Ngân hàng Thơng mại và chất lợng tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh của ngân hàng thơng mại
Tổng quan về Ngân hàng Thơng mại
Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng chuyên cung cấp dịch vụ tài chính, bao gồm nhận tiền gửi và cấp tín dụng Họ sử dụng số tiền gửi để thực hiện các giao dịch thanh toán và tham gia vào các hoạt động kinh doanh liên quan khác, nhằm phục vụ nhu cầu tài chính của khách hàng.
Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng hoạt động vì lợi nhuận, chuyên huy động tiền gửi từ cá nhân và tổ chức kinh tế để cho vay Khác với các doanh nghiệp khác, ngân hàng tập trung vào lĩnh vực tiền tệ, đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ tài chính cho nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò là trung gian tài chính, kết nối những người thừa vốn với những người thiếu vốn thông qua hoạt động vay và cho vay Sự phát triển mạnh mẽ của khoa học kỹ thuật đã tạo ra nhu cầu thị trường đa dạng và phong phú, đòi hỏi các ngân hàng phải mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh để đáp ứng nhu cầu này.
Hiện nay, nhiều doanh nghiệp sản xuất gặp khó khăn về vốn, trong khi một lượng lớn nguồn vốn vẫn đang "nhàn rỗi" trong xã hội Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian tài chính, điều hòa lượng vốn thừa và thiếu trên thị trường Ngân hàng huy động tiền từ các tầng lớp dân cư và trả lãi suất tùy theo thời gian, quy mô và loại tiền gửi Đồng thời, ngân hàng sử dụng vốn cho vay để tài trợ cho hoạt động sản xuất, thu lãi suất đủ để bù đắp chi phí Để tăng khả năng cho vay và sinh lời, ngân hàng cần mở rộng huy động vốn qua các hình thức như phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi và đa dạng hóa các loại hình kỳ hạn với lãi suất cạnh tranh Ngoài ra, ngân hàng cũng cần quản lý và sử dụng nguồn vốn một cách hợp lý để đảm bảo lợi nhuận.
Ngân hàng không chỉ hoạt động trong lĩnh vực cho vay mà còn tham gia vào kinh doanh ngoại hối, thị trường chứng khoán, góp vốn mua cổ phần, đầu tư trái phiếu, kỳ phiếu và các chứng từ có giá khác Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp dịch vụ tư vấn, dịch vụ quỹ két và dịch vụ thanh toán.
Ngân hàng Thơng mại có thể phân chia:
Theo phạm vi Ngân hàng Thơng mại đợc chia thành 2 loại:
- Loại hình kinh doanh đa năng: Thờng là các ngân hàng quốc doanh đợc phép hoạt động kinh doanh nhiều loại nghiệp vụ.
Ngân hàng thương mại chuyên môn hoá là loại hình ngân hàng hoạt động với phạm vi hẹp, tập trung vào các dịch vụ đặc thù như ngân hàng phát triển nhà và ngân hàng cầm cố bất động sản Các ngân hàng này chuyên cung cấp các sản phẩm tài chính liên quan đến phát triển và quản lý bất động sản, đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong lĩnh vực này.
- Ngân hàng thơng mại quốc doanh: các ngân hàng này đợc nhà nớc cấp vốn
- Ngân hàng phát triển: muc đích ngân hàng này là cung ứng vốn dài hạn cho công cuộc xây dựng cơ sở hạ tầng.
Ngân hàng chính sách là loại ngân hàng hoạt động không vì mục đích lợi nhuận, mà nhằm thực hiện các mục tiêu cụ thể do Chính phủ giao phó Chức năng chính của ngân hàng này là hỗ trợ người nghèo và phát triển các vùng miền khó khăn.
- Ngân hàng cổ phần: có thể hoạt động đa năng hoặc theo từng qui chế riêng, trong từng lĩnh vực phạm vi nhất định.
2 Hoạt động của Ngân hàng Thơng mại.
Ngân hàng thơng mại thờng huy động vốn nhàn rỗi của xã hội qua các hình thức tiền gửi, phát hành trái phiếu và tiền vay.
Tiền gửi ngân hàng được chia thành nhiều loại, bao gồm tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn, tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm, cũng như tiền gửi doanh nghiệp và tiền gửi cá nhân.
Vay mượn từ ngân hàng Trung ương và các ngân hàng thương mại khác, cả trong nước lẫn ngoài nước, là một phương thức hiệu quả để các ngân hàng thương mại huy động vốn xã hội.
Sử dụng các nguồn vốn là nghiệp vụ chủ yếu của ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh và tạo ra lợi nhuận chính Hoạt động này bao gồm nhiều hoạt động quan trọng khác nhau.
Cho vay là hoạt động cốt lõi của ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận Do đó, việc tìm hiểu sâu hơn về hoạt động cho vay là cần thiết để hiểu rõ hơn về vai trò và ảnh hưởng của nó trong ngành ngân hàng.
Trên cơ sở các căn cứ phân loại khác nhau ta có các loại hình cho vay sau:
*Căn cứ vào thời hạn cho vay
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay nhằm hỗ trợ nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh và dịch vụ đời sống Thời gian cho vay tối đa lên đến 12 tháng, được xác định dựa trên chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng.
