Thông tin tài liệu
Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hóa, động lực quan trọng cho phát triển sản xuất xã hội Với vai trị đó, nước đề xây dựng khung pháp lý quy định, giới hạn hoạt động ngân hàng cho riêng Mỗi nước khác có khái niệmvà mơ hình tổ chức ngân hàng khác Thơng thường, người ta phải dựa vào tính chất, mục đích đối tượng hoạt động thị trường tài Với hoạt động đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhà rỗi tổ chức, cá nhân,mọi thành phần kinh tế ( vốn tạm thời nhàn rỗi giải phóng từ trình sản suất, từ nguồn tiết kiệm cảu dân cư…), thong qua nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng thương mại cung cấp vốn cho kinh tế, đáp ứng đầy đủ kịp thời cho qua trình sản xuất Chính nhờ hoạt động hệ thồng ngân hàng thương mại, đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp có điều kện cải thiện hoạt động kinh doanh mình, góp phần nâng cao hiệu nề kinh tế Vì vậy, khẳng định chủ thể chínhđáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng Trong vận hành kinh tế thị trường, hoạt động NHTM có hiệu thực trở thành công cụ hữu hiệu để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua hoạt động tín dụng tốn giwuax NHTM hệ thong, NHTM góp phần mở rộng hay thu hẹp lượng tiển lưu thông Hơn nữa, việc cấp khoản tín dụng cho kinh tế, NHTM thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp, phân chia vốn cảu thị trường, điều khiển chúng cách có hiệu quả, thực thi vai trị điều tiết vĩ mô theo phương châm “ Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Với tầm quan trọng ngân hàng phát triển kinh tế với ổn định mặt xã hội việc nghiên cứu hoạt động ngân hàng vô quan trọng cấp thiết Nhất với đội ngũ cử nhân ngành ngân hàng việc năm bắt rõ hoạt động thực tiễn ngân hàng nhận thức vè phương hướng phát triển ngân hàng quan trọng Sau thời gian thực tập phòng Tư vấn Quản lý tài sản cá nhân – ngân hàng TMCP Tiên Phong em chọn viết đề tài: “ Một số giải pháp nhằm mở rộng quy mô hoạt động phòng Tư vấn Quản lý tài sản cá nhân – ngân hàng TMCP Tiên Phong” Với mong muốn tìm hiểu kĩ hoạt động ngân hàng nói chung cách thức hoạt động phịng chăm sóc khách hàng VIP nói riêng Do thời gian nghiên cứu tìm hiểu thực tế cịn hạn chế nên viết tránh khỏi thiếu sót mong góp ý thầy cô bạn bè Em xin trân thành cám ơn anh chị Phòng Tư vấn Quản lý tài sản cá nhân anh chị ngân hàng TMCP Tiên Phong tạo điều kiện giúp em hiểu thêm thực tế hoàn thành chuyên đề Đồng thời xin trân thành cám ơn thầy cô giáo trường Học Viện Ngân Hàng tân tình giúp đỡ em thời gian qua Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Phần 1: Ngân hàng cà hoạt động ngân hàng Khái quát ngân hàng hoạt động ngân hàng 1.1 Khái niệm vai trò ngân hàng thương mại kinh tế Lịch sử hình phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hóa Trả qua hàng trăm năm, đến hoạt động ngân hàng thương mại trở thành yếu tố không thiếu gắn liền với kinh tế quốc gia giới Ngân hàng sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hóa, động lực quan trọng cho phát triển sản xuất xã hội Với vai trị đó, nước đề xây dựng khung pháp lý quy định, giưới hạn hoạt động ngân hàng cho riêng Mỗi nước khác có khái niệmvà mơ hình tổ chức ngân hàng khác Thơng thường, người ta phải dựa vào tính chất, mục đích đối tượng hoạt động thị trường tài Trong điều Luật ngân hàng Pháp ( ngày 13/06/1941 ) có ghi: “Ngân hàng xí nghiệp hay sở mà ngề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác sử dụng tài nguyên cho họ, nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Theo pháp lênh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng cơng ty tài ngày 24/05/1990 ( điều 1, khoản 1) Việt Nam:” Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền cho vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn” Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chun đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng NHTM đời yêu cầu phát triển kinh tế: sở sản xuất lưu thong hàng hóa, kinh tế ngày phát triển cần đến hoạt động NHTM Thông qua việc thực chức năng, vai trị chức trung gian tín dụng, NHTM trở thành phận thúc đẩy kinh tế phát triển Sự đóng góp thể sau: Ngân hàng nơi cung cấp vồn cho nề kinh tế Với hoạt động đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhà rỗi tổ chức, cá nhân,mọi thành phần kinh tế ( vốn tạm thời nhàn rỗi giải phóng từ q trình sản suất, từ nguồn tiết kiệm dân cư…), thong qua nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng thương mại cung cấp vốn cho kinh tế, đáp ứng đầy đủ kịp thời cho qua trình sản xuất Chính nhờ hoạt động hệ thồng ngân hàng thương mại, đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp có điều kện cải thiện hoạt động kinh doanh mình, góp phần nâng cao hiệu nề kinh tế Vì vậy, khẳng định chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng Ngân hàng thương mại cơng cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Trong vận hành kinh tế thị trường, hoạt động NHTM có hiệu thực trở thành công cụ hữu hiệu để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua hoạt động tín dụng tốn giwuax NHTM hệ thong, NHTM góp phần mở rộng hay thu hẹp lượng tiển lưu thong Hơn nữa, việc cấp khoản tín dụng cho kinh tế, NHTM thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp, phân chia vốn thị trường, điều khiển chúng cách có hiệu quả, thực thi vai trị điều tiết vĩ mô theo phương châm “ Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường” Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng 1.2 Các hoạt động ngân hàng Ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc điều hòa, cung cấp vốn kinh tế Với phát triển kinh tế công nghệ nay, hoạt động ngân hàng có bước tiến nhanh, đa dạng phong phú song ngân hàng trì nghiệp vụ sau: Nghiệp vụ huy động vốn: Dây nghiệp vụ quan trọng nhất, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Vốn huy động hình thức tiến gửi, vay, phát hành giấy tờ có giá Mặt khác sở ngn vốn huy động được, ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cầu phát triển sản xuất, cho mục tiêu phát triển kinh tế địa phương nước Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng ngày mở rộng, tạo uy tín ngân hàng ngày cao, ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh, mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế tổ chức dân cư, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do ngân hàng thương mại phải vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước, địa phương Từ đưa loại hình huy động vốn cho nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Nghiệp vụ sử dụng vốn: Đây nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn ngân hàng có hiệu nâng cao uy tín ngân hàng, định lực cạnh tranh ngân hàng thị trường Do ngân hàng Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng cần phải nghiên cứu đưa chiến lược sử dụng vốn cho hợp lí Một là, ngân hàng tiến hành cho vay Cho vay hoạt động quan trọng NHTM Theo thong kê, nhìn chung có khoảng 60-75% thu nhập ngân hàng tùy thuộc chủ yếu vào việc thực kế hoạch