế toàn cầu Tình hình kinh tế trong nước trở nên bất ổn, khiến hoạt động của các doanh nghiệp gặp khó khăn Số lượng doanh nghiệp không đủ tiêu chuẩn vay vốn ngân hàng gia tăng, cùng với việc nhiều doanh nghiệp không thể trả nợ Đồng thời, số lượng doanh nghiệp thu hẹp quy mô sản xuất cũng tăng lên, dẫn đến nhu cầu tín dụng ngân hàng giảm.
Năm 2009, Chính phủ đã ban hành Nghị định nhằm hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), giúp tăng số lượng doanh nghiệp giao dịch tại Sở giao dịch lên 306 Đây là một con số ấn tượng, thể hiện sự quan tâm của ngân hàng đối với khu vực DNVVN và phản ánh sự phát triển mạnh mẽ của họ trong nền kinh tế Thời điểm này, sự phát triển của DNVVN trong nước đã thu hút nhiều doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả, có lợi nhuận cao và khả năng trả nợ tốt đến Sở giao dịch.
Vào năm 2010, Sở giao dịch đã thu hút 418 doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) trong tổng số 457 doanh nghiệp tham gia, cho thấy sự tăng trưởng nhanh chóng của DNVVN qua các năm Điều này tạo ra một hệ thống khách hàng mạnh mẽ cho ngân hàng, góp phần quan trọng vào thành công kinh doanh nếu được khai thác hiệu quả Tuy nhiên, số lượng khách hàng không đủ để đảm bảo thành công nếu ngân hàng không đưa ra quyết định sáng suốt Với sự phát triển kinh tế nóng và gia nhập sâu vào kinh tế quốc tế, rủi ro trong kinh doanh ngày càng khó lường, do đó, các ngân hàng cần thiết lập các điều kiện vay hợp lý để sàng lọc khách hàng, đồng thời vẫn duy trì sự tăng trưởng về số lượng khách hàng.
2.2.2 Thực trạng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của
Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
2.2.2.1 Doanh số cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
Biểu đồ 2.3 Doanh số cho vay DNVVN của SGD NHNT
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng của SGD NHNT 2007 – 2010)
Doanh số cho vay của Sở giao dịch đã liên tục tăng trưởng qua các năm, thể hiện rõ qua biểu đồ, với sự gia tăng đáng kể cả bằng VNĐ và USD Năm 2023, doanh số cho vay bằng VND đạt mức cao, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực tài chính.
2008 là 53,11 tỷ đồng tăng 15,98 tỷ (khoảng 44%), cho vay bằng USD là 3,75 triệu, tăng 2,07 triệu so với năm 2007
Trong năm 2008, quy mô doanh số cho vay không tăng quá lớn so với năm
Năm 2007, mức tăng trưởng không có gì nổi bật, chủ yếu do khủng hoảng kinh tế toàn cầu vào năm 2008 khiến ngân hàng thắt chặt tín dụng và thực hiện chính sách an toàn Mặc dù doanh số năm 2008 có tăng so với năm 2007, nhưng chủ yếu là nhờ vào sự gia tăng doanh số từ khách hàng cá nhân Thêm vào đó, Sở giao dịch ngân hàng TMCP Ngoại thương mới hoạt động chưa đầy 6 tháng, dẫn đến việc cho vay còn hạn chế và số lượng khách hàng ít Tuy nhiên, năm 2009 đánh dấu một bước ngoặt lớn trong quy mô cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) nhờ vào chính sách hỗ trợ lãi suất từ nhà nước Doanh số cho vay USD đã tăng mạnh lên 31,89 triệu, gấp hơn 8,5 lần so với năm 2008, trong khi doanh số cho vay VND tăng đột biến lên 727,58 tỷ, tăng 13,7 lần so với năm trước Mặc dù có nhiều biến động trên thị trường tiền tệ, kết quả khả quan này là nhờ vào các chính sách linh hoạt và hợp lý của VCB đối với khách hàng DNVVN.
Đến năm 2010, nền kinh tế đã phục hồi sau khủng hoảng, ngân hàng mở rộng tín dụng với quy mô cho vay đạt 792,6 tỷ đồng và 48,8 triệu USD Kết quả này cho thấy sự tăng trưởng đáng kể so với năm 2009, khẳng định hiệu quả của các chính sách đúng đắn của VCB cần được tiếp tục phát huy trong tương lai.
2.2.2.2 Doanh số thu nợ doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Biểu đồ 2.4 Doanh số thu nợ DNVVN của SGD NHNT
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng của SGD NHNT 2007 – 2010)
Doanh số thu nợ của VCB trong năm 2008 không có sự thay đổi đáng kể so với năm 2007, nhưng đã tăng mạnh trong năm 2009 và đặc biệt là năm 2010 Nguyên nhân là do giai đoạn 2006 – 2008, Sở giao dịch chưa chú trọng đến lĩnh vực DNVVN, dẫn đến doanh số thu nợ hạn chế Tuy nhiên, khi nền kinh tế phát triển, khu vực DNVVN ngày càng khẳng định vai trò quan trọng, thu hút nguồn vốn ngân hàng lớn hơn Nhận thấy cơ hội này, VCB đã điều chỉnh chiến lược để tập trung vào DNVVN, từ đó thúc đẩy doanh số thu nợ tăng trưởng mạnh mẽ.
2.2.2.3 Dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Biểu đồ 2.5 Dư nợ cho vay đối với DNVVN của SGD NHNT
Dư nợ CV toàn SGD
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng của SGD NHNT 2007 – 2010)
Dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đã có sự tăng trưởng đáng kể trong những năm qua, với tỷ lệ chiếm 1.35% vào năm 2007, 2.56% năm 2008, và tiếp tục tăng lên 4.08% và 3.23% trong các năm 2009 và 2010 Mặc dù Sở giao dịch đã hoạt động độc lập từ năm 2006, nhưng vẫn duy trì được lượng khách hàng quen thuộc và giao dịch ổn định Biểu đồ cho thấy dư nợ cho vay đối với DNVVN liên tục gia tăng qua các năm, phản ánh sự gia tăng giao dịch và kết quả khả quan trong lĩnh vực này.
2.2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Sở giao dịch ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
2.2.3.1 Tình hình nợ quá hạn đối với DNVVN
Chỉ tiêu nợ quá hạn là một thước đo quan trọng thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng Phân tích chỉ tiêu này trong giai đoạn 2007 – 2010 sẽ giúp làm rõ hơn về tình hình tín dụng.
Biểu đồ 2.6 Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của DNVVN
Tỷ lệ nợ quá hạn so với dư nợ DNVVN Tỷ lệ nợ xấu so với dư nợ DNVVN
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng của SGD NHNT 2007 – 2010)
Tỷ lệ nợ quá hạn của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) trong tổng nợ quá hạn của Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương không cao, nhưng có xu hướng gia tăng qua các năm Năm 2007, tỷ lệ nợ quá hạn là 1,92%, tương ứng với 0,95 tỷ đồng, khi Sở giao dịch bắt đầu có nhiều mối quan hệ với DNVVN Đến năm 2008, tỷ lệ này tăng gần gấp đôi lên 1,72%, phản ánh khó khăn của DNVVN trong bối cảnh kinh tế suy thoái, dẫn đến việc trả nợ ngân hàng bị trì hoãn Năm 2009, tỷ lệ nợ quá hạn tiếp tục tăng hơn gấp đôi so với năm 2008, cho thấy DNVVN chưa phục hồi và vẫn gặp khó khăn trong việc thanh toán nợ Đến năm 2010, tỷ lệ nợ quá hạn đã đạt 4,04%, khiến ngân hàng phải xem xét lại chiến lược hoạt động của mình.
Tỷ lệ nợ xấu trong các năm gần đây, đặc biệt từ nhóm 3 đến nhóm 5, đã gia tăng đáng kể, với mức tăng từ 0,23% năm 2008 lên 3,35% năm 2009 và 3,68% năm 2010, cho thấy rủi ro cao đối với khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Khủng hoảng kinh tế năm 2009 đã khiến nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc tiêu thụ sản phẩm, dẫn đến tình trạng không trả nợ ngân hàng Bên cạnh đó, tài sản đảm bảo của DNVVN chỉ chiếm từ 20-60% giá trị các khoản vay, khiến việc xử lý nợ xấu trở nên khó khăn Do đó, Sở giao dịch cần tăng cường công tác xử lý nợ xấu và phối hợp với các cơ quan chức năng để ngăn chặn tình trạng nợ xấu kéo dài, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Như đã biết ở phần lý thuyết ở trên, hệ số thu nợ = doanh số thu nợ/ doanh số cho vay Qua 2 biểu đồ 2.3 và 2.4 ta có được biểu đồ sau:
Biểu đồ 2.7 Hệ số thu nợ của DNVVN
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng của SGD NHNT 2007 – 2010)
Tỷ lệ thu nợ VND trong thời gian qua chỉ đạt mức thấp, với mức cao nhất là 66,55% vào năm 2009 Nguyên nhân chính là do nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) thường tăng cao vào cuối năm, trong khi thời hạn vay thông thường chỉ từ 5-6 tháng, dẫn đến sự chênh lệch lớn giữa cho vay và thu hồi nợ.
Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trong những năm gần đây, số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc biệt là các hộ kinh doanh cá thể và doanh nghiệp ngoài quốc doanh, có quan hệ với Sở giao dịch đã tăng mạnh Sở giao dịch đã hỗ trợ các doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay dễ dàng hơn, với một số doanh nghiệp ngoài quốc doanh được giảm bớt điều kiện vay vốn, chỉ yêu cầu một phần tài sản đảm bảo hoặc thậm chí không cần tài sản đảm bảo.
Ngân hàng không chỉ áp dụng các phương pháp tiếp cận doanh nghiệp truyền thống mà còn đóng vai trò tư vấn quan trọng, giúp doanh nghiệp lập hồ sơ vay vốn hợp lý và đúng quy định Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoàn tất các thủ tục vay nhanh chóng và hiệu quả.
Sở giao dịch đã đạt được kết quả kinh doanh ấn tượng và hiệu quả trong hoạt động huy động và sử dụng vốn, tạo ra lợi nhuận đáng kể và xây dựng niềm tin vững chắc cho khách hàng Khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) cũng ghi nhận nhiều dấu hiệu tích cực nhờ vào sự chú trọng và hỗ trợ từ các chính sách.
Sở giao dịch đã ghi nhận sự gia tăng liên tục về doanh số cho vay và dư nợ tín dụng Doanh số cho vay bình quân của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đang tăng cao, đặc biệt là dư nợ trung hạn đối với DNVVN có xu hướng mở rộng ngày càng mạnh mẽ.
Quy trình vay vốn của ngân hàng đang được cải thiện đáng kể, tập trung vào việc kiểm tra khách hàng trước và sau khi cho vay Ngân hàng tăng cường công tác giám sát trực tiếp đối với doanh nghiệp, bao gồm việc theo dõi thị trường hàng hóa, sản xuất và tiêu thụ sản phẩm của khách hàng thông qua các kênh thông tin.
Gần 5 năm hoạt động độc lập Sở giao dịch đã thực hiện hàng loạt các chính sách hỗ trợ như:
Chính sách lãi suất linh hoạt được thực hiện dựa trên lãi suất cơ bản từng thời kỳ, áp dụng lãi suất ưu đãi cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) Điều này đảm bảo rằng mức lãi suất cho vay đối với các doanh nghiệp này thấp hơn từ 0,5 – 1%/năm so với mức lãi suất cho vay thông thường.
Cho vay kết hợp với góp vốn đầu tư, liên doanh và liên kết với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) giúp ngân hàng mở rộng tín dụng và xâm nhập thị trường hiệu quả Hình thức này cho phép ngân hàng trực tiếp giám sát và quản lý vốn vay, đặc biệt khi các DNVVN thường có quy mô vốn và phạm vi hoạt động không lớn, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc quản lý và giám sát.
Ngân hàng đang đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng, đặc biệt cho các doanh nghiệp xuất khẩu, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng Đồng thời, ngân hàng áp dụng các biện pháp bảo đảm linh hoạt, sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay, phù hợp với từng lĩnh vực ngành nghề và xếp hạng tín dụng của doanh nghiệp.
Ngân hàng đang thực hiện các chính sách hiệu quả nhằm khẳng định hướng kinh doanh đúng đắn, mở rộng cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) để tăng nhanh dư nợ mà vẫn đảm bảo chất lượng tín dụng Việc đa dạng hóa khách hàng và phân tán rủi ro không chỉ nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng mà còn thúc đẩy sự phát triển của khu vực DNVVN trong nền kinh tế.
Mặc dù doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) chiếm phần lớn trong cơ cấu kinh tế Việt Nam, nhưng mối quan hệ giữa họ với khách hàng và tín dụng vẫn còn hạn chế, với tỷ lệ dư nợ chỉ đạt hơn 4% trong tổng dư nợ của các Sở giao dịch Ngân hàng đã triển khai nhiều chính sách hỗ trợ cho DNVVN, nhưng nguyên nhân chính cho tình trạng này có thể là do các doanh nghiệp chưa đáp ứng đủ tiêu chuẩn vay vốn, đồng thời phản ánh sự chưa tối ưu trong việc khai thác nguồn lực khách hàng của ngân hàng.
Khoản đảm bảo cho vốn vay trong khu vực DNVVN hiện vẫn ở mức thấp, chỉ đạt khoảng 60 – 70% so với tổng số vốn vay Khi khoản nợ chuyển sang nợ xấu, việc phát mại tài sản đảm bảo sẽ khiến ngân hàng đối mặt với rủi ro trong hoạt động kinh doanh.
Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đang gia tăng, đặc biệt trong hai năm gần đây Mặc dù tỷ lệ này vẫn trong tầm kiểm soát của ngân hàng và chưa gây thiệt hại lớn, nhưng điều này tạo ra sự lo ngại Cần thiết phải có một quy trình tín dụng hợp lý và công tác thẩm định chặt chẽ hơn để đảm bảo sự ổn định cho khu vực này.
Phân tích từ nhiều góc độ cho thấy, nguyên nhân chính dẫn đến hạn chế chất lượng tín dụng ở khu vực DNVVN chủ yếu xuất phát từ yếu tố chủ quan của ngân hàng và một số nguyên nhân khách quan khác.
2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng.
Quy trình thẩm định trong cho vay vốn khách hàng đóng vai trò quyết định, bao gồm việc đánh giá năng lực pháp lý, tài sản đảm bảo và khả năng sản xuất kinh doanh Sai sót trong khâu này có thể dẫn đến rủi ro lớn cho ngân hàng Thời gian qua, nhiều hồ sơ khách hàng chưa được thẩm định đầy đủ và chính xác, thiếu phân tích xu hướng kinh doanh và thông tin quản trị cập nhật Do đó, khi thị trường biến động, như năm 2009, nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ đã không kiểm soát được tình hình, dẫn đến thua lỗ và mất khả năng thanh toán nợ ngân hàng.
Trong quá trình thẩm định, việc đánh giá và nhận tài sản thế chấp là một vấn đề quan trọng Nhiều ngân hàng chấp nhận hàng hóa của khách hàng làm tài sản thế chấp, nhưng nếu kho giữ tài sản không ký hợp đồng ba bên và khả năng kiểm soát tài sản kém, khách hàng có thể lợi dụng để chuyển hàng đi nơi khác Hơn nữa, khi tài sản thế chấp là bất động sản ở xa ngân hàng và có tính thanh khoản thấp, trong khi giá trị thẩm định lại cao, điều này dẫn đến rủi ro cao cho ngân hàng Khi khách hàng gặp khó khăn trong kinh doanh, khả năng thu hồi vốn của ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN CỦA SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG
Định hướng phát triển của Sở giao dịch
Dư nợ cho vay quy VND tăng 35% hàng năm, đặc biệt chú trọng đến khách hàng tiềm năng như DNVVN Ngân hàng áp dụng chính sách ưu đãi lãi suất cho các DNVVN trong lĩnh vực sản xuất và xuất khẩu Đồng thời, ngân hàng cũng nỗ lực xử lý nợ xấu tồn đọng, duy trì tỷ lệ nợ quá hạn tối đa 3,5% và tỷ lệ nợ xấu không vượt quá 3% mỗi năm.
Để nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro và danh mục cho vay, cần chú trọng công tác thẩm định, rà soát và phân loại khách hàng Việc kiểm tra, kiểm soát sau cho vay là rất quan trọng nhằm đảm bảo an toàn tài chính Đồng thời, mở rộng quan hệ với khách hàng có tín dụng và thanh toán cả trong và ngoài nước sẽ giúp xây dựng các chính sách khách hàng cụ thể Đầu tư vào marketing và quảng bá, cùng với việc triển khai các chính sách ưu đãi và hỗ trợ cho từng nhóm khách hàng, cũng là những yếu tố then chốt cần thực hiện.
Tăng cường tìm kiếm các dự án cho vay trung và dài hạn hiệu quả, đồng thời mở rộng quan hệ hợp tác với các ngân hàng khác để đồng tài trợ, nhằm tối ưu hóa lợi nhuận.
Tiếp tục đổi mới công nghệ và tổ chức đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ là điều cần thiết để nâng cao chuyên môn, ngoại ngữ và kỹ năng giao tiếp Điều này sẽ giúp đáp ứng tốt hơn yêu cầu của khách hàng và công việc.
Mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN của Sở
Trong những năm tới, Sở giao dịch sẽ tập trung vào việc tiếp cận khách hàng tiềm năng để cung cấp dịch vụ tín dụng, đặc biệt là cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) với chính sách ưu đãi về lãi suất và hỗ trợ cho vay Tuy nhiên, bên cạnh các ưu đãi này, ngân hàng cũng yêu cầu sàng lọc khách hàng và bắt buộc phải có tài sản đảm bảo đối với các DNVVN mới thành lập.
Nghiêm túc xử lý nợ xấu và nợ quá hạn cả về tài chính lẫn hành chính, đồng thời thực hiện cải cách tín dụng mạnh mẽ Tập trung vào việc phát triển tín dụng cho khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) như một ưu tiên hàng đầu.
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNVVN tại Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Để phát triển bền vững hoạt động kinh doanh ngân hàng, cần hoàn thiện quy trình cho vay và nâng cao chất lượng tín dụng Hiện nay, bên cạnh việc đổi mới công nghệ và hiện đại hóa ngân hàng, cần đẩy nhanh triển khai dự án hiện đại hóa hệ thống thanh toán, phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt và mở rộng dịch vụ thanh toán qua thẻ ATM Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần chú trọng thực hiện các giải pháp này để đáp ứng yêu cầu phát triển.
3.2.1 Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng
Trong bất kỳ tổ chức nào, yếu tố con người là điều kiện tiên quyết cho sự tồn tại và phát triển, đặc biệt trong ngân hàng - nơi kinh doanh hàng hóa đặc biệt là tiền Để hoạt động kinh doanh hiệu quả, ngân hàng cần xây dựng uy tín và lòng tin từ khách hàng, điều này phụ thuộc nhiều vào ấn tượng mà nhân viên tín dụng tạo ra Ấn tượng này chủ yếu được quyết định bởi trình độ chuyên môn và thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng Do đó, việc nâng cao trình độ cán bộ tín dụng và quy định các tiêu chuẩn chuẩn hóa cho tất cả các bộ phận, đặc biệt là các chức danh lãnh đạo, là vô cùng cần thiết.
Sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng hiện nay yêu cầu cán bộ tín dụng không chỉ có kiến thức chuyên môn vững vàng mà còn phải có đạo đức nghề nghiệp cao Họ cần hiểu biết tổng hợp về kinh tế, xã hội, thị trường và pháp luật, đồng thời có khả năng đánh giá và xử lý tình huống nhanh nhạy Kỹ năng thẩm định, thu thập và xử lý thông tin, cùng với việc sử dụng thành thạo các phần mềm ngân hàng và tin học văn phòng là rất quan trọng Ngoài ra, cán bộ tín dụng cần thể hiện sự tận tâm, trách nhiệm, phẩm chất đạo đức tốt, trung thực và luôn có ý thức học hỏi, rèn luyện bản thân để đáp ứng yêu cầu công việc.
Do vậy, để đáp ứng đòi hỏi về trình độ cũng như đạo đức của cán bộ tín dụng, Sở giao dịch cần phải thực hiện:
Để cải cách quy trình tuyển dụng cũ, cần liên tục cập nhật thông tin ứng tuyển trên các trang web và kênh thông tin toàn quốc nhằm thu hút nhân tài Quy định rõ ràng về các đợt tuyển dụng cụ thể và từng vị trí giúp ứng viên nắm bắt kịp thời Hệ thống thi tuyển cần được xây dựng công khai, đồng bộ và nghiêm ngặt, nhằm chọn lọc những ứng viên đủ tiêu chuẩn về kiến thức, hình thức, sức khỏe, khả năng giao tiếp và đạo đức Cần tránh hiện tượng "con ông cháu cha" và các hình thức thi cử tiêu cực, nhằm tạo sự công bằng và hiệu quả trong công tác tuyển dụng.
Để nâng cao chất lượng công tác đào tạo cán bộ tín dụng, Vietcombank cần đầu tư vào cơ sở vật chất và chương trình đào tạo chuyên môn Nhân viên mới thường thiếu kỹ năng làm việc hiệu quả, trong khi trình độ chuyên môn của nhân viên hiện tại cũng chưa cao Mặc dù ngân hàng đã có các trung tâm đào tạo, nhưng chất lượng giảng dạy và điều kiện nghiên cứu của giảng viên còn hạn chế Do đó, Vietcombank nên xây dựng các chương trình đào tạo ngắn hạn và dài hạn hợp lý, chuẩn bị giáo trình và tài liệu hướng dẫn đầy đủ, đồng thời hợp tác với các trường đại học và trung tâm đào tạo để tổ chức lớp học thường xuyên Bên cạnh đó, ngân hàng cần kiểm tra và giám sát chặt chẽ quá trình học tập của cán bộ, áp dụng chế độ khen thưởng và xử phạt phù hợp để khuyến khích cán bộ phát huy khả năng và rèn luyện tốt nhất.
