Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp phát triển nhà tp hồ chí minh hdbank trung hòa 1

LỜI NĨI ĐẦU Tín dụng chức quan trọng tổ chức trung gian tài chính, dịch vụ sinh lời chủ yếu, đồng thời lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro NHTM định chế tài khác Trong bối cảnh phát triển sản xuất lưu thông hàng hố ngày tăng, hoạt động tín dụng cần phải phát triển cho phù hợp nhằm đáp ứng nhu cầu ngày tăng xã hội Nhưng vấn đề đặt phải đảm bảo chất lượng tín dụng để NHTM hoạt động an toàn, hiệu phát triển bền vững Nâng cao chất lượng tín dụng tạo điều kiện cho NHTM làm tốt chức trung gian tín dụng kinh tế cầu nối phần tiết kiệm đầu tư Từ góp phần điều hồ nguồn vốn xã hội, phân bố nguồn vốn cho đầu tư cách hợp lý, giảm lãng phí nơi thừa vốn xã hội, giảm khó khăn nơi thiếu vốn, tạo quan hệ tốt cung cầu vốn, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển hàng hoá tiền tệ Ngồi ra, tín dụng có chất lượng cịn góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đất nước Tín dụng có chất lượng góp phần tăng chất lượng sản xuất kinh doanh tạo thị trường tài lành mạnh Chất lượng tín dụng đảm bảo có nghĩa Ngân hàng đà phát triển tốt, nhờ mà có điều kiện đáp ứng yêu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh khách hàng Nâng cao chất lượng tín dụng, tình hình tài NHTM cải thiện, tạo mạnh trình cạnh tranh, giúp cho Ngân hàng tránh hạn chế rủi ro, tổn thất to lớn xảy ra, góp phần làm lành mạnh hố quan hệ tín dụng tạo điều kiện để mở rộng quan hệ tín dụng Chất lượng tín dụng định cho tồn phát triển NHTM nói riêng tồn hệ thống Ngân hàng nói chung Qua vấn đề phân tích ta thấy rõ cần thiết khách quan việc củng cố tăng cường nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Từ thực tế HDBank Trung Hòa, hướng dẫn bảo tận tình Tiến sỹ Hồng Minh Châu, với giúp đỡ nhiệt tình anh, chị phịng Hỗ trợ tín dụng & phịng khách hàng HDBank Trung Hòa, em chọn đề tài: "Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP Hồ Chí Minh – HDBank Trung Hịa" Kết cấu chuyên đề gồm có chương: Chương 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ TP.HỒ CHÍ MINH - HDBANK TRUNG HỊA Chương 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N TẠI HDBANK TRUNG HỊA Chương 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N TẠI HDBANK TRUNG HÒA Với mong muốn hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng em tìm hiểu phân tích thực trạng chất lượng tín dụng DNV&N để đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng HDBank Trung Hồ Em hy vọng HDBank Trung Hịa nói riêng hệ thống HDBank nói chung phát triển an tồn, hiệu bền vững, góp phần thúc đẩy phát triển chung kinh tế đất nước theo định hướng cơng nghiệp hố, đại hố Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài DNV&N HDBank Trung Hòa, thời gian phạm vi từ năm 2009 đến 15/04/2011 Do hiểu biết kiến thức thực tế hạn chế, nên đề tài khơng thể tránh khỏi có thiếu sót định, em mong muốn nhận ý kiến đóng góp thầy, giáo để đề tài hồn thiện mang tính thực tiễn Chương 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ TP.HỒ CHÍ MINH - HDBANK TRUNG HỊA 1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP Hồ Chí Minh HDBank Trung Hòa Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP Hồ Chí Minh - HDBank thành lập ngày 04/01/1990, ngân hàng TMCP nước với vốn điều lệ ban đầu tỷ đồng Qua 21 năm hoạt động, đoàn kết, động, sáng tạo đội ngũ lãnh đạo nỗ lực khơng mệt mỏi tồn thể cán bộ, công nhân viên, HDBank đạt thành tựu vượt bậc mặt trở thành ngân hàng có uy tín, vị cao tiềm lực tài vững mạnh lĩnh vực tài – ngân hàng Đến cuối năm 2010, HDBank có đổi cấu quản trị ngân hàng, có bổ sung mạnh mẽ thành phần Hội Đồng Quản Trị Trong đó, chức danh chủ chốt đảm nhiệm nhân động, giàu kinh nghiệm nhiệt huyết cống hiến Tiềm lực tài khơng ngừng nâng cao, đáp ứng nhu cầu phát triển ngày cao HDBank Đồng thời cuối năm 2010, vốn điều lệ HDBank nâng lên 3.000 tỷ đồng, mạng lưới hoạt động mở rộng khắp vùng kinh tế trọng điểm nước với gần 100 điểm giao dịch HDBank mạnh dạn đầu tư triển khai thành công chiến lược ngân hàng đa năng, đại đầu tư mạnh mẽ công nghệ, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại tiện ích, khách hàng tin tưởng trở thành lựa chọn hàng đầu cho nhu cầu tài – ngân hàng Có thể nói, HDBank thành công việc khẳng định vị hệ thống Ngân hàng TMCP Việt Nam nỗ lực vươn tầm quốc tế Trên tảng đó, HDBank tiếp tục đẩy mạnh chiến lược phát triển bền vững thông qua việc xây dựng chiến lược dài hạn, định hướng phát triển giai đoạn 2011 đến 2016, tầm nhìn đến 2020 Bên cạnh việc đẩy mạnh thu hút cổ đơng chiến lược ngồi nước nhằm gia tăng tiềm lực tài chính, Hội đồng Quản trị HDBank trọng phát triển mạng lưới, mở rộng quy mơ hoạt động khắp nước Qua đó, HDBank kỳ vọng tiếp tục vươn cao xa hơn, đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng, cổ đơng CBCNV Phịng giao dịch Trung Hồ điểm giao dịch HDBank thành lập ngày 30/01/2008 theo định 13/QĐ – HĐQT Chủ tịch hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP Hồ Chí Minh Tuy thành lập vào hoạt động thời gian ngắn HDBank Trung Hòa đạt thành tựu định Bước sang năm 2011, HDBank Trung Hoà nỗ lực tạo điều kiện môi trường làm việc tốt đồng thời tăng cường tuyển dụng kết hợp đào tạo đội ngũ nhân viên có trình độ cao, chuẩn bị đầy đủ nguồn lực góp phần làm vững mạnh hệ thống Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP Hồ Chí Minh 1.2 Một số đặc điểm hoạt động kinh doanh HDBank Trung Hòa 1.2.1 Đặc điểm cấu tổ chức máy SƠ ĐỒ TỔ CHỨC BỘ MÁY TẠI HDBANK TRUNG HÒA TRƯỞNG PHÒNG GIAO DỊCH BỘ PHẬN KẾ TOÁN BP KẾ TOÁN & GIAO DỊCH BP KHO & QUỸ BỘ PHẬN KINH DOANH BP KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN BP KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP * Bộ phận kinh doanh: Bao gồm phận : Bộ phận khách hàng cá nhân phận khách hàng doanh nghiệp Hai phận hoạt động, hỗ trợ cho nghiệp vụ: - Thực nhiệm vụ cho vay VND, ngoại tệ vàng đối tượng khách hàng theo quy định NHNN HDBank, riêng cho vay ngoại tệ phải tuân thủ chặt chẽ quy định quản lý ngoại hối NHNN - Thực việc thẩm định hồ sơ vay vốn KH nhanh chóng, kịp thời, xác - Theo dõi chặt chẽ tình hình sử dụng vốn KH nhằm hạn chế rủi ro - Đề xuất xây dựng chiến lược nhằm thu hút KH, để gia tăng khả cạnh tranh HDBank với NH khác - Thực nghiệp vụ toán quốc tế, tài trợ XNK, bảo lãnh… - Bán chéo sản phẩm - Thực nghiệp vụ liên quan đến việc phát hành, toán L/C, tiếp nhận, thơng báo theo dõi tốn chứng từ nhờ thu hộ NH nước gửi đến Kiểm tra tính hợp lệ chứng từ toán để giảm rủi ro đến mức thấp * Bộ phận kinh doanh: - Bộ phận kế toán giao dịch: + Trực tiếp hạch toán kế toán, theo dõi, phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh, tài Quản lý loại vốn, tài sản ngân hàng, tổng hợp, lưu trữ hồ sơ, tài liệu hạch toán kế toán, toán lập báo cáo toán cung cấp cho nội ngân hàng cấp có thẩm quyền theo quy định + Thực việc định hướng xây dựng kế hoạch kinh doanh ngoại tệ, đề xuất biện pháp nhằm thực việc kinh doanh ngoại tệ theo đạo trưởng phòng ban giám đốc + Quản lý kiểm tra bàn thu đổi ngọai tệ đảm bảo hoạt động theo quy định + Lập kế hoạch cân đối nguồn vốn thực nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ (trong nước) theo trình tự nghiệp vụ - Bộ phận kho quỹ: + Kiểm tra thực thu, thực chi theo chứng từ kế toán + Cân đối khoản, điều chỉnh vốn + Kinh doanh vàng, bạc, đá quý thu đổi ngoại tệ + Chịu trách nhiệm bảo quản tiền, vàng, ấn quan trọng toàn hồ sơ chấp, cầm cố khách hàng vay + Một số nghiệp vụ có liên quan khác Bộ máy hoạt động HDBank Trung Hồ gồm có trưởng phịng, cán ngân quỹ, kiểm sốt viên, kế tốn viên, cán tín dụng Số lượng cán cơng nhân ít, bên cạnh có nhiều hoạt động, giao dịch nên cán công nhân viên phải làm việc nỗ lực nhiều 1.2.2 Hoạt động huy động vốn Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi HDBank Trung Hòa (đơn vị: triệu đồng) Năm Năm Năm 2009 2010 2011 ST ST ST % % Vốn huy động tiền gửi 29.501 118.155 44.497 400,51 37,66 1-Tiền gửi TK không kỳ hạn 2.901 3.590 5.880 123,75 163,79 18.530 96.632 26.355 521,49 27,27 7.440 15.320 11.247 205,91 73,41 295 1.840 623,73 0,00 104 0 0,00 0,00 0 0,00 0,00 231 773 1.015 334,63 131,31 Chỉ tiêu 2-Tiền gửi TK có kỳ hạn ngắn hạn 3-Tiền gửi TK có kỳ hạn – trung, dài hạn 4-Huy động vàng ngắn hạn 5-Huy động vàng - trung,dài hạn Vay tổ chức tín dụng Tiền ký quỹ 2010/2009 2011/2010 ( Nguồn báo cáo kết hoạt động kinh doanh HDBank Trung Hòa năm 2009-2011) Huy động vống hoạt động quan trọng khâu khơng thể thiếu tồn trình hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm tạo nguồn tiền vay đầu tư khác Công ty huy động vốn gắn liền với công tác cho vay vốn Chính mà năm đầu hoạt động HDBank Trung Hòa cố gắng để gia tăng lượng vốn huy động để có khả cân đối nguồn vốn huy động chỗ cho hoạt động tín dụng Từ bảng phân tích nguồn vốn huy động thấy nguồn vốn huy động HDBank năm 2009 29.501 triệu đồng, năm 2010 118.155 triệu đồng tăng 88.654 triệu đồng so với năm 2009 với tỷ lệ tăng 400,51%, bước sang năm 2011 nguồn vốn huy động 44.497 triệu đồng tăng 37,66% so với năm 2010 Năm 2010 tăng so với năm 2009 cao điều dễ lý giải năm 2009 kinh tế hồi phục, năm 2010 nước ta bắt đầu phát triển, lãi suất tăng cao nên lượng tiền gửi tiết kiệm tăng dần tăng mạnh vào cuối năm 2010, đầu năm 2011 Chỉ với tháng đầu năm 2011 số lượng tiền huy động 44.497 triệu đồng , tăng 37,66% so với năm 2010 Đây cố gắng tăng cường lượng vốn huy động với nhiều hình thức đa dạng hấp dẫn tiết kiệm dự thưởng, tiền gửi lãi suất bậc thang, tiết kiệm có kì hạn rút gốc linh hoạt…Bên cạnh việc huy động tiền gửi, HDBank cịn huy động vàng Trong đó, năm 2009 huy động vàng ngắn hạn 259 triệu đồng , huy động vàng trung, dài hạn 104 triệu đồng năm 2010, số lượng vàng huy động ngắn hạn tăng năm 2009 1.545 triệu đồng tương ứng 623.73% Tuy nhiên, HDBank không huy động vàng thời gian trung dài hạn năm 2010 tháng đầu năm 2011 Tuy vào hoạt động năm HDBank Trung Hòa đạt tin tưởng doanh nghiệp, nhận ký quỹ năm 2009 với số lượng tiền 231 triệu đồng uy tín ngày nâng cao Thể năm 2010, số tiền ký quỹ tăng so với năm 2009 773 triệu đồng tương ứng với 334,63% tháng đầu năm 2011 số tiền ký quỹ đạt 1015 triệu đồng, tăng 131,31% so với năm 2010 HDBank vào hoạt động đạt kết đáng khích lệ Tuy nhiên, HDBank lần thúc đẩy để tăng thêm nguồn vốn huy động cho mình, để linh hoạt cơng tác tín dụng 1.2.3 Hoạt tín dụng HDBank Trung Hòa Song song với việc huy động vốn hoạt động sử dụng vốn, có nhiều hình thức sử dụng vốn chủ yếu cho vay bảo lãnh Cho vay hình thức huy động vốn chủ yếu ngân hàng, tạo lợi nhuận cho ngân hàng định hiệu kinh doanh cho ngân hàng Tình hình sử dụng vốn HDBank Trung Hịa thể thơng qua bảng số liệu sau: Bảng 2: Tình hình dư nợ HDBank Trung Hòa (đơn vi: triệu đồng)