Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh ngân hàng công thương thanh xuân

Phần I Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh ngân hàng công thơng xuân I LịCH Sử HìNH THàNH, ĐIềU KIệN TấT YếU CHO Sự TồN TạI Và PHáT TRIểN CủA CHI NHáNH NGÂN HàNG CÔNG THƯƠNG THANH Xuân NHCT Thanh Xuân chi nhánh NHCT Việt Nam, làm nhiệm vụ kinh doanh dịch vụ tiền tệ tín dụng Ngân hàng Trụ sở số 275 đờng Nguyễn TrÃi, quận Thanh Xuân, thành phố Hà Nội Tiền thân NHCT Thanh Xuân ngày phòng giao dịch Thợng Đình, chủ yếu làm nhiệm vụ huy động tiết kiệm cho vay thành phẩm kinh tế quốc doanh Ngày 01/04/1997 NHCT Thanh Xuân thức đợc thành lập sở nâng cấp phòng giao dịch Thợng Đình theo định 17/HĐQT-QĐ ngày 8/3/1997, chi nhánh trực thuộc NHCT Đống Đa Trong gần năm hoạt động, NHCT Thanh Xuân đà không ngừng củng cố tổ chức chấn chỉnh hoạt động, nâng cao chất lợng sản phẩm dịch vụ phục vụ khách hàng nâng cao hiệu kinh doanh Ngày 01/03/1999, NHCT Thanh Xuân lần đợc nâng cấp trở thành chi nhánh trực thuộc NHCT Việt Nam nh hiƯn theo Q§13/H§BT - NHCT ViƯt Nam ngày 20/02/1999 Ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh tiỊn tƯ tÝn dơng, thùc hiƯn tÊt c¶ nghiƯp vơ Ngân hàng cung ứng dịch vụ tới thành phần kinh tế đối tợng dân c Địa bàn hoạt động chủ yếu quận Thanh Xuân (gồm 11 phờng) vùng giáp gianh địa phận tỉnh Hà Tây Là Ngân hàng mới, thành lập năm 1999 vào thời điểm mà kinh tế hệ thống Ngân hàng đà phát triển sau 10 năm đổi mới, Ngân hàng có nhiều thuận lợi để phát triển song bên cạnh Ngân hàng đối mặt với nhiều khó khăn Thuận lợi từ đời, Ngân hàng đà đợc hoạt động môi trờng kinh tế lành mạnh, chÝnh s¸ch kinh tÕ vỊ thùc hiƯn nỊn kinh tÕ hàng hoá đa thành phần chế mở đà giải phóng lực, nhu cầu đầu t tín dụng dịch vụ Ngân hàng không ngừng tăng lên Ngân hàng đợc giao đầy đủ quyền tự chủ hoạt động kinh doanh, phát huy lực sáng tạo phát triển tổ chức Tuy nhiên chế chuyển đổi hệ thống Ngân hàng đà hình thành môi trờng cạnh tranh gay gắt lĩnh vực Ngân hàng Ngay từ đời, Ngân hàng đà phải cạnh tranh với 50 NHTM nớc, Ngân hàng liên doanh với nớc tổ chức tín dụng khác địa bàn Hà Nội đà có ý thức thị trờng, môi trờng cạnh tranh ngày gay gắt Đó thách thức to lớn với chi nhánh, phải làm thể để thu hút đợc khách hàng trớc đà quen giao dịch với Ngân hàng khác Ngân hàng Thêm vào đó, nằm địa bàn hoạt động khu công nghiệp với nhiều công ty nhà máy lớn đợc xây dựng từ lâu, nhng nhìn chung chuyển sang kinh tế thị trờng tình hình sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp có nhiều biến động Một số Doanh nghiệp lực tài yếu kém, kỹ thuật công nghệ lạc hậu, chậm đổi mới, thiếu vốn để đầu t Những nhà máy, xí nghiệp lớn hầu hết đà có quan hệ giao dịch với Ngân hàng khác trớc NHCT Thanh Xuân đợc thành lập Để giải khó khăn trên, chi nhánh NHCT Thanh Xuân đà khẩn trơng ổn định mặt tổ chức, chủ động, sáng tạo công việc, xây dựng phơng hớng kinh doanh biện pháp cụ thể để triển khai thực Với phơng châm