Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất ở ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện lục ngạn – tỉnh bắc giang

Trang 2 huyện Lục Ngạn – tỉnh Bắc Giang, tôi xin đề cập đến đề tài "Một số giảipháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất ởNgân hàng nông nghiệp và phát triển

Đặc điểm tình hình huyện Lục Ngạn

Lục Ngạn là một huyện thuộc tỉnh Bắc Giang, nằm trong vùng đồng bằng sông Hồng, có khí hậu nhiệt đới gió mùa đặc trưng Nhiệt độ trung bình hàng năm ở đây là 18,2 độ C, với nhiệt độ thấp nhất vào tháng 1 là 15 độ C và cao nhất vào tháng 6 là 30,4 độ C Lượng mưa trung bình hàng năm là 1720 mm, chủ yếu tập trung từ tháng 5 đến tháng 9 Mùa đông ở Lục Ngạn thường kéo dài từ tháng 11 đến tháng 3 năm sau, với thời tiết lạnh và ít mưa.

Huyện Lục Ngạn là một huyện nông thôn với nền kinh tế chủ yếu dựa vào nông nghiệp Người dân nơi đây chủ yếu sống bằng nghề trồng cây ăn quả, đặc biệt là vải thiều, cùng với việc trồng lúa và chăn nuôi gia súc.

Nghề trồng vải là một trong những nghề phụ quan trọng, đặc biệt tại huyện nơi có cây vải thiều nổi tiếng Đây là nơi xuất khẩu vải lớn nhất cả nước, mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho người dân hàng năm.

Huyện Lục Ngạn có lực lượng lao động hùng hậu với 60.480 người, chủ yếu hoạt động trong nông nghiệp, nhưng bình quân diện tích canh tác trên mỗi lao động còn thấp, dẫn đến tình trạng lao động nông nhàn dôi dư Kinh tế quốc doanh gặp nhiều khó khăn, chỉ có 3.024 người làm việc trong lĩnh vực này, chiếm 5% tổng lực lượng lao động, trong khi 83% hộ gia đình tập trung vào sản xuất nông nghiệp Các hộ sản xuất hiện đã được công nhận là chủ thể kinh tế độc lập, có quyền tự quyết trong tổ chức sản xuất và tiêu thụ sản phẩm, từ đó nâng cao thu nhập và cải thiện đời sống cho các gia đình, góp phần ổn định an ninh chính trị và trật tự xã hội Đảng bộ và chính quyền huyện Lục Ngạn đã xác định rõ nhiệm vụ phát triển kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp, tích cực tìm kiếm và thử nghiệm các mô hình kinh tế phù hợp với nền kinh tế thị trường, đồng thời đề ra giải pháp tháo gỡ khó khăn để phát huy tiềm năng của huyện.

Sau hơn 10 năm đổi mới, huyện Lục Ngạn đã đạt được sự phát triển ổn định với sự chuyển dịch rõ rệt trong cơ cấu kinh tế, tăng cường ngành tiểu thủ công nghiệp và dịch vụ Sản xuất nông nghiệp đạt năng suất cao, với tổng sản lượng lương thực trên 100 tấn và giá trị sản xuất nông nghiệp bình quân đạt 28 triệu đồng/ha Đàn gia súc gia cầm tăng 9,1%, đời sống nhân dân được cải thiện, tỷ lệ hộ nghèo giảm còn 7% và không còn hộ đói Huyện đang hình thành và phát triển nông thôn mới theo hướng xã hội chủ nghĩa.

Mặc dù huyện Lục Ngạn đã chuyển dịch kinh tế theo hướng nâng cao tỷ trọng công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và dịch vụ, nhưng mô hình kinh tế chủ yếu vẫn là nông nghiệp Sản xuất nông nghiệp ở đây vẫn chủ yếu dựa vào cây lúa, trong khi ngành dịch vụ tại nông thôn vẫn chưa phát triển mạnh mẽ.

Chất lượng sản phẩm nông nghiệp tại huyện Bùi Viết Phong còn thấp, dẫn đến giá thành không ổn định trên thị trường tiêu thụ, từ đó không khuyến khích sản xuất phát triển Ngành công nghiệp cơ khí đang trong tình trạng suy giảm, trong khi ngành chế biến chưa có sự phát triển đáng kể Mặc dù đã có một số công ty TNHH được thành lập, nhưng hoạt động của họ vẫn còn hạn chế và gặp nhiều khó khăn Sản phẩm công nghiệp phục vụ cho sản xuất nông nghiệp trên địa bàn vẫn ở mức thấp Huyện chưa có dự án kinh tế trọng điểm nào để phát triển sản xuất, thu hút vốn đầu tư và khai thác tiềm năng Mặc dù cơ sở hạ tầng và kinh tế kỹ thuật đã được đầu tư xây dựng, nhưng vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu của nền kinh tế mở.

Tình hình kinh tế xã hội huyện Lục Ngạn hiện nay còn nghèo nàn, sản xuất hàng hóa chưa phát triển, chủ yếu mang tính tự cung, tự cấp Điều này dẫn đến việc thị trường hàng hóa và thị trường tài chính chưa phát triển, làm giảm nhu cầu tín dụng và hoạt động tín dụng ngân hàng trong khu vực.

Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn - Tỉnh Bắc Giang

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn, tỉnh Bắc Giang, là một trong hơn 600 chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, được thành lập theo quyết định số 400 ngày 14 tháng 11 năm 1990 Mặc dù gặp nhiều khó khăn như địa bàn hẹp, cơ sở vật chất nghèo nàn và trình độ nghiệp vụ hạn chế, sau hơn 15 năm đổi mới, ngân hàng đã khẳng định vị thế và phát triển mạnh mẽ trong nền kinh tế thị trường.

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn hoạt động như một ngân hàng thương mại, cung cấp dịch vụ tín dụng và ngân hàng cho các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế trong khu vực.

Ngân hàng cấp III có nhiệm vụ quản lý phòng kinh doanh, phòng kế toán và ngân quỹ tổ hành chính, phục vụ các tổ chức kinh tế xã hội và cá nhân trong nước Ngân hàng chủ yếu thực hiện tín dụng tài trợ cho lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn.

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn, tỉnh Bắc Giang, hoạt động theo pháp lệnh của ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính, tuân thủ điều lệ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngày 11-11-1992, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ký quyết định số 250-DC, xác nhận và cho phép áp dụng điều lệ này.

Sơ đồ bộ máy điều hành của Ngân hàng NN & PTNT huyện Lục Ngạn:

Ban giám đốc gồm 4 thành viên, trong đó giám đốc phụ trách chung và tổ chức, một phó giám đốc phụ trách tín dụng, một phó giám đốc phụ trách kế toán - ngân quỹ, và một phó giám đốc kiêm giám đốc Ngân hàng người nghèo.

Phòng tín dụng kinh doanh gồm 13 nhân viên, chịu trách nhiệm điều tra, thẩm định và cho vay cho khách hàng Đồng thời, phòng cũng thực hiện các hoạt động tiếp thị nhằm thu hút khách hàng cho công tác huy động vốn.

Phòng kế toán - ngân quỹ Ngân hàng huyện bao gồm 13 nhân viên, có trách nhiệm ghi chép và theo dõi các hoạt động huy động vốn, cho vay, thu nợ từ các thành phần kinh tế Phòng cũng quản lý hồ sơ vay vốn theo quy định và thực hiện các nghiệp vụ thu chi tiền một cách hiệu quả.

+ Ngân hàng cấp 3 gồm 9 ngời có nhiệm vụ huy động vốn, cho vay, thu nợ trên địa bàn 9 xã

Đội ngũ cán bộ ngân hàng hiện nay có khả năng thích ứng với mọi hoạt động trong nền kinh tế thị trường nhờ sự nỗ lực phấn đấu trong nhiều lĩnh vực Việc đào tạo và đào tạo lại đã giúp họ phù hợp với các nghiệp vụ như kế toán, tín dụng, kho quỹ, hành chính và kiểm soát.

Đội ngũ cán bộ được bố trí theo từng nghiệp vụ cụ thể, với 54% cán bộ trực tiếp làm công tác tín dụng, 31% làm công tác kế toán, và số còn lại thực hiện các công tác khác.

CHƯƠNG II:Thực trạng hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Lục

Hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn, tỉnh Bắc Giang, đang đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng cung cấp các khoản vay linh hoạt, giúp nông dân đầu tư vào sản xuất, cải thiện năng suất và chất lượng nông sản Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức như hạn chế về vốn, thủ tục vay phức tạp và sự thiếu hiểu biết của nông dân về các sản phẩm tín dụng Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, cần có các giải pháp cải thiện quy trình cho vay và tăng cường công tác tuyên truyền, đào tạo cho nông dân.

2.1.1 Thực tế cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn - Tỉnh Bắc Giang

Nông nghiệp là lĩnh vực chiến lược hàng đầu của đất nước, với kinh tế hộ sản xuất đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ cho nhu cầu trong nước cũng như xuất khẩu Tuy nhiên, hộ sản xuất thường có vốn tự có thấp nhưng lại cần nhiều vốn, do đó việc ngân hàng cung cấp vốn kịp thời sẽ mang lại hiệu quả kinh tế cao cho xã hội.

Việc sử dụng tài sản thế chấp để đảm bảo cho các khoản vay lớn hiện nay không thực sự an toàn, do thiếu sự giám sát từ cơ quan pháp lý Hầu hết tài sản thế chấp đều được quản lý bởi các cấp chính quyền, nhưng nhiều trường hợp cho thấy một tài sản có thể được thế chấp ở nhiều nơi khác nhau, gây rủi ro cho người cho vay.

Bùi Viết Phong Trang cho rằng ngân hàng gặp khó khăn trong việc xem xét cho vay do thiếu cơ sở vững chắc, dẫn đến lo ngại về việc mất vốn Điều này thường khiến ngân hàng phải đối mặt với tình trạng nợ quá hạn.

Vào những năm 1991-1992, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn - Tỉnh Bắc Giang gặp nhiều hạn chế trong việc đầu tư vốn cho các hộ sản xuất, mặc dù nhu cầu vay vốn của họ rất lớn Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và hộ sản xuất bị hạn chế, dẫn đến tình trạng dư thừa vốn trong khi hộ sản xuất lại thiếu vốn Trong giai đoạn này, dư nợ của hộ sản xuất không đáng kể so với dư nợ của các doanh nghiệp nhà nước.

Thực trạng hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn Tỉnh Bắc Giang

Thực trạng hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn - Tỉnh Bắc Giang

nghiệp của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn - Tỉnh Bắc Giang.

2.1.1 Thực tế cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn - Tỉnh Bắc Giang

Nông nghiệp là lĩnh vực chiến lược hàng đầu của đất nước trong nhiều thập kỷ qua Kinh tế hộ sản xuất hiện đang đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ cho thị trường nội địa cũng như xuất khẩu Mặc dù vốn tự có của các hộ sản xuất thường thấp, nhưng nhu cầu về vốn lại cao Do đó, nếu ngân hàng đầu tư vốn kịp thời, sẽ mang lại hiệu quả kinh tế cao cho xã hội.