Cho vay trung dài hạn là hình thức cho vay phục vụ các dự án đầu tư và phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Thời gian vay được xác định dựa trên thời hạn thu hồi vốn của dự án, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn của tổ chức tín dụng Thời hạn cho vay trung dài hạn dao động từ 12 đến 60 tháng, trong khi cho vay dài hạn có thời gian trên 60 tháng nhưng không quá thời gian hoạt động còn lại của pháp nhân hoặc tối đa 15 năm cho các dự án phục vụ đời sống.
*Căn cứ vào sự đảm bảo trong quan hệ tín dụng.
+ Cho vay không có đảm bảo: là khoản cho vay mà ngân hàng không yêu cầu ngời vay phải có tài sản đảm bảo.
Chất lợng tín dụng của ngân hàng đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh
1 Khái quát về thành phần kinh tế ngoài quốc doanh
Theo thành phần sở hữu, nền kinh tế Việt nam có hai loại hình kinh tế là kinh tế quốc doanh và kinh tế ngoài quốc doanh.
Kinh tế quốc doanh là các đơn vị thuộc sở hữu nhà nước, đóng vai trò chủ đạo trong sự phát triển kinh tế và giải quyết các vấn đề xã hội.
Kinh tế ngoài quốc doanh bao gồm các thành phần như kinh tế tập thể, kinh tế tư nhân và kinh tế cá thể, được tổ chức dưới các hình thức như công ty tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần và công ty liên doanh Đây là những đơn vị kinh tế mà cá nhân và tổ chức tự bỏ vốn, tự quản lý và hoạt động với mục đích sinh lợi.
1.2 Vai trò của các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh trong nền kinh tế thị trêng.
Doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Việt Nam chủ yếu là doanh nghiệp vừa và nhỏ, chiếm khoảng 90% tổng số doanh nghiệp Những doanh nghiệp này đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo thêm việc làm và thu nhập, góp phần ổn định xã hội Đối với nền kinh tế đang phát triển như Việt Nam, doanh nghiệp vừa và nhỏ là lựa chọn phù hợp để phát triển kinh tế và hội nhập quốc tế, nhờ vào khả năng tiếp cận thị trường dễ dàng, phát huy tinh thần hợp tác và duy trì sự cạnh tranh tự do cả trong nước và khu vực.
1.3 Cơ chế cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh.
Theo quy định của chi nhánh Ngân hàng Công Thương Hai Bà Trưng, giám đốc chi nhánh có quyền quyết định cho vay vốn đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, dựa trên những nguyên tắc cơ bản đã được thiết lập.
Doanh nghiệp cần sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng Ngân hàng chỉ cấp vốn cho các kế hoạch và dự án sản xuất kinh doanh trong phạm vi chức năng nhiệm vụ được ghi trong giấy phép hoạt động và quyết định thành lập của doanh nghiệp.
Mọi khoản vay cần phải được xác định rõ ràng mục đích kinh tế trong hồ sơ xin vay Doanh nghiệp sẽ phải chịu sự giám sát và theo dõi việc sử dụng số tiền vay từ ngân hàng.
Để đảm bảo hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn theo hợp đồng tín dụng, việc xác định thời hạn cần dựa trên cơ sở khoa học và thực tiễn, bao gồm chu kỳ sản xuất kinh doanh, lưu chuyển vốn của doanh nghiệp và nguồn thu của người vay.
Để đảm bảo tiền vay, cần tuân thủ đúng quy định của Chính phủ và Thống đốc NHNN, thiết lập cơ sở pháp lý cho nguồn thu nợ thứ hai Việc đánh giá bảo đảm tiền vay dựa trên các tiêu chuẩn của doanh nghiệp và người đi vay.
- Nguồn vốn của doanh nghiệp
- T cách uy tín giám đốc
Để được vay vốn, người vay cần đáp ứng các điều kiện nhất định Đối với doanh nghiệp, yêu cầu bao gồm có năng lực pháp luật dân sự, tư cách pháp nhân, được thành lập theo quyết định của cơ quan có thẩm quyền, có trụ sở và con dấu riêng, cùng với tài sản thuộc quyền sở hữu hoặc quản lý của doanh nghiệp Doanh nghiệp cũng cần có giấy phép đăng ký kinh doanh và phải ký kết các hợp đồng kinh tế nhân danh tổ chức của mình Đối với cá nhân đại diện cho tổ hợp tác hoặc gia đình, cần có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự.
Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian đã cam kết
Sử dụng vốn vay theo đúng muc đích hợp pháp.
Có dự án đầu t, hoặc phơng án sản xuất kinh doanh khả thi.
Để đảm bảo việc vay vốn theo quy định của Chính phủ, các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh cần tuân thủ các điều kiện bổ sung.
- Vay vốn phải đảm bảo 100% bằng tài sản
- Không có nợ quá hạn, trả nợ đúng hạn và kết quả tài chính 2 năm liền có hiệu quả. Đối tợng cho vay.
Giá trị vật t hàng hoá, các chi phí để khách hàng thực hiện các dự án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ
Khách hàng cần nộp số tiền thuế xuất khẩu để hoàn tất thủ tục xuất cảnh cho lô hàng đã được ngân hàng cho vay, nhằm chuyển đổi thành hàng xuất khẩu.
Các nhu cầu tài chính theo quy định của ngân hàng nh:
Đối với các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghệ ngân hàng cho vay, giá thành toàn bộ sản phẩm được cấu thành từ nhiều yếu tố, trong đó bao gồm chi phí sản xuất và tiền thuê nhân công, đồng thời cần trừ đi khấu hao tài sản cố định.
- Đối với các doanh nghiệp trong lĩnh vực lu thông(thơng nghiệp): đối tợng cho vay là giá trị hàng hoá theo giá mua.
- Đối với doanh nghiệp trong lĩnh vực dịch vụ, đối tợng cho vay là giá trị vật t và chi phí để tiến hành các dịch vụ.
- Cho vay tiêu dùng: đối tợng cho vay là các t liệu sinh hoạt.
Mức cho vay dựa trên 2 căn cứ chủ yếu:
- Nhu cầu vốn của khách hàng: dựa trên kế hoạch sản xuất kinh doanh và các dự án kế hoạch tài chính của doanh nghiệp
Khả năng huy động vốn ngân hàng được giới hạn bởi quy định rằng mức cho vay tối đa đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng.
Tỷ lệ giữa vốn đợc vay và vốn tự có của doanh nghiệp đợc xác định theo từng loại doanh nghiệp.
- Doanh nghiệp Nhà nớc: tối thiểu 100% vốn tự có
- Doanh nghiệp ngoài quốc doanh: tuỳ thuộc mức độ uy tín mà các ngân hàng tự xác định cho khách hàng vay theo từng thời kỳ.
- Cá nhân, hộ dân c: khách hàng phải có mức vốn tối thiểu cao hơn trong tổng nhu cÇu vèn
Giá trị tài sản đảm bảo là tỷ lệ mà ngân hàng ấn định cho vay dựa trên loại tài sản và thời kỳ, với mức tối đa cho vay lên đến 70% giá trị tài sản thế chấp.
2 Chất lợng tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh
Hoạt động tín dụng của ngân hàng không chỉ ảnh hưởng đến chính ngân hàng mà còn tác động trực tiếp đến nền kinh tế Ngân hàng hoạt động như một doanh nghiệp trong lĩnh vực tiền tệ, nơi có độ nhạy cảm và rủi ro cao Tín dụng là nghiệp vụ mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Ngay cả khi có tài sản thế chấp, rủi ro vẫn có thể xảy ra với tỷ lệ cao khoảng 50% (theo Ủy ban Basel quốc tế) Quan niệm cho vay có tài sản cầm cố là an toàn nhất là sai lầm, bởi vì khả năng sản xuất kinh doanh và tình hình tài chính của khách hàng mới là yếu tố quan trọng đảm bảo khả năng trả nợ.
Chất lợng tín dụng đợc nhìn nhận từ các giác độ:
Thực trạng về chất lợng tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh Ngân hàng công thơng Hai bà trng Hà nội
Quá trình hình thành và hoạt động của chi nhánh Ngân hàng công thơng Hai Bà Trng
1 Quá trình hình thành và phát triển.
Ngân hàng Công thương khu vực II Hai Bà Trưng là chi nhánh của Ngân hàng Công thương Việt Nam (NHCT) Sau khi thực hiện nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988, ngân hàng đã chuyển sang cơ chế hai cấp, từ chi nhánh ngân hàng Nhà nước cấp quận và chi nhánh ngân hàng kinh tế cấp quận tại Hai Bà Trưng, thuộc NHNN thành phố Hà Nội, thành các chi nhánh NHCT khu vực I và II trực thuộc chi nhánh NHCT.
NHCT thành phố Hà Nội, thuộc NHCT Việt Nam, đã trải qua một quá trình sắp xếp lại tổ chức theo quyết định số 93/NHCT-TCCB ngày 1/4/1993, trong đó bỏ cấp thành phố và tổ chức lại hai chi nhánh NHCT khu vực I và II Hai Bà Trưng Từ ngày 1/9/1993, theo quyết định của tổng giám đốc NHCT Việt Nam, chi nhánh NHCT khu vực I đã được sáp nhập vào chi nhánh NHCT khu vực II Hai Bà Trưng, dẫn đến việc chỉ còn một chi nhánh NHCT duy nhất tại quận Hai Bà Trưng Chi nhánh này chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng.
Chi nhánh hiện có trụ sở chính tại 285 Trần Khát Chân, cùng với 2 phòng giao dịch tại chợ Hôm và chợ Trương Định Ngoài ra, chi nhánh còn sở hữu 12 quỹ tiết kiệm và một cửa hàng vàng bạc phân bổ trên toàn địa bàn.
Ngân hàng hiện nay có chức năng chính là huy động tiền nhàn rỗi từ cá nhân và tổ chức kinh tế để cho vay các thành phần kinh tế Bên cạnh đó, ngân hàng còn cung cấp nhiều dịch vụ khác như thanh toán quốc tế, thanh toán hộ qua ngân hàng, mở tài khoản và nhận tiền gửi, chuyển tiền, tư vấn và bảo lãnh.