vừa làm, vừa rút kinh nghiệm, đào tạo lại cán tìm giải pháp phù hợp Lấy mục tiêu: Hiệu kinh doanh với an toàn vốn làm t tởng đạo để động viên cán viên chức hoàn thành tiêu kế hoạch đà đề Để tạo điều kiện phù hợp với hoạt động kinh doanh mình, chi nhánh NHCT Thanh Xuân đà xếp tổ chức máy gọn nhẹ bao gồm : giám đốc, phó giám đốc bảy phòng ban nghiệp vụ : - Phòng Tổ chức hành chÝnh (1) - Phßng Kinh doanh (2) - Phßng Kinh doanh đối ngoại (3) - Phòng Kế toán tài (4) - Phßng TiỊn tƯ kho q (5) - Phßng Quản lý tiền gửi dân c (6) - Phòng kiểm tra (7) NHCT Thanh xu©n gåm cã 146 CBCNV (1999) tăng lên thành 169 (2003) hoạt động tất phòng ban.Trong có thạc sĩ, 86 trình độ đại học lại cao đẳng trung học Sơ đồ tổ chức máy NHCT Thanh Xuân đợc thể nh sau: Giám đốc Phó Giám đốc Phó Giám đốc Bộ phận P Kinh doanh Kinh doanh P Kho quü P Nguån vèn P.KT-TC P TC HC II Chøc N¡NG - NhiƯm Vơ C¸c Phòng BAN Phòng Tổ Chức Hành Chính Phòng tổ chức hành có chức quản lý nhân sự, từ việc xếp bố trí đến việc quản lý hồ sơ CBCNV, tổ chức công tác đào tạo, hoạt động tiền lơng, tổ chức thực công tác hành quản trị, thi đua, khen thởng a Công tác tổ chức đào tạo tiền lơng : Phòng bố trí cân đối lực lợng lao động kinh doanh chi nhánh Mở lớp đào tạo, tập huấn nghiệp vụ : Tín dụng, kế toán tài chính, toán quốc tế b Công tác hành quản trị : Thực chức hậu cần, phối hợp chặt chẽ với phòng kế toán để mua sắm trang thiết bị, tăng cờng sở vật chất cho nhu cầu công tác kinh doanh Đặt quan hệ tốt với quyền địa phơng Bộ phận văn th thực chế độ văn th bảo mật, phục vụ hội nghị công tác toán cuối năm Phòng kinh doanh Phòng có chức cho vay cá nhân tổ chức kinh tế doanh nghiƯp Nhµ níc vµ kinh tÕ ngoµi qc doanh theo qui định pháp luật Đây phòng mũi nhọn hoạt động kinh doanh nhân hàng, 95% lợi nhuận nhân hàng từ lÃi cho vay Phòng kinh doanh chủ yếu cho vay thu nợ, cho vay dự án, thực dịch vụ bảo lÃnh Trên lĩnh vực cho vay ®Çu t ®èi víi nỊn kinh tÕ cịng cho thÊy s phát triển vững toàn diện Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân Phòng kinh doanh đối ngoại Thực dịch vụ toán quốc tế kinh doanh mua bán ngoại tệ Cùng với lớn mạnh chi nhánh, hoạt động kinh doanh đối ngoại NHCT Thanh Xuân ngày phát triển, đáp ứng đầy đủ phong phú loại hình kinh doanh, dịch vụ kinh tế đối ngoại : mở toán L/C xuất nhập khẩu, chiết khấu hối phiÕu, cho vay øng tríc bé chøng tõ Tỉ chức tốt việc mua bán ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu ngoại tệ đơn vị giao dịch mà hỗ trợ cho chi nhánh khác Phòng kế toán tài Phòng có chức thực nghiệp vụ kế toán, toán thông qua quản lý tài khoản tiền gửi, tiền vay cđa c¸c tỉ chøc kinh tÕ, thùc hiƯn toán không dùng tiền mặt hệ thống NHC địa bàn Hà Nội phạm vi nớc, thực chế tài ngành theo văn chế độ hành Phòng tiền tệ kho quỹ Phòng có nhiệm vụ quản lý tiền tệ, thực nghiệp vụ thu chi tiền mặt, ngân phiếu toán, chứng từ có giá ngoại tệ đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu khách hàng toán qua ngân hàng, chấp hành chế độ quản lý kho quỹ, đảm bảo tuyệt đối an toàn kho quü Phßng nguån vèn Phßng nguån vèn cã chøc huy động vốn nến kinh tế, bao gồm, huy động tiền gửi tiết kiệm tầng lớp dân c tổ chức kinh tế Làm sở cho hoạt động cho vay đầu t NH Phòng kiểm tra Thực công tác kiểm tra kiểm soát nội công tác pháp chế Kiểm tra, giám sát tất hoạt động nghiệp vụ nội ngân hàng theo văn hành, góp phần đảm bảo kinh doanh hạch toán pháp luật, an toàn tài sản Phần II đánh giá tổng quát tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh NHCT xuân (2000 - 2002) Năm 2002, năm thứ hai thực kế hoạch năm (2001 2005) đà kết thúc Nhìn lại năm với đầy khó khăn thách thức song kinh tế ta ổn định phát triển với tốc độ tăng GDP đạt 7.04% so với năm 2001 Tuy cha đạt đợc mục tiêu tăng trởng 7.5% quốc hội đề ra, nhng tốc độ tăng trởng năm 2002 đạt cao tốc độ tăng trởng năm trớc (Năm 1998 tăng 5.8%, năm 1999 tăng 4.8%, năm 2000 tăng 6.7%, năm 2000là 6.8%) Mặc dù đạt đợc tăng trởng vợt bậc nh trên, nhng kinh tế năm 2002 nhiều hạn chế bất cập Hạn chế bất cập lớn chất lợng tăng trởng, hiệu sức cạnh tranh thấp Tuy đà đầu t vốn gia tăng lực lợng sản xuất nhng tiêu thụ, đặc biệt là tiêu thụ nông sản nh gạo, cà phê, hạt điều, hạt tiêu lại gặp khó khăn hết giảm sút giá thị trờng lớn nh Châu Âu Mỹ Cơ cấu kinh tế bớc đầu đợc chuyển dịch, nhng mang tính tự phát Khu vực dịch vụ vừa có tác dụng phục vụ sản xuất, vừa đầu cho kinh tế nhng tốc độ tăng thấp tốc độ chung (7.04%), thấp so với tốc độ tăng khu vực Công nghiệp Xây dựng (10.4%) Nhìn lại năm qua, Việt Nam không bị ảnh hởng nặng nề khủng hoảng kinh tế Châu 97-98 nhng kinh tế không bị thiệt hại mà hậu kéo dài tới tận Trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng gặp không khó khăn, để cạnh tranh nhiều ngân hàng đà hạ lÃi suất cho vay xuống thấp so với mức sàn chung thị trờng, tiêu chuẩn tín dụng đợc nới lỏng để thu hút khách hàng, lÃi suất USD sút giảm liên tục năm 2002 thị trờng giới đà tác động tiêu cực tới việc kinh doanh ngoại tệ NHTM Trong bối cảnh chung đó, NHCT Thanh Xuân đà có nhiều biện pháp chủ động, tích cực vợt khó khăn, hoàn thành vợt mức tiêu ngân hàng công thơng Việt Nam giao, cụ thể nh sau : Hoạt động huy động vốn : Huy động vốn hoạt động mở đầu hoạt động kinh doanh tiền tệ, mang tính liên tục thờng xuyên NHTM Luôn có lợng vốn dồi đáp ứng nhu cầu tín dụng đầu t yếu tố định tính trôi chảy hoạt động Ngân hàng giành thắng lợi cạnh tranh Nhận thức tầm quan träng cđa vèn ®èi víi mét NHTM nỊn kinh tế thị trờng, NHCT Thanh Xuân coi trọng công tác huy động vốn Với mục tiêu tăng nguồn vốn, mở rộng thị trờng tín dụng hoạt động kinh doanh, thời gian qua Ngân hàng đà đa dạng hoá hình thức hình huy động vốn nhằm thu hút tiền nhàn rỗi dân c tổ chức kinh tế xà hội Thực phơng châm : Tự chđ vỊ ngn vèn ®i vay ®Ĩ cho vay ” Sau năm hoạt động, công tác huy động vốn đà đạt đợc kết khả quan, thể qua bảng sau: Bảng 1: Tình hình huy động vốn NHCT Thanh Xuân năm qua : Đơn vị: Triệu đồng Năm HUY Động Vốn Trong : - VND -Ngoại tệ tiền gửi dân c Trong : -TGTK -TiỊn gưi kú phiÕu -TiỊn gưi tr¸i phiÕu tiỊn gưi tỉ chøc kinh tÕ 2000 659.089 452.667 206.422 454.997 2001 749.650 487.011 262.639 621.168 2002 1.166.940 819.546 347.927 817.009 454.997 0 204.092 601.840 19.329 212.487 704.183 68.296 44.530 349.927 Tổng nguồn vốn huy động (bao gồm VND ngoại tệ qui đổi VND) đến 31/12/2002 đạt 1.166.940 triệu đồng, tăng 417.290 triệu đồng so với năm 2001, tốc độ tăng 146.10% So với kế hoạch tăng 83.655 triệu đồng, vợt 111,15% Trong : -Vốn huy ®éng b»ng VND ®¹t 819.546 triƯu ®ång, chiÕm tû träng 70.23% tổng nguồn vốn huy động, tăng 332.535 triệu đồng so với năm 2001 -Huy động vốn ngoại tệ quy VND đạt 347.927 triệu đồng chiếm tỷ trọng 29,77% tổng nguồn vốn huy động, tăng 85.288 triệu đồng Về cấu nguồn vốn huy động : -Tiền gửi doanh nghiệp đạt 349.927 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 29,98% tổng nguồn huy động tăng 137.440 triệu đồng so với năm 2001 -Tiền gửi dân c đạt 817.009 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 70,02% tổng nguồn vốn huy động, tăng 195.841 triệu đông so với năm 2001 -Huy động kỳ phiếu đạt 68.296 triệu đồng, tăng 48.967 triệu đồng chiếm tỷ trọng 5,98% tổng nguồn vốn huy động -Năm 2002 Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân đà tiến hành huy động trái phiếu đạt 44.530 triệu đồng Rõ ràng năm 2002, Ngân hàng đà đa dạng hóa hình thức huy động vốn so với năm trớc, thể khả kinh doanh ngân hàng đà tăng lên nhiều, uy tín ngân hàng ngày tăng Mức tăng trởng nguồn vốn huy động năm 2002 đà đạt vợt tiêu NHCT giao, năm 2002 có thời kỳ lÃi suất huy ®éng cđa NHCT thÊp h¬n so v¬i l·i st huy ®éng cđa c¸c NHTM kh¸c, nhng ngn vèn huy ®éng chi nhánh tăng trởng ổn định đáp ứng nhu cầu đầu t tín dụng cho doanh nghiệp Tiếp tục mở rộng mạng lới huy động tiết kiệm đến địa bàn dân c quận Thanh Xuân, năm 2001 Chi nhánh đà khai trơng QTK (số 78 số 79), năm 2002 Chi nhánh khai trơng thêm QTK (số 80, 81 82) đa tổng số QTK chi nhánh lên 13 Quỹ, đáp ứng nhu cầu gửi tiền nhân dân quận Thanh Xuân Từng bớc đại hóa công nghệ ngân hàng, năm Chi nhánh đà chuyển QTK sang giao dịch tức thời (số 31, 44, 47), rút ngắn thời gian giao dịch, xác tính toán, tạo niềm tin khách hàng đến giao dịch, bớc cải thiện công nghệ giao dịch, thực văn minh hoạt động ngân hàng Có thể nói, công tác huy động vốn, lÃi suất huy động không cao so với mặt chung ngân hàng thơng mại khác hệ thống địa bàn, đặc biệt lÃi suất huy động USD giảm mạnh, nhng thờng xuyên coi trọng chất lợng dịch vụ kết hợp tốt khách hàng, nên nguồn vốn huy động chi nhánh tăng đều, đảm bảo đợc cân đối vốn cung cầu tạo chủ động cho hạot động kinh doanh Công tác quản ký tiền gửi dân c đợc chi nhánh thực thờng xuyên, nghiêm túc thông qua công tác kiểm tra với nhiều hình thức Qua đà khắc phục sai sót, đảm bảo an toàn tuyệt đối nguồn tiền gửi dân c giấy tờ in quan trọng, nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng Các khoản Đầu t cho vay: Huy động vốn hoạt động phải trả chi phí Để bù đắp chi phí đảm bảo phần lợi nhuận cho mình, Ngân hàng phải sử dụng vốn cách hiệu Nghiên cứu tình hình sử dụng vốn đem lại nhìn đầy đủ hoạt động kinh doanh Ngân hàng Toàn nguồn vốn Ngân hàng đợc phân bổ phần cho dự trữ, đảm bảo tính khoản Ngân hàng, phần lại cho vay đầu t Dự trữ tài sản không sinh lời song cần thiết để đảm bảo thực sách tiền tệ quốc gia đảm bảo khả khoản Ngân hàng Do Ngân hàng trì lợng dự trữ cần thiết tập trung vào cho vay đầu t nhằm đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng Trong hoạt động tín dụng, mục tiêu chủ yếu quản lý Ngân hàng kiếm đợc lợi nhuận sở phục vụ nhu cầu tín dụng cộng đồng Song yêu cầu quan trọng khả thu hồi vốn đà cho vay Víi bỉn phËn mét tỉ chøc trung gian tài huy động, tiền nhàn rỗi nhân dân tổ chức kinh tế để cung cấp vốn cho thành phần xà hội có nhu cầu Nếu Ngân hàng đứng bờ vực phá sản tác động lớn đến đời sống kinh tế xà hội Vì vậy, an toàn lợi nhuận hai mục tiêu đồng hành, tách rời, mối quan tâm số Ngân hàng nhằm bảo toàn vốn tăng trởng Để đạt đợc hai mục tiêu khách hàng đợc u tiên vay vốn công ty hoạt động kinh doanh cã hiƯu qu¶, cã uy tÝn quan hệ tín dụng Ngân hàng có phơng án sử dụng vốn vay tốt Những khách hàng đạt tiêu chuẩn phần lớn Doanh nghiệp Nhà nớc Xuất phát từ địa bàn hoạt động khu công nghiệp đợc hình thành sớm với nhiều nhà máy xí nghiệp Nhà nớc có bề dày hoạt động 30 đến 40 năm, sản phẩm đà có tiếng thị trờng Bớc vào sản xuất kinh doanh chế thị trờng đa số Doanh nghiệp Nhà nớc gặp khó khăn công nghệ kỹ thuật, trình độ quản lý đặc biệt thiếu vốn Song có nhiều kinh nghiệm hoạt động, Doanh nghiệp đà bớc khắc phục khó khăn, điều chỉnh lại phơng hớng hoạt động, thích nghi điều kiện mới, đa sản xuất kinh doanh dần trở lại ổn định tăng trởng Nhận thấy khách hàng lín, cã uy tÝn quan hƯ tÝn dơng Ng©n hàng, trờng hợp xảy rủi ro ít, Ngân hàng thu hồi phần vốn đứng sau Doanh nghiệp Nhà nớc hỗ trợ Do đó, Ngân hàng ®· më réng tÝn dơng ®èi víi khu vùc kinh tế Thêm vào đó, để tháo gỡ khó khăn vốn cho Doanh nghiệp Nhà nớc, Chính phủ Ngân hàng Nhà nớc đà thông qua định tạm thời nới lỏng điều kiện vay vốn cho họ Đối với Doanh nghiệp Nhà nớc có phớng án sản xuất kinh doanh hiệu qủa vay vốn Ngân hàng tín chấp thay cho chấp Đây điều kiện thuận lợi để Ngân hàng mở rộng tín dụng Doanh nghiệp quốc doanh mà đảm bảo chấp hành quy định ngành Bảng 2: Tình hình hoạt động kinh doanh NHCT Tanh Xuân : Đơn vị : Triệu đồng Năm tổng khoản đầu t cho vay 2000 436.115 2001 750.649 2002 1.034.922 Trong : -VND -Ngoại tệ 382.672 657.649 53.483 92.995 Đầu TƯ ckcp 5.573 18 ủy Thác CHO VAY 87.924 CHO VAY NÒn KINH TÕ : 430.583 662.707 -Cho vay trung, dài hạn 7.608 151.650 -Cho vay ngắn hạn 352.975 511.057 CHO VAY NềN KINH Tế : 430.583 662.707 -Cho vay ngoµi quèc doanh 18.730 24.024 -Cho vay quèc doanh 411.853 638.687 ( Nguån sè liÖu : Phòng kinh doanh NHCT Thanh Xuân ) 958.594 76.327 64 80.649 950.684 257.594 693.090 950.684 72515 878.169 Các khoản cho vay đầu t năm 2002 đà đat đợc mục tiêu tăng trởng NHCT Việt Nam, vừa đáp ứng đầy đủ kịp thời vốn phục vụ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, vừa đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngân hàng, đóng góp phần đáng kể việc củng cố hỗ trợ doanh nghiệp phát triển, đẩy mạnh công nghiệp hóa đại hóa theo chơng trình phát triển kinh tế nhiều nớc nói chung, thủ đô Hà Nội nói riêng Các khoản đầu t cho vay tính đến 31/12/2002 đạt 1.034.922 triệu đồng tăng 284.273 triệu đồng so với năm 2001, tốc độ tăng 161,85% Trong : - Các khoản đầu t đạt 80.649 triệu đồng chủ yếu ủy thác cho vay công ty tài công nghiệp tàu thủy, nghiệp vụ lần đợc Ngân hàng Nhà nớc NHCT Việt Nam cho phép chi nhánh Thanh Xuân đợc thực từ năm 2001 Thông qua công ty tài công nghiệp tàu thủy, vốn ngân hàng đà đầu t đóng gói hai tµu 6.300 tÊn vµ mét tµu 11.500 tÊn, vèn vay thực đáp ứng kịp thời, hiệu góp phần nâng cao lực vận tải đại hóa ngành vận tải biển Việt Nam theo đạo chủ trơng đà đợc Thủ Tớng Chính Phủ phê duyệt yêu cầu triển khai khẩn trơng Bảng đà thể rõ chiến lợc sử dung vốn Ngân hàng doanh số cho vay khu vực kinh tế quốc doanh tăng trởng liên tục số lợng lẫn chất lợng Năm 2001 638.687 triệu đồng , tới năm 2002 đạt 878.169 triệu đồng tăng 137,50% Đây môt kết khả quan đánh dấu phát triển ổn định công tác đầu t kinh doanh Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân Với tình thần nâng cao chất lợng tín dụng, đảm bảo kinh doanh có hiệu an toàn vốn NHCT Thanh Xuân đà thực giúp Doanh nghiệp trì phát triển sản xuất kinh doanh Chi nhánh đà quan tâm đến trớc tình hình khó khăn tài đơn vị, tạo điều kiện thuận lợi khả cho phép để giúp Doanh nghiệp thực tốt nhiệm vụ kinh doanh Là chi nhánh đợc thành lập , có nhiều khó khăn công tác hoạt động kinh doanh nhng dới đạo Ban giám đốc , việc mở rộng thu hút nhiều khách hàng lớn đà đợc triển khai thực theo hiệu Khách hàng đến với NHCT Thanh Xuân thái độ phục vụ ân cần , chu đáo, lịch sự, chất lợng phục vơ nhanh gän , tr¸ch nhiƯm cao , b»ng sù hợp tác hoàn thành nhiệm vụ , chia sẻ khó khăn với khách hàng , nhờng thuận lợi cho khách hàng Chi nhánh đà đề thực theo phơng châm Tận tâm chia sẻ hiệu - phát triển Ngân hàng tập trung chủ yếu vào khu vực kịnh tế nhà nớc , nợ hạn khó đòi đợc chi nhánh tích cực ®«n ®èc , xư lÝ thu håi vèn Víi tinh thần trách nhiệm nhiều khách hàng đà giao dịch hoạt đông có hiệu với Ngân hàng nh: Công ty thơng mại thuốc , Công ty bánh kẹo Hải Hà , Công ty Vật t Vận Tải xây dựng công trình giao thông , Tổng công ty lơng thực miền Bắc trực thuộc phủ , Tổng công ty xây dựng phát triển hạ tầng (LICOGI) Cơ cấu vốn có nhiều chuyển biến rõ rệt , năm 2000 doanh số cho vay kinh tÕ quèc doanh chiÕm 95,56% tæng sè cho vay , năm 2001 tiêu tăng lên 96,37% đến năm 2002 tỷ lệ 92,37% Điều thấy : khách hàng mục tiêu Ngân hàng đà tơng lai Doanh nhiệp Nhà nớc §èi víi khu vùc kinh tÕ ngoµi qc doanh, hiƯn cha có đủ điều kiện để Ngân hàng mở rộng phạm vi tín dụng rủi ro khu vực này, nguyên nhân nằm phía Doanh nghiệp quy định pháp luật Khu vực kinh tế bao gồm chủ yếu Doanh nghiệp vừa nhỏ Họ có u riêng có, tính linh hoạt khả thích ứng nhanh chóng với thay đổi thị trờng Song họ có mặt hạn chế trình độ lao động công nghệ thấp, hạn chế tài chính, thiếu khả quản lý đặc biệt việc lập kế hoạch tài chính, tính cạnh tranh sản phẩm thấp Công tác giám sát Ngân hàng việc sử dụng vốn vay khách hàng gặp nhiều khó khăn tuỳ tiện việc cấp giấy phép đăng ký kinh doanh công tác kinh tế - tài khách hàng Sổ sách họ nhiều sổ chợ, báo cáo toán cho Ngân hàng hình thức, số liệu phản ánh không thực Thêm vào đó, văn luật dới luật chấp, cầm cố, bảo lÃnh nhằm đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ ngời vay nhiều bất cập, gây khó khăn cho khách hàng không đảm bảo đợc quyền lợi cho Ngân hàng Những yếu tố làm rủi ro quan hệ tín dụng với Doanh nghiệp quốc doanh mức độ cao Vì mục tiêu an toàn, lợi nhuận, Ngân hàng không rụt rè việc cho vay khách hàng thuộc khu vực năm 2000 doanh số cho vay thuộc khu vực 18.730 triệu đồng chiếm 4,34% tổng doanh số cho vay, đến năm 2001 doanh số 24.024 triệu đồng tăng 28,26% , năm 2002 tiếp tục tăng đạt 72.515 triệu đồng tăng 201,84% so với năm 2001 Về cấu d nợ : - Cho vay ngắn hạn đạt 693.090 triệu đồng, chiÕm tû träng 72,9% tỉng d nỵ cho vay nỊn kinh tế, tăng 182.033 triệu đồng so với năm 2001, tốc độ tăng 135,61% - Cho vay trung dài hạn đạt 257.594 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 27,1% tổng d nợ cho vay kinh tế, tăng 105.944 triệu đồng so với năm 2001, tốc độ tăng 169,85% Trong năm 2002, tình trạng cạnh tranh ngày gay gắt liệt diễn ngày NHTM vỊ l·i st cho vay, phÝ chun tiỊn, níi láng điều kiện tín dụng để nhằm lôi kéo khách hàng, tăng thị phần đầu t tín dụng Nhng Chi nhánh NHCT Thanh Xuân với nhiều biện pháp chủ động, đoán trớc thời cơ, linh hoạt việc vận dụng sách khách hàng, tích cực vợt qua khó khăn, giữ vững không ngừng tăng thị phần đầu t tín dụng Có đợc kết nh : - Toàn chi nhánh đà coi trọng đặc biệt quan tâm tới công tác tín dụng, tích cực khai thác quan hệ với khách hàng để nắm bắt phơng án, dự 1 án khả thi, đẩy mạnh cho vay thành phần kinh tế, đặc biệt tiếp cận thẩm định dự án lớn, công trình trọng điểm nhà nớc : nh dự án cho vay đồng tài trợ mở rộng nhà máy Nhiệt điện Uông bí với tổng số tiền giải ngân 600 tỷ đồng : cho vay lại cấu lại nợ vay nớc liên doanh khách sạn Thống Metropole trị giá triệu USD: cho vay doanh nghiệp để mua sắm máy móc, thiết bị thi công xây dựng số Thăng long, Công ty thi công giới xây lắp, Công ty xây dựng số 19 Việc xử lý nợ khó đòi năm 2002vừa qua đà đợc Ngân hàng giải triệt để Nợ khó đòi năm 2001 199 triệu VNĐ, đà giảm xuống nhiều so với 1274 triệu VNĐ (năm 2000) 4267 triệu VNĐ (năm 1999) Nhng đến năm 2002 nợ khó đòi Tỷ lệ nợ hạn năm 2000 0,29%, đến năm 2001 0,026% tổng d nợ Đến năm 2002 tỷ lệ nợ hạn/tổng d nợ = Đây nói kết tuyệt vời mà ngân hàng mơ ớc Nó thể cố gắng không mệt mỏi, làm việc đội ngũ cán Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân Với kết Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân dần khẳng định vị thế, uy tín thơng trờng, sức cạnh tranh ngân hàng ngày tăng Công tác điều hành vốn kinh doanh đợc quan tâm, định mức tồn, tiền gửi NHNN vừa đủ yêu cầu toán khách hàng vừa đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn đầu t, sử dụng vốn cách triệt để, không để tình trạng thừa thiếu vốn Hoạt ®éng kinh doanh ®èi ngo¹i Ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i tệ năm 2002 gặp nhiều khó khăn: nguồn ngoại tệ khan hiếm, tỷ giá loại ngoại tệ, đặc biệt đô la Mỹ diễn biến phức tạp với biên độ lớn, cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt Do đó, mục tiêu kinh doanh ngoại tệ nhằm mục đích đa dạng hóa nghiệp vụ kinh doanh, quan trọng tăng trởng d nợ, giữ vững, củng cố quan hệ kinh doanh ngân hàng khách hàng, không hoàn toàn lấy lÃi kinh doanh ngoại tệ làm tiêu chí mà hiệu chung chi nhánh Doanh số mua ngoại tệ năm 2002 đạt 52.980.241 USD nhiều loại ngoại tệ khác nh DEM, FRF , tăng gấp lần với năm 2001 Doanh số bán 53.832.480 USD, tăng 3.647.368 USD so với năm 2001 Nghiệp vụ toán L/C nhập khẩu: năm 2002 phát hành 154 L/C trị giá 30.867.593 USD ngoại tệ khác quy đổi, 255,3% so với năm 2001, số 157% so với năm 2001, giá trị toán 17.699.000 USD ngoại tệ khác quy đổi, 148,14% so với năm 2001 Năm 2002 ngân hàng thực nhờ thu: 45 so với 29 (năm 2001) trị giá 668.946 USD so với 321.775 USD năm 2001 Nh số tăng 16 với trị giá tăng gấp đôi Chuyển tiền nớc năm 2002 240 trị giá 868.220 USD Chi trả kiều hối năm 2002 đạt 232 trị giá 2.486.000 USD so với năm 2001 145 trị giá 2.315.933 USD Có thể nhận thấy năm gần đây, ngân hàng đà có tăng dần phơng thức toán quốc tế khác làm tăng thu nhập lợi nhuận ngân hàng Điều chứng minh ngân hàng hòa nhập với quốc tế niềm tin khách hàng dành cho ngân hàng ngày cao Công tác t vấn, hớng dẫn khách hàng áp dụng thực phơng tiện toán thơng mại quốc tế có lợi cho khách hàng an toàn vốn đợc chi nhánh đặc biệt quan tâm Công tác toán quốc tế không ngừng đợc nâng cao, kiểm tra chứng từ nhanh chóng, xác, thờng xuyên t vấn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, phong cách giao dịch văn minh lịch đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ Công tác tiền tệ kho quỹ Công tác thu chi tiền mặt, ngoại tệ, ngân phiếu dân c tổ chức kinh tế đợc phòng Tiền tệ kho quỹ đảm bảo thu chi kịp thời, không để xảy tồn đọng để khách hàng phải chờ đợi Đảm bảo cân đối nguồn tiền mặt để đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu thu chi tiền mặt, ngân phiếu, ngoại tệ Tổ chức mạng lới thu chi nhanh chóng cho khách hàng với thái độ phục vụ văn minh, lịch sử làm tốt dịch vụ theo yêu cầu khách hàng nh: Thu tiền lu động, chuyển tiền nhