Tiểu luận một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh ngânhàng NHĐTPT (BIDV) vĩnh phúc

Trờg đại học kinh doanh công nghệ Hà nội LI M U Trong giai đoạn nguồn thu Ngân hàng thơng mại Việt Nam chủ yếu từ hoạt động cho vay Số cán làm việc lĩnh vực tín dụng chiếm phần lớn tổng số cán nhân viên ngân hàng thơng mại Là Ngân hàng thơng mại quốc doanh lớn nay, Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam thời gian qua có bớc phát triển lớn mạnh không ngừng, trở thành Ngân hàng hoạt động hiệu toàn hệ thống, có vị uy tín ngày đợc nâng cao Tuy nhiên lĩnh vực tín dụng đặc biệt tín dụng ngắn hạn Ngân hàng gặp không khó khăn, tín dụng ngắn hạn có vị trí quan trọng hoạt động Ngân hàng, mức d nợ thờng chiếm khoảng 50% so với tổng d nợ, tỷ lệ nợ hạn có xu hớng giảm song tơng đối cao Bởi chất lợng tín dụng ngắn hạn vấn đề mà Ngân hàng cần đặc biệt quan tâm Xuất phát từ lý thời gian thực tập Chi nhánh NH ĐT&PT Vĩnh phúc em chọn đề tài: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất l ợng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh Ngân hàng đầu t phát triển Vĩnh phúc làm chuyên đề tốt nghiệp Đợc giúp đỡ cô chú, anh chị cán Chi nhánh NH ĐT&PT Vĩnh phúc, hớng dẫn, góp ý, bảo tận tình cô giáo Ths Lê Thị Hồng em hoàn thiện luận văn tôt nghiệp Bài luận văn mở đầu kết luận đợc chia làm chơng: Chơng 1: Lý luận chung tín dụng ngắn hạn NHTM Chơng 2: Thực trạng chất lợng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh NH ĐT&PT Vĩnh phúc Chơng 3: Đánh giá chất lợng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh NH ĐT&PT Vĩnh phúc SV: Mai Lê Hoàn Lớp : 10-49 Trờg đại học kinh doanh công nghệ Hà nội CHNG Lí LUN CHUNG V TN DNG NGN HN CA NHTM 1.1 Khỏi nim v phõn loi tớn dng ngn hn: 1.1.1 Khỏi nim: Trong hot ng tớn dng vic phõn loi cú tỏc dng quan trng nhm thit lp quy trỡnh cho vay thớch hp v nõng cao hiu qu qun tr ri ro tớn dng Khon vay cú th phõn thnh hai loi: Cú thi hn v khụng cú thi hn Trong ú tớn dng cú thi hn gm: tớn dng ngn hn v tớn dng trung di hn Tớn dng ngn hn l hỡnh thc tớn dng cú thi hn di 12 thỏng. SV: Mai Lê Hoàn Lớp : 10-49 Trờg đại học kinh doanh công nghệ Hà nội 1.1.2 Phõn loi tớn dng ngn hn: phc v vic qun lý cỏc khon cho vay ngn hn, Ngõn hng thng phõn loi tớn dng theo cỏc tiờu khỏc nh: theo phng thc cho vay theo mc ớch s dng vay, ti sn m bo Theo mc ớch s dng vay, cỏc khon vay ngn hn c s dng vi cỏc mc ớch: Cho vay mua hng d tr: õy l mt nhng mc ớch s dng vay u tiờn tớn dng i, cỏc thng nhõn vỡ cha thu c tin bỏn hng song h cn cú mua hng mi, bi vy phi vay Ngõn hng K hn ca cỏc khon vay ny thng c tớnh t lỳc doanh nghip cn mua hng cho n thu c tin bỏn hng v tr n cho Ngõn hng õy l cỏc khon cho vay truyn thng ca Ngõn hng, ngy nhng khon cho vay ny chim hn 50% giỏ tr ca doanh mc cho vay ca Ngõn hng thng mi Cho vay lu ng: Nhng khon vay ngn hn ny thng c doanh nghip s dng ỏp ng mc s dng v nhu cu tớn dng thi k cao im ca chu k d tr, cỏc khon ny cng thng c s dng mua hng d tr ngoi cũn c s dng tr lng cụng nhõn, np thu, K hn ca nhng khon vay ny thụng thng c tớnh toỏn tng ng vi chu k kinh doanh ca doanh nghip, m bo cú th cung cp cho khỏch hng thi k cao im ca chu k kinh doanh Cho vay ngn hn cỏc cụng trỡnh xõy dng: Thụng thng ti tr cỏc cụng trỡnh xõy dng ln ngi vay hay vay trung v di hn, nhiờn quỏ trỡnh ch gii ngõn vn, doanh nghip thng phi i vay ngn hn phc v cỏc hot ng gii phúng mt bng, thuờ nhõn cụng, mua thit b xõy dng, nguyờn vt liu Khi giai on xõy dng kt thỳc, doanh nghip s dng c gii ngõn tr cho cỏc khon vay ngn hn hoc s dng cụng trỡnh vay th chp di hn K hn ca nhng khon vay ny c tớnh toỏn theo cỏc giai on thi cụng khỏc nhau, cú th di hn nm Cho vay kinh doanh chng khoỏn: Ngi vay kinh doanh chng khoỏn chớnh ph v chng khoỏn t nhõn thng cn cú s h tr ngn hn mua SV: Mai Lê Hoàn Lớp : 10-49 Trờg đại học kinh doanh công nghệ Hà nội chng khoỏn mi v trỡ doanh mc chng khoỏn hin cú cho ti bỏn hoc ti hn toỏn Nhng khon vay kinh doanh chng khoỏn Chớnh ph thng c Ngõn hng sn sng cho vay bi õy l khon cho vay cú cht lng cao, c m bo bng chớnh cỏc chng khoỏn chớnh ph m cỏc nh kinh