THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM...292.2.1.CHÍNH SÁCH CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NH
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
KHÁI NIỆM
Ngân hàng thương mại xuất hiện cùng với sự phát triển của nền sản xuất hàng hóa, giúp thúc đẩy giao lưu buôn bán giữa các quốc gia Sự cần thiết của việc đổi tiền tại các cửa khẩu và trung tâm thương mại đã dẫn đến việc một số nhà buôn giàu có thực hiện dịch vụ này, tạo ra lợi nhuận từ chênh lệch giá mua bán Những người đổi tiền thường là những người có tài sản lớn và có khả năng cất giữ tiền một cách an toàn Ngoài việc đổi tiền, họ còn cung cấp dịch vụ cất trữ hộ tiền và tài sản có giá trị, từ đó gia tăng thu nhập và quy mô tài sản Việc cất trữ hộ cũng tạo điều kiện cho các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt Ngân hàng đầu tiên, được gọi là ngân hàng thợ vàng, thực hiện cả việc đổi tiền và thanh toán hộ, nhận thấy rằng không phải tất cả khách hàng đều rút tiền cùng một lúc, dẫn đến việc có lượng tiền dư thường xuyên Từ đó, các ngân hàng bắt đầu sử dụng một phần tiền gửi để cho vay, tạo ra lợi nhuận lớn và thu hút khách hàng bằng cách trả lãi suất, đánh dấu sự chuyển mình quan trọng trong hoạt động của ngân hàng.
Ngân hàng là tổ chức tài chính hàng đầu, cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng và thực hiện nhiều chức năng quan trọng trong nền kinh tế.
CÁC HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Huy động vốn là hoạt động thiết yếu cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, với nguồn vốn được hình thành từ nhiều kênh khác nhau Ngân hàng có hai loại vốn chính: vốn chủ sở hữu và vốn nợ Vốn chủ sở hữu, mặc dù chỉ chiếm khoảng 5% tổng nguồn vốn, bao gồm vốn ban đầu, vốn bổ sung trong quá trình hoạt động và các quỹ có thể chuyển đổi thành cổ phần Ngược lại, vốn nợ, bao gồm tiền gửi, tiền vay và các hình thức nợ khác, chiếm phần lớn trong cơ cấu vốn của ngân hàng Do đó, hoạt động huy động vốn nợ luôn là một trong những ưu tiên hàng đầu của ngân hàng.
Hoạt động huy động tiền gửi của Ngân hàng thương mại
Tiền gửi của khách hàng là nguồn vốn nợ quan trọng, chiếm khoảng 50% tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại Ngân hàng huy động vốn từ dân cư, doanh nghiệp và các tổ chức tín dụng khác thông qua các tài khoản tiền gửi thanh toán, tiết kiệm và có kỳ hạn Để thu hút nguồn vốn này, ngân hàng cần có chính sách lãi suất, kỳ hạn và phương thức chi trả hợp lý nhằm đáp ứng nhu cầu của người gửi tiền.
Tiền gửi yêu cầu thanh toán ngay khi khách hàng rút tiền, ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản của ngân hàng Nguồn vốn nợ này nhạy cảm với biến động thị trường, lãi suất, tỷ giá, thu nhập và lạm phát, khiến ngân hàng khó xác định quy mô và cấu trúc của nguồn tiền Để đảm bảo an toàn và sinh lời, ngân hàng cần quản lý nguồn vốn này một cách chặt chẽ.
Hoạt động huy động tiền vay của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại không chỉ huy động tiền gửi mà còn vay mượn để đáp ứng nhu cầu chi trả Các ngân hàng có thể vay từ ngân hàng trung ương thông qua tái chiết khấu thương phiếu hoặc tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng Ngoài ra, họ cũng có thể vay từ các tổ chức tín dụng khác, bao gồm các ngân hàng khác Để có nguồn vốn trung và dài hạn ổn định, ngân hàng thường phát hành các giấy nợ như kỳ phiếu, trái phiếu và tín phiếu trên thị trường vốn.
Hoạt động huy động vốn nợ khác của Ngân hàng thương mại
Hoạt động huy động tiền gửi và tiền vay chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn nợ của ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng cũng có thể huy động vốn thông qua các dịch vụ uỷ thác như uỷ thác cho vay và uỷ thác đầu tư Bên cạnh đó, các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt và các khoản nợ phải trả như thuế chưa nộp và lương chưa trả cũng góp phần tăng nguồn vốn nợ cho ngân hàng.
1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn
Huy động vốn là hoạt động cốt lõi của ngân hàng thương mại, nhưng để đạt được lợi nhuận, ngân hàng cần tối ưu hóa việc sử dụng vốn Quá trình sử dụng vốn giúp ngân hàng tạo ra các tài sản đa dạng như ngân quỹ, chứng khoán, tín dụng và các loại tài sản khác.
Ngân quỹ của Ngân hàng bao gồm các tài sản có tính thanh khoản cao, thiết yếu để đảm bảo khả năng thanh toán trong mọi thời điểm Mặc dù đây là những tài sản không sinh lời, nhưng chúng đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì sự tồn tại và uy tín của Ngân hàng Vì lý do này, các Ngân hàng thường cố gắng giữ mức ngân quỹ ở mức thấp nhất có thể.
Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động quan trọng nhất trong việc sử dụng vốn của ngân hàng, đóng góp tới 80% lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động này cũng tiềm ẩn nguy cơ rủi ro cao, do đó ngân hàng cần xây dựng chính sách tín dụng hợp lý để hạn chế những rủi ro này.
Bên cạnh các hoạt động kinh doanh cốt lõi, ngân hàng còn cung cấp các dịch vụ ủy thác cho vay và hùn vốn kinh doanh, góp phần đa dạng hóa nguồn thu và làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Ngân hàng thương mại cung cấp các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền và đổi tiền, qua đó thu phí giao dịch, góp phần tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
GIỚI THIỆU DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
KHÁI NIỆM
Doanh nghiệp thường được phân loại dựa trên tiêu chí vốn và số lượng lao động bình quân hàng năm, với các phân loại như doanh nghiệp lớn, nhỏ, vừa và siêu nhỏ mang tính tương đối và khác nhau theo từng quốc gia Các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường có quy mô vốn chủ sở hữu nhỏ và số lượng lao động trung bình hàng năm ít hơn so với nền kinh tế chung.
Theo Nghị định số 90/2001/NĐ-CP của Chính phủ Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ và vừa được định nghĩa là các cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật, với vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người Do đó, bất kỳ doanh nghiệp nào đáp ứng các tiêu chí này đều được coi là doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam.
ĐẶC ĐIỂM CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
Với khái niệm như trên ta có thể thấy được các đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa như sau:
Quy mô nhỏ, hạn chế về nguồn vốn: Đây là khó khăn lớn nhất đối với
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs) thường gặp khó khăn trong việc huy động vốn, chủ yếu do nguồn vốn hạn chế từ vốn chủ sở hữu và vay ngân hàng Theo thống kê, 73% doanh nghiệp có vốn góp ban đầu dưới 10 tỷ đồng, và lợi nhuận không chia hàng năm cũng không đáng kể Việc tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng là một thách thức lớn, với chỉ 32.38% doanh nghiệp có khả năng tiếp cận, trong khi 35.24% gặp khó khăn và 32.38% không thể tiếp cận Nguyên nhân chính là do thiếu hiểu biết về cơ chế tín dụng, tâm lý lo ngại về thủ tục vay phức tạp, và thiếu uy tín trên thị trường Hơn nữa, doanh nghiệp thường không có báo cáo tài chính minh bạch và thiếu tài sản đảm bảo, khiến ngân hàng e ngại khi cho vay Điều này đặt ra một bài toán khó cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong việc tìm kiếm nguồn vốn vay từ ngân hàng.
