Nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng công thương hoàn kiếm

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:PGS.TS.Lê ĐứcLữ MỤC LỤC A.LỜI MỞ ĐẦU B.NỘI DUNG Chương I: Chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.Các hình thức tín dụng ngân hàng kinh tế -1.1.1.Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại -7 1.1.2.Các hình thức tín dụng ngân hàng kinh tế -11 1.2.Chất lượng tín dụng ngân hàng 17 1.2.1.Quan niệm chất lượng tín dụng ngân hàng -17 1.2.2.Một số tiêu phản ánh chất lượng tín dụng -17 1.2.2.1.Các tiêu phản ánh mức độ rủi ro -17 1.2.2.2.Các tiêu thể tăng trưởng tín dụng -19 1.2.2.3.Các tiêu thể khả sinh lãi -20 1.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng -20 Sinh viên: Phạm Trung Toàn_Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:PGS.TS.Lê ĐứcLữ 1.3.1.Nhân tố chủ quan -20 1.3.1.1.Chính sách tín dụng -20 1.3.1.2.Chất lượng cán tín dụng -22 1.3.1.3.Quy trình cho vay 23 1.3.1.4.Phương thức tổ chức điều hành 24 1.3.1.5.Thông tin trang thiết bị công nghệ -24 1.3.2.Nhân tố khách quan -25 1.3.2.1.Môi trường vĩ mô 25 1.3.2.2.Khách hàng -27 1.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng đối vơi doanh nghiệp vừa nhỏ 28 1.4.1.Doanh nghiệp vừa nhỏ -28 1.4.2.Vai trị tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ -33 1.4.3.Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ -35 Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng công thương Hoàn Kiếm -37 Sinh viên: Phạm Trung Toàn_Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:PGS.TS.Lê ĐứcLữ 2.1.Tổng quan ngân hàng công thương Hoàn Kiếm -37 2.1.1Quá trình hình thành phát triển -37 2.1.2.Cơ cấu tổ chức -38 2.1.3.Tình hình hoạt động kinh doanh năm gần -40 2.1.3.1.Tình hình huy động vốn -40 2.1.3.2.Tình hình sử dụng vốn 42 2.1.3.3.Hoạt động dịch vụ -44 2.1.3.4.Hiệu kinh doanh -45 2.2.Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm -46 2.2.1.Tình hình hoạt động cho vay NHCT Hồn Kiếm -46 2.2.2.Chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm -49 2.2.2.1.Quy mơ hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ -49 2.2.2.2.Tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ phân theo thời hạn vay -51 Sinh viên: Phạm Trung Toàn_Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:PGS.TS.Lê ĐứcLữ 2.2.2.3.Tín dụng đối vơi doanh nghiệp vừa nhỏ phân theo thành phần kinh tế -53 2.2.2.4.Nợ hạn doanh nghiệp vừa nhỏ -56 2.2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng đối vơi doanh nghiệp vừa nhỏ 2.2.3.1.Những kết đạt -57 2.2.3.2.Những hạn chế ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng nguyên nhân- -58 Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối vơi doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng công thương Hoàn Kiếm -62 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng NHCT Hoàn Kiếm -62 3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng đối vơi doanh nghiệp vừa nhỏ -62 3.1.2 Định hướng chất lượng tín dụng -62 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối vơi doanh nghiệp vừa nhỏ NHCT Hoàn Kiếm -63 3.2.1.Giải pháp tổng thể -63 3.2.1.1.Thường xuyên trọng công tác đào tạo cán bộ, bồi dưõng nâng cao nghiệp vụ cán tín dụng -63 Sinh viên: Phạm Trung Toàn_Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:PGS.TS.Lê ĐứcLữ 3.2.1.2.Xây dựng sách tín dụng, sửa đổi, bổ sung, hồn thiện quy trình cho vay cho phù hợp với doanh nghiệp vừa nhỏ -65 3.2.1.3.Nâng cao chất lượng thông tin, đại hố cơng nghệ ngân hàng -67 3.2.2.Giải pháp nghiệp vụ -69 3.2.2.1.Tăng cường công tác thẩm định trước cho vay kiểm tra giám sát sau cho vay -69 3.2.2.2.Chú trọng biện pháp bảo đảm tiền vay -72 3.2.2.3.Thiết lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng 73 3.2.2.4.Chủ động ngăn ngừa khoản nợ dẫn đến nợ qúa hạn, đồng thời có biện pháp thích hợp khoản nợ hạn 74 3.3.Một số kiến nghị -75 3.3.1.Kiến nghị với phủ -76 3.3.2.Kiến nghị ngân hàng công thương Việt Nam -77 3.3.3.Kiến nghị với doanh nghiệp vừa nhỏ -78 C.KẾT LUẬN 80 D.DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO -82 Sinh viên: Phạm Trung Toàn_Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:PGS.TS.Lê ĐứcLữ LỜI MỞ ĐẦU Lĩnh vực tài tiền tệ kinh tế lĩnh vực rộng lớn nhạy cảm Ngân hàng -Tài ngành chuyên gia kinh tế đánh giá ngành có điều kiện phát triển rực rỡ Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại quốc tế (WTO) Trong nhiều lĩnh vực hoạt động ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng lẽ sống mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Hiện Sinh viên: Phạm Trung Toàn_Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:PGS.TS.Lê ĐứcLữ ngân hàng thương mại Việt Nam chủ yếu trọng cấp tín dụng cho doanh nghiệp Nhà Nước, doanh nghiệp lớn ( coi khách hàng số ) thành phần kinh tế khác doanh nghiệp vừa nhỏ lại chưa thu hút mối quan tâm ngân hàng thương mại Doanh nghiệp vừa nhỏ thực có vai trị quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế xã hội quốc gia nước có trình độ phát triển cao Đây loại hình doanh nghiệp đánh giá hình thức kinh doanh động, linh hoạt, có khả phát triển tương lai Tuy nhiên, doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam gặp khơng khó khăn mặt trang thiết bị, công nghệ, nguồn nhân lực đặc biệt nguồn vốn , điều làm giảm tính cạnh tranh doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế Xuất phát từ thực tế cần có biện pháp giúp tăng cường vốn nâng cao chất lượng việc sử dụng vốn doanh nghiệp vừa nhỏ nhằm khuyến khích doanh nghiệp loại hình doanh nghiệp phù hợp với điều kiện vốn, cơng nghệ trình độ quản lí Việt Nam Trong thời gian thực tập phòng khách hàng số chi nhánh ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm em có hội tìm hiểu tình hình cấp tín dụng chi nhánh doanh nghiệp vừa nhỏ Trong trình thực tập, xét thấy tầm quan trọng vấn đề nêu trên, em chọn đề tài : "Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm "để thực chun đề tốt nghiệp Kết cấu chuyên đề gồm ba phần:  Chương I : Chất lượng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Sinh viên: Phạm Trung Toàn_Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:PGS.TS.Lê ĐứcLữ  Chương II : Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm  Chương III : Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng công thương Hoàn Kiếm Em xin chân thành cám ơn PGS.TS Lê Đức Lữ tập thể cán công nhân viên chi nhánh ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm tận tình giúp đỡ em trình thực tập hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên Phạm Trung Tồn CHƯƠNG I CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.Các hình thức tín dụng ngân hàng kinh tế 1.1.1.Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp.Thành công ngân hàng phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu, thực dịch vụ Sinh viên: Phạm Trung Tồn_Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:PGS.TS.Lê ĐứcLữ cách có hiệu quả.Dưới số hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.1.1.Mua bán ngoại tệ Một dịch vụ ngân hàng thực trao đổi (mua bán ) ngoại tệ-một ngân hàng đứng mua bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ.Trong thị trường tài ngày nay, mua bán ngoại tệ thường ngân hàng lớn thực giao dịch có mức độ rủi ro cao, đồng thời phải có trình độ chun môn cao 1.1.1.2.Nhận tiền gửi Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng tìm cách để huy động tiền.Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi ( toán tiết kiệm khách hàng ).Ngân hàng nhận dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hồn trả hạn.Trong cạnh tranh để tìm dành khoản tiền gửi ,các ngân hàng sẵn sàng trả lãi cho tiền gửi phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh 1.1.1 3.Cho vay a.Cho vay thương mại Ngay thời kì đầu,các ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán ( người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước ).Sau bước chuyển tiếp từ cho vay chiết khấu sang cho vay trực tiếp khách hàng ( người mua ) , giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh Sinh viên: Phạm Trung Toàn_Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:PGS.TS.Lê ĐứcLữ b.Cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn đầu hầu hết ngân hàng không tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao.Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay buộc ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm c Tài trợ cho dự án Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn,các ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ cho xây dựng nhà máy đặc biệt ngành công nghệ cao.Mặc dù rủi ro loại hình tín dụng nói chung cao song lãi lớn Một số ngân hàng cho vay để đầu tư vào đất 1.1.1.4.Bảo quản vật có giá Các ngân hàng thực việc lưu trữ vàng vật có giá khác cho khách hàng kho bảo quản Ngân hàng giữ vàng giao cho khách hàng tờ biên nhận ( giấy chứng nhận ngân hàng phát hành ).Do khả chi trả lúc cho giấy chứng nhận, nên giấy chứng nhận sử dụng tiền dùng để toán khoản nợ phạm vi ảnh hưởng ngân hàng phát hành 1.1.1.5.Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán Khi doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng, họ nhận thấy ngân hàng khơng bảo quản mà cịn thực lệnh chi trả cho khách hàng họ.Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho tốn khơng dùng tiền mặt Các tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt (an tồn, nhanh chóng, xác, tiết kiệm chi phí ) góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh Sinh viên: Phạm Trung Toàn_Ngân hàng 45B