Ngân hàng nào muốn tồn tại vàphát triển đòi hỏi phải có chiến lược hoạt động hiệu quả, không ngừng phát triển vànâng cao chất lượng các sản phẩm – dịch vụ đáp ứng mọi nhu cầu của khách h
TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Để có một cái nhìn tổng quát về ngân hàng thương mại chúng ta cần nắm được tại sao người ta lại dùng thuật ngữ này mà không phải là ngân hàng dịch vụ, ngân hàng công nghiệp hay là ngân hàng X nào đấy.
Với sự phát triển của lực lượng sản xuất và phân công lao động xã hội, việc trao đổi hàng hóa ngày càng gia tăng đã dẫn đến sự ra đời của đồng tiền, bắt đầu từ các hình thái đơn giản như vỏ ốc và bò, sau đó là vàng, bạc và tiền giấy Tuy nhiên, những người sở hữu tiền, đặc biệt là các thương gia, thường phải đối mặt với rủi ro mất tiền khi mua hàng hóa ở xa và cần phải đổi tiền khi giao dịch ở các vùng khác nhau Để giải quyết vấn đề này, các thương gia đã thành lập ngân hàng thương mại nhằm nhận tiền gửi, đổi tiền và thanh toán hộ Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, nhu cầu về dịch vụ ngân hàng ngày càng tăng, dẫn đến sự đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng như cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài chính, tài trợ, nhận tiền gửi và thanh toán trong nước cũng như quốc tế.
Hiện nay, có nhiều quan điểm khác nhau về thuật ngữ ngân hàng thương mại, mỗi quan điểm đều dựa trên các dịch vụ cụ thể mà ngân hàng cung cấp.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một loại hình tổ chức tài chính quan trọng, hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực dịch vụ tài chính Tại Mỹ, NHTM được coi là công ty chuyên cung cấp dịch vụ tài chính, trong khi ở Pháp, chúng được hiểu là các cơ sở nhận tiền gửi từ công chúng để thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và tín dụng Tại Việt Nam, theo Luật các tổ chức tín dụng năm 1997, NHTM thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng, bao gồm nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán.
Hiện nay, nhiều tổ chức tín dụng phi ngân hàng hoạt động trong các lĩnh vực như chuyển tiền, cho vay, cho thuê tài sản và cầm cố Tuy nhiên, điểm khác biệt cơ bản giữa các tổ chức này và ngân hàng là chỉ ngân hàng mới được phép nhận tiền gửi từ dân cư và cung cấp dịch vụ thanh toán Sự đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ không chỉ thuộc về ngân hàng mà còn từ các tổ chức tín dụng, nhưng vai trò của ngân hàng thương mại vẫn rất đặc biệt Để hiểu rõ hơn về ngân hàng thương mại, cần nghiên cứu các chức năng chính của nó.
Hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra tiền, với khả năng tạo ra một khối lượng tiền lớn hơn so với lượng tiền mà tổ chức in ấn Điều này dẫn đến việc hình thành đồng tiền mạnh (MB), góp phần vào sự ổn định và phát triển của nền kinh tế.
Giả sử ban đầu nền kinh tế có 1000 đồng tiền mặt MB= 1000
Số tiền dùng để chi tiêu là C= 200
Số tiền gửi vào ngân hàng là D= 800
Tỉ lệ dự trữ bắt buộc của ngân hàng r = 10%
Tỉ lệ dự trữ vượt mức ra= 2%
Vậy ngân hàng thương mại sẽ tạo ra cho nền kinh tế một lương tiền là:
Ngân hàng, như một doanh nghiệp, có chức năng sản xuất nhằm tạo ra nhiều sản phẩm và dịch vụ để tối đa hóa lợi nhuận.
Ngành ngân hàng cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ, bao gồm huy động vốn, cấp tín dụng, thẻ ngân hàng, dịch vụ chuyển tiền và thanh toán, cùng với các sản phẩm kinh doanh ngoại tệ.
1.1.2 Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Huy động Vốn. Đây là một trong ba hoạt động cơ bản nhất cúa các ngân hàng thương mại từ khi được thành lập và là hoạt động được coi là điều kiện cần để ngân hàng bắt đầu hoạt động Ngân hàng thương mại thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư dưới các hình thức:
Nhận tiền gửi từ tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, cùng với các loại tiền gửi khác.
Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước.
Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của các tổ chức tín dụng nước ngoài.
Vay vốn ngắn hạn của ngân hàng Nhà nước.
Các hình thức huy động khác.
1.1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng Vốn:
Hoạt động sử dụng vốn là điều kiện đủ cho sự phát triển của ngân hàng, mang lại lợi nhuận chủ yếu cho các ngân hàng thương mại Tuy nhiên, hoạt động này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, ảnh hưởng đến an toàn của từng ngân hàng và toàn bộ hệ thống ngân hàng Các ngân hàng thực hiện sử dụng vốn thông qua các nghiệp vụ chính.
Chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn là dịch vụ quan trọng dành cho tổ chức và cá nhân, giúp tối ưu hóa dòng tiền Ngoài ra, việc tái chiết khấu các thương phiếu và giấy tờ có giá ngắn hạn với các tổ chức tín dụng khác cũng mang lại nhiều lợi ích tài chính.
Cho thuê tài chính: NHTM được hoạt động cho thuê tài chính nhưng phải thành lập công ty cho thuê tài chính riêng.
Tài trợ nhập khẩu, xuất khẩu.
Các hoạt động đầu tư: Mua bán chứng khoán; góp vốn liên doanh, liên kết…
1.1.2.3 Các nghiệp vụ ngân hàng khác:
Ngoài các hoạt động truyền thống, ngân hàng thương mại còn triển khai nhiều dịch vụ khác để gia tăng lợi nhuận, bao gồm dịch vụ môi giới chứng khoán, bảo lãnh, thanh toán, thẻ, ủy thác và quản lý vốn.
Hoạt động cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm cho vay trung và dài hạn
Tín dụng ngân hàng là giao dịch tài sản giữa ngân hàng và bên đi vay, bao gồm doanh nghiệp, cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế Trong đó, ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong thời gian nhất định theo thỏa thuận Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán.
Cho vay trung và dài hạn là hình thức cấp tín dụng, trong đó tài sản giao dịch chủ yếu là tiền, với thời gian cho vay từ 12 tháng trở lên.
Theo quy định, cho vay trung hạn được xác định là các khoản vay có thời gian từ 12 đến 60 tháng, trong khi cho vay dài hạn có thời gian từ 60 tháng trở lên.
1.2.2 Đặc điểm cho vay trung và dài hạn :
1.2.2.1 Khối lượng vốn đầu tư lớn, thời hạn cho vay dài, thu hồi vốn chậm.
Ngân hàng đối mặt với rủi ro cao do thời gian đầu tư dài của các dự án, chịu tác động từ thiên tai, chiến tranh, và môi trường pháp lý Ví dụ, một ngân hàng cho vay để xây dựng siêu thị tại thị trấn Y có thể gặp khó khăn khi xảy ra lũ lụt, làm gián đoạn tiến độ và giảm lợi nhuận dự kiến Điều này ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của chủ đầu tư Thêm vào đó, ngân hàng cũng có thể bị thiệt hại do lạm phát, khiến giá trị thu hồi từ khoản vay giảm Rủi ro này càng nghiêm trọng hơn với các khoản vay lớn so với vay ngắn hạn.
1.2.2.3 Lợi nhuận từ các khoản cho vay trung và dài hạn lớn
Theo nguyên tắc đánh đổi giữa lợi nhuận và rủi ro, khi rủi ro dự kiến tăng cao, lợi nhuận dự kiến cũng sẽ cao theo Điều này giải thích tại sao các khoản cho vay trung và dài hạn thường có lãi suất cao Hơn nữa, với khối lượng cho vay lớn, thu nhập từ những khoản vay này cũng rất đáng kể.
1.2.3 Vai trò cho vay trung và dài hạn
Trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh khốc liệt, doanh nghiệp cần xây dựng chiến lược sản xuất và kinh doanh hợp lý, phù hợp với điều kiện và năng lực của mình Để tồn tại và phát triển bền vững, doanh nghiệp cần chú trọng mở rộng sản xuất, đầu tư vào trang thiết bị hiện đại và đổi mới công nghệ, từ đó tạo ra sản phẩm chất lượng cao với giá thành hợp lý Tuy nhiên, việc này đòi hỏi doanh nghiệp phải có một nguồn vốn đầu tư lớn, vì vậy cần tìm kiếm các nguồn tài chính phù hợp.
Lợi nhuận để lại là nguồn tài chính thiết yếu cho doanh nghiệp, giúp tái đầu tư và phát triển Tuy nhiên, việc giữ lại lợi nhuận để đầu tư lại cần thời gian dài mới mang lại kết quả, có thể khiến doanh nghiệp bỏ lỡ cơ hội kinh doanh Đặc biệt, đối với các doanh nghiệp mới, việc tích lũy lợi nhuận gặp khó khăn khi họ chưa có doanh thu Do đó, việc tìm kiếm nguồn vốn khác để đầu tư vào các dự án và sản phẩm tiềm năng là rất cần thiết để chiếm lĩnh thị trường.
Phát hành cổ phiếu và trái phiếu là cách huy động vốn nhanh chóng, nhưng không phải tất cả doanh nghiệp đều được công chúng tin tưởng đầu tư Nhiều doanh nghiệp không đủ điều kiện phát hành chứng khoán ra công chúng, dẫn đến việc họ cần tìm kiếm các nguồn vốn khác khi vốn chủ sở hữu không đủ.
Để khắc phục những hạn chế từ nguồn vốn tự có, doanh nghiệp có thể vay ngân hàng, ngay cả khi họ mới hoạt động hoặc gặp khó khăn trong những năm gần đây Nếu dự án đầu tư khả thi, ngân hàng sẽ sẵn sàng cung cấp vốn, giúp doanh nghiệp nắm bắt cơ hội đầu tư trong nền kinh tế thị trường Hơn nữa, doanh nghiệp có thể chủ động lựa chọn kỳ hạn vay phù hợp với yêu cầu kinh doanh và chu kỳ thu nhập của mình, như trong trường hợp đầu tư vào dự án mới.
Trong vòng 3 năm, doanh nghiệp có thể thu hồi vốn nếu vay ngân hàng, trong khi phát hành trái phiếu thường yêu cầu thời gian ít nhất 5 năm, làm tăng chi phí Nếu dự án A gặp khó khăn và mất đến 6 năm để thu hồi vốn, doanh nghiệp sẽ đối mặt với khó khăn do kỳ hạn trái phiếu chỉ 5 năm Tuy nhiên, sự chủ động trong kỳ hạn vay và linh hoạt trong kỳ hạn nợ sẽ giúp doanh nghiệp dễ dàng hơn trong việc trả nợ và gia hạn nợ.
Cho vay trung và dài hạn có đặc điểm rủi ro cao, khối lượng vốn cho vay lớn và thời gian cho vay kéo dài, do đó lãi suất thường cao Đây là nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng.
Thông qua hoạt động cho vay trung và dài hạn, ngân hàng có thể tạo ra lợi nhuận cao, từ đó giữ lại một phần lợi nhuận để tái sản xuất và mở rộng mạng lưới hoạt động Điều này giúp ngân hàng đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh và khẳng định vai trò, vị thế trong nền kinh tế.
1.2.3.3 Đối với nền kinh tế Ở tất cả các quốc gia trên thế giới nhu cầu vôn trung và dài hạn để đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng, hiện đại hóa và mở rộng sản xuất đều rất lớn Nhu cầu này có thể được đáp ứng bởi nhiều nguồn: ngân sách nhà nước, ngân hàng phát triển, vay nợ nước ngoài, viện trợ phát triển nhưng nguồn từ NHTM vẫn là một trong những nguồn quan trọng nhất.
Chất lượng cho vay trung và dài hạn
Áo chất lượng tốt thường được nhận diện qua vải mềm mại, khả năng thấm hút mồ hôi và đường chỉ may hoàn hảo, mang lại cảm giác thoải mái cho người mặc Đối với nhà sản xuất, áo chất lượng không chỉ là sản phẩm có tính cạnh tranh cao mà còn là yếu tố quyết định doanh số bán hàng và lợi nhuận của doanh nghiệp.
Chất lượng cho vay được hiểu là khả năng đáp ứng tốt nhất các yêu cầu của khách hàng trong quan hệ tín dụng, đảm bảo an toàn trong việc thu hồi vốn Điều này bao gồm việc tối ưu hóa hiệu quả từ đồng tiền vay, giảm thiểu rủi ro về vốn, và tăng lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội.
Từ khái niệm trên, có thể thấy chất lượng cho vay được đánh giá trên ba giác độ: khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế.
Chất lượng cho vay từ góc độ khách hàng được đánh giá qua việc đáp ứng tối đa nhu cầu về vốn, cung cấp lãi suất hợp lý, thủ tục đơn giản và thuận tiện, cùng với các kỳ hạn vay đa dạng và linh hoạt.
Chất lượng cho vay của ngân hàng cần đảm bảo tính an toàn và tuân thủ nguyên tắc hoàn trả có lãi Trong hoạt động cho vay, rủi ro là điều không thể tránh khỏi, đặc biệt là trong cho vay trung và dài hạn Để hạn chế rủi ro, các ngân hàng phải tuân thủ nghiêm ngặt các nguyên tắc tín dụng.
khách hàng phải cam kết hoàn trả cả vốn và lãi với thời gian xác định
Khách hàng cần cam kết sử dụng khoản vay đúng mục đích đã thỏa thuận với ngân hàng, đồng thời đảm bảo không vi phạm các quy định pháp luật và các quy định của ngân hàng cấp trên.