Sự phát triển của công nghệ đã giúp doanh nghiệp nâng cao năng suất và hạ giá thành sản phẩm, tạo cơ hội cạnh tranh trên thị trường Tuy nhiên, các doanh nghiệp Việt Nam, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa, vẫn gặp thách thức trong việc đổi mới công nghệ do hạn chế về tài chính Mặc dù đã có những cải tiến kể từ khi gia nhập WTO, tốc độ đổi mới công nghệ vẫn còn chậm, khiến cho việc áp dụng kỹ thuật hiện đại gặp khó khăn.
Trình độ quản lý và nguồn nhân lực là yếu tố quyết định thành bại trong sản xuất kinh doanh, nhưng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam đang gặp khó khăn trong việc thu hút nhân lực và nâng cao trình độ quản lý Hơn 56% chủ doanh nghiệp có trình độ học vấn từ trung cấp trở xuống, trong khi chỉ hơn 40% có bằng đại học, và nhiều người trong số họ thiếu kiến thức chuyên môn về kinh tế và quản trị Đội ngũ lao động của các doanh nghiệp này chủ yếu làm việc dựa trên kinh nghiệm, với quy mô nhỏ và thiếu vốn, dẫn đến việc không có chiến lược phát triển nhân lực Hệ quả là trình độ lao động thấp, không đáp ứng được yêu cầu của công nghiệp hóa, hiện đại hóa, và khả năng tiếp cận công nghệ mới bị hạn chế Trung bình, mỗi doanh nghiệp nhỏ và vừa chỉ có khoảng 40 lao động, trong đó nhiều người chưa qua đào tạo nghề Việc nâng cao trình độ cho đội ngũ cán bộ công nhân viên là cấp bách không chỉ với doanh nghiệp nhỏ và vừa mà còn với tất cả doanh nghiệp Việt Nam, vì thiếu lao động có trình độ sẽ cản trở sự phát triển và mở rộng doanh nghiệp.
Khả năng cạnh tranh và tiếp cận thị trường của các doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam vẫn còn hạn chế sau 2 năm gia nhập WTO Mặc dù có cơ hội mở rộng thị trường và học hỏi từ nước ngoài, nhiều doanh nghiệp vẫn chưa tận dụng được lợi thế này do thiếu kinh nghiệm và kỹ năng trong đàm phán Họ không chỉ phải đối mặt với áp lực từ các doanh nghiệp lớn trong nước mà còn từ các đối thủ nước ngoài Sự cạnh tranh này có thể thúc đẩy sự phát triển, nhưng cũng có nguy cơ dẫn đến thất bại.
Bên cạnh những hạn chế trên thì doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng có những lợi thế nhất định:
Doanh nghiệp nhỏ và vừa có ưu điểm nổi bật về tính năng động và khả năng thích nghi với môi trường kinh tế xã hội, được các ngân hàng đánh giá cao Với quy mô nhỏ và mô hình quản lý đơn giản, các doanh nghiệp này có chi phí vốn và quản lý thấp, giúp họ phản ứng nhanh chóng với sự thay đổi của thị trường Khả năng chuyển hướng kinh doanh và thay đổi sản phẩm linh hoạt giúp họ đáp ứng kịp thời các yêu cầu của khách hàng, kể cả những nhu cầu nhỏ lẻ mà doanh nghiệp lớn có thể bỏ qua.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa thường có tổ chức gọn nhẹ, giúp tiết kiệm chi phí Nhờ vào cấu trúc này, công việc được truyền đạt nhanh chóng mà không cần qua nhiều khâu trung gian Điều này không chỉ tăng cường hiệu quả làm việc mà còn giảm bớt chi phí đầu tư ban đầu cho cơ sở vật chất.
MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP
HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP
1.3.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
Theo Quyết định 1627/2001/QĐ/NHNN, cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng vào mục đích và thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Cho vay là hoạt động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại được thực hiện dựa trên các nguyên tắc nhất định, nhằm đảm bảo tính an toàn và khả năng sinh lời cho ngân hàng.
Khách hàng cần cam kết hoàn trả vốn và lãi trong thời gian quy định trong hợp đồng tín dụng, đây là điều kiện bắt buộc cho mọi tổ chức và cá nhân khi vay vốn ngân hàng Ngân hàng đóng vai trò vừa là bên cho vay vừa là bên đi vay, do đó, cam kết này là yếu tố thiết yếu để thực hiện giao dịch vay vốn.
Ngân hàng có khả năng tồn tại và phát triển thông qua các khoản vay ưu đãi Mặc dù một số khoản vay không thu lãi, điều này chỉ thể hiện chính sách tín dụng ưu đãi dành cho khách hàng, không phản ánh bản chất thực sự của hoạt động cho vay của ngân hàng.
Khách hàng cần cam kết sử dụng khoản vay đúng mục đích đã thỏa thuận với Ngân hàng, tuân thủ các quy định pháp luật và nội quy cho vay của Ngân hàng Mục đích vay vốn được ghi rõ trong hợp đồng tín dụng nhằm đảm bảo rằng Ngân hàng không cấp vốn cho các hoạt động vi phạm pháp luật.
Ngân hàng chỉ cấp tín dụng cho các dự án có hiệu quả, đảm bảo khả năng thu hồi vốn và lãi suất cao Đối với những khoản vay liên quan đến dự án không hiệu quả hoặc có rủi ro cao, khách hàng bắt buộc phải cung cấp tài sản đảm bảo để bảo vệ an toàn vốn cho ngân hàng trong trường hợp không có khả năng trả nợ.
Khi Ngân hàng cho khách hang vay vốn thường phải trải qua 4 bước sau:
Bước đầu tiên trong quy trình cho vay là phân tích, đóng vai trò quyết định đến chất lượng cho vay của ngân hàng Trong giai đoạn này, ngân hàng thu thập và xử lý thông tin về khách hàng, bao gồm năng lực tài chính, dự án vay, uy tín và khả năng sinh lời từ khoản vay Qua đó, ngân hàng đánh giá rủi ro liên quan đến việc cho vay và đưa ra quyết định cho vay hay không Các phương pháp chính để thu thập thông tin bao gồm tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, hợp tác với các trung gian tài chính và sử dụng các phương tiện truyền thông.
Bước 2 trong quy trình vay vốn là xây dựng và ký kết hợp đồng tín dụng Ngân hàng sẽ phân tích kỹ lưỡng để quyết định xem có cho vay hay không Nếu khoản vay có mức rủi ro thấp, khả năng sinh lời cao và đáp ứng các tiêu chí cho vay của ngân hàng, khả năng được phê duyệt sẽ cao hơn.
Ngân hàng sẽ quyết định việc cho vay, và để đảm bảo quyền lợi cũng như nghĩa vụ của cả hai bên trong quan hệ tín dụng, ngân hàng và doanh nghiệp cần ký hợp đồng tín dụng Hợp đồng này phải tuân thủ các quy định pháp luật hiện hành và thường bao gồm những nội dung chính như quyền lợi, nghĩa vụ, và các điều khoản liên quan đến tín dụng.
