Tại chương IV nói về tổ gia đình và tổ hợp tác .Điều 116 có nêu: “Những hộ gia đình mà các thành viên có tài sản chung để hoạtđộng kinh tế chung trong quan hệ sử dụng đất trong hoạt động
NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 5
Hộ sản xuất
1.1.1.1 Khái niệm Hộ sản xuất :
Chỉ thị số 202/CT ngày 28/06/1991 của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng và Nghị định số 14/CP ngày 2/3/1993 của Thủ tướng Chính phủ quy định về chính sách cho vay vốn sản xuất nông nghiệp, lâm nghiệp và ngư nghiệp đến hộ sản xuất, đã xác định rõ khái niệm hộ sản xuất.
Hộ sản xuất bao gồm các hộ nông dân, hộ tư nhân, cá thể, công ty cổ phần, và các hợp tác xã thành viên Ngoài ra, còn có tập đoàn sản xuất và doanh nghiệp nhà nước hoạt động trong lĩnh vực nông, lâm, ngư diêm nghiệp và tiểu thủ công nghiệp tại nông thôn.
Tại kỳ họp thứ 8 Quốc hội khóa IV, Bộ luật dân sự nước CHXHCNVN đã được thông qua vào ngày 2/10/1995, trong đó chương IV đề cập đến tổ gia đình và tổ hợp tác Điều 116 quy định rằng các hộ gia đình có tài sản chung để hoạt động kinh tế trong lĩnh vực nông, lâm, ngư nghiệp và các lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác là chủ thể trong quan hệ dân sự Để phù hợp với luật dân sự, luật Ngân hàng Nhà nước và luật Tổ chức Tín dụng, NHNN và PTNT Việt Nam đã ban hành quyết định số 180/QĐ – HĐBT ngày 15/12/1998, quy định cụ thể về cho vay đối với các khách hàng, bao gồm pháp nhân, doanh nghiệp, tư nhân, hộ gia đình, cá nhân và tổ hợp tác.
Hộ sản xuất là một đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp tham gia vào hoạt động sản xuất và kinh doanh Họ là chủ thể chính trong mọi hoạt động này và hoàn toàn chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh của mình.
Thành phần tham gia bao gồm: hộ nông dân trong lĩnh vực nông, lâm, ngư diêm nghiệp; hộ đánh bắt thủy sản; hộ gia đình; cá nhân kinh doanh; hộ làm kinh tế gia đình; và các hộ khác.
- Địa bàn hoạt động: Ở Nông thôn, thị trấn, ven thị xã, thành phố
Hộ sản xuất là một đơn vị kinh tế được pháp luật công nhận, trong đó các thành viên có hộ khẩu chung, tài sản chung và cùng tham gia vào các hoạt động kinh tế.
1.1.1.2 Đặc điểm của Hộ sản xuất:
1.1.1.2.1 HSX vừa là một đơn vị kinh tế cơ sở, vừa là một đơn vị sản xuất, vừa là một đơn vị tiêu dùng
Hộ sản xuất (HSX) đóng vai trò quan trọng như một đơn vị kinh tế cơ sở trong nền kinh tế Theo Nghị định 10 của Bộ Chính trị, hộ gia đình được công nhận là một đơn vị kinh tế cơ bản, có quyền tự chủ và tự chịu trách nhiệm trong hoạt động sản xuất kinh doanh.
Hộ sản xuất (HSX) không chỉ là đơn vị sản xuất mà còn là người tiêu dùng, thể hiện mối quan hệ giữa tiêu dùng và sản xuất Mối quan hệ này phụ thuộc vào trình độ phát triển của hộ, từ hoàn toàn tự sản đến hoàn toàn sản xuất Trình độ phát triển này quyết định cách thức mà HSX tương tác với thị trường.
HSX có thể phân thành ba cấp khác nhau :
+ Hộ hoàn toàn tự cung, tự cấp.
+ Loại hộ vừa tự cấp - vừa sản xuất hàng hoá.
+ Loại hộ sản xuất hàng hoá hoàn toàn.
1.1.1.2.2 Kinh tế hộ sản xuất tồn tại bền vững
Trước đây, người ta cho rằng kinh tế hộ sẽ không bền vững trong mô hình phát triển xí nghiệp nông nghiệp theo kiểu Tư bản chủ nghĩa hoặc trong các HTX nông nghiệp theo mô hình kinh tế bao cấp Tuy nhiên, thực tế đã chứng minh rằng kinh tế hộ sản xuất vẫn tồn tại và phát triển mạnh mẽ ở các nước phát triển như Mỹ, Nhật Bản, và Pháp, với sự phát triển mạnh mẽ của các trang trại vừa và nhỏ.
1.1.1.2.3 Ngoài ra kinh tế hộ sản xuất còn có những đặc trưng sau:
Quá trình chuyển đổi nền kinh tế Quốc dân đã thúc đẩy các hộ sản xuất nông thôn Việt Nam chuyển từ cơ chế khép kín sang nền kinh tế sản xuất hàng hoá Hiện nay, nông dân không chỉ chuyên môn hóa trong nông nghiệp mà còn kết hợp sản xuất nông nghiệp với các ngành nghề phụ, tùy thuộc vào khả năng của từng hộ Sự chuyển đổi này giúp giảm thiểu sự phụ thuộc vào thời tiết và mùa vụ, từ đó nâng cao thu nhập và thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn Tuy nhiên, quy mô sản xuất và cơ sở vật chất kỹ thuật giữa các hộ sản xuất vẫn có sự chênh lệch lớn, điều này còn phụ thuộc vào năng lực của từng hộ.
Trong bối cảnh kinh tế hiện nay và tương lai, phát triển kinh tế hộ sản xuất là yếu tố quan trọng nhằm giảm nghèo và tăng cường thu nhập cho hộ gia đình, góp phần vào sự phát triển nông nghiệp và xây dựng nông thôn mới hiện đại Hộ sản xuất hoạt động trong nhiều lĩnh vực như dịch vụ, tiểu thủ công nghiệp, trồng trọt và chăn nuôi, trong đó ngành nông nghiệp chiếm hơn 70% tổng số lao động Việc kết hợp sản xuất và kinh doanh giúp các hộ gia đình tăng thu nhập và cải thiện đời sống.
1.1.1.3 Xu hướng phát triển của kinh tế hộ sản xuất.
+ Xu hướng phát triển không đều giữa các hộ sản xuất:
Trong nền kinh tế thị trường, các doanh nghiệp cần liên tục mở rộng sản xuất để tồn tại Những hộ gia đình có trình độ quản lý, vốn, sức lao động và điều kiện kỹ thuật sẽ có khả năng phát triển ngành nghề, trong khi những hộ thiếu điều kiện này sẽ phụ thuộc vào nhiều yếu tố, dẫn đến tình trạng nghèo đói gia tăng Việc chuyển đổi từ cơ chế tập trung quan liêu sang cơ chế thị trường đã làm tăng số hộ giàu, nhưng cũng tạo ra sự phân cách giàu nghèo, gây ra sự phát triển không đồng đều giữa các hộ sản xuất.
+ Xu hướng phát triển đa dạng các loại hình, các quy mô sản xuất :
Tùy thuộc vào khả năng về vốn, lao động và điều kiện tự nhiên, các hộ sản xuất sẽ lựa chọn đối tượng và phương án sản xuất kinh doanh phù hợp để đạt hiệu quả cao nhất Điều này dẫn đến sự phát triển đa dạng của kinh tế hộ sản xuất Các hộ có kinh nghiệm và đất đai nhưng thiếu vốn, kỹ thuật thường tập trung vào trồng lúa và một số cây trồng như chè, cà phê, mía, cũng như chăn nuôi gia súc và gia cầm Ngược lại, những hộ có đủ điều kiện về vốn và kỹ thuật sẽ tổ chức sản xuất kinh doanh tổng hợp, kết hợp chặt chẽ giữa trồng trọt và chăn nuôi cùng với các ngành nghề phụ.
Xu hướng liên doanh và liên kết trong sản xuất ngày càng trở nên quan trọng trong cơ chế thị trường hiện nay Để tồn tại và phát triển, các hộ sản xuất cần bổ sung và hỗ trợ lẫn nhau nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh Sự liên kết này không chỉ tạo ra các hình thức hợp tác mới mà còn giúp gia tăng sức mạnh cho từng đơn vị sản xuất mà không nhất thiết phải tập trung các đơn vị nhỏ thành xí nghiệp hay hợp tác xã.
Vai trò của kinh tế HSX trong quá trình phát triển nông nghiệp nông thôn
Trước đây, kinh tế nông nghiệp nông thôn phát triển chậm và hiệu quả thấp, dẫn đến việc bố trí lao động không hợp lý và tổ chức sản xuất kém Tuy nhiên, sự ra đời của hộ sản xuất đã thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của kinh tế hộ sản xuất, giúp sử dụng lao động hiệu quả hơn về số lượng và cường độ Nhờ đó, Việt Nam từ một quốc gia nghèo, thiếu lương thực nghiêm trọng đã vươn lên trở thành nước đứng thứ hai thế giới về xuất khẩu gạo, điều này cho thấy sự đóng góp to lớn của kinh tế hộ sản xuất trong nông nghiệp nông thôn.
Xuất phát từ đặc điểm của HSX đã nêu ở trên thì HSX có vai trò hết sức quan trọng đối với nền kinh tế nước ta :
+ Kinh tế hộ sản xuất nâng cao hiệu quả khai thác, sử sụng đất đai, tài nguyên, công cụ lao động:
Việc giao quyền sử dụng và quản lý lâu dài đất đai cho hộ sản xuất đã tạo động lực mới, thúc đẩy họ nâng cao hiệu quả sử dụng tài nguyên Các hộ đã áp dụng biện pháp thích hợp để tăng độ màu mỡ của đất, đồng thời kết hợp khai thác và bảo vệ tài nguyên Với tư cách là đơn vị kinh tế tự chủ, hộ sản xuất phải tự chịu trách nhiệm và có toàn quyền sử dụng các công cụ sản xuất, từ đó tìm kiếm các phương thức hiệu quả nhất để sử dụng và bảo quản tài nguyên lâu dài.
+ Khả năng thích ứng với cơ chế thị trường, thúc đẩy sản xuất hàng hoá của nền kinh tế hộ:
Trong cơ chế thị trường cạnh tranh, các đơn vị kinh tế tự chủ, đặc biệt là các hộ sản xuất, có quyền quyết định mục tiêu và quy trình công nghệ sản xuất kinh doanh Họ thường xuyên nâng cao chất lượng và mẫu mã sản phẩm để đáp ứng nhu cầu thị trường Một trong những ưu điểm lớn nhất của nền kinh tế hộ sản xuất là bộ máy gọn nhẹ và năng động, giúp họ dễ dàng nắm bắt sự thay đổi của thị trường và kịp thời điều chỉnh phương thức sản xuất.
Kinh tế hộ sản xuất đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lao động và tạo ra việc làm tại nông thôn Với nguồn lao động d
HSX là một hình thức tổ chức kinh tế năng động, hiệu quả có khả năng thích ứng với cơ chế thị trường
Thông qua việc khai thác hợp lý nguồn tài nguyên thiên nhiên và lao động, HSX đã làm giàu một cách chính đáng trên mảnh vườn và đồng ruộng của mình Điều này không chỉ góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế mà còn làm thay đổi diện mạo xã hội Kể từ khi mô hình kinh tế hộ sản xuất ra đời, nền kinh tế, đặc biệt là sản xuất nông nghiệp, đã phát triển toàn diện với tốc độ cao.
Kinh tế hộ sản xuất hàng năm đóng góp trên 40% giá trị tổng sản phẩm cho xã hội, đặc biệt là trong khu vực nông nghiệp nông thôn Ngoài ra, các hộ sản xuất còn tạo ra nguồn thu đáng kể cho ngân sách nhà nước thông qua các hình thức đóng góp thuế.
Tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất
1.2.1 Khái niệm tín dụng HSX
Tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất (HSX) là mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và HSX, đã xuất hiện từ lâu trên thế giới nhưng chỉ thực sự phát triển tại Việt Nam sau Nghị quyết X của Bộ Chính trị, công nhận quyền tự chủ của kinh tế cá thể Sự công nhận này, cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, đã giúp kinh tế hộ sản xuất phát triển nhanh chóng, đóng góp đáng kể vào nền kinh tế, đặc biệt trong lĩnh vực lương thực thực phẩm, khẳng định vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường hiện nay.
1.2.2 Đặc điểm của tín dụng HSX :
+ Tính chất thời vụ gắn liền với chu kỳ sinh trưởng của động thực vật
+ Môi trường tự nhiên có ảnh hưởng đến thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng
Chi phí tổ chức cho vay cao liên quan đến nhiều yếu tố, bao gồm chi phí duy trì mạng lưới, chi phí thẩm định khoản vay, theo dõi khách hàng và món vay, cùng với chi phí phòng ngừa rủi ro.
1.2.3 Vai trò của TDNH với việc phát triển kinh tế HSX:
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong phát triển nền kinh tế hàng hoá, là công cụ hiệu quả cho Nhà nước trong quản lý kinh tế Đối với các doanh nghiệp và hộ sản xuất (HSX), ngân hàng cung cấp nguồn tài trợ cần thiết cho việc thiếu hụt tạm thời về vốn sản xuất Trong bối cảnh mới, khi Nhà nước đã giao quyền sử dụng đất lâu dài cho từng HSX, mỗi đơn vị này trở thành một thực thể kinh tế độc lập và tự chủ Do đó, trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng phát triển mạnh mẽ và có ảnh hưởng lớn đối với sự phát triển của hộ sản xuất.
1.2.3.1 TDNH đáp ứng nhu cầu vốn cho HSX đảm bảo quá trình sản xuất liên tục góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế
Trong nền kinh tế thị trường, hiện tượng tạm thời thừa thiếu vốn thường xảy ra, đặc biệt đối với các tổ chức kinh tế và hộ sản xuất (HSX) Hoạt động tín dụng cho HSX đóng vai trò quan trọng trong việc điều hòa vốn trong toàn bộ nền kinh tế quốc dân, đáp ứng nhu cầu vốn cho HSX và tạo điều kiện cho sự phát triển liên tục Điều này giúp giảm thiểu tình trạng thất nghiệp do thiếu đối tượng và công cụ lao động.
Khi nền kinh tế chuyển từ quản lý tập trung sang thị trường, nhu cầu trao đổi hàng hoá giữa các hộ sản xuất (HSX) trong cùng một vùng đã tăng mạnh Các HSX đã chuyển từ sản xuất tự túc sang sản xuất theo nhu cầu thị trường Để đáp ứng yêu cầu này, họ cần đầu tư nhiều vốn cho vật tư, đổi mới kỹ thuật và mua sắm máy móc Tuy nhiên, vốn tự có của các hộ rất hạn chế, do đó, sự hỗ trợ từ ngân hàng là cần thiết để mở rộng sản xuất.
Tín dụng ngân hàng (TDNH) đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho hộ sản xuất (HSX), góp phần phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Việt Nam Ngân hàng đã trở thành người bạn đồng hành của nông dân, hỗ trợ họ mở rộng quy mô sản xuất, cải tiến kỹ thuật và huy động nguồn nhân lực, từ đó nâng cao năng suất lao động.
1.2.3.2 TDNH góp phần thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn trong sản xuất nông nghiệp:
Hoạt động tín dụng là chức năng chính của ngân hàng thương mại, trong đó việc "Đi vay để cho vay" giúp tạo ra nguồn vốn lớn từ các khoản tiết kiệm của dân cư và vốn nhỏ lẻ ngoài sản xuất kinh doanh Quá trình này không chỉ điều hoà vốn trong nền kinh tế mà còn tập trung vào các hộ sản xuất kinh doanh hiệu quả, phù hợp với định hướng phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước Ngân hàng ưu tiên đầu tư cho những chủ thể có khả năng duy trì và mở rộng sản xuất, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh và khuyến khích các hộ sản xuất đạt tiêu chuẩn để được vay vốn.
Các ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian tài chính, giúp giải quyết mâu thuẫn giữa tiết kiệm và đầu tư Chúng thúc đẩy quá trình tập trung vốn và sản xuất, góp phần vào sự vận động liên tục của nguồn vốn Điều này làm tăng tốc độ chu chuyển tiền tệ trong xã hội, từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đặc biệt là trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn ở Việt Nam.
1.2.3.3.TDNH góp phần hạn chế nạn cho vay nặng lãi ở nông thôn
Sản xuất nông nghiệp có tính thời vụ cao, dẫn đến tình trạng người dân thiếu thu nhập trong thời gian chờ thu hoạch nông sản Điều này tạo điều kiện cho nạn cho vay nặng lãi phát triển, với lãi suất cao khiến cho người sản xuất gặp khó khăn hơn Hệ quả là họ rơi vào vòng luẩn quẩn, không chỉ khó khăn trong việc chi tiêu mà còn phải đối mặt với các vấn đề tiêu cực khác tại nông thôn, như tình trạng "bán lúa non".
Ngân hàng đã nhận thức rõ nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất (HSX) và đã cải thiện quy trình cho vay Để hỗ trợ HSX tiếp cận nguồn vốn, ngân hàng đã tổ chức các hoạt động tại các thôn xóm Khi ngân hàng cung cấp kịp thời nguồn tín dụng cho sản xuất và tiêu dùng của HSX, tình trạng cho vay nặng lãi ở nông thôn sẽ được giảm thiểu đáng kể.
TDNH đã mở rộng cho vay đối với hộ sản xuất (HSX), góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế hộ gia đình Điều này không chỉ giúp giải quyết vấn đề cho vay nặng lãi ở nông thôn mà còn ngăn chặn tình trạng một số cá nhân lợi dụng và bóc lột sức lao động của người nông dân.
1.2.3.4 TDNH kiểm soát bằng đồng tiền vào giúp HSX làm quen với chế độ hạch toán kinh tế, sử dụng vốn vay có hiệu quả
Các ngân hàng thương mại (NHTM) ở Việt Nam đóng vai trò trung gian tài chính quan trọng, kiểm soát hoạt động kinh tế thông qua tiền tệ và tín dụng Họ huy động vốn từ doanh nghiệp, tổ chức và người dân, sau đó cho vay các cá nhân và tổ chức có nhu cầu Để thực hiện cho vay, ngân hàng cần nắm vững tình hình sản xuất của khách hàng, bao gồm khả năng lao động, kỹ năng sản xuất và vốn tự có Đồng thời, ngân hàng cũng phải đề phòng rủi ro trong quá trình cho vay, thường xuyên phân tích và đánh giá khách hàng sau khi giải ngân để quyết định tiếp tục đầu tư hoặc hỗ trợ kịp thời cho những hộ gặp khó khăn nhưng có tiềm năng sản xuất Nhờ đó, NHTM có khả năng kiểm soát các hoạt động của hộ sản xuất.
Một nguyên tắc cơ bản của TDNH là vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ, đúng hạn và có lợi tức kèm theo, điều này thúc đẩy Ngân hàng sử dụng vốn hiệu quả Các Hộ sản xuất khi sử dụng vốn vay Ngân hàng cần thực hiện đầy đủ các cam kết trong Hợp đồng tín dụng, bao gồm việc đảm bảo đúng hạn và các điều kiện khác Điều này yêu cầu các Hộ sản xuất phải tính toán lợi nhuận và chi phí một cách hiệu quả để thu được lợi nhuận đủ trang trải lãi vay và có tích lũy.
TDNH đã kiểm soát hoạt động sản xuất kinh doanh của Hộ sản xuất thông qua việc sử dụng đồng tiền, từ đó thúc đẩy Hộ sản xuất thực hiện hạch toán kinh tế và nâng cao hiệu quả trong hoạt động sản xuất kinh doanh.
1.2.3.5 TDNH thúc đẩy HSX tiếp cận và mở rộng sản xuất hàng hoá
Trong bối cảnh hiện tại của Việt Nam, hộ sản xuất (HSX) chủ yếu mang tính gia đình với các thành viên có quan hệ huyết thống Điều này dẫn đến thói quen
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NO&PTNT HUYỆN NGHĨA HƯNG
Khái quát quá trình hình thành ,phát triển và cơ cấu tổ chức của NHNo &PTNT huyện Nghĩa Hưng
2.1.1.Đặc điểm điều kiện tự nhiên – xã hội trên địa bàn huyện Nghĩa Hưng tác động đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng:
Nghĩa Hưng là huyện ven biển với tổng diện tích 22.641 ha, trong đó diện tích canh tác là 13.126 ha và có 32 km bờ biển cùng 450 ha đầm nuôi hải sản Huyện gồm 23 xã và 2 thị trấn với dân số khoảng 192.000 người, trong đó 47% theo đạo Thiên Chúa Huyện có 69.420 hộ dân, trong đó 46.800 hộ sản xuất nông nghiệp, và 6.247 hộ nghèo chiếm 9% tổng số hộ Nền kinh tế chủ yếu dựa vào sản xuất nông nghiệp, với tổng sản lượng nông nghiệp hàng năm chiếm 90% giá trị tổng sản lượng chung của huyện.
Trong những năm gần đây, kinh tế huyện Nghĩa Hưng đã có sự phát triển toàn diện, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp với xu hướng chuyển dịch sang sản xuất hàng hóa Các địa phương như thị trấn Liễu Đề, xã Nghĩa Sơn, Nghĩa Trung, Nghĩa Lạc và Nghĩa Bình đang phát triển các ngành nghề như sửa chữa và đóng mới tàu thuyền, phương tiện vận tải, chế biến lương thực xuất khẩu, sản xuất gạch và đồ mộc dân dụng Bên cạnh đó, các công trình giao thông thủy lợi và dịch vụ thương mại cũng đang được cải thiện và mở rộng.
Năm 2008, huyện Nghĩa Hưng ghi nhận sự ổn định và phát triển trong tình hình kinh tế - xã hội, với nhiều chỉ tiêu đạt và vượt kế hoạch đề ra Theo báo cáo tổng kết công tác của UBND huyện Nghĩa Hưng, một số chỉ tiêu chính đã được hoàn thành xuất sắc.
- Tổng sản lượng lương thực quy thóc đạt 112.634 tấn
- Tổng đàn trâu 630 con giữ mức ổn định
- Tổng đàn bò 12.950 con tăng 42,44% so với cùng kỳ năm 2006
- Tổng đàn lợn 128.579 con tăng 5% so với cùng kỳ năm 2006
-Khai thác hải sản đạt 12.200 tấn bằng kế hoạch đề ra
- Sản lượng muối đạt 42.000 tấn bằng 97% kế hoạch
- Tổng thu ngân sách đạt 33.538 triệu đồng bằng 113% kế hoạch
- An ninh chính trị được ổn định, trật tự an toàn được giữ vững
Huyện Nghĩa Hưng vẫn giữ vị thế là huyện thuần nông với tỷ trọng sản xuất nông nghiệp chiếm ưu thế trong cơ cấu kinh tế Mặc dù công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp có sự phát triển, nhưng vẫn còn chậm và không đồng đều Sản phẩm sản xuất ra tiêu thụ khó khăn, trong khi giá vật tư đầu vào và chi phí tiêu dùng tăng cao Giá đầu ra cho sản phẩm không ổn định và tính cạnh tranh thấp, gây nhiều khó khăn cho người sản xuất.
2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Huyện Nghĩa Hưng Tỉnh Nam Định :
Ngân hàng NHNo và PTNT Nghĩa Hưng – Nam Định được thành lập vào năm 1951, ban đầu mang tên chi điếm ngân hàng Nhà nước Nghĩa Hưng Trong giai đoạn này, ngân hàng hoạt động như một ngân hàng cơ sở, có nhiệm vụ huy động vốn tiết kiệm và cung cấp vốn tiền mặt cho các cơ quan hành chính và đơn vị sản xuất trong huyện Thực chất, ngân hàng đóng vai trò thay thế ngân sách Nhà nước trong việc phân bổ vốn tiền mặt cho các đơn vị theo kế hoạch.
Sau Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VI vào năm 1986, Việt Nam đã chuyển từ nền kinh tế kế hoạch hóa tập trung sang nền kinh tế thị trường, với sự quản lý vĩ mô của Nhà nước, đánh dấu sự chuyển biến lớn trong nền kinh tế quốc gia.
Từ ngày 26/03/1988, khi Hội đồng bộ trưởng ban hành Nghị định 53/HĐBT, hoạt động của ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã có sự thay đổi mạnh mẽ về quy mô và số lượng Sự kiện này đánh dấu bước chuyển biến căn bản trong tổ chức và hoạt động của hệ thống ngân hàng Hệ thống ngân hàng từ thành phố đến quận, huyện đã chuyển dần sang hoạt động hạch toán kinh doanh và tiến hành đổi mới mô hình tổ chức Ngày 01/09/1988, chi nhánh NHNo và PTNT Nghĩa Hưng chính thức hoạt động theo mô hình và chức năng mới, trở thành đơn vị trực thuộc ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam.
Trong những năm đầu, Ngân hàng gặp nhiều khó khăn do lạm phát cao và mô hình tổ chức chưa ổn định, với nhiều mâu thuẫn trong quy chế quản lý Mặc dù đối mặt với thách thức về cơ sở vật chất và trình độ quản lý hạn chế, Chi nhánh NHNo & PTNT Nghĩa Hưng vẫn nỗ lực cải thiện hoạt động huy động vốn và đầu tư tín dụng, nâng cao vị thế Ngân hàng Để tồn tại và phát triển, Ngân hàng cần đổi mới cơ cấu tổ chức, nâng cấp cơ sở vật chất, áp dụng công nghệ tin học, và cải tiến sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ và phong cách làm việc của nhân viên.
Ngân hàng đã nỗ lực huy động vốn để tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, mở rộng cho vay trung và dài hạn, đồng thời đa dạng hóa các loại hình đầu tư Những hoạt động này không chỉ nhằm mục đích thu lợi nhuận mà còn giúp giải quyết việc làm cho người lao động, góp phần xoá đói giảm nghèo tại địa phương và ổn định kinh tế xã hội.
2.1.3 Cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ của Chi nhánh NHNo & PTNT Nghĩa Hưng
Ngân hàng No&PTNT huyện Nghĩa Hưng hiện có 45 cán bộ, bao gồm 37 cán bộ biên chế và 8 cán bộ hợp đồng ngắn hạn Các cán bộ được phân công nhiệm vụ dựa trên yêu cầu công tác chuyên môn và năng lực cá nhân tại các phòng nghiệp vụ.
Có 2 phòng giao dịch nằm ở trung tâm 2 khu vực, đó là: Phòng giao dịch thuộc khu vực miền hạ; Phòng giao dịch Quần Lạc gồm 13 cán bộ , phụ trách 6 xã Khu vực miền trung; Phòng giao dịch Thắng Thượng gồm có 12 cán bộ , phụ trách 6 xã Phòng kế toán và ngân quỹ có 6 cán bộ gồm: 2 kiểm ngân, 5 kế toán. Phòng nghiệp vụ kinh doanh có 6 cán bộ, trực tiếp quản lý 3 xã khu vực trung tâm huyện Phòng hành chính tổ chức có 4 cán bộ, trong đó có 1 cán bộ tổ chức, 1 văn thư, 1 lái xe và 1 bảo vệ.
Ngân hàng No&PTNT huyện Nghĩa Hưng được điều hành bởi 1 Giám đốc và 2 Phó giám đốc, chịu trách nhiệm quản lý toàn bộ hoạt động nghiệp vụ Trong đó, 1 Phó giám đốc phụ trách kế toán ngân quỹ, còn 1 Phó giám đốc đảm nhiệm lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng.
Giám đốc Các phó giám đốc
Phòng kế toán- ngân quỹ
Phòng tổ chức hành chính
Ta có sơ đồ của các phòng ban của Ngân hàng No&PTNT huyện Nghĩa Hưng như sau:
Giám đốc ngân hàng đảm nhiệm vai trò lãnh đạo tổng quát, điều hành mọi hoạt động và giải quyết các vấn đề liên quan đến kinh doanh, đảm bảo tuân thủ pháp luật và chịu trách nhiệm về hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Phó Giám đốc thường trực phụ trách công tác kế toán ngân quỹ và điều hành cơ quan thay giám đốc khi giám đốc không có mặt.
Phó Giám đốc phụ trách kinh doanh đảm nhận vai trò quan trọng trong công tác tín dụng, chịu trách nhiệm về chất lượng và hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân Hàng No&PTNT Huyện Nghĩa Hưng
2.2.1.Khái quát hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hưng
Hệ thống tổ chức của NHNo & PTNT Nghĩa Hưng được hình thành dựa trên đặc điểm thị trường và nhu cầu của khách hàng, chủ yếu tập trung vào khu vực nông thôn rộng lớn Khách hàng chính là hộ sản xuất, đặc biệt là hộ nông nghiệp, chiếm tỷ trọng lớn trong khu vực Mặc dù số vốn vay mỗi hộ không lớn, nhưng khối lượng công việc lại nhiều, do đó, mô hình và mạng lưới tổ chức của NHNo & PTNT Nghĩa Hưng phải được xây dựng hợp lý và chính xác để đáp ứng hiệu quả nhu cầu tín dụng của khách hàng.
Chủ thể quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và hộ sản xuất (HSX) trong nền kinh tế thị trường cần có những điều chỉnh phù hợp Những thay đổi này không chỉ đáp ứng yêu cầu của cơ chế thị trường mà còn phải đảm bảo tính pháp lý, nhằm tăng cường mối quan hệ tín dụng hiệu quả giữa hai bên.
+ Chính sách tín dụng hiện hành
Hiện nay, chi nhánh đang thực hiện quy trình nghiệp vụ cho vay của NHNo
& PTNT Việt Nam Bao gồm các bước:
1 Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và hồ sơ vay vốn
2 Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn
3 Điều tra, thu thập tổng hợp thông tin về khách hàng và phương án vay vốn.
4 Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn, phương án vay vốn, các biện pháp đảm bảo tiền vay.
5 Lập báo cáo thẩm định cho vay
6 Tái thẩm định khoản vay
7 Xác định phương thức và nhu cầu cho vay
10 Kiểm tra giám sát khoản vay
11 Thu nợ lãi và gốc xử lý những phát sinh. Đây là cơ sở hành lang pháp lý đảm bảo cho hoạt động tín dụng được an toàn, chất lượng hoạt động tín dụng chịu ảnh hưởng trực tiếp bởi các chính sách tín dụng này.
2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng đối với kinh tế HSX tại NHNo &PTNT Nghĩa Hưng được thể hiện qua một số mặt sau:
Nguồn vốn là yếu tố quan trọng nhất trong kinh doanh, đặc biệt đối với các doanh nghiệp Trong khi vốn tự có chiếm tỷ lệ lớn trong các ngành khác, thì tại ngân hàng, vốn đi vay lại đóng vai trò chủ yếu, được huy động và quản lý để phục vụ cho hoạt động cho vay Ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực tài chính - tiền tệ với phương châm "Đi vay để cho vay", vì vậy vốn đi vay chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Vốn tự có chỉ đảm bảo cơ sở vật chất và là yếu tố pháp lý cần thiết khi tham gia vào lĩnh vực kinh doanh tiền tệ.
Vì vậy: Để kinh doanh tiền tệ, nhiệm vụ quan trọng hàng đầu của ngân hàng là phải chăm lo nguồn vốn.
NHNo & PTNT Nghĩa Hưng là chi nhánh trực thuộc NHNo & PTNT tỉnh Nam Định, đảm nhận tài khoản chính và quản lý vốn điều lệ cùng các quỹ của NHNo & PTNT Việt Nam.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Nghĩa Hưng đã tập trung quản lý và khai thác mọi nguồn vốn để đạt được mục tiêu trong hoạt động sản xuất kinh doanh Việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn nhằm tăng cường quy mô tài sản sinh lời là một trong những nhiệm vụ quan trọng của ngân hàng.
Bảng 1: Chỉ tiêu nguồn vốn thực hiện qua các năm Đơn vị: Triệu đồng
Cuối năm 2006 Cuối năm 2007 Cuối năm 2008
2007 1.Tổng nguồn vốn huy động 135.816 30% 181.250 33.4% 249.749 37.7% Trong đó :
-nguồn vốn huy động tại địa phương
(Nguồn:Báo cáo tổng kết NHNo &PTNT huyện Nghĩa Hưng giai đoạn 2006-2008).
Ngân hàng No&PTNT huyện Nghĩa Hưng đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong tổng nguồn vốn huy động qua các năm, đặc biệt là nguồn vốn tại địa phương Cụ thể, vào cuối năm 2007, nguồn vốn huy động tăng 15.900 triệu đồng (25% so với năm 2006), và đến cuối năm 2008, con số này tiếp tục tăng 46.101 triệu đồng (49% so với năm 2007) Để đạt được sự tăng trưởng này, Ngân hàng đã mở rộng các hình thức tuyên truyền, tiếp thị và quảng cáo qua các đài truyền thanh xã, huyện, nhằm thu hút khách hàng gửi tiền nhàn rỗi.
Nguồn vốn huy động tại địa phương là yếu tố then chốt để thúc đẩy đầu tư và phát triển kinh tế huyện Nghĩa Hưng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT) Nghĩa Hưng đã xác định nhiệm vụ huy động vốn là ưu tiên hàng đầu, với nhiều biện pháp nhằm gia tăng nguồn vốn như mở rộng mạng lưới, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, và linh hoạt điều hành lãi suất trong phạm vi cho phép.
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 1.Tiền gửi các tổ chức&cá nhân 135825 64% 66919 38% 72305 29.3% -Tiền gửi
(Nguồn: Báo cáo cân đối kế toán NHNo &PTNT Nghĩa hưng giai đoạn 2006-2008)
Nguồn vốn huy động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Nghĩa Hưng chủ yếu đến từ tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi của các tổ chức, cá nhân khác Trong đó, tiền gửi tiết kiệm là nguồn chủ yếu và đang có xu hướng tăng lên trong tỷ lệ vốn huy động hàng năm.
Từ năm 2006 đến 2008, vốn huy động của tổ chức đã có sự tăng trưởng đáng kể, cụ thể là 47.357 triệu đồng (23% vốn huy động) vào năm 2006, 67.166 triệu đồng (38,2% vốn huy động) vào năm 2007, và 110.745 triệu đồng (45% vốn huy động) vào năm 2008 Tuy nhiên, nguồn vốn huy động từ các tổ chức cá nhân chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn ngắn, và có xu hướng không ổn định trong những năm gần đây Cụ thể, năm 2006 ghi nhận 135.825 triệu đồng (64% vốn huy động), năm 2007 giảm xuống còn 66.919 triệu đồng (38% vốn huy động), và năm 2008 chỉ đạt 72.304 triệu đồng (29,3% vốn huy động).
2.2.2.2 Công Tác Cho Vay Đối Với HSX:
Hoạt động tín dụng là cốt lõi của ngân hàng thương mại, mang lại nguồn thu nhập chính nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro Để đáp ứng nhu cầu và thị hiếu của khách hàng, các ngân hàng thương mại hiện nay đang đa dạng hóa các hình thức tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Nghĩa Hưng, mặc dù chỉ là một ngân hàng cấp huyện, vẫn không ngừng mở rộng các hình thức tín dụng để phục vụ khách hàng tốt hơn.
Xuất phát từ tình hình kinh tế-xã hội của huyện, nơi chủ yếu là nông nghiệp, cho vay đối với hộ sản xuất (HSX) đã trở thành hình thức cho vay chính của ngân hàng trong những năm qua Để tồn tại và phát triển trong nền kinh tế thị trường, Ngân hàng Nông nghiệp cần điều chỉnh chiến lược cho vay phù hợp với nhu cầu của người dân.
Ngân hàng PTNT Nghĩa Hưng không ngừng mở rộng khối lượng tín dụng HSX, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng để đảm bảo kinh doanh an toàn, có lãi, phục vụ việc nộp ngân sách và tích lũy vốn Điều này góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn tại huyện Nghĩa Hưng cũng như tỉnh Nam Định.
- Dư nợ cho vay HSX
Bảng 3: Dư nợ cho vay HSX
(Thời điểm 31/12 hàng năm) Đơn vị :Triệu đồng
(Nguồn :Báo cáo cân đối kế toán NHNo &PTNT Nghĩa Hưng giai đoạn 2006-2008)
Dư nợ HSX đã chiếm tỷ trọng lớn, lên tới hơn 99% trong tổng dư nợ của ngân hàng, điều này phản ánh sự phù hợp với địa bàn hoạt động Từ năm 2006 đến 2008, dư nợ HSX đã tăng trưởng ấn tượng với mức tăng 147.412 triệu đồng, tương đương 72% Thành công này cho thấy ngân hàng đã mở rộng quy mô tín dụng một cách hiệu quả trong những năm qua.
- Dư nợ cho vay HSX phân theo kỳ hạn nợ
Bảng 4: Dư nợ HSX theo kỳ hạn nợ
(Thời điểm 31/12 hàng năm) Đơn vị :Triệu đồng
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 1.Cho vay ngắn hạn 159358 70% 257137 78.1% 274309 78.2%
(Nguồn :Báo cáo cân đối kế toán NHNo &PTNT Nghĩa Hưng giai đoạn 2006-2008)
Các khoản vay ngắn hạn thường được cung cấp cho các hộ có nhu cầu vốn ngắn ngày, đặc biệt là trong các lĩnh vực chăn nuôi, làng nghề và kinh doanh buôn bán lẻ Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn trong hệ thống ngân hàng đã tăng trưởng ổn định qua các năm, với mức 70% tổng dư nợ vào năm 2006, 78.1% vào năm 2007 và 78.2% vào năm 2008.
Các khoản cho vay trung hạn cũng chiếm một tỷ lệ rất lớn trong tổng dư nợHSX.
Dư nợ bình quân HSX.
Bảng 5: Dư nợ bình quân HSX
(Thời điểm 31/12 hàng năm) Đơn vị :Triệu đồng.
Số hộ còn dư nợ 11.668 10.326 9.239
Dư nợ bình quân trên hộ vay 17,4 31,86 38
(Nguồn :Báo cáo cân đối kế toán NHNo &PTNT Nghĩa Hưng giai đoạn 2006-2008)
CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TRONG THỜI GIAN TỚI TẠI NHNO &
Giải pháp hoàn thiện và mở rộng vốn tín dụng tại NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hưng
Trong những tháng đầu năm 2008, huyện Nghĩa Hưng ghi nhận sự phát triển kinh tế tích cực, mặc dù vẫn tồn tại một số khó khăn ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Tình hình sản xuất kinh doanh dịch vụ tại huyện Nghĩa Hưng hiện đang gặp nhiều khó khăn với quy mô hoạt động nhỏ và trình độ quản lý kém Việc sử dụng vốn vay chưa hiệu quả dẫn đến hiệu quả kinh tế thấp trong khu vực.
Nhiều hộ sản xuất đã sử dụng vốn vay không đúng mục đích và thiếu kinh nghiệm trong sản xuất - kinh doanh, dẫn đến thua lỗ và mất vốn, khiến họ không có khả năng trả nợ ngân hàng.
Cạnh tranh khốc liệt trong cơ chế thị trường đã khiến nhiều hộ kinh doanh rơi vào tình trạng thua lỗ và không có khả năng trả nợ, trong khi một số hộ khác lại dựa dẫm vào sự hỗ trợ mà không nỗ lực cải thiện tình hình kinh doanh của mình.
NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hưng đã tiến hành phân tích nguyên nhân các khoản nợ quá hạn để đưa ra biện pháp xử lý hiệu quả Năm 2008, nhờ sự phối hợp với UBND các cấp và các cơ quan pháp luật, tình trạng nợ quá hạn đã giảm so với năm trước.
Năm 2007 và 2006, việc thu hồi nợ quá hạn vẫn gặp nhiều khó khăn, đặc biệt là trong các trường hợp người vay thế chấp tài sản hợp pháp nhưng không trả được nợ và bỏ trốn, chưa được sự phối hợp xử lý từ các ngành pháp luật Để thực hiện luật ngân hàng và chuyển hoạt động tín dụng theo cơ chế thị trường, NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hưng đã đạt được nhiều thành công trong việc phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn và nông dân, đồng thời tạo lập và tăng trưởng nguồn vốn, mở rộng tín dụng và mạng lưới huy động vốn Để duy trì và nâng cao thành quả này, tôi xin đề xuất một số giải pháp mở rộng tín dụng hiệu quả.
1 Phải làm tốt công tác huy động nguồn vốn và sử dụng nguồn vốn có hiệu quả bằng cách mở rộng mạng lưới huy động nguồn ở khu vực đông dân cư, khu vực có nền kinh tế phát triển, có nhiều hình thức và biện pháp hữu hiệu khơi tăng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong dân cư Thực hiện tốt phương châm "đi vay để cho vay" đáp ứng mọi nhu cầu của người vay.
2 Làm tốt công tác khách hàng, xây dựng và bảo vệ mối quan hệ với khách hàng Luôn chủ động tìm kiếm khách hàng trên từng thị trường thích hợp, nhằm mục đích tăng uy tín của ngân hàng và thu hút khách hàng
3 Đưa công tác kiểm tra, kiểm soát đi vào chiều sâu và thường xuyên nhằm mục đích giúp cho ngời vay sử dụng vốn đầu tư đúng mục đích, giúp cho ngân hàng thu hồi vốn đúng thời hạn và hạn chế được nợ quá hạn phát sinh Ngăn chặn nợ quá hạn mới phát sinh bằng cách :
Xây dựng chiến lược kinh doanh ngân hàng là một quá trình quan trọng, thể hiện quyết tâm và khả năng thực hiện của ngân hàng Chiến lược này không chỉ mang tính thực tế và khoa học mà còn là kế hoạch cụ thể nhằm đạt được các mục tiêu đã đề ra Nó bao gồm các biện pháp quản lý, tác nghiệp và công cụ điều hành cần thiết để thực hiện thành công các mục tiêu kinh doanh.
Xây dựng chiến lược khách hàng cho ngân hàng nông nghiệp (NHNo) cần phải đi sâu hơn vào việc xác định thị trường mục tiêu Nếu NHNo chỉ coi khách hàng là hộ nông dân ở nông thôn, thì đó chưa đủ Cần phát triển một chiến lược khách hàng chi tiết, bao gồm cả kế hoạch ngắn hạn và dài hạn, để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của từng phân khúc khách hàng.
Tăng cường công tác thẩm định dự án cho vay là nhiệm vụ quan trọng của CBTD, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng và khả năng phòng ngừa rủi ro.
- Kiểm tra chặt chẽ hồ sơ trước khi giải ngân.
Trong quá trình sử dụng vốn vay, cần kiểm tra thường xuyên về kết quả sản xuất kinh doanh, chất lượng sản phẩm hàng hóa tiêu thụ và tình hình thanh toán Việc này nhằm đôn đốc thu hồi nợ và lãi một cách hiệu quả.
4 Phải không ngừng cải tiến nghiệp vụ, hợp lý hoá giấy tờ, đa dạng hoá dịch vụ, đối với phong cách giao tiếp giảm bớt trung gian, giải ngân kịp thời, đảm bảo cho vay đúng đối tượng, đúng dự án và đạt hiểu quả kinh tế cao.
5 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, tăng cường các công tác tuyên truyền cho các khách hàng đặc biệt là các khách hàng tiềm năng của Ngân hàng.