2 Cơ cấu tổ chức - Bộ máy hoạt động của chi nhánh
Bộ máy tổ chức của chi nhánh nh sau:
- Phòng kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế.
- Phòng thông tin điện toán.
- Phòng hành chính tổ chức.
- Cửa hàng kinh doanh vàng bạc.
Với đội ngủ trên 700 cán bộ và trên 70% có trình độ đại học và trên đại học.
Quận Hai Bà Trưng, với diện tích rộng và dân số đông, là nơi tập trung nhiều khu công nghiệp như Sợi – Dệt – May và ngành cơ khí, cùng với sự hiện diện của các doanh nghiệp đa dạng từ tư nhân đến cổ phần và hợp tác xã Tuy nhiên, tỷ lệ doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực thương mại, xuất nhập khẩu, dịch vụ du lịch và khách sạn còn hạn chế Điều này tạo ra cơ hội cho ngân hàng, đặc biệt là NHCT II - HBT, trong việc huy động vốn từ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu và nguồn gửi của các tổ chức doanh nghiệp Mặc dù vậy, khả năng tăng trưởng đầu tư tín dụng gặp khó khăn do sự chững lại trong phát triển của ngành sản xuất công nghiệp, đặc biệt là dệt may và cơ khí trong những năm gần đây.
Ngân hàng Công Thương Hai Bà Trưng đã đối mặt với nhiều khó khăn trong bối cảnh kinh tế biến động, ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn và cho vay cho các tổ chức kinh doanh trong các lĩnh vực như khách sạn và cơ khí Tuy nhiên, với sự nỗ lực không ngừng, ngân hàng đã khẳng định vị trí và vai trò quan trọng trong nền kinh tế thủ đô, phát triển bền vững trong cơ chế mới Ngân hàng chủ động mở rộng mạng lưới giao dịch và đa dạng hóa các dịch vụ tài chính, đồng thời tăng cường hiệu quả nguồn vốn và cải thiện cơ cấu đầu tư để phục vụ cho sự phát triển kinh tế nhiều thành phần, góp phần vào quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước.
Ngân hàng Công Thương Hai Bà Trưng không chỉ hoạt động trong khu vực quận mà còn mở rộng kinh doanh, cạnh tranh bình đẳng với các ngân hàng khác tại Hà Nội Chi nhánh này tích cực tham gia vào sự nghiệp đổi mới kinh tế và cải cách hoạt động của ngành ngân hàng, thể hiện sự nỗ lực của tập thể lãnh đạo và cán bộ nhân viên.
Bà Trưng đã nỗ lực thực hiện hiệu quả các chức năng và nhiệm vụ được giao với mục tiêu hỗ trợ sự thành công của mọi cá nhân, gia đình và doanh nghiệp Sự phát triển của doanh nghiệp cũng đồng nghĩa với sự thành công của ngân hàng.
Khái quát hoạt động của chi nhánh Ngân hàng công thơng Hai Bà Trng
Trong hơn 10 năm qua, NHCT II – HBT đã vượt qua khó khăn trong bối cảnh đổi mới kinh tế của đất nước, nhờ vào ý chí vươn lên và phát huy nội lực, đồng thời tận dụng ngoại lực Chi nhánh đã thực hiện nghiêm túc chỉ đạo của NHCT Việt Nam và NHNN Hà Nội, với phương châm phát triển an toàn, hiệu quả và cạnh tranh Kết quả là NHCT II – HBT đã đạt được những thành công nhất định và mở rộng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng.
1 Nghiệp vụ huy động vốn
Chi nhánh luôn chủ động mở rộng mạng lưới giao dịch qua các quỹ tiết kiệm, xử lý thủ tục nhanh chóng và phục vụ khách hàng với thái độ văn minh, lịch sự để thu hút nguồn tiền gửi tối đa Công tác tiết kiệm được thực hiện đúng quy trình và đảm bảo an toàn, mang lại sự yên tâm và tin tưởng cho người gửi tiền.
Chi nhánh đã chú trọng thu hút tiền gửi từ các doanh nghiệp bên cạnh việc huy động vốn từ dân cư, bằng cách khẳng định uy tín thông qua việc cải thiện chất lượng dịch vụ Mục tiêu của họ là cung cấp dịch vụ nhanh chóng, chính xác và thuận tiện cho khách hàng.
Trong công tác huy động vốn, mặc dù lãi suất không cao so với các ngân hàng thương mại khác, đặc biệt là lãi suất huy động USD giảm mạnh, chi nhánh vẫn chú trọng đến chất lượng dịch vụ và chính sách khách hàng, giúp nguồn vốn huy động tăng đều Việc quản lý tiền gửi dân c được thực hiện nghiêm túc thông qua kiểm tra đa dạng, khắc phục sai sót và đảm bảo an toàn cho nguồn tiền gửi và giấy tờ quan trọng, từ đó nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng.
Chi nhánh đã thực hiện chủ trương coi trọng nguồn vốn trong nước, đồng thời huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, nhằm thay đổi cơ cấu nguồn vốn phù hợp với yêu cầu đa dạng hóa trong kinh doanh Trong những năm qua, công tác huy động vốn của chi nhánh đã đạt mức tăng trưởng cao, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp Tình hình huy động vốn của chi nhánh được thể hiện rõ qua phụ lục 3: biểu 2, mô tả kết quả công tác huy động vốn từ năm 2003 đến 2005.
Trong giai đoạn 2003-2005, nguồn vốn huy động của chi nhánh đã tăng trưởng ổn định, từ 2050 tỷ đồng vào cuối năm 2003 lên 2600 tỷ đồng vào cuối năm 2005 Cụ thể, vào 31/12/2004, tổng nguồn vốn huy động đạt 2260 tỷ đồng, tăng 210 tỷ đồng (110,2%) so với năm 2003 Đến 31/12/2005, con số này tiếp tục tăng 340 tỷ đồng (115%) so với năm 2004 Sự tăng trưởng này được ghi nhận nhờ vào uy tín của chi nhánh, mạng lưới rộng và thái độ phục vụ nhiệt tình, cùng với các hình thức huy động phong phú Chi nhánh đã thực hiện nhiều biện pháp để duy trì tăng trưởng, như phối hợp với các ban dự án để thu hút tiền đền bù, mở rộng mạng lưới huy động tiền gửi tiết kiệm, và duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống, đồng thời tìm kiếm thêm khách hàng có nguồn vốn lớn.
Trong những năm gần đây, nguồn vốn huy động từ các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh đã tăng liên tục Theo kết quả công tác huy động vốn của Ngân hàng Công Thương HBT từ năm 2003-2005, sự phát triển này cho thấy tiềm năng tăng trưởng của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh trong việc đóng góp vào nền kinh tế.
Từ năm 2003 đến 2005, tiền gửi của doanh nghiệp ngoài quốc doanh (DNNQD) tại ngân hàng đã tăng từ 50 tỷ đồng lên 100 tỷ đồng, cho thấy sự quan trọng của các khoản tiền gửi này với lãi suất thấp hơn so với tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Công thương HBT đang gia tăng tỷ trọng tiền gửi từ khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, mặc dù phải huy động tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu và trái phiếu với lãi suất cao, ảnh hưởng đến lợi nhuận Tuy nhiên, tổng nguồn vốn huy động từ DNNQD vẫn tăng trưởng ổn định nhờ ngân hàng đã chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán, tăng cường marketing để thu hút khách hàng mở tài khoản và thiết lập quan hệ giao dịch với các khách hàng tiềm năng, từ đó tạo ra nguồn vốn dồi dào với chi phí thấp.
2 Tình hình sử dụng vốn Đối với mỗi ngân hàng, huy động vốn đợc mà không sử dụng đồng vốn cho có hiệu quả, không làm cho đồng vốn sinh lời trong khi vẫn phải trả lãi suất huy động sẽ dẫn đến phá sản trong kinh doanh Đặc biệt là sử dụng vốn đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh vì đây là môi trờng luôn có sự biến động
Trong thời gian qua, chi nhánh Ngân hàng Công Thương HBT đã xác định hoạt động tín dụng là trọng tâm để tạo ra nguồn thu nhập chính Ngân hàng không ngừng mở rộng các hình thức tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động, đáp ứng nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh tế và phù hợp với chính sách phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước.
Trong bối cảnh nền kinh tế gặp nhiều khó khăn và thiếu hụt dự án đầu tư hiệu quả, Ngân hàng Công thương HBT đã áp dụng linh hoạt các chính sách của Nhà nước để thích ứng với tình hình Mặc dù phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt và hạn chế về vốn, chi nhánh vẫn đạt được kết quả tích cực trong hoạt động, cả về tốc độ tăng trưởng lẫn chất lượng đầu tư Ngân hàng không chỉ tăng cường đầu tư cho khu vực kinh tế quốc doanh mà còn đặc biệt chú trọng đến khu vực kinh tế ngoài quốc doanh và các ngành kinh tế mũi nhọn.
Từ biểu 3 và phụ lục 4, chúng ta thấy rằng tình hình sử dụng vốn tại chi nhánh Ngân hàng Công Thương HBT trong giai đoạn 2003-2005 có sự phát triển rõ rệt Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 1.490 tỷ đồng vào ngày 31/12/2003, tăng lên 1.670 tỷ đồng vào năm 2004 và tiếp tục tăng lên 2.042 tỷ đồng vào năm 2005 Hệ số sử dụng vốn cũng tăng theo từng năm, từ 0.726 năm 2003 lên 0.738 năm 2004 và đạt 0.785 vào năm 2005 Cụ thể, tổng nguồn vốn huy động năm 2003 là 2.050 tỷ đồng, năm 2004 tăng lên 2.260 tỷ đồng, và năm 2005 đạt 2.600 tỷ đồng, cho thấy sự gia tăng mạnh mẽ trong hoạt động tài chính của ngân hàng.
Hệ số sử dụng vốn của Ngân hàng Công Thương HBT đã tăng lên rõ rệt, cho thấy tình hình sử dụng vốn tại ngân hàng này ngày càng được cải thiện và nâng cao
Chi nhánh đã triển khai các giải pháp phù hợp với từng loại hình doanh nghiệp, áp dụng cơ chế linh hoạt nhằm đạt được kết quả tích cực Các giải pháp này bao gồm:
Ngân hàng đã ưu tiên lựa chọn các khách hàng sản xuất kinh doanh uy tín, có khả năng tài chính vững mạnh, đồng thời tập trung vào những ngành nghề và mặt hàng mũi nhọn để đảm bảo hiệu quả đầu tư và phát triển bền vững.
- Ngân hàng u tiên đầu t cho các doanh nghiệp sản xuất hàng xuất khẩu.
- Mở rộng địa bàn hoạt động không chỉ trong quận HBT mà cón tới các khách hàng ở vùng khác.
- Ngân hàng bám sát các doanh nghiệp vừa và nhỏ xem xét đầu t vốn hợp lý , giúp các doanh nghiệp từng bớc ổn định sản xuất kinh doanh.
- Quan tâm đầu t tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh.
Thực trạng chất lợng tín dụng đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc
1 Tình hình d nợ quá hạn
Theo bảng 8 phụ lục 8, tỷ lệ nợ quá hạn tại ngân hàng đã giảm dần qua các năm, từ 11 tỷ vào năm 2003 xuống 8 tỷ năm 2004 và tiếp tục giảm còn 6 tỷ vào năm 2005 Tuy nhiên, tổng tỷ lệ nợ quá hạn của doanh nghiệp ngoài quốc doanh (DNNQD) vẫn cao so với doanh nghiệp nhà nước (DNNN), cho thấy DNNQD vẫn đối mặt với nhiều khó khăn trong kinh doanh và tìm kiếm lợi nhuận Đây là vấn đề cần được ngân hàng quan tâm, nghiên cứu sâu hơn để đưa ra giải pháp kịp thời, tạo môi trường thuận lợi cho DNNQD phát triển, nhằm giảm thiểu nợ quá hạn.
Ngành ngân hàng đang chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ trong nghiệp vụ cho vay, với tỷ lệ tăng trưởng cao qua các năm Mặc dù dư nợ cho vay của các tổ chức kinh tế đã gia tăng, nhưng tỷ lệ đơn vị vay vẫn còn thấp và tình trạng nợ quá hạn vẫn tồn tại, cùng với việc thu hồi nợ chậm và thiếu biện pháp xử lý đối với các khoản nợ chây ì Trong tương lai, chi nhánh Ngân hàng Công thương HBT dự kiến sẽ mở rộng nghiệp vụ cho vay, đặc biệt hướng tới các thành phần kinh tế mới như doanh nghiệp vừa và nhỏ, kinh tế trang trại, và các dự án lớn phục vụ hộ dân.
Đánh giá chung về kết quả hoạt động tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh
Doanh số cho vay đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh đã tăng trưởng qua các năm, với số lượng doanh nghiệp ngoài quốc doanh (DNNQD) ngày càng nhiều, tạo ra mối quan hệ tín dụng tin cậy và ổn định Mặc dù tổng doanh số cho vay cho DNNQD vẫn còn thấp so với các thành phần kinh tế khác, nhưng đã góp phần quan trọng giúp các doanh nghiệp thực hiện các dự án lớn, đổi mới trang thiết bị, xây dựng nhà máy, và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
- Doanh số cho vay ngày càng tăng từ 185 tỷ năm 2003 đến 270 tỷ năm 2005. Doanh số thu nợ cũng tăng từ 165 tỷ năm 2003 đến 263 tỷ năm 2005.Tuy năm
2004 có giảm nhng điều này không đáng lo ngại ngân hàng đã khắc phục ngay trong n¨m 2005
Tỷ lệ nợ quá hạn đã giảm rõ rệt, nhưng ngân hàng vẫn còn tồn đọng nợ quá hạn, cho thấy rằng ngân hàng chưa có biện pháp xử lý kịp thời đối với những khoản nợ chây ì.
2 Tồn tại và nguyên nhân
Doanh số cho vay đối với DNNQD còn thấp trong đó phần lớn là cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn còn chiếm tỷ trọng nhỏ.
Số lượng doanh nghiệp nhà nước (DNNQD) đã tăng qua các năm, nhưng tỷ lệ tăng trưởng còn chậm và thấp hơn so với các loại hình doanh nghiệp khác, chủ yếu là doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và công ty TNHH.
Về mặt pháp luật, các văn bản pháp luật chưa được bổ sung và sửa đổi kịp thời, dẫn đến việc thiếu khung pháp lý phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế Điều này làm chậm tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và sở hữu tài sản cho các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, gây ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng vay vốn ngân hàng.
Trên địa bàn quận Hai Bà Trưng, sự cạnh tranh về lãi suất tiền gửi và tiền vay giữa các ngân hàng đang diễn ra mạnh mẽ, gây ra nhiều khó khăn cho các ngân hàng trong việc duy trì hoạt động và thu hút khách hàng.
Ngân hàng đang đối mặt với thách thức lớn về lòng tin từ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNQD) Khoảng cách giữa lãi suất đầu vào và đầu ra của chi nhánh vẫn còn thấp, gây khó khăn trong hoạt động Mặc dù chi nhánh đã nỗ lực thay đổi cơ cấu nguồn vốn huy động trong năm 2005, tỷ lệ tiền gửi doanh nghiệp với lãi suất thấp vẫn chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng nguồn vốn.
Nợ tồn đọng và các khoản nợ quá hạn có tài sản thế chấp liên quan đến vụ án đã giảm, tuy nhiên, số nợ quá hạn còn lại có thời gian quá lâu, khiến việc thu hồi trở nên khó khăn Cần thực hiện các biện pháp tích cực để tăng cường khả năng thu hồi nợ.
Tỷ lệ cho vay không có bảo đảm bằng tài sản trong khối DNNQD hiện đang ở mức thấp nhất, do đó cần có các biện pháp hiệu quả để nâng cao tỷ lệ cho vay có tài sản bảo đảm trong lĩnh vực này.
giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với thành phần
Định hớng hoạt động của chi nhánh Ngân hàng công thơng Hai Bà Trng
1 Muc tiêu: Để đạt đợc những kết quả trên, ngân hàng đã tự khẳng định mình trên thờng tr- ờng với những chủ chơng và giải pháp phù hợp Chi nhánh tiếp tục duy trì quan hệ với khách hàng truyền thống và tích cực tìm kiếm thêm khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, chi nhánh sẽ tiếp tục pháp huy những mặt tích cực, làm tốt chính sách phục vụ khách hàng, cải tiến phong cách phục vụ thuận lợi nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh tế đặc biệt là dành sự u đãi đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh Định hớng năm 2006 và những năm sau:
- Tăng trởng sử dụng vốn 38%
- Tỷ lệ nợ qúa hạn nhỏ hơn 0.7% tỷ lệ cho vay trung dài hạn 60%
- Tỷ lệ cho vay doanh nghiệp 80% tổng d nợ
Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng và đảm bảo an toàn hiệu quả là rất quan trọng Cần cải thiện chất lượng thẩm định dự án đầu tư để tối ưu hóa nguồn lực Đồng thời, tăng cường công tác huy động vốn từ các thành phần kinh tế và dân cư sẽ góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững.
Để đảm bảo an toàn tín dụng, cần thực hiện tốt công tác tiếp thị và tiếp cận khách hàng, đồng thời rà soát và phân loại doanh nghiệp Đối với những doanh nghiệp sản xuất kinh doanh yếu kém, thua lỗ và không có khả năng trả nợ, cần giảm dần mức độ đầu tư.
Tích cực triển khai các biện pháp thu hồi nợ tồn đọng và nợ quá hạn, phối hợp chặt chẽ với các cơ quan pháp luật và thi hành án để xử lý tài sản thế chấp Đồng thời, cần áp dụng các giải pháp nhằm nâng cao tỷ lệ thu hồi nợ từ các khoản vay có bảo đảm.
Xây dựng và điều chỉnh các cơ chế, quy chế điều hành nhằm cải thiện khoán tài chính và lề lối làm việc Đồng thời, cần đẩy mạnh phong trào thi đua cũng như hoạt động của các tổ chức, đoàn thể để khích lệ tinh thần làm việc của người lao động.
Để nâng cao hiệu quả công việc, cần tăng cường đổi mới trang thiết bị và vật chất làm việc Đồng thời, việc tập trung đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên là rất quan trọng, với định hướng đào tạo chuyên sâu và nâng cao kiến thức toàn diện cho họ.
Phát triển đa dạng sản phẩm tài chính bao gồm tài khoản trả góp, tài khoản xây dựng nhà ở và tiền gửi khu công nghiệp Đồng thời, mở rộng dịch vụ thanh toán trong nước, quản lý ngân quỹ, thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại hối để đáp ứng nhu cầu thị trường.
Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc
1 Nâng cao hiệu quả khâu thẩm định:
Trong quy trình cho vay thì khâu thẩm định là khâu quan trọng nhất.Vì vậy cần tiến hành các biện pháp sau:
Đào tạo đội ngũ cán bộ thẩm định không chỉ cần có năng lực chuyên môn vững vàng mà còn phải hiểu biết sâu sắc về các lĩnh vực liên quan đến ngành nghề của khách hàng.
Để thu thập thông tin chính xác về các doanh nghiệp cần vay vốn, ngân hàng cần đến trực tiếp địa bàn sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp để kiểm tra và thẩm tra thông tin Ngoài ra, ngân hàng cũng có thể xác minh thông tin qua khách hàng có mối quan hệ với doanh nghiệp, cũng như tìm kiếm thông tin từ các phương tiện truyền thông và internet Đặc biệt, ngân hàng nên thường xuyên theo dõi các thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để đảm bảo tính chính xác và kịp thời.
Ngân hàng hiện nay chủ động tìm kiếm khách hàng bằng cách thu thập thông tin liên quan đến họ Đối tượng mà ngân hàng hướng tới bao gồm các tổng công ty và các thành viên có hiệu quả trong kinh doanh Ngoài ra, ngân hàng còn mở rộng đối tượng đến các doanh nghiệp nhỏ và vừa, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp tư nhân, cá thể và kinh tế hộ gia đình có hoạt động kinh doanh hiệu quả.
2.Đổi mới cơ chế cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh:
2.1 Về lãi suất cho vay:
Ngân hàng cần thiết lập các chính sách ưu đãi dành cho khách hàng truyền thống, đặc biệt là những khách hàng có dự án khả thi và uy tín Điều này sẽ giúp ngân hàng tạo ra sự khác biệt so với các chi nhánh và ngân hàng khác trong khu vực, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn.
2.2.Về kỳ hạn cho vay:
Ngân hàng cần định hướng mở rộng cho vay trung và dài hạn, đồng thời tăng cường chất lượng quá trình thẩm định một cách kỹ lưỡng Mỗi khách hàng có chu kỳ sản xuất kinh doanh riêng, vì vậy ngân hàng cần áp dụng các kỳ hạn cho vay phù hợp với từng loại hình kinh doanh của khách hàng.
2.3.Về đảm bảo tiền vay:
Ngân hàng có thể tăng cường tính linh hoạt trong việc cho vay thông qua uy tín và kết quả kinh doanh của doanh nghiệp Để khắc phục tình trạng thiếu tài sản thế chấp, cần nâng cao năng lực thẩm định dự án và phương án vay vốn của ngân hàng Bên cạnh đó, việc tạo ra một môi trường pháp lý thuận lợi từ phía nhà nước cũng là yếu tố quan trọng.
Doanh nghiệp được bảo lãnh tín dụng một phần và có đủ tài sản thế chấp cho phần còn lại cần thực hiện nghĩa vụ đảm bảo nợ đầy đủ theo yêu cầu.
Doanh nghiệp có thể được bảo đảm tín dụng một phần, nhưng nếu tài sản thế chấp không đủ để đảm bảo cho phần nợ còn lại, cần sử dụng tài sản hình thành từ vốn để tiếp tục bảo đảm cho khoản vay.
Đối với những doanh nghiệp không đủ điều kiện để thực hiện hai hình thức vay vốn, ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định dự án và phương án vay thông qua hội đồng tín dụng Hội đồng này sẽ bao gồm các chuyên gia tư vấn có chuyên môn phù hợp để đưa ra quyết định về việc đầu tư và mức vốn đầu tư cần thiết.
Ngân hàng cần phát triển hình thức bảo đảm bằng chứng từ có giá, đặc biệt là chiết khấu thương phiếu, nhằm tăng cường khả năng tài chính Để đạt được điều này, thị trường chứng khoán cần được phát triển hơn nữa, cho phép mua bán chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và thương phiếu một cách dễ dàng Khi cần thiết, ngân hàng có thể xin tái chiết khấu các thương phiếu tại Ngân hàng Nhà nước để bổ sung nguồn vốn kinh doanh và thanh toán Hình thức bảo đảm này có rủi ro thấp hơn so với các hình thức tín dụng khác, đồng thời có thể sử dụng tín dụng chứng từ xuất nhập khẩu làm tài sản đảm bảo.
2.4 Về phơng thức cho vay:
Hiện nay, chi nhánh chỉ cung cấp các hình thức cho vay hạn mức tín dụng, cho vay từng lần và cho vay theo dự án đầu tư, trong đó cho vay từng lần chiếm tỷ lệ lớn Quá trình vay vốn lặp đi lặp lại khiến khách hàng và ngân hàng mất nhiều thời gian do cần thực hiện lại các thủ tục Đối với cho vay theo hạn mức tín dụng, ngân hàng và khách hàng thống nhất một mức nợ tối đa trong một khoảng thời gian nhất định, dựa trên tình hình sản xuất kinh doanh và tài sản đảm bảo Do đó, cần đa dạng hóa phương pháp cho vay theo hạn mức tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Ngân hàng có thể thực hiện cho vay trả góp để tăng thêm lợi nhuận, như đã phân tích ở trên.
Ngân hàng nên áp dụng nghiệp vụ thấu chi để mang lại lợi ích cho khách hàng, cho phép họ sử dụng vốn và tiền vay một cách linh hoạt Đặc biệt, đối với những khách hàng có năng lực tài chính ổn định và thường xuyên phát sinh tiền gửi, ngân hàng nên cho phép sử dụng tài khoản vãng lai Khi đó, khách hàng sẽ trở thành chủ nợ của ngân hàng, tạo ra mối quan hệ tài chính thuận lợi cho cả hai bên.
III Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quèc doanh:
1 Kiến nghị với Nhà nớc
1- Tinh thần tôn trọng và đảm bảo yêu cầu của các quy luật kinh tế cơ bản trong nền kinh tế thị trờng của Đảng và Nhà nớc không chỉ dừng lại ở quan điểm mà phải đợc thể hiện cụ thể trong các chính sách kinh tế vĩ mô, vi mô
Nhà nước cần tôn trọng các hình thức sở hữu và đảm bảo bình đẳng về lợi ích kinh tế, xã hội giữa các thành phần kinh tế Quốc doanh và ngoài Quốc doanh Điều này cần được thực hiện từ giai đoạn xây dựng pháp luật, chiến lược, chính sách cho đến khi triển khai cụ thể.