Trong quá trình thực hiện chủ trương tầm cỡ quốc gia, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn, tỉnh Bắc Giang đã gặp phải nhiều sai sót, đặc biệt là trong hoạt động cho vay hộ sản xuất trước năm 1993 Mặc dù đã có chỉ thị 202/CT và công văn 499A/TDNH, nhưng do hạn chế về tính chặt chẽ của thể lệ tín dụng, ngân hàng vẫn gặp khó khăn trong việc cho vay, dẫn đến hiệu quả thấp Một số vấn đề nổi bật bao gồm đối tượng cho vay hạn hẹp, không đáp ứng nhu cầu cơ chế thị trường, và sự lúng túng của cán bộ khi áp dụng cho vay cho doanh nghiệp ngoài quốc doanh Bên cạnh đó, mặc dù điều kiện thủ tục cho vay có tính chặt chẽ, nhưng vẫn tồn tại nhiều sơ hở, gây phiền hà cho khách hàng, đặc biệt là nông dân, do hồ sơ quá phức tạp và không phù hợp với trình độ của họ.

Việc sử dụng tài sản thế chấp để đảm bảo cho các khoản vay lớn hiện nay không hoàn toàn an toàn, do thiếu sự giám sát của cơ quan tư pháp trong quá trình thế chấp Hầu hết các tài sản này đều được quản lý bởi các cấp chính quyền hành pháp Thêm vào đó, có nhiều trường hợp một tài sản có thể được thế chấp tại nhiều nơi khác nhau, gây ra rủi ro cho cả bên vay và bên cho vay.

Bùi Viết Phong Trang cho rằng việc thiếu thông tin và cơ sở dữ liệu vững chắc gây khó khăn cho ngân hàng trong việc xem xét cho vay Điều này khiến ngân hàng lo ngại về việc mất vốn, dẫn đến tình trạng nợ quá hạn gia tăng.

Vào những năm 1991-1992, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn, tỉnh Bắc Giang, gặp nhiều hạn chế trong việc đầu tư vốn cho các hộ sản xuất, mặc dù nhu cầu vay vốn của họ rất lớn Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và hộ sản xuất bị giới hạn, dẫn đến tình trạng dư thừa vốn trong khi các hộ sản xuất lại thiếu vốn Trong giai đoạn này, dư nợ của các hộ sản xuất không đáng kể so với dư nợ của các doanh nghiệp nhà nước.

Ngân hàng chỉ sử dụng toàn bộ nguồn vốn huy động để cho vay các doanh nghiệp quốc doanh, cả trung ương và địa phương, trong khi cho vay cho các hộ sản xuất ngoài quốc doanh vẫn chỉ mang tính chất thí điểm.

Sự hạn chế cho vay đối với hộ sản xuất hiện nay có thể xuất phát từ việc các nhà lãnh đạo ngân hàng ưu tiên kinh tế quốc doanh hơn kinh tế ngoài quốc doanh Họ cho rằng doanh nghiệp quốc doanh thường có nợ cao hơn do quy mô sản xuất lớn Ngược lại, tri thức và năng lực quản lý của nông dân không đồng đều, cùng với quy định tín dụng lỏng lẻo, đã dẫn đến tình trạng nợ quá hạn ngay trong giai đoạn thí điểm cho vay Điều này ảnh hưởng tiêu cực đến tâm lý của người cho vay, khiến họ ngần ngại trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với hộ sản xuất trong khu vực kinh tế ngoài quốc doanh.

Năm 1993, quy định 499A ra đời đã đánh dấu bước ngoặt quan trọng trong cơ cấu tín dụng của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn, tỉnh Bắc Giang Quy định này tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng cho vay đối với hộ sản xuất, giúp khai thác thị trường tiềm năng và nâng cao hiệu quả sản xuất Đồng thời, việc cho vay này cũng góp phần giải quyết lượng vốn lớn dư thừa mà ngân hàng đã huy động nhưng chưa được sử dụng.

Bắt đầu từ năm 1993, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn, tỉnh Bắc Giang đã tiến hành chuyển đổi cơ cấu tín dụng, chú trọng vào việc cho vay hộ sản xuất Ngân hàng cũng đã mở rộng mạng lưới phục vụ để đáp ứng nhu cầu của người dân.

Hoạt động tín dụng nông thôn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn, tỉnh Bắc Giang đã có sự chuyển biến rõ rệt, không chỉ về cơ cấu đầu tư mà còn về chất lượng dịch vụ Hiện nay, nguồn vốn cho vay chủ yếu không còn phụ thuộc vào nguồn ngân sách nhà nước mà chủ yếu đến từ nguồn tự huy động, chiếm trên 90%.

Ta có thể nghiên cứu tình hình cho vay hộ sản xuất qua bảng số liệu dới ®©y:

Bảng 1: Tình hình cho vay hộ sản xuất qua các năm. Đơn vị: Triệu đồng

Số lợt hộ vay Số tiền D nợ

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động tài chính năm 2000, 2003, 2008 -

Trong giai đoạn từ năm 2000 đến 2010, d nợ hộ sản xuất của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn, Tỉnh Bắc Giang đã tăng trưởng mạnh mẽ, từ 3.860 triệu đồng lên 55.542 triệu đồng, gấp 15 lần so với năm 2000 và tăng 9.984 triệu đồng so với năm 2009 Sự gia tăng này phản ánh nỗ lực đáng kể của ngân hàng trong việc nới lỏng các biện pháp tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho các hộ sản xuất tiếp cận vốn vay.

SV:Bùi Viết Phong Trang vốn, vừa tăng trởng tín dụng, mà vẫn đảm bảo chất lợng tín dụng, hạn chế rủi ro.

Trong lĩnh vực cho vay, các quy định hiện hành cho phép cho vay tối đa 70% giá trị tài sản thế chấp Tuy nhiên, đối với khách hàng truyền thống và đáng tin cậy, hộ sản xuất có thể vay lên đến 80% giá trị tài sản thế chấp hoặc 90% giá trị của sổ tiết kiệm Đối với các khoản vay phục vụ sản xuất nông nghiệp như làm ruộng, hoa màu, cây trái, người vay có thể sử dụng quyền sử dụng đất làm tài sản thế chấp Đặc biệt, các khoản vay dưới 10 triệu đồng không yêu cầu thế chấp, và hộ sản xuất có thể vay đến 30 triệu đồng cho mục đích làm trang trại mà không cần tài sản thế chấp.

Việc thẩm định và đánh giá tài sản thế chấp, cũng như kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, được thực hiện bởi một cán bộ tín dụng trực tiếp để đảm bảo quy trình diễn ra nhanh chóng và thuận tiện, tránh gây rườm rà cho khách hàng.

Năm 2010, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn - Tỉnh Bắc Giang đã tiếp cận 11.636 lượt hộ vay, tăng 1.200 lượt so với năm 2008, cho thấy nỗ lực lớn trong việc hỗ trợ vốn cho hộ sản xuất Tuy nhiên, việc cho vay gặp nhiều khó khăn do yêu cầu về tài sản thế chấp và giấy tờ pháp lý chưa hoàn chỉnh Cán bộ tín dụng phải cẩn trọng trong việc sàng lọc hồ sơ và hướng dẫn khách hàng bổ sung giấy tờ qua chính quyền địa phương Dù lực lượng cán bộ còn mỏng, họ vẫn duy trì mối quan hệ chặt chẽ với địa phương để hiểu rõ tình hình khách hàng trước khi quyết định cho vay.

Bảng 2: Cơ cấu cho vay hộ sản xuất theo thời hạn năm 2010 tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn -

Tỉnh Bắc Giang Đơn vị: Triệu đồng

Chỉ tiêu DS Cho vay DS Thu nợ D nợ

Trong đó: Nợ quá hạn 50,8

CV trung, dài hạn HSX 49.377 44.185 28.882

Trong đó: Nợ quá hạn 70,2

Tổng d nợ toàn chi nhánh 94.956 84.972 55.542

% tín dụng hộ sản xuất 100% 100% 100%

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động tài chính năm 2010)

Đánh giá về hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn - Tỉnh Bắc Giang nh÷ng n¨m qua

Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn, tỉnh Bắc Giang đã mở rộng thị trường tín dụng và hiện có một lượng khách hàng lớn Tín dụng ngân hàng đã hỗ trợ vốn cho các hộ gia đình trong việc thâm canh cây trồng, vật nuôi và phát triển nhiều ngành nghề sản xuất, tạo việc làm cho lao động dư thừa Đội ngũ cán bộ công nhân viên ngân hàng cũng có việc làm ổn định, đồng thời các đoàn thể xã hội cung cấp dịch vụ cho ngân hàng gắn bó với nông thôn, từ đó nâng cao chất lượng hoạt động sản xuất kinh doanh ở khu vực này.

Do sự mở rộng của thị trường tín dụng, các ngân hàng đã áp dụng nhiều mô hình quản lý hiệu quả, tối ưu hóa sức mạnh tổng hợp để tạo ra các kênh dẫn vốn có kiểm soát Điều này không chỉ giảm bớt nhu cầu cấp trung gian mà còn tiết kiệm chi phí, mang lại lợi ích cho các hộ sản xuất và ngân hàng.

Dư nợ cho vay hộ sản xuất đang tăng trưởng mạnh mẽ, duy trì ở mức cao với gần 60 tỷ đồng mỗi năm Số tiền này hỗ trợ hơn 100.000 hộ vay, chiếm 23% tổng số hộ trên địa bàn, góp phần vào chính sách "xóa đói giảm nghèo" và xây dựng nông thôn mới.

Khối lượng vốn tín dụng lớn và đầu tư có trọng điểm đã đóng góp quan trọng vào việc đạt được các mục tiêu kinh tế của huyện, đồng thời thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu trong nông nghiệp nông thôn Doanh số cho vay hộ sản xuất bình quân hàng năm đạt trên 70 tỷ đồng, với sự tập trung đầu tư vào các chương trình kinh tế, đặc biệt là ngành chăn nuôi, nhằm nâng cao năng suất và chất lượng sản phẩm hàng hóa.

Hoạt động trên địa bàn tập trung nhiều làng nghề, tiểu thủ công nghiệp,

Ngân hàng đã đầu tư đáng kể vào khu vực này, chủ yếu thông qua việc cho vay nhằm mở rộng sản xuất, bao gồm việc mua sắm máy móc, thiết bị và nguyên liệu Điều này giúp các hộ gia đình phát huy năng lực sản xuất, khôi phục và phát triển các làng nghề truyền thống, từ đó tạo ra nhiều sản phẩm có giá trị cao như hàng sơn mài, trạm khảm và đan gối mây.

SV:Bùi Viết Phong Trang

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn, tỉnh Bắc Giang đã phát huy tính cộng đồng trách nhiệm thông qua hình thức cho vay qua các tổ nhóm như hội phụ nữ, hội cựu chiến binh, hội nông dân, hội khuyến nông và đoàn thanh niên Hình thức này không chỉ tập trung được đầu mối khách hàng mà còn nâng cao hiệu quả quản lý và đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn cao, với nợ quá hạn chỉ dưới 0,13% Đến nay, ngân hàng đã xây dựng và cho vay trên 534 tổ nhóm với hàng vạn thành viên, trong đó 100% số hộ nghèo được cho vay thông qua các tổ nhóm này.

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn, tỉnh Bắc Giang đã bắt đầu tiến hành cho vay trực tiếp tới hộ sản xuất, qua đó tích lũy được kinh nghiệm và ngày càng hoàn thiện quy trình cho vay Việc này rất quan trọng vì giúp ngân hàng nhận thức rõ hơn về hoạt động của mình, từ đó hoàn chỉnh thể chế cho vay và tổ chức lại mô hình quản lý hiệu quả hơn.

Nông dân là lực lượng lao động cần cù, có trách nhiệm trong việc thanh toán nợ nần và ít mắc nợ Gần đây, nhu cầu vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh của các hộ gia đình ngày càng tăng, đặc biệt do sự biến động của nền kinh tế thị trường Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn, tỉnh Bắc Giang cần khai thác nhu cầu này để nâng cao hoạt động tín dụng, chuyển hướng tập trung vào hộ sản xuất Bài học từ ngân hàng và khách hàng là cần tính toán chi ly để hoạt động tín dụng thực sự hiệu quả, nhằm tránh thói quen phụ thuộc vào bao cấp của nhà nước Hơn mười năm qua, hoạt động tín dụng bao cấp đã cho thấy nhiều hạn chế, không có người làm chủ thực sự, dẫn đến tình trạng “cha chung không ai khóc” trở thành một vấn đề khó giải quyết.

Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn - Tỉnh Bắc Giang là công tác đào tạo đội ngũ rất đợc coi trọng.

2.2.2 Những tồn tại và nguyên nhân trong công tác cho vay tới hộ sản xuất của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn – Tỉnh Bắc Giang.

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn là một tổ chức tín dụng quan trọng, đóng góp vào sự phát triển kinh tế xã hội nông thôn thông qua việc đầu tư trực tiếp cho các hộ sản xuất Điều này tạo ra sự khác biệt so với các tổ chức tín dụng khác cũng tham gia vào lĩnh vực này.

Huyện Lục Ngạn, tỉnh Bắc Giang, đang phát triển các hộ sản xuất mang tính chất kinh doanh Tuy nhiên, Ngân hàng gặp nhiều khó khăn hơn so với các tổ chức tín dụng khác trong việc mở rộng đầu tư, đồng thời phải đảm bảo hai yêu cầu quan trọng.

+ Đảm bảo mục đích kinh doanh (kinh doanh có lãi).

+ Tăng khối lợng tín dụng (thực hiện chính sách đi vay để cho vay) đối với mọi thành phần kinh tế, đặc biệt là kinh tế hộ sản xuất.

Sau 10 năm thực hiện nghị định 14/CP của chính phủ và biện pháp nghiệp vụ hớng dẫn số 499A ngày 2/9/1993 của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam về chính sách chế độ cho vay đối với hộ sản xuất để phát triển nông nghiệp và kinh tế nông thôn, đến nay có thể rút ra những biện pháp phù hợp và cha phù hợp với đời sống thực tế.

1 Đối t ợng cho vay còn bó hẹp, không phù hợp với kinh tế thị tr ờng, hiệu quả tín dụng thấp.

Hiện nay, 80% hộ gia đình ở Việt Nam vẫn hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, và nhiều khu vực vẫn chưa thoát khỏi kinh tế thuần nông Tuy nhiên, một số vùng đã phát triển kinh tế hàng hóa với các sản phẩm từ trồng trọt, chăn nuôi và dịch vụ Các hộ gia đình thường không có khoản tiền nhàn rỗi và phải vay vốn để duy trì sản xuất, kể cả những gia đình khá giả cũng gặp khó khăn về vốn cho các nhu cầu đột xuất như ốm đau hay cưới xin Mặc dù chế độ cho vay hiện tại không quy định rõ đối tượng vay, nhưng cán bộ tín dụng đã phải tìm ra các phương án hợp lý để cho vay nhằm tăng doanh thu Do đó, cần có hướng dẫn cụ thể để bổ sung đối tượng cho vay, bao gồm cả cho vay tiêu dùng, nhằm đáp ứng nhu cầu của kinh tế hộ gia đình và tránh những đối phó không cần thiết từ phía cán bộ tín dụng.

Do sự cạnh tranh ngày càng gia tăng giữa các ngân hàng, các ngân hàng thương mại quốc doanh đang tích cực mở rộng cho vay đối với các hộ sản xuất nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh.

Bùi Viết Phong chỉ ra rằng hiện nay, hiệu quả sử dụng vốn đầu tư đang bị xem nhẹ, dẫn đến tình trạng tín dụng kém hiệu quả Theo thống kê của Ngân hàng Nhà nước, nợ quá hạn đã lên đến hàng tỷ đồng và vẫn đang tiếp tục gia tăng do thiên tai, mất mùa và việc sử dụng vốn sai mục đích Những yếu tố này không chỉ ảnh hưởng đến tình hình nợ mà còn tác động đến giá cả hàng hóa trong xã hội, trong khi lợi ích ngắn hạn vẫn được ưu tiên trong kinh doanh.

2 Về thủ tục cho vay.

giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn - Tỉnh Bắc Giang

Định hớng phát triển tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn - Tỉnh Bắc Giangtừ giai đoạn 2011 - 2015

Để duy trì thành công từ năm 2010, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn, tỉnh Bắc Giang, sẽ tiếp tục mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng Mục tiêu là phát triển bền vững gắn liền với đảm bảo an toàn vốn, từ đó đạt hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh với các chỉ tiêu cơ bản được xác định rõ ràng.

Để đạt được mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn huy động hàng năm từ 18 đến 20%, cần đẩy mạnh huy động vốn và chủ động nguồn vốn cho vay Đến năm 2015, nguồn vốn huy động tại địa phương dự kiến đạt từ 100 đến 110 tỷ đồng, trong khi nguồn vốn cho các dự án sẽ đạt khoảng 30 tỷ đồng, trong đó dành riêng cho vay hộ nghèo là 17 tỷ đồng.

-Đẩy mạnh tăng trởng tín dụng đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế của tỉnh Tỷ lệ tăng trởng hàng năm từ 20-22% Đến năm 2015 tổng d nợ đạt 75 -

+ Trong đó: Tỷ lệ trung và dài hạn 58%, d nợ ngắn hạn 42%.

-Nâng cao chất lợng tín dụng, d nợ quá hạn dới 0.15%.

-Tỷ lệ thu lãi đạt 95%.

Cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát để phát hiện và ngăn chặn kịp thời các sai phạm trong lĩnh vực tín dụng, nhằm tránh phát sinh những vụ việc có thể dẫn đến mất vốn và ảnh hưởng xấu đến uy tín của ngành.

SV:Bùi Viết Phong Trang

Những biện pháp chủ yếu để mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lục Giang - Tỉnh Bắc Giang

đối với hộ sản xuất ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn - Tỉnh Bắc Giang

3.2.1 Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất.

Xác định thị trường là bước quan trọng trong việc thiết lập phương hướng cho vay của ngân hàng Điều này bao gồm việc lựa chọn các ngành và hoạt động kinh tế có tiềm năng phát triển, nhằm phục vụ hiệu quả và bền vững Đồng thời, ngân hàng cần hạn chế cho vay vào những ngành kém hiệu quả để đảm bảo an toàn và lợi nhuận trong hoạt động tín dụng.

Thiết lập đường lối tín dụng là việc xác định hướng phân bổ cho vay cho các nhóm ngành, giúp ngân hàng cân đối cơ cấu đầu tư Điều này không chỉ đảm bảo tăng trưởng bền vững cho ngành được tài trợ mà còn cho phép ngân hàng hoạt động hiệu quả và phân tán rủi ro trong cho vay.

1 Giải pháp đầu tiên cần đợc đẩy mạnh là mở rộng khả năng tiếp cận nguồn vốn.

Thực trạng nông thôn hiện nay cho thấy, lãi suất không phải là vấn đề chính đối với các khoản vay dưới 10 triệu đồng cho hộ nông dân, mà khả năng tiếp cận vốn mới là yếu tố quan trọng Nhiều vùng nông thôn xa xôi, với cơ sở hạ tầng kém, khiến hộ nông dân gặp khó khăn trong việc tiếp cận các tổ chức tín dụng Hơn nữa, trình độ dân trí thấp cũng làm giảm khả năng tiếp cận nguồn vốn Để cải thiện tình hình, các tổ chức tín dụng cần mở rộng mạng lưới hoạt động tại nông thôn, với mô hình Ngân hàng xã và liên xã của NHNo & PTNT đã chứng tỏ hiệu quả và cần được nhân rộng Bên cạnh đó, cần thúc đẩy cho vay hộ sản xuất thông qua các đoàn thể và tổ chức xã hội, giúp nâng cao nhận thức và khả năng tiếp cận vốn cho người nông dân.

Thông qua bảo lãnh tín chấp của các đoàn thể, khả năng mở rộng diện tín chấp sẽ được cải thiện, từ đó giúp đa dạng hóa nguồn vốn cho hộ sản xuất.

2 Biện pháp thứ hai cần quan tâm là mở rộng các hình thức và điều kiện vay vốn cho phù hợp với thị trờng nông thôn.

Quy luật mùa vụ nông thôn ảnh hưởng lớn đến hiệu quả sử dụng vốn của người dân, vì vậy cần có thời hạn vay linh hoạt, phù hợp với từng loại cây, con và thời gian thu hoạch Các chuyên gia kinh tế khuyến nghị thực hiện cho vay lu vụ cho hộ sản xuất, cho phép họ chỉ cần trả lãi sau mỗi chu kỳ sản xuất và có thể xin vay tiếp mà không cần làm lại thủ tục Hình thức cho vay lu vụ không chỉ giúp hộ sản xuất chủ động về vốn mà còn giảm bớt phiền hà, tăng cường mối liên kết giữa nông dân và các tổ chức tín dụng.

Ngày nay, để thâm canh tăng vụ, nông dân cần nhiều vốn để cải tạo ruộng vườn và đầu tư vào cơ khí hóa nông nghiệp Để đáp ứng nhu cầu vốn cho các hộ sản xuất, các tổ chức tín dụng cần điều chỉnh cơ cấu và tăng cường đầu tư trung và dài hạn Việc nâng tỷ lệ cho vay vốn trung và dài hạn cho hộ sản xuất nông nghiệp lên trên 50% sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho tiến trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp và nông thôn.

Quá trình công nghiệp hoá và hiện đại hoá nông nghiệp cần đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ phục vụ nông dân Các tổ chức tín dụng cần mở rộng điều kiện vay vốn không chỉ cho sản xuất cây trồng và con giống mà còn cho các dịch vụ, sản phẩm lành nghề và cơ khí sửa chữa Sự phát triển thương nghiệp ở nông thôn cũng cần được chú trọng Hiện nay, đối tượng tín dụng ở thị trường nông thôn ngày càng phong phú và đa dạng, cùng với việc đổi mới các điều kiện tín dụng.

3 Giải pháp thứ ba cần đợc tháo gỡ là cần phải giảm bớt các thủ tục giấy tờ, chi phí giao dịch cho các hộ sản xuất

Chi phí giao dịch cho các khoản vay nhỏ thường chiếm tỷ trọng lớn, dẫn đến lãi suất cho vay thực tế tăng cao Các chi phí này bao gồm việc đi lại và chứng thực giấy tờ tại địa phương, gây khó khăn cho người vay.

Bùi Viết Phong cho rằng phí chứng thực giấy tờ cao đã hạn chế khả năng vay vốn của các hộ sản xuất Thủ tục phức tạp cần được đơn giản hóa để tạo điều kiện thuận lợi cho việc vay vốn Để khắc phục tình trạng này, nhà nước cần ban hành quy định cụ thể về các loại phí cho hộ sản xuất và các tổ chức tín dụng nên cải tiến quy trình cho vay, nhằm hỗ trợ nông dân trong nhiều mùa vụ và giảm bớt thủ tục giấy tờ.

4 Ngân hàng nên xem xét để tăng cờng cho vay vốn trung dài hạn đối với hộ sản xuất.

Tín dụng ngắn hạn thờng chỉ giải quyết một phần nhu cầu đầu t đối t- ợng lao động cho một chu kỳ sản xuất ngắn.

Trong bối cảnh hiện nay, nhiều hộ sản xuất đang chuyển hướng từ chăn nuôi và trồng trọt ngắn ngày sang trồng cây lâu năm, điều này đòi hỏi đầu tư lớn vào máy móc và thiết bị Mặc dù hiệu quả mang lại từ việc trồng cây lâu năm rất lớn, nhưng tình hình đầu tư vốn trung và dài hạn vẫn còn hạn chế do thiếu vốn và chính sách lãi suất chưa hợp lý Lãi suất cho vay trung và dài hạn cần cao hơn lãi suất cho vay ngắn hạn vì mức độ rủi ro cao hơn, điều này làm cho việc cho vay đến hộ sản xuất trở nên khó khăn.

Ngân hàng xem nông dân là đối tác tin cậy, tạo điều kiện để mở rộng ảnh hưởng trong hoạt động kinh tế nông thôn Nông dân huyện Lục Ngạn đã coi Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn - Tỉnh Bắc Giang là người bạn đồng hành, hỗ trợ họ trên con đường hướng tới mục tiêu "dân giàu, nước mạnh, xã hội phồn vinh".

3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất

Ngân hàng, giống như bất kỳ ngành kinh doanh nào khác, đối mặt với rủi ro và khả năng mất vốn Hoạt động ngân hàng rất nhạy cảm và chịu ảnh hưởng từ nhiều loại rủi ro khác nhau Các nhà quản lý và nhà hoạch định chính sách cần nhận thức và hiểu rõ những rủi ro này để tìm cách kiểm soát và giảm thiểu thiệt hại, bảo vệ không chỉ ngân hàng mà còn toàn bộ hệ thống tài chính.

Trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt là tín dụng hộ sản xuất, rủi ro tín dụng là một trong những vấn đề quan trọng nhất Nhiệm vụ chính của ngân hàng là bảo vệ tiền gửi của khách hàng; nếu một khoản vay không thu hồi được, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc thanh toán cho người gửi tiền Ngoài ra, ngân hàng cũng cần đảm bảo mức lương ổn định cho nhân viên Do đó, ngân hàng phải thận trọng trong việc cho vay, ưu tiên chất lượng tín dụng hơn là mở rộng tín dụng Câu ngạn ngữ "bất kỳ một tên ngốc nào cũng có thể cho vay tiền nhưng để thu được nợ thì cần một cái đầu thông minh" nhấn mạnh tầm quan trọng của việc tuân thủ nguyên tắc chất lượng tín dụng Để tránh các rủi ro và thiệt hại, ngân hàng cần thực hiện đầy đủ các nguyên tắc tín dụng.

Chuyển sang kinh doanh thực sự, mỗi Ngân hàng cần tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình để đảm bảo an toàn và khả năng sinh lời Để đạt được điều này, Ngân hàng phải duy trì an toàn vốn trong kinh doanh, nhưng việc tránh rủi ro là thách thức lớn trong môi trường cạnh tranh Các doanh nghiệp có thể phát triển hoặc rơi vào tình trạng bế tắc hoặc phá sản Do đó, Ngân hàng cần có thông tin đầy đủ, kịp thời và chính xác về khách hàng để có những ứng xử phù hợp Cán bộ tín dụng có thể áp dụng phương pháp cho điểm tín dụng để đánh giá rủi ro, dựa trên ba yếu tố cơ bản: T cách, năng lực và vốn của người vay.

1 T cách + năng lực + vốn = điểm rủi ro tín dụng tốt.

2 T cách + năng lực + vốn thiếu = điểm khá.

3 T cách + năng lực thiếu + vốn = điểm khá.

SV:Bùi Viết Phong Trang

4 T cách khiếm khuyết + năng lực + vốn = điểm nghi ngờ.

5 T cách + năng lực - vốn =điểm hạn chế.

6 T cách - năng lực + vốn = điểm kém.

7 Năng lực + vốn - t cách = điểm nguy hiểm.

8 Vốn - năng lực - t cách = điểm đặc biệt xấu.

9 T cách - năng lực - vốn = điểm kém.

10 Năng lực - vốn - t cách = tín dụng lừa đảo.

Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

Ngân hàng Nhà nước vừa ban hành quy định cụ thể về việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro tại các chi nhánh theo quyết định 48/QĐ-NHNN Rủi ro trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp, rất lớn và đa dạng do ảnh hưởng của điều kiện tự nhiên và các yếu tố bất khả kháng Những rủi ro này không chỉ ảnh hưởng đến sản xuất mà còn tiềm ẩn nguy cơ mất vốn cao cho ngân hàng Do đó, việc trích lập và sử dụng quỹ dự phòng rủi ro là rất quan trọng để đảm bảo an toàn trong kinh doanh của các ngân hàng.