doanh ang nm gi K hn ca cỏc khon vay ny rt ngn hn cú ch l vay qua ờm hoc vi ngy Cho vay kinh doanh bỏn l: i tng khỏch hng ca loi vay ny l nhng ngi kinh doanh hng hoỏ lõu bn nh ụ tụ, dựng gia ỡnh Ngõn hng cú th cho vay thụng qua vic h tr ngi tiờu dựng mua tr gúp hng hoỏ cỏc hp ng tr gúp s c Ngõn hng mua li Ngoi Ngõn hng cho nhng ngi bỏn l vay mua hng v s dng nhng hng hoỏ ny lm vt th chp, hng hoỏ bỏn thu c tin s tr li cho Ngõn hng Theo phng thc cho vay: Trong giai on u hỡnh thnh, Ngõn hng thng mi thc hin cho vay ngn hn di hỡnh thc n gin nh cho vay trc tip mua hng, yờu cu phỏt trin ca nn kinh t ó hỡnh thnh nờn cỏc nghip v khỏc nh chit khu thng phiu, cho vay theo hn mc Ngy cỏc nghip v tớn dng ngn hn cng tr nờn a dng v phong phỳ hn nhm ỏp ng mi nhu cu ca khỏch hng, vy ti cỏc Ngõn hng thng mi luụn trỡ mt s phng thc tớn dng ngn hn c bn sau: Chit khu thng phiu: L nghip v tớn dng ngn hn, ú khỏch hng chuyn nhng thng phiu cha ỏo hn cho Ngõn hng i ly mt s tin, bng mnh giỏ ca thng phiu tr lói chit khu v phớ hoa hng Đõy l hỡnh thc cho vay giỏn tip khõu toỏn ca quỏ trỡnh kinh doanh ca doanh nghip Trong nn kinh t th trng, mua bỏn chu hng hoỏ l hnh vi thng mi ph bin xut phỏt t nhiu mc ớch khỏc nh cung cu tớn dng, mc ớch khuyn mi hay cnh tranh thõm nhp v chim lnh th trng Trong mua, bỏn chu hng hoỏ bờn bỏn giao hng v chuyn quyn s hu cho bờn mua nhng cha nhn c tin m ch nhn c mt giy n ch toỏn Giy n cú th SV: Mai Lê Hoàn Lớp : 10-49 Trờg đại học kinh doanh công nghệ Hà nội l mt hoỏ n hng hoỏ tr chm hoc l mt thng phiu, trng hp giy n cha n hn toỏn nhng ngi bỏn li cn tin ỏp ng nhu cu kinh doanh ca mỡnh h cú th nhng li cho cỏc Ngõn hng m khụng cn i n lỳc ỏo hn Cho vay theo hn mc: Ngõn hng s cn c vo nhu cu s dng vn, chu k sn xut kinh doanh ca doanh nghip xỏc nh hn mc tớn dng Trong nghip v ny Ngõn hng khụng xỏc nh trc k hn n v thi hn tớn dng, doanh nghip cú th yờu cu Ngõn hng chi tr liờn tc nhng cng luụn phi cú tin vo m bo cui quý d n bng hn mc tớn dng quy nh Cho vay thu chi: Ngõn hng cho khỏch hng vay khc phc khú khn tm thi v ti chớnh nhng trng hp nht nh, nh doanh nghip ó bỏn hng nhng cha cú tin tr lng cho nhõn viờn hoc np thu Ngõn hng cho phộp khỏch hng cú mc chi vt s d n cui quý, thu c thi gian nht nh Nghip v ny thng ch c thc hin i vi nhng khỏch hng c bit, ỏng tin cy v cú uy tớn Cho vay luõn chuyn: L nghip v cho vay da trờn quỏ trỡnh luõn chuyn ca hng hoỏ Khi mua hng doanh nghip cú th b thiu vn, Ngõn hng cú th cho vay mua hng v s thu n doanh nghip thu c tin bỏn hng, gia Ngõn hng v khỏch hng cú tho thun vi v phng thc vay, hn mc tớn dng, v cỏc ngun cung cp hang húa v kh nng tiờu th Cho vay luõn chuyn thng c ỏp dng i vi cỏc doanh nghip thng nghip hoc doanh nghip sn xut cú chu k tiờu th ngn ngy, cú quan h vay tr thng xuyờn vi Ngõn hng Cho vay tng ln: L tin trỡnh cp tớn dng da trờn c s nhu cu tớn dng ca tng i tng vay c th Cn c trờn c s hp ng thc t n t hng, th tớn dng, Ngõn hng xỏc nh quy mụ, thi hn tr n, lói sut v yờu cu m bo khon vay Trong nghip v ny thụng thng cho cú mt k hn tr n vo cui thi hn cho vay v lói vay c tớnh theo phng phỏp lói n SV: Mai Lê Hoàn Lớp : 10-49 Trờg đại học kinh doanh công nghệ Hà nội 1.2 c im, qui trỡnh v vai trũ tớn dng ngn hn NHTM: 1.2.1 c im ca tớn dng ngn hn NHTM: õy l hỡnh thc tớn dng truyn thng ca Ngõn hng thng mi Ngay t mi i, hot ng cho vay ca Ngõn hng ch trung vo cỏc khỏch hng l thng nhõn, Ngõn hng cho h vay mua hng hoỏ v nguyờn vt liu, ngi vay s tr tin bỏn c hng vy nhng khon vay ny thng rt ngn hn Ngy rng hot ng tớn dng ó cú nhng phỏt trin, khụng ch a dng hn v hỡnh thc m c v thi hn nhng tớn dng ngn hn chim t trng ln nht v l nghip v ch yu ca Ngõn hng thng mi i tng v cỏc hỡnh thc tớn dng ngn hn rt a dng, bao gm Nh nc, cỏc T chc ti chớnh, Doanh nghip v ngui Tiờu dựng Ngõn hng cho Nh nc vay ti tr cho nhu cu chi tiờu thng xuyờn vi hỡnh thc ph bin l mua trỏi phiu kho bc phỏt hnh Ngõn hng cho vay i vi cỏc T chc ti chớnh nh cỏc Ngõn hng, cụng ty ti chớnh, qu tớn dng, nhm ỏp ng cỏc nhu cu khon Mt s cụng ty chng khoỏn vay ngn hn ca Ngõn hng thng mi quỏ trỡnh bo lónh v phõn phi cho chng khoỏn cho cụng ty phỏt hnh Ngõn hng cho vay i vi cỏc doanh nghip nhm ti tr nhu cu m rng sn xut kinh doanh i vi cỏc doanh nghip bỏn l, ch bin thc phm, sn xut hng hoỏ thi v thng vay ngn hn d tr cho thi v hoc chi tr ch thu c n t ngi mua Cỏc doanh nghip xut nhp khu thng vay ngn hn phc v hot ng thu mua hng hoỏ xut khu, toỏn hng nhp khu Ngõn hng cho ngi tiờu dựng nhm tho nhu cu mua sm hng tiờu dựng Ngõn hng cú th thc hin cho vay trc tip hoc giỏn tip thụng qua vic Ngõn hng mua li cỏc hoỏ n bỏn hng ca nh bỏn l hng hoỏ ỏp ng nhu cu ht sc a dng ca khỏch hng, phõn tỏn ri ro v tng tớnh cnh tranh trờn th trung tớn dng, cỏc hỡnh thc tớn dng ngn hn ngy cng phong phỳ vi nhiu nghip v khỏc nh chit khu thng phiu, cho vay tng ln, cho vay theo hn mc, thu chi, SV: Mai Lê Hoàn Lớp : 10-49 Trờg đại học kinh doanh công nghệ Hà nội Tớn dng ngn hn gn lin vi chu k ngõn qu v nhu cu thi v ca doanh nghip, trờn thc t nhu cu ti tr ngn hn thng xut phỏt t lch quỏ trỡnh lu chuyn tin t ca cỏc doanh nghip, tc l cú s lch pha to t s khụng n khp v thi gian v quy mụ ca cỏc dũng tin vo Ngoi ỏp ng nhu cu ti sn lu ng thi v ch yu l hng tn kho v cỏc khon phi thu, doanh nghip cng tỡm n cỏc khon tớn dng ngn hn Cỏc khon vay ngn hn ph thuc vo nhiu quỏ trỡnh luõn chuyn lu ng ca doanh nghip nờn thi hn thu hi nhanh Xut phỏt t cỏc c im ny, cỏc Ngõn hng thng mi thng xỏc nh thi hn cho vay da trờn chu k sn xut kinh doanh ca khỏch hng cú k hoch qun lý n v hỡnh thc cho vay phự hp 1.2.2 Quy trỡnh tớn dng ngn hn NHTM: Quy trỡnh tớn dng ngn hn l nhng quy nh ca c quan cp trờn qun lý Ngõn hng ban hnh, buc Ngõn hng v cỏn b tớn dng phi tuõn th Quy trỡnh tớn dng hiu mt cỏch n gin l cỏc bc tin hnh quỏ trỡnh t cho vay n thu n nhm bo ton tớn dng Quỏ trỡnh ny c bn gm : Bc 1: Phõn tớch trc cp tớn dng õy l bc u tiờn cng l quan trng nht quy trỡnh tớn dng, nú nh hng trc tip n quyt nh ca Ngõn hng vic nờn cp hay khụng cp tớn dng cho khỏch hng Vic phõn tớch trc cp tớn dng cho khỏch hng cú hiu qu bao nhiờu thỡ cht lng tớn dng cú hiu qu by nhiờu Phõn tớch trc cp tớn dng giỳp Ngõn hng xem xột mt cỏch ton din v c khỏch hng v d ỏn trỡnh thm nh Khi thm nh khỏch hng phi xem xột t cỏch phỏp nhõn, tỡnh hỡnh ti chớnh ca khỏch hng Tu theo tng mún vay c th m cỏn b tớn dng cn xỏc nh ni dung v phng phỏp thm nh thớch hp va phi m bo cht lng v thi gian thm nh Trỏnh vic thm nh rm r, phc lm mt c hi kinh doanh cho khỏch hng Bc 2: Xõy dng kớ kt hp ng tớn dng Sau quyt nh cho vay, Ngõn hng v khỏch hng ký kt hp ng tớn dng Hp ng tớn dng l bn vit ghi li tho thun gia Ngõn hng v SV: Mai Lê Hoàn Lớp : 10-49 Trờg đại học kinh doanh công nghệ Hà nội khỏch hng Ni dung ch yu ca hp ng tớn dng l Ngõn hng cam kt cp cho khỏch hng mt khon tớn dng mt khong thi gian vi lói sut nht nh Hp ng tớn dng cú nh hng ln ti cht lng tớn dng Mt hp ng cht ch, y l iu kin Ngõn hng trỏnh c v hn ch nhng tn tht cú th xy Bc 3: Gii ngõn v kim soỏt tớn dng Sau hp ng tớn dng ó kớ kt Ngõn hng phi cú trỏch nhim gii ngõn hay cung cp tin cho khỏch hng nh tho thun Kốm theo vic cp tớn dng, Ngõn hng tin hnh kim soỏt khỏch hng: Xem khỏch hng cú s dng tin vay ỳng mc ớch khụng, quỏ trỡnh sn xut kinh doanh cú nhng thay i gỡ bt li, cú du hiu ca la o v lm n thua l khụng Quỏ trỡnh ny cho phộp Ngõn hng thu thp thờm cỏc thụng tin v khỏch hng Nu cỏc thụng tin phn ỏnh theo chiu hng tt cho thy cht lng tớn dng ang c m bo Ngc li, thy nhng du hiu xu, Ngõn hng s cú cỏc bin phỏp x lý kp thi nh: thu n trc hn, ngng gii ngõn Nh vy bc gii ngõn v kim soỏt tớn dng tt s gúp phn m bo cht lng tớn dng, ngc li nú s nh hng xu n cht lng cỏc khon tớn dng SV: Mai Lê Hoàn Lớp : 10-49 Trờg đại học kinh doanh công nghệ Hà nội Bc 4: Thu n Quan h tớn dng kt thỳc Ngõn hng thu hi ht c c gc ln lói Cỏc khon tớn dng n hn hon tr c c gc v lói l nhng khon tớn dng cú cht lng tt Mt s khon tớn dng n hn cha tr c ht n gc hoc lói, Ngõn hng phi a nhng quyt nh kp thi m bo s an ton cho cỏc khon tớn dng Trờn õy l nhng bc c bn quy trỡnh tớn dng, nhiờn tu vo tỡnh hỡnh c th m mi Ngõn hng s cú quy trỡnh riờng S hp lý ca cỏc bc quy trỡnh tớn dng cú quyt nh quan trng ti cht lng tớn dng Mt quy trỡnh tớn dng khụng phự hp thiu cỏc bc hoc nhng thc hin khụng tt s cú th dn n khon vay xu Song mt quy trỡnh cht ch quỏ mc cng b coi l khụng hp lý, khụng cn thit, gõy tn kộm, mt thi gian v cú th dn n b l c hi kinh 1.2.3 Vai trũ ca tớn dng ngn hn: Tớn dng ngn hn cú vai trũ rt quan trng i sng kinh t- xó hi õy l ngun ln ca nn kinh t, ngun vay ngn hn ó gúp phn n nh, trỡ v m rng sn xut i vi doanh nghip, nõng cao i sng ca cỏc cỏ nhõn l c s cho mt nn kinh t n nh v phỏt trin Tớn dng ngn hn cú vai trũ quan trng vi nn kinh t núi chung, i vi cỏc doanh nghip núi riờng v i vi Ngõn hng bn thõn cng nh mt doanh nghip i vi nn kinh t L mt trung gian ti chớnh, NHTM l ni trung, tớch t v phõn b u t cú hiu qu nn kinh t Cho vay l mt hot ng mang tớnh cht u t cho nn kinh t ca NHTM Trong th trng chng khoỏn, cỏc t chc ti chớnh trung gian phi Ngõn hng nh cụng ty bo him, cụng ty ti chớnh, cỏc qu u t l ch o vic a trung v di hn vo nn kinh t, thỡ kờnh dn ngn hn li phn ln thuc v vai trũ ca NHTM Th trng tin t vi trung gian ti chớnh NHTM luụn luụn l ni cung cp ngun rt ln cho nn kinh t SV: Mai Lê Hoàn Lớp : 10-49 Trờg đại học kinh doanh công nghệ Hà nội i vi doanh nghip Cho vay ngn hn l ngun b xung kp thi cho cỏc nhu cu v ngn hn ca doanh nghip Ngun ny giỳp cỏc doanh nghip tip tc quỏ trỡnh sn xut kinh doanh hoc giỳp cỏc doanh nghip thỏo g khú khn tm thi v ti chớnh Trong nhiu trng hp, vay Ngõn hng cũn l gii phỏp tit kim chi phớ cho doanh nghip, to iu kin cho doanh nghip bt kp cỏc c hi kinh doanh, tn dng c thi c phỏt trin sn xut Cho vay ngn hn l yu t kớch thớch sn xut kinh doanh ca doanh nghip Cỏc iu kin cho vay ngn hn to ỏp lc buc doanh nghip kinh doanh cú hiu qu i vi doanh nghip ln, phn ln lu ng u vay Ngõn hng di hỡnh thc cho vay ngn hn ng trc ỏp ng cỏc c hi kinh doanh tớnh cht ca cho vay ng trc l doanh nghip phi tr lói trờn ton b d n, k c d n cha s dng n, cho nờn bt buc doanh nghip phi quay vũng nhanh i vi Ngõn hng Hot ng tớn dng núi chung v cho vay ngn hn núi riờng l ngun thu ch yu cho hot ng kinh doanh ca Ngõn hng Cho vay ngn hn luụn l khon mc ch o, to ngun thu ch yu bự p cỏc chi phớ (chi phớ huy ng vn, chi phớ cho hot ng ca Ngõn hng chi tr lng, chi phớ qun lý) Mt khỏc cho vay ngn hn cũn l yu t quan trng m bo kh nng khon ca Ngõn hng, lm tng cung khon 1.3 Cht lng tớn dng ngn hn v s cn thit phi nõng cao cht lng tớn dng ngn hn ca NHTM: 1.3.1 Cht lng tớn dng ngn hn: Trc õy, quan nim v cht lng tớn dng ch gii hn khỏi nim an ton tớn dng, th hin qua tn tht phỏt sinh t nhng ri ro tớn dng Cht lng cho vay c coi l cao cỏc khon vay khụng cú hoc ớt tn tht v ngc li, tn SV: Mai Lê Hoàn 10 Lớp : 10-49 Trờg đại học kinh doanh công nghệ Hà nội CHNG NH GI CHT LNG TN DNG NGN HN MT S GII PHP V KIN NGH NHM NNG CAO CHT LNG TN DNG NGN HN TI CHI NHNH NH T&PT VNH PHC 3.1 ỏnh giỏ cht lng tớn dng ngn hn ti Chi nhỏnh NH T&PT Vnh phỳc: 3.1.1 Nhng thnh tu t c: Trong nm 2008 tớn dng ngn hn ca Chi nhỏnh ó t c nhiu kt qu kh quan iu ny th hin rừ rt qua quy mụ d n cho vay ngn hn v hiu sut s dng ngn hn tng iu ny chng t rng vay ca Ngõn hng phỏt huy c tỏc dng, Doanh nghip vay sn xut kinh doanh cú hiu qu v cũn cho thy hot ng kinh doanh ca Ngõn hng phỏt trin, em li ngy cng nhiu thu nhp t c nhng kt qu trờn, Chi nhỏnh ó thc hin nhiu bin phỏp, chớnh sỏch tớch cc, phự hp vi tng thi k phỏt trin vi phng chõm cht lng, hiu qu, tng trng bn vng 3.1.2 Nhng hn ch v nguyờn nhõn cũn tn ti: Hn ch: Mc dự hot ng tớn dng ngn hn nm qua t c kt qu ỏng k nhng cht lng ngn hn cha cao Nhng hn ch ú biu hin nh sau: + Vic tuõn th quy trỡnh nghip v cho vay cú lỳc b b qua, nht l khõu thm nh tớn dng Trong tớn dng ngn hn, thi gian v thi c kinh doanh l mt yu t quan trng i vi c doanh nghip v Ngõn hng vy cỏn b tớn dng ụi b qua mt s bc phõn tớch tớn dng, dn n tim n cỏc ri ro cho Ngõn hng + Vũng quay ca Chi nhỏnh cha t mc chung ca ton h thng iu ny cho thy Chi nhỏnh cũn hn ch khõu tớnh toỏn k hn tr n, cha xỏc nh c tc chu chuyn cỏc doanh nghip, s kt hp tc chu chuyn ca tng doanh nghip h thng, doanh nghip - khỏch hng thit lp vũng quay ti u Vũng quay cha cao cũn cho thy cụng tỏc thu SV: Mai Lê Hoàn 28 Lớp : 10-49 Trờg đại học kinh doanh công nghệ Hà nội hi n cha tt Vũng quay l mt ch tiờu quan trng khụng ch m bo cho kh nng thu hi n ca Ngõn hng, m cũn m bo mt ngun y , sn sng cho vic m rng tớn dng + Kh nng s dng ca Doanh nghip cũn hn ch, Doanh nghip lm n khụng hiu qu Doanh nghip vay c m khụng s dng hiu qu thỡ s khụng cú li nhun, khụng tr c n cho Ngõn hng Cú nhng Doanh nghip vay thc hin nhng d ỏn ln song li hon ton tht bi, dn n v n t ú khụng ch t Doanh nghip vo trng thỏi phỏ sn m cũn gõy thit hi cho Chi nhỏnh Ngõn hng Nguyờn nhõn ch yu: + Phng thc cho vay ngn hn cha a dng hin nay, chi nhỏnh ch ỏp dng nhiu nht hai phng thc cho vay ngn hn l cho vay tng ln v cho vay theo hn mc Hai phng thc ny hoc mang tớnh th ng, ch khỏch hng yờu cu v vay thỡ ỏp ng, hoc khụng cú s m bo no cho vic thu hi n ngoi s m bo t phớa khỏch hng vay + Quy trỡnh thm nh cũn mt s bt cp Mc dự ó cú s tay tớn dng c ỏp dng chung ton h thng Ngõn hng u t v Phỏt trin nhng vic ỏp dng cỏc chi tit ca quy trỡnh cho vay nhiu mi ch dng li lý thuyt Mt s cỏn b tớn dng cha tuõn th hon ton cht ch, hoc khụng cú iu kin thc hin theo cỏc quy nh ca s tay, m mt phn ln l da trờn kinh nghim Do vy, ụi cỏc bc thm nh b coi nh hay thm b qua lm nh hng ti cht lng thm nh, t ú lm nh hng ti cht lng tớn dng + Thụng tin va thiu va khụng chớnh xỏc va khụng cp nht Ngõn hng cú nhiu ngun thụng tin thm nh mt khỏch hng, nhiờn hin ngun thụng tin ch yu nht l cỏc ti liu khỏch hng lp iu ny khụng m bo c tớnh khỏch quan chớnh xỏc ca s liu Thm chớ, Ngõn hng cng khú phỏt hin c cỏc sai sút cỏc bỏo cỏo Hin nay, Ngõn hng nh nc ó thnh lp trung tõm thụng tin tớn dng cung cp h s khỏch hng Song nhng h s ny khụng th cung cp y thụng tin v khỏch hng vỡ ú ch l thụng tin SV: Mai Lê Hoàn 29 Lớp : 10-49 Trờg đại học kinh doanh công nghệ Hà nội quỏ kh, thụng tin trng thỏi tnh Vic thiu thụng tin, khụng nm rừ tỡnh hỡnh khỏch hng nh vy s cú th dn Ngõn hng n cỏc ri ro tớn dng + Chin lc h tr khỏch hng vay cũn hn ch Cỏc cỏn b tớn dng cũn th hin s th ng vic cựng khỏch hng tỡm kim, phỏt trin phng ỏn kinh doanh Cỏn b tớn dng hu nh mi ch dng li t cho khỏch hng v cỏc iu kin th tc vay m cha cựng h tỡm cỏch thc thỏo g khú khn, tỡm cỏch thc ỏp ng tt nht cho h cựng h thc hin mt phn hoc tham gia t chuyờn mụn cho d ỏn xin vay + Cụng tỏc kim tra kim soỏt cũn cha tt Cho vay l mt hot ng cú nhiu ri ro Cụng tỏc kim tra, kim soỏt l rt quan trng i vi hot ng ny Thc hin tt cụng tỏc ny khụng ch giỳp sm nhn cỏc sai sút v x lý kp thi, hn ch bt tn tht cho c Ngõn hng v khỏch hng m cũn cú ý ngha d bỏo, ngn nga tn tht nõng cao cht lng tớn dng Thi gian qua, cụng tỏc kim tra, kim soỏt cũn cha tt, cũn cú nhng khon vay xu m khụng c phỏt hin kp thi, ri vo tỡnh trng n quỏ hn n khú ũi 3.2 Mt s gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng ngn hn ti chi nhỏnh NH T& PT Vnh phỳc: 3.2.1 Nõng cao trỡnh nghip v ca cỏn b tớn dng: Nhõn t ngi luụn gi v trớ trung tõm, chi phi v cú nh hng ln n hiu qu ca cụng vic i vi hot ng tớn dng m c th l tớn dng ngn hn, ngi cú vai trũ ht sc quan trng, vy nõng cao cht lng tớn dng ngn hn khụng th khụng quan tõm ti nhõn t ngi m c th õy chớnh l cỏn b tớn dng C th NH T&PT Vit Nam cn xõy dng mt i ng cỏn b tớn dng m bo c v cht lng v s lng, ỏp ng tt yờu cu ca cụng vic Cht lng ca i ng cỏn b tớn dng cn ỏp ng cỏc phng din gm trỡnh chuyờn mụn kinh nghim, cụng tỏc v t cỏch o c V trỡnh chuyờn mụn, cỏn b tớn dng cn c o to chớnh quy, cú kin thc c bn v kinh t th trng v h thng Ngõn hng - Ti chớnh, ú cn nm vng v ti chớnh doanh nghip, thm nh d ỏn u t, bờn cnh ú i ng ny cn cú kh nng phõn tớch v tng hp nhy bộn SV: Mai Lê Hoàn 30 Lớp : 10-49 Trờg đại học kinh doanh công nghệ Hà nội V t cỏch o c, vic thm nh d ỏn v quyt nh cho vay u cha ng nhng nhn nh mang tớnh ch quan ca cỏn b tớn dng, nu cỏn b tớn dng cú trỡnh v kinh nghim nhng li thiu i t cỏch o c thỡ kt qu s b búp mộo sai lch v chc chn s nh hng n cht lng tớn dng Bi vy Ngõn hng cn cú chớnh sỏch lng bng, thng pht hp lý, tho nhu cu vt cht chớnh ỏng ca nhõn viờn, chỳ trng nhõn ti ói ng cht xỏm khuyn khớch nhng nhõn viờn cú nng lc tõm huyt vi Ngõn hng 3.2.2 a dng hoỏ cỏc hỡnh thc thu hỳt ngn hn: a dng hoỏ hỡnh thc thu hỳt l hot ng cú ý ngha u tiờn v quan trng i vi s hỡnh thnh v phỏt trin ca mt Ngõn hng: - Ngoi cỏc hỡnh thc huy ng truyn thng, cn a cỏc hỡnh thc mi, a dng v thu hỳt nh cỏc hỡnh thc tit kim tr gúp, tit kim cú thng, y mnh phỏt hnh trỏi phiu, k phiu vi nhiu thi hn v lói sut linh hot, - Duy trỡ v phỏt trin thờm nhiu mi quan h tớn dng vi cỏc Doanh nghip ln õy l nhng i tỏc quan trng ca Ngõn hng, va tin hnh vay va cung cp ngun cho Ngõn hng - Xõy dng cỏc bin phỏp vi lói sut mm do, linh hot i vi mt Ngõn hng lói sut luụn l yu t quan trng quyt nh vic m rng hay thu hp vic huy ng vn, cú chim lnh c th trng hay khụng Chớnh sỏch lói sut huy ng luụn phi c xõy dng trờn c s m bo c li ớch cho ngi gi tin v li ớch ca Ngõn hng, to th cnh tranh thun li cho Ngõn hng Lói sut cn phi c th, chi tit cho tng i tng õy l m thi gian qua Chi nhỏnh ó thc hin tng i tt Tuy nhiờn, cn phi tip tc thc hin tt hn, chi tit, a dng nhiu mc lói sut ng vi tng ngun vn, ng thi phi luụn cõn i, hp lý tng ngun 3.2.3 Nõng cao cht lng cụng tỏc thm nh d ỏn: Thm nh tớn dng l khõu thm tra khỏch hng v d ỏn xin vay trờn nhiu tiờu chớ, t ú mi l c s a quyt nh cho vay hay khụng cho vay, cho vay SV: Mai Lê Hoàn 31 Lớp : 10-49 Trờg đại học kinh doanh công nghệ Hà nội nh th no Do vy cht lng tớn dng ph thuc rt ln n cht lng thm nh Mt s gii phỏp nõng cao cht lng thm nh l: - Nõng cao cht lng thu thp thụng tin Thụng tin l u vo ca vic thm nh Cú th thu thp thụng tin khỏch hng t bờn hoc ngoi Thu thp thụng tin t bờn Doanh nghip thụng qua cỏc hỡnh thc phng trc tip ngi vay v gp g ti c s tỡm hiu cht ch v ngnh ngh sn xut kinh doanh, tim nng ca sn phm khỏch hng sn xut trờn th trng, mc ớch vay vn, tỡnh hỡnh ti chớnh ca ngi vay Thu thp thụng tin t bờn ngoi qua nhiu ngun chớnh thc hoc khụng chớnh thc Ngun thụng tin chớnh thc l thụng tin ca cỏc c quan chc nng nh kim toỏn c lp, trung tõm thụng tin tớn dng, cỏc c quan hu quan nh c quan thu, hi quan, cụng an, to ỏn, Ngun thụng tin cng cú th l khụng chớnh thc ó c quan h tớn dng t mi quan h khỏc, t d lun xó hi, phng tin thụng tin i chỳng - Nõng cao cht lng x lý thụng tin Cỏc thụng tin thu thp c u l s liu quỏ kh v mang tớnh thi im Nhng Ngõn hng khụng ch cn quan tõm n kt qu hot ng ca khỏch hng trng thỏi tnh mt thi im no, m cn phõn tớch khỏch hng trng thỏi ng Do ú, x lý thụng tin, khụng ch phõn tớch n thun cỏc ch tiờu thi im, cũn cn phi phõn tớch t l gia cỏc nm, gia cỏc Doanh nghip cựng ngnh, tỡm hiu c xu hng phỏt trin ca Doanh nghip Qua ú, Ngõn hng cng ỏnh giỏ c ri ro ca Doanh nghip xem xột tớnh kh thi ca d ỏn xin vay Khi thm nh, Ngõn hng cn trung vo phõn tớch ti chớnh khỏch hng v ti chớnh d ỏn xin vay Ngõn hng cn a h thng tiờu chun thm nh, nh tiờu chun 5C (Capability nng lc hot ng, Capital vn, Character uy tớn, Condition iu kin v Collateral th chp), hoc tiờu chun 5P ( Purpose mc ớch, Payment tr n, Protection bo v, Policy chớnh sỏch v Pricing - nh giỏ) 3.2.4 m bo thc hin tt quy trỡnh cho vay: SV: Mai Lê Hoàn 32 Lớp : 10-49 Trờg đại học kinh doanh công nghệ Hà nội Quy trỡnh cho vay ó c quy nh v hng dn c th S tay tớn dng ca NH T&PT Vit Nam ú l mt quy trỡnh c tớnh t Ngõn hng tip nhn h s xin vay ca khỏch hng n thu hi ht n, th chp ti sn m bo, lý hp ng õy l quy trỡnh cht ch, bao gm nhiu bc Cỏn b tớn dng cn phi theo sỏt quy trỡnh, c bit nhng khõu quan trng nh thm nh, ú cú khõu thm nh ti sn m bo Tuy nhiờn, cỏc cỏn b tớn dng cng phi rt linh hot vic ỏp dng quy trỡnh ny vo tng trng hp c th i vi khỏch hng ó cú quan h tớn dng lõu di vi Ngõn hng, thỡ cỏc bc dn h s, th tc l khụng cn thit, bc thu thp, iu tra thụng tin cú th gim nh k tha thụng tin cú sn, cỏn b tớn dng cn thit phi thc hin y , k lng cỏc bc quy trỡnh, m bo rng khỏch hng hiu rừ v thc hin c cỏc yờu cu ca Ngõn hng Trong cho vay ngn hn, thi gian v thi c l yu t quan trng khụng ch i vi Doanh nghip xin vay m cũn i vi Ngõn hng cho vay Do ú, ỏp dng mt quy trỡnh linh hot, va m bo cỏc quy nh, va gim nh cỏc th tc, gim bt thi gian cn thit Thc hin tt quy trỡnh cho vay ũi hi cỏn b Ngõn hng phi thc hin tt tng bc ca quy trỡnh, vỡ bc sau cú tớnh k tip bc trc Do ú, tuõn th quy trỡnh cht ch m li rt linh hot l iu kin quan trng cú c quyt nh cho vay ỳng n, to iu kin ht sc cho khỏch hng, ng thi m bo an ton, sinh li cho Ngõn hng Cht lng tớn dng nh ú c nõng cao 3.2.5 Gii phỏp y mnh hot ng maketing Ngõn hng: Trong bi cnh nn kinh t cnh tranh gay gt hin nay, lnh vc Ngõn hng vic tỡm c th mnh riờng bng cht lng hot ng l quan tõm ca mi Ngõn hng Xõy dng c mt chớnh sỏch maketing hiu qu t ú nõng cao cht lng tớn dng l cn thit tng nng lc cnh tranh cho Ngõn hng - Thnh lp b phn nghiờn cu th trng L mt doanh nghip hot ng kinh doanh trờn lnh vc tin t, mt mc tiờu quan trng ca Ngõn hng l m rng th phn, tng thu nhp thc hin iu ny cht lng hot ng tớn dng phi tip tc c nõng cao Ngc li SV: Mai Lê Hoàn 33 Lớp : 10-49 Trờg đại học kinh doanh công nghệ Hà nội cụng tỏc nghiờn cu th trng nht l s cnh tranh gia tng, cng t l mt nhõn t thỳc y hot ng cho vay c v quy mụ v cht lng Trong xu hng ngy thnh lp mt b phn nghiờn cu th trng l cn thit tip cn tt hn nhu cu ca khỏch hng Nghiờn cu th trng õy khụng ch l nghiờn cu th trng Ngõn hng m l nghiờn cu th trng ca khỏch hng - Xõy dng chớnh sỏch khỏch hng hp lý Tuy ó trin khai mt s chớnh sỏch khỏch hng hp lý song thi gian ti Chi nhỏnh cn cng c hn na cụng tỏc ny nhm thu hỳt ụng o khỏch hng s dng dch v cng nh gi tin v vay tin ca Ngõn hng 3.3 Mt s kin ngh vi c quan cp trờn: 3.3.1 Kin ngh i vi Ngõn hng Nh Nc - NHNN cn hng dn vic thc hin cỏc Ngh quyt ca NHNN, ngh nh ca Chớnh Ph liờn quan n cỏc NHTM mt cỏch c th, kp thi NHNN cng cú th t chc thng xuyờn cỏc khoỏ hun cn thit dnh cho cỏn b cỏc NHTM - Cho phộp NHTM xõy dng cỏc chớnh sỏch lng, thng khuyn khớch cỏn b tớn dng lm tt, hn ch cỏc tiờu cc cú th ny sinh - Cựng h thng NHTM, NHNN cn y mnh tuyờn truyn, giỏo dc ngi dõn hiu bit ỳng n v hot ng Ngõn hng, ngy cng ch ng tớch cc tip cn NHTM Hiu bit ỳng n ca ngi dõn l iu kin cn thit Ngõn hng cú mụi trng thun li cho phỏt trin 3.3.2 Kin ngh i vi Ngõn hng T&PT Vit Nam V quy trỡnh cho vay, mc dự ó ban hnh Quy nh tớn dng i vi khỏch hng trng h thng Ngõn hng T&PT Vit Nam, song cn ban hnh nhng bn hng dn c th hn na v thc hin quy trỡnh cho vay V m bo tin vay, Ngõn hng T&PT Vit Nam ó ban hnh cụng hng dn b sung thc hin m bo tin vay, ú cú quy nh cỏc ni dung cn thc hin SV: Mai Lê Hoàn 34 Lớp : 10-49 Trờg đại học kinh doanh công nghệ Hà nội V nhõn s, Ngõn hng T&PT Vit Nam cng cn thc hin tt hn na chớnh sỏch v nhõn s: tuyn chn, o to cỏn b, khen thng, kp thi, rừ rng Ngõn hng T&PT Vit Nam cn tip tc thng xuyờn cú chớnh sỏch o to cỏn b qua cỏc lp hun cp H thng, gi cỏn b i o to chuyờn sõu, nghiờn cu cỏc nghip v mi, cụng ngh Ngõn hng hin i trờn th gii tỡm cỏch ỏp dng vo Ngõn hng Tuyn chn nhõn s ngy cng tr nờn quan trng Ngõn hng T&PT Vit Nam phi cú chớnh sỏch tuyn chn ỳng n tng bc nõng cao trỡnh i ng a Ngõn hng n tm cao ca cỏc hot ng v dch v chuyờn nghip, hon ho SV: Mai Lê Hoàn 35 Lớp : 10-49 Trờg đại học kinh doanh công nghệ Hà nội KT LUN Trong bi cnh kinh t hin nay, ng trc cỏc yờu cu ca cụng cuc cụng nghip hoỏ, hin i hoỏ t nc, vi phng chõm phỏt huy ti a ngun ni lc, tớn dng Ngõn hng ú tớn dng ngn hn luụn l gii phỏp quan trng v thc hin ngy mt hiu qa chc nng cú ca mỡnh, cỏc Ngõn hng nhn thy rng, bờn cnh m rng tớn dng nn kinh t, cn phi cho cht lng tớn dng l yu t quan trng, thm trớ l yu t quan trng nht thc hin cho vay Vỡ th nõng cao cht lng tớn dng ngn hn luụn l ni dng quan trng hng u chin lc phỏt trin ca cỏc Ngõn hng, ca chi nhỏnh Ngõn hng T&PT Vĩnh phúc v cng l nh hng ca Ngõn hng T&PT Vit Nam thc hin c chin lc ny, ũi hi phi cú s kt hp ca nhiu iu kin, t phớa Ngõn hng, khỏch hng v mụi trng kinh t Chuyờn ó phõn tớch nhng lý lun c bn v tớn dng ngn hn v cht lng tớn dng, phõn tớch thc trng hot ng ca Chi nhỏnh Ngõn hng u T v Phỏt trin Vĩnh phúc nm qua t ú di gúc nh qun tr Ngõn hng a mt s gii phỏp ch yu nhm nõng cao cht lng tớn dng ca NHTM Vỡ im nghiờn cu ch gii hn mt chi nhỏnh Ngõn hng v vi quy mụ nghiờn cu ca mt chuyờn tt nghip, nờn cỏc gii phỏp a mi ch mang tớnh xut Em hy vng rng cỏc nghiờn cu trờn phn no cú ý ngha i vi Chi nhỏnh Ngõn hng T&PT Vnh phỳc cng nh cỏc NHTM núi chung SV: Mai Lê Hoàn Lớp : 10-49 Trờg đại học kinh doanh công nghệ Hà nội Em xin chõn thnh cm n cụ giỏo Ths Lờ Th Hng cựng cỏc anh ch ti Phũng tớn dng Chi nhỏnh Ngõn hng T&PT Vnh phỳc ó tn tỡnh hng dn ch bo em quỏ trỡnh thc cng nh thc hin chuyờn ny! Em xin chõn thnh cm n ! SV: Mai Lê Hoàn Lớp : 10-49 Trờg đại học kinh doanh công nghệ Hà nội Chi nhánh Ngân hàng Đầu t & Phát triển Vĩnh Phúc BIDV-VP BNG Kấ CC CH VIT TT NH ĐT&PTHội Ngân hàng đầu t phát triển (BIDV) : Sở chi nhánh thơng mại NHTM : Ngân hàng VNĐ : Việt nam đồng HĐKD : Hoạt động kinh doanh QHKH : Quan hệ khách hàng QLRR : Quản lý rủi ro Phòng Phòng Phòng Phòng Phòng Tổ Phòng Phòng : vụ quan quản DVKH quản dịch Dịch quảnkhách hàng kế tài hệ lý rủi QLtrị tín vụ: Quảnlý vàvà Dịch vụ khohoạch toán & DVKQ lý quỹ khách ro dụng khách DV quốc tổng kế hàng hàngGiao ngân tế hợp toán GD : dịch quỹ TCKT : Tài kế toán KHTH : Kế hoạch tổng hợp QTTD : Quản trị tín dụng Phòng giao dịch Vĩnh Yên TCHC : Tổ chức hành CBNV : Cán nhân viên Phòng giao dịch Bình Xuyên TDH : Trung- di hạn KHKD : Kế hoạch kinh doanh Phòng giao dịch Yên Lạc TCKT : Tổ chức kinh tế FPT : Giá mua bán vốn Quỹ tiết kiệm DPRR : Dự phòng rủi ro CPI : Chỉ số giá tiêu dùng SV: Mai Lê Hoàn Phòng tổ chức hành Lớp : 10-49 Trờg đại học kinh doanh công nghệ Hà nội Sơ đồ cấu tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Đầu t & Phát triển Vĩnh Phúc Giám đốc Phó Giám đốc Trởng phòng quan hệ khách hàng Trởng phòng quản lý rủi ro Trởng phòng quản trị tín dụng Phó Giám đốc Tr Trởng ởngphòng phòng dịch vụ quản lý khách DV hàng ngân quỹ Trởng phòng toán quốc tế Trởng Trởng Trởng phòng kế phòng tài phòng tổ hoạch kế chức tổng hợp toán hành Phòng giao dịch Vĩnh Yên Phòng giao dịch Bình Xuyên Phòng giao dịch Yên Lạc Quỹ tiết kiệm MC LC SV: Mai Lê Hoàn Lớp : 10-49 Trờg đại học kinh doanh công nghệ Hà nội LI M U LI M U CHNG Lí LUN CHUNG V TN DNG NGN HN CA NHTM 1.1 Khỏi nim v phõn loi tớn dng ngn hn: 1.1.1 Khỏi nim: 1.1.2 Phõn loi tớn dng ngn hn: 1.2 c im, qui trỡnh v vai trũ tớn dng ngn hn NHTM: 1.2.1 c im ca tớn dng ngn hn NHTM: 1.2.2 Quy trỡnh tớn dng ngn hn NHTM: 1.2.3 Vai trũ ca tớn dng ngn hn: .9 1.3 Cht lng tớn dng ngn hn v s cn thit phi nõng cao cht lng tớn dng ngn hn ca NHTM: 10 1.3.1 Cht lng tớn dng ngn hn: 10 1.3.2 S cn thit phi nõng cao cht lng tớn dng ngn hn ca NHTM: 11 1.4 Cỏc ch tiờu c bn ỏnh giỏ cht lng tớn dng ngn hn: 12 1.4.1 Nhúm cỏc ch tiờu nh tớnh .12 1.4.2 Nhúm cỏc ch tiờu nh lng 13 CHNG THC TRNG CHT LNG TN DNG NGN HN TI CHI NHNH NH T&PT VNH PHC 15 2.1 Khỏi quỏt v Chi nhỏnh NH T&PT Vnh Phỳc: .15 2.1.1 Quỏ trỡnh hỡnh thnh ca Chi nhỏnh NH T&PT Vnh phỳc: 15 2.1.2 C cu t chc, chc nng v nhim v ca Chi nhỏnh NH T&PT Vnh phỳc: .15 2.1.3 Ngun lc ca Chi nhỏnh NH T&PT Vnh phỳc: 19 SV: Mai Lê Hoàn Lớp : 10-49 Trờg đại học kinh doanh công nghệ Hà nội 2.1.4 Kt qu hot ng kinh doanh ca Chi nhỏnh NH T&PT Vnh Phỳc: 20 2.1.5 Tỡnh hỡnh huy ng vn: 20 2.1.6 Tỡnh hỡnh cho vay: 21 2.1.7 Tỡnh hỡnh thc hin dch v: 21 2.2 Thc trng cht lng tớn dng ngn hn ti Chi nhỏnh NH T&PT Vnh Phỳc: 22 2.2.1 c im tỡnh hỡnh kinh t xó hi 2008: 22 2.2.2 Tng d n ngn hn ti Chi nhỏnh NH T&PT Vnh phỳc: 22 2.2.3 D n tớn dng ngn hn: 23 2.2.4 Mt s ch tiờu ỏnh giỏ cht lng tớn dng ngn hn: 25 CHNG NH GI CHT LNG TN DNG NGN HN MT S GII PHP V KIN NGH NHM NNG CAO CHT LNG TN DNG NGN HN TI CHI NHNH NH T&PT VNH PHC 28 3.1 ỏnh giỏ cht lng tớn dng ngn hn ti Chi nhỏnh NH T&PT Vnh phỳc: .28 3.1.1 Nhng thnh tu t c: 28 3.1.2 Nhng hn ch v nguyờn nhõn cũn tn ti: 28 3.2 Mt s gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng ngn hn ti chi nhỏnh NH T& PT Vnh phỳc: 30 3.2.1 Nõng cao trỡnh nghip v ca cỏn b tớn dng: .30 3.2.2 a dng hoỏ cỏc hỡnh thc thu hỳt ngn hn: .31 3.2.3 Nõng cao cht lng cụng tỏc thm nh d ỏn: 31 3.3 Mt s kin ngh vi c quan cp trờn: 34 3.3.1 Kin ngh i vi Ngõn hng Nh Nc 34 3.3.2 Kin ngh i vi Ngõn hng T&PT Vit Nam 34 SV: Mai Lê Hoàn Lớp : 10-49 Trờg đại học kinh doanh công nghệ Hà nội KT LUN 36 BNG Kấ CC CH VIT TT 38 SV: Mai Lê Hoàn Lớp : 10-49