Khách hàng: Họ tên, địa chỉ, tư cách pháp nhân
Số tiền Ngân hàng cam kết cho khách hàng vay
Mục đích sử dụng vốn vay
Điều kiện, kỳ hạn, phương thức giải ngân
Cách thức thanh toán gốc và lãi
Các điều kiện khác có liên quan
Bước 4: Thu nợ và đưa ra phán quyết cho vay mới Khi khách hàng hoàn trả đầy đủ gốc và lãi theo quy định, quan hệ tín dụng sẽ kết thúc Nếu khách hàng không trả đúng hạn, Ngân hàng cần tìm hiểu nguyên nhân và áp dụng biện pháp thu hồi vốn Tùy vào từng trường hợp, Ngân hàng có thể gia hạn nợ, giảm lãi, cho vay thêm nếu khách hàng có khả năng trả nợ, hoặc áp dụng biện pháp phong tỏa, bán tài sản đảm bảo khi cần thiết.
Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thì các Ngân hàng thương mại có thể cho các doanh nghiệp vay theo các hình thức sau:
Cho vay theo hạn mức: Đây là phương thức tín dụng cho vay theo đó
Ngân hàng và doanh nghiệp xác định hạn mức tín dụng trong một khoảng thời gian cụ thể, thường áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên Hạn mức tín dụng này có thể được tính cho cả kỳ đầu và kỳ cuối, đại diện cho số dư tối đa tại thời điểm tính Việc cấp hạn mức tín dụng dựa trên kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn và nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Trong kỳ, khách hàng có thể vay trả nhiều lần, nhưng tổng dư nợ không được vượt quá hạn mức tín dụng đã quy định Một số ngân hàng có thể thiết lập hạn mức cuối kỳ Mặc dù dư nợ trong kỳ có thể vượt quá hạn mức tín dụng, nhưng khách hàng cần thanh toán nợ để đảm bảo rằng dư nợ cuối kỳ không vượt quá mức cho phép.
Khách hàng chỉ cần trình bày phương án sử dụng tiền vay và nộp chứng từ chứng minh việc mua hàng hoặc dịch vụ cùng yêu cầu vay Ngân hàng sẽ kiểm tra tính hợp pháp của chứng từ để quyết định cho vay Hình thức cho vay này rất tiện lợi cho những khách hàng vay mượn thường xuyên, đặc biệt là trong quá trình sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, do không có các kỳ hạn nợ cụ thể, ngân hàng gặp khó khăn trong việc kiểm soát hiệu quả sử dụng từng khoản vay Vấn đề chỉ được phát hiện khi khách hàng nộp báo cáo tài chính hoặc khi dư nợ không giảm sút trong thời gian dài.
Cho vay trực tiếp từng lần là hình thức cho vay phổ biến của Ngân hàng, phù hợp với khách hàng không có nhu cầu vay vốn thường xuyên hoặc không đủ điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi Doanh nghiệp thường chỉ vay khi có nhu cầu tạm thời hoặc mở rộng sản xuất Mỗi lần vay, doanh nghiệp phải làm đơn và trình bày phương án sử dụng vốn, sau đó Ngân hàng sẽ ký hợp đồng xác định quy mô, thời hạn vay, lãi suất và yêu cầu đảm bảo nếu cần Ngân hàng cũng giám sát việc sử dụng vốn để đảm bảo khách hàng sử dụng đúng mục đích, và sẽ có biện pháp xử lý khi phát hiện dấu hiệu bất thường Nghiệp vụ cho vay này đơn giản và phổ biến trong hoạt động của Ngân hàng.
MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
1.3.2.1 Mục đích của việc mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Cho vay là hoạt động ngân hàng cung cấp tiền cho khách hàng với cam kết hoàn trả gốc và lãi trong thời gian xác định Mở rộng cho vay không chỉ đơn thuần là tăng quy mô khoản vay mà còn bao gồm việc nâng cao chất lượng và hiệu quả tín dụng Mục đích của việc mở rộng cho vay đối với khách hàng là nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính ngày càng tăng, đồng thời đảm bảo sự bền vững trong hoạt động tín dụng.
Việc mở rộng hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa giúp đem lại các lợi ích cho Ngân hàng như sau:
Phân tán rủi ro là một nguyên tắc quan trọng trong kinh doanh, thể hiện qua câu nói "không nên bỏ trứng vào một giỏ" Khi các ngân hàng thương mại mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, họ có khả năng phân tán rủi ro hiệu quả hơn Các khoản vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa thường có giá trị nhỏ, do đó, việc cho vay nhiều khoản nhỏ cho nhiều khách hàng khác nhau giúp giảm thiểu rủi ro so với việc cho vay một khoản lớn cho ít khách hàng.
Ngân hàng không chỉ cung cấp dịch vụ cho vay mà còn thực hiện nhiều dịch vụ tài chính khác, như mở tài khoản, giao dịch thanh toán, và bảo lãnh Khi doanh nghiệp vay vốn, họ sẽ phải mở tài khoản tại ngân hàng, từ đó tạo ra nhiều nguồn thu cho ngân hàng từ các khoản vay và phí dịch vụ Việc khai thác hiệu quả thị trường doanh nghiệp nhỏ và vừa sẽ giúp ngân hàng gia tăng lợi nhuận đáng kể.
Để mở rộng hoạt động cho vay, ngân hàng cần phát triển một hệ thống thông tin hiệu quả và đội ngũ nhân viên có trình độ cao Việc này không chỉ giúp phân tích khách hàng một cách chính xác mà còn cung cấp tư vấn hữu ích cho họ trong sản xuất kinh doanh Do đó, ngân hàng phải liên tục cải tiến và hoàn thiện để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng.
Vốn vay ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nhỏ và vừa, giúp họ mở rộng quy mô sản xuất hiệu quả Do hạn chế về tài chính, các doanh nghiệp thường không đủ khả năng tự mình đầu tư vào trang thiết bị, máy móc và công nghệ cần thiết Việc sử dụng tín dụng ngân hàng không chỉ giúp bổ sung nguồn vốn mà còn khắc phục những khó khăn, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh và thúc đẩy sự phát triển bền vững của doanh nghiệp.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, thu hút nhiều lao động và giải quyết việc làm cho xã hội Sự phát triển của khu vực này không chỉ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mà còn kiềm chế lạm phát Mở rộng cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa sẽ tăng cường sản xuất và lưu thông hàng hóa, nâng cao hiệu quả sản xuất xã hội và khơi dậy tiềm năng phát triển kinh tế địa phương.
1.3.2.2 Các tiêu chí phản ánh việc mở rộng cho vay
1.3.2.2.1 Tốc độ tăng của số lượng các doanh nghiệp nhỏ và vừa so với tổng các doanh nghiệp vay vốn tại Ngân hàng thương mại
Số lượng khách hàng là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sự mở rộng cho vay của ngân hàng, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Khi ngân hàng cho vay nhiều DNNVV, điều này không chỉ thể hiện sự phát triển mà còn cho thấy khả năng mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng Số lượng DNNVV càng lớn, chứng tỏ ngân hàng đang nỗ lực gia tăng hỗ trợ tài chính cho đối tượng khách hàng này.
