THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM...292.2.1.CHÍNH SÁCH CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NH
1 MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .2 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 KHÁI NIỆM .2 1.1.2 CÁC HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2 GIỚI THIỆU DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.2.1 KHÁI NIỆM .5 1.2.2 ĐẶC ĐIỂM CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.3 MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP 10 1.3.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP 10 1.3.2 MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 17 1.3.3 Điều kiện mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 21 CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM TỪ NĂM 2006 ĐẾN NĂM 2008.26 2.1 TỔNG QUAN VỀ VIETCOMBANK 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển SGD NHTMCPNT VN 26 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Sở giao dịch năm 2007, 2008 .28 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 29 2.2.1.CHÍNH SÁCH CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỞ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 29 2.2.2 QUÁ TRÌNH MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 33 2.3.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 40 GVHD: PGS, TH.S Phan Thị Thu Hà CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 46 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 46 3.1.1 Định hướng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Đảng Nhà nước 46 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 48 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 49 3.2.1 TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA SỞ GIAO DỊCH 49 3.2.2 ĐỔI MỚI QUY TRÌNH, THỦ TỤC CHO VAY PHÙ HỢP VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 51 3.2.3 THAY ĐỔI CƠ CHẾ CHO VAY PHÙ HỢP VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 52 3.2.4 TẠO NHIỀU DỊCH VỤ NGÂN HÀNG NHẰM THỎA MÃN NHU CẦU PHONG PHÚ CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .54 3.2.5 TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG MARKETING NGÂN HÀNG TRONG VIỆC MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 56 3.2.6 ĐẨY MẠNH CÔNG TÁC TỔ CHỨC BỒI DƯỠNG NÂNG CAO TRÌNH ĐỘ CỦA CÁN BỘ NGÂN HÀNG 57 3.3 KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 58 3.3.1 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CƠ QUAN CHỨC NĂNG CỦA NHÀ NƯỚC .58 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .61 3.3.2 KIẾN NGHỊ VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 63 KẾT LUẬN .67 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC Nguyễn Thị Mai - Lớp Ngân hàng 47A GVHD: PGS, TH.S Phan Thị Thu Hà MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Sở giao dịch Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Doanh nghiệp vừa nhỏ Nguyễn Thị Mai - Lớp Ngân hàng 47A SGD NHTM NHTMCP NT VN DNNVV GVHD: PGS, TH.S Phan Thị Thu Hà DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ HÌNH VẼ BẢNG Bảng 2.1: Kết kinh doanh Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam năm 2007, năm 2008 .29 Bảng 2.2 :Cơ cấu DNNVV có quan hệ tín dụng với SGD theo loại hình doanh nghiệp .33 Bảng 2.3: Tình hình vay vốn DNNVV SGD NHTMCPNT VN 35 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay DNVV theo thời hạn 37 Bảng 2.5: Nợ hạn cho vay DNNVV 38 Bảng 2.6: Nợ hạn cho vay DNNVV theo thời hạn cho vay 39 BIỂU Biểu đồ 2.1: Cơ cấu DNNVV có quan hệ tín dụng với SGD theo loại hình doanh nghiệp qua năm 2006, 2007 2008 34 Biểu đồ 2.2: So sánh cấu dư nợ DNNVV qua năm 2006, 2007, 2008 37 Nguyễn Thị Mai - Lớp Ngân hàng 47A GVHD: PGS, TH.S Phan Thị Thu Hà LỜI MỞ ĐẦU Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa vấn đề đặt trước bối cảnh kinh tế gặp nhiều khó khăn Doanh nghiệp nhỏ vừa doanh nghiệp có quy mô nhỏ chiếm tới 96% tổng doanh nghiệp nước, đóng góp 40% GDP, giải cơng ăn việc làm nhiều cho người lao động Nhưng đa số doanh nghiệp nhỏ vừa