Ngân hàng cung cấp các khoản vay dựa trên tính khả thi của dự án, yêu cầu khách hàng chứng minh rằng dự án không chỉ có khả năng thu hồi vốn đầu tư mà còn tạo ra lợi nhuận để có thể thanh toán nợ ngân hàng.
1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay trung dài hạn
Nhóm chỉ tiêu này thể hiện ở một số khía cạnh sau :
Vị thế của ngân hàng trong việc thu hút các khách hàng vay vốn trung và dài hạn
Đối tượng khách hàng đa dạng, lượng khách hàng vay đông đảo, không ngừng được mở rộng.
Dư nợ cho vay trung và dài hạn
Tổng dư nợ của ngân hàng bao gồm dư nợ vốn ngắn hạn, trung dài hạn và vốn góp đồng tài trợ, phản ánh số tiền cho vay trong một thời kỳ nhất định Chỉ tiêu này không chỉ thể hiện uy tín và khả năng thu hút khách hàng của ngân hàng mà còn cho thấy sự đa dạng và tính cạnh tranh của sản phẩm – dịch vụ Tổng dư nợ cao chứng tỏ ngân hàng có khả năng cho vay tốt và uy tín tương đối cao, trong khi tổng dư nợ thấp cho thấy ngân hàng gặp khó khăn trong việc thu hút khách hàng và chưa đáp ứng đủ nhu cầu thị trường.
Tỷ lệ dư nợ TDH = Dư nợ TDH
Tổng dư nợ từ hoạt đông cho vay
Tỷ lệ dư nợ trung và dài hạn =
Dư nợ trung và dài hạn Tổng dư nợ từ hoạt động cho vay
Chỉ tiêu này phản ánh sự biến động tỷ trọng dư nợ cho vay trung và dài hạn trong tổng dư nợ của ngân hàng qua các thời kỳ khác nhau Nghiên cứu biến động này giúp đánh giá quy mô và khối lượng cho vay trung và dài hạn, với tỷ lệ cao cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của nghiệp vụ, đồng thời nâng cao uy tín của ngân hàng đối với khách hàng Mặc dù tín dụng trung và dài hạn tiềm ẩn nhiều rủi ro, nhưng dư nợ lớn chứng tỏ mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng là đáng tin cậy và hiệu quả.
Hệ số sử dụng vốn trung dài hạn
Hệ số sử dụng vốn TDH = Dư nợ cho vay TDH tổng nguồn vốn TDH.
Tỷ lệ huy động vốn trung dài hạn so với cho vay trung dài hạn cho thấy khả năng tài trợ của ngân hàng Nếu tỷ lệ này lớn hơn 1, ngân hàng có đủ nguồn vốn để hỗ trợ hoạt động cho vay, giảm thiểu rủi ro thanh toán Ngược lại, nếu tỷ lệ nhỏ hơn 1, ngân hàng phải sử dụng vốn ngắn hạn, dẫn đến nguy cơ rủi ro thanh toán khi nguồn vốn ngắn hạn đến hạn trong khi vốn trung dài hạn chưa thu hồi Để giảm thiểu rủi ro này, ngân hàng cần có kế hoạch hoán chuyển kỳ hạn một cách cẩn thận.
Vòng quay vốn cho vay trung và dài hạn.
Vòng quay vốn cho vay
Thu nợ trung và dài hạn
Dơ nợ trung và dài hạn bình quân
Chỉ tiêu thu nợ theo kế hoạch cho thấy khả năng cho vay mới của ngân hàng Vòng quay nợ lớn chứng tỏ ngân hàng hoạt động hiệu quả, giảm chi phí vốn Nếu vòng quay vốn cho vay trung dài hạn nhỏ hơn hoặc bằng chu kỳ kinh doanh của khách hàng, điều này cho thấy khách hàng trả nợ đúng hạn và chất lượng cho vay tốt Ngược lại, nếu khách hàng không trả nợ đúng hạn, dẫn đến nợ quá hạn hoặc cần gia hạn, điều này phản ánh chất lượng cho vay yếu kém.
Chỉ tiêu lợi nhuận 1 = lợi nhuận cho vay TDH tổng dư nợ TDH
Chỉ tiêu này thể hiện khả năng sinh lời từ cho vay trung và dài hạn, cho biết mỗi đồng ngân hàng cho vay trung dài hạn sẽ mang lại bao nhiêu đồng lợi nhuận Chỉ số này càng cao cho thấy hoạt động cho vay trung dài hạn của ngân hàng càng hiệu quả.
Lợi nhuận thu từ cho vay Trung Dài hạn trung và dài hạn
Chỉ tiêu này thể hiện tỷ lệ lợi nhuận từ cho vay trung và dài hạn so với tổng thu nhập của ngân hàng, phản ánh vai trò quan trọng của hoạt động cho vay này trong sự phát triển của ngân hàng.
Chỉ tiêu nợ quá hạn và nợ khó đòi
Tỷ lệ nợ quá hạn TDH = Nợ quá hạn TDH
Dư nợ cho vay TDH
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HAI BÀ TRƯNG 24 2.1 Khái quát về chi nhánh
Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh ngân hàng công thương
Ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng, tọa lạc tại quận Hai Bà Trưng, Hà Nội, là một trong những chi nhánh của Ngân hàng Công thương Việt Nam Theo nghị định số 53/HĐBT ngày 26/03/1998, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã chuyển sang cơ chế ngân hàng hai cấp, dẫn đến việc chi nhánh này được chuyển đổi từ Chi nhánh NHNN cấp Quận và Chi nhánh Ngân hàng kinh tế cấp Quận thành Ngân hàng Công Thương thành phố Hà Nội, trực thuộc Ngân hàng Công Thương Việt Nam.
Theo quyết định số 93/NHCT-TCCB ngày 1/4/1993 của tổng giám đốc NHCT Việt Nam, bộ máy tổ chức NHCT tại Hà Nội đã được sắp xếp lại theo mô hình quản lý hai cấp, loại bỏ cấp thành phố Hai chi nhánh NHCT khu vực I và II Hai Bà Trưng đã được tổ chức hạch toán kinh tế và hoạt động như các chi nhánh cấp tỉnh Từ ngày 1/9/1993, chi nhánh NHCT khu vực I và II Hai Bà Trưng đã được sát nhập, dẫn đến việc chỉ còn một chi nhánh NHCT duy nhất hoạt động tại quận Hai Bà Trưng, Hà Nội.
Cơ cấu tổ chức bộ máy
2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức chung của chi nhánh NHCT Hai Bà Trưng
Theo quyết định số 36/QĐ-TCHC ngày 15/05/2006, Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/06/2006 Chi nhánh này bao gồm 11 phòng ban, được điều hành bởi 1 giám đốc và 3 phó giám đốc, cùng với hơn 300 nhân viên Ngoài ra, chi nhánh còn quản lý hơn 14 quỹ tiết kiệm phân bố rộng rãi trên địa bàn quận Hai Bà Trưng.
Chi nhánh Chợ Hôm và Trương Định đã có những cải tiến đáng kể trong hoạt động nhờ vào mạng lưới rộng khắp và sự nâng cao nhận thức cũng như tác phong làm việc mới.
Mô hình cơ cấu tổ chức của Chi nhánh được thể hiện qua sơ đồ dưới đây, giúp chúng ta có cái nhìn tổng quát về hoạt động của bộ máy Chi nhánh.
Khối quản lý rủi ro Khối tác nghiệp Phòng giao dich Khối kinh doanh
Phòng khách hàng cá nhânPhòng khách hàng DN vừa và nhỏ
Phòng Quản lý rủi roPhòng kế toán giao dịchPhòng tiền tệ kho quỹPhòng thanh toánPhòng tổ chức hành chínhPhòng thông tin điện toán
Phòng khách hàng doanh nghiệp lớn Phòng tổng hợp
Quỹ tiết kiệm/ Điểm giao dich
2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban
*Phòng khách hàng doanh nghiệp a Chức năng :
Phòng nghiệp vụ trực tiếp làm việc với các doanh nghiệp lớn, vừa và nhỏ nhằm khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ, đồng thời thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và quản lý sản phẩm tín dụng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và hướng dẫn của Ngân hàng Công thương Việt Nam Nhiệm vụ của phòng bao gồm quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp.
1 Khai thác nguồn vốn bằng VND và ngoại tệ từ khách hàng là doanh nghiệp lớn, vừa và nhỏ.
2 Thực hiện tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng, tư vấn cho khách hàng các sản phẩm dịch vụ của NHCT Việt Nam: Tín dụng, đầu tư chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, thanh toán xuất nhập khẩu, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử…Làm đầu mối bán các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Công Thương đến các khách hàng là doanh nghiệp Nghiên cứu đưa ra các đề xuất về cải tiến sản phẩm dịch vụ hiện có, cung cấp những sản phẩm dịch vụ mới phục vụ cho khách hàng doanh nghiệp.
3 Thẩm định, xác định, quản lý các giới hạn tín dụng cho các khách hàng có nhu cầu giao dịch về tín dụng và tài trợ thương mại, trình cấp thẩm quyền quyết định theo qui định của NHCT Việt Nam.
4 Thực hiện nghiệp vụ tín dụng và xử lý giao dịch.
Nhận và xử lý đề nghị vay vốn,bảo lãnh và các hình thức cấp tín dụng khác.
Thẩm định khách hàng, dự án, phương án vay vốn, bảo lãnh và các hình thức cấp tín dụng khác theo thẩm quyền và quy định củaNHCTVN.
Đề xuất chấp thuận hoặc từ chối cấp tín dụng và cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng sẽ được thực hiện dựa trên hồ sơ và kết quả thẩm định.
Kiểm tra và giám sát chặt chẽ là cần thiết trong và sau khi cấp tín dụng Các bên liên quan phải có trách nhiệm phối hợp để thực hiện thu gốc, lãi suất và phí một cách đầy đủ, kịp thời và đúng hạn theo hợp đồng đã ký.
Theo dõi quản lý các khoản cho vay bắt buộc Tìm biện pháp thu hồi khoản cho vay này.
5 Quản lý các khoản tín dụng đã được cấp, quản lý các tài sản đảm bảo theo qui định của NHCTVN Tìm mọi biện pháp thu nợ nhóm 2, 3, 4, 5 Phối hợp với phòng quản lý rủi ro đề xuất các biện pháp thu hồi nợ đã xử lý rủi ro thuộc phòng mình đã cho vay trước đây
6 Thực hiện nhiệm vụ thành viên hội đồng tín dụng, hội đồng miễn giảm lãi, đồng xử lý rủi ro.
7 Cung cấp hồ sơ, tài liệu, thông tin khách hàng cho phòng quản lý rủi ro để thẩm định độc lập và tái thẩm định theo qui định của Chi nhánh và của NHCTVN.
8 Cập nhật, phân tích thường xuyên hoạt động kinh tế, khả năng tài chính của khách hàng đáp ứng yêu cầu quản lý hoạt động tín dụng.
9 Thực hiện chấm điểm xếp hạng tín nhiệm đối với khách hàng có quan hệ giao dịch và đang có quan hệ giao dịch với Chi nhánh
10 Phản ánh kịp thời những vấn đề vướng mắc trong cơ chế, chính sách, qui trình nghiệp vụ và những vấn đề nảy sinh, đề xuất biện pháp trình giám đốc Chi nhánh xem xét, giải quyết hoặc kiến nghụ lên cấp trên giải quyết
11.Lưu giữ số liệu, làm báo cáo theo qui định hiện hành.
12 Tổ chức học tập nâng cao trình độ cán bộ của phòng.
13 Làm một số công việc khác khi được giám đốc giao.
*Phòng khách hàng cá nhân a Chức năng:
Phòng nghiệp vụ chịu trách nhiệm giao dịch trực tiếp với khách hàng cá nhân, nhằm khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ Nhiệm vụ bao gồm thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, quản lý sản phẩm tín dụng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và hướng dẫn của NHCT Việt Nam Đồng thời, phòng còn thực hiện quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng cá nhân, cũng như quản lý hoạt động của các Quỹ tiết kiệm và Điểm Giao dịch.
Tương tự như phòng khách hàng doanh nghiệp tuy nhiên phòng khách hàng cá nhân có một số nhiệm vụ bổ sung sau.
1 Điều hành và quản lý lao động, tài sản, tiền vốn huy động tại các Quĩ tiết kiệm, Điểm Giao dịch Hướng dẫn và quản lý nghiệp vụ các dịch vụ ngân hàng cho các Quỹ tiết kiệm, Điểm Giao dịch, kiểm tra giám sát các hoạt động của Quỹ tiết kiệm, Điểm Giao dịch theo qui chế tổ chức hoạt động của Điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm.
2 Thực hiện nghiệp vụ về bảo hiểm nhân thọ và các loại bảo hiểm khác theo hướng dẫn của NHCT Việt Nam( nếu có).
*Phòng quản lý rủi ro và nợ có vấn đề a Chức năng:
Phòng quản lý rủi ro có vai trò quan trọng trong việc tư vấn cho giám đốc chi nhánh về quản lý rủi ro, giám sát danh mục cho vay và đầu tư, đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng Nhiệm vụ của phòng bao gồm thẩm định và tái thẩm định khách hàng, dự án và phương án cấp tín dụng, đồng thời thực hiện đánh giá và quản lý rủi ro trong toàn bộ hoạt động ngân hàng theo chỉ đạo của NHCT Việt Nam Bên cạnh đó, phòng quản lý nợ có vấn đề chịu trách nhiệm xử lý các khoản nợ như cơ cấu lại thời hạn trả nợ, nợ quá hạn và nợ xấu, đồng thời quản lý và thu hồi tài sản đảm bảo vay theo quy định của nhà nước nhằm thu hồi nợ gốc và lãi.
Nghiên cứu các chủ trương và chính sách pháp luật của Nhà nước cùng với các văn bản quy phạm pháp luật liên quan đến chiến lược kinh doanh và quản lý rủi ro tại Ngân hàng Công thương Việt Nam (NHCT) là rất quan trọng Điều này bao gồm chính sách quản lý và xử lý các khoản nợ có vấn đề của NHCT, cũng như thực trạng tín dụng tại các chi nhánh trong từng thời kỳ Việc nắm bắt rõ ràng các quy định này sẽ giúp cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng và quản lý rủi ro của NHCT.
Tình hình hoạt động của chi nhánh ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng
2.1.3.1 Tình hình huy động vốn
Huy động vốn đóng vai trò then chốt trong hoạt động của ngân hàng thương mại, là nguồn lực chính để ngân hàng phát triển Trong những năm gần đây, Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Hai Bà Trưng đã liên tục gia tăng khối lượng vốn huy động, thể hiện sự tăng trưởng mạnh mẽ trong lĩnh vực này.
Bảng 2.1: Số liệu về tình hình huy động vốn Đơn vị: triệu đồng
Tốc độ tăng trưởng Tổng nguồn vốn huy động 2.290.310 2,60% 2.416.939 5,50% 2.472.851 2,3% 2.868.931 16%
Cơ cấu nguồn vốn huy động
Tiền gửi tổ chức kinh tế 850.832 9,70% 931.621 9,40% 1.034.847 11,08% 1.402.144 35,50% Tiền gửi dân cư 1.439.478 -1,30% 1.485.318 3,10% 1.438.005 -3,18% 1.466.787 2% Tiền gửi bằng
Tiền gửi bằng ngoại tệ(quy
(nguồn báo cáo kết quả kinh doanh các năm 2004,2005,2006,2007)
Qua bảng số liệu ta có đồ thị như sau
Tình hình huy động vốn
Tổng nguồn vốn huy động
Tiền gửi của tổ chức kinh tế tiền gửi của dân cưTiền gửi bằng VNĐTiền gửi bằng ngoại tệ
Từ năm 2004 đến 2007, tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh đã tăng trưởng, với mức tăng cao nhất đạt 16% vào năm 2007 Tuy nhiên, so với các Chi nhánh NHCT khác tại Hà Nội như Ba Đình, Cầu Giấy, và Đống Đa, mức tăng này vẫn còn thấp Để cạnh tranh hiệu quả trong bối cảnh nền kinh tế mở cửa, Chi nhánh cần nỗ lực hơn trong việc thu hút vốn, phát triển các sản phẩm dịch vụ mới và triển khai các chương trình marketing phù hợp như khuyến mại, quảng cáo và PR Điều này sẽ giúp tăng cường sự hiện diện của sản phẩm ngân hàng, tạo điều kiện cho khách hàng dễ dàng tiếp cận và lựa chọn dịch vụ, đặc biệt khi chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng thường khó kiểm tra trước khi sử dụng.
Hiện nay, thu nhập chủ yếu của các ngân hàng thương mại đến từ lãi suất tín dụng, chiếm khoảng 70% tổng thu nhập Tuy nhiên, Chi nhánh ngân hàng công thương Hai Bà Trưng lại gặp khó khăn trong việc tăng trưởng tổng nguồn vốn huy động trong lĩnh vực tín dụng.
% tổng nguồn vốn CN NHCT HBT
% tổng nguồn vốn trung bình các CNNHCT trên địa bàn HN
Bảng 2.2: số liệu về tình hình hoạt động tín dụng của Chi nhánh Đơn vị : triệu đồng
Tổng dư nợ cho vay 943.788 -1,80% 740.111 668.182 -9,72% 684.930 2,50%
Phân theo kỳ hạn nợ
Dư nợ cho vay ngắn hạn 599.168 15,30% 512.635 -14,50% 473.202 -7,70% 477.034 0,80%
Dư nợ cho vay trung hạn 108.336 -20,30% 61.486 -43,30% 53.669 -12,70% 63.230 7,80%
Dư nợ cho vay dài hạn 217.677 -17,70% 147.222 33,40% 141.211 144.665 2,40%
Dư nợ bằng ngoại tệ
(nguồn từ các báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh năm
Tình hình dư nợ của chi nhánh phân theo kỳ hạn nợ
2004 2005 2.006 2007 năm tr iệ u đồ ng tổng dư nợ cho vay
Dư nợ cho vay ngán hạn
Dư nợ cho vay trung hạn
Dư nợ cho vay dài hạn
Hoạt động tín dụng của Chi nhánh NHCT Hai Bà Trưng trong những năm qua không đạt hiệu quả cao, đặc biệt vào năm 2006 với tổng dư nợ chỉ đạt 668.182 triệu đồng, giảm 9,72% so với năm 2005 Các loại hình tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đều có xu hướng giảm trong các năm 2005 và 2006 Tuy nhiên, đến năm 2007, Chi nhánh đã ghi nhận sự chuyển biến tích cực với tổng dư nợ cho vay và các khoản tín dụng cải thiện đáng kể.
2004 2005 2.006 2007 năm tr iệ u đồ ng Dư nợ bằng việt nam đồng
Dư nợ bằng ngoại tệ(quy VNĐ)
Tình hình nợ xấu của chi nhánh
2004 2005 2.006 2007 năm tr iệ u đồ ng
Nợ xấu thuộc nhóm 3, 4, 5 đã gia tăng ở cả ngắn, trung và dài hạn Tuy nhiên, công tác thu hồi nợ đã đạt hiệu quả cao, với tình hình nợ nhóm 2 giảm mạnh từ 140.098 vào năm 2006 xuống chỉ còn 41.278 vào năm 2007, tương ứng với sự giảm 96.9% so với năm trước đó.
Hoạt động tín dụng của Chi nhánh chưa đạt hiệu quả mong muốn do sự thiếu đa dạng trong các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, khả năng tiếp cận các sản phẩm và dịch vụ này còn hạn chế, cùng với các yêu cầu vay vốn ngân hàng còn quá nghiêm ngặt.
Thực trạng cho vay trung và dài hạn tại chi nhánh ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng
2.2.1 Quy chế cho vay trung và dài hạn tại chi nhánh
*Các quy đinh cho vay trung và dài hạn tại chi nhánh.
Cho vay trung và dài hạn nhằm hỗ trợ doanh nghiệp trong việc cải tiến và đổi mới công nghệ, trang thiết bị, mở rộng sản xuất, cũng như xây dựng cơ sở hạ tầng Mục tiêu cuối cùng là tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng.
Đối tượng cho vay trung và dài hạn bao gồm các chi phí cần thiết để hình thành tổng mức vốn đầu tư cho dự án Những chi phí này bao gồm: chi phí thuê hoặc mua đất, chi phí xây dựng nhà xưởng, chi phí mua sắm máy móc thiết bị, đầu tư vào công nghệ sản xuất, chi phí mua sắm các phương tiện vận chuyển, và chi phí xây dựng cơ sở hạ tầng.
Thời hạn cho vay trung và dài hạn được xác định từ thời điểm ngân hàng giải ngân vốn đầu tiên cho đến khi thu hồi vốn cuối cùng và lãi suất Thời hạn này thường được chia thành ba giai đoạn khác nhau.
Giai đoạn 1: thời gian đầu tư Là khoảng thời gian được tính từ đồng vốn cho vay đầu tiên đến đồng vốn cho vay cuối cùng.
Giai đoạn 2: thời gian ân hạn là khoảng thời gian mà khách hàng không phải trả gốc và lãi khi vay vốn.
Giai đoạn 3 thời gian trả nợ là khoảng thời gian khách hàng trả gốc và lãi cho ngân hàng
Lãi suất cho vay trung và dài hạn được xác định thông qua thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, có thể là lãi suất cố định hoặc lãi suất điều chỉnh theo thị trường Dù lãi suất có được xác định như thế nào, nó luôn bao gồm các yếu tố như lãi suất huy động, chi phí hoạt động của ngân hàng, thuế, lợi nhuận dự kiến và mức bù rủi ro.
Mức cho vay trung dài hạn được xác định dựa trên nhu cầu vay vốn, khả năng hoàn trả nợ, khả năng bảo đảm tiền vay và nguồn vốn của ngân hàng Tuy nhiên, mức cho vay không được vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng đối với từng khách hàng Ngoại lệ áp dụng cho các khoản vay từ nguồn vốn ủy thác của Chính phủ, tổ chức và cá nhân.
Nguồn vốn cho vay: Ngân hàng có thể lấy từ các nguồn sau để cho vay:
Vốn tự có của ngân hàng.
Nguồn vốn huy động từ dân cư chủ yếu thông qua phát hành trái phiếu dài hạn và tiền gửi định kỳ dài hạn Theo quy định pháp luật hiện hành, ngân hàng có thể sử dụng tối đa 40% nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn.
Vốn vay từ ngân hàng nhà nước….
Chi nhánh ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay nhằm giảm thiểu rủi ro và thiệt hại cho ngân hàng trong trường hợp khách hàng không có khả năng trả nợ.
Các biện pháp bảo đảm tiền vay bao gồm: thế chấp và cầm cố tài sản của khách hàng, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba, và bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay.
Để đảm bảo tiền vay trong trường hợp cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, ngân hàng chỉ nên cho vay đối với những khách hàng uy tín và có mối quan hệ làm ăn lâu dài.
Phương thức cho vay: ngân hàng và khách hàng thỏa thuận với nhau một trong các phương thức cho vay sau:
Cho vay từng lần : áp dụng đối với khách hành có quan hệ thường xuyên với ngân hàng, có nguồn thu thường không ổn định.
Cho vay theo hạn mức tín dụng là hình thức phù hợp cho khách hàng có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng, đồng thời có hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định và hiệu quả.
Cho vay theo dự án đầu tư
Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng.
Ngoài ra còn có các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với quy định của ngân hàng Nhà nước, ngân hàng Công thương
Quy trình cho vay trung và dài hạn
Quy trình cho vay tại chi nhánh ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng được thiết kế nhằm đảm bảo tính thống nhất và khoa học, đồng thời giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng cho vay Điều này góp phần đáp ứng tốt hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng Quy trình cho vay trung và dài hạn bao gồm các bước cụ thể để thực hiện hiệu quả.
Khách hàng cần lập và nộp hồ sơ vay vốn, bao gồm giấy đề nghị vay vốn, hồ sơ pháp lý và dự án đầu tư vốn dài hạn.
Ngân hàng sẽ xem xét bộ hồ sơ để phân tích tính hiệu quả và khả thi về mặt tài chính của dự án Mục tiêu là xác định xem dự án có khả năng sinh lợi nhuận cho nhà đầu tư hay không, từ đó đảm bảo nhà đầu tư có thể thanh toán gốc và lãi suất cho ngân hàng sau khi dự án hoàn thành.
Sau khi phân tích hồ sơ và thông tin liên quan, ngân hàng sẽ quyết định có cho vay hay không Nếu từ chối, ngân hàng sẽ gửi thông báo lý do từ chối cho khách hàng Ngược lại, nếu đồng ý cho vay, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân.
Bước bốn là giám sát tín dụng để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích đã cam kết Việc này giúp phát hiện và điều chỉnh kịp thời những sai sót có thể ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ trong tương lai.
Bước năm ngân hàng tiến hành thu nợ, thu lãi và xử lý các phát sinh.
Đánh giá chất lượng cho vay trung và dài hạn tại chi nhánh ngân hàng công thương Hai bà trưng
Trong những năm gần đây, nhờ nỗ lực của toàn bộ chi nhánh, đặc biệt là đội ngũ cán bộ tín dụng, chất lượng cho vay trung và dài hạn đã được cải thiện đáng kể.
Từ năm 2005, chất lượng cho vay trung dài hạn bộc lộ yếu kém, với nhiều khoản cho vay không hiệu quả từ các năm trước Đến năm 2006, nợ xấu tiếp tục gia tăng, đặc biệt là ở các nhóm nợ cao Sang năm 2007, chất lượng cho vay được quản lý chặt chẽ hơn, dẫn đến sự giảm đáng kể của các khoản nợ nhóm 2 và nợ xấu, chỉ còn chiếm 6% và 0,07%.
Tổng dư nợ cho vay trung dài hạn năm 2007 đạt 237.896 triệu đồng, tăng 22,07% so với 194.880 triệu đồng của năm 2006 Các khoản cho vay trung dài hạn có tài sản đảm bảo cũng ghi nhận sự gia tăng Điều này dẫn đến thu nhập từ hoạt động cho vay trung dài hạn năm 2007 đạt 26.840 triệu đồng, trong khi thu nhập từ lãi cho vay trung dài hạn năm 2006 chỉ đạt 5.472,23 triệu đồng.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù chi nhánh ngân hàng công thương Hai Bà Trưng đã đạt được một số kết quả nhất định, nhưng chất lượng cho vay trung và dài hạn vẫn còn hạn chế, thể hiện rõ ràng qua một số khía cạnh cụ thể.
Dư nợ cho vay trung và dài hạn hiện vẫn thấp, không tương xứng với nguồn vốn huy động trung dài hạn Hệ số sử dụng vốn trung dài hạn trong giai đoạn 2005 đến 2007 chỉ đạt dưới 10%.
Tài sản bảo đảm chiếm tỷ lệ thấp Năm 2007 tỷ lệ này cao nhất cũng chỉ đạt 30,38%
Thu nhập từ lãi cho vay trung và dài hạn vẫn ở mức thấp, với tỷ lệ thu nhập từ lãi cho vay trung và dài hạn năm 2007 chỉ đạt 11,28% trên tổng dư nợ cho vay Bên cạnh đó, tỷ lệ này cũng chỉ chiếm 7,32% trong tổng thu nhập của chi nhánh trong cùng năm.