Chỉ tiêu mức tăng dư nợ cho vay và doanh số cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) không chỉ phản ánh sự mở rộng trong hoạt động cho vay mà còn thể hiện tình hình tài chính và khả năng phát triển của DNNVV Việc theo dõi các chỉ tiêu này là cần thiết để đánh giá hiệu quả của các chính sách hỗ trợ cũng như sự phát triển bền vững của khu vực DNNVV.
1.3.2.2.2 Mức tăng dư nợ cho vay và doanh số cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại
Dư nợ cho vay là số dư trên tài khoản cho vay tại một thời điểm nhất định, phản ánh số tiền mà ngân hàng đã cho vay Đây là chỉ tiêu tích lũy qua các thời kỳ và khác biệt với doanh số cho vay, vốn là tổng số tiền ngân hàng đã cho khách hàng vay trong một kỳ nhất định.
Dư nợ cho vay được tính thưo công thứ sau:
Dư nợ cho vay kỳ này= dư nợ cho vay kỳ trước + doanh số cho vay trong kỳ- doanh số thu nợ trong kỳ.
Khi dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tăng so với kỳ trước, cho thấy doanh số cho vay trong kỳ lớn hơn doanh số thu nợ, điều này phản ánh sự mở rộng cho vay đối với DNNVV tại các ngân hàng thương mại.
Nếu doanh số cho vay trong kỳ không tăng hoặc giảm so với kỳ trước, nhưng doanh số thu nợ lại giảm nhiều, hiệu số giữa doanh số cho vay và doanh số thu nợ sẽ lớn hơn kỳ trước Kết quả là dư nợ cho vay trong kỳ vẫn tăng lên, cho thấy sự mở rộng cho vay vẫn diễn ra.
Để đánh giá mức độ mở rộng cho vay, ngoài việc xem xét mức tăng dư nợ cho vay và doanh số cho vay, người ta còn chú trọng đến tỷ trọng dư nợ cho vay Chỉ tiêu này giúp phản ánh tình hình cho vay một cách tương đối và cung cấp cái nhìn tổng quan về sự phát triển của hoạt động tín dụng.
1.3.2.2.3 Sự tăng lên của tỷ trọng dư nợ cho vay (R) đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa so với tổng dư nợ cho vay tại Ngân hàng thương mại
Tỷ trọng dư nợ cho vay đối với đối tượng khách hàng A được tính như sau: R= Dư nợ cho vay đối với A/ Tổng dư nợ cho vay
A: các doanh nghiệp nhỏ và vừa
Việc mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại các ngân hàng thương mại được thể hiện qua sự gia tăng tỷ lệ R so với kỳ trước Sự tăng trưởng của R đồng nghĩa với việc tỷ trọng cho vay dành cho DNNVV cũng tăng lên, cho thấy sự chú trọng và hỗ trợ từ ngân hàng đối với nhóm doanh nghiệp này.
Có hai nguyên nhân dẫn đến R tăng:
Dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã tăng mạnh hơn so với các đối tượng khách hàng khác, cho thấy chính sách mở rộng tín dụng dành cho DNNVV đang được thực hiện tích cực.
Dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) không tăng hoặc chỉ giảm nhẹ so với mức giảm của các đối tượng khách hàng khác, phản ánh chính sách thắt chặt tín dụng tại các ngân hàng thương mại Tuy nhiên, nếu tỷ lệ R tăng lên trong tình huống này, thì vẫn có thể xem là tín hiệu mở rộng cho vay đối với DNNVV.
1.3.2.2.4 Tốc độ tăng dư nợ cho vay (K) đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại
K=(Dư nợ cho vay kỳ này-Dư nợ cho vay kỳ trước):Dư nợ cho vay kỳ trước
Các dư nợ cho vay trên là dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại.
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM TỪ NĂM 2006 ĐẾN NĂM 2008.26 2.1 TỔNG QUAN VỀ VIETCOMBANK
Lịch sử hình thành và phát triển SGD NHTMCPNT VN
Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, thành lập vào ngày 01/04/1962, là ngân hàng chuyên doanh duy nhất thực hiện chức năng ngân hàng đối ngoại trong nền kinh tế tập trung, bao gồm thanh toán xuất nhập khẩu và vay nợ viện trợ Ngân hàng này cũng phát hành bảo lãnh cho doanh nghiệp nhà nước vay vốn nước ngoài và nhập hàng trả chậm Với đội ngũ cán bộ có kinh nghiệm và uy tín, cùng hệ thống chi nhánh rộng khắp, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam tham gia góp vốn và liên doanh trong nhiều lĩnh vực như bảo hiểm và bất động sản Vietcombank, ngân hàng thương mại đầu tiên phát hành thẻ quốc tế Visa và Mastercard, hiện là ngân hàng độc quyền phát hành thẻ American Express tại Việt Nam Ngân hàng này cũng chiếm tỷ trọng lớn trong thanh toán xuất nhập khẩu và bảo lãnh, với tỷ lệ trên 95% điện Swift được xử lý tự động, liên tiếp được công nhận là ngân hàng có chất lượng dịch vụ tốt nhất về thanh toán Swift từ năm 1996 đến 2003.
Là một trong những Ngân hàng có mức xếp hạng cao nhất Việt Nam. Năm 2007 NHNT được trao tặng giải thưởng Thương hiệu mạnh Việt Nam
Vào năm 2006, Vietcombank đã được vinh danh trong lễ trao giải do Thời báo Kinh tế và Cục xúc tiến Bộ Thương mại tổ chức, đánh dấu lần thứ ba liên tiếp ngân hàng này nhận được danh hiệu Năm 2007, Vietcombank tiếp tục khẳng định vị thế của mình khi được tạp chí Asia Money bình chọn là Ngân hàng cung cấp dịch vụ ngoại hối tốt nhất cho doanh nghiệp.
Sở Giao dịch NHNT được thành lập vào năm 1991 với vai trò là đơn vị phụ thuộc của Ngân hàng Ngoại thương Trung ương Trong giai đoạn đầu, SGD thực hiện các hoạt động theo chỉ đạo của NHNT TW Tuy nhiên, SGD cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thực thi chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, đồng thời là cầu nối giữa NHNT VN và khách hàng của mình.
Cùng với sự phát triển của NHNT VN, NHNT TW và SGD cũng ngày một phát triển và mở rộng cả về quy mô lẫn nghiệp vụ:
Ngày 20/12/2001 NHNT VN khai trương tòa nhà VCB Tower tại địa chỉ
Cuối năm 2005, SGD chính thức tách ra khỏi Hội sở chính và hoạt động độc lập như một chi nhánh có tư cách pháp nhân, với con dấu và tài khoản riêng SGD thực hiện tất cả các nghiệp vụ ngân hàng của NHNT VN, đồng thời cùng các chi nhánh khác trên toàn quốc không ngừng xây dựng và phát triển để phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng Kể từ thời điểm này, Hội sở chính sẽ quản lý toàn bộ giao dịch của các Tổng công ty, trong khi SGD sẽ thực hiện giao dịch cho tất cả các đối tượng khách hàng khác, bao gồm doanh nghiệp và cá nhân.
Kết quả hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch năm 2007, 2008
Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu biến động, Ngân hàng Ngoại thương vẫn duy trì tốc độ tăng trưởng cao và ổn định Ngân hàng này không ngừng khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng uy tín hàng đầu trong các lĩnh vực tài trợ, thanh toán xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại hối, bảo lãnh và dịch vụ tài chính quốc tế, đồng thời giữ vững thị phần trong môi trường cạnh tranh khốc liệt.
Sở giao dịch đã nhanh chóng ổn định cơ cấu tổ chức và hòa nhịp với hoạt động kinh doanh của toàn hệ thống Ngân hàng Ngoại thương, đồng thời bắt kịp với sự phát triển của nền kinh tế đất nước.
Kế thừa lợi thế huy động vốn trước đây nên Sở giao dịch đã hoàn thành chỉ tiêu về huy động vốn mà Trung ương đã giao cho.
Các mảng dịch vụ bán lẻ, thanh toán, tài trợ tương mại vẫn duy trì ổn định trong những năm cổ phần hoá.
Tính đến ngày 30/9/2008, nguồn vốn huy động từ nền kinh tế quy VND của Sở giao dịch đạt hơn 40.000 tỷ ( chiếm 96.72% tổng nguồn vốn), tăng 2.000 tỷ so với 31/12/2007
Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh của Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam năm 2007, năm 2008
- Thu lãi tiền gửi tại TW
- Thu dịch vụ ngân hàng
- Trả lãi tiền gửi khách hàng
- Chi lãi trả vay TW
- Chi dịch vụ ngân hàng
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
2.2.1.CHÍNH SÁCH CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỞ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
Hoạt động cho vay là một trong những chức năng cơ bản và quan trọng nhất của ngân hàng, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Để giảm thiểu những rủi ro này và đảm bảo sự phát triển bền vững cho ngân hàng, việc xây dựng các chiến lược quản lý rủi ro hiệu quả là cần thiết.
Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam đã triển khai chính sách cho vay dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) theo quyết định số 1637/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chính sách này nhằm đảm bảo hiệu quả và an toàn trong hoạt động cho vay, bao gồm các điều khoản về đối tượng cho vay, lãi suất, thời hạn vay và tài sản đảm bảo.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Để xác định một doanh nghiệp có thuộc loại hình này hay không, Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam đưa ra các tiêu chí cụ thể, giúp phân loại và đánh giá các doanh nghiệp một cách chính xác.
- Vốn chủ sở hữu của DNNVV: không quá 10 tỷ đồng
- Số lượng lao động trung bình 1 năm không vượt quá 300 người
- Tống doanh thu hàng năm
Hiện nay, Sở giao dịch và toàn bộ hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đang áp dụng bốn tiêu chí để xếp hạng tín dụng cho các khách hàng thuộc nhóm doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam áp dụng chính sách lãi suất cho vay linh hoạt nhằm tăng cường quyền chủ động cho các chi nhánh Điều này giúp quản lý kinh doanh hiệu quả hơn, từ đó đạt được mục tiêu lợi nhuận tối ưu.
Mức lãi suất cho từng khoản vay cụ thể được quyết định bởi từng chi nhánh Để đạt hiệu quả kinh doanh, chi nhánh cần căn cứ vào lãi suất huy động vốn bình quân, các yếu tố hình thành giá khoản vay, và các chỉ dẫn từ NHNN Việt Nam cũng như NHTMCP Ngoại thương Việt Nam về lãi suất.
Công thức tính lãi suất cho vay:
Lãi suất huy động vốn bình quân là lãi suất bình quân nguồn vốn huy động của ngân hàng từ các tổ chức kinh tế, dân cư
Lãi suất huy động vốn bình quân được tính bằng cách chia tổng dư tài sản nợ chịu lãi theo từng mức lãi suất cho dư nợ tương ứng, với đơn vị tính là %/năm.
Chi phí quản lý và các khoản chi phí khác bao gồm nhiều yếu tố như phí nộp thuế, phí và lộ phí, chi phí nhân viên, chi phí hoạt động quản lý, chi phí tài sản, cũng như chi phí bảo toàn và bảo hiểm tiền gửi của khách hàng.
Khi cho vay, ngân hàng sẽ xác định một tỷ lệ lãi suất tối thiểu để bù đắp rủi ro tín dụng, dựa trên việc phân tích và đánh giá tình hình tài chính của người vay.
Lợi nhuận mục tiêu là tỷ lệ thu nhập hợp lý mà Ngân hàng đặt ra trong kế hoạch tài chính cho một năm cụ thể, thể hiện mức lợi nhuận mong đợi Chỉ tiêu này được tính bằng phần trăm trên năm (%/năm).
Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, theo quy định của NHNN và Chính phủ, cung cấp các khoản vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn cho khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
Vay ngắn hạn: thời gian không quá 1 năm
Vay trung hạn: thời gian vay từ trên 1 năm nhưng không quá 5 năm
Vay dài hạn: các khoản vay có thời gian trên 5 năm
Lãi suất cho vay Lãi suất huy động bình quân
Chi phí quản lý và chi phí khác
Phần bù rủi ro tín dụng
Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam cung cấp các phương thức cho vay linh hoạt, được thiết kế đặc biệt để phù hợp với nhu cầu của từng doanh nghiệp nhỏ và vừa.
- Phương thức cho vay từng lần
- Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng
- Phương thức cho vay thấu chi
- Phương thức cho vay luân chuyển
- Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng
- Phương thức cho vay theo dự án đầu tư
2.1.1.5 Tài sản đảm bảo tiền vay
Theo quy định của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) khi vay vốn cần có tài sản đảm bảo cho khoản vay Tài sản đảm bảo này đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ quyền lợi của ngân hàng và đảm bảo khả năng hoàn trả khoản vay.
- Sổ tiết kiệm tiền, ngoại tệ, vàng, kim khí quý…
- Chứng từ có giá, thẻ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu…
- Tài sản là bất động sản như nhà,đất…
- Các loại tài sản đảm bảo khác
Thông thường mức cho vay đối với nhóm DNNVV là bằng 70% giá trị tài sản đảm bảo
Hầu hết các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cần có tài sản đảm bảo khi vay vốn ngân hàng, ngoại trừ một số trường hợp đặc biệt như doanh nghiệp Nhà nước, nơi mà Chi nhánh có thể cho vay tín chấp nhưng vẫn yêu cầu cam kết Điều này nhằm đảm bảo an toàn cho khoản vay và giảm thiểu rủi ro cho Chi nhánh trong quá trình cho vay.
2.2.2 QUÁ TRÌNH MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
2.2.2.1 Số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa vay vốn tại Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương qua các năm 2006, 2007, 2008
Bảng 2.2 :Cơ cấu DNNVV có quan hệ tín dụng với SGD theo loại hình doanh nghiệp
Số lượng Số lượng Tăng/ giảm Số lượng Tăng/giảm
7-hộ sản xuất có đăng ký 7 15 8 13 -2
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu DNNVV có quan hệ tín dụng với SGD theo loại hình doanh nghiệp qua các năm 2006, 2007 và 2008
DNNN HTX,tổ hợp tác Công ty TNHH Công ty hợp danh cong ty tư nhân công ty cổ phần hộ sản xuất có đăng ký
Nhìn vào bảng số liệu chúng ta thấy tổng số lượng các DNNVV vay tại
Sở giao dịch đã chứng kiến sự tăng trưởng liên tục trong việc cho vay vốn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) qua các năm, từ 162 DNNVV vào năm 2006 lên 195 vào năm 2008 Sự gia tăng này chủ yếu nhờ vào chính sách hỗ trợ của Nhà nước và nỗ lực mở rộng cho vay từ Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng số lượng DNNVV vay vốn trong năm 2008 chậm lại do nền kinh tế suy thoái, dẫn đến việc Chi nhánh thận trọng hơn trong việc xét duyệt cho vay Trong cơ cấu cho vay, doanh nghiệp nhà nước (DNNN) vẫn chiếm tỷ trọng lớn, trong khi các hình thức doanh nghiệp như hợp tác xã và tư nhân đang giảm do hiệu quả kinh doanh kém và nợ xấu tăng Ngược lại, công ty cổ phần ngày càng phát huy thế mạnh và mối quan hệ tín dụng với họ đang được mở rộng Đặc điểm của DNNVV là dư nợ cho vay không lớn, do đó, việc mở rộng khách hàng là rất quan trọng để gia tăng cho vay.
2.2.2.2 Doanh số cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam
ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
3.1.1 Định hướng phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ của Đảng và Nhà nước
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế Việt Nam, vì vậy Nhà nước luôn thực hiện các chính sách hỗ trợ để nâng cao cả số lượng và chất lượng của DNVVN Mục tiêu là giúp các doanh nghiệp này cạnh tranh hiệu quả trên thị trường trong nước và quốc tế Chiến lược phát triển DNVVN của Chính phủ được cụ thể hóa qua các văn bản pháp luật liên quan.
- Quyết định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23 tháng 11 năm 2001 về trợ giúp phát triển Doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Quyết định số 193/2001/QĐ-TTg ngày 20/12/2001 của Thủ tướng chính phủ đã ban hành quy chế thành lập, tổ chức và hoạt động của quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa, tạo cơ sở pháp lý quan trọng cho sự phát triển của các doanh nghiệp này Quy chế này quy định rõ về mục tiêu, chức năng, nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức của quỹ bảo lãnh tín dụng, cũng như các quy trình và thủ tục liên quan đến hoạt động bảo lãnh tín dụng Việc ban hành quy chế này đã góp phần thúc đẩy sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa, giúp họ tiếp cận vốn vay dễ dàng hơn và tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Quyết định số 504/QĐ-BKH, ban hành ngày 29 tháng 7 năm 2003, của Bộ Kế hoạch và Đầu tư xác định rõ chức năng, nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức của Cục Phát triển Doanh nghiệp Nhỏ và Vừa Quyết định này nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững của các doanh nghiệp nhỏ và vừa, đồng thời nâng cao hiệu quả quản lý nhà nước trong lĩnh vực này.
Quy chế hoạt động của Hội đồng khuyến khích phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa được ban hành theo quyết định số 185Q Đ-BH ngày 24/3/2003 của Bộ trưởng Bộ Kế hoạch và Đầu tư, nhằm thúc đẩy sự phát triển và hỗ trợ cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa Quy chế này quy định rõ chức năng, nhiệm vụ và quyền hạn của Hội đồng, đồng thời đề ra các chính sách khuyến khích và hỗ trợ nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh và phát triển bền vững cho doanh nghiệp trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế.
- Nghị định số 109/2004/NĐ-CP ngày 02 tháng 04 năm 2004 về đăng ký kinh doanh.
- Quyết định của Thủ tướng Chính phủ số 53/2004/QĐ-TTg ngày 05 tháng 04 năm 2004 về một số chính sách khuyến khích đầu tư tại khu công nghệ cao.
Quyết định số 115/2004/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ, ban hành ngày 25/06/2004, đã sửa đổi và bổ sung Quy chế thành lập, tổ chức và hoạt động của Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa Quyết định này đi kèm với Quyết định số 193/2001/QĐ-TTg, được ký ngày 20 tháng 12 năm 2001, nhằm cải thiện điều kiện và hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa trong việc tiếp cận nguồn vốn.
Quyết định số 115/2004/QĐ-TTg, được ban hành vào ngày 25 tháng 6 năm 2004, đã sửa đổi và bổ sung Quy chế thành lập, tổ chức và hoạt động của Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa Quyết định này là sự tiếp nối của Quyết định số 192/2001/QĐ-TTg, được Thủ tướng Chính phủ ban hành vào ngày 20 tháng 12 năm 2001, nhằm hỗ trợ và thúc đẩy sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam.
- Quyết định số 143/2004/Q Đ-TTg của Thủ tướng Chính phủ ngày 10 tháng 08 năm 2004 về việc phê duyệt chương trình trợ giúp đào tạo nguồn nhân lựccho các doanh nghiệp.
Chỉ thị số 40/2005/CT-TTg, ban hành ngày 16 tháng 12 năm 2005, của Thủ tướng Chính phủ nhằm thúc đẩy công tác hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa Chỉ thị này nhấn mạnh tầm quan trọng của việc cải thiện môi trường kinh doanh và tăng cường các chính sách hỗ trợ nhằm giúp doanh nghiệp nhỏ và vừa phát triển bền vững Đồng thời, chỉ thị cũng khuyến khích các cơ quan chức năng triển khai các chương trình đào tạo, tư vấn và hỗ trợ tài chính để nâng cao năng lực cạnh tranh cho các doanh nghiệp này.
Quyết định của Thủ tướng Chính phủ về quy chế triển khai chương trình xúc tiến thương mại quốc gia giai đoạn 206-2010 ngày 03 tháng 11 năm 2005 Năm 2006:
Thông tư số 01/2006/TT-NHNN, ban hành ngày 20 tháng 02 năm 2006, của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, quy định chi tiết về việc góp vốn thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa Nội dung thông tư này nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa tiếp cận nguồn vốn tín dụng, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
- Quyết định số 236/2006/Q Đ-TTg ngày 23 tháng 10 năm 2006 của Thủ tướng chính phủ về việc phê duyệt kế hoạch phát triển DNNVV 2006-2010.
Chính phủ Việt Nam luôn chú trọng đến sự phát triển bền vững của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thông qua việc triển khai nhiều chính sách hỗ trợ Các chính sách này nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV phát triển ổn định và hiệu quả.
3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam
Doanh nghiệp nhỏ và vừa luôn là đối tượng mà Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam rất quan tâm
Theo kế hoạch kinh doanh năm 2008 của Sở giao dịch đã đề ra mục tiêu về cho vay đối với DNNVV là:
Tăng doanh số cho vay, dư nợ cho vay, tỷ trọng dư nợ cho vay đối với DNNVV
Thay đổi cơ cấu cho vay DNNVV theo hướng tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn lên 31% tổng dư nợ cho vay DNNVV.
Tăng dần tỷ trọng cho vay đối với các DNNVV ngoài quốc doanh, DNNVV có vốn đầu tư nước ngoài.
Để mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) mà vẫn đảm bảo chất lượng tín dụng, cần giảm tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn xuống mức an toàn theo tiêu chuẩn của Ngân hàng Nhà nước Để thực hiện kế hoạch này, các giải pháp cụ thể và khả thi là điều cần thiết Dưới đây là một số giải pháp nhằm thúc đẩy cho vay đối với DNNVV tại Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam.
GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
3.2.1 TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA SỞ GIAO DỊCH Đây là hoạt động mang tính chất quyết định đối với sự tồn tại và phát triển không những của Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương nói riêng mà đối với tất cả mọi ngân hàng thương mại nói chung Mọi biện pháp mở rộng cho vay sẽ trở nên vô nghĩa nếu như Sở giao dịch lại thiếu vốn cho vay khi khách hàng cần Ngược lại, khi nguồn vốn huy động lớn sẽ tạo điều kiện mở rộng cho vay đối với DNNVV mà không lo sợ thiếu vốn, không đáp ứng được nhu cầu cảu khách hàng khi khách hàng đến vay vốn tại
Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam cần chú trọng nâng cao các khoản huy động vốn trung và dài hạn để hỗ trợ hoạt động cho vay đối với DNNVV, đồng thời đảm bảo an toàn cho các khoản cho vay Để công tác huy động vốn đạt hiệu quả cao, cần triển khai một số biện pháp cụ thể.
Sở giao dịch cần cung cấp các dịch vụ ngân hàng hấp dẫn để thu hút khách hàng, bao gồm việc đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán Điều này có thể đạt được thông qua việc điều chỉnh lãi suất, kéo dài kỳ hạn, và tăng cường tiện ích cho khách hàng, như tổ chức bốc thăm trúng thưởng, áp dụng lãi suất bậc thang cho tài khoản tiền gửi thanh toán, cũng như phát hành thêm nhiều loại thẻ thanh toán mới phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ huy động tiền gửi, các ngân hàng cần chú trọng vào việc phát triển nguồn vốn huy động, bởi tiền gửi chiếm tỷ lệ lớn trong tổng nguồn vốn Chất lượng vốn huy động có ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô vốn của ngân hàng Nếu ngân hàng có nguồn vốn huy động lớn và cơ cấu tiền gửi trung và dài hạn cao, chất lượng tiền gửi sẽ được cải thiện, từ đó tác động tích cực đến hoạt động cho vay của ngân hàng.
Sở giao dịch đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao tính an toàn cho các khoản cho vay Tuy nhiên, nếu tỷ lệ tiền gửi trung và dài hạn thấp, điều này sẽ có tác động tiêu cực đến hoạt động cho vay của Sở.
Chất lượng dịch vụ tiền gửi huy động phụ thuộc vào phong cách phục vụ của nhân viên giao dịch tại Chi nhánh Khách hàng thường quan tâm đến lãi suất, nhưng một ngân hàng với đội ngũ phục vụ tốt sẽ để lại ấn tượng tích cực, ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của họ Nhân viên giao dịch không chỉ cần có chuyên môn cao mà còn phải thể hiện phong cách phục vụ chuyên nghiệp, tận tình và thân thiện Sự hài lòng của khách hàng là yếu tố quan trọng để giữ chân họ, biến họ thành khách hàng lâu dài, từ đó tăng vốn huy động và nâng cao uy tín của Chi nhánh trên thị trường.
Sở giao dịch cần tăng cường công tác marketing để quảng bá sản phẩm dịch vụ đến khách hàng, bởi nếu không có chiến lược marketing hiệu quả, khách hàng sẽ khó nhận biết và hiểu rõ tiện ích của các sản phẩm Việc duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống và tạo dựng hình ảnh tích cực cho Ngân hàng là rất quan trọng Đồng thời, cần đẩy mạnh quảng cáo trên các phương tiện truyền thông như báo chí, đài phát thanh, và truyền hình Những hoạt động này không chỉ giúp mở rộng hình ảnh Ngân hàng và thu hút tiền gửi mà còn cung cấp phản hồi từ khách hàng, từ đó giúp điều chỉnh và hoàn thiện sản phẩm dịch vụ một cách hợp lý.
Chi nhánh cần tăng cường nguồn vốn trung và dài hạn bằng cách đưa ra mức lãi suất hấp dẫn cho các khoản tiền gửi Đồng thời, cần phát hành thêm nhiều giấy tờ có giá trị trung và dài hạn, cũng như tăng cường các khoản vay trung và dài hạn từ các tổ chức tài chính khác.
3.2.2 ĐỔI MỚI QUY TRÌNH, THỦ TỤC CHO VAY PHÙ HỢP VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương hiện vẫn áp dụng quy trình cho vay giống như các doanh nghiệp khác, nhưng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Việt Nam có những đặc điểm riêng, chiếm hơn 95% tổng số doanh nghiệp cả nước Những DNNVV này thường gặp phải vấn đề như trình độ quản lý hạn chế, quy mô nhỏ, thiếu vốn và hệ thống sổ sách tài chính chưa minh bạch Do đó, việc đổi mới quy trình thủ tục cho vay cho các doanh nghiệp này là rất cần thiết.
Sở giao dịch cần rà soát quy trình cho vay và đổi mới phương thức cho doanh nghiệp nhỏ và vừa Việc lập các văn bản hướng dẫn chi tiết cho cán bộ tín dụng sẽ giúp họ thực hiện quy trình đúng đắn và hiểu rõ về sự đổi mới này Điều này không chỉ giảm thiểu sai phạm mà còn hạn chế thiệt hại cho Sở và các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Thứ nhất: Sở giao dịch cần làm đơn giản hóa quy trình thủ tục cho vay.
Quy trình hoàn thiện hồ sơ vay vốn ngân hàng thường tốn nhiều thời gian và chi phí, với nhiều điều khoản, thủ tục, con dấu và chữ ký, khiến cho việc vay vốn trở nên rườm rà và phức tạp Điều này đặc biệt ảnh hưởng đến các doanh nghiệp nhỏ và vừa, làm họ cảm thấy khó khăn và e ngại khi tiếp cận nguồn vốn Sự phức tạp của hồ sơ vay không chỉ khiến doanh nghiệp mất cơ hội kinh doanh mà còn gây tâm lý ức chế, đặc biệt là đối với những doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn không lớn hoặc chỉ vay từng lần.
Sự nhiệt tình trong việc hỗ trợ và hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn là yếu tố quan trọng giúp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa Việc cung cấp thông tin chi tiết về các yêu cầu hồ sơ pháp lý, hồ sơ đảm bảo tiền vay, và các dự án vay không chỉ tạo cảm tình từ phía khách hàng đối với Ngân hàng mà còn giúp rút ngắn thời gian và chi phí từ khi khách hàng bắt đầu xin vay đến khi nhận được tiền vay.
3.2.3 THAY ĐỔI CƠ CHẾ CHO VAY PHÙ HỢP VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
Hiện nay, Sở giao dịch áp dụng cơ chế cho vay đồng nhất cho tất cả doanh nghiệp Tuy nhiên, doanh nghiệp nhỏ và vừa cần có cơ chế cho vay phù hợp hơn do những đặc điểm riêng biệt của họ.
Về phương thức cho vay:
Sở giao dịch ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam cần đa dạng hóa các phương thức cho vay để đáp ứng nhu cầu đa dạng của doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa Việc áp dụng phương thức cho vay phù hợp sẽ giúp doanh nghiệp hoạt động hiệu quả hơn, tiết kiệm chi phí và duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh liên tục Điều này không chỉ nâng cao khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp mà còn thu hút khách hàng đến vay vốn nhiều hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Khi xem xét hồ sơ vay vốn, các ngân hàng đặc biệt chú trọng đến tài sản đảm bảo của doanh nghiệp, nhất là đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có tài chính hạn chế Tuy nhiên, giá trị tài sản của DNNVV thường không đủ lớn để đảm bảo cho khoản vay mong muốn, dẫn đến nhiều doanh nghiệp không thể tiếp cận vốn, mặc dù ngân hàng có dư vốn Đây là một vấn đề chung của tất cả các ngân hàng và DNNVV Dù nhiều doanh nghiệp có kế hoạch kinh doanh khả thi và khả năng trả nợ tốt, họ vẫn không thể vay vốn do thiếu tài sản đảm bảo Theo khảo sát của Cục phát triển DNNVV, chỉ khoảng 32% doanh nghiệp có khả năng tiếp cận vốn ngân hàng, trong khi hơn 35% gặp khó khăn trong việc này, và hơn 32% hoàn toàn không thể tiếp cận vốn ngân hàng.
KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
3.3.1 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CƠ QUAN CHỨC NĂNG CỦA NHÀ NƯỚC Hiện nay, DNNVV của nước ta chiếm tới 95% tổng số các doanh nghiệp trong cả nước đóng góp hơn 40% vào GDP, giải quyết công ăn việc làm cho một lượng lớn người lao động từ đó ta thấy được vai trò vô cùng quan trọng của DNNVV đối với sự phát triển của đất nước cả về mặt kinh tế và về mặt xã hội Nhận thức được tầm quan trọng của các DNNVV, các cơ quan chức năng quản lý Nhà nước đã có nhiều chủ trương chính sách hỗ trợ sự phát triển của loại hình doanh nghiệp này, giải quyết vấn đề thiếu vốn trầm trọng của các doanh nghiệp đặc biệt trong giai đoạn nền kinh tế đang suy thoái như hiện nay Tuy nhiên, các chủ trương chính sách vẫn còn nhiều vấn đề thiếu sót và chưa đem lại hiệu quả cao trong việc giải quyết vấn đề thiếu vốn của các DNNVV Sau đây là một số kiến nghị đối với cơ quan chức năng của Nhà nước nhằm hỗ trợ tốt nhất cho các DNNVV.
3.3.1.1 Kiến nghị đối với Nhà nước và Chính phủ
Thứ nhất: Nhà nước cần phải hoàn thiện môi trường pháp luật và có chính sách hỗ trợ đối với nhóm DNNVV phát triển Cụ thể đó là:
Hoàn thiện khung pháp lý bằng cách sửa đổi và bổ sung luật doanh nghiệp hiện hành nhằm tạo ra một môi trường kinh doanh công bằng cho tất cả các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thuộc mọi thành phần kinh tế.
Khuyến khích thành lập doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) bằng cách đơn giản hóa thủ tục hành chính, tạo điều kiện thuận lợi cho việc đăng ký và tiến hành hoạt động kinh doanh Đồng thời, cần có quy định để nâng cao tính độc lập và khả năng tự chịu trách nhiệm của DNNVV trong các hoạt động kinh doanh của mình.
Chính phủ đã triển khai các chính sách ưu tiên nhằm hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong việc tiếp cận đất đai và mặt bằng sản xuất Cụ thể, có quy hoạch các quỹ đất dành riêng cho phát triển cụm công nghiệp của DNNVV, cùng với các ưu đãi trong việc thuê, chuyển nhượng, thế chấp và quyền sử dụng đất Đặc biệt, cần có chính sách ưu tiên cho các DNNVV tại các tỉnh miền núi và những tỉnh gặp khó khăn đặc biệt.
Chính phủ Việt Nam đã triển khai chính sách hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong lĩnh vực sản xuất xuất khẩu, đặc biệt là các sản phẩm có giá trị gia tăng cao Các DNNVV sẽ được miễn giảm thuế xuất khẩu và thuế thu nhập doanh nghiệp trong những năm đầu hoạt động, nhằm khuyến khích phát triển Đồng thời, chính sách bảo hộ hàng hóa trong nước cũng được áp dụng phù hợp với thông lệ quốc tế, giúp giảm bớt áp lực cạnh tranh từ các doanh nghiệp nước ngoài, tạo điều kiện cho DNNVV Việt Nam có cơ hội phát triển bền vững.
Khuyến khích các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hợp tác với doanh nghiệp trong nước và quốc tế để chuyển giao công nghệ Việc này giúp DNNVV áp dụng công nghệ hiện đại, giảm chi phí sản xuất và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Chương trình hỗ trợ đào tạo nguồn nhân lực được triển khai thông qua việc tổ chức các khóa học quản trị doanh nghiệp, nhằm nâng cao trình độ cho cán bộ quản lý Đồng thời, các lớp dạy nghề cũng được mở ra cho người lao động, cùng với các buổi định hướng giúp doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) phát triển dựa trên thế mạnh riêng của từng đơn vị.
Khuyến khích thành lập hiệp hội và quỹ dành riêng cho DNNVV, cùng với các dịch vụ tư vấn tài chính và cung cấp thông tin, sẽ giúp các DNNVV có định hướng kinh doanh rõ ràng và thông tin chính xác hơn Điều này đặc biệt quan trọng trong bối cảnh nền kinh tế hội nhập hiện nay, giúp các doanh nghiệp nhỏ và vừa nắm bắt cơ hội và thách thức một cách hiệu quả.
Đại sứ quán Việt Nam tại nước ngoài cần thiết lập và duy trì mối quan hệ tốt đẹp với các quốc gia khác Việc quản lý quan hệ quốc tế đóng vai trò quan trọng trong việc tạo điều kiện cho hàng hóa của các doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam có nhiều cơ hội xuất khẩu, đồng thời được hưởng các ưu đãi về môi trường kinh doanh.
Trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay đang suy thoái, việc thảo luận về các vấn đề nan giải của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là rất cần thiết Nhà nước và chính phủ cần tìm ra các giải pháp thiết thực và kịp thời để giải quyết những khó khăn này Điều quan trọng là tránh tình trạng chỉ đưa ra khẩu hiệu và chính sách mà không thực hiện một cách triệt để.
Khi tranh chấp thương mại xảy ra, các cơ quan Nhà nước cần áp dụng biện pháp xử lý hợp lý và kịp thời để giảm thiểu tổn thất cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong nước Điều này đặc biệt quan trọng nhằm ngăn chặn thiệt hại dây chuyền, khi một doanh nghiệp bị kiện có thể ảnh hưởng đến nhiều doanh nghiệp khác.
Nhà nước và Chính phủ cần xác định rõ trách nhiệm pháp lý cho các cơ quan chức năng trong việc thi hành và đánh giá kết quả thực hiện Điều này cần được thực hiện một cách minh bạch và công khai, đồng thời nêu rõ thời gian thực hiện các nhiệm vụ đã đề ra.
Chính phủ và Nhà nước cần thực hiện các biện pháp tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tiếp cận nhiều kênh vốn hơn để giải quyết tình trạng thiếu vốn nghiêm trọng hiện nay Mặc dù có chỉ thị yêu cầu các ngân hàng giảm lãi suất cho vay cho DNNVV, nhưng chỉ một số ít doanh nghiệp có thể tiếp cận nguồn vốn này Do đó, cần có chính sách ưu tiên hơn nữa dành cho nhóm doanh nghiệp này.
Cần thiết phải có chính sách nới lỏng quy định cho các DNNVV trong việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng, đồng thời đảm bảo an toàn cho ngân hàng Khuyến khích các ngân hàng thương mại cho vay tín chấp dựa trên mối quan hệ lâu dài và uy tín của doanh nghiệp, với điều kiện các ngân hàng phải tự chịu trách nhiệm về các khoản cho vay này.
Để đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) khi ngân hàng không thể cung cấp đủ, cần tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận các kênh dẫn vốn khác như nguồn tài trợ từ nước ngoài và thị trường chứng khoán Nhà nước cần hỗ trợ DNNVV trong việc đủ điều kiện để niêm yết trên sàn giao dịch, từ đó mở rộng khả năng huy động vốn hiệu quả hơn.
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước