Một số giải pháp nhằm mở rộng quy mô hoạt động của phòng tư vấn và quản lý tài sản cá nhân – ngân hàng tmcp tiên phong

Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hóa, động lực quan trọng cho phát triển sản xuất xã hội Với vai trị đó, nước đề xây dựng khung pháp lý quy định, giới hạn hoạt động ngân hàng cho riêng Mỗi nước khác có khái niệmvà mơ hình tổ chức ngân hàng khác Thơng thường, người ta phải dựa vào tính chất, mục đích đối tượng hoạt động thị trường tài Với hoạt động đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhà rỗi tổ chức, cá nhân,mọi thành phần kinh tế ( vốn tạm thời nhàn rỗi giải phóng từ trình sản suất, từ nguồn tiết kiệm cảu dân cư…), thong qua nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng thương mại cung cấp vốn cho kinh tế, đáp ứng đầy đủ kịp thời cho qua trình sản xuất Chính nhờ hoạt động hệ thồng ngân hàng thương mại, đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp có điều kện cải thiện hoạt động kinh doanh mình, góp phần nâng cao hiệu nề kinh tế Vì vậy, khẳng định chủ thể chínhđáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng Trong vận hành kinh tế thị trường, hoạt động NHTM có hiệu thực trở thành công cụ hữu hiệu để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua hoạt động tín dụng tốn giwuax NHTM hệ thong, NHTM góp phần mở rộng hay thu hẹp lượng tiển lưu thông Hơn nữa, việc cấp khoản tín dụng cho kinh tế, NHTM thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp, phân chia vốn cảu thị trường, điều khiển chúng cách có hiệu quả, thực thi vai trị điều tiết vĩ mô theo phương châm “ Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Với tầm quan trọng ngân hàng phát triển kinh tế với ổn định mặt xã hội việc nghiên cứu hoạt động ngân hàng vô quan trọng cấp thiết Nhất với đội ngũ cử nhân ngành ngân hàng việc năm bắt rõ hoạt động thực tiễn ngân hàng nhận thức vè phương hướng phát triển ngân hàng quan trọng Sau thời gian thực tập phòng Tư vấn Quản lý tài sản cá nhân – ngân hàng TMCP Tiên Phong em chọn viết đề tài: “ Một số giải pháp nhằm mở rộng quy mô hoạt động phòng Tư vấn Quản lý tài sản cá nhân – ngân hàng TMCP Tiên Phong” Với mong muốn tìm hiểu kĩ hoạt động ngân hàng nói chung cách thức hoạt động phịng chăm sóc khách hàng VIP nói riêng Do thời gian nghiên cứu tìm hiểu thực tế cịn hạn chế nên viết tránh khỏi thiếu sót mong góp ý thầy cô bạn bè Em xin trân thành cám ơn anh chị Phòng Tư vấn Quản lý tài sản cá nhân anh chị ngân hàng TMCP Tiên Phong tạo điều kiện giúp em hiểu thêm thực tế hoàn thành chuyên đề Đồng thời xin trân thành cám ơn thầy cô giáo trường Học Viện Ngân Hàng tân tình giúp đỡ em thời gian qua Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Phần 1: Ngân hàng cà hoạt động ngân hàng Khái quát ngân hàng hoạt động ngân hàng 1.1 Khái niệm vai trò ngân hàng thương mại kinh tế Lịch sử hình phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hóa Trả qua hàng trăm năm, đến hoạt động ngân hàng thương mại trở thành yếu tố không thiếu gắn liền với kinh tế quốc gia giới Ngân hàng sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hóa, động lực quan trọng cho phát triển sản xuất xã hội Với vai trị đó, nước đề xây dựng khung pháp lý quy định, giưới hạn hoạt động ngân hàng cho riêng Mỗi nước khác có khái niệmvà mơ hình tổ chức ngân hàng khác Thơng thường, người ta phải dựa vào tính chất, mục đích đối tượng hoạt động thị trường tài Trong điều Luật ngân hàng Pháp ( ngày 13/06/1941 ) có ghi: “Ngân hàng xí nghiệp hay sở mà ngề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác sử dụng tài nguyên cho họ, nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Theo pháp lênh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng cơng ty tài ngày 24/05/1990 ( điều 1, khoản 1) Việt Nam:” Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền cho vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn” Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chun đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng NHTM đời yêu cầu phát triển kinh tế: sở sản xuất lưu thong hàng hóa, kinh tế ngày phát triển cần đến hoạt động NHTM Thông qua việc thực chức năng, vai trị chức trung gian tín dụng, NHTM trở thành phận thúc đẩy kinh tế phát triển Sự đóng góp thể sau: Ngân hàng nơi cung cấp vồn cho nề kinh tế Với hoạt động đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhà rỗi tổ chức, cá nhân,mọi thành phần kinh tế ( vốn tạm thời nhàn rỗi giải phóng từ q trình sản suất, từ nguồn tiết kiệm dân cư…), thong qua nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng thương mại cung cấp vốn cho kinh tế, đáp ứng đầy đủ kịp thời cho qua trình sản xuất Chính nhờ hoạt động hệ thồng ngân hàng thương mại, đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp có điều kện cải thiện hoạt động kinh doanh mình, góp phần nâng cao hiệu nề kinh tế Vì vậy, khẳng định chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng Ngân hàng thương mại cơng cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Trong vận hành kinh tế thị trường, hoạt động NHTM có hiệu thực trở thành công cụ hữu hiệu để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua hoạt động tín dụng tốn giwuax NHTM hệ thong, NHTM góp phần mở rộng hay thu hẹp lượng tiển lưu thong Hơn nữa, việc cấp khoản tín dụng cho kinh tế, NHTM thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp, phân chia vốn thị trường, điều khiển chúng cách có hiệu quả, thực thi vai trị điều tiết vĩ mô theo phương châm “ Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường” Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng 1.2 Các hoạt động ngân hàng Ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc điều hòa, cung cấp vốn kinh tế Với phát triển kinh tế công nghệ nay, hoạt động ngân hàng có bước tiến nhanh, đa dạng phong phú song ngân hàng trì nghiệp vụ sau:  Nghiệp vụ huy động vốn: Dây nghiệp vụ quan trọng nhất, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Vốn huy động hình thức tiến gửi, vay, phát hành giấy tờ có giá Mặt khác sở ngn vốn huy động được, ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cầu phát triển sản xuất, cho mục tiêu phát triển kinh tế địa phương nước Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng ngày mở rộng, tạo uy tín ngân hàng ngày cao, ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh, mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế tổ chức dân cư, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do ngân hàng thương mại phải vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước, địa phương Từ đưa loại hình huy động vốn cho nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước  Nghiệp vụ sử dụng vốn: Đây nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn ngân hàng có hiệu nâng cao uy tín ngân hàng, định lực cạnh tranh ngân hàng thị trường Do ngân hàng Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng cần phải nghiên cứu đưa chiến lược sử dụng vốn cho hợp lí Một là, ngân hàng tiến hành cho vay Cho vay hoạt động quan trọng NHTM Theo thong kê, nhìn chung có khoảng 60-75% thu nhập ngân hàng tùy thuộc chủ yếu vào việc thực kế hoạch tín dụng thành cơng tín dụng xuất phát từ sách cho vay ngân hàng Các loại cho vay phân loại nhiều cách, bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, ngn gốc phương pháp hồn trả… Hai là, tiến hành đầu tư Đi đôi với phát triển xã hội cuất hàng loạt nhu cầu khác Với tư cách chủ thể hoạt động lĩnh vực dịch vụ, địi hỏi ngân hàng phải ln nắm bắt thong tin, đa dạng nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho kinh tế Ngồi hình thức phổ biến cho vay ngân hàng cịn sử dụng vốn để đầu tư Có hai hình thức chủ yếu mà ngân hàng thương mại tiến hành là: - Đầu tư vào mua bán kinh doanh chứng khốn đầu tư góp vốn vào doanh nghiệp công ty khác - Đầu tư vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Ba nghiệp vụ ngân quỹ Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Lợi nhuận mục tiêu cuối mà thể tham gia tiến hành sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, đằng sau mục tiêu quan trọng hàng loạt nhân tố cần quan tâm Một nhân tố tính an tồn Nghề ngân hàng nghề kinh doanh đầy mạo hiểm, hoạt động mình, ngân hàng khơng thể bỏ qua “an tồn” Vì , ngồi việc cho vay đầu tư để thu lợi nhuận, ngân hàng phải sử dịg phần nguồn vốn huy động để bảo đảm an tồn khả tốn thực quy định dự trữ bắt buộc Trung ương đề  Các nghiệp vụ khác: Là trung gian tài chính, ngân hàng có nhiều lợi Một lợi ngân hàng thay mặt khách hàng thực toán giá trị hàng hóa dịch vụ Để tốn nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng cho khách hàng nhiều hình thức tốn tốn séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ… cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Mặt khác, ngân hàng thương mại tiến hành mơi giới, mua bán chứng khồn cho khác hàng làm đại lý phát hành chứng khốn cho cơng ty Ngồi ngân hàng cịn thực dịch vụ ủy thác ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân thu hộ… Như nghiệp vụ thực tốt đảm bảo cho ngân hàng tồn phát triển vững mạnh môi trường cạnh tranh ngày gay gắt Vì nghiệp vụ có mối liên hệ chặt chẽ thường xuyên tác động qua lại với Nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới định sử dụng vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô, cấu nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng hàng mục đích thu hút khách hàng, qua tạo điều kiện cho việc huy động sử dụng vốn có hiệu Hai nghiệp vụ ngân hàng 2.1 Nguồn vốn huy động Nguồn tiền gửi: Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng nhát ngân hàng thương mại Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền doanh nghiệp, tổ chức dân cư Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác  phân lợi thoeo thời hạn: - Tiền gửi ko kỳ hạn Đây khoản tiền tên gọi thời gian gửi tiền ko xác định, khách hàng (cá nhân, tổ chức có quyền rút tiền lúc Mục đích khách hàng loại tiền hưởng tiện ích tốn có nhu cầu chi trả hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dung Vì phận tiền nhàn tạm thời khoản để dành - Tiền gửi có kỳ hạn: Ngược với khoản tiền gửi không kỳ hạn, khoản tiền gửi với thời gian xác định Nguyên tắc tiến hành khoản tiền gửi người gửi rút tiền đến thời hạn thỏa thuận tháng, tháng, tháng, Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng tháng, năm Theo quy định, ngân hàng có quyền từ chối việc rút tiền trước thời hạn người gửi tiền Tuy nhiên số nước, quy định đượcnới lỏng: ngân hàng cho phép người gửi tiền rút trước hạn phải báo trước cho ngân hàng khoảng thời gian định,, không báo trước người gửi không hưởng lãi suất thấp  phân lọai theo đối tượng: - Tiền gửi dân cư Các tầng lớp dân cư có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng đến Trong điều kiện có khả tiếp cận ngân hàng, họ gửi tiết kiệm với mục tiêu đảm bảo an toàn sinh lời khoản tiết kiệm, đặc biết nhu cầu bảo toàn Nhằm thu hút ngày nhiều tiền tiết kiệm, ngân hàng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng tiền mặt nhà cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa hình thức huy động đa dạng lãi suất cạnh tranh hấp dẫn… - Tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức xã hội Các doanh nghiệp yêu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh nên đơn vị thường gửi khối lượng lớn tiền vào ngân hàng để hưởng tiện ích tốn NHTM trung gian tài chính, quan hệ với đối tượng thong qua việc mở tài khoản, nhận tiền gửi tổ chức kinh tế đáp ứng nhu cầu toán họ Do đan xen khoản phải thu khoản tốn nên ngân hàng ln tồn số dư tiền gửi định, điều lí giải ngân hàng huy động nhiều nguốn vốn lĩnh vực này, có chi phí thấp sử dụng cho vay không ngắn hạn mà cịn trung hạn Tuy nhiên nguồn có hạn chế tính ổn định độ lớn phụ thuộc vào quy mơ, loại hình doanh nghiệp  phân loại theo mục đích: Nguyễn Trí Thức - NHH K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng - Tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền để dành mội cá nhân gửi vào ngân hàng, nhằm hưởng lãi suất theo quy định Tiền gửi tiết kiệm phận thu nhập tiền cá nhân chưa sử dụng gửi vào tổ chức tín dụng Nó dạng đặc biệt tích lũy tiền tệ, tiêu dung cá nhân Khi gửi tiền, người gửi giao sổ tiết kiệm coi giẩy chứng nhận tiền gửi vào ngân hàng Đến thời hạn khách hàng rút tiền nhận khoản tiền lãi tổng số tiền gửi tiết kiệm Có hai loại tiền gửi tiết kiệm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn - Tiền gửi giao dịch tiền gửi toán Đây khoản tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ toán hộ Trong phạm vi số dư cho phéop, nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân ngân hàng thực Các khoản thu tiền doanh nghiệp cá nhân nhâp vào tiền gửi toán theo yêu cầu Lãi suất khoản tiền thấp, thay vào chủ nhân tài khoản hưởng dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp - Tiền gửi “lai” (vừa tiết kiệm vừa giao dịch) Đây loại tiền gửi mà người gửi vừa yêu cầu ngân hàng tốn hộ, vừa hưởng lãi suất định kỳ khoản tiền gửi tiết kiệm Tuy nhiên, lãi suất khoản tiền thường không cao lãi suất tiền gửi tiết kiệm tính cố định khoản gửi, ngân hàng khơng sử dụng sử dụng số vốn huy động vay đầu tư 2.2 Tín dụng 2.2.1 Khái niêm tín dụng: Tín dụng ngân hàng phạm trù kinh tế tồn qua hình thức xã hội khách Tín dụng nghiệp vụ NHTM Nguyễn Trí Thức - NHH K9