Cơ sở lý luận chung về tín dụng ngân hàng thương mại và
Một số vấn đề chung về làng nghề truyền thống
1 Quan niệm về làng nghề truyền thống
Từ thủa sơ khai, cuộc sống loài người được tồn tại hầu như chỉ nhờ vào tự nhiên, từ việc săn bắn, hái lượm những sản phẩm sẵn có trong thiên nhiên, tiến tới là tự trồng trọt chăn nuôi để sinh sống Ban đầu là cuộc sống du canh du cư, nay đây mai đó để tìm thức ăn, đến khi thức ăn khan hiếm dần thì việc tìm nơi có điều kiện thiên nhiên thuận lợi để cư trú đã được con người quan tâm đến, từ đó hình thành lên các cộng đồng dân cư sinh sống cùng nhau, nền nông nghiệp lúa nước bắt đầu xuất hiện, khái niệm làng xóm được hình thành
Có quan niệm cho rằng: Làng xóm là sản phẩm của lối liên kết những người sống gần nhau có xu hướng liên kết chặt chẽ với nhau Ban đầu trong một làng, phần lớn người dân đều làm nông nghiệp, tuy nhiên nhiều làng có những bộ phận dân cư sinh sống bằng nghề khác, những người này liên kết chặt chẽ với nhau hình thành lên một tổ chức theo nghề nghiệp như: Gốm, mộc, đúc đồng, sau này các nghề này được lan truyền cho phần lớn dân cư trong làng Bên cạnh những người chuyên làm nghề, thì đa phần là vừa sản xuất nông nghiệp, vừa làm nghề (mang tính nghề phụ) Về sau, do nhu cầu trao đổi hàng hoá, các nghề mang tính chất chuyên môn sâu hơn và thường giới hạn trong quy mô nhỏ (làng), trong các làng nghề này người ta thường đề cao những người có công đầu tiên gây dựng ra ngành nghề đó và được gọi là cụ tổ được cả làng tôn thờ.
Mô hình làng ở nước ta có thể được chia thành 4 nhóm chính bao gồm: Làng thuần nông, làng buôn, làng chài, và làng nghề Làng có nghể thủ công cơ bản ban đầu chỉ phát triển ở những lúc "nông nhàn", nhưng về sau này do sự phát triển của kinh tế xã hội, nghề thủ công dần tách khỏi nông nghiệp (rõ nét nhất là ở các làng nghề có sản phẩm được thị trường tiêu thụ nhiều) số lượng người làm nghề thủ công tăng dần, hầu hết người dân ở các làng này rời khỏi đồng ruộng chuyển hẳn sang nghề thủ công, cuộc sống của họ dựa hẳn vào kết quả sản xuất kinh doanh của ngành nghề
Như vậy có thể nói: Làng nghề truyền thống là một cộng đồng dân cư, được cư trú giới hạn trong một địa bàn tại các vùng nông thôn (Làng) tách rời khỏi sản xuất nông nghiệp, cùng làm một hoặc nhiều nghề thủ công có truyền thống lâu đời, để sản xuất ra một hoặc nhiều loại sản phẩm bán ra thị trường để thu lợi.
2 Đặc điểm của làng nghề truyền thống
Trong một làng nghề truyền thống, có thể có một hoặc nhiều nghề, và trong xã hội có nhiều loại làng nghề khác nhau, nhưng chúng có chung một số đặc điểm sau:
Làng nghề truyền thống là kiểu làng xuất phát từ một làng nông thôn, nơi các nghề thủ công tách dần khỏi nông nghiệp Những nghề này được gìn giữ theo truyền thống, lưu truyền từ đời này sang đời khác và do các nghệ nhân lành nghề đảm nhận Các làng nghề truyền thống sở hữu kỹ thuật sản xuất mang tính gia truyền, độc đáo và đặc trưng riêng biệt.
Hai là : Công cụ lao động thô sơ, sử dụng kỹ thuật thủ công là chủ yếu, đến nay đã có một số nghề có cải tiến dây truyền thiết bị nhưng phần lớn là tự chế, lắp ráp thiếu tính đồng bộ
Ba là: Hình thức tổ chức mang tính chất hộ gia đình là chủ yếu, chủ gia đình thường trực tiếp quản lý toàn bộ khâu kỹ thuật và tính toán kinh doanh, ngoài ra, số công nhân phải thuê mướn là các lao động nông nhàn tại các vùng lân cận, hình thức kinh tế tiểu chủ xuất hiện ở các làng nghề có mô hình sản xuất tập trung, có quy mô, các tiểu chủ đầu tư xây dựng xưởng và mua sắm máy móc thiết bị, sau đó thuê lao động, hình thức sản xuất mang tính chất tiểu thủ công nghiệp cá thể.
Sản phẩm làng nghề truyền thống thường có quy mô sản xuất nhỏ, do đó mang tính độc đáo và được thị trường ưa chuộng Sự tinh xảo trong kỹ nghệ thủ công của các nghệ nhân đã tạo nên những sản phẩm mang giá trị văn hóa lâu đời, thể hiện qua mẫu mã, hoa văn và chất lượng vượt trội.
Năm là: Tính chất sản xuất thủ công là chủ yếu nên nhu cầu vốn đầu tư của các làng nghề không nhiều (đặc biệt là đầu tư công cụ lao động).
Thị trường cung cấp nguyên vật liệu và tiêu thụ sản phẩm là thị trường tự do, nơi vật liệu đầu vào cơ bản được tận dụng từ phế liệu Mua bán nguyên vật liệu theo phương thức tự mua, tự bán khiến giá cả phụ thuộc vào nhu cầu sản xuất và mức cung cầu của thị trường.
Từ những đặc điểm cơ bản trên ta có thể nhận xét: Làng nghề truyền thống không chỉ là một mô hình kinh tế góp phần thực hiện mục tiêu sản xuất hàng hoá phục vụ tiêu dùng trong nước mà nó còn có khả năng tạo ra những mặt hàng có giá trị xuất khẩu cao Sản phẩm của các làng nghề truyền thống là sự kết tinh tuyệt vời giữa đôi bàn tay tài hoa, khéo léo của người thợ với nền văn hoá mang đậm đà bản sắc dân tộc Mặt khác, làng nghề gắn kết tinh thần người lao động với nhau, thông qua các sản phẩm truyền thống mà người dân Việt Nam thêm hiểu, thêm yêu cái hồn của dân tộc Đồng thời, việc duy trì và phát triển làng nghề truyền thống còn có giá trị lớn lao trong việc giữ gìn và phát huy bản sắc văn hoá dân tộc Việt Nam.
3 Những nhân tố chủ yếu ảnh hưởng đến làng nghề truyền thống
Sự tồn tại và phát triển làng nghề truyền thống phụ thuộc rất nhiều vào các yếu tố chủ quan và khách quan tác động đan xen lẫn nhau.
Kinh tế làng nghề chiếm vị trí không nhỏ trong sự vân hành chung của một nền kinh tế Do vậy, nó cũng chịu sự chi phối của quy luật kinh tế đang tác động đến quá trình phát triển của nền kinh tế quốc dân như: Quy luật cung cầu, quy luật giá trị, quy luật quan hệ sản xuất phù hợp với tính chất và trình độ phát triển của lực lượng sản xuất đây là nhân tố cực kỳ quan trọng, vì trong nền kinh tế hàng hoá do sự tác động của các quy luật này mà lợi ích của mỗi hộ sản xuất, mỗi doanh nghiệp trong làng nghề đạt mức tối đa (đặc biệt là lợi nhuận) khi có sự quyết định đúng đắn trong các vấn đề: sản xuất cái gì? sản xuất như thế nào? sản xuất cho ai? đây cũng là quy luật đào thải khách quan Ngành nghề nào làm ăn có hiệu quả thì tồn tại và ngược lại không có hiệu quả thì sẽ bị loại bỏ Nhà nước đóng vài trò môi trường cho các làng nghề hoạt động phù hợp với quy luật và hạn chế mặt tiêu cực của nó đến mức thấp nhất Có thể nói, đó chính là những nhân tố quan trọng nhất tác động đến sự tồn tại và phát triển của khu vực kinh tế này.
3.2: Đường lối chính sách của Nhà nước Đây là yếu tố mang tính chủ quan của chủ thể quản lý nhưng hết sức quan trọng, nó là nhân tố kìm hãm hay thúc đẩy sự phát triển kinh tế làng nghề Ở nước ta, trước thời kỳ đổi mới, chúng ta không chấp nhận kinh tế tư nhân nên các làng nghề theo nghĩa là đơn vị kinh tế độc lập chuyển thành hợp tác xã, nhưng có một thời kỳ khá dài chúng ta coi thành phần kình tế ngoài quốc doanh là phi xã hội chủ nghĩa và do đó cần phải xoá bỏ, từ những cuộc thay đổi này làng nghề truyền thống bị thui chột không ít Từ khi có sự đổi mới về cơ cấu kinh tế, kinh tế tư nhân (đặc biệt là kinh tế hộ gia đình) được phát triển thì làng nghề mới bắt đầu có cơ hội phục hồi và phát triển Đến nay làng nghề truyền thống gần như được trả lại mảnh đất
YÊÚ TỐ CƠ SỞ HẠ TẦNG
TỐ PHÁP LUẬT CHÍNH TRỊ
LÀNG NGHỀ TRUYỀN THỐNG sống của mình, sự tăng trưởng của nó trong thời gian gần đây được bắt nguồn từ chủ trương chính sách đúng đắn của Nhà nước
3.3 Những nhân tố thuộc về môi trường kinh doanh của làng nghề truyền thống
Tín dụng Ngân hàng thương mại
Hoạt động sản xuất làng nghề phát triển đóng vai trò quan trọng trong việc hạn chế sự độc quyền, thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh trong cơ chế thị trường Việc liên tục cho ra đời các sản phẩm phong phú về mẫu mã và chất lượng đã tăng cường tính cạnh tranh, đồng thời buộc các cơ sở sản xuất phải nâng cao hiệu quả hoạt động Từ đó, sản xuất làng nghề góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của nền kinh tế nói chung và làng nghề truyền thống nói riêng.
- Làng nghề truyền thống phát triển với những sản phẩm mang tính nghệ thuật cao, vượt qua giá trị hàng hoá đơn thuần, trở thành sản phẩm văn hoá, được coi là biểu tượng của nét đẹp mang truyền thống dân tộc đã góp phần không nhỏ vào việc giữ gìn bản sắc văn hoá dân tộc, vì văn hoá dân tộc có tính chất quyết định địa vị tồn tại của một dân tộc Phát triển làng nghề với bản sắc văn hoá dân tộc gắn với việc hiện đại hoá những gì có thể được trong quá trình sản xuất sẽ làm tăng năng suất lao động và giá trị sản phẩm
II Tín dụng Ngân hàng thương mại
1 Khái niệm và các loại hình tín dụng
Có thể nói khái quát: Tín dụng là quan hệ kinh tế giữa người đi vay và người cho vay (quan hệ vay mượn), là sự chuyển nhượng quyền sở dụng một lượng giá trị hay hiện vật theo những điều kiện mà hai bên thoả thuận, hết thời hạn thì người đi vay phải trả lại người cho vay số tài sản đó và kèm theo một số lợi tức.
Bản chất của tín dụng được thể hiện qua mối quan hệ chặt chẽ giữa hoạt động của tín dụng với quá trình sản xuất xã hội Sự ra đời của tín dụng gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa Về mặt pháp lý, tín dụng được phân thành 2 loại hình chính:
-Tín dụng chính thức: Đây là loại tín dụng được pháp luật thừa nhận, đó là tín dụng của các chủ thể: Ngân hàng thương mại quốc doanh, Ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng liên doanh, Ngân hàng cổ phần, HTXTD, kho bạc Nhà nước và các tổ chức tài chính trung gian khác.
-Tín dụng không chính thức: Là tín dụng ngầm không được pháp luật thừa nhận, hình thức này ra đời cùng với lịch sử phát triển của xã hội loài người khi có sự phân chia giai cấp, phân chia xã hội thành kẻ giàu, người nghèo thì quan hệ vay mượn nảy sinh (cơ bản là cho vay nặng lãi dưới hình thức, cho vay bằng hiện vật và cho vay bằng tiền).
Hai hình thức này song song tồn tại trong nền kinh tế, hình thức tín dụng không chính thức được tồn tại phổ biến ở các vùng nông thôn và đặc biệt tại các làng nghề truyền thống khi hoạt động của tín dụng chính thức còn yếu, hình thức tín dụng này đôi khi phát triển hơn hình thức tín dụng chính thức do tính kịp thời của nó.
2 Vai trò tín dụng Ngân hàng
2.1 Vai trò tín dụng Ngân hàng đối với nền kinh tế nói chung
- Tín dụng có tác động tích cực trong việc tập trung và sử dụng có hiệu quả nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội vào quá trình phát triển của nền kinh tế.
Ngày nay, trong xã hội của chúng ta có không ít bộ phận dân cư và tổ chức kinh tế hiện đang có tiền nhàn rỗi chưa sử dụng đến (để dành, tích luỹ hoặc do việc tích luỹ chuẩn bị cho cải tiến sản xuất nhưng chưa đủ), bên cạnh đó cũng có những người cần đến vốn, do vậy tín dụng ngân hàng chính là cầu nối trung gian giữa hai đối tượng này, phương châm "đi vay để cho vay" của tín dụng ngân hàng là đòn bảy kích thích sự thu hút vốn ở những nơi thừa (hoặc chưa sử dụng đến) để đầu tư cho những nơi thiếu vốn, việc Nhà nước sử dụng công cụ lãi suất để điều tiết giữa cung và cầu vốn trong nền kinh tế đòi hỏi tín dụng Ngân hàng phải chọn đối tượng để đầu tư vốn có hiệu quả thực Đó chính là việc tín dụng đã đưa nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi vào thúc đẩy quá trình phát triển của nền kinh tế.
- Tín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy sự tăng trưởng cuả nền kinh tế.
Chế độ tập trung, quan liêu, bao cấp đã tạo ra một sức ì lớn đối với các thành phần kinh tế nhất là các doanh nghiệp nhà nước (khu vực kinh tế chủ đạo), việc làm ăn được hay không do sự bao cấp toàn bộ về tài chính đã làm nền kinh tế nước ta tụt hậu khá xa so với các nước bạn
Chuyển sang cơ chế thị trường với sự quản lý của Nhà nước đã làm cho nền kinh tế thay đổi hẳn cả về nội dung lẫn hình thức, nó đòi hỏi mọi thành phần kinh tế phải tự lực trong kinh doanh, việc sản xuất ra cái gì, sản xuất như thế nào và sản xuất cho ai được các doanh nghiệp quan tâm thực sự Yêu cầu của nền kinh tế thị trường đòi hỏi các thành phần kinh tế và ngay cả chính bản thân Ngân hàng phải có sự tính toán kỹ lưỡng trong hoạt động kinh doanh, việc đầu tư tràn lan, sản xuất kém hiệu quả đã dẫn đến không ít các doanh nghiệp và người sản xuất bị phá sản, với vai trò là bà đỡ về vốn đối với thành phần kinh tế, tín dụng Ngân hàng đã giúp các thành phần kinh tế xóa bỏ thói làm ăn tuỳ tiện, ỉ lại trước đây để mạnh dạn tìm tòi, sáng tạo trong hoạt động kinh doanh, tiếp cận với khoa học kỹ thuật để nâng cao năng suất và chất lượng sản phẩm, đồng thời mở rộng thị trường tiêu thụ có hiệu quả
- Tín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy việc hoàn thiện chế độ hạch toán kinh tế của các thành phần.
Như trên đã đề cập, việc chuyển sang cơ chế thị trường đã bắt buộc các đơn vị sản xuất kinh doanh phải thực sự tính toán, với kế hoạch đã đề ra và khả năng tiêu thụ có thể đạt được thì lượng vốn cần cho hoạt động sản xuất kinh doanh là bao nhiêu? Nguồn lợi nhuận mang lại sau khi trừ chi phí có đủ bù đắp hiện tại và tích luỹ để mở rộng, phát triển sản xuất hay không? Chính vì những vấn đề bức bách này đã yêu cầu người sản xuất phải tính toán làm sao cho chi phí bỏ ra ít nhất mà mang lại lợi nhuận cao nhất
- Tín dụng Ngân hàng thúc đẩy sự phát triển của đa thành phần kinh tế trong xã hội.
Việc mở rộng đầu tư vào tất cả các lĩnh vực kinh tế nhằm mang lại hiệu quả thực sự cho nền kinh tế của tín dụng Ngân hàng đã dẫn tới việc khơi dậy mọi khả năng, tiềm tàng sẵn có trong xã hội để phát triển sản xuất, việc ra đời của các cơ sở sản xuất, các doanh nghiệp tư nhân và Nhà nước trong mọi lĩnh vực từ sản xuất, lưu thông, phân phối, tiêu dùng, trong lĩnh vực phục vụ sinh hoạt và đời sống con người đã làm cho toàn bộ nền kinh tế sôi động Việc huy động và đầu tư vốn rộng rãi của Ngân hàng với những yêu cầu nhất định theo cơ chế thị trường đã kích thích tiềm năng và sự năng động của các chủ sản xuất kinh doanh trong mọi khu vực kinh tế đã hạn chế nạn độc quyền trước đây, tăng khả năng cạnh tranh giữa các doanh nghiệp và các thành phần kinh tế.
- Tín dụng Ngân hàng góp phần thu dần sự cách biệt về kinh tế giữa thành thị và nông thôn.
Tiềm năng lao động, vật tư, tiền vốn ở vùng nông thôn rất lớn, khi được khai thác hiệu quả qua chính sách đúng đắn sẽ giúp phát triển mạnh mẽ Nhờ chính sách tiền tệ, tín dụng được hoàn thiện, người dân đã tin tưởng gửi tiền vào ngân hàng để sinh lời Đồng thời, chủ trương tín dụng bổ sung vốn cho hộ gia đình đã khuyến khích nông dân đầu tư, ứng dụng khoa học kỹ thuật, mở rộng ngành nghề tiểu thủ công nghiệp Nhờ đó, người dân nông thôn không chỉ có thu nhập từ nông nghiệp mà còn từ nhiều nguồn khác, đời sống được cải thiện đáng kể, không còn cách biệt nhiều so với khu vực thành thị.
Nói tóm lại, trong quá trình phát triển nền kinh tế của một nước thì tín dụng Ngân hàng giữ một vai trò thực sự quan trọng Tín dụng không những là trung gian điều tiết vốn giữa nơi thừa đến nơi thiếu mà nó còn yêu cầu mọi thành phân kinh tế phải tích cực vận động cho phù hợp với yêu cầu vận động của đồng vốn, việc sử dụng khoa học kỹ thuật vào quá trình sản xuất, thực hành chi tiêu tiết kiệm đã giúp tăng năng suất, chất lượng và hạ giá thành sản phẩm, khai thác triệt để mọi khả năng tiềm tàng của từng vùng, từng địa phương, từng doanh nghiệp và hộ sản xuất vào nhịp độ tăng trưởng của nền kinh tế, làm cho nền kinh tế phát huy được mọi tiềm năng và sức mạnh tổng hợp để phát triển vững mạnh, cân đối.
2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng đối với làng nghề truyền thống.
Chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại
1 Khái niệm về chất lượng tín dụng
Trong quá trình phát triển của các hiện tượng và hoạt động kinh tế- xã hội,giữa hai mặt chất và lượng luôn có quan hệ chặt chẽ và tác động qua lại lẫn nhau.Tăng trưởng và chất lượng tín dụng không nằm quy luật này Hoạt động tín dụng của ngân hàng rất đa dạng và phong phú bao gồm hoạt động cho vay, bảo lãnh tuy nhiên trong đó hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng chủ yếu và đây cũng là mối quan tâm chính của tất cả các ngân hàng
Khái niệm chất lượng tín dụng là một phạm trù rộng bao hàm nhiều nội dung Ban đầu, chất lượng tín dụng chỉ bó hẹp trong khái niệm an toàn tín dụng, nó phản ánh mức tổn thất phát sinh trực tiếp từ rủi ro đối với các khoản vay của Ngân hàng Chất lượng tín dụng ngân hàng được coi là cao khi có ít các khoản vay xấu, thiệt hại từ các khoản vay đó là nhỏ Một khoản tín dụng được coi là có chất lượng nếu nó được hoàn trả theo đúng hợp đồng Theo sự phát triển thì quan điểm về chất lượng tín dụng ngày càng thay đổi và yêu cầu khắt khe hơn Chất lượng tín dụng được xác định bằng tổng thể tất cả các tiêu chí, cả trừu tượng lẫn cụ thể và việc đánh giá chúng cũng có sự linh động nhất định Có thể xem rằng: Chất lượng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng (cả người vay tiền và người gửi tiền) phù hợp với sự phát triển kinh tế- xã hội và đảm bảo sự phát triển tồn tại của ngân hàng Chất lượng tín dụng không chỉ phụ thuộc vào bản thân ngân hàng mà nó còn phụ thuộc vào khách hàng
Chất lượng tín dụng có tầm quan trọng đối với cả hệ thống ngân hàng thương mại và nền kinh tế quốc gia Đối với ngân hàng, chất lượng tín dụng biểu hiện ở việc giới hạn tín dụng phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh và thu hồi nợ đúng hạn, an toàn Đối với khách hàng, tín dụng đáp ứng mục đích sử dụng, lãi suất và kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, giúp thu hút khách hàng Về mặt kinh tế xã hội, tín dụng góp phần tạo việc làm, khai thác tiềm năng nền kinh tế, thúc đẩy giao lưu quốc tế và tăng lợi thế cạnh tranh cho doanh nghiệp.
Do vậy, trong một số trường hợp khi nói đến chất lượng tín dụng theo nghĩa hẹp, người ta có thể chỉ nêu lên tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ, nếu tỷ lệ này ngày càng cao, có nghĩa chất lượng tín dụng thay đổi theo chiều hướng không tốt và ngược lại
2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của các NHTM
Hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng, tuy nhiên nó cũng là hoạt động chứa đựng rủi ro nhất Do vậy, để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng an toàn và phát triển bền vững thì việc kiểm tra giám sát và đánh giá các hoạt động tín dụng là cần thiết và thiết yếu Chất lượng tín dụng có thể được đánh giá qua các chỉ tiêu:
2.1 Doanh số cho vay Đây là chỉ tiêu phản ánh quy mô cấp tín dụng của ngân hàng đối với nền kinh tế, là chỉ tiêu phản ánh chính xác tuyệt đối về hoạt động cho vay trong một thời gian dài hạn, cho thấy được khả năng hoạt động tín dụng qua các năm Do đó nếu kết hợp doanh số cho vay của các thời kỳ liên tiếp thì có thể thấy được xu hướng hoạt động tín dụng của NHTM
Chỉ tiêu này cũng tương tự như chỉ tiêu doanh số cho vay, tuy nhiên nó là chỉ tiêu phản ánh khối lượng tiền cấp cho nền kinh tế tại một thời điểm nhất định Tổng dư nợ bao gồm: Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Tổng dư nợ thấp chứng tỏ ngân hàng không có khả năng mở rộng được mạng lưới khách hàng, hoạt động tín dụng yếu kém, khả năng tiếp thị khách hàng kém, không sử dụng được nguồn lực sẵn có Tuy nhiên, điều đó cũng không có nghĩa là tỷ lệ này càng cao thì chất lượng hoạt động tín dụng càng tốt bởi lẽ khi ngân hàng cho vay vượt quá mức giới hạn cũng là lúc ngân hàng bắt đầu chấp nhận những rủi ro về tín dụng.
Chỉ tiêu tổng dư nợ phản ánh quy mô tín dụng của ngân hàng đồng thời đây cũng là chỉ tiêu phản ánh uy tín của ngân hàng Khi so sánh tổng dư nợ của ngân hàng với thị phần tín dụng của ngân hàng sẽ cho chúng ta biết được dư nợ của ngân hàng là cao hay thấp
2.3 Tỷ lệ nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn =
Tỷ lệ nợ quá hạn là tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn và tổng dư nợ củaNHTM ở một thời điểm nhất định thường là cuối tháng(quý, năm) Tỷ lệ nợ quá hạn phát sinh khi khách hàng không hoàn trả khoản vay đúng thời hạn ghi trên hợp đồng tín dụng
Tỷ lệ nợ quá hạn là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng của một NHTM Tỷ lệ nợ quá hạn thấp biểu hiện chất lượng hoạt động tín dụng tại ngân hàng có độ an toàn cao tức là mức độ rủi ro thấp Tuy vậy, trên thực tế để đáng giá chính xác hơn chất lượng hoạt động tín dụng của một ngân hàng thì người ta chia tỷ lệ nợ quá hạn thành hai loại đó là:
+ Tỷ lệ nợ quá hạn có khả năng thu hồi + Tỷ lệ nợ quá hạn không có khả năng thu hồi.
Ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn cao nhưng trong đó bao nhiêu phần trăm là nợ có khả năng thu hồi và bao nhiêu phần trăm là nợ không có khả năng thu hồi, khi đó ta mới có thể đánh giá chính xác được chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng.
2.4 Thời hạn hoàn vốn và vòng quay vốn tín dụng
Thời hạn hoàn vốn: Là khoảng thời gian được tính từ lúc cho vay ra đến khi ngân hàng thu hết nợ Việc xác định chính xác thời hạn cho vay có ý nghĩa rất quan trọng trong việc đảm bảo các nguyên tắc cho vay, nếu thời hạn hoàn vốn lớn hơn tốc độ luân chuyển vốn thì người sử dụng vốn vay sẽ sử dụng vốn để thực hiện mục đích khác, gây khó khăn trong việc thu nợ của ngân hàng, đồng thời nó cũng chứa đựng những rủi ro tiềm tàng Ngược lại, nếu thời hạn cho vay ngắn thì sẽ tạo áp lực về thời gian đối với khách hàng dẫn đến khách hàng không thể trả nợ cho ngân hàng đúng thời hạn Do vậy, ngân hàng phải xác định chính xác thời gian cho vay hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng và ngân hàng.
Vòng quay vốn tín dụng: Đây là chỉ tiêu thường được các NHTM tính toán hàng năm để đánh giá khả năng tổ chức, quản lý vốn tín dụng và chất lượng tín dụng trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng
Doanh số thu nợ trong kỳ Vòng quay vốn tín dụng =
Hệ số vòng quay vốn tín dụng biểu thị tốc độ lưu chuyển vốn tín dụng, phản ánh khả năng thu hồi vốn vay và chất lượng cho vay của ngân hàng Vòng quay cao cho thấy vốn luân chuyển nhanh, tham gia nhiều vào sản xuất; thể hiện quản lý vốn tín dụng hiệu quả và chất lượng tín dụng cao Tuy nhiên, dư nợ bình quân thấp có thể dẫn đến vòng quay cao nhưng không phản ánh chất lượng tín dụng tốt, biểu hiện khả năng cho vay kém của ngân hàng Ngược lại, vòng quay quá nhanh cũng chỉ ra cơ cấu tín dụng chưa hợp lý.
2.5 Thu nhập từ hoạt động cho vay
Tỷ trọng thu nhập từ Thu nhập từ hoạt động tín dụng hoạt động tín dụng =
Hoạt động tín dụng tuy chứa đựng nhiều rủi ro nhưng là hoạt động mang lại thu nhập chính cho ngân hàng Do vậy, chất lượng hoạt động tín dụng được nâng cao chỉ thực sự có ý nghĩa khi nó góp phần nâng cao khả năng sinh lời của ngân hàng Thu nhập từ hoạt động cho vay là chỉ tiêu cần thiết để đo lường khả năng sinh lời của ngân hàng do hoạt động tín dụng mang lại Chính vì thế ngoài việc giảm tỷ lệ nợ quá hạn thì ngân hàng còn phải tăng được thu nhập từ hoạt động cho vay.
2.6 Hiệu quả sử dụng vốn
Khái quát tình hình hoạt động của NHNo&PTNT huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh
1 Tình hình và kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Gia Bình
1.1.Về tình hình huy động vốn.
Là một ngân hàng thương mại quốc doanh, kinh doanh trong nền kinh tế thị trường, dựa trên cơ sở nguồn vốn do nhà nước cấp, ngân hàng phải tự bảo vệ và tạo thêm nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng Huy động vốn- hoạt động tạo nguồn đóng vai trò rất quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng Do vậy, ngân hàng phải tập trung mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong các tổ chức kinh tế, trong dân cư để thực hiện chức năng của mình là "đi vay để cho vay" Đồng thời cũng thông qua đó ngân hàng thu được khoản chênh lệch từ sự chênh lệch lãi suất giữa tiền gửi và tiền vay để bù đắp các khoản chi phí và tạo ra lợi nhuận Huy động vốn là công cụ đầu tiên, làm nền tảng cho mọi hoạt động khác của ngân hàng, đây là nơi tạo nguồn để ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh tìm kiếm lợi nhuận Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Gia Bình cũng rất coi trọng công tác huy động vốn tại chỗ, một mặt nhằm chủ động trong hoạt động kinh doanh, dung hoà lượng tiền vào ra, mặt khác nhằm đảm bảo vốn đáp ứng kịp thời cho nhu cầu vốn thị trường
Mặc dù địa bàn còn nghèo, các doanh nghiệp còn ít và quy mô nhỏ lẻ, dân cư có mức thu nhập thấp Tuy nhiên, hoà chung với sự nỗ lực phấn đấu chung của toàn ngành, chi nhánh đã tìm nhiều biện pháp, đi sâu xuống tận địa phương, công tác phụ vụ tốt nên đã đạt được những kết quả khả quan
Chiến lược huy động vốn của NHNo&PTNT huyện Gia Bình tập chung vào huy động tối đa nguồn vốn trong toàn huyện và mở rộng quan hệ với các tổ chức tài chính khác nhằm thu hút các nguồn vốn uỷ thác, tập trung nguồn vốn có lãi suất thấp để tối đa hoá lợi nhuận.
Bảng 1: Tình hình huy động vốn năm 2004-2006
( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2004-2006)
Ta thấy nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT huyện Gia Bình trong gia đoạn 2004-2006 tăng lên đáng kể Theo loại huy động thì vốn huy động được cơ bản là từ trong dân cư và của các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh trong huyện.
Từ năm 2004 đến 2006 ta thấy nguồn vốn có sự tăng lên rõ rệt Nếu năm 2004 tiền gửi dân cư là 38,012 tỷ đồng thì đến năm 2006 tăng lên 52,365 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 94,03% trong vốn huy động của ngân hàng Điều này chứng tỏ vốn huy động của NHNo&PTNT huyện Gia Bình chủ yếu là từ tiền gửi trong dân, trong khi đó tiền gửi của các doanh nghiệp trong huyện chỉ đạt một con số rất khiêm tốn là 2,166 tỷ đồng (2004) và 3,324 tỷ đồng (2006).
Theo kỳ hạn thì tiền gửi có kỳ hạn chiếm phần lớn so với tiền gửi không kỳ hạn Quy mô tiền gửi có kỳ hạn đều tăng trong 3 năm từ 2004-2006 lần lượt là: (31,596 tỷ đồng; 35,003 tỷ đồng;43,405 tỷ đồng), trong đó tiền gửi có kỳ hạn ¿ 12 tháng chiếm đa phần so với tiền gửi có kỳ hạn >12 tháng.
Trong những năm qua nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT huyện GiaBình luôn có tốc độ khá, ta có thể thấy tình hình tăng trưởng vốn huy động qua bảng số liệu sau:
Bảng 2 : Tình hình tăng trưởng vốn huy động 2004-2006 Đơn vị: tỷ đồng
Chêch lệch so với năm trước ( ±
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2004-2006)
Rõ ràng, nguồn vốn huy động của Ngân hàng đã tăng lên, chứng tỏ đã có bước thay đổi đáng kể trong cơ cấu nguồn vốn ở những năm qua Nếu năm 2004 tổng nguồn vốn là 59,372 tỷ đồng trong đó tổng vốn huy động là 40,178 tỷ đồng thì sang đến năm 2005 nhữn con số này cũng đã có sự thay đổi, tổng nguồn vốn của
Ngân hàng là 63,490 tỷ đồng và tổng vốn huy động tại địa phương là 45,232 tỷ đồng tăng 5,054 tỷ đồng đạt tốc độ tăng trưởng là 12,85% so với năm 2004 Sang đến năm 2006 thì tổng nguồn vốn cũng như nguồn huy động tại địa phương đã tăng lên rõ rệt đạt lần lượt là 79,580 tỷ đồng và 55,680 tỷ đồng chênh lệch so với năm
2005 là 10,448 tỷ đồng tương đương với mức tăng trưởng là 23,10%.
Như vậy, nguồn vốn huy động qua ba năm từ 2004-2006 đã tăng lên một cách đáng kể Nguyên nhân để đạt được kết quả trên là do ngân hàng đã đưa ra nhiều loại kỳ hạn huy động với lãi suất hấp dẫn, được trả lãi trước, kết hợp khuyến mại Bên cạnh đó, ngân hàng còn nắm bắt những tâm tư nguyện vọng của người gửi tiền về kỳ hạn và lãi mà họ được hưởng Đồng thời, ngân hàng luôn củng cố mối quan hệ với khách hàng có lượng tiền gửi lớn như: kho bạc Nhà nước, bưu điện, điện lực, bảo hiểm do đó đã thu hút mạnh lượng tiền nhàn rỗi trong dây cư, đạt được tốc độ tăng trưởng cũng như số tăng tuyệt đối cao nhất từ trước tới nay.
Tóm lại: Thời gian qua công tác huy động vốn của ngân hàng hoàn thành kế hoạch được giao, đạt được số dư nguồn vốn đó là kết quả phấn đấu khơi tăng các nguồn vốn địa bàn bằng nhiều biện pháp tích cực từ chỉ đạo điều hành xây dựng kế hoạch huy động vốn giao chỉ tiêu nguồn cho các đơn vị, CBCNV Nắm bắt tình hình huy động vốn trên địa bàn của các tổ chức tín dụng khác để nghiên cứu hình thức, lãi suất huy động trình ngân hàng cấp trên cho phép áp dụng lãi suất huy động hợp lý, ngoài ra chú trọng thông tin tuyên truyền thông báo các thông tin về huy động vốn bằng nhiều hình thức: phát tờ rơi của NHNo cấp trên, thông báo của NHNo huyện đến tận thôn xóm, triển khai thực hiện các hình thức huy động mới như huy động tiết kiệm ngoại tệ, tiết kiệm dự thưởng bằng vàng "3 chữ A" làm tốt mở tài khoản tiền gửi cá nhân, chuyển tiền kiều hối, đổi mới phong cách, thái độ giao dịch để thu hút khách Đồng thời tranh thủ nguồn vốn vay của Ngân hàng cấp trên, vốn dự án WB, KFW, AFD2, AFD3, RDF2, ADB, cho vay theo dự án Việt Nam-CaNaDa, là tốt công tác thanh toán, đáp ứng đủ kịp thời nhu cầu tiền mặt cho kho bạc và các khách hàng có nhu cầu thanh toán lớn.
1.2 Về tình hình sử dụng vốn.
Theo báo cáo tổng kết năm 2005-2006 của NHNo&PTNT huyện Gia Bình thì dư nợ tín dụng đạt kết quả tính đến:
31/12/2005 là: 50,444 tỷ đồng, tăng 12,968 tỷ đồng, tỷ lệ tăng là 34,6% so với năm 2004 ( trong đó dư nợ năm 2004 là 37,476 tỷ đồng)
31/12/2006 là: 68,086 tỷ đồng tăng 17,642 tỷ đồng so với năm 2005, tốc độ tăng trưởng đạt 34,97% Những kết quả đạt được đó là sự đóng góp không nhỏ của ban lãnh đạo và cán bộ công nhân viên ngân hàng trong việc tháo gỡ khó khăn và tạo điều kiện giúp các tổ chức, cá nhân có thể tiếp xúc với vốn vay đơn giản và hiệu quả nhất Để hiểu rõ hoạt động cho vay theo từng khoản mục ta có bảng chi tiết sau:
Bảng 3: Cơ cấu tín dụng theo thời gian 2004-2006
Dư nợ (tỷ đồng) tỷ trọng (%)
Dư nợ (tỷ đồng) tỷ trọng (%)
Dư nợ (tỷ đồng tỷ trọng (%) Cho vay ngắn hạn 25,015 66,75 30,215 59,9 37,711 55,4 Cho vay trung hạn 12,461 33,25 20,229 40,1 30,375 44,6
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2004-2006)
Từ bảng số liệu trên ta có thể thấy được tín dụng của Ngân hàng chủ yếu là cho vay ngắn hạn Tỷ trọng cho vay ngắn hạn trong năm 2005 là 59,9% thấp hơn tỷ trọng cho vay năm 2004 (66,75%) nhưng lại lớn hơn cho vay ngắn hạn năm 2006(55,4%) Dư nợ cho vay trung hạn của ngân hàng giai đoạn này tuy rằng chiếm tỷ trọng nhỏ hơn nhưng nó cũng đã có sự tăng lên khá rõ lần lượt là năm 2004 đạt
Năm 2004, tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng 33,25% với giá trị 12.461 tỷ đồng Tỷ trọng này tiếp tục tăng lên 40,1% vào năm 2005 với giá trị 20.229 tỷ đồng và đạt mức cao nhất là 44,6% vào năm 2006 với giá trị 30.375 tỷ đồng Điều này cho thấy nhu cầu về vốn của khách hàng có sự biến động đáng kể theo thời gian Sự thay đổi này được lý giải chủ yếu bởi chu kỳ kinh doanh, ảnh hưởng đến thời điểm khách hàng có nhu cầu vay vốn.
2005 là 30,215 tỷ đồng và năm 2006 là 37,711 tỷ đồng Qua đó, có thể thấy rằng trong tương lai thì tín dụng trung hạn sẽ tăng mạnh và điều đặc biệt của tín dụng ngắn hạn là việc thẩm định hồ sơ vay vốn trung hạn đã có hiệu quả, đặc biệt là mức lãi suất và thời gian trả nợ phù hợp.
1.3 Tình hình lãi suất huy động và lãi suất cho vay của chi nhánh
Tổng quan về làng nghề truyền thống tại huyện Gia Bình
1 Làng nghề truyền thống hiện có và sự phân bổ làng nghề ở huyện Gia Bình
Cũng như các làng, xóm trong cả nước, làng, xóm của tỉnh Bắc Ninh từ xưa vẫn lấy nghề trồng trọt và chăn nuôi làm kế sinh nhai là chính Trong quá trình vận động và phát triển của nền kinh tế xã hội xuất hiện dần những làng làm thêm những nghề phổ biến ngoài nông nghiêp, "làng nghề" là tên gọi để phân biệt với những làng thuần nông Theo số liệu khảo sát, dựa trên cơ sở phân loại ngành kinh tế theo nghị định của Chính phủ số 75/CP ngày 27/10/1993 và QĐ143 TCTK/PPCD ngày22/12/1993, thì hiện nay tỉnh Bắc Ninh có 58 làng nghề phân bổ ở các huyện khác nhau với các nghề chủ yếu như : nghề tơ tằm, nghề trạm khảm, nghề dệt, nghề giấy,sắt, mộc và đúc đồng Trong đó, ở huyện Gia Bình các làng nghề truyền thống tập trung chủ yếu ở xã Đại Bái và Xuân Lai Sản phẩm truyền thống của Đại Bái là những mặt hàng được sản xuất ra từ đúc đồng, còn xã Xuân Lai thì chủ yếu là làm nghề mây tre đan Khối lượng sản phẩm của các ngành này chiếm một tỷ trọng khá lớn trong toàn bộ sản xuất làng nghề Mặt khác, huyện Gia Bình là huyện có điều kiện vị trí thuận lợi gần đô thị và rất gần với thủ đô Hà Nội - nơi có thị trường tiêu thụ lớn nên việc trao đổi hàng hoá, sản phẩm của các làng nghề ở Gia Bình là tương đối thuận lợi Hình thức tổ chức sản xuất ở các làng nghề này chủ yếu là hộ gia đình, riêng ở xã Đại Bái thì có một Hợp tác xã có tên gọi là Hợp Thành.
Nhìn chung, huyện Gia Bình là một huyện nhỏ, số lượng các làng nghề không nhiều, quy mô lại nhỏ, nhưng trong những năm gần đây thì các làng nghề này đang được trú trọng mở rộng, phát triển để đáp ứng tốt nhu cầu của thị trường hiện nay.
2 Đánh giá thực trạng làng nghề truyền thống huyện Gia Bình
Trong điều kiện nền kinh tế thị trường, tổ chức kinh tế làng nghề huyện Gia Bình vẫn còn mang hình thức độc đáo theo kiểu "truyền thống gia đình" sản xuất mang tính tự phát, nhiều khi chạy theo lợi nhuận trước mắt nên hạn chế rất nhiều đến quá trình bảo tồn và phát triển thường xuyên của làng nghề truyền thống, như Đồng ở Đại Bái có thời kỳ đang thịnh vượng thì bị đột ngột co lại, lý do là do sự ồ ạt ra đời những sản phẩm mà thị trường không tiếp tục chấp nhận dẫn tới việc sản suất kinh doanh gặp nhiều khó khăn Song một vài năm lại đây thì đã có nhiều biến đổi rõ ràng Nhìn chung, hoạt động của làng nghề truyền thống bị ảnh hưởng trực tiếp bởi các yếu tố sau:
- Về lao động : Diện tích đất canh tác nông nghiệp bình quân đầu người tại các làng nghề thấp nên lực lượng lao động dôi thừa để đưa vào hoạt động ngành nghề rất lớn, đó cũng là yêu cầu bức xúc buộc người dân trong các làng nghề phải duy trì và phát triển nghề truyền thống của mình đảm bảo cuộc sống ở mức ổn định. Hiện tại, lao động được sử dụng ở các làng nghề mang tính đa dạng, lao động trực tiếp làm theo phương pháp thủ công, gia truyền, lao động được đào tạo theo sự kèm cặp tại chỗ, người đi trước chỉ cho người đi sau Tuy nhiên, việc quản lý sản xuất còn theo kinh nghiệm, trình độ văn hoá của người lao động thấp do vậy trình độ tiếp cận khoa học công nghệ hiện đại chậm
- Về vốn cho sản xuất tại làng nghề truyền thống : Cho đến nay thực tế ở nước ta và cụ thể là ở Tỉnh Bắc ninh cho thấy kinh tế làng nghề chiếm vị trí không nhỏ trong sự phát triển kinh tế chung, kinh tế làng nghề phát triển mạnh không chỉ về sức tiêu thụ sản phẩm mà cả về vốn lẫn hình thức hoạt động
Vốn SXKD của các làng nghề truyền thống chủ yếu là vốn tự có và vốn đi vay, trong đó nguồn vốn tự có của các hộ chiếm 60% đến 70% tổng số vốn, số vốn còn lại là các hộ đi vay, nguồn vay chính chủ yếu là người thân, các tổ chức cá nhân khác và vay ngân hàng huyện Nhu cầu vốn sản xuất của các làng nghề ở Đại Bái và Xuân Lai ngày càng tăng lên do nhu cầu SXKD, nhucầu đầu tư trang thiết bị phục vụ cho sản xuất ngày càng lớn vì thực tế cho thâý các làng nghề muốn tồn tại và phát triển được phải được đầu tư công nghệ mới nhằm nâng cao năng suất, chất lượng, hạ giá thành sản phẩm Song bên cạnh đó thì số vốn mà ngân hàng cho các hộ - cơ sở vay lại không lớn, chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn ngày càng lớn của làng nghề, ngân hàng vẫn chưa có những chính sách ưu đãi cho lĩnh vực này, chính vì vậy, vốn dùng cho sản xuất kinh doanh ở các làng nghề còn rất nhiều hạn chế.
Về nguyên vật liệu, các cơ sở và hộ gia đình sản xuất chủ yếu khai thác tại địa phương và trong nước Nguyên liệu chính ở Đại Bái là nhôm, đồng, còn ở Xuân Lai là nứa, mây và một số nguyên liệu phụ khác Tuy nhiên, hầu hết các hộ và cơ sở đều phải mua lại nguyên vật liệu từ nhiều nguồn, chủ yếu là thông qua nguồn cung ứng gián tiếp.
- Về cơ sở hạ tầng : Do mô hình sản xuất ngày càng được phát triển cả chiều rộng lẫn chiều sâu, việc giao lưu vật tư hàng hoá ngày càng nhiều, thu nhập tại các làng nghề truyền thống tăng rõ rệt, việc cải tạo cơ sở hạ tầng như "điện, đường, trường, trạm”, thông tin liên lạc đã được các làng nghề ở huyện Gia Bình quan tâm. Đến nay, 100% các làng nghề có đường ôtô chạy về các khu trung tâm kinh tế, việc trao đổi thông tin liên lạc phần lớn là bằng điện thoại, nhiều hộ, nhiều cơ sở còn trang bị máy vi tính, máy fax
Tuy nhiên vấn đề tự xây dựng vẫn chỉ dừng lại nhờ các cuộc vận động xây dựng văn hoá làng xã, sự cạnh tranh về hình thức làng xã giữa các làng nghề vào các dịp giỗ tổ hoặc hội hè, do vậy cơ sở hạ tầng nói chung còn nghèo chưa có quy hoạch một cách tổng thể nên các cơ sở sản xuất còn xây dựng chủ yếu trong phạm vi đất ở của hộ gia đình, chính vì vậy mà đường giao thông trong nội làng còn rất chật hẹp, nhất là vào thời vụ sản xuất rầm rộ, mật độ người và xe quá tải gây ảnh hưởng không ít đến trật tự an toàn giao thông và quá trình lưu chuyển vật tư hàng hoá.
Thị trường tiêu thụ là yếu tố then chốt cho sự tồn tại và phát triển của các làng nghề Mặc dù khả năng sản xuất của các làng nghề là lớn, nhưng thị trường tiêu thụ còn hạn hẹp Các sản phẩm của làng nghề Đại Bái và Xuân Lai ngoài tiêu thụ trong nước đã xuất khẩu sang một số nước trong khu vực Hoạt động của các làng nghề chủ yếu dựa vào sự tự sản tự tiêu, sự hỗ trợ của các doanh nghiệp quốc doanh còn hạn chế, nên việc mở rộng và tìm kiếm thị trường trong và ngoài nước là thách thức đối với các hộ sản xuất.
Tóm lại, thực trạng hoạt động của các làng nghề truyền thống tại huyện Gia Bình trong thời gian qua còn gặp không ít khó khăn nhưng kết quả của nó đạt được đã góp phần đáng kể vào quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn, phân công,điều chỉnh lao động một cách hợp lý theo hướng công nghiệp hoá nông nghiệp nông thôn Đó là những tiềm năng lớn cần được bảo tồn và phát triển.
Thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng đối với làng nghề truyền thống NHNo&PTNT huyện Gia Bình
1 Hình thức cho vay làng nghề
Với đặc trưng sản xuất nhỏ, nhu cầu vốn thất thường của làng nghề, Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT huyện Gia Bình chủ yếu áp dụng phương thức cho vay từng lần, phù hợp với nhu cầu của các hộ sản xuất, kinh doanh.
Phương thức cho vay từng lần thường để áp dụng cho nhu cầu mua nguyên vật liệu và một số máy móc trang thiết bị phục vụ cho sản xuất kinh doanh của các hộ Ngoài ra, NHNo & PTNT huyện Gia Bình còn cho vay theo hạn mức tín dụng nhưng số lượng ít, thường chỉ áp dụng đối với các hộ hay cơ sở có thu nhập thường xuyên, đầu ra đầu vào của hàng hoá ổn định.
* Căn cứ vào thời hạn cho vay : Các món vay chủ yếu là ngắn hạn, còn lại là trung hạn, ở NHNo & PTNT huyện Gia Bình chưa cho vay dài hạn đối với các làng nghề Các món vay có thể được gia hạn một nhưng không quá 12 tháng đối với các khoản vay ngắn hạn và không quá thời gian cho vay đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng đối với các khoản vay trung hạn Hình thức cho vay dài hạn đối với làng nghề không được áp dụng ở NHNo & PTNT huyện Gia Bình không phải vì làng nghề không có nhu cầu mà thực tế nhu cầu rất lớn Tuy nhiên, cho vay dài hạn đòi hỏi phải trình bày được dự án khả thi cùng với những điều kiện thắt chặt hơn về tài sản đảm bảo Các làng nghề ở Đại Bái và Xuân Lai chủ yếu là sản xuất hộ nên hạn chế về trình độ quản lý kinh doanh nên chưa thể lập được các dự án khả thi, chưa áp dụng được điều kiện tín dụng của ngân hàng.
Ngân hàng chủ yếu cho vay có đảm bảo đối với làng nghề ở Đại Bái và Xuân Lai, yêu cầu bất động sản như nhà cửa, đất đai để thế chấp Khoản cho vay không có đảm bảo rất hạn chế.
Nhìn chung, hình thức tín dụng của NHNo& PTNT huyện Gia Bình còn đơn điệu, các hình thức cho vay tập trung ở cho vay ngắn hạn và cho vay từng lần Ngân hàng chưa thực hiện đa dạng hoá các hình thức tín dụng để đáp ứng hiệu quả nhu cầu của khách hàng.
2 Kết quả cho vay của làng nghề NHNo&PTNT huyện Gia Bình
Do huyện Gia Bình mới được tái lập nên nền kinh tế còn nhiều khó khăn, NHNo Gia Bình đang nỗ lực đưa ra các chính sách phù hợp Huyện Gia Bình có nhiều làng nghề truyền thống có tiềm năng phát triển, vì vậy NHNo & PTNT huyện Gia Bình tập trung đầu tư, hỗ trợ vay vốn để bảo tồn và phát triển các làng nghề này.
Trong những năm qua, NHNo& PTNT huyện Gia Bình đã cho vay làng nghề hàng tỷ đồng, vì là một huyện nhỏ, số làng nghề lại không nhiều nên các làng nghề này chủ yếu là nhận vốn vay tại NHNo huyện Tuy nhiên, do tiêu chí xác nhận làng nghề chưa phổ biến, tính thống nhất chưa cao nên tín dụng đối với các làng nghề ở NHNo Gia Bình chưa có những chế độ ưu đãi riêng Để nghiên cứu tín dụng đối với các làng nghề ở NHNo & PTNT huyện Gia Bình, ta căn cứ vào các chỉ tiêu như doanh số cho vay và dư nợ cho để thấy rõ về thực trạng tín dụng đối với làng nghề truyền thống tại NHNo & PTNT huyện Gia bình trong những năm gần đây.
Trong những năm gần đây, doanh số cho vay đối với các hộ và cơ sở làng nghề ở Đại Bái và Xuân Lai đã không ngừng tăng lên Ta có thể thấy rõ qua bảng số liệu sau:
Bảng 4 : Doanh số cho vay làng nghề tại NHNo&PTNT huyện Gia Bình
Tỷ trọng (%) Tổng doanh số cho vay 20,937 100 50,112 100 72,032 100
(Nguồn : Số liệu tại phòng kinh doanh NHNo&PTNT Gia Bình 2004-2006) Biểu đồ 1: Doanh số cho vay làng nghề tại NHNo&PTNT Gia Bình
Ta thấy, doanh số cho vay các làng nghề tại NHNo & PTNT huyện Gia Bình đã tăng lên đáng kể, chứng tỏ đã có những bước thay đổi trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Có được điều này là do thời gian gần đây, các làng nghề ở Đại Bái và Xuân Lai đã có nhiều khởi sắc, có xu hướng phát triển mạnh, các sản phẩm hàng hoá tạo được sự ưa thích đối với thị trường trong nước, đồng thời cũng đã mở rộng thị trường ra nước ngoài Doanh số cho vay đối với các làng nghề Đại Bái và XuânLai ở NHNo Gia Bình đã không ngừng tăng lên Năm 2004, doanh số cho vay làng nghề là 20,937 tỷ đồng, trong đó cho vay ngắn hạn là 15,215 tỷ đồng chiếm tỷ trọng72,67% còn cho vay trung hạn chỉ chiếm 27,33% so với tổng doanh số cho vay làng nghề Năm 2005, doanh số cho vay là 50,112 tỷ đồng, trong đó cho vay ngắn hạn là
Tổng dư nợ cho vay làng nghề tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (NHNo) Gia Bình đạt 50.112 tỷ đồng, trong đó cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao với 34.017 tỷ đồng (67,88%), cho vay trung hạn chiếm tỷ trọng thấp hơn với 16.095 tỷ đồng (32,12%) Sự gia tăng nhu cầu vốn đầu tư của các hộ và cơ sở làng nghề một phần do sự ưa chuộng các sản phẩm truyền thống và gia tăng mức độ chấp nhận sản phẩm làng nghề trong dân cư Nhận thấy tình hình này, cùng với sự hỗ trợ của các chính sách mới của nhà nước, NHNo Gia Bình đã quan tâm hơn đến việc tạo điều kiện vay vốn cho các hộ và cơ sở làng nghề.
Doanh số cho vay đối với các làng nghề năm 2006 tăng mạnh với tổng mức cho vay 72.032 tỷ đồng Phần lớn là cho vay ngắn hạn, chiếm 72,07% tương ứng với 51.912 tỷ đồng Tín dụng ngắn hạn tăng 17.895 tỷ đồng, tương đương 52,61% so với năm 2005 Mặc dù tỷ trọng vốn vay trung hạn chỉ đạt 27,93%, thấp hơn năm trước nhưng vẫn tăng 4.025 tỷ đồng, tương ứng mức tăng trưởng là 25,01% Nhìn chung, cả cho vay ngắn hạn và trung hạn đối với các làng nghề năm 2006 đều có mức tăng đáng kể so với năm 2005.
Như vậy, chỉ tính trong ba năm gần đây nhất là 2004, 2005 và 2006 thì doanh số cho vay các làng nghề ở NHNo & PTNT huyện Gia Bình đã tăng lên một cách đáng kể, tuy nhiên, doanh số cho vay trung hạn vẫn còn thấp là do ngân hàng còn nhiều hạn chế trong việc xác định thời hạn cho vay hợp lý đối với các hộ, cơ sở làng nghề, bản thân số dự án khả thi ở làng nghề cũng khá ít Nhìn chung, nhu cầu vay vốn ngày một lớn của các hộ và cơ sở ở làng nghề Đại Bái và Xuân Lai đã làm doanh số cho vay của ngân hàng tăng lên Thông qua lượng vốn tín dụng này, ngân hàng đã thể hiện vai trò ngày càng quan trọng trong việc đầu tư vốn cho các làng nghề phát triển.
Dư nợ cho vay là một chỉ tiêu quan trọng, nó được tính bằng doanh số cho vay năm nay cộng số dư nợ năm trước và trừ đi số thu nợ năm nay Dư nợ phản ánh lượng vốn mà ngân hàng đã cho vay và chưa thu được nợ, do vậy, nó cho biết thực trạng quan hệ tín dụng của ngân hàng với làng nghề Qua phòng tín dụng NHNo &PTNT huyện Gia bình, ta có bảng số liệu sau :
Bảng 5: Dư nợ cho vay làng nghề tại NHNo & PTNT huyện Gia Bình.
2/Dư nợ cho vay làng nghề 8,035 21,44 11,235 22,27 18,047 26,51
(Nguồn: Số liệu tại phòng kinh doanh NHNo&PTNT huyện Gia Bình 2004-2005) Biểu đồ 2 : Dư nợ cho vay làng nghề ở NHNo & PTNT huyện Gia Bình
Thông qua các số liệu trong bảng và biểu đồ 2 ta thấy, dư nợ cho vay làng nghề trong những năm qua là liên tục tăng Năm 2004, dư nợ cho vay làng nghề chỉ có 8,035 tỷ đồng thì sang đến năm 2005, dư nợ cho vay làng nghề là 11,235 tỷ đồng chiếm 22,27% trong tỷ lệ dư nợ toàn Ngân hàng, trong đó, dư nợ ngắn hạn trong cho vay làng nghề là 5,955 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 53% trong dư nợ cho vay làng nghề, dư nợ trung hạn chiếm tỷ trọng 47% tương đương với 5,280 tỷ Như vậy, dư nợ cho vay đối với làng nghề từ năm 2004 đến năm 2005 đã có nhiều thay đổi Sang đến năm 2006, những con số này cũng đã biến chuyển, dư nợ cho vay làng nghề đã lên đến 18,047 tỷ triệu đồng, tăng 6,812 tỷ đồng, mức tăng trưởng 60,63% so với năm 2005, chiếm tỷ trọng 26,51% trong tổng dư nợ của Ngân hàng Do dư nợ cho
Trung HạnNgắn hạn vay làng nghề tăng nên dư nợ ngắn hạn và trung hạn năm 2004 cũng tăng hơn so với năm 2005 lần lượt là 10,487 tỷ đồng và 7,560 tỷ đồng.
GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI LÀNG NGHỀ TRUYỀN THỐNG Ở NHNo&PTNT HUYỆN GIA BÌNH
Phương hướng phát triển làng nghề truyền thống ở huyện Gia Bình trong những năm tới
Việc phát triển làng nghề truyền thống phải dựa trên nguyên tắc là "phải có chọn lựa".
Trong bối cảnh phát triển không ngừng, các làng nghề cần phải sàng lọc và lựa chọn giá trị truyền thống cần lưu giữ, phát triển Đồng thời, tạo ra các mẫu mã mới đáp ứng nhu cầu và thị hiếu người tiêu dùng Chỉ khi làm được điều này, làng nghề mới có thể tồn tại và phát triển vững mạnh.
Nhận thức được vấn đề quan trọng của làng nghề truyền thống đối với quá trình phát triển của nền kinh tế nước ta, nên Đảng, Nhà nước đã thực sự đưa nhiệm vụ phát triển làng nghề truyền thống là một trong những mục tiêu của quá trình CNH - HĐH đất nước
Do đặc điểm kinh tế của t?nh thuần nông là chủ yếu - Diện tích canh tác ít nên sản lượng lương thực quy thóc hàng năm tăng không đáng kể, bên cạnh đó là lực lượng lao động ngày càng dôi thừa trong nông thôn làm cho đời sống của người dân nhất là các vùng nông thôn Bắc ninh gặp không ít khó khăn Từ những thực tế phân tích tại các phần trên cho thấy sự tồn tại và phát triển làng nghề truyền thống đã góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế - xã hội nói chung và của huyện Gia Bình nói riêng Tại Đại hội Đảng bộ Bắc ninh lần thứ XV đã khẳng định "Muốn làm giầu phải phát triển công nghiệp, nhất là tiểu thủ công nghiệp trong các vùng nông thôn đây là nhiệm vụ đòi hỏi cấp bách hiện nay, vì vậy trong những năm tới cần giữ vững, phát triển và hiện đại hoá các làng nghề hiện có, tạo thêm nghề ở các huyện, nhân rộng nhữngđiển hình về công nghiệp hộ gia đình ở từng làng, từng xã, khắc phục dần tình trạng thuần nông trong từng hộ gia đình".
Chính vì vậy, trong thời gian tới việc phát triển làng nghề truyền thống ở huyện Gia Bình tập trung theo hướng:
Một là: Củng cố các làng nghề hiện có, tập trung đầu tư phát triển các làng nghề có điều kiện phát triển tốt, hình thành cụm công nghiệp theo ngành hàng,đồng thời xây dựng làng nghề văn hoá
Yêu cầu bảo tồn, củng cố các làng nghề hiện có là rất quan trọng Với sản lượng lương thực quy thóc còn ở mức độ thấp thì vấn đề bảo tồn sự hoạt động của các làng nghề truyền thống sẽ thu hút được nhiều lao động trong nông thôn Mặt khác, do nhu cầu vốn ở các làng nghề không lớn nên đã thu hút được lượng vốn nhàn rỗi trong dân không nhỏ, làng nghề truyền thống có khả năng quay vòng vốn nhanh, thu hồi vốn khá hiệu quả nên có thể linh hoạt và chuyển hướng sản xuất khi thị trường có biến động hoặc nhu cầu thay đổi sản phẩm của thị trường thì làng nghề truyền thống cũng đáp ứng một cách nhanh nhất Do vậy, sự phát triển của làng nghề truyền thống còn có khía cạnh hỗ trợ đại công nghiệp phát triển.
Việc tập trung đầu tư phát triển làng nghề có khả năng và điều kiện phát triển sẽ kéo theo một loạt các doanh nghiệp, hộ sản xuất làm dịch vụ cung ứng và tiêu thụ sản phẩm cho nó, tạo nên sự thay đổi lớn về bộ mặt nông thôn, giúp người sản xuất tăng thêm thu nhập ngoài nông nghiệp giảm dần sự cách biệt giữa nông thôn và thành thị.
Quá trình bảo tồn làng nghề truyền thống có ý nghĩa thiết yếu trong việc gìn giữ và phát huy bản sắc văn hóa dân tộc Bằng cách bảo tồn những ưu điểm trong hoạt động sản xuất kinh doanh, nâng cao trình độ văn hóa, kỹ thuật cho người lao động, làng nghề sẽ góp phần củng cố truyền thống, văn hóa dân tộc Việc bảo tồn và phát triển làng nghề không chỉ mang tính nhất thời mà phải là nỗ lực lâu dài, đòi hỏi chủ trương kịp thời, chiến lược và sách lược đúng đắn để tạo động lực cho sự phát triển nhanh chóng của làng nghề truyền thống.
Việc hình thành các cụm công nghiệp theo ngành hàng đóng vai trò then chốt trong thúc đẩy phát triển công nghiệp Quy hoạch tập trung tạo điều kiện thuận lợi cho các cơ sở sản xuất hỗ trợ nhau trong khâu thu gom nguyên vật liệu, sản xuất và tiêu thụ sản phẩm Đây cũng là tiền đề để nhận được sự hỗ trợ từ các đối tác liên quan trong việc xây dựng cơ sở hạ tầng, xử lý môi trường, đặc biệt là thu hút vốn đầu tư trong và ngoài nước.
Từ việc mỗi cơ sở, mỗi hộ sản xuất trong các làng nghề chỉ gia công một số chi tiết nhỏ của sản phẩm, nếu được quy hoạch về một cụm, sản xuất theo dây truyền sẽ tiết kiệm rất nhiều chi phí, giúp việc thay đổi mẫu mã, chủng loại mặt hàng nhanh, phù hợp với nhu cầu tiêu thụ của thị trường, nghề thủ công mỹ nghệ là một nghề hiện đang sản xuất ra những sản phẩm có giá trị xuất khẩu cao, vì vậy việc linh hoạt trong quá trình sản xuất để có những sản phẩm mới theo nhu cầu thị trường còn rất chậm, lao động thu hút vào ngành này rất lớn với giá trị ngày công khá cao, do vậy cần phải có sự quy hoạch sớm mới tạo ra một cụm công nghiệp hoạt động theo dây truyền có hiệu quả.
Hai là: Phát triển làng nghề truyền thống phải theo hướng đa dạng hoá hình thức sở hữu, kết hợp công nghệ truyền thống và công nghệ hiện đại, bảo đảm môi trường sinh thái, giữ gìn cảnh quan thôn xóm và sức khoẻ nhân dân
Mục tiêu của phát triển kinh tế làng nghề truyền thống của nước ta là không ngoài việc huy động vốn trong dân, giải quyết nạn thất nghiệp nâng cao thu nhập của dân, tăng thu cho ngân sách Nhà nước.
Trong những năm qua kinh tế hộ và các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đã được Nhà nước khuyến khích phát triển, do vậy ở làng nghề truyền thống thành phần kinh tế tư nhân và hộ gia đình cũng chiếm tỷ trọng lớn, thậm chí có những làng nghề 100% cơ sở sản xuất là hộ gia đình, tuy nhiên để làng nghề truyền thống có thể phát triển được thì vấn đề có ý nghĩa quan trọng là mỗi đơn vị sản xuất ở làng nghề phải luôn tìm đối tác để tổ chức quản lý phân công hợp tác lẫn nhau và hình thức quản lý này phải đa dạng tuỳ thuộc vào tính chất của mối quan hệ, của quy mô và của chủ thể.
Đa dạng hóa hình thức sở hữu khắc phục nhược điểm, phát huy ưu điểm từng loại, đáp ứng mục tiêu đề ra Bảo tồn có lựa chọn thể hiện ở việc giữ gìn nghề truyền thống nhưng lựa chọn hình thức sở hữu, quản lý phù hợp Trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh, đa dạng hóa hình thức sở hữu tạo liên kết, hỗ trợ và bổ sung để cạnh tranh hiệu quả Do đó, hợp tác sản xuất, kinh doanh là tất yếu, đáp ứng yêu cầu phát triển sản xuất tại các làng nghề truyền thống.
Phát triển làng nghề truyền thống đòi hỏi sự kết hợp giữa kỹ thuật truyền thống và công nghệ hiện đại Chỉ bảo lưu kỹ thuật truyền thống sẽ dẫn đến sản phẩm đơn điệu, ít, không cạnh tranh được Do đó, cần đổi mới công nghệ bằng cách thay thế lao động thủ công bằng máy móc, lắp đặt dây chuyền tự động Việc này giúp sản xuất hàng loạt sản phẩm đa dạng mẫu mã, chất lượng, nâng cao năng suất, đáp ứng nhu cầu thị trường Hiện đại hóa công nghệ không những tạo ra sản phẩm truyền thống có tính cạnh tranh, khả năng xuất khẩu, mà còn nâng cao chất lượng và độ tinh xảo của sản phẩm.
Cùng với việc phát triển làng nghề truyền thống thì vấn đề môi trường của các làng nghề cần được quan tâm thực sự vì nó ảnh hưởng đến môi trường và sức khoẻ con người tại các khu vực này, do vậy đi đôi với việc phát triển làng nghề truyền thống là phải gắn với đầu tư quy hoạch, xây dựng cơ sở hạ tầng hoàn chỉnh, giữ gìn vẻ đẹp và sự trong lành vốn có của nông thôn Việt Nam.
Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng đối với làng nghề truyền thống NHNo&PTNT huyện Gia Bình
1 Giải pháp về nguồn vốn tạo tiền đề nâng cao chất lượng tín dụng đối với làng nghề truyền thống
Kinh tế của tỉnh Bắc Ninh bình quân thấp hơn so với các tỉnh có cùng điều kiện, cơ sở vật chất kỹ thuật và tình hình kinh tế xã hội trong toàn tỉnh nói chung và tại các làng nghề truyền thống còn nghèo nàn và đang bắt đầu được chuyển mình theo định hướng CNH - HĐH nông nghiệp nông thôn, do vậy thực sự phải coi tiết kiệm là quốc sách hàng đầu Đặc biệt là huyện Gia Bình là một huyện mới được tái lập nên tình hình kinh tế huyện nói chung còn gặp rất nhiều khó khăn Chính vì lẽ đó mà hoạt động kinh doanh của NHNo& PTNT huyện Gia Bình cũng cần phải cố gắng, nỗ lực rất nhiều Huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng nhất của ngân hàng vì muốn kinh doanh thì phải có nguồn vốn, không khai thác, không tạo lập được các nguồn vốn thì ngân hàng khó có thể tồn tại và trụ vững được nhất là trong nền kinh tế thị trường hiện nay Để đáp ứng chiều sâu cho nền kinh tế thì ngân hàng bắt buộc phải tạo lập được nguồn vốn trung dài hạn để đầu tư chiều sâu cho các ngành nghề, các làng nghề có điều kiện thay đổi máy móc công nghệ mới Để làm được điều này thì việc tìm ra các giải pháp huy động nguồn vốn trong dân là vô cùng quan trọng để đáp ứng kịp thời nhu cầu tăng trưởng kinh tế của tỉnh và trước mắt là nhu cầu để xây dựng cơ sở hạ tầng và vốn để bảo tồn và phát triển làng nghề truyền thống.
Vì nền kinh tế còn chưa phát triển hiệu quả nên khả năng tiết kiệm của các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh còn hạn chế, không thường xuyên.
- Giải pháp khuyến khích tiết kiệm trong dân: Đây là hình thức huy động truyền thống của các NHTM
Từ những lý do trên, nguồn được huy động tại huyện Gia Bình chủ yếu dựa vào tiền gửi tiết kiệm của dân cư do vậy Nhà nước, chính quyền địa phương và ngay cả ngân hàng cần phải có những chủ chương, chính sách phù hợp, đúng đắn nhằm khuyến khích động viên nguồn huy động này Cụ thể:
+ Có chính sách huy động vốn đúng đắn để nhân dân tin rằng nguồn vốn của mình được bảo toàn cả vốn và có lãi.
+ Phải sử dụng vốn đầu tư vào các ngành, nghề, các mô hình, các doanh nghiệp và hộ sản xuất thật sự phục vụ cho sản xuất kinh doanh đem lại hiệu qủa thiết thực, để dân tin tưởng là vốn của mình được sử dụng có hiệu quả, đây cũng là điều kiện để đảm bảo trả vốn cho dân an toàn, có lãi.
+ Tạo ra cho người dân có ý thức tiết kiệm là việc làm ích nước, lợi nhà để dân tin tưởng và tự giác gửi tiền vào Nhà nước.
+ Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn để người dân ở bất cứ nơi nào đều có cơ hội bỏ vốn của mình vào đâù tư phát triển kinh tế Đa dạng hoá về thời gian gửi, lãi suất, phương thức phát hành.
+ Áp dụng rộng rãi tài khoản cá nhân thực hiện chế độ thanh toán linh hoạt để mọi người có thể gửi và rút thuận lợi
Đề ra chính sách "Nhà nước và nhân dân cùng làm" nhằm động viên nhân dân các tỉnh, huyện, đặc biệt là các làng nghề đóng góp tiền xây dựng cơ sở hạ tầng cho địa phương như: điện, đường, trường, trạm, thông tin liên lạc Nhờ vậy, phát huy tối đa nguồn lực của nhân dân, nâng cao ý thức tự giác, trình độ văn hóa và sức khỏe trong cộng đồng dân cư.
+ Thường xuyên tuyên truyền quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng để khích lệ lòng tự hào với lịch sử truyền thống văn hoá quê hương với những hình thức huy động mới, lãi suất hấp dẫn đến người dân tin tưởng và nâng cao ý thức tiết kiệm trong mỗi gia đình, mỗi tổ chức
- Giải pháp huy động nguồn vốn bằng vàng và ngọai tệ
Hoạt động sản xuất kinh doanh tại các làng nghề đa dạng, linh hoạt theo cơ chế thị trường nên các Ngân hàng thương mại (NHTM) phải mở rộng kịp thời hoạt động ngoại hối để thu hút tiền gửi và thanh toán ngoại tệ từ bộ phận dân cư nước ngoài gửi về hay tiền từ hoạt động bán, xuất khẩu hàng hóa Bởi lẽ, một bộ phận dân cư vẫn chưa hoàn toàn tin tưởng vào sự ổn định giá cả của đồng Việt Nam, dẫn đến việc họ có nhu cầu tích trữ ngoại tệ và vàng Vì vậy, các NHTM cần đa dạng hóa các hình thức và phương thức gửi tiền để tạo niềm tin cho người dân trong và ngoài nước.
- Mở rộng mạng lưới giao dịch của ngân hàng đến tận các thị tứ, khu công nghiệp, khu dân cư tập trung, khu kinh tế phát triển, tăng cường huy động vốn trung và dài hạn với lãi suất thực dương (sau khi đã tạm trừ tỷ lệ lạm phát) để có điều kiện đầu tư vào các đối tượng trung, dài hạn với lãi suất ổn định.
- Giải pháp để huy động các nguồn vốn khác
+ Tập trung vốn ngân sách trên cơ sở các dự án phát triển kinh tế của tỉnh nhất là các dự án nhằm bảo tồn và phát triển làng nghề truyền thống như : Dự án quy hoạch tổng thể, xây dựng làng nghề - làng văn hoá du lịch, thì hàng năm tỉnh phải có kế hoạch trích từ ngân sách một lượng vốn nhất định để đầu tư cho việc thực hiện các dự án này Nhận vốn tài trợ từ các tổ chức, cá nhân ở trong và ngoài nước : Từ một tỉnh có truyền thống lịch sử và văn hiến, việc tuyên truyền và khích lệ lòng yêu quê hương, tưởng nhớ cội nguồn để kêu gọi nguồn vốn từ những người con ở xa tổ quốc gửi tiền về xây dựng và khôi phục các di tích, các nghề truyền thống theo các dự án là rất cần thiết và có tác dụng thực sự.
+ Trên cơ sở các dự án vùng, tiểu vùng và dự án của từng doanh nghiệp để tranh thủ các nguồn vốn ADB, WB từ các tổ chức tín dụng thế giới nhất là nguồn vốn từ quỹ EU (cộng đồng Châu Âu) để đầu tư cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại các làng nghề truyền thống trang bị thiết bị công nghệ
+ Khuyến khích và tạo điều kiện cho các cơ sở, hộ sản suất thực hiện liên doanh liên kết với các tập thể, cá nhân trong và ngoài nước để tạo thêm nguồn vốn cho xây dựng và phát triển kinh tế tại tỉnh.
+ Các nguồn vốn giải quyết việc làm, vốn xoá đói nghèo, các quỹ bảo lãnh tín dụng, quỹ bảo hiểm (Bảo hiểm đối với người vay vốn, bảo hiểm đối tượng vay ) được tập trung tại các NHTM quốc doanh để sử dụng đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh có hiệu quả.
2 Mở chiến dịch tiếp cận tới các làng nghề
Bám sát quá trình vận động và phát triển của làng nghề truyền thống để có những thông tin chính xác trong việc xác định hiệu quả của từng nghề, từng làng, mở rộng mạng lưới giao dịch đến tận các làng nghề truyền thống phát triển và các đầu mối kinh tế thương mại của t?nh.
Tại nhiều làng nghề, một số hộ đi vay nhưng chưa được vay có thể là do bản thân chưa đủ điều kiện về tư cách, về khả năng trả nợ, về tài sản đảm bảo Tuy nhiên, khi về làng họ có thể kết luận là do đòi hỏi của ngân hàng quá khắt khe, thủ tục rắc rối, cán bộ tín dụng không muốn cho bà con vay nên cố tình gây phiền hà vì vậy có thể kéo theo nhiều hộ khác cũng nghĩ rằng mình cũng không thể vay được nên thôi và đi tìm đến các nguồn tín dụng phi chính phủ Có nhiều người nắm những thông tin về ngân hàng rất ít chính vì vậy càng ít thông tin bao nhiêu thì họ lại càng ngại đến ngân hàng vay bấy nhiêu Do vậy, NHTM cần phải mở rộng mạng lưới chân rết, thường xuyên đi sâu vào hoạt động của từng nghề, từng làng, kết hợp với những thông tin kinh tế ngoài làng nghề, để sàng lọc cân nhắc trên cơ sở đó có thể tư vấn giúp người sản xuất thực hiện việc vay vốn thuận lợi và có quyết định đúng đắn trong khâu đầu tư, sản xuất và tiêu thụ sản phẩm, điều đó có ỹ nghĩa quan trọng cho việc quyết định đầu tư của ngân hàng vào từng hộ, từng dự án
Chính vì vậy, ngân hàng nên mạnh dạn mở ngay một chiến dịch nhằm tiếp cận với các làng nghề:
* Ngân hàng tiến hành tiếp cận trên diện rộng, ồ ạt trong thời gian đầu, có thể tham khảo cách tiến hành sau đây:
Một số kiến nghị
1 Kiến nghị với Nhà nước
Hoạt động của kinh tế làng nghề trong thời gian qua cũng chịu sự điều chỉnh của một loạt các chính sách, pháp luật của Nhà nước dùng chung cho nền kinh tế chứ thực sự chưa có luật, chính sách được ban hành riêng có liên quan đến sự bảo tồn và phát triển của làng nghề truyền thống Do vậy đã làm hạn chế không nhỏ đến quá trình tồn tại và phát triển của làng nghề truyền thống.
Xuất phát từ đặc điểm và vai trò của kinh tế làng nghề truyền thống do vậy yêu cầu các chính sách pháp luật phải đảm bảo sự ăn khớp, đồng bộ thể hiện giữa quy hoạch với chính sách, giữa khuyến khích với hạn chế nhằm mục tiêu kích thích cho làng nghề truyền thống phát triển, Nhà nước cần phải chú ý hoàn thiện một số chính sách sau:
+ Ban hành tiêu chí thống nhất để xác định làng nghề. Để bảo tồn và phát triển được các làng nghề theo đúng định hướng, Nhà nước nên ban hành tiêu chí xác định làng nghề một cách chuẩn mực và thống nhất trong cả nước Nhờ đó các cơ quan Nhà nước, các nhà ngân hàng mới có cơ sở khoa học để hoạch định chính sách và đưa ra giải pháp tích cực nhằm tháo gữ khó khăn, thúc đẩy các làng nghề phát triển.
+ Đầu tư vốn cho làng nghề theo các chương trình tín dụng trọng điểm Nhà nước nên có các chương trình tín dụng đặc biệt cho làng nghề Các chương trình này nên có mục tiêu rõ ràng, đầu tư có trọng điểm căn cứ vào thực trạng và khả năng phát triển làng nghề ở địa phương. Đối với những làng nghề truyền thống cần phải bảo tồn , Nhà nước cáo các điều kiện yêu cầu cụ thể đối với người vay để Ngân hàng đầu tư nguồn vốn theo đúng định hướng Ngoài ra, Nhà nước cũng nên có các biện pháp tích cực nhằm kêu gọi các nguồn vốn ODA , FDI, các nguồn tài trợ của các tổ chức Chính phủ và phi chính phủ đầu tư vào làng nghề, đặc biệt là một sô làng nghề trọng điểm.
+ Nhà nước cần có chính sách phát triển cơ sở hạ tầng và hỗ trợ làng nghề phát triển sản xuất.
Cơ sở hạ tầng đóng vai trò thiết yếu trong thúc đẩy sự phát triển của làng nghề Do đó, Nhà nước cần ban hành chính sách đầu tư vào cơ sở hạ tầng tại các làng nghề, bao gồm làm đường, xây dựng trạm biến thế điện, hệ thống cấp nước và phát triển hệ thống chợ làng, chợ xã, chợ huyện để tạo điều kiện thuận lợi cho giao thương nguyên liệu và sản phẩm.
Nói tóm lại, để các làng nghề có thể phát triển đựơc Nhà nước nên có một hệ thống tổng thể các biện pháp nhằm tháo gỡ những khó khăn : Chính sách cơ cấu ngành nghề , mặt hàng, chính sách xây dựng cơ sở hạ tầng, chính sách quy hoạch đất đai cho làng nghề truyền thống, chính sách chuyển giao công nghệ, chính sách lao động, chính sách khuyến khích thành lập các hiệp hội ngành nghề, HTX, doanh nghiệp và đặc biệt là chính sách bảo hộ, bảo hiểm theo ngành nghề, hỗ trợ XNK sản phẩm và chính sách thuế không thể đánh đều như hiện nay giữa kinh tế làng nghề với các thành phần kinh tế khác, đồng thời, các cấp các ngành cùng tạo điều kiện cho các làng nghề hoạt động. Với sự giúp đỡ của Nhà nước, không chỉ các làng nghề được quan tâm phát triển mà các NHTM nói chung và ngân hàng nông nghiệp Gia Bình nói riêng cũng sẽ có được môi trường pháp lý và kinh tế thuận lợi để mở rộng hoạt động tín dụng của mình.
2 Kiến nghị với chính quyền tỉnh và huyện
- Chỉ đạo các ngành, các cấp chính quyền khẩn trương quy hoạch và cấp đất để tạo mặt bằng hoạt động cho làng nghề truyền thống, trên cơ sở đó có điều kiện xử lý môi trường chất thải đối với làng nghề truyền thống
- Chỉ định cơ quan chức năng quản lý chủ quản đối với làng nghề truyền thống để có thể thường xuyên giám sát và giúp đỡ các cơ sở làng nghề truyền thống cả về quản lý, kỹ thuật và bao tiêu sản phẩm , nắm chắc các chỉ tiêu kinh tế kỹ thuật của từng loại ngành nghề nhằm giúp cơ quan cấp trên và các ngành chức năng có được số liệu chính xác để từ đó đưa ra quyết định đúng đắn
- Chỉ đạo ngành thuế, phối hợp với các cơ quan chức năng để nghiên cưú, đề xuất các giải pháp quản lý vốn với làng nghề truyền thống, có giải pháp thu thuế (nhất là thuế VAT) cho phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh tại làng nghề truyền thống tạo điều kiện và kích thích sản xuất làng nghề phát triển đồng thời hướng dẫn các cơ sở, doanh nghiệp và hộ sản xuất dần đi vào chế độ hạch toán kinh tế, hoạt động theo đúng luật và chính sách ban hành
- Tạo điều kiện cho làng nghề truyền thống tiêu thụ sản phẩm, vốn, công nghệ, thiết bị sản xuất và đặc biệt là phải có chính sách trợ giúp cho các làng nghề sản xuất ra sản phẩm mang nét văn hoá truyền thống
3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam và NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh
- Tăng cường biện pháp quản lý và đi sâu nghiên cứu hoạt động thực tế tại từng hộ, từng cơ sở, doanh nghiệp và từng làng nghề truyền thống để mạnh dạn áp dụng phương pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn ngân hàng tạo điều kiện cho làng nghề có đủ vốn cải tạo kỹ thuật công nghệ, phát triển sản xuất và tăng năng suất lao động.
Tạo điều kiện thuận lợi cho các làng nghề tiếp cận vốn vay, chính sách hỗ trợ ưu đãi, mở rộng hình thức tài trợ tín dụng, phát triển đa dạng các kênh tiếp cận vốn Tăng cường cung ứng vốn trung, dài hạn để làng nghề có khả năng đầu tư, đổi mới công nghệ, đáp ứng nhu cầu mùa vụ Đây là giải pháp quan trọng giúp làng nghề duy trì hoạt động, phát triển bền vững.
4 Kiến nghị với NHNo&PTNT huyện Gia Bình
- Tìm mọi biện pháp khả năng thu hút nguồn vốn trong địa bàn, phát huy màng lưới cho vay lưu động, thường xuyên về xã tiếp xúc với dân, đáp ứng tốt nhu cầu về vốn của người dân Tuyên truyền vận động nhân dân gửi tiền vào ngân hàng, tăng cường vốn huy động có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên để có cơ cấu huy động và cơ cấu cho vay phù hợp.
Tăng cường vận động khách hàng mở tài khoản tiền gửi tư nhân và khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng giúp nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính của người dân Ngoài ra, việc nâng cấp cơ sở hạ tầng ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho người dân trong các giao dịch gửi tiền và vay tiền, góp phần thúc đẩy phổ cập tài chính toàn diện.
- Đa dạng hoá các hình thức cho vay, mạnh dạn đầu tư các mô hình kinh tế mới có hiệu quả cao trên địa bàn huyện để phát huy thế mạnh của huyện, thu hút được một số lượng lớn khách hàng.