Theo quy định hiện hành, hộ nông dân khi vay trên 10 triệu đồng phải thế chấp quyền sử dụng đất nông nghiệp, nhưng thực tế việc phát mại đất nông nghiệp khi người vay không trả nợ rất khó khăn Để hỗ trợ cho vay và sản xuất của nông dân, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cần tìm kiếm hình thức đảm bảo mới có khả năng thực thi cao.

NHNo & PTNT Việt Nam cần tiến hành nghiên cứu và tổng kết về cơ chế cho vay qua tổ nhóm, bao gồm các hình thức giải ngân và thu nợ Đồng thời, cần xem xét mô hình cho vay lu động để nâng cao hiệu quả hỗ trợ tài chính cho các nhóm đối tượng khác nhau.

Để nhân rộng các mô hình cho vay trang trại hiệu quả, cần xác định rõ mô hình và tạo ra hành lang chính sách minh bạch, chặt chẽ Điều này sẽ thuận lợi cho việc mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ.

SV:Bùi Viết Phong Trang

Tín dụng đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn, tỉnh Bắc Giang đang thể hiện thực trạng tích cực Hộ sản xuất, đặc biệt là nông dân, là đối tác đáng tin cậy của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Nông nghiệp và nông thôn được xem là thị trường tiềm năng với nhiều triển vọng phát triển.

Chính sách cho vay trực tiếp tới hộ sản xuất của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn, tỉnh Bắc Giang, không chỉ là giải pháp tạm thời trong những năm đầu đổi mới hoạt động ngân hàng mà còn là nhiệm vụ lâu dài, gắn liền với chiến lược kinh doanh bền vững của ngân hàng Những số liệu phân tích cho thấy tầm quan trọng của hoạt động cho vay này đối với sự phát triển kinh tế địa phương.

Dựa trên nghiên cứu và khảo sát thực trạng, tôi xin đưa ra một số ý kiến nhằm hy vọng giải quyết dần những khó khăn hiện tại Mục tiêu là để chủ trương tín dụng đến hộ sản xuất ngày càng có vị trí vững chắc hơn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.

Mặc dù thời gian thực tập và kiến thức còn hạn chế, tôi không thể nghiên cứu sâu tất cả vấn đề liên quan đến tín dụng Bài viết này chưa phản ánh đầy đủ các khía cạnh của công tác tín dụng đối với hộ sản xuất và có thể còn nhiều sai sót Tôi rất mong nhận được sự bổ sung từ các cô chú trong Ngân hàng cũng như thầy cô để đề tài của tôi trở nên thực tế, phong phú và đầy đủ hơn.

Môc lôc Lêi nãi ®Çu 1

Chương I : Tụ̉ng quan vờ̀ Ngõn hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn Tỉnh Bắc Giang ………5

1.1 Đặc điểm tình hình huyện Lục Ngạn 5

1.2 Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn - Tỉnh Bắc Giang 7

Chơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn Tỉnh Bắc Giang 9

2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn - Tỉnh Bắc Giang 9

2.1.1 Thực tế cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn - Tỉnh Bắc Giang 9

2.1.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất nông nghiệp 17

2.2 Đánh giá về hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn - Tỉnh Bắc Giang nh÷ng n¨m qua 21

2.2.2 Những tồn tại và nguyên nhân trong công tác cho vay tới hộ sản xuất của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn - Tỉnh Bắc Giang 23

Chơng III: giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn - Tỉnh Bắc Giang 31

3.1 Định hớng phát triển tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn - Tỉnh Bắc Giangtừ giai đoạn 2011 - 2015 31

3.2 Những biện pháp chủ yếu để mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lục Giang - Tỉnh Bắc Giang 32

3.2.1 Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất 32

3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất 35

3.3 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam 42

SV:Bùi Viết Phong Trang

1 Chiến lợc ổn định và phát triển kinh tế X hội ã hội đến năm 2011 huyện Lục Ngạn

2 Qui định cho vay đối với khách hàng

3 Luật Ngân hàng nhà nớc

4 Luật các tổ chức tín dụng

6 Tài liệu chuyên môn nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thơng mại

7 Bảng cân đối tài khoản tháng, năm: 2008, 2009 ,2010

8 Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng No huyện n¨m 2008, 2009, 2010.

9 Một số tài liệu khác có liên quan

XÁC NHẬN KẾT QUẢ THỰC TẬP

Sinh viên Bùi Viết Phong, thuộc lớp TC-8B của Trường TC Công nghệ và Kinh tế Đối ngoại, đã hoàn thành kỳ thực tập tại Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn, tỉnh Bắc Giang.

Giang từ ngày 16/05/2011 đến ngày 16/06/2011:

Trong thời gian thực tập:

- Chấp hành nghiêm chỉnh nội quy, quy định của Ngân hàng NN & PTNT huyện Lục Ngạn Tỉnh Bắc Giang :

- Chịu khó tìm tòi, học hỏi, vận dụng kiến thức, lý luận vào thực tiễn, có thể độc lập, tự chủ trong xử lý nghiệp vụ:

SV:Bùi Viết Phong Trang