gặp khó khăn Do đó, cần phải có biện pháp giúp cho doanh nghiệp nhỏ vừa tồn phát triển bền vững khơng ảnh hưởng tới tồn kinh tế mà ảnh hưởng tới an ninh xã hội Việc mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa việc làm cần thiết Là sinh viên kinh tế em quan tâm đến vấn đề nên em xin mạn dạn viết đề tài: Các giải pháp nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Do trình độ thời gian có hạn, nên khơng thể tránh khỏi sai sót, em mong nhận ý kiến cô giáo PGS.TS Phan Thị Thu Hà Bài viết em đề tài bao gồm chương sau: Chương I: Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa tai Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chương III: Giải pháp nhằm mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Nguyễn Thị Mai - Lớp Ngân hàng 47A GVHD: PGS, TH.S Phan Thị Thu Hà CHƯƠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 KHÁI NIỆM Ngân hàng thương mại đời gắn liền với hình thành phát triển sản xuất hàng hoá Mỗi quốc gia hay vùng lãnh thổ lưu hành đồng tiền riêng, điều làm chậm trình giao lưu buôn bán nước kinh tế phát triển Do tạo nhu cầu cấp thiết đúc tiền, đổi tiền cửa trung tâm thương mại Một số nhà bn giàu có đứng thực việc đổi tiền đáp ứng nhu cầu cho thương gia khác Quá trình đổi tiền thực đổi từ tệ ngoại tệ ngược lại Lợi nhuận thu từ chênh lệch giá mua bán Những người làm nghề đổi tiền thơng thường người giàu có họ thường có két tốt để cất giữ bảo đảm an toàn Do yêu cầu cất trữ tiền lãnh chúa, nhà buôn, nhiều người làm nghề đổi tiền thực nghiệp vụ cất trữ hộ tiền đồ có giá trị Việc thực cất trữ hộ làm tăng thu nhập, đa dạng hố loại tiền tăng quy mơ tài sản cho người kinh doanh tiền tệ Việc cất trữ hộ nhiều người tạo điều kiện cho việc thực tốn hộ tốn khơng dùng tiền mặt cho khách hàng Trong điều kiện lưu thông tiền kim loại chủ cửa hàng vàng vừa thực đổi tiền, toán hộ vừa đổi tiền, ngân hàng gọi ngân hàng thợ vàng Từ hoạt động thực tiễn người kinh doanh tiền tệ nhận thấy thường xuyên có lượng tiền gửi vào lượng tiền lấy song tất người Nguyễn Thị Mai - Lớp Ngân hàng 47A GVHD: PGS, TH.S Phan Thị Thu Hà gửi tiền rút tiền lúc, ln có lượng tiền dư thường xun Do tính chất vơ danh tiền nên chủ ngân hàng sử dụng tạm thời phần tiền gửi khách hàng vay Hoạt động cho vay tạo nên lợi nhuận lớn cho ngân hàng, ngân hàng bắt đầu tìm cách để thu hút tiền gửi vào ngân hàng cách trả lãi suất cho người gửi tiền Hoạt động làm thay đổi hoạt động nhà buôn tiền - hoạt động ngân hàng Tóm lại, Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế 1.1.2 CÁC HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Huy động vốn hoạt động vô quan trọng tồn phát triển ngân hàng Nguồn vốn Ngân hàng tạo từ kênh dẫn vốn khác Nguồn vốn Ngân hàng bao gồm vốn chủ sở hữu vốn nợ Vốn chủ sở hữu vốn hình thành ban dầu, vốn bổ xung trình hoạt động, quỹ nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần…Vốn chủ sở hữu thường chiếm tỷ lệ nhỏ tổng nguồn vốn Ngân hàng ( khoảng 5%) lại chủ yếu vốn nợ Vốn nợ bao gồm: tiền gửi, tiền vay số vốn nợ khác Hoạt động huy động vốn nợ hoạt động Ngân hàng quan tâm hàng đầu Hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng thương mại Tiền gửi khách hàng nguồn vốn nợ quan trọng ngân hàng thương mại, thơng thường chiếm tới 50% tổng nguồn vốn Ngân hàng huy động vốn từ dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác cách mở tài khoản tiền gửi tốn, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn…Để thu hút nguồn vốn nợ quan trọng ngân hàng phải có Nguyễn Thị Mai - Lớp Ngân hàng 47A GVHD: PGS, TH.S Phan Thị Thu Hà sách lãi suất, kỳ hạn, cách chi trả… hợp lý để đáp ứng nhu cầu người gửi tiền Tiền gửi có đặc trưng phải tốn khách hàng có u cầu rút tiền Điều ảnh hưởng tới khả khoản Ngân hàng Loại nguồn vốn nợ nhạy cảm với biến động thị trường lãi suất, tỷ giá, thu nhập, lạm phát…do Ngân hàng xác định quy mô kết cấu nguồn tiền Để đảm bảo an toàn sinh lời thi Ngân hàng cần phải quản lý nguồn vốn chặt chẽ Hoạt động huy động tiền vay Ngân hàng thương mại Bên cạnh hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng thương mại thường vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả giai đoạn định Ngân hàng thương mại vay ngân hàng trung ương thơng qua tái chiết khấu thương phiếu hay tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng định, Ngân hàng vay tổ chức tín dụng khác ngân hàng khác Ngân hàng vay đựơc nguồn vốn trung dài hạn ổn định thông qua phát hành giấy nợ kỳ phiếu, trái phiếu, tín phiếu thị trường vốn Hoạt động huy động vốn nợ khác Ngân hàng thương mại Hoạt động huy động tiền gửi, tiền vay chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn nợ ngân hàng Ngân hàng huy động nguồn vốn khác Ngân hàng thực dịch vụ uỷ thác uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư…Ngồi hoạt động tốn không dùng tiền mặt hay khoản nợ phải trả thuế chưa nộp, lương chưa trả… góp phần tăng nguồn vốn nợ cho Ngân hàng 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Huy động vốn hoạt động Ngân hàng thương mại để tạo lợi nhuận ngân hàng cần phải có hoạt động sử dụng vốn hiệu Nguyễn Thị Mai - Lớp Ngân hàng 47A GVHD: PGS, TH.S Phan Thị Thu Hà Việc sử dụng vốn q trình tạo nên tài sản khác Ngân hàng bao gồm Ngân quỹ, chứng khốn, tín dụng tài sản khác, Hoạt động Ngân quỹ: Ngân quỹ Ngân hàng tài sản có tình khoản cao nhằm đáp ứng khả khoản Ngân hàng vào thời gian Đây tài sản không sinh lời quan trọng tồn uy tín Ngân hàng Do Ngân hàng cố giữ mức ngân quỹ mức thấp Nắm giữ chứng khoán: Ngân hàng nắm giữ chứng khoán chứng khốn tạo thu nhập cho Ngân hàng bán giúp tăng ngân quỹ cần thiết Hoạt động tín dụng: Là hoạt động quan trọng sử dụng vốn Ngân hàng, hoạt động mạng lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng chiếm tới 80% lợi nhuận Ngân hàng Nhưng hoạt động lại tiềm ẩn nguy rủi ro cao Ngân hàng cần phải có sách tín dụng hợp lý để hạn chế rủi ro Bên cạnh số hoạt động Ngân hàng thực dịch vụ uỷ thác cho vay, hùn vốn kinh doanh… góp phần làm tăng lợi nhuận cho Ngân hàng 1.1.2.3 Các hoạt động khác Ngân hàng thương mại thực dịch vụ toán, chuyển tiền, đổi tiền… Đối với hoạt động Ngân hàng thu phí giao dịch làm tăng phần lợi nhuận cho Ngân hàng 1.2 GIỚI THIỆU DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.2.1 KHÁI NIỆM Nói đến doanh nghiệp người ta thường phân loại theo tiêu chí lượng vốn, số lượng lao động bình qn năm nước Cách phân loại thành doanh nghiệp lớn, nhỏ vừa hay siêu nhỏ mang tính chất Nguyễn Thị Mai - Lớp Ngân hàng 47A GVHD: PGS, TH.S Phan Thị Thu Hà tương đối theo quốc gia khác tuỳ theo phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên doanh nghiệp vừa nhỏ có quy mơ vốn chủ sở hữu nhỏ, số lượng lao động bình qn trung bình hàng năm so với kinh kế Tại Việt Nam, theo nghị định số 90/2001/NĐ-CP phủ ngày 23 tháng 11 năm 2001 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, điều Nghị định định nghĩa doanh nghiệp nhỏ vừa sau: Doanh nghiệp nhỏ vừa sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký khơng q 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm không 300 người Như nước ta doanh nghiệp đáp ứng đủ tiêu chí doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.2 ĐẶC ĐIỂM CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Với khái niệm ta thấy đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa sau: Quy mô nhỏ, hạn chế nguồn vốn: Đây khó khăn lớn Doanh nghiệp vừa nhỏ Nguồn vốn doanh nghiệp hình thành từ vốn chủ sở hữu vốn vay Nguồn vốn chủ sở hữu bao bao gồm vốn góp ban đầu, lợi nhuận không chia qua năm phát hành cổ phiếu Thực tế có tới 73% doanh nghiệp có số vốn góp ban đầu nhỏ 10 tỷ đồng, lợi nhuận không chia hàng năm không nhiều Các doanh nghiệp vừa nhỏ thường chưa tạo dựng uy tín thị trường nên khó tiếp cận với việc huy động vốn từ kênh thị trường chứng khoán Vậy để tăng vốn huy động bắt buộc doanh nghiệp phải chuyển sang tiếp cận nguồn vốn vay nguồn vốn vay nợ chủ yếu doanh nghiệp vay nợ Ngân hàng Nguồn vốn giúp doanh nghiệp đầu tư, đổi trang thiết bị, thay đổi dây chuyền công nghệ đại hơn… từ giúp doanh Nguyễn Thị Mai - Lớp Ngân hàng 47A