Đối tượng khách hàng của chi nhánh chưa đa dạng, chủ yếu là các DNNN.
Hạn chế trong hoạt động cho vay trung và dài hạn của chi nhánh xuất phát từ cả nguyên nhân khách quan và chủ quan.
Theo các nhà phân tích của chi nhánh tuy ngân hàng thừa vốn nhưng việc mở rộng cho vay là rất khó khăn do :
Doanh nghiệp nhà nước: Sản xuất, kinh doanh không hiệu quả
Trước năm 2000, doanh nghiệp nhà nước là nhóm khách hàng chủ yếu vay vốn từ ngân hàng, với tỷ lệ cho vay gần như chiếm 100% tổng dư nợ của các ngân hàng thương mại nhà nước.
Hiện nay, nhóm khách hàng này không còn được xem là đối tượng ưu tiên, ngoại trừ một số lĩnh vực như điện lực, bưu chính viễn thông, dầu khí và trong một số thời điểm, các doanh nghiệp liên quan đến than, cao su, cà phê, xi măng và lương thực.
Tình hình doanh nghiệp nhà nước hiện nay chủ yếu do vốn chủ sở hữu thấp, tài sản thiếu hụt và tài chính không lành mạnh Nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc quản lý, dẫn đến khả năng trả nợ kém và nợ quá hạn gia tăng Đặc biệt, các doanh nghiệp trong lĩnh vực xây dựng thường xuyên chậm thanh toán vốn cho các công trình, gây ra nợ ngân hàng không được trả đúng hạn, dẫn đến tình trạng nợ gia hạn và quá hạn.
Trong hai năm qua, nhiều doanh nghiệp nhà nước đã chứng kiến ngân hàng tập trung vào việc thu hồi nợ thay vì cho vay hoặc giảm hạn mức tín dụng Điều này dẫn đến việc các ngân hàng thương mại nhà nước, vốn cho vay doanh nghiệp nhà nước nhiều nhất, chỉ đạt mức tăng trưởng tín dụng thấp nhất trong toàn hệ thống.
Tiến trình cổ phần hóa các doanh nghiệp còn nhiều phức tạp
Việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp cổ phần hóa gặp nhiều khó khăn do hầu hết các công ty nhà nước sau cổ phần hóa chưa hoàn thành thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Quá trình đổi tên trong giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho các doanh nghiệp chuyển đổi thành công ty cổ phần hoặc công ty TNHH nhà nước một thành viên thường kéo dài từ 7 đến 10 tháng, gây cản trở cho việc tiếp cận tín dụng.
Doanh nghiệp tham gia đấu thầu quyền sử dụng đất thường gặp khó khăn khi vay ngân hàng, vì họ chưa có sổ đỏ mặc dù đất được dùng làm tài sản bảo đảm Thêm vào đó, các doanh nghiệp nhà nước trong quá trình cổ phần hóa thường bị đánh giá tài sản với giá trị thấp, dẫn đến vốn điều lệ ban đầu nhỏ Nhiều doanh nghiệp tìm cách đưa vào chi phí những khoản chi bất hợp lý nhằm giảm lãi suất, thậm chí hạch toán lỗ trong sản xuất kinh doanh trước khi tiến hành cổ phần hóa.
Hồ sơ pháp lý của tài sản, đặc biệt là bất động sản, thường chưa đầy đủ và chủ yếu là thuê từ Nhà nước với mức giá thuê hàng năm rất thấp Điều này dẫn đến khó khăn cho ngân hàng trong việc định giá tài sản khi nhận thế chấp.
Doanh nghiệp tư nhân: Thiếu thông tin
Phương hướng hoạt động cho vay trung và dài hạn tại chi nhánh
Chi nhánh tích cực tìm kiếm và tiếp cận khách hàng có năng lực tài chính mạnh, lựa chọn các dự án đầu tư và phương án kinh doanh khả thi, hiệu quả cao với nguồn trả nợ chắc chắn để xem xét cho vay Mục tiêu là đảm bảo tăng trưởng đi đôi với chất lượng, an toàn và hiệu quả Đồng thời, chi nhánh cũng giảm thiểu và tiến tới chấm dứt quan hệ tín dụng với các khách hàng kinh doanh thua lỗ, có năng lực tài chính và quản trị điều hành kém, cũng như sản xuất kinh doanh không hiệu quả.
Trong năm 2008, chi nhánh đặt mục tiêu cho vay trung và dài hạn đạt 286.895 triệu đồng, tăng 38% so với năm 2007, đồng thời nâng cao tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo Chi nhánh cũng hướng tới việc giảm dư nợ nhóm 2 xuống dưới 40 tỷ đồng, so với 41.279 triệu đồng của năm 2007 Tỷ lệ nợ xấu được cải thiện, giảm xuống còn 0,5% so với 0,75% của năm trước.
Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn tại chi nhánh
3.2.1 Hoàn thiện chính sách cho vay
Chính sách cho vay bao gồm các quy định và hướng dẫn cần thiết cho cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng thực hiện Việc hoàn thiện chính sách này là yếu tố then chốt để nâng cao chất lượng cho vay, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay trung và dài hạn.
Chính sách lãi suất cho vay.
Lãi suất cho vay cần được xác định dựa trên mức độ rủi ro của khách hàng, lãi suất của các tổ chức tín dụng khác và mối quan hệ giữa khách hàng với ngân hàng Do đó, ngân hàng nên áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt và đa dạng, điều chỉnh lãi suất phù hợp với thời hạn vay, số tiền vay và khả năng bảo đảm tiền vay Sự đa dạng hóa lãi suất giúp khách hàng lựa chọn loại hình phù hợp nhất với hoạt động kinh doanh, đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn.
Đa dạng hóa các hình thức cho vay và các dịch vụ hỗ trợ hoạt động cho vay
Ngân hàng cần liên tục phát triển các sản phẩm và dịch vụ mới để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đồng thời giảm thiểu rủi ro mà họ có thể đối mặt.
3.2.2 Đánh giá lại hạn mức tín dụng
Doanh nghiệp truyền thống cần thiết lập hạn mức tín dụng phù hợp để hỗ trợ khách hàng trong sản xuất kinh doanh và thực hiện các dự án Đồng thời, chi nhánh cũng phải đánh giá tình hình hoạt động của khách hàng để đảm bảo việc giải ngân diễn ra đúng tiến độ đã thỏa thuận.
3.2.3 Đa dạng hóa các loại khách hàng, thực hiện chiến lược khách hàng hợp lý
Để giải quyết vấn đề dẫn nước ra khỏi hồ, không chỉ cần tìm nơi trũng mà còn phải hướng nước đến các vùng cần nước, như vùng cao, có thể sử dụng máy bơm Tương tự, trong hoạt động cho vay của ngân hàng, để mở rộng khả năng cho vay, ngân hàng cần đáp ứng nhu cầu đa dạng của nhiều loại khách hàng khác nhau.
Hiện nay, tại Hà Nội, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng cung cấp nhiều hình thức cho vay đã tạo áp lực lớn đối với chi nhánh ngân hàng công thương Hai Bà Trưng Để duy trì hoạt động, đặc biệt là cho vay trung và dài hạn, ngân hàng cần xây dựng một chiến lược khách hàng hợp lý, vì khách hàng là yếu tố quyết định cho sự thành công và tăng trưởng bền vững Mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng là hai chiều, trong đó ngân hàng cần gắn lợi ích của mình với lợi ích của khách hàng Đối với hoạt động cho vay trung và dài hạn, ngân hàng cần phải đảm bảo hiệu quả cho vay gắn liền với sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Chúng tôi không ngừng mở rộng mạng lưới phục vụ để thu hút khách hàng, mang lại sự thuận tiện, nhanh chóng và thoải mái trong giao dịch Thái độ làm việc cởi mở cùng với một nơi làm việc sạch sẽ, khang trang giúp tạo dựng niềm tin và sự hài lòng cho khách hàng, giống như việc đào các con mương dẫn nước từ hồ ra.
Ngân hàng cần quảng bá hình ảnh của mình bằng cách tổ chức hội nghị khách hàng và truyền thông về các dịch vụ cùng lợi ích mà ngân hàng mang lại, từ đó thu hút khách hàng mới.
Ngân hàng cần chủ động tìm kiếm các dự án khả thi và thiết lập mối quan hệ tín dụng với những doanh nghiệp uy tín, có lợi nhuận, thay vì chỉ chờ đợi khách hàng đến với mình.
Đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn của khách hàng là yếu tố quan trọng giúp họ tận dụng cơ hội kinh doanh Việc chậm trễ trong việc cung cấp vốn từ ngân hàng có thể khiến khách hàng bỏ lỡ những cơ hội kiếm lợi nhuận cao.
Cần duy trì mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng cũ, đồng thời chuyển dịch cơ cấu khách hàng bằng cách giảm tỷ trọng cho vay đối với doanh nghiệp nhà nước và tăng cường cho vay cho khách hàng phi nhà nước Đặc biệt, cần tập trung vào việc hỗ trợ các doanh nghiệp xuất nhập khẩu và khuyến khích họ tham gia vào các giao dịch ngoại tệ như giao dịch kỳ hạn, quyền chọn và giao dịch trên thị trường tương lai khi vay vốn.
Đối với các tổ chức kinh tế lớn, việc xây dựng mối quan hệ lâu dài và ổn định là rất quan trọng để cùng phát triển Trong khi đó, đối với khách hàng cá nhân, cần chú trọng cung cấp các dịch vụ tài chính và ngân hàng toàn diện.
Để xây dựng chính sách phù hợp, doanh nghiệp cần thực hiện phân loại khách hàng dựa trên các chỉ tiêu tài chính như khả năng thanh toán, khả năng sinh lời và khả năng hoạt động Ngoài ra, cũng cần xem xét các chỉ tiêu phi tài chính như uy tín trong quan hệ vay mượn, mức độ bảo đảm bằng tài sản và mức độ quan hệ với ngân hàng.
3.2.4 Ngăn ngừa, hạn chế và xử lý các khoản nợ cho vay quá hạn
Khi ngân hàng cấp vốn vay, họ phải đối mặt với rủi ro không thu hồi được vốn, vì vậy việc nâng cao chất lượng cho vay là rất quan trọng Để giảm thiểu tổn thất, ngân hàng cần hạn chế tối đa việc mất vốn sau khi cho vay Chất lượng cho vay không chỉ phụ thuộc vào số lượng vốn mà ngân hàng cho vay mà còn dựa vào lợi nhuận mà ngân hàng thu được.
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với chính phủ
Chính phủ cần áp dụng các biện pháp hành chính và kinh tế để yêu cầu doanh nghiệp thực hiện chế độ hạch toán và kế toán một cách chính xác, đầy đủ và kịp thời Cần thiết lập bộ phận thanh tra, kiểm tra và kiểm soát hoạt động của doanh nghiệp, cũng như đảm bảo tính minh bạch trong các báo cáo tài chính Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc đánh giá doanh nghiệp và giám sát khoản vay sau khi giải ngân.
Cần hoàn thiện các văn bản pháp luật về quyền sở hữu tài sản và quyền sử dụng đất để ngân hàng dễ dàng xử lý tài sản cầm cố, thế chấp nhằm thu hồi vốn hiệu quả Đối với doanh nghiệp quốc doanh, cần giảm dần sự can thiệp vào quyết định cho vay của ngân hàng, giúp hoạt động cho vay mang tính thương mại hơn Chính phủ nên có chiến lược cổ phần hóa các doanh nghiệp quốc doanh, yêu cầu doanh nghiệp tự chịu trách nhiệm về lãi, lỗ, tránh tình trạng nhà nước bù đắp thua lỗ Đồng thời, cần sớm ban hành chính sách hỗ trợ để nâng cao năng lực hoạt động của doanh nghiệp ngoài quốc doanh, từ đó tạo thêm khách hàng cho ngân hàng.
3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước
CIC, trung tâm thông tin tín dụng của ngân hàng nhà nước, tập hợp dữ liệu từ nhiều ngân hàng khác nhau để cung cấp thông tin về hoạt động cho vay, khách hàng và đối thủ cạnh tranh, hỗ trợ ngân hàng trong việc đưa ra quyết định phù hợp Tuy nhiên, CIC vẫn chưa hoạt động hiệu quả, thông tin cung cấp thiếu nhanh nhạy, phong phú và đôi khi không chính xác, khiến các ngân hàng chưa khai thác được nhiều từ nguồn thông tin này Do đó, trung tâm cần nâng cao vai trò và chất lượng dịch vụ của mình.
Ngân hàng Nhà nước cần liên tục cập nhật tình hình thực tế để ban hành các văn bản hỗ trợ ngân hàng thương mại Đồng thời, cần rà soát các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay nhằm tránh chồng chéo và tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ tín dụng trong công việc.
Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao công tác thanh tra các khoản cho vay tại ngân hàng nhằm giảm thiểu tối đa các sai phạm có thể xảy ra trong hoạt động cho vay.
3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Công thương việt nam
Ngân hàng Công thương Việt Nam cần nâng cao hỗ trợ kỹ thuật và công nghệ, đồng thời phát triển cơ sở hạ tầng cho các chi nhánh Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc hiện đại hóa ngân hàng một cách nhanh chóng, đặc biệt là trong hoạt động cho vay trung và dài hạn.
Giúp đỡ chi nhánh trong việc đào tạo cán bộ tín dụng.
Xem xét để tăng thêm quyền chủ động cho chi nhánh trong việc quyết định cho vay.
Cần hoàn thiện cơ chế và thể lệ làm việc cho cán bộ tín dụng, đồng thời thực hiện khen thưởng kịp thời để động viên đội ngũ này Bên cạnh đó, cần quy định rõ ràng trách nhiệm cá nhân liên quan đến quyết định cho vay nhằm nâng cao hiệu quả công việc.