LỜI MỞ ĐẦU 1 Trần Thị Kim Chi TC12B LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài Tại Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ và vừa giữ một vị trí quan trọng trong sự nghiệp phát triển kinh tế của đất nước, đặc biệt sau[.]
Tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò của tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Tín dụng là một phạm trù của nền kinh tế hàng hoá Quan hệ tín dụng phát sinh từ nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất của các chủ thể trong nền kinh tế.
Tín dụng trước hết được hiểu là quan hệ vay mượn, sử dụng vốn của nhau dưới hình thức tiền tệ hay hàng hóa dựa trên nguyên tắc có hoàn trả và tin tưởng nhau Theo định nghĩa của Luật các tổ chức tín dụng (2003) thì: “Tín dụng là một quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó một bên chuyển giao tiền hay tài sản cho bên kia sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định, đồng thời bên nhận tiền hay tài sản cam kết hoàn trả theo thời hạn đã thỏa thuận”
Căn cứ vào chủ thể tham gia quan hệ tín dụng, các hình thái tín dụng bao gồm: tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng Nhà nước và tín dụng doanh nghiệp Trong nền kinh tế thị trường hiện đại,tín dụng Ngân hàng ngày càng phát triển mạnh mẽ và đóng góp vai trò ngày càng quan trọng vào sự phát triển của nền kinh tế
Tín dụng ngân hàng là một giao dịch về tài sản(tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay (Ngân hàng) và bên đi vay(cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó Ngân hàng chuyển quyền sử dụng cho bên đi vay trong một khoảng thời gian nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi cho Ngân hàng khi đến hạn thanh toán. Đây là quan hệ tín dụng gián tiếp mà ngân hàng đóng vai trò trung gianhuy động vốn từ các chủ thể có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để cho vay đối với các chủ thể có nhu cầu về vốn Vì thế, tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng chủ yếu trong nền kinh tế thị trường, nó luôn đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế một cách linh hoạt đầy đủ và kịp thời.
1.1.1.2 Đặc điểm của tín dụng Ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Một là : Quan hệ tín dụng được thiết lập trên cơ sở lòng tin Các DNV&N tin rằng sau một khoảng thời gian nhất định, phương án và dự án kinh doanh của họ sẽ có hiệu quả và tạo ra lợi nhuận đảm bảo nguồn trả nợ cho ngân hàng Các Ngân hàng cũng tin tưởng rằng sau khoảng thời gian đã thoả thuận trong HĐTD, khách hàng sẽ hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cả gốc và lãi vay Như vậy cơ sở lòng tin này được hình thành thông qua uy tín của DNV&N, giá trị tài sản đảm bảo, tính khả thi và hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh, uy tín của người bảo lãnh…
Hai là : Tín dụng ngân hàng mang tính thời hạn Thời hạn của một khoản vay phụ thuộc vào đặc điểm luân chuyển vốn, chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, tính chất nguồn vốn của ngân hàng.
Ba là : Tín dụng ngân hàng mang tính hoàn trả Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn hơn giá trị lúc cho vay Điều đó có nghĩa là, doanh nghiệp vay vốn phải hoàn trả thêm phần lãi ngoài vốn gốc Lãi cho vay chính là chi phí cho việc sử dụng vốn của DNV&N trong một khoảng thời gian nhất định.
Bốn là : Tín dụng ngân hàng đối với DNV&N mang tính rủi ro cao Khả năng thu hồi nợ của Ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào hiệu quả sản xuất kinh doanh của DNV&N Trong khi đó môi trường kinh doanh của doanh nghiệp thường xuyên biến động, chịu tác động của nhiều nhân tố: lạm phát, sự biến động tỷ giá, lãi suất thị trường…
1.1.1.3 Vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. a Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cơ cấu vốn tối ưu, tập trung vào sản xuất và khai thác tối đa tiềm năng của DNV&N
Trong nền kinh tế thị trường hiếm có doanh nghiệp nào chỉ sử dụng vốn tự có của mình để sản xuất kinh doanh Vì như vậy sẽ gây lãng phí, hạn chế khả năng mở rộng sản xuất cũng như làm tăng giá vốn của doanh nghiệp Thông thường ngoài vốn tự có, doanh nghiệp thường sử dụng vốn đi vay từ ngân hàng. Tuy nhiên nếu sử dụng vốn vay quá lớn sẽ làm tăng chi phí trả lãi, giảm lợi nhuận cho doanh nghiệp Do vậy các DNV&N cần thiết phải xây dựng một cơ cấu vốn tối ưu với số lượng nợ vay hợp lý Điều này không những làm giảm bớt rủi ro mất vốn cho doanh nghiệp mà còn giúp doanh nghiệp tối đa hoá lợi nhuận tại mức giá vốn bình quân rẻ nhất. b Tín dụng ngân hàng thực hiện quá trình huy động các nguồn vốn nhàn rỗi đưa vào đầu tư,đáp ứng nhu cầu vốn để dảm bảo cho hoạt động của doanh nghiệp được liên tục, thuận lợi và góp phần tái sản xuất mở rộng nền kinh tế
Thông qua quá trình tập trung và phân phối vốn, NHTM với tư cách là trung gian tài chính, tiến hành huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của tất cả các thành phần kinh tế và trong dân cư để cho vay đối với nền kinh tế Nhờ nguồn vốn mà ngân hàng cho vay, doanh nghiệp không những đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh không bị gián đoạn mà còn mở rộng sản xuất, cải tiến kĩ thuật, tăng tính cạnh tranh của sản phẩm trên thị trường Từ đó các doanh nghiệp sẽ thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hoá, đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng Như vậy tín dụng ngân hàng không chỉ còn là nguồn vốn bổ sung để bù đắp nhu cầu vốn tạm thời mà đã dần trở thành nguồn vốn chủ yếu, quan trọng trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các DNV&N hiện nay. c Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, tạo áp lực buộc các doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả
Bản chất của tín dụng ngân hàng không phải là hình thức cấp phát vốn mà phải hoàn trả cả gốc và lãi đúng thời hạn đã thoả thuận Do vậy có thể trả hạn cho ngân hàng và toạ lập được uy tín trong việc thực hiện hợp đồng tín dụng, doanh nghiệp phải hoạt động có hiệu quả Như vậy, tín dụng ngân hàng cũng là một yếu tố kích thích doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu quả, tiết kiệm, đảm bảo tạo ra tỷ suất lợi nhuận lớn hơn lãi suất ngân hàng để có thể trả được nợ vay Về phía ngân hàng, để đảm bảo an toàn tránh rủi ro không thu hồi được vốn, ngân hàng chỉ cho vay đối với doanh nghiệp có uy tín, có phương án sản xuất kinh doanh khả thi hiệu quả Muốn vậy doanh nghiệp phải tìm hiểu kỹ thị trường, định hướng hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đồng thời thúc đẩy đổi mới công nghệ, cải tiến sản phẩm để rút ngắn chu kỳ sản xuất, tăng nhanh vòng quay vốn để nâng cao vị thế trên thị trường, tạo lập uy tín đối với ngân hàng. Trong thời hạn hiệu lực của hợp đồng tín dụng, ngân hàng thường xuyên kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn của doanh nghiệp, buộc các doanh nghiệp phải sử dụng vốn vay đúng mục đích để đem lại hiệu quả cao nhất Bên cạnh đó, vai trò tư vấn của cán bộ tín dụng giúp doanh nghiệp tháo gỡ những khó khăn để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả d.Tín dụng ngân hàng kích thích tính năng động linh hoạt của các doanh nghiệp, nâng cao khả năng cạnh tranh của các DNV&N trên thị trường
Trong nền kinh tế thị trường hoạt động của các doanh nghiệp chịu sự tác động mạnh mẽ của các quy luật kinh tế khách quan: quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh… Khi nhu cầu của thị trường ngày càng cao, để có thể đứng vững trên thị trường các DNV&N phải chủ động ứng dụng những thành tựu mới, đổi mới công nghệ, hoàn thiện cơ chế quản lý kinh tế, nâng cao
8 cách thích hợp…Để thực hiện những hoạt động này, đòi hỏi một khối lượng lớn về vốn, có thể vượt quá khả năng vốn tự có của doanh nghiệp Giải quyết khó khăn này, doanh nghiệp đã tìm tới sự hỗ trợ của ngân hàng Nguồn vốn tín dụng ngân hàng giúp doanh nghiệp nâng cao chất lượng mọi mặt của quá trình sản xuất kinh doanh, giúp doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu thị trường, từ đó tạo chỗ đứng vững chắc trong cạnh tranh. e Tín dụng ngân hàng giúp chuyển dịch cơ cấu kinh tế góp phần tạo nên một cơ cấu kinh tế hợp lý và là công cụ tài trợ lực cho các ngành kinh tế mũi nhọn và các ngành kinh tế kém phát triển
Tín dụng ngân hàng là một công cụ hữu hiệu cho việc thay đổi cơ cấu sản xuất kinh doanh trong mỗi doanh nghiệp, điều hoà lượng cung cầu về vốn trong nền kinh tế, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế bằng việc di chuyển vốn từ ngành này sang ngành khác Các nhà sản xuất kinh doanh sẽ dễ dàng chuyển từ những ngành có lợi nhuận thấp sang ngành có lợi nhuận cao, tạo điều kiện cho việc bình quân hoá tỷ suất lợi nhuận trong nền kinh tế nhằm hình thành nên một cơ cấu kinh tế hợp lý Đối với những ngành kinh tế mũi nhọn hoặc những ngành kinh tế kém phát triển, Ngân hàng sẽ thực hiện những chính sách ưu đãi về lãi suất, giúp các ngành nghề hay khu vực đó dễ dàng tiếp cận được vốn vay Ngân hàng, thông qua đó làm đòn bẩy để các ngành đó phát triển. f Tín dụng ngân hàng là đòn bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy quá trình mở rộng quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế
Chất lượng tín dụng ngân hàng đối với DNV&N
1.2.1 Khái niệm và sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng. 1.2.1.1 Khái niệm về chất lượng tín dụng ngân hàng.
Chất lượng tín dụng ngân hàng là một chỉ têu tổng hợp phản ánh chế độ thích nghi của ngân hàng đối với sự phát triển của môi trường bên ngoài, thể hiện sức mạnh của ngân hàng trong quá trình cạnh tranh và phát triển Hay nói các khác, nó là sự đáp ứng yêu cầu hợp lý của khách hàng có lựa chọn, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng đồng thời góp phần thúc đẩy tăng trưởng xã hội.
Như vậy, chất lượng tín dụng được nhìn nhận dưới các góc độ kinh tế khác nhau: từ phía khách hàng, từ phía ngân hàng và từ phía nền kinh tế.
Chất lượng tín dụng thể hiện ở pham vi,mức độ giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực theo hướng tích cực của bản thân ngân hàng và phải đảm bảo được sự cạnh tranh trên thị trường, tuân thủ nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi, hạn chế thấp nhất khả năng rủi ro có thể xảy ra.
Chất lượng tín dụng thể hiện ở các chỉ tiêu về lợi nhuận cao, dư nợ ngày càng tăng trưởng nhưng vẫn đảm bảo an toàn, tỉ lệ nợ quá hạn thấp, đảm bảo cơ cấu nguồn vốn tín dụng hợp lý Để đạt được chất lượng tín dụng tốt, cần có sự tổ chức và quản lý đồng bộ trong mỗi ngân hàng Xác định đúng đối tượng cho vay phù hợp với khả năng, quy mô ngân hàng, thực hiện tốt quy trình cho vay từ khâu thẩm định các điều kiện vay vốn, kiểm tra giám sát tình hình tài chính, mục đích sử dụng vốn vay… Để đảm bảo món vay được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn, hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất.
Nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp là để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư, mua sắm thiết bị công nghệ hiện đại, nâng cao chất lượng sản phẩm… Từ đó tạo ra lợi nhuận, trả nợ ngân hàng, tăng tích luỹ cho doanh nghiệp, nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Như vậy, chất lượng tín dụng chính là sự dáp ứng kịp thời các nhu cầu hợp lý của doanh nghiệp với lãi suất và kì hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, thuận lợi, thu hút được khách hàng nhưng vẫn phải đảm bảo đúng nguyên tắc tín dụng.Việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp sẽ làm lành mạnh tài chính doanh nghiệp, nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh trong doanh nghiệp, góp phần duy trì sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
1 6 chất lượng tín dụng được đánh giá qua khả năng phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hoá, thúc đẩy quá trìng tích tụ và tập trung sản xuất, hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh, giải quyết công ăn việc làm, thu hút và tranh thủ tối đa các nguồn vốn trong nước và nước ngoài để phục vụ cho quá trình phát triển kinh tế xã hội Chất lượng tín dụng góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Qua việc đánh giá chất lượng tín dụng từ các góc độ khác nhau ta thấy, chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu tổng hợp, vừa mang tính trừu tượng, vừa mang tính cụ thể Vì nó không chỉ thể hiện qua các chỉ tiêu định tính như kết quả kinh doanh, doanh số cho vay, tỉ lệ nợ xấu… mà còn thể hiện qua khả năng thu hút khách hàng , mức độ thoả mãn, tác động tới nền kinh tế… Hiểu đúng bản chất, phân tích, đánh giá đúng thực trạng về chất lượng tín dụng giúp cho các ngân hàng đưa ra được các giải pháp quản lý thích hợp, làm cho hệ thống ngân hàng lớn mạnh, đáp ứng yêu cầu quản lý kinh tế vĩ mô, thúc đẩy hội nhập kinh tế quốc tế.
1.2.1.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng đối với DNV&N. Đối với DNV&N, nâng cao chất lượng tín dụng góp phần phát triển chất lượng sản xuất kinh doanh và làm lành mạnh hoá tình hình tài chính Chất lượng tín dụng được đảm bảo nghĩa là dự án đưa vào khai thác đã phát huy hiệu quả kinh tế theo đúng kế hoạch đề ra, nguồn vốn vay được sử dụng đúng mục đích nên đạt hiệu quả cao nhất Do đó sản phẩm sản xuất ra có chất lượng cao, tiêu thụ nhanh, có khả năng cạnh tranh trên thị trường Nhờ đó làm tăng nhanh vòng quay vốn, doanh thu của doanh nghiệp không ngừng tăng lên, vừa đảm bảo cho nguồn thu vững chắc để trả nợ gốc và lãi vay cho ngân hàng vừa tạo ra nguồn tích luỹ để tái sản xuất mở rộng Khi đó uy tín của doanh nghiệp được nâng cao,tăng khả năng tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng Bởi vì uy tín là cơ sở để duy trì mối quan hệ tín dụng lâu dài giữa doanh nghiệp với ngân hàng. Đối với ngân hàng, chất lượng tín dụng được nâng cao là tiền đề cho việc đẩy mạnh phát triển quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các DNV&N Nâng cao chất lượng tín dụng là nâng cao chất lượng thông tin tài chính của các DNV&N tạo ra hệ thống thông tin trung thực, khách quan, minh bạch giúp ngân hàng ra các quyết định chính xác.
Chất lượng tín dụng còn góp phần tăng cường các hoạt động dịch vị tư vấn của ngân hàng đối với doanh nghiệp trong việc xây dựng các dự án sản xuất kinh doanh, làm tăng tính khả thi và hiệu quả cho dự án đầu tư.
Việc nâng cao chất lượng tín dụng buộc ngân hàng phải không ngừng hoàn thiện quy trình tín dụng, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trên cả hai mặt huy động vốn và cho vay Nhờ nâng cao chất lượng tín dụng, không chỉ đảm bảo tính an toàn hiệu quả cho hoạt động tín dụng, phân tán rủi ro cho danh mục cho vay vì số lượng DNV&N lớn, quy mô khoản vay nhỏ, mà còn giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng có uy tín, trung thành Đó là cơ sở đảm bảo khả năng thanh toán, tăng lợi nhuận, tạo thế mạnh cho ngân hàng trong cạnh tranh. Đối với nền kinh tế, nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng góp phần thực hiện tốt mục tiêu chính sách tiền tệ, kiềm chế lạm phát, thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng và phát triển Thông qua việc nâng cao chất lượng tín dụng giúp các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, từ đó góp phần tăng ngân sách nhà nước, giải quyết công ăn việc làm, giảm tệ nạn xã hội.
Qua những phân tích trên cho thấy, nâng cao chất lượng tín dụng là thực sự cần thiết đối với cả DNV&N, ngân hàng và nền kinh tế Chất lượng tín dụng được nâng cao không chỉ giúp doanh nghiệp tháo gỡ những khó khăn về vốn,nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh và uy tín tín dụng mà còn giúp ngân hàng đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng và tạo thuận lợi cho sự phát triển bền vững của ngân hàng và nền kinh tế Như vậy, để có chất lượng tín dụng tốt cần thiết phải có sự nỗ lực từ hai phía: các DNV&N và ngân hàng.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng đối với DNV&N
1.2.2.1 Các chỉ tiêu định tính a Bảo đảm các nguyên tắc vay vốn
Tín dụng là hoạt động kinh doanh cơ bản của ngân hàng, mang lại nhiều lợi nhuận cũng như tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất Để đảm bảo an toàn, hạn chế thấp nhất mức độ rủi ro, đối với bất kì một khoản tín dụng nào cần thiết phải xem xét, đánh giá trước hết việc đảm bảo các nguyên tắc cho vay.
Các nguyên tắc cơ bản của cho vay bao gồm:
Nguyên tắc 1: Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong
Nguyên tắc 2: Hoàn trả vốn gốc và lãi vay đúng hạn đã thoả thuận trong
HĐTD hay trong các khế ước nhận nợ.
Thời hạn cho vay của một khoản tín dụng là khoảng thời gian được tính từ ngày khoản vay được giải ngân khoản đầu tiên cho đến thời điểm khách hàng trả được hết vốn gốc, lãi vay và các chi phí khác đã thỏa thuận trong HĐTD.
Căn cứ để ngân hàng xác định thời hạn cho vay đối với khách hàng là chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và khả năng nguồn vốn cho vay của ngân hàng.
Tổng quan về NHTMCP Dầu khí - GP Bank
2.1.1.Quá trình hình thành và phát triển NHTMCP Dầu khí - GP Bank
Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu, tiền thân là ngân hàng TMCP nông thôn Ninh Bình, được thành lập ngày 13 tháng 11 năm 1993 theo quyết định số
216 ngày 13 tháng 11 năm 1993 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Ngày 7/11/2005, ngân hàng chính thức chuyển đổi mô hình hoạt động từ một ngân hàng nông thôn sang ngân hàng đô thị, với tên gọi là ngân hàng TMCP Toàn Cầu (GP bank) với vốn điều lệ đạt 135 tỷ đồng.
Ngày 8/11/2006, khai trương Gp-bank và công bố cổ đông chiến lược PETRO VIET NAM.
Từ một tổ công tác Hà Nội chưa đầy 10 thành viên tháng 11/2005, đến nay toàn ngân hàng có khoảng hơn 800 cán bộ nhân viên công tác tại hội sở chính và 9 chi nhánh cùng với 35 phòng giao dịch trên toàn quốc tại các tỉnh, thành phố kinh tế trọng điểm: Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Ninh Bình, Vũng Tàu, Đà Nẵng… Theo thời gian, GP-Bank đã khẳng định sự trưởng thành và tạo những ấn tượng tốt đẹp về sự có mặt của mình trên thị trường tài chính- tiền tệ Việt Nam.
GP-bank là một trong hai ngân hàng đầu tiên đã triển khai thành công phần mền hệ thống ngân hàng lõi T24 ( Core Banking ) của hãng Temenos (Thụy Sỹ ) nhằm cải tiến các dịch vụ trực tuyến, phản hồi nhanh các yêu cầu của khách hàng cũng như cải thiện chất lượng dịch vụ Hiện nay GP-bank đang triển khai nâng cấp phần mền ngân hàng lõi ( core banking ) T24 lên phiên bản R8 - phiên bản mới nhất, T24-R8 giúp cho ngân hàng tối ưu hóa được các quy trình hoạt động trong
Là một ngân hàng mới, GP-bank có những thế mạnh cũng như lợi thế nhất định Với cơ cấu gọn nhẹ, tính chuyên nghiệp hóa và chuyên môn hóa cao, đội ngũ nhân viên năng động, sáng tạo, kinh nghiệm, chuyên môn đào tạo tốt, GP-Bank hứa hẹn là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầy tiềm năng
Với cổ đông chiến lược là tập doàn Dầu khí Việt Nam – một trong những tập đoàn hùng mạnh nhất Việt Nam, sứ mệnh của GP- Bank không chỉ là làm tốt vai trò ngân hàng của một tập đoàn hùng mạnh bao gồm nhiều tổng công ty mà còn phải hoàn thành vai trò của một tổ chức tín dụng trong hệ thống các NHTM
Khối đầu tư Khối nguồn vốn
Trung tâm xủ lý giao dịch
Khối hành chính sự nghiệp
Ban dự án Phòng dụng tín
Phòng đầu tư Phòng nguồn vốn
Phòng kế toán Phòng tái thẩm định
Phòng chính tài kế toán
IT Phòng khách GD hàng
Phòng nhân sự Phòng hoạch kế
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu
Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu gồm có các phòng sau:
2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của NHTMCP Dầu khí toàn cầu.
Năm 2009, mặc dù tình hình kinh tế xã hội và thị trường tài chính tiền tệ trong và ngoài nước có những biến động phức tạp khó lường, gây nên những khó khăn và bất lợi cho hoạt động của hệ thống ngân hàng nói chung và Ngân hàng TMCP Dầu khí Toàn cầu (GP Bank) nói riêng, nhưng Ban lãnh đạo và cán bộ GP.Bank đã có nhiều cố gắng, đề ra chiến lược và định hướng đúng trong hoạt động kinh doanh, tập trung mọi nguồn lực để đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động tốt, đạt hiệu quả cao trong kinh doanh, tạo điều kiện cho Ngân hàng phát triển bền vững
Trong thời gian qua, với định hướng kinh doanh đúng đắn, hoạt động của
GP Bank đã đạt được những kết quả toàn diện: nguồn vốn huy động tăng trưởng đều và ổn định, tín dụng tăng trưởng ổn định, hoạt động kinh doanh tốt, hoạt động kinh doanh dịch vụ phát triển mạnh, không ngừng mở rộng mạng lưới chi nhánh trên toàn quốc Với những kết quả đạt được, GP Bank đang hướng tới sự phát triển bền vững trong tương lai.
2.1.3.1 Tình hình huy động vốn.
Huy động vốn là cơ sở để ngân hàng xây dựng chiến lược kế hoạch kinh doanh (sử dụng vốn) trong ngắn hạn, trung han và dài hạn Vì thế, huy động vốn có ý nghĩa quyết định đến việc hoàn thành kế hoạch kinh doanh của ngân hàng. Nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn huy động, GP Bank đã và đang đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, đưa ra lãi suất huy động hấp dẫn nhằm thu hút thêm ngày càng nhiều khách hàng, tạo ra nguồn vốn ổn định từ dân cư.
Ta có thể thấy cụ thể tình hình huy động vốn của GP Bank qua bảng sau: BẢNG 2.1 : TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTMCP GP BANK Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 2008/2007 2009/2008
1.Tổng nguồn vốn huy động
2 Phân loại theo tính chất nguồn vốn
Tiền gửi cá nhân cà các
3 Phân loại theo nội tệ, ngoại tệ
( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của GP Bank 2007 – 2009 )
Nhìn vào bảng 2.1 ta thấy được nguồn vốn huy động của GP Bank tăng dần qua các năm.
Tính đến 31/12/2007, tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng ước đạt 2.702 tỷ đồng Trong đó huy động tiền gửi tiết kiệm 1.897 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 70,21% tổng nguồn vốn huy động Tiền gửi thanh toán 805 tỷ đồng chiếm 29,79% trong tổng nguồn vốn huy động.
Năm 2008, tổng nguồn huy động là 4084 tỷ đồng, tăng 51,15% so với mức vốn huy động được cuối năm 2007 Trong đó, tiền gửi tiết kiệm đạt 2.834 tỷ đồng, tăng 49,39% so với cuối năm 2007 Huy động từ tiền gửi thanh toán
1250 tỷ đồng, tăng 55,28% so với năm 2007 Về cơ cấu nguồn vốn huy động, tiền gửi thanh toán chiếm tỷ trọng 30,61%, tiền gửi tiết kiệm chiếm 69,39% trong tổng nguồn vốn huy động Như vậy so với năm 2007, nguồn vốn huy động của ngân hàng đã có sự tăng trưởng mạnh.
Tổng vốn huy động tại ngân hàng đến cuối năm 2009 đạt 8215 tỷ đồng, tăng 101,15% so với năm 2008 Trong đó tiền gửi thanh toán ước đạt 2756 tỷ đồng, tăng 120,48% so với năm 2008 Tiền gửi tiết kiệm 5459 tỷ đồng, tăng 92,63% so với năm 2008 Về cơ cấu vốn huy động, tỷ trọng tiền gửi thanh toán là 33,55%, tiền gửi tiết kiệm là 66,45% Từ những con số trên cho thấy GP Bank ngày càng chú trọng đến công tác huy động vốn, uy tín của ngân hàng cũng không ngừng tăng lên với khách hàng.
Qua bảng 2.1 ta nhận thấy nguồn vốn huy động tăng trưởng khá mạnh qua các năm Tiền gửi cá nhân và các tổ chức kinh tế tăng trưởng khá đều và ổn định Năm 2008, tiền gửi của khách hàng đạt 2311 tỷ đồng, tăng 34,98% so với năm 2007 Đến cuối năm 2009, tiền gửi của khách hàng đạt 5239 tỷ đồng, tăng 126,7% Tuy nhiên, trong cơ cấu nguồn vốn thì nguồn vốn huy động được từ các tổ chức tín dụng chiếm một tỷ trọng khá lớn Cụ thể, năm 2008 tiền gửi của các TCTD là 1773 tỷ đồng, chiếm 43,42% tổng nguồn vốn, tăng 81,84% so với năm
2007 Đến cuối năm 2009, tiền gửi của các TCTD ước tính 2976 tỷ đồng, chiếm
36,23% tổng nguồn vốn, tăng 67,85% so với năm 2008 Việc tiền gửi của các TCTD chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng nguồn vốn và tăng trưởng khá mạnh có ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng, bởi đây là một nguồn vốn có tính ổn định kém.
Thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNV&N tại NHTMCP Dầu Khí Toàn Cầu
2.2.1 Thực trạng tín dụng ngân hàng thông qua các chỉ tiêu định tính. a Đảm bảo nguyên tắc vay vốn
Theo quy chế cho vay, khách hàng vay vốn tại GP Bank phải đảm bảo các nguyên tắc vay vốn sau:
+ Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận.
+ Hoàn trả cả gốc và lãi vay đúng hạn
Thực tế cho thấy tất cả các khoản vay tại GP Bank đều được sử dụng đúng mục đích vay vốn đã thoả thuận trong HĐTD Việc tuân thủ nguyên tắc này nhằm đảm bảo tính an toàn và hiệu quả cho hoạt động tín dụng của ngân hàng Tuy nhiên vẫn còn một số khoản vay ngân hàng phải gia hạn nợ Nguyên nhân của thực trạng này là do trong thời gian qua môi trường kinh doanh biến động mạnh, hoạt động sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn Từ đó ảnh hưởng tới khả năng thanh toán nợ đúng hạn cho ngân hàng. b Thẩm định cho vay
Quy trình tín dụng mà GP Bank đang áp dụng bao gồm các bước sau:
Bước 1: Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn sẽ được nhân viên tín dụng hướng dẫn chi tiết các thủ tục điều kiện và giấy tờ cần thiết để hoàn thành hồ sơ vay vốn.
Bước 2: Nhân viên tín dụng tiến hành thẩm định khách hàng, đánh giá mức độ rủi ro đối với khách hàng vay vốn Kết quả được thể hiện trên tờ trình thẩm định. Để thực hiện xét duyệt và quyết định cấp các khoản tín dụng, GP Bank tổ chức thanh 3 cấp: ban tín dụng tại chi nhánh, ban tín dụng hội sở và hội đồng tín dụng.
Trong quá trình thẩm định, ngân hàng thực hiện việc chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp để đánh giá khách hàng vay vốn Đây là cơ sở để cán bộ tín dụng đưa ra quyết định có hay không thiết lập quan hệ tín dụng với doanh nghiệp vay vốn.
Sau khi chấm điểm tín dụng, cán bộ tín dụng sẽ phân loại khách hàng, thẩm định những rủi ro cụ thể đối với khách hàng vay vốn để đưa ra quyết định tín dụng Như vậy việc thẩm định, phân tích tín dụng tại GP Bank được thực hiện một cách khoa học đảm bảo đúng các yêu cầu về các bước trong quy trình thẩm định Việc tổ chức tốt công tác này sẽ làm tăng chất lượng tín dụng đối với các DNV&N, tạo điều kiện nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng c Năng lực, trình độ của cán bộ tín dụng
Tính đến cuối năm 2009, GP Bank đã có khoảng hơn 800 cán bộ nhân viên công tác tại hội sở chính và 9 chi nhánh cùng với 35 phòng giao dịch trên toàn quốc tại các tỉnh, thành phố kinh tế trọng điểm Trong đó hơn 95% nhân viên có trình độ đại học và sau đại học Với đội ngũ nhân viên năng động, có trình độ chuyên môn cao trong môi trường làm việc chuyên nghiệp, GP Bank đang từng bước khẳng định vị thế của mình trong hệ thống các ngân hàng. Đào tạo và phát triển nhân viên là công tác được ưu tiên hàng đầu của GP Bank Mục tiêu là xây dựng và phát triển đội ngũ nhân viên thành thạo về nghiệp vụ, chuẩn mực trong đạo đức kinh doanh, chuyên nghiệp trong phong cách làm việc và nhiệt tình phục vụ khách hàng Ngân hàng cũng khuyến khích và thúc đẩy sự chia sẻ kinh nghiệm, kỹ năng làm việc giữa các thành viên trong ngân hàng tạo nền tảng cho sự phát triển liên tục và bền vững Tất cả các nhân viên trong ngân hàng đều được tham dự các lớp huấn luyện đào tạo nghiệp vụ theo yêu cầu công việc và được ngân hàng tài trợ mọi chi phí. Đối với nhân viên mới tuyển dụng, ngân hàng tổ chức các khoá học liên quan về các sản phẩm của ngân hàng, khoá học về nghiệp vụ và hướng dẫn sử dụng các phần mềm liên quan đến chức danh nhân viên (tín dụng, giao dịch,thanh toán quốc tế…) Đối với cán bộ quản lý, GP Bank thường xuyên tổ chức các khoá học bồi dưỡng về kiến thức quản lý, các khoá học về kỹ năng liên quan
4 6 khoá học nâng cao,cập nhật và bổ sung kiến thức về nghiệp vụ: tín dụng nâng cao, phục vụ khách hàng chuyên nghiệp Nhờ có đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn cao, đạo đức tốt, chất lượng tín dụng của ngân hàng vì thế cũng được nâng cao. d Trình độ công nghệ, cơ sở vật chất của ngân hàng
GP.Bank là một trong những ngân hàng đầu tiên đã triển khai thành công phần mềm Hệ thống Ngân hàng lõi T24 (Core Banking) của hãng Temenos của Thụy Sỹ, với khả năng xử lý trên 10.000 giao dịch/giây đã đáp ứng được hầu hết các yêu cầu của khách hàng cũng như nâng cao chất lượng dịch vụ Đây là công nghệ ngân hàng mới, hỗ trợ cho việc triển khai các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, đang được triển khai tại hơn 400 tổ chức tài chính-ngân hàng trên thế giới Công nghệ mới này cho phép ngân hàng quản lý dữ liệu khách hàng theo chuẩn mực quốc tế, khả năng ứng dung, triển khai nhiều sản phẩm mới và quản trị tốt nhất rủi ro trong hoạt động Với mục tiêu xây dựng GP.Bank là một trong những ngân hàng có hệ thống công nghệ thông tin hiện đại và tiên tiến, hiện nay GP.Bank đang triển khai nâng cấp phần mềm ngân hàng lõi (core banking) T24 lên phiên bản R8 – phiên bản mới nhất, T24-R8 giúp cho ngân hàng tối ưu hóa được các quy trình hoạt động trong khi vẫn duy trì được sự linh hoạt trước các thay đổi trong kinh doanh
Cơ sở vật chất của ngân hàng không ngừng được nâng cao Mỗi nhân viên giao dịch và cán bộ tín dụng đều được trang bị máy tính hiện đại với cơ sở dữ liệu tập trung và các trang thiết bị phục vụ cho nhu cầu công việc như: điện thoại, máy in, máy fax,… e Các chỉ tiêu định tính khác
- Độ thoả mãn của khách hàng: Tốc độ tăng trưởng cao trong cả huy động và cho vay cùng với sự tăng lên nhanh chóng của số lượng khách hàng qua các năm là một minh chứng rõ nét về độ tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng Đây chính là cơ sở, tiền đề cho sự phát triển của GP Bank trong tương lai.
Các DNV&N được xác định là một trong những nhóm khách hàng mục tiêu của GP Bank.
2.2.2 Thực trạng tín dụng ngân hàng đối với DNV&N tại GP Bank thông qua các chỉ tiêu định lượng. a Doanh số cho vay
Doanh số cho vay các DNV&N tại GP Bank không ngừng tăng lên qua các năm Như vậy hoạt động tín dụng của ngân hàng không ngừng được mở rộng về quy mô.
BẢNG 2.4: DOANH SỐ CHO VAY DNV&N PHÂN THEO KỲ HẠN Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2008 Năm 2009 Tỷ trọng
Tổng doanh số cho vay
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của GP Bank 2007 – 2009 )
Bảng 2.4 cho thấy: Tổng doanh số cho vay của ngân hàng nói chung và doanh số cho vay đối với DNV&N nói riêng tăng qua các năm Doanh số cho vay năm 2008 đạt 3783 tỷ đồng, tăng 52,97% so với năm 2007 Năm 2009 doanh số cho vay đạt 7993tỷ đồng, tăng 111,28% so với năm 2008 Trong đó doanh số cho vay DNV&N cũng tăng nhanh Năm 2008, tổng cho vay DNV&N là 3122 tỷ đồng, tăng 55,17% so với măm 2007 Đến năm 2009, tổng cho vay
Về số tuyệt đối, doanh số cho vay đối với DNV&N vẫn tăng qua các năm cho thấy ngân hàng luôn đảm bảo duy trì hoạt động tín dụng ổn định Ngân hàng ngày càng thu hút được thêm nhiều khách hàng mới, đáp ứng được ngày càng lớn nhu cầu vay vốn của DNV&N trên thị trường Tốc độ tăng của năm 2009 tăng nhanh hơn so với năm 2008, do gần đây, sau khi vượt qua khủng hoảng kinh tế năm 2007-2008, các doanh nghiệp đang dần lấy lại cân bằng và tiếp tục phát triển kinh doanh, cho nên nhu cầu vốn trong thời gian này là khá lớn.
Về cơ cấu tín dụng, năm 2007, doanh số cho vay ngắn hạn là 1246 tỷ đồng, chiếm 61,93% doanh số cho vay với DNV&N, doanh số cho vay trung dài hạn là 766 tỷ đồng, chiếm 38,07%.
Năm 2008, doanh số cho vay ngắn hạn DNV&N đạt 1984 tỷ đồng (tương đương 63,55%), tăng 59,23% so với năm 2007 Như vậy so với năm 2007, doanh số cho vay ngắn hạn và trung dài hạn đối với DNV&N năm 2008 tăng. Trong đó tốc độ tăng của các khoản vay ngắn hạn lớn hơn tốc độ tăng của các khoản vay trung dài hạn.
Đánh giá chất lượng tín dụng đối với DNV&N
- Trong những năm qua doanh số cho vay và dư nợ đều tăng qua các năm cho thấy số lượng các doanh nghiệp vừa và nhỏ được hỗ trợ về vốn tăng lên và ngày cang đa dạng trong các ngành nghề khác nhau Nguồn vốn tín dụng ngắn hạn nhằm bổ sung nguồn vốn lưu động cần thiết, giúp DNV&N nắm bắt kịp thời cơ hội kinh doanh, mở rộng thị phần… Đặc biệt, các nguồn vốn tín dụng trung dài hạn giúp doanh nghiệp vừa và nhỏ đầu tư đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm… cũng đang tăng lên nhanh chóng qua các năm Với nguồn vốn tín dụng mà ngân hàng cung ứng, hiệu quả sản xuất kinh doanh của các DNV&N không ngừng lớn mạnh, giúp các doanh nghiệp tạo ra lợi nhuận tích luỹ để đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, tạo uy tín trên thị trường.
Thông qua hoạt động tư vấn của ngân hàng, các DNV&N đã xây dựn được phương án đầu tư khả thi, cơ cấu nguồn vốn hợp lý Đồng thời nâng cao chất lượng quản lý, năng lực sản xuất kinh doanh, tạo uy tín trên thị trường.
- Về nguồn vốn: để có thể đáp ứng nhu cầu cho vay ngày một tăng, công tác huy động vốn của ngân hàng cũng đạt được kết quả tốt Với những chính sách khách hàng hấp dẫn, ngân hàng đã thu hút được một khối kượng lớn vốn nhàn rỗi trong dân cư để sử dụng có hiệu quả nhất.
- Trong hoạt động tín dụng, cán bộ tín dụng trực tiếp tiếp nhận hồ sơ,phan tích thẩm định khách hàng và tham khảo thêm các ý kiến chuyên gia về giá trị tài sản đảm bảo vì vậy cán bộ tín dụng có thể nắm rõ tình hình của khách hàng, phát huy được năng lực chuyên môn và có trác nhiêm hơn trong công việc.
- Việc thẩm định, đánh giá rủi ro của khách hàng vay vốn dựa trên việc chấm điểm, xếp hạng tín dụng doanh nghiệp khá chi tiết, cụ thể, chặt chẽ Từ đó giúp cán bộ tín dụng có cái nhìn khách quan hơn về doanh nghiệp vay vốn.
- Quy mô tín dụng đối với DNV&N được mở rộng thể hiện qua chỉ tiêu doanh số cho vay và dư nợ đối với DNV&N tăng qua các năm Ngân hàng không ngừng mở rộng quan hệ tín dụng đối với khách hàng mới, bên cạnh việc duy trì, phát triển quan hệ tín dụng đối với nhóm khách hàng hiện tại Việc mở rộng cho vay đối với DNV&N giúp ngân hàng mở rộng thị phần Đồng thời tạo thuận lợi cho ngân hàng phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại, nang cao uy tín và khả năng cạnh tranh trên thị trường.
- Dư nợ trung dài hạn đối với DNV&N tăng trưởng mạnh và chiếm tỷ trọng ngày càng tăng giúp ngân hàng khai thác có hiệu quả nguồn vốn huy động trung dài hạn.
- Doanh số thu nợ tăng qua từng năm, tỷ lệ nợ quá hạn giảm mặc dù còn tương đối cao nhưng cũng đã cho thấy nỗ lực của ngân hàng trong công tác kiểm tra, giám sát với các khoản vay từ đó nâng cao chất lượng và hiệu quả cho hoạt động tín dụng.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân.
-Việc xây dựng hệ thống thông tin về DNV&N đã được triển khai song vấn đề cập nhật thông tin liên quan tới ngành nghề lĩnh vực kinh doanh và dự án của doanh nghiệp còn nhiều hạn chế, gây khó khăn cho công tác thẩm định khách hàng và quyết định mức cho vay của ngân hàng.
- Cơ sở vật chất và những điều kiện cần thiết phục vụ cho cán bộ tín dụng ngân hàng tìm hiểu thông tin còn nhiều khó khăn: chưa có thiết bị để cập nhật các dữ liệu từ trung tâm thông tin thương mại, trung tâm phòng ngừa rủi ro, báo cáo tài chính của doanh nghiệp hầu hết chưa được kiểm toán độc lập.
- Trong quá trình cho vay, ngân hàng còn tập trung nhiều vào giai đoạn trước cho vay Do vậy, nhiều khi có dấu hiệu rủi ro, hoặc những khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải chưa được phát hiện, xử lý, giúp đỡ kịp thời.
- Thủ tục cho vay chưa linh hoạt, các yêu cầu về hồ sơ thủ tục vay vốn còn phức tạp, nặng về giấy tờ.
- Tỷ lệ nợ quá hạn đối với DNV&N tuy đã được giảm xuống nhưng vẫn còn khá cao nên tín dụng còn tiềm ẩn nhiều rủi ro.
- Môi trường kinh tế xã hội: Năm 2008 nền kinh tế gặp nhiều khó khăn với nhưng biến động bất thường 9 tháng đầu năm lạm phát và nhập siêu cao, sang tháng 10 lại rơi vào tình trạng giảm phát, nền kinh tế có dấu hiệu suy giảm, sức cầu yếu Sản xuất lưu thông hàng hoá có dấu hiệu trì trệ Đây là những yếu tố bất lợi đối với hoạt động ngân hàng Chính phủ và ngân hàng nhà nước đã sử dụng nhiều biện pháp để điều hành nền kinh tế, kiềm chế lạm phát, ổn định nền kinh tế vĩ mô Tuy nhiên, thị trường tiền tệ diễn biến bất thường cùng với tác động xấu của khủng hoảng tài chính thế giới và hiệu ứng tăng trưởng tín dụng nóng, tăng quy mô và mạng lưới hoạt động quá nhanh của những năm trước vẫn ảnh hưởng lớn tới hoạt động của các NHTMCP
-Chính sách và cơ chế quản lý vĩ mô của Nhà Nước đã và đang trong quá trình đổi mới và hoàn thiện Do đó các DNV&N chuyển hướng và điều chỉnh phương án kinh doanh không theo kịp sự thay đổi của cơ chế chính sách vĩ mô nên kinh doanh thua lỗ hoặc không đủ điều kiện để tiếp tục vay vốn.
- Môi trường pháp lí cho hoạt động tín dụng chưa đầy đủ, các cơ quan chịu trách nhiệm cấp giấy tờ sở hữu tài sản, bất động sản chưa thực hiện kịp thời cấp giấy tờ sở hữu cho các chủ đang sở hữu hoặc đang sử dụng tài sản Do đó,việc thế chấp và xử lí tài sản thế chấp vay vốn Ngân hàng gặp nhiều khó khăn,phức tạp, nhiều khi bị ách tắc do giấy tờ không hợp lệ, hợp pháp Việc thực hiện pháp lệnh kế toán thống kê chưa nghiêm túc, đa số các số liệu quyết toán và báo cáo tài chính chưa thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc nên số liêu phản ánh không trung thực tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
Hơn nữa, hiệu lực của các cơ quan hành pháp chưa đáp ứng được yêu cầu về giải quyết tranh chấp, tố tụng về tranh chấp tài sản, hợp đồng kinh tế …nhiều khi chưa bảo vệ chính đáng cho người cho vay.
* Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại GP Bank
và nhỏ tại GP Bank
3.2.1 Công tác huy động vốn.
Nguồn vốn huy động là nguồn vốn đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nguồn vốn dồi dào thì ngân hàng mới đáp ứng được nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp Vì vậy tổ chức tốt công tác huy động vốn cũng góp phần quan trọng vào việc hỗ trợ tín dụng cho các DNV&N Trong tình hình cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM khiến cho việc huy động vốn của ngân hàng gặp nhiều khó khăn Để tạo được nguồn vốn có thể đáp ứng được nhu cầu về vốn của các DNV&N thì GP Bank cần có những giải pháp tích cực trong công tác huy động vốn.
-Chính sách về lãi suất: Để tăng cường huy động vốn ngân hàng cần xây dựng chính sách lãi suất hợp lý, hấp dẫn đối với người gửi tiền.
- Chính sách sản phẩm: Ngân hàng cần tăng cường việc cung ứng các sản phẩm cho khách hàng, đa dạng hoá về chủng loại sản phẩm tiền gửi và các dịch vụ có liên quan như: các dịch vụ uỷ thác đầu tư, bảo quản tài sản… Đồng thời, đa dạng hoá về thời hạn và phương thức huy động nhằm thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng Ngân hàng cần đa dạng các loại hình huy động nhất là tiết kiệm trung dài hạn, áp dụng lãi suất linh hoạt để tăng nguồn vốn trung dài hạn mang tính ổn định cho ngân hàng.
- Chính sách phân phối: Mở rộng mạng lưới chi nhánh và các phòng giao dịch đảm bảo thuận tiện cho việc huy động vốn Tuy nhiên, trước khi phát triển mạng lưới cần tìm hiểu rõ các yếu tố về dân cư, thu nhập, đối thủ cạnh tranh…,ính toán kỹ hiệu quả hoạt động và khả năng quản lý Từ đó phân bố mạng lưới giao dịch hợp lý giúp cho khách hàng tiếp cận với ngân hàng dễ dàng hơn.
- Đẩy mạnh các hoạt động marketing, tiếp thị, quảng cáo, khuyến mại trong huy động vốn để thu hút khách hàng Công bố thông tin rộng rãi và minh bạch cho người dân chủ động lựa chọn các hình thức gửi tiền với lãi suất và kỳ hạn khác nhau.
- Tranh thủ các nguồn tài trợ uỷ thác đầu tư Vì đay là nguồn vốn luôn ổn định và vững chắc.
3.2.2 Giải pháp cho hoạt động tín dụng.
- Chính sách lãi suất: Lãi suất là một yếu tố quan trọng trong việc thực hiện các khoản cho vay của NHTM Ngân hàng nên mở rộng các mức lãi suất hỗ trợ đa dạng theo thời gian và đối tượng khách hàng Căn cứ vào đặc điểm từng khoản tín dụng để phân chia thành các mức lãi suất khác nhau đảm bảo tính cạnh tranh của lãi suất trên thị trường cũng như khả năng sinh lời Căn cứ vào đối tượng khách hàng là khách hàng cũ hay khách hàng mới, Ngân hàng áp dụng các mức lãi suất khác nhau Khách hàng cũ thường xuyên có quan hệ với ngân hàng hoặc thường xuyên có số dư tiền gửi lớn và có lịch sử quan hệ tốt, Ngân hàng phải sẵn sàng áp dụng mức lãi suất thấp nhất Với các khách hàng doanh nghiệp mới cần phải tùy thuộc vào lĩnh vực hoạt động của doanh nghiệp có đầu ra tốt không? Nghĩa vụ đóng thuế cho nhà nước của doanh nghiệp có thực hiện tốt không? Qua đó đánh giá ý thức, trách nhiệm về các nghĩa vụ của doanh nghiệp, ngân hàng có biện pháp quản lý chặt chẽ hơn.
- Về phương thức cho vay vốn:
Ngân hàng cần đa dạng hoá các hình thức cho vay, cho vay theo nhu cầu,gắn với đặc điểm sản xuất kinh doanh của khách hàng Phương thức cho vay phải đảm bảo thực hiện tốt cơ chế tín dụng và đảm bảo cho khách hàng sử dụng vốn nhanh, tiết kiệm, hiệu quả Ngoài phương thức cho vay từng lần, GP Bank nên mở rộng thêm các phương thức cho vay khác đối với DNV&N để tiện lợi cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp mà vẫn đảm bảo an toàn vốn cho Ngân hàng Theo phương thức cho vay từng lần thì mỗi một lần vay, khách hàng phải lập đơn kiêm khế ước xin vay, trình các chứng từ, hợp đồng kinh tế xin vay, qua nhiều khâu kiểm duyệt xin vay Trong khi đó nhu cầu vốn hoạt động của các DNV&N đa dạng , phong phú, đòi hỏi nhanh nhạy cao Vì vậy, ngoài phương thức cho vay từng lần GP Bank cần phát triển cho vay theo hạn mức tín dụng Đây là phương thức cho vay rất phù hợp với tính năng động, nhanh nhạy của cơ chế thị trường, tạo thuận lợi cho khách hàng vay vốn, tạo điều kiện để vốn tín dụng luân chuyển đều đưa qua quỹ Ngân hàng, qua đó tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trong quá trình sử dụng vốn vay Như vậy hiệu quả sử dụng vốn vay sẽ tăng lên.
Hơn nữa, GP Bank cần mở rộng hình thức cho vay bảo lãnh, hoạt động này chưa phát triển tại GP Bank Trong quá trình sản xuất, có những DNV&N thiếu vốn nhưng không đủ điều kiện vay vốn theo quy định của GP Bank, thì GP Bank có thể tư vấn cho khách hàng nhờ một tổ chức nào đó đứng ra bảo lãnh khoản vay Khi áp dụng hình thức này, GP Bank cần yêu cầu tổ chức bảo lãnh phải có đầy đủ giấy tờ cần thiết Việc bảo lãnh phải được kí kết bằng văn bản và phải có xác nhận của cơ quan làm chứng Đây là hình thức cấp tín dụng có độ rủi ro thấp phù hợp với cho vay các DNV&N nên VP Bank cần khẩn trương đưa vào thực tế để vừa đáp ứng được nhu cầu vay vốn, mở rộng tín dụng cho khách hàng.
-Về chính sách bảo đảm tiền vay: Có hai hình thức bảo đảm tiền vay, bảo đảm bằng tài sản và bảo đảm bằng uy tín của người đi vay hoặc bên thứ ba với tư cách là người bảo lãnh.Vấn đề đặt ra đối với GP Bank là phải lựa chọn hình thức nào để vừa có thể hạn chế được rủi ro, vừa tạo điều kiện cho khách hàng
6 6 khó khăn trong bảo đảm tín dụng, có thể là do doanh nghiệp không có tài sản thế chấp hoặc tài sản thế chấp của doanh nghiệp bị định giá thấp nên không đủ điều kiện vay vốn Vì vậy, để tạo điều kiện cho các DNV&N có thể tiếp cận vốn vay một các dễ dàng hơn GP Bank có thể có sự ưu đãi trong bảo đảm tiền vay theo hướng sau:
+ Đối với doanh nghiệp được bảo lãnh tín dụng một phần và đủ tài sản thế chấp cho phần còn lại thì yêu cầu doanh nghiệp thực hiện đảm bảo nợ theo quy định và quyết định cho vay nến phương án khả thi.
+ Đối với doanh nghiệp được bảo lãnh tín dụng một phần và tài sản thế chấp không đủ bảo đảm cho phần còn lại thì yêu cầu dùng tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục đảm bảo cho khoản nợ vay còn lại.
+ Đối với các DNV&N không đủ điều kiện để thực hiện như hai hình thức trên thì GP Bank phải chú ý thẩm định dự án, phương án vay vốn bằng thông qua hội đồng tín dụng, trong đó có các chuyên gia tư vấn theo chuyên môn yêu cầu, để quyết định đầu tư hay không và cả mức cho vay.
- Về công tác thu thập thông tin: thông tin tín dụng là yếu tố quan trọng đầu tiên mà Ngân hàng cần khi quyết định cho vay Cán bộ tín dụng phải thu thập thông tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả năng chọn lọc các thông tin cần thiết đảm bảo tránh được rủi ro khi quyết định cho vay Phải xem xét thông tin từ phỏng vấn người vay Cần phải nắm bắt thông tin qua các phương tiện thông tin đại chúng, phối hợp với trung tâm thông tin tín dụng của NHNN(CIC), thông tin từ đồng nghiệp, bạn bè, GP Bank cũng cần tạo lập mối quan hệ thường xuyên với Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam trong đó có trung tâm hỗ trợ các DNV&N Đây là những tổ chức có thể cung cấp những thông tin đầy đủ nhất về hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp.Ngoài các thông tin từ báo cáo tài chính, cán bộ tín dụng cần phải chủ động đi khảo sát tình hình thực tế của DNV&N Qua đó Ngân hàng có thể nắm bắt được thông tin về khả năng sản xuất cũng như năng lực quản lí của chủ doanh nghiệp.
- Về tổ chức công tác phân tích tín dụng: Hoàn thiện trong công tác tổ chức phân tích tín dụng có ý nghĩa quan trọng trong việc giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Để tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng có hiệu quả ngân hàng cần đưa ra các giải pháp tối ưu: phân công ácn bộ tín dụng thành các nhóm, phụ trách các nhóm khách hàng của những ngành nghề lĩnh vực khác nhau hay theo thời hạn của từng khoản vay, theo quy mô của từng khoản vay Như vậy sẽ tạo được sự chuyên môn hoá trong phân tích - thẩm định tín dụng, giúp cán bộ tín dụng phát huy được hết năng lực của mình Từ đó chất lượng tín dụng được nâng cao.
- Về quy trình thẩm định cho vay: Thẩm định là bước quan trọng nhất trong quy trình tín dụng Nó quyết định chất lượng tín dụng, giảm rủi ro cho Ngân hàng Ngân hàng cần hoàn chỉnh hệ thống chấm điểm và xếp hạng khách hàng, tham khảo một số mô hình chấm điểm đang được áp dụng phổ biến tại các ngân hàng Singapore Trong việc xây dựng mô hình chấm điểm tín dụng, ngân hàng cần xét đến tính đặc thù và lợi thế của từng ngành kinh tế.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ. a Hoàn thiện khung pháp lý cho DNV&N
Nền kinh tế nước ta đang trong giai đoạn phát triển mạnh mẽ, các doanh nghiệp ra đời và hoạt động ngày càng nhiều và phức tạp Nhà nước và các ban ngành cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật, nhất là Luật doanh nghiệp để khuyến khích các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh đúng pháp luật và hiệu quả Ban hành các chính sách hỗ trợ, bảo vệ, khuyến khích DNV&N phát triển.
Bên cạnh đó, Nhà nước cần ban hành các văn bản pháp luật, hướng dẫn các thủ tục về cấp chứng thư, sở hữu tài sản, để tạo điều kiện cho các DNV&N thực hiện việc thế chấp tài sản vay vốn Ngân hàng một cách nhanh chóng Ban hành các văn bản dưới luật hướng dẫn việc thực hiện xử lí, phát mại tài sản thế chấp Có như vậy mới góp phần tạo ra sự đảm bảo chắc chắn hơn cho các NHTM. b Xây dựng, củng cố và hoàn thiện các cơ quan tư vấn và cơ quan cung cấp thông tin
Chính phủ cùng với các bộ ngành cần nghiên cứu thành lập các tổ chức chuyên thu thập thông tin, đánh giá về doanh nghiệp, xếp hạng doanh nghiệp…Các tổ chức này có thể thành lập dưới dạng một cơ quan quản lý của nhà nước hoặc một doanh nghiệp chuyên kinh doanh mua bán – trao đổi thông tin Tuy nhiên Nhà nước cần có văn bản pháp lý quy định việc loại hình kinh doanh thông tin do các tổ chức này cung cấp.
7 2 c Tăng cường công tác quản lý nhà nước đối với hoạt động tín dụng
Nhà nước cần tăng cường các biện pháp thanh tra, kiểm tra, giám sát đối với hoạt động tín dụng ngân hàng Nhà nước uỷ quyền cho NHNN có trách nhiệm trong việc lập các tổ chức thanh tra kiểm tra định kỳ, đột xuất các TCTD để phát hiện và xử lý kịp thời các vi phạm trong hoạt động tín dụng. d Quy định hệ thống kế toán đồng bộ, thống nhất, thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc
Hiện nay chế độ kế toán tại các DNV&N chưa thống nhất, các thông tin tài chính thiếu trung thực, khách quan Vì thế nhà nước cần ban hành các chính sách bắt buộc để các DNV&N thống nhất về chế độ kế toán, quy chế kiểm toán bắt buộc, công khai quyết toán của doanh nghiệp Từ đó đảm bảo xây dựng một hệ thống thông tin trung thực, đầy đủ và đáng tin cậy về doanh nghiệp Tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng.
3.3.2 Kiến nghị đối với NHNN.
- NHNN phải định hướng cho hoạt động tín dụng của các NHTM thông qua việc ban hành các văn bản, quy định đối với các TCTD trong từng thời kỳ.
Từ đó làm cơ sở cho các NHTM điều chỉnh hoạt động của mình cho phù hợp với định hướng của NHNN.
- Tiếp tục xây dựng và hoàn thiện các văn bản pháp lý, đơn giản hoá thủ tục hành chính nhất là thủ tục cho vay, không cần thiết nhưng phải đảm bảo an toàn hoạt động, nâng cao quyền tự chủ của các TCTD, của các doanh nghiệp trong hoạt động tín dụng ngân hàng.
- NHNN cần tăng cường công tác thông tin tín dụng và phòng ngừa rủi ro bằng cách thành lập và nâng cấp, mở rộng hệ thống thông tin về khách hàng để cung cấp cho các tổ chức tín dụng Ban hành quy chế cụ thể về trao đổi thông tin tín dụng giữa các tổ chức tín dụng.
- Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng, thông qua đó NHNN giám sát, quản lý hoạt động của các NHTM.
3.3.3 Kiến nghị đối với GP Bank.
- Ban hành , hoàn thiện, đồng bộ hoá các văn bản về hoạt động kinh doanh tín dụng của các chi nhánh trong hệ thống, tạo điều kiện thuận lợi cho các chi nhánh mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đối với khách hàng cũng như đối với DNV&N Có những chính sách hỗ trợ tài chính và xử lí nợ đọng, nợ khó đòi của các DNV&N Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với từng loại hình doanh nghiệp Việt Nam Tăng cường vai trò tư vấn cho DNV&N, không chỉ trong đề ra phương án sản xuất kinh doanh mà còn tư vấn về luật Ngân hàng, tư vấn về thủ tục khi đến vay vốn tại Ngân hàng.
- Thu hút các dự án, chương trình của quốc tế, trong nước hỗ trợ cho VP Bank trong việc đào tạo cán bộ quản lí, nâng cao trình độ quản lí điều hành hoạt động Ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, thẩm định đánh giá dự án, phân tích và đánh giá rủi ro cho cán bộ tín dụng
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay Nâng cao vai trò của công tác thanh tra, kiểm soát là yêu cầu hết sức quan trọng nhằm đảm bảo chất lượng cho vay.
- Thực hiện tốt các biên pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro: tuân thủ chặt chẽ các điều kiện đảm bảo tín dụng, nâng cao chất lượng thông tin đề phòng rủi ro.
-Đẩy nhanh thực hiện các dự án hiện đại hoá công nghệ ngân hàng nhằm nâng cao năng lực quản trị kinh doanh, chú trọng nâng cao các dịch vụ và tiện ích ngân hàng cho khách hàng.
3.3.4 Kiến nghị đối với các DNV&N
- Xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh hàng năm, nâng cao kỹ năng lập dự án Xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh hàng năm giúp DN có cái nhìn
7 4 kinh doanh, không bị bất ngờ trước những biến động của thị trường, giảm thiểu rủi ro hoạt động Thực hiện tốt các công việc này doanh nghiệp đã chứng tỏ được năng lực, trình độ quản lý của DN, tình hình tài chính minh bạch, làm ăn có hiệu quả Ngân hàng an tâm hơn khi cho vay các DN này Việc lập được kế hoạch kinh doanh rèn luyện nâng cao trình độ, khả năng trình bày phương án, dự án kinh doanh khả thi trước ngân hàng