Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất ở ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện lục ngạn – tỉnh bắc giang

Báo cáo thực tập tốt nghiệp Hàng Khoa: Tài Ngõn Lời nói đầu Chúng ta đà chứng kiến bao cảnh đổi thay mặt kinh tế, đời sống x· héi, nỊn kinh tÕ níc ta chun sang chế thị trờng theo định hớng xà hội chủ nghĩa, đặc biệt ngành kinh tế Trớc kia, nh thành phần kinh tế chủ yếu tham gia hoạt động kinh tế tổ chøc kinh tÕ qc doanh ( Doanh nghiƯp nhµ níc ), kinh tế tập thể ( Hợp tác xà ), kinh tế thị trờng thành phần kinh tế từ kinh tế quốc doanh, kinh tế tập thể đến hộ cá thể t nhân có quyền lợi nghĩa vụ nh có quyền lợi nghĩa vụ nh Một điều tất yếu thị trờng thị trờng tồn có cạnh tranh, từ cạnh tranh thành phần kinh tế t nhân cá thể đà chứng tỏ đợc sức mạnh Tuy nhiên nớc ta nớc nông nghiệp với gần 80% dân số sống nông thôn, 70% lao động nông nghiệp, sản xuất hàng hoá cha phát triển, đơn vị sản xuất chủ yếu kinh tế hộ gia đình suất thấp, quy mô ruộng đất, vốn, tiềm lực nhỏ bé, việc áp dụng khoa học công nghệ vào sản xuất hạn chế, trình độ dân chúng nhìn chung cha hiểu biét nhiều sản xuất hàng hoá Trong vấn đề phát triển nông nghiệp nớc ta không đơn áp dụng khoa học công nghệ, mà thực cải cách đồng bộ, đòi hỏi định kinh tế phức tạp đợc cân nhắc kỹ lỡng Chúng ta phải ý hệ thống nông nghiệp nh tổng thể kinh tế xà hội hoàn chỉnh Cần phải có chiến lợc phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn cách hoàn thiện Điều đặt nhiều vấn đề song song cần giải quyết, tài vấn đề súc Nhu cầu vốn cho sản xuất đời sống nông nghiệp nông thôn ngày lớn Đó nhu cầu lâu dài chiến lợc phát triển kinh tế xà hội đất nớc Để thực phát triển kinh tế nói chung phát triển kinh tế hộ nói riêng phải kể đến vai trò tín dụng ngân hàng, đặc biệt vai trò hệ thống Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn hoạt động tín dụng cho kinh tế nông nghiệp phát triển nông thôn Với mong muốn tìm hiểu tín dụng ngân hàng cha thực chiếm lĩnh thị trờng tín dụng nông thôn, sau thời gian tiÕp cËn víi thùc tÕ t×nh h×nh cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triĨn n«ng th«n SV:Bùi Viết Phong Trang Báo cáo thực tập tốt nghiệp Hàng Khoa: Tài Ngân hun Lc Ngn tinh Bc Giang, xin đề cập đến đề tài "Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Luc Ngan Tỉnh Bc Giang" Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề đợc chia làm ba chơng: Chơng I: Tụng quan vờ Ngõn hàng NN& PTNT huyện Lục Ngạn- Tỉnh Bắc Giang Ch¬ng II: Thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Luc Ngn Tỉnh Bc Giang Chơng III: Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển n«ng th«n hun Lục Ngạn – TØnh Bắc Giang Do thời gian nghiên cứu, trình độ lý luận thực tiễn có hạn, chắn đề tài không tránh khỏi khiếm khuyết Với lòng biết ơn sâu sắc mong nhận đợc góp ý thầy, cô tập thể cán ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Luc Ngn Tỉnh Bc Giang Tôi xin trân thành cảm ơn thầy, c« Trường TC cơng nghệ và kinh tế đới ngoại cán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triĨn N«ng th«n hun Lục Ngạn - TØnh Bắc Giang đà tận tình giúp đỡ hoàn thành đề tài nµy SV:Bùi Viết Phong Trang Báo cáo thực tập tốt nghiệp Hàng Khoa: Tài Ngân Ch¬ng I: Tởng quan về Ngân hàng NN& PTNT huyện Lục NgạnTỉnh Bắc Giang 1.1 Đặc điểm tình hình huyện Luc Ngan Cũng nh vùng khác đồng sông Hồng, Luc Ngn có khí hậu vùng đồng sông Hồng, nhiệt đới gío mùa, có nhiệt độ mùa đông lạnh so với nhiệt độ trung bình vĩ tuyến, thời kỳ đầu mùa đông khô, nửa cuối ẩm ớt, mùa hạ nóng ẩm, nhiều ma, khí hậu biến đổi mạnh thờng có bÃo Nhiệt độ trung bình 18.2oc, nhiệt độ trung bình tháng thấp 15 0c cao tháng 30.40c, lợng ma trung bình 1720 mm, lợng ma phân bổ không ®Ịu thêng tËp trung tõ th¸ng ®Õn th¸ng 9, từ tháng 11 đến tháng năm sau mùa lạnh kéo dài ma Huyện Luc Ngn huyện nông, ngời dân nơi chủ yếu sèng b»ng nghỊ trång ăn quả(Vải Thiều)- trờng lúa chăn nuôi SV:Bựi Vit Phong Trang Báo cáo thực tập tốt nghiệp Hàng Khoa: Tài Ngân sè nghỊ phơ kh¸c Đăc biệt với nghề trờng Vải, chính là nơi xuất khẩu Vải lớn nhất cả nước, được nhiều người biết đến với Vải Thiều.Đó là nguồn thu nhập lớn mỗi năm của Huyện, Với lực lợng lao động hùng hậu: 60.480 ngời nhng chủ yếu hoạt động nông nghiệp tuý, bình quân diện tích canh tác lao động thấp, sức lao động nông nhàn thờng xuyên dôi thừa Kinh tế quốc doanh còi cọc yếu kém, khó khăn kinh doanh kinh tế thị trờng, lao động hoạt động kinh tế quốc doanh có 3.024 ngời chiếm 5% lực lợng lao động, lại chủ yếu tập trung phát triển kinh tế hộ Toàn huyện Luc Ngn có 31 ngàn hộ riêng nông nghiệp chiÕm 25.730 chiÕm 83% tỉng sè HiƯn hộ sản xuất đà đợc thừa nhận chđ thĨ kinh tÕ ®éc lËp, cè qun tù qut nhiều mặt (tổ chức sản xuất, tiêu thụ sản phẩm) chịu trách nhiệm kết sản xuất kinh doanh phát triển tăng thu nhập bớc nâng cao đời sống cho hộ gia đình từ ổn định đẩy lùi tệ nạn xà hội, giữ vững an ninh trị, trật tự an toàn xà hội Đặc biệt Đảng quyền nhân dân huyện Luc Ngn đà đánh giá nhiệm vụ trọng tâm nay, phát triển kinh tế, kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp, nông thôn tích cực tìm tòi thể nghiệm mô hình kinh tế cho phù hợp với mô hình kinh tế thị trờng, đề giải pháp tháo gỡ khó khăn, để phát huy đợc tốt tiềm sẵn có huyện Sau 10 năm đổi kinh tế huyện Luc Ngn đà phát triển tơng đối ổn định Cơ cấu kinh tế ngành lĩnh vực bớc đầu có chuyển dịch theo hớng tăng dần ngành tiểu thủ công nghiệp dịch vụ, thành phần kinh tế phát triển hớng, sản xuất nông nghiệp đỉnh cao suất lúa Tổng sản lợng lơng thực đạt 100 tấn, giá trị sản xuất nông nghiệp bình quân canh tác đạt 28 triệu đồng, đàn gia súc gia cầm tăng 9.1 % Đời sống tầng lớp nhân dân ổn định đợc cải thiện tỷ lệ hộ nghèo 7%, hộ đói Nông thôn XHCN đợc hình thành phát triển Mặc dù kinh tế huyện Luc Ngn đà có chuyển dịch theo hớng nâng cao tỷ trọng công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp dịch vụ, nhng mô hình kinh tế Luc Ngn nông nghiệp, sản xuất nông nghiệp mang tính độc canh lúa chủ yếu,ngành nghề dịch vụ nông thôn cha SV:Bựi Vit Phong Trang Báo cáo thực tập tốt nghiệp Hàng Khoa: Ti chớnh Ngõn phát triển Chất lợng sản phẩm nông nghiệp thấp, giá thành cha chủ động đợc thị trờng tiêu thụ cha khuyến khích đợc sản xuất phát triển Ngành công nghiệp khí xa sút, công nghiệp chế biến cha phát triển Một số công ty TNHH đà đợc thành lập nhng hoạt động hạn chế, gặp nhiều khó khăn Các sản phẩm công nghiệp phục vụ cho sản xuất nông nghiệp địa bàn thấp Cha có dự án kinh tế trọng điểm để phát triển sản xuất thu hút vốn đầu t khai thác vốn tiềm huyện Cơ sở hạ tầng, kinh tế kỹ thuật đà đợc đầu t xây dựng nhng so với nhu cầu kinh tế mở hạn chế Tóm lại: Ta khái quát đợc tình hình kinh tế xà hội huyện Luc Ngn là: Kinh tế nghèo, sản xuất hàng hoá cha phát triển, kinh tế mang tính tự cung, tự cấp, thị trờng cha phát triển thị trờng hàng hoá thị trờng tài chính, điều làm giảm nhu cầu tín dụng hoạt động tín dụng ngân hàng địa bàn 1.2Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triĨn N«ng th«n hun Lục Ngạn - TØnh Bắc Giang Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Luc Ngn Tỉnh Bc Giang chi nhánh tổng số 600 chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Luc Ngn - Tỉnh Bc Giang đợc thành lập theo định số 400 ngày 14 tháng 11 năm 1990 Chủ tịch Hội đồng Bộ trởng Thủ tớng Chính phủ Đợc tách từ hệ thống ngân hàng nhà nớc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Luc Ngn - Tỉnh Bc Giang hoạt động với bao khó khăn: địa bàn hẹp, tài sản sở vật chất nghèo nàn lạc hậu, máy với biên chế cồng kềnh, trình độ nghiệp vụ non kém, kinh doanh thua lỗ nhng đến sau 15 năm đổi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triĨn N«ng th«n hun Lục Ngạn - TØnh Bắc Giang tự khẳng định đợc mà vơn lên tiến kinh tế thị trờng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Luc Ngn ngân hàng thơng mại thực nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ tín dụng dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp thuộc thành phÇn kinh tÕ nSV:Bùi Viết Phong Trang Báo cáo thực tập tốt nghiệp Hàng Khoa: Tài Ngân ớc tổ chức kinh tế xà hội, cá nhân nớc thực tín dụng tài trợ chủ yếu cho nông nghiệp nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Luc Ngn Tỉnh Bc Giang hoạt động khuôn khổ pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xà tín dụng, công ty tài điều lệ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Ngày 11-11-1992 thống đốc ngân hàng nhà nớc đà ký định số 250- DC việc xác nhận cho phép áp dụng điều lệ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn ViƯt Nam) Sơ đờ bợ máy điều hành của Ngân hàng NN & PTNT huyện Lục Ngạn: BAN GIÁM ĐỐC phòng kinh phòng doanh kế toán ngân quỹ tổ hành Ngân hàng cấp III Quan hệ đạo; Quan hệ tác nghiệp + Ban giám đốc có ngời Giám đốc phụ trách chung, tổ chức Một phó giám ®èc phơ tr¸ch tÝn dơng Mét phã gi¸m ®èc phơ trách kế toán - ngân quỹ Một phó giám đốc kiêm giám đốc Ngân hàng ngời nghèo + Phòng tín dơng kinh doanh gåm 13 ngêi cã nhiƯm vơ ®iỊu tra, thẩm định cho vay khách hàng, tiếp thị khách hàng công tác huy động vốn + Phòng kế toán - ngân quỹ Ngân hàng huyện gåm 13 ngêi cã nhiƯm vơ ghi chÐp, theo dâi nghiệp vụ huy động vốn, cho vay, thu nợ thành phần kinh tế, quản lý hồ sơ vay vốn theo qui định, thu chi tiền + Ngân hàng cấp gồm ngời có nhiệm vụ huy động vốn, cho vay, thu nợ địa bàn xà Có đợc đội ngũ cán có khả thích ứng với hoạt động kinh tế thị trờng nh hôm nhờ phấn đấu lỗ lực vơn lên nhiều lĩnh vực hoạt động Ngân hàng nh đào tạo, đào tạo lại để phù hợp với nhiều nghiệp vụ khác nh: Kế toán, tín dụng, kho quỹ, hành chính, kiÓm SV:Bùi Viết Phong Trang Báo cáo thực tập tốt nghiệp Hàng Khoa: Tài Ngân so¸t Do đội ngũ cán đợc bố trí theo nghiệp vụ cụ thể Riêng cán trực tiếp làm công tác tín dụng chiếm 54%, cán làm công tác kế toán chiếm 31%, số lại làm công tác khác CHNG II:Thực trạng hoạt ®éng tÝn dơng ®èi víi kinh tÕ s¶n xt nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển N«ng th«n Lục Ngạn- TØnh Bắc Giang SV:Bùi Viết Phong Trang Báo cáo thực tập tốt nghiệp Hàng Khoa: Ti chớnh Ngõn 2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn - TØnh Bắc Giang 2.1.1 Thùc tÕ cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Luc Ngan - Tỉnh Bc Giang Nông nghiệp mặt trận hàng đầu, ®êng lèi chiÕn lỵc nhiỊu thËp kû cđa ®Êt nớc ta Hiện kinh tế hộ sản xuất đóng vai trò đáng kể việc tạo khối lợng sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu nớc xuất Mặt khác hộ sản xuất đối tợng kinh doanh có vốn tự có thấp song nhu cầu vốn lại cao, ngân hàng đầu t vốn kịp thời đem lại hiệu kinh tế cao cho xà hội Thực chủ trơng tầm cỡ quốc gia, định trình thực thi không tránh khỏi sai sót Nhìn lại trình cho vay hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển N«ng th«n hun Lục Ngạn TØnh Bắc Giang cho thÊy trớc năm 1993, đÃcó thị 202/CT chủ tịch hội đồng trởng công văn số 499A/TDNH ngày 21/07/1991 Tổng giám đốc Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, nhng hạn chế tính chặt chẽ thể lệ tín dụng hộ sản xuất, nên trình vay vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn, dẫn đến hiệu không cao Một số vấn đề rõ nét là: Đối tợng cho vay hạn hẹp, cha đáp ứng đợc nhu cầu chế thị trờng Do mà thực công văn 499A tín dụng ngân hàng nhiều cán lúng túng áp dụng cho vay doanh nghiệp quốc doanh ngành nghề khác Điều kiện thủ tục cho vay chặt chẽ nhng số vấn đề sơ hở, lại vừa gây phiền hà cho khách hàng vay vốn, đặc biệt hồ sơ bề bộn, khó khăn cha phù hợp với trình độ khách hàng, đông đảo bà nông dân Việc đem tài sản chấp làm đảm bảo tiền vay lớn cha thực an toàn cha có quan t pháp chứng kiến việc chấp hầu hết tài sản chấp đa vào cấp quyền quan hành pháp Hơn nhiều trờng hợp tài sản đem chấp nhiều nơi, SV:Bùi Viết Phong Trang Báo cáo thực tập tốt nghip Hng Khoa: Ti chớnh Ngõn điều gây khó khăn cho ngân hàng ngân hàng chỗ dựa để xem xét cho vay mà không sợ vốn, hay để phát sinh nợ hạn Do hạn chế năm 1991,1992 chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Luc Ngn - Tỉnh Bc Giang cha mạnh dạn đầu t vốn vào hộ sản xuất, nhu cầu vay vốn thành phần lớn quan hệ tín dụng ngân hàng hộ sản xuất bị hạn chế nhiều dẫn đến tợng d thừa vốn mà hộ sản xuất lại thiếu vốn thời kỳ d nợ hộ sản xuất không đáng kể so với d nợ quốc doanh Toàn nguồn vốn huy động vào ngân hàng dùng vào vay doanh nghiệp quốc doanh trung ơng địa phơng, cho vay quốc doanh, cụ thể hộ sản xuất mang tính thí điểm Sự hạn chế việc cho vay hộ sản xuất thời kỳ nhà lÃnh đạo ngân hàng coi trọng kinh tế quốc doanh kinh tế quốc doanh Họ cho doanh nghiệp quốc doanh có mức d nợ cao doanh nghiệp có quy mô sản xuất lớn Mặt khác, tri thức nông nghiệp, lực quản lý, sản xuất t nhân nông nghiệp không đồng đều, thể lệ tín dụng để ngân hàng xem xét cho vay cha chặt chẽ nên thí điểm cho vay đà phát sinh nợ hạn Điều tác động đến tâm lý ngời cho vay, làm cho họ không muốn mở rộng quan hệ tín dụng hộ sản xuất khu vực kinh tế ngòi quốc doanh Năm 1993 đánh dấu bớc ngoặt chuyển đổi cấu tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Luc Ngn - TØnh Bắc Giang víi sù ®êi cđa quy định 499A ngày 2/9/1993 thay cho quy đinh 499 trớc đây, làm chỗ dựa vững để Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Luc Ngạn - TØnh Bắc Giang m¹nh d¹n më réng cho vay tới hộ sản xuất Đồng thời phát triển đối tợng đà tác động đến ngân hàng, ngân hàng thấy đợc hộ sản xuất thị trờng đầu t tốt, mở rộng cho vay đối tợng sản xuất mang lại hiệu cao Đồng thời việc cho vay giảm lợng vốn lớn d thừa ngân hàng đà huy động vào mà cha cho vay đợc Nh vậy, năm 1993 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Luc Ngn- Tỉnh Bc Giang đà bắt đầu chuyển đổi cấu tín dụng, tập trung cho vay hộ sản xuất Ngân hàng đà bắt đầu mở rộng mạng SV:Bựi Vit Phong Trang Báo cáo thực tập tốt nghiệp Hàng Khoa: Tài Ngân líi cho vay, tÝch cùc huy ®éng nguồn tiền tệ nhàn rỗi tiềm ẩn tầng lớp dân c để đáp ứng nhu câù vốn so với năm 1991, 1992 Đặc biệt ngày 02/03/1993 nghị định 14/CP phủ đời, khẳng định chủ trơng cho vay trực tiếp kinh tế hộ sản xuất Nông - Lâm - Ng - Diêm nghiệp đắn hợp với ý nguyện hàng triệu hộ nông dân Việt Nam họ đà đợc giao quyền sử dụng ruộng đất lâu dài theo pháp luật Cùng với cấu đầu t lợng, hoạt động tín dụng nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triĨn N«ng th«n hun Lục Ngạn - TØnh Bắc Giang đà thay đổi chất, thể mặt: Nguồn vốn cho vay chủ yếu dựa vào nguồn cđa nhµ níc, chđ u lµ ngn tù huy động chiếm 90% Ta nghiên cứu tình hình cho vay hộ sản xuất qua bảng số liệu dới đây: Bảng 1: Tình hình cho vay hộ sản xuất qua năm Đơn vị: Triệu đồng Năm Doanh sè cho vay Sè lỵt vay Sè tiỊn D nỵ 2000 1.812 3.942 3.860 2003 3.382 17.528 13.528 2008 9.103 65.539 43.291 2009 10.437 80.814 45.558 2010 11.636 94.956 55.542 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động tài năm 2000, 2003, 2008 2010) Nhìn bảng số liệu ta thấy d nợ hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Luc Ngn - Tỉnh Bc Giang tăng dần qua năm Năm 2000 d nợ hộ sản xuất đạt 3.860 triệu đồng đến năm 2010 đà đạt d nợ 55.542 triệu đồng gấp 15 lần d nợ năm 2000, tăng so với năm 2009, 9.984 triệu Để đạt đợc điều cố gắng bật ngân hàng ngân hàng đà mạnh dạn nới lỏng số biện pháp tín dụng cho phù hợp với thực tế, vừa tạo điều kiện thuận lợi cho hộ sản xuất vay SV:Bựi Vit Phong Trang