Để nâng cao hiệu quả công tác đào tạo, cần tập trung vào lực lượng cán bộ trẻ, chọn lựa những cá nhân có năng lực chuyên môn, tư chất thông minh và tính cẩn thận Những cán bộ này nên được đào tạo chuyên sâu để trở thành những người lãnh đạo trong quản lý và nghiệp vụ chuyên môn, góp phần xây dựng đội ngũ quản lý cho tương lai.
- Phân công công việc hợp lý: Việc phân công cán bộ làm công tác tín dụng
Sở giao dịch cần chú trọng đến việc tuyển chọn và bổ sung cán bộ trẻ, có kiến thức và sức khỏe để làm tín dụng Cần trang bị điều kiện vật chất tốt hơn nhằm nâng cao năng suất lao động và tránh tình trạng cán bộ tín dụng bị quá tải Ban giám đốc nên phân công lại cán bộ tín dụng, không để một cán bộ phụ trách cho vay tất cả doanh nghiệp, mà giao cho những cán bộ có chuyên môn đảm nhận các doanh nghiệp lớn Cách làm này giúp quản lý thống nhất, giảm rủi ro cho doanh nghiệp lớn và nâng cao chất lượng quản lý khách hàng Đồng thời, nó cũng nâng cao khả năng, sự tự tin và trách nhiệm của cán bộ tín dụng trong việc cho vay hộ sản xuất và cá nhân.
3.2.2 Thực hiện đầy đủ các bước trong quy trình tín dụng, nâng cao tính chuyên sâu trong thẩm định tín dụng
Mỗi bước trong quy trình thẩm định tín dụng đều có vai trò quan trọng, thiếu sót hoặc sai sót trong bất kỳ bước nào có thể dẫn đến rủi ro tín dụng cao cho ngân hàng Do đó, việc thực hiện tốt từng bước trong quy trình tín dụng là một giải pháp khôn ngoan Một quy trình tín dụng hiệu quả phải đánh giá toàn diện khả năng lãi lỗ và liên tục cập nhật theo biến động thị trường để đưa ra những đánh giá chính xác Mặc dù có thể linh hoạt trong một số khâu để tăng tốc độ hoạt động tín dụng, ngân hàng vẫn cần đảm bảo rằng rủi ro luôn nằm trong tầm kiểm soát.
Trong quy trình tín dụng, thẩm định tín dụng là khâu cốt lõi không thể thiếu, giúp ngân hàng thu thập thông tin đầy đủ về uy tín, năng lực tài chính và khả năng quản lý của doanh nghiệp Việc xây dựng quy trình thẩm định chuyên sâu là rất quan trọng để tránh sự hời hợt và hình thức Đặc biệt, đối với khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), cần có quy trình tín dụng và thẩm định riêng, phù hợp với đặc điểm của họ.
3.2.3 Nâng cao chất lượng thu thập, xử lý thông tin
Thẩm định tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc ra quyết định của ngân hàng Để thực hiện quá trình này, cần đảm bảo có thông tin chính xác, đầy đủ và kịp thời.
Ngân hàng cần thiết lập một quy trình thu thập thông tin hiệu quả, xây dựng hệ thống toàn diện để đảm bảo thông tin được thu thập từ nhiều khía cạnh khác nhau, tránh tình trạng thông tin một chiều Hệ thống này phải đa dạng, lấy dữ liệu từ nhiều nguồn khác nhau và qua các hình thức khác nhau Cụ thể, khi thu thập thông tin từ khách hàng, cán bộ tín dụng có thể khai thác từ nhiều nguồn tài nguyên khác nhau để có cái nhìn toàn diện hơn.
Để thu thập thông tin chính xác, cán bộ thẩm định cần phỏng vấn trực tiếp người vay và điều tra cơ sở sản xuất, kinh doanh của khách hàng Việc đặt ra các câu hỏi chất lượng giúp xác định mục đích sử dụng khoản vay Đồng thời, cán bộ thẩm định cũng cần đến trực tiếp nơi sản xuất và tiêu thụ sản phẩm để đánh giá tình hình tài chính, khả năng trả nợ, cũng như tìm hiểu về đội ngũ quản lý và vị thế của doanh nghiệp trên thị trường.
Việc thu thập thông tin từ nguồn bên ngoài doanh nghiệp là rất quan trọng Người thẩm định cần nhạy bén trong việc tìm kiếm các đối tác của khách hàng cũng như các ngân hàng và tổ chức tín dụng mà khách hàng đã hoặc đang có quan hệ tín dụng Điều này giúp tạo ra cái nhìn sâu rộng hơn về khách hàng và đánh giá chính xác hơn về tình hình tài chính của họ.
Ngân hàng xây dựng một hệ thống kho lưu trữ dữ liệu thông tin khách hàng, cho phép thu thập và quản lý thông tin từ các mối quan hệ trước đây Khi cần tìm kiếm thông tin của khách hàng, ngân hàng chỉ cần truy cập vào kho dữ liệu này để xem lại và cập nhật những thông tin mới nhất.
Ngân hàng cần thu thập thông tin không chỉ về khách hàng mà còn về thị trường, biến động kinh tế, tình hình chính trị xã hội và ngành nghề của người vay Việc thiết lập một hệ thống thông tin toàn diện, chính xác là rất quan trọng để hỗ trợ ngân hàng đưa ra những quyết định đúng đắn.
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ
Trong những năm gần đây, khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) đã thể hiện vai trò quan trọng đối với nền kinh tế và đóng góp tích cực vào sự phát triển của đất nước Việc nhận thức rõ vai trò của các doanh nghiệp này là cần thiết để xây dựng các chính sách hỗ trợ kịp thời và hiệu quả Do đó, trong những năm tới, Chính phủ cần triển khai các biện pháp hỗ trợ cụ thể cho DNVVN.
Để hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô và pháp lý Nhà nước nên ban hành các chính sách kinh tế và cơ chế quản lý khuyến khích DNVVN, tạo điều kiện thuận lợi cho việc đăng ký kinh doanh và thực hiện Luật doanh nghiệp mới Đồng thời, cần có chính sách thu hút việc làm và ưu đãi về thuế, tín dụng cho DNVVN Hệ thống pháp luật cũng cần được đồng bộ và hoàn chỉnh, nhằm cải thiện môi trường pháp lý và giải quyết khó khăn trong việc vay vốn của DNVVN cũng như quy trình thẩm định của ngân hàng.
Để nâng cao năng lực tài chính cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), cần thiết phải cấp bổ sung ngân sách cho những thiếu hụt, xoá bỏ các khoản nợ ngân sách và các khoản lỗ lũy kế tồn đọng do yếu tố khách quan Đồng thời, cần giải quyết triệt để tình trạng nợ khó đòi giữa các doanh nghiệp và xây dựng quỹ dự phòng rủi ro kinh doanh nhằm hỗ trợ hiệu quả hơn cho DNVVN.
DNVVN khi gặp những diễn biến bất thường của nền kinh tế hay áp lực cạnh tranh khi gia nhập kinh tế quốc tế
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của các tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), cần tăng cường vai trò của Hội đồng khuyến khích phát triển DNVVN, cục phát triển DNVN thuộc Bộ kế hoạch và đầu tư, cũng như cục xúc tiến thương mại thuộc Bộ thương mại Mặc dù Nhà nước đã có chính sách khuyến khích phát triển DNVVN thông qua Nghị định 90/CP, nhưng vẫn thiếu kế hoạch và chiến lược cụ thể phù hợp với mục tiêu phát triển theo từng giai đoạn, ngành và vùng.
Hiện nay, đội ngũ quản lý của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) ở Việt Nam đang thiếu cả về số lượng lẫn chất lượng, vì vậy Nhà nước cần chú trọng đào tạo cán bộ, cung cấp trang thiết bị và giảng viên, cũng như thành lập các trung tâm đào tạo tại các tỉnh trọng điểm Đồng thời, Nhà nước cũng cần xây dựng các trung tâm dạy nghề chuyên môn kỹ thuật để nâng cao năng suất lao động cho DNVVN và giải quyết vấn đề việc làm cho xã hội Hơn nữa, việc mở rộng quyền chuyển nhượng, thế chấp và sử dụng đất cho doanh nghiệp là cần thiết, nhằm đẩy nhanh tiến độ cấp quyền sử dụng đất và tạo điều kiện cho các DNVVN yên tâm đầu tư lâu dài và đăng ký tài sản đảm bảo.
Nhà nước cần quy định và tập trung một đầu mối cấp phép kinh doanh cũng như theo dõi hoạt động của DNVVN Các cơ quan ban ngành liên quan cần thực hiện chức năng thanh tra, kiểm tra và giám sát việc chấp hành pháp luật trong sản xuất kinh doanh của DNVVN Đồng thời, cần thúc đẩy hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng để hỗ trợ DNVVN tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Cần mở rộng quy định cho vay tín chấp, cho phép các ngân hàng tự chủ và chịu trách nhiệm trong quyết định cho vay dựa trên đánh giá phương án sản xuất kinh doanh và uy tín của khách hàng.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Do đặc điểm và hạn chế của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), việc tiếp cận các nguồn vốn tín dụng trở nên khó khăn Điều này gây cản trở cho sự phát triển và mở rộng hoạt động của họ.
Ngân hàng Ngoại thương cần hỗ trợ các doanh nghiệp hiểu rõ yêu cầu vay vốn ngân hàng, giúp họ làm việc chuyên nghiệp hơn Hồ sơ tín dụng vay vốn đòi hỏi tính chính xác và đầy đủ, vì vậy ngân hàng cần hướng dẫn khách hàng tận tình để thu thập thông tin tổng quát, từ đó đưa ra quyết định hợp lý về quan hệ tín dụng.
Tham gia góp vốn thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng DNVVN là một bước quan trọng, theo quyết định số 193/QD-TTg ngày 20/12/2001 của Thủ tướng Chính phủ Quỹ này được hình thành từ nguồn vốn ngân sách tỉnh, thành phố, vốn góp từ các tổ chức tín dụng, doanh nghiệp và hiệp hội ngành nghề Nhiều ngân hàng hiện đang tích cực tham gia nhằm hỗ trợ doanh nghiệp và nâng cao doanh số cho vay Do đó, Ngân hàng TMCP Ngoại thương cần tích cực tham gia và hoạt động hiệu quả trong việc tạo quỹ này.
Ngân hàng cần rút ngắn khoảng cách với các hiệp hội doanh nghiệp, đặc biệt là hiệp hội DNVVN, để hiểu rõ hơn về khách hàng Hợp tác chặt chẽ với các hiệp hội giúp kết nối thông tin, quảng bá đến cộng đồng DNVVN và tôn vinh các doanh nhân, doanh nghiệp tiêu biểu Đồng thời, tổ chức các chương trình đào tạo và chia sẻ kiến thức cho cán bộ hai bên và DNVVN Sự hợp tác này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh mà còn giảm thiểu rủi ro và tăng tốc quá trình thẩm định khách hàng.
3.3.3 Kiến nghị với hiệp hội doanh nghiệp vừa và nhỏ (VINASME)
Vào tháng 7 năm 2005, Hiệp hội Doanh nghiệp Nhỏ và Vừa (DNVVN) được thành lập như một tổ chức đại diện cho các DNVVN tại Việt Nam Trong những năm qua, hiệp hội đã thực hiện tốt công tác xúc tiến thương mại, hỗ trợ doanh nghiệp tìm kiếm đầu ra cho sản phẩm một cách hiệu quả Tuy nhiên, hiện nay, DNVVN đang gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn Do đó, Hiệp hội cần nhận thức rõ tầm quan trọng của mình và chứng minh vai trò trong việc hỗ trợ các doanh nghiệp vượt qua thách thức này.
Hiệp hội đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối thông tin giữa ngân hàng và doanh nghiệp, đồng thời tăng cường hợp tác và ký kết với các ngân hàng để chủ động giải quyết khó khăn về vốn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Điều này giúp xây dựng chiến lược hợp tác cụ thể, nhằm hỗ trợ hiệu quả cho sự phát triển của DNVVN.
Để tối ưu hóa việc tiếp cận nguồn vốn, cần tiến hành làm việc trực tiếp với các ngân hàng và tổ chức hội thảo, diễn đàn để trao đổi thông tin Việc nắm bắt yêu cầu của khách hàng và những khó khăn trong quy định là rất quan trọng Tổ chức các cuộc đối thoại trực tiếp giữa ngân hàng và các thành viên trong hiệp hội sẽ giúp tăng cường sự hiểu biết lẫn nhau, từ đó hỗ trợ nhau phát triển bền vững.
Phân loại nhóm khách hàng trong hiệp hội là cần thiết để ngân hàng có thể thực hiện thẩm định và phân loại khách hàng một cách hiệu quả Hiệp hội cam kết cung cấp thông tin khách quan và chính xác cho ngân hàng, đồng thời xây dựng cơ chế vận hành khoa học và hệ thống, giúp tổng hợp thông tin của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) một cách đầy đủ và cập nhật.
Chúng tôi tổ chức các buổi đào tạo và tập huấn cho các doanh nghiệp thành viên nhằm nâng cao trình độ quản lý và khả năng lập dự án vay vốn ngân hàng Hỗ trợ doanh nghiệp sẽ tập trung vào việc nhận diện tiềm năng trong các dự án kinh doanh, từ đó hướng dẫn họ thực hiện phương án kinh doanh hiệu quả để tạo ra giá trị thặng dư.