tín dụng thành cơng tín dụng xuất phát từ sách cho vay ngân hàng Các loại cho vay phân loại nhiều cách, bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, ngn gốc phương pháp hồn trả… Hai là, tiến hành đầu tư Đi đôi với phát triển xã hội cuất hàng loạt nhu cầu khác Với tư cách chủ thể hoạt động lĩnh vực dịch vụ, địi hỏi ngân hàng phải ln nắm bắt thong tin, đa dạng nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho kinh tế Ngồi hình thức phổ biến cho vay ngân hàng cịn sử dụng vốn để đầu tư Có hai hình thức chủ yếu mà ngân hàng thương mại tiến hành là: - Đầu tư vào mua bán kinh doanh chứng khốn đầu tư góp vốn vào doanh nghiệp công ty khác - Đầu tư vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Ba nghiệp vụ ngân quỹ Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Lợi nhuận mục tiêu cuối mà thể tham gia tiến hành sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, đằng sau mục tiêu quan trọng hàng loạt nhân tố cần quan tâm Một nhân tố tính an tồn Nghề ngân hàng nghề kinh doanh đầy mạo hiểm, hoạt động mình, ngân hàng khơng thể bỏ qua “an tồn” Vì , ngồi việc cho vay đầu tư để thu lợi nhuận, ngân hàng phải sử dịg phần nguồn vốn huy động để bảo đảm an tồn khả tốn thực quy định dự trữ bắt buộc Trung ương đề Các nghiệp vụ khác: Là trung gian tài chính, ngân hàng có nhiều lợi Một lợi ngân hàng thay mặt khách hàng thực toán giá trị hàng hóa dịch vụ Để tốn nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng cho khách hàng nhiều hình thức tốn tốn séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ… cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Mặt khác, ngân hàng thương mại tiến hành mơi giới, mua bán chứng khồn cho khác hàng làm đại lý phát hành chứng khốn cho cơng ty Ngồi ngân hàng cịn thực dịch vụ ủy thác ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân thu hộ… Như nghiệp vụ thực tốt đảm bảo cho ngân hàng tồn phát triển vững mạnh môi trường cạnh tranh ngày gay gắt Vì nghiệp vụ có mối liên hệ chặt chẽ thường xuyên tác động qua lại với Nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới định sử dụng vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô, cấu nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng hàng mục đích thu hút khách hàng, qua tạo điều kiện cho việc huy động sử dụng vốn có hiệu Hai nghiệp vụ ngân hàng 2.1 Nguồn vốn huy động Nguồn tiền gửi: Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng nhát ngân hàng thương mại Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền doanh nghiệp, tổ chức dân cư Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác phân lợi thoeo thời hạn: - Tiền gửi ko kỳ hạn Đây khoản tiền tên gọi thời gian gửi tiền ko xác định, khách hàng (cá nhân, tổ chức có quyền rút tiền lúc Mục đích khách hàng loại tiền hưởng tiện ích tốn có nhu cầu chi trả hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dung Vì phận tiền nhàn tạm thời khoản để dành - Tiền gửi có kỳ hạn: Ngược với khoản tiền gửi không kỳ hạn, khoản tiền gửi với thời gian xác định Nguyên tắc tiến hành khoản tiền gửi người gửi rút tiền đến thời hạn thỏa thuận tháng, tháng, tháng, Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng tháng, năm Theo quy định, ngân hàng có quyền từ chối việc rút tiền trước thời hạn người gửi tiền Tuy nhiên số nước, quy định đượcnới lỏng: ngân hàng cho phép người gửi tiền rút trước hạn phải báo trước cho ngân hàng khoảng thời gian định,, không báo trước người gửi không hưởng lãi suất thấp phân lọai theo đối tượng: - Tiền gửi dân cư Các tầng lớp dân cư có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng đến Trong điều kiện có khả tiếp cận ngân hàng, họ gửi tiết kiệm với mục tiêu đảm bảo an toàn sinh lời khoản tiết kiệm, đặc biết nhu cầu bảo toàn Nhằm thu hút ngày nhiều tiền tiết kiệm, ngân hàng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng tiền mặt nhà cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa hình thức huy động đa dạng lãi suất cạnh tranh hấp dẫn… - Tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức xã hội Các doanh nghiệp yêu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh nên đơn vị thường gửi khối lượng lớn tiền vào ngân hàng để hưởng tiện ích tốn NHTM trung gian tài chính, quan hệ với đối tượng thong qua việc mở tài khoản, nhận tiền gửi tổ chức kinh tế đáp ứng nhu cầu toán họ Do đan xen khoản phải thu khoản tốn nên ngân hàng ln tồn số dư tiền gửi định, điều lí giải ngân hàng huy động nhiều nguốn vốn lĩnh vực này, có chi phí thấp sử dụng cho vay không ngắn hạn mà cịn trung hạn Tuy nhiên nguồn có hạn chế tính ổn định độ lớn phụ thuộc vào quy mơ, loại hình doanh nghiệp phân loại theo mục đích: Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng - Tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền để dành mội cá nhân gửi vào ngân hàng, nhằm hưởng lãi suất theo quy định Tiền gửi tiết kiệm phận thu nhập tiền cá nhân chưa sử dụng gửi vào tổ chức tín dụng Nó dạng đặc biệt tích lũy tiền tệ, tiêu dung cá nhân Khi gửi tiền, người gửi giao sổ tiết kiệm coi giẩy chứng nhận tiền gửi vào ngân hàng Đến thời hạn khách hàng rút tiền nhận khoản tiền lãi tổng số tiền gửi tiết kiệm Có hai loại tiền gửi tiết kiệm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn - Tiền gửi giao dịch tiền gửi toán Đây khoản tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ toán hộ Trong phạm vi số dư cho phéop, nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân ngân hàng thực Các khoản thu tiền doanh nghiệp cá nhân nhâp vào tiền gửi toán theo yêu cầu Lãi suất khoản tiền thấp, thay vào chủ nhân tài khoản hưởng dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp - Tiền gửi “lai” (vừa tiết kiệm vừa giao dịch) Đây loại tiền gửi mà người gửi vừa yêu cầu ngân hàng tốn hộ, vừa hưởng lãi suất định kỳ khoản tiền gửi tiết kiệm Tuy nhiên, lãi suất khoản tiền thường không cao lãi suất tiền gửi tiết kiệm tính cố định khoản gửi, ngân hàng khơng sử dụng sử dụng số vốn huy động vay đầu tư 2.2 Tín dụng 2.2.1 Khái niêm tín dụng: Tín dụng ngân hàng phạm trù kinh tế tồn qua hình thức xã hội khách Tín dụng nghiệp vụ NHTM Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chun đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng vấn đề tín dụng nhà kinh tế nghiên cứu từ lâu Tùy theo cahs tiếp cận khác mà người tat a đưa khái niệm khác tín dụng Theo cách hiểu thong thường, tín dụng mối quan hẹ giao dịch hai chủ thể dựa nguyên tắc tin tưởng Trong bên chuyển giao tiền tài sản cho bên sử dụng thời gian định Đồng thời bên nhận tiền hay tài sản cam kết hoàn trả theo thời giai thỏa thuận Hay nói cách khác, tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị hình thức vật hay tiền tệ từ người sờ hữu sang người sử dụng, sau hồn trả thời điểm định tương lai với lượng giá trị lớn Theo luật NHNN, tín dụng định nghĩa sau: “Cấu thành nghiệp vụ tín dụng động tác qua người đưa hay người hứa đưa vốn cho người khác dùng, cam kết chữ ký cho người đảm bảo,bảo chứng hay bảo lãnh thu tiền” 2.2.2 Đặc điểm tín dụng: Như dù cách hay cách khác, qua điểm tín dụng thể nội dung sau: - Người vay chuyển giao cho người vay lượng giá trị định Lượng giá trị hình thái tiền tệ hay vật hàng hóa, máy móc, thiết bị - Người vay sử dụng tạm thời khoảng thời gian định Sau hết hạn thoe thỏa thuận phải trả lại cho người cho vay - Giá trị hoàn trả thong thường lớn giá trị lúc cho vay hay nói cách kahcs người vay phải trả theem phần lợi tức Như – tiền khơng bỏ để tốn hay để bán mà vay, tiền nhượng với điều kiện quay lại thời gian định Đó đặc trưng thuộc chất ngành ngaah hàng Ngồi Nguyễn Trí Thức - NHH K9 1 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng hồn trả khơng phải bảo tồn mặt giá trị mà cần có phần tăng lên hình thức lợi tức Lợi tức tín dụng thu nhập người cho vay nhận từ khoản cho vay, giá hàng hóa cho vay 2.2.3 Phân loại tín dụng: Tín dụng hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu rủi roc ho ngân hàng Chính vậy, ngân hàng ln phải tìm tiêu thức phân loại tín dụng để dễ dàng quản lý, kiểm tra từ phịng tránh rủi ro tín dụng Dựa vào hình thức khác ta phân loại tín dụng sau: Căn vào thời gian khoản vay: Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận thời gian cho vay theo hai loại: tín dụng ngắn hạn tín dụng trung, dài hạn Tín dụng ngắn hạn: Đây hình thức tín dụng thường có thời gian 12 tháng mục đích thường để đáp ứng nhu cầu thiếu vốn tạm thời phục vụ cho tóa tiền, hàng hóa, tài trợ vốn lưu động hay toán ngoại thương Tín dụng trung, dài hạn: Tín dụng trung hạn: Đây hình thức tín dụng có thời gian từ 12 thánh đến năm Các khoản vay thường với mục đích để đầu tư, cải tiến máy móc, trang thiết bị, đầu tư vào ngành kinh doanh Tuy nhiên máy móc trang thiết bị cần có thời gian khấu hao không dài, hay dự án kinh doanh cần có kế hoạch thu hồi vốn sớm để kịp thời hồn trả vốn cho ngân hàng Tín dụng dà hạn: Đây khoản tín dụng cấp có thời hạn từ năm trở lên thường sử dụng với mục đích xây nhà xưởng, đầu tư dây chuyền sản xuất lớn, dự án có thời gian thu hồi vần dài Căn cư theo hình thức bảo đảm: Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Tín dụng khơng có bảo đảm tài sản: Trong trường hợp ngân hàng cấp tín dungjc ho khách hàng mà khơng cần có tài sản chấp, cầm cố hay bảo lãnh àm dựa vào uy tín khách hàng Những khách hàng cấp loại tín dụng khách hàng quen, có uy tín với ngân hàng việc trả nợ hạn từ trước tới Tín dụng có tài sản bảo đảm: Ngân hàng cấp tín duchj cho khách hàng dựa sở có tài sản chấp, cầm cố hay bảo lãnh Tài sản dùng để chấp càm cố giấy tờ có giá hay bất động sản hình thành từ vốn vay Ngồi ra, để đảm bảo cho khoản vay cịn bảo đảm tài sản, uy yins bên thứu ba Căn vào mục đích sử dụng: Cho vay sản suất kinh doanh: khoản vay thường sử dụng để tài trợn vốn lưu động vốn đầu tư ban đầu vào dự án kinh doanh khách hàng Cho vay tiêu dung: Chủ yếu phục vụ cho nhu cầu mua sắm hộ gia đình cá nhân mua nhà, mua xe… Căn vào phương thức cho vay: Cho vay theo hạn mức: Theo hình thức ngân hàng khách hàng thỏa thuận kí kết hợp đồng hạn mwucs tín dụng trì theo thời gian định theo chu kỳ sản suất kinh doanh Mà ký khcsh hàng rút tiền hoặ trả tiền làm nhiều lần miễn số tiền mà khách hàng sử dụng ngân hàng không vượt qua hàn mức mà ngân hàng cấp cho Cho vay lần: Đây hình thức ngân hàng cấp tín dụng cho kachs hàng tùy vào nhu cầu sử dụng vốn theo thời điểm định khách hàng phải có hợp đồng riêng cho khoản vay Cho vay theo dự án đầu tư: Đây hình thức ngân hàng cho khách hàng vay để đầu tư vào dự án cụ Ngân hàng xác định Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng nhu cầu vồn mà khách hàng cần để thực dự ấn để định cho khách hàng vao Việ giải ngân cho khoản vay thường giải ngân theo tiến độ dự án Cho vay hợp vốn: Đối với nhứng khoản vay lớn cho dự án lớn ngân hàng khơng thể đáp ứng đủ nhu cầu khoản vay nên tiến hanhf cho vay theo hình thứu hợp vốn Theo ngân hàng đứng nhận hồ sơ vay kêu gọi ngân hàng khách tham gi cho vay teho nhữn tỷ lệ định Căn vào phương thức trả nợ: Cho vay trả nợ lần: Theo hình thức ngân hàng khách hàng tiến hành thỏa thuận với việc khách hàng tar gốc lãi vào thới điểm định thời gian vay thường cuối kỳ Cho vay trả nợ nhiều lần: Theo hình thwucs khách hàng vay ngân hàng tar nợ ngân hàng làm nhiều lần suốt thời gian vay 2.2.4 Vai trị tín dụng: - Điều hịa vốn, thúc đẩy sản xuất lưu thong hàng hóa, đầy nhanh trình tái sản xuất mở rộng kinh tế Ngân hàng cầu nối người có vốn tạm thời nahfn rỗi kinh tế với người cần vốn để mở rộng sản xuất, kinh doanh, tiêu dung… Trên sở huy động nguồn vốn đân cư tổ chức kinh tế thặng dư vốn, ngân hàng tiến hành cho thành phần kinh tế thiếu vốn vay để sản xuất tiêu dùng Các doanh ngiệp tiến hành sản xuất kinh doanh thiều vốn Nhờ nguồn vốn mà ngân hàng cho vay doanh nghiệp đảm bảo q trình sản xuất mà cịn mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, áp dụng công nghệ đại nhằm giảm giá thành sản xuất tăng cường tính cạnh tranh mặt hàng Từ đoa doanh nghiệp thúc đẩy sản xuất lưu thong hàng hóa, đẩy nhanh trình tái sản xuất cách hiệu Như tín dụng ngân Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng hàng biến phương tiện hoạt động có hiệu quẩ, thu hút nhanh chóng vật tuwlao động, tiềm sẵn có khác vào sản xuất - Tín dụng ngân hàng giúp chuyển dịch cấu kinh tế: Tín dụng ngân hàng cơng cụ hữu hiệu để thực chuyển dịch cấu kinh tế Nếu muốn khuyến khích ngành nghề hay thành phần kinh tế phát triển, ngân hàng thwucj ưu đãi tín dụng với ngành nghề Tù hỗ trợ nguồn vốn giúp cho doanh nghiệp khu vực đó, ngành nghề đo có hội tiếp cận vói khoa học cơng nghệ tiên tiến giới nhằm tăng tính cạnh tranh hiệu sản xuất từ thú đẩy khu vực phát triển Để thực hiên việc chuyển dịch cấu kinh tế theo mục đích định, nhà ngân hàng cần phải nghiên cứu thực thi sách tín dụng phù hợp để tác động vào q trình chuyển dịch cấu kinh tế Điều vấn đề quan trọng nước ta, tình trạnh cấu kinh tế cịn nhiều bất hợp lý Đặc biệt trình chuyển dịch cấu kinh tế, hội nhập kinh tế quốc tế - Kích thích tính động doanh nghiệp: Trong thời đại ngày nay, thông tin công nghệ thong tin thay đổi liên tục phát triển cách nhanh chóng, doanh nghiệp ln đứng trước yêu cầu phải tahy đồi phù hợp với nhu cầu thời đại Để thực diều đòi hỏi doanh nghiệp phải thường xuyên tahy đồi máy móc, kỹ thuật hay nâng cấp nhà xưởng, đổi sản phẩm… ngân hàng nơi cung cấp vồn trung dài hạn tốt cho doanh nghiệp Qua đó, ngân hàng mang đến cho doanh nghiệp hội để đổi mới, kích thích tính động doanh nghiệp Khơng tín dụng ngân hàng thường xuyên bổ xung nguồn vốn lưu động cho doanh nghiệp trình hoạt động giúp doanh nghiệp nắm bắt hội đầu tu để phát triển Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng - Tín dụng ngân hàng giúp tăng nhanh vòng quay vốn, giảm lượng tiền mặ lưu thơng - Tín dụng ngân hàng đòn bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy trình mở rộng quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế: Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, mối quan hệ nước giới nước khu vực mở rộng phát triển đa dạng chiều rộng chiều sâu Đây nhân tố quan trọng tạo điều kiện dặc biệt cho nước phát triển giớ có nước ta Thực hieenjc hủ trương mở rộng hợp tác kinh tế, tăng cường quan hệ đối ngoại đầu tưu vốn tín dụng thúc đẩy xuất hàng hóa mối quan tâm ngân hàng tình hình Ngân hàng với tư cách tổ chức kinh doanh tiền tệ, thông qua hoạt động cho vay trở thành tảng, người cung cấp vốn cho nhà đầu tư kinh doanh xuất nhập hàng hóa Từ ngân hàng trwor thành địn bẩy thúc đẩy q trình mở rộng giao lưu kinh tế quốc tế Qua ta thấy, tín dụng ngân hàng có vai trị đặc biệt quan trọng kinh tế, phương tiện, công cụ nhà nước không sử dụng để quản lý, kiểm sốt kinh tế àm cịn sử dụng để thúc đẩy phát triển kinh tế Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Phần 2: Thực tiễn hoạt đơng huy động cho vay phịng Tư vấn Quản lý tài sản cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Tiên Phong: 1.1 Ngân hàng TMCP Tiên Phong: Được thành lập Công ty cổ phần FPT, Công ty thông tin di động VMS (MobiFone) Tổng Công ty Cổ phần Tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam (Vinare), TienPhongBank kế thừa mạnh công nghệ thông tin, công nghệ viễn thông di động, tiềm lực tài vị cổ đơng lớn mang lại TienPhongBank xác định phát huy ưu để xây dựng cho tảng bền vững mang đến cho khách hàng sống tài đơn giản hiệu FPT cổ đơng lớn với 12% cổ phần, đóng vai trị quan việc hỗ trợ cơng nghệ kinh nghiệm khai thác giải pháp công nghệ thông tin hoạt động Ngân hàng Các khách hàng TienPhongBank hưởng lợi sử dụng sản phẩm, dịch vụ khác FPT viễn thông, máy tính, điện thoại di động, chứng khốn, đầu tư…nhờ gói dịch vụ trọn gói TienPhongBank phối hợp với FPT Công ty Thông tin di động VMS (MobiFone) cổ đơng lớn TienPhongBank với số vốn góp 10% VMS (MobiFone) đóng vai trị chiến lược việc hỗ trợ giải pháp việc sử dụng dịch vụ ngân hàng thông qua kênh điện thoại di động (Mobile Banking) với chất lượng dịch vụ Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng cao Mobile Banking yếu tố thiếu ngân hàng đại nhằm phục vụ khách hàng cách nhanh chóng thuận tiện Các khách hàng MobiFone hưởng lợi có thêm lựa chọn việc sử dụng dịch vụ ngân hàng thông qua mạng di động chất lượng cao mà họ gắn bó Tổng Công ty Tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam (Vinare) cổ đông lớn TienPhongBank với số vốn góp 10% Vinare góp phần quan trọng cho TienPhongBank tiềm lực tài chính, hệ thống đối tác rộng khắp kinh nghiệm, chuyên môn sâu lĩnh vực quản trị tài Tháng 8/2009, số vốn điều lệ TienPhongBank đạt 1.250 tỷ đống Tới 31/12/2009, mức vốn điều lệ TienPhongBank tăng lên thành 1.750 tỷ đồng, tăng lên 3000 tỷ đồng vào cuối 2010 TienPhongBank xác định sứ mệnh đầu việc ứng dụng công nghệ thông tin viễn thông giải pháp công nghệ hoạt động ngân hàng nhằm mang tới giải pháp tài mới, phong cách chất lượng dịch vụ mới, mơ hình hoạt động quản trị tiên tiến, đóng góp vào phát triển ngành ngân hàng nước Với số lượng người sử dụng máy tính điện thoại di động ngày tăng, bùng nổ việc ứng dụng CNTT đời sống mặt người Việt Nam, chiến lược TienPhongBank khai thác ứng dụng công nghệ để tạo hệ thống tích hợp nhằm mang tới sản phẩm dịch vụ đa dạng phong phú tiện lợi tới đông đảo người dân Việt Nam Chỉ với điện thoại di động hay máy tính nối mạng, bạn có Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng thể sử dụng dịch vụ TienPhongBank mà không thiết phải tới điểm giao dịch ngân hàng Với khách hàng ưa thích cách giao dịch truyền thống, TienPhongBank cung cấp dịch vụ thơng qua mạng lưới phịng giao dịch (PGD) chi nhánh phục vụ tận nhà hay quan Trong năm 2008, TienPhongBank có mặt thành phố lớn nước Hà nội TP Hồ Chí Minh Trong năm 2009, TienPhongBank mở rộng diện Hải Phịng, Cần Thơ Đà Nẵng TienPhongBank cam kết mang lại sống tài hiệu giản đơn cho thành viên liên quan: Với khách hàng: cung cấp sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng giúp khách hàng tối ưu hóa hiệu tài với thuận tiện giản đơn tiếp cận sử dụng sản phẩm dịch vụ Với cổ đông: tổ chức kinh tế hoạt động bền vững hiệu mang tới cổ đông lợi ích kinh tế cao, đặn dài hạn Với cán nhân viên: nhà thứ hai mang tới thành viên sống sung túc đầy đủ kinh tế tinh thần Với cộng đồng xã hội: tổ chức có trách nhiệm xã hội, tích cực, chủ động tham gia vào hoạt động cộng đồng, xã hội, góp phần làm hưng thịnh quốc gia CÁC CỘT MỐC ĐÁNG NHỚ CỦA TIENPHONGBANK Tháng 5- 2008: Nhận giấy Phép thành lập TienPhongBank Hoàn tất việc triển khai hệ thống ngân hàng lõi Flex-cube Tháng 6- 2008: Khai trương TienPhongBank Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Ký kết hợp tác chiến lược toàn diện với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV)và khung hợp tác chung với Ngân hàng Citi Tháng – 2008: Khai trương TienPhongBank chi nhánh Hà Nội Chính thức tham gia mạng toán lớn Việt Nam – SmartLink Ra mắt hệ thống ngân hàng tự động MiniBank 24/7 Tháng – 2008: Chính thức cơng ty đại chúng Tháng 10 -2008: Khai trương TienPhongBank Chi nhánh Tp HCM Ra mắt dịch vụ Internet Banking dành cho khách hàng cá nhân doanh nghiệp Tháng 12 – 2008: Nhận chứng ISO 9001: 2000 cho toàn hoạt động, sản phẩm, dịch vụ TienPhongBank Tháng - 2009: Đại hội đồng cổ đông lần thứ TienPhongBank tổ chức Tháng - 2009: Khai trương TienPhongBank chi nhánh CầnThơ Kỷ niệm năm thành lập Tháng - 2009: Khai trương chi nhánh Hải Phịng Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Tháng - 2009: Khai trương chi nhánh Đà Nẵng Tháng 12 – 2009 Hoàn thành kế hoach tăng vốn điều lệ lên thành 1750 tỷ đồng Sơ đồ tổ chức hội sở ngân hàng TMCP Tiên Phong Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Học viện ngân hàng 2 Chuyên đề tốt nghiệp Đại hội đồng cổ đơng Học viện ngân hàng Ban kiểm sốt Kiểm tốn nội Hội đồng quản trị Hội đồng cơng nghệ Hội đồng ALCO Hội đồng nhân Ủy ban tín dụng Ban điều hành Hội đồng xử lý rủi ro Hội đồng tín dụng Hội đồng SPCS Hội đồng đầu tư Khối thị trường vốn Khối quản lý rủi ro Phòng nguồn vốn tự doanh Phòng quản lý rủi ro Phòng Quản lý Tư vấn TSCN Phòng thẩm định tín dụng Trung tâm tốn Phịng tốn quốc tế Phịng tốn nước Trung tâm cơng nghệ thơng Phịng tin sản phẩm ứng dụng Phịng vận hành hệ thống Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Phịng PR Marketing Phòng phát triển mạng lưới Văn phòng Phòng quản trị nguồn nhân lực Phịng tài kế tốn Phòng đào tạo Phòng pháp chế tuân thủ Phòng chất lượng dịch vụ KH Phịng sản phầm sách KHDN Phịng sản phẩm sách KHCN Văn phịng khu vực phía nam Chun đề tốt nghiệp Phịng Ngân hàng đầu tư Phòng thẩm định Phòng hỗ trợ thị trường vốn Phòng thẻ Học viện ngân hàng Phòng địch chế tài 1.2 Phịng Tư vấn Quản lý tài sản cá nhân: tài sản Phòng Tư vần bà Quản lý tài sản cá nhân thành lập từ ngày thành lập ngân hàng Theo sơ đồ tổ chức ngân hàng phịng trực thuộc khối nguồn vốn Hiện trụ sở Phịng nằm Tịa nhà FPT, Lơ B2, cụm sản xuất TTCN CNN, Phường DỊch Vọng Hậu, quận Cầu GIấy, Hà Nội Được xây dựng sở mơ hình Private Banking, khối khách hàng mà phịng hướng tới lực lượng khách hàng VIP người có thu nhập cao xaz hội với mục tiêu chăm sóc khách hàng với dịch vụ tốt tiện lợi Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Cơ cấu tổ chức phòng: Giám đốc kinh doanh Bà: Bùi Thu Hà Chuyên viên khách hàng khu vực phía bắc Chuyên viên khách hàng khu vực phía nam Bộ phận hỗ trợ kinh doanh Các phòng ban khác trực thuộc ngân hàng (VD: Hỗ trợ tín dụng, Trung tâm toán…) Thực tiễn hoạt động huy động cho vay phòng TV&QL tài sản cá nhân 2.1 Hoạt động huy động vốn 2.1.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động: Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Nguồn huy động Chỉ tiêu Nội tệ Ngoại tệ Tổng Tỷ trọng % Theo thành phần kinh tế - Tiền Gửi dân cư 123 30 153 74.3 - Tiền gửi TCKT 40 13 53 25.7 - Không kỳ hạn 21.5 21.5 10.4 - Dưới 12 tháng 111.3 22 133.3 64.7 - Trên 12 tháng 31.2 20 51.2 24.9 Theo kỳ hạn huy động Từ thành lập, tháng 6/2008 rơi vào thời kì kinh tế giới Việt Nam lâm vào tình trang khủng hoảng trầm trọng tồng nguồn vốn huy động phịng tăng lên khơng ngừng qu thời kỳ Năm 2008 số dư huy động bình quân đạt 206 tỷ đồng đến năm 2009 năm hoạt động trọn vẹn ngân hàng phịng doanh số tăng lên 453 tỷ đồng Doanh số tăng gấp lần, thành cố gắng phấn đấu tập thể cán phịng Thành tích góp phần khơng nhỏ vào thành tích chung ngân hàng 2.1.2 Cơ cấu nguồn vồn huy động: Bảng 1: Cơ cấu huy động vốn đến 31/12/2008 Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Bảng 2: Cơ cấu huy động vốn đến 31/12/2009 Nguồn huy động Chỉ tiêu Nội tệ Ngoại tệ Tổng Tỷ trọng % Theo thành phần kinh tế - Tiền Gửi dân cư 283 67 350 77.3 - Tiền gửi TCKT 60 43 103 22.7 - Không kỳ hạn 50.5 50.5 11.1 - Dưới 12 tháng 235 77 312 68.9 - Trên 12 tháng 57.5 33 90.5 20 Theo kỳ hạn huy động Đơn vị: tỷ đồng Trong q trình kinh doanh nói chung hợt động huy động vồn nói riêng, phịng PB ln trì tăng trưởng ổn định hợp lý Sự hợp lý thể qua sư tương xứng ngồn vốn huy động số vốn cho vay Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế: Nhìn vào bảng ta thấy tỷ trọng nguồn vồn huy động tính theo thành phần kinh tế tăng trưởng cân đối năm Năm 2008 tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm 74.3% tồn nguồn, cịn năm 2009 77.3% So với năm 2008 năm 2009 lượng vồn huy động dân cư tăng 128.8% nguồn vốn huy động từ cá tổ chức kinh tế năm 2009 so với năm 2008 tăng 98% Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Nguyên nhân dẫn đến tăng lên nguồn huy động từ dân cư nhanh nguồn từ tổ chức kinh tế đặc thù phòng Tư vấn Quản lý tài sản cá nhân phịng chăm sóc khách hàng VIP cá nhân nên nguồn huy động tù tổ chức kinh tế từ công ty tư nhân có vốn đầu tư nhỏ Cơ cấu kuy động theo loại tiền: Bảng cho thấy tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy đông đồng ngoại tệ nội tệ tương đối ổn định Năm 2008 tỷ trọng vồn huy động ngoại tệ chiếm 20.4% năm 2009 tỷ trọng vốn huy động ngoại tệ có tăng lên khơng đáng kể 24.3% Có thành cdo phân bổ hợp lý nguồn lực cho việc huy động nguồn Cơ cấu huy động theo kỳ hạn: Số liệu cho thấy cân đối cách tương đối kỳ hạn huy động phòng Nguồn vồn huy động ngắn hạn chiếm 75.1% tồng nguồn huy đơng vào năm 2008 vốn tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn chiếm 86.7% nguồn ngắn hạn, cịn năm 2009 tỷ lệ cịn cao hơn: nguồn vốn ngắn hạn chiếm 80% tổng nguồn huy động nguồn gửi tiết kiệm ngắn hạn chiếm 86% tổng vốn ngắn hạn, tỷ lệ thấp năm 2008 chứng tỏ tỷ lệ tiền gửi toán năm 2009 tăn cao so với năm 2008 Đây yếu tố quan trọng việc tăng cao thu nhập phòng 2.1.3 Mạng lưới huy động vốn: Một giải pháp hàng đầu để chi ngân hàng huy động nguồn vốn phải có mang lưới huy động rộng có uy tín với khách hàng Với đặc điểm phòng ngân hàng non trẻ việc mở rộng mạng lưới huy động vơ quan trọng, vấn đề khó khăn phịng nguồn đầu tư cho phịng cịn hạn hẹp Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Với tiềm lực phịng chia làm hai khu vực khu vực phía bắc hoạt động thành phố Hà Nội khu vực phía nam hoạt động khu vực thành phố Hồ Chí Minh với động chuyên viên khách hàng hỗ trợ nhiệt tình phòng giao dịch hai miền Với mục tiêu hường tới khách hàng VIP, khách hàng có lượng tài sàn lớn luồng tiền luân chuyển lien tục việc chọn hai khu vực điểm xuất phát hồn tồn hợp lý 2.1.4 Các hình thức huy động vốn phòng Tư vấn Quản lý tài sản cá nhân- Ngân hàng TMCP Tiên Phong Phòng Tư vấn Quản lý tài sản cá nhân ln ln cố gắng đa dạng hóa hình thức huy động vốn nhằm huy động lượng vốn hàn rỗi kinh tế cách hiệu với số lượng chất lượng tốt Tiền gửi có kỳ hạn Nguồn tiền gửi có kỳ hạn từ dân cư tổ chức kinh tế nguồn vồn voocungf quan ngân hàng Việc huy động nguồn tận dụng nguồn vốn nhà dỗi kinh tế để mang lại lợi nhuận cho phòng mà gián tiếp tào nguồn đầu vào cho toàn hệ thống ngân hàng Tiên Phong góp phần điều tiết vĩ mơ kinh tế Trong hai năm hoạt động lượng vồn huy động từ nguồn tăng lên cách đáng kể Năm 2008 số vồn huy động từ tiền gửi có kỳ hạn 184.5 tỷ chiếm 90.9% tổng nguồn vốn huy động, đến năm 2009 lượng vồn huy động từ nguồn tăng lên thành 402.5 tỷ 218% so với năm 2008 chiếm 88.9% tổng nguồn vốn huy động Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Tiền gửi toán cá nhân tổ chức kinh tế Nền kinh tế ngày phát triể kèm theo địi hỏi việc phát triển dịch vụ tốn khơng cần tiền mặt Đây chình thuận lợi cho việc huy động tiền gửi khơng kỳ hạn với mục đích tốn khách hàng cá nhân doanh ngiệp Với lợi mặt công nghệ hợp tác chặt chẽ với ngân hàng khác Tiên Phong Bank cung cấp cho khách hàng dịch vụ toán tiện lợi nhanh chóng, việc tạo điều kiện cho phòng Tư vấn Quản lý tài sản cá nhân huy động lượng lớn tiền gửi tốn Đặc biệt khách hàng phịng khách hàng VIP với tổng tài sản lớn vòng luân chuyển tiền tệ nhanh hình thức hứa hẹn nhiều tiềm Tuy năm 2008 lượng vồn huy động qua kênh 21.5 tỷ năm 2009 50.5 tỷ Khối lượng chưa tương xứng với tiềm thực tế 2.1.5 Lợi nhuận từ hoạt động huy động vốn a Chi phí huy động vốn: Chi phí huy động vốn tồn bọ chi phia phát sinh để ngân hàng sử dụng đồng vốn đề cho vay Chi phí bao gồm: chi phí lãi + chi phí dự trữ bắt buộc + chi phí dự trữ khoản + chi phí khác Việc đơn vị huy động vốn xác định xác tỷ lệ loại chi phí tổng chi phí huy động vốn cho hợp lý tác động trực tiếp đến lợi nhuận mà đơn vị đạt từ hoạt động Trong loại chi phí chi phí lãi chi phí quan trọng sách lãi suất khơng ảnh hưởng tới lợi nhuận trực tiếp mà ảnh hưởng đến cacr quy mô vốn huy động đơn vị gián tiếp làm ảnh hưởng tới lợi nhuận Với sách lãi suất cạnh tranh cao ngân hàng khác lượng vồn huy động nhiều Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng kèm theo lợi nhuận đồng vốn lại ngược lại Hiện tai phòng Tư vấn Quản lý tài sản cá nhân sách áp dụng sách lãi suất cạnh tranh để thu hút lượng vốn lớn với ngân hàng b Lợi nhuận từ hoạt động huy động vốn Năm 2008 với tổng số vồn huy động 206 tỷ đồng lợi nhuận mà phịng thu 500,000,000 VND Sang năm 2009 số huy động tăn gấp đôi lên 453 tỷ đồng lợi nhuận thu sấp xỉ tỷ đồng Tỷ suất lợi nhuận tổng vốn huy động năm 2009 0.22% tỷ lệ tương đối cao so với hoạt động huy động vốn ngân hàng 2.2 Hoạt động sử dụng vốn (Cho vay) 2.2.1 Tốc độ tăng trưởng doanh số dư nợ cho vay: Tính đến ngày 32.12.2009, ngân hàng TMCP Tiên Phong vào hoạt động năm sáu tháng Là phòng thành lập ngày từ ngày đầu lập ngân hàng phòng TV&QL tài sản cá nhân phòng tương đối non trẻ so với địch vụ ngân hàng khác Tuy nhìn vào doanh số cho vay số dư nợ qua hai năm phát triển thấy hoạt động cuae phịng đangc ó triển vọng lớn hứa hẹn đạt thành cao năm tới Năm 2008 vào hoạt động thức sáu tháng phịng có doanh số cho vay ấn tượng đạt 110 tỷ đồng dư nợ đạt 97.6 tỷ đồng Đây phần quan góp phần vào thành cơng cẩu ngân hàng năm vào hoạt động Đến năm 2009 năm mà ngân hàng phòng hoạt động tròn năm đầu tiên, non trẻ chưa biết đến nhiều thị trường năm 2009 tốc độ tăng trưởng tín dụng so với năm 2008 tốt năm 2009 doanh số cho vay phòng đạt 289 tỷ đồng dư nợ 212.8 tỷ đồng Đây tín hiệu Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng đáng mừng, thể hiên kết quả, nỗ nực đội ngũ cán phòng 2.2.2 Tình hình cho vay phịng Tư vấn Quản lý tài sản cá nhân – ngân hàng TMCP Tiên Phong: Bảng 3: Cơ cấu cho vay đến ngày 31/12/2008 Chỉ tiêu Cho vay Doanh số Tỷ trọng Dư nợ Dư nợ/ doanh số Theo mục đích vay vốn Tiêu dùng 30 23.4 76.7% Đầu tư 80 74.2 92.5% Ngắn hạn 90 77.3 85.5% Trung, dài hạn 20 20.3 100% Theo thời hạn vay Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Cho vay Doanh số Tỷ trọng Dư nợ Dư nợ/ doanh số Theo mục đích vay vốn Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Tiêu dùng 45 32.7 71.1% Đầu tư 244 180.1 73.8% Ngắn hạn 225 152.5 67.6% Trung, dài hạn 64 60.3 93.75% Theo thời hạn vay Bảng 4: Cơ cấu cho vay đến 31/12/2009 Đơn vị: Tỷ đồng Từ hai bảng ta thấy doanh số huy động tồng dư nợ năm 2009 tăng lên cao so với năm 2008 Theo mục đích vay vốn: ta thấy doanh số cho vay tiêu dùng năm 2009 tăng lên 150% so với năm 2008 cịn doanh số cho vay đầu tư tăng lên 305% so với năm 2008 Doanh số cho vay năm 2009 tăng vượt bậc so với năm 2008 đặ biệt doanh số cho vay đầu tư Có điều do: năm 2008 năm ngân hàng Phòng vào hoạt động nên cịn chưa có nhều khách hàng biết đến ngân hàng khả cho vay khiêm tốn Đề năm 2009 sau gần năm hoạt động với sách Marheting rồng khắp số lượng khách hàng biết đền ngân hàng có nhu cầu giao dịch tăng lên, bên cạnh sau thời gian hoạt động chuyên viên nhân viên phịng có nhiều kinh nghiệm việc lựa chọ tiếp xúc khách hàng Một lý phải kêt đến năm 2009 kinh tế có dấu hiệu phục hồi trở lại sau khủng hoảng nhu cầu đầu tư tăng lên lớn phòng đạt doanh số cao Năm 2009, doanh số cho vay tăng lên cao so với năm 2008 xét tỷ trọng dư nợ doanh số lại thấp so với năm 2008 mà Nguyễn Trí Thức - NHH K9 3 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng lược dư nợ nguồn mang lại thu nhập cho Phòng Tuy nhiên so với năm 2008 lượng dư nợ tăng lên đến 219% kết đáng khích lệ Phịng giai đoạn bước đầu hoạt động Xét theo thời hạn vay vốn: Nhìn vào bảng ta thấy hai năm lượng vốn cho vay thời gian ngắn hạn gấp 3.5 đên lần số vốn cho vay dài hạn Điều xuất phát từ đặc trưng khách hàng Phịng khách hàng có thu nhập cao với tốc độ quay vịng dịng tiền lớn học thường có nhu cầu vay thời gian ngắn Thêm khách hàng chủ yếu vay cho mục đích kinh doanh chứng khốn àm năm 2008 2009 thị trường chứng khốn biến động vô phức tạp khiến nhà đầu tư vào thời gian ngắn Tỷ lệ dư nợ doanh số cho vay năm 2009 giảm tương đối rõ rệt với năm 2008 đặc biệt cho vay ngắn hạn Lợi nhuận từ cho vay: Với thành tích cho vay năm 2009 lợi nhuận mà phòng Tư vấn Quản lý tài sản cá nhân tăng rõ rệt so với năm 2008 Năm 2008 tổng lợi nhuận từ hoạt động cho vay phòng đạt 2.125 tỷ lợi nhuận trước thuế cón đến năm 2009 lợi nhuận đạt 4.013 tỷ đồng tăng 189% so với năm 2008 Đây tín hiệu khả quan ví tình trạng kinh tế chưa phục hồi hoàn toàn mà tốc độ tăng trưởng lợi nhuận đạt gần 200% ấn tượng Điều góp phần khơng nhỏ vào thành cơng tồn ngân hàng thời gian vừa qua Phương thức cho vay: Do non trẻ kinh nghiệm nên hiên tài Phòng TV&QL tài sản cá nhân áp dụng hai hình thức cho vay là: với cho bvay tiêu dùng chủ yếu cho vay tín chấp, cịn với cho vay đầu tư tập trung chủ yếu vào cho vay kinh doanh chứng khoán Trong thời gian tới với q trình hồn thiện sản phầm Phịng cho đời số Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng sản phẩm cho vay khách nhắm làm đa dạng danh mục sản phẩm để phục vụ khách hàng 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động phòng Tư vấn Quản lý tài sản cá nhân – ngân hàng TMCP Tiên Phong 2.3.1 Kết đạt Trong q trình hoạt động Phịng Tư vấn Quản lý tài sản cá nhân – ngân hàng TMCP Tiên Phong đạt kết sau: Là phòng kinh doanh hoạt động lĩnh vực chăm sóc khách hàng VIP với vơ số khó khăn sau hai năm hoạt động với lôc nực tập ban lãnh đạo cán phịng đến Phịng có tạo uy tín thị trường vốn tín dụng Chỉ sau hai năm hoạt động doanh số mà phịng đạt thành tích ân tượng tăng trưởng nhanh qua năm Với việc tạo uy tín cho ln ln phấn đấu chăm sóc khách hàng cách tơt Phịng góp phần khơng vào việc tạo uy tín chỗ đứng ngân hàng thị trường 2.3.2 Tồn Bên cạnh thành tích đạt hoạt động phịng tồn số hạn chế sau: Sản phẩm đơn giản, chưa phong phú, chưa tạo sản phẩm manh tính đột biến ngành hoạt động Nguồn nhân lực phòng qua mỏng dẫn đến tình trạng nhiều khơng đáp ứng kịp nhu cầu khách hàng cách nhanh có hiệu Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Tuy doanh số ấn tượng chưa đạt tới mức kì vọng Phần 3: Giải pháp nhằm mở rộng quy mơ hoạt đơng phịng TV&QL tài sản cá nhân NHTMCP Tiên Phong Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Định hướng kinh doanh phòng thời gian tới: Với viêc phân tích tìm hiểu thực trạng hoạt động phòng Tư vấn Quản lý tài sản cá nhân thời gian qua với tiến trình phục hồi kinh tế nước ta giới, đơn vị kinh doanh trực thuộc ngân hàng TMCP Tiên Phong Căn vào kế hoạch ngân hàng kế hoạch giao phòng đưa kế hoạch hoạt động thời gian tới sau: 1.1 Về nguồn vốn huy động Năm 2010 năm đánh giá năm kinh tế giới có phục hồi nhanh chóng, sức tiêu thụ hàng hóa giới tăng cao trở lại, doanh nghiệp mở rộng sản xuất dịng tiền lưu thơng xã hội tăng lên, kem theo nhu cầu toán tăng theo Đây thuận lợi cho việc huy động vốn cho ngân hàng Khi kinh tế tăng trưởng trở lại thu nhạp người dân tăng lên, số người có thu nhập cao tăng Với đặc thù phịng chăm sóc khách hàng VIP nhứng khách hàng có thu nhập cao kinh tế thuận lợi vơ to lớn với phịng Nhận thức điều Phòng TV&QL tài sản cá nhân chủ động đặt công việc cụ thể phải làm để tận dụng lợi là: - Theo dõi phân tích chặt chẽ tình hình biến động lãi suất nguồn vốn thị trường với mức thu nhập xã hội để coa điều chỉnh kịp thời - Có kế hoạch theo dõi, quản lý nguồn vốn cụ thể chặt chẽ nhằm tối đa hóa lợi nhuận từ nguồn - Tăng cường mở rộng quy mô khách hàng số lượng lẫn chất lượng Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp - Học viện ngân hàng Tăng cường công tác tiếp thị Marketing tới khách hàng đặc biệt đội ngũ lãnh đạo công ty, tập đoàn thương nhân người có thu nhập cao xã hội - Đặc biệt trọng đến công tác nghiên cứu sản phẩm mới, hình thức huy đơng song song với việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng làm cho khách hàng ln ln hài lịng từ mặt tăng nguồn vốn huy đơng, mặt lăm tăng uy tín ngân hàng - Tăng cường nhân lực nhằm mở rộng khu vực mạng lưới hoạt động 1.2 Về cơng tác cho vay: Phịng cần tiến hành triển khai có nhanh chóng chủ trương phủ NHNN lĩnh vực tín dụng cách kịp thời nhằm nắm bắt thời có Ngồi cần kiên trì với mục tiêu đinh hướng đặt Tổ chức tập huấn trực tiếp cho cán làm cơng tác tín dụng văn bản, chế độ, nguyên tắc tín dụng, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng Cần tích cực tìm kiếm khách hàng doanh nhân, nhà kinh doanh với nhu cầu vồn lớn Mở rộng lĩnh vực hoạt động sang tín dụng cho tổ chức kinh tế khơng dừng lại tín dụng cá nhân Củng cố mạng lưới hoạt động tăng cường them nhân lực có kiến thức lĩnh vực 1.3 Về lĩnh vực dịch vụ: Khách hàng VIP khách hàng có thu nhập cao nu cầu dịch vụ tài chất lượng cao lớn, biết nắm bắt điều Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng ngân hàng màng nguồn thu nhập lớn Nhận thức cách đắn lĩnh vực Phòng đề mục tiêu cụ thể sau: Hoàn thành dự án cung cấp dịch vụ tài cịn dang dở để cung cấp đến tay khách hàng Bên cạnh việc hồn thành tiến hành nghiên cứu sản phẩm nhằm mang lại ngày nhiều lợi ích cho khách hàng Tiến hành lien kết chặt chẽ với ngân hàng khác để cung cấp dịch vụ nhiều cho khách Để thực mục tiêu Phịng TV*QL tài sản cá nhân cần tìm giải pháp để thiện tình hình kinh doanh như: Tạo nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn giỏi để bổ xung cho nguồn nhân lực cịn hạn chế phịng Bên canh cần khuyến khích đào tạo nguồn nhân lực chỗ tiếp xúc với công nghệ ngân hàng đại, thực giải pháp nâng cao tay nghề… Tiếp tục tăng cường tìm kiếm khách hàng bên cạnh việc chăm sóc cách tốt khách hàng cũ Lựa chọn chiến lược Marketing phù hợp để tăng cường tiêu thụ sản phẩm dị đôi với việc hoàn thiện sản phẩm dịch vụ cách tốt để đưa đến tay khách hàng Đẩy mạnh mối quan hệ với phịng chức có lien quan ngân hàng để tạo điều kiện cho công việc diễ cách thuận tiện Bên cạnh cơng việc thifp phịng phải tăng cường công tác kiểm tra giám sát để tránh rủi ro cho cho ngân hàng Giải pháp mở rộng quy mơ hoạt động phịng Tư vấn Quản lý tài sản cá nhân Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng 2.1 Thực tốt công tác Marketing ngân hàng Marketing ngân hàng hoạt ddoongcj chủ yếu quan trọng với ngân hàng muốn mở rộng hoạt động mình, đặc biệt với ngân hàng TiênPhongBank số ngân hàng khác việc thực chiến dịch Marketing ngân hàng vô quan trọng Nó làm cho khách hàng biết đến ngân hàng Phịng TV&QL tài sản cá nhân khơng ngoại lệ, với đối tượng khách hàng khách hàng VIP đòi hỏi dịch vụ với chất lượng cao thfi việc Marketing khách hàng biết đến dịch vụ vơ quan trọng Nó ảnh hưởng trực tiếp đến số lượng khách hàng doanh số Phịng Để có kết cao chiến lược hồn hảo ngân hàng phải tiến hành giải pháp sau: Xây dựng chiến lược khách hàng Trong ngân hàng, quan hệ với khách hàng giữ vai trò quan trọng khách hàng yếu tố tham gia trực tiếp vào trình sản xuất phân phối dịch vụ ngân hàng Việc tạo lập trì mối quan hệ có ý nghĩa đem lại thành công lâu dài cho ngân hàng dặc biệt với khách hàng VIP người mang lại nguồn lợi lớn cho ngân hàng Đề thụa điều Phịng đề quy trình sau: Thu hút khách hàng Khởi xướng quan hệ Phát triển quan hệ Duy trì quan hệ Kết thúc quan hệ Thu hút khách hàng: Đây bước quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến ấn tượng khách hàng Phịng Để thu hút khách Phịng cần tiến hành tổ chức tuyên truyền, quảng cáo tận dụng mối quan hệ có để giới thiệu dịch vụ đến khách Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng hàng tạo ấn tượng tốt ban đầu chất lượng dịch vụ Muốn thực điều Phịng cần với ngân hàng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ đặc biệt chất lượng chăm sóc khách hàng sau giao dịch Bên cạnh thu hút khách hàng tư liệu gửi đến tay khách hàng Tuy nhiên hồn tồn khơng phải việc dễ dang thực khách hàng VIP đối tượng khách hàng tương đối khó tính thận trọng, họ cỉ quan hệ với ngân hàng có uy tín có độ tin tưởng cao với ngân hàng thành lập chưa có tiến thị trường việc thu hút lượng khách VIP vơ khó khăn Điều đồng nghĩa với việc khó khăn Phòng việc thu hút khách hàng tăng lên cao Chình vị chuyên viên khách hàng mối nhân viên Phịng khơng thể có tư tưởng ngồi chỗ thụ động chờ khách hàng tới mà cần chủ động tìn hiểu thơng tin loại đối tượng khách hàng chủ động lien lạc vói khách hàng dể chuẩn bị cho bước tiếp xúc khách hàng Khởi xướng quan hệ: giai đoạn đầu tiếp xúc với khách hàng mục tiêu Phòng định vị, đối tượng có nhiều khả thực hiên giao dịch ngân hàng Giai đoạn giai đoạn vô quan trọng với ngân hàng, mối quan hệ ban đầu có tốt dẹp hay khơng, tạo niềm tin cho khách hàng sẵn sằng tiến hạn giao dịch hay khơng từ thành cơng hay thất bại bước Chính tầm quan trọng bươc mà đòi hỏi chuyên viên nhân viên xác định đối tượng khách hàng cần tìm hiểu kí khách hàng người thê nào, họ có nhu cầu để sẵn sang xây dựng chiến lược tiếp xúc riêng Trong giai đoạn đòi hỏi cán ngân hàng phải tạo dược cho khách hàng Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng niềm tin, tin tưởng vào chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho họ Phát triển quan hệ: Sau khởi xướng mối quan hệ đến giai đoạn phát triển quan hệ, khách hàng có độ tin tưởng vơi ngân hàng khách hàng ngân hàng tiến hành giao dịch với Trong giai đoạn can Phịng cần chăm sóc khách hàng thật chu khách hàng ngày tin tưởng vào hệ thồng địch vụ ngân hàng Trong giai đoạn ngày mà ngân hàng cạnh tranh ngày gay gắt việc phát triển mối quan hệ với khách hàng thông thường tạo nên lợi cho ngân hàng, khách hàng VIP nhứng người cào đón nồng nhiệt ngân hàng việc phát triển quan hệ vô thuận lợi cho ngân hàng Tuy nhiên vơi đặc thù phịng chăm sóc khách hàng VIP phịng cần có lựa chon mơt cách xác khách hàng thuộc đối tượng chăm sóc mức độ chăm sóc với khách hàng cho phù hợp Duy trì quan hệ: Việc táo lập phát triển mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng VIP tốn nhiều thời gian công sức lầ thành công lớn chuyên viên khách hàng không pahri mà dừng lại việc phát triển quan hệ Khi phát triển quan hệ làm để trì mối quan hệ lâu dài nhằm mang lợi nhuận lau dai cho ngân hàng điều quan trọng Để làm điều địi hỏi phải có lien kêt, lên lạc thường xuyên Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng chuyên viên, nhân viên ngân hàng với khách hàng, sẵn sang phục vụ nhu cầu khách Kết thúc quan hệ: Việc thường xảy khách hàng theo đánh giái chuyên viên không phù hợp với tiêu chuẩn Phòng Xây dựng chiến lược chất lượng đa dạng hóa dịch vụ: Tuy khơng đóng vai trị mở đầu, hoạt động Marketing chất lượng đa dạng hóa dịch vụ ln yếu tố tiêu điểm dịnh thành bại ngân hàng thị trường Ngày ngân hàng công nhậ chất lượng dịch vụ yếu tố cạnh tranh củ chốt chất lượng dịch vụ vấn đề phức tạp cso nhiều tiêu chí đánh giá Chất lượng dịch vụ khách hàng nhận được, chất lượng xuất phát từ nhu cầu khách hàng kết bắng đánh giá khách hàng Chất lượng dịch vụ phải thường xuyên cải tiến nâng cấp cho phù hợp với nhu cầu ngày tăng khách hàng Có chiến lược sản phẩm đắn thích hợp với nhu cầu đa dang khách hàng tất yếu khách hàng hài lòng ngân hàng chiến thắng cạnh tranh Vì phịng Tư vấn Quản lý tài sản cá nhân luôn cố gắng tạo chiến lược sản phẩm thật hợp lý cho khách hàng Vì phịng Tư vấn Quản lý tài sàn cá nhân cần có sách sản phẩm đắn thật chi tiết cho sản phẩm Phịng nơi chăm sóc khách hàng VIP nên việc phát triển hệ thống sản phẩm dịch vụ tài kèm với dịch vụ ngân hàng cổ truyền vô quan trọng Điều vấn đề cốt lõi ảnh hưởng trực tiếp đến thành bại Phòng thời gian tới Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Trong hai năm 2008 2009 thành lập nên Phòng trọng vao việc phát triển dịch vụ ngân hàng cổ truyền tìm hướng đắn cho phát triển mà chưa trọng đến việc phát triển dịch vụ kèm Tuy Phòng xây dựng số sản phẩm như: sản phẩm tư vấn đầu tư cho khách hàng, Liên kết với cong ty bảo hiểm ACE LIFE để cung cấp sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cho khách hàng… Tuy chưa trọng nên thời gian qua nguồn thu nhập từ sản phẩm chưa tương xứng Nhận thức cách đắn tồn khách quan việ phát triển dịch vụ bên cạnh dịch vụ ngân hàng truyền thống có ảnh hưởng trực tiếp đến thành cơng hay thất bại Phòng, thới gian tới đặc biệt năm 2010 cấp lánh đạo Phòng cần trọng đến việc xây dựng sản phẩm nhằm nâng cao khả phục vụ khách hàng tăng sức cạnh tranh với ngân hàng khác tạo uy tín lâu dài sau Phát triển nhân lực, mở rộng mạng lưới hoạt động: Hiện phòng phát triển hai khu vực thành phố Hà Nội thành phố Hồ Chí Minh nơi tập trung đơng dân cư có kinh tế phát triển hướng tới khách hàng có nguồn thu nhập cao Tuy với đội ngũ cán hạn hẹp: phịng hiên có ba nhân viên giám đốc rõ ràng với đội ngũ cán mòng khó để mở rộng lượng khách hàng phát triển them sản phẩm dịch vụ tới tay khách hàng chưa nói đến chuyện mở rộng mạng lưới Chính việ làm cần với Phòng cần có sách vè nhân hợp lý, tìm kiếm nhân phù hợp với tiêu chí phịng để bổ xung cho lực lượng Nguyễn Trí Thức - NHH K9 4 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng 2.2 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Ngày công nghệ thông tin bùng nổ, cơng nghệ ngân hàng ngày đại việc đưa tin học vào ngân hàng trở thành nhu cầu cấp thiết hầu hết ngân hàng Vơi lợi cuẩ Thành lập bới cổ đơng lớn tập đồn FPT tập đồn có thê smanhj lĩn vực cơng nghệ thơng tin ngân hàng cần có sách tận dụng lợi nhằm đưa công nghệ cao tiên tiến với ngành ngân hàng giới vào hoạt động nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cạnh tranh tốt với ngân hàng phát triển lâu năm 2.3 Hồn thiện chế sách: Mới vào hoạt động gần hai năm nên việc chế sách cịn nhiều thiếu sốt khơng thể tránh khỏi Chính thời gian tới ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống sách hoạt động với sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, bên cạnh ngân hàng phịng Tư vấn Quản lý tài sản cá nhân cần chủ động việc xây đựng hồn thiên sách với sản phẩm với việc xây dụng sách cho sản phẩm Kiến nghị: 3.1 Với quan chức năng: Tiếp tục trì sách kích cầu tiêu dùng năm tới để kinh tế phụ hồi cách nhanh chóng, hịn thiện mơi trường pháp lý sách lín quan đến hoạt động ngân hàng sách huy động vốn sách tín dụng tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho tổ chức tín dụng nói chung ngân hàng nói riêng Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Cải cách sách kinh tế đối ngoại, xây dựng mối quan hẹ kinh tế với kinh tế lớn giới từ tiến hành chuyển giao cơng nghệ ngân hàng ngân hàng nước quốc tế Nhà nước cần quan tâm đến lợi ích ngân hàng thương mại khuyến khích ngân hàng huy động cho vay trung dài hạn hai hoạt động có ảnh hưởng lớn đến phát triển kinh tế 3.2 Với ngân hàng nhà nước: Hoàn thiện thị trường tiền tệ thị trường chứng khoán, thiết lập củng cố mở rộng quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng, địi hỏi ngân hàng phải không ngừng đổi công nghệ, mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ mình, đưa cơng cụ toán thuận tiện phục vụ khách hàng ngày tốt Mở rộng quan hệ đối ngoại với tổ chức tài nước ngồi, tranh thủ giúp đỡ tài trợ nguồn vốn với lãi suất thấp, mở rộng quan hệ tín dụng, đa dạng hóa hoạt động ngoại tệ lien ngân hàng, điều hành tỷ giá động Việt nam cách linh hoạt phù hợp với tình hình hoạt động thị trường Ngân hàng nhà nước thực hiên tốt chức quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, chấn chỉnh xử lý kịp thời hành vi, biểu sai trái làm tổn thất đến nguồn vốn nhà nước nhân dân 3.3 Với ngân hàng TMCP Tiên Phong: Là quan quản lý, điều hành toàn hệ thống ngân hàng TMCP Tiên Phong coa trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống, làm sở cho việc phát triển kế hoạch kinh doing phận có phịng TV&QL tài sản cá nhân Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Hỗ trợ công tác tạo lại kể nước nước ngoài, đặc biệt nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng hienj đại, kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng Tạo điều kiện cho phòng tham gia liên kết với cơng ty tài ngân hàng khác để cung cấp dịch vụ taic hính ngân hàng cho khách hàng mà ngân hàng hiên chư có Cần quan tâm bổ xung thêm sở vật chất khang trang đại để Phịng hồn thành tốt cơng việc kinh doanh Kết luận Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Qua gần hai năm hoạt động, từ phòng kinh doanh nhỏ chưa khách hàng biết đến phải cạnh tranh gay gắt với phịng cham sóc khách hàng VIP ngân hàng có tiếng địa bàn Phịng Tư vấn Quản lý tài sản cá nhân khẳng định vị trí trở thành phần vô quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nhiều khách hàng biết đến Điều thể nỗ lực vượt bậc đội ngũ cán phịng Quy mơ huy động cho vay Phịng ngày tăng lên, phần dịch vujcung cấp gâp rút hoàn thành đưa hoạt động anwm 2010 Tuy bên cạnh thành tích cịn hạn chế hoạt động phịng Chính qua chun đề em mong muốn đõng góp phần ý kieenc vào việ phát triển phịng Tư vấn Quản lý tài sản cá nhân – ngân hàng TMCP Tiên Phong Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, chuyên đề thực nhiệm vụ sau: Hệ thống hóa kiến thức hoạt động ngân hàng thương mại khẳng định vai trị hoạt động với phát triển kinh tế Phân tích thực trạng hoạt động Phòng Tuq vần Quản lý tài sản cá nhân – ngân hàng TMCP Tiên Phong Đưa số giải pháp kiến nghị giúp Phịng TV&QL tài sản cá nhân nói riêng ngân hàng nói chung mở rộng quy mơ mọt cách vững Tuy nhiên, lực kinh nghiệm bàn thân lĩnh vực ngân hàng cịn hạn chế nên viết khơng thể tránh khỏi thiếu sót, nhầm lẫn Vì vậy, em mong nhận đóng góp ý kiến vá sửa chữa thầy bạn Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Em xin trân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Giáo trình tiền tệ ngân hàng – Học viện ngân hàng Giáo trình tín dụng ngân hàng – học viện ngân hàng Giáo trình kinh tế trị Tạp chí ngân hàng Hệ thống báo cáo – Ngân hàng TMCP Tiên Phong Một số webside kinh tế, ngân hàng Cùng số tài liệu tham khảo khác Nguyễn Trí Thức - NHH K9
Ngày đăng: 03/08/2023, 11:45
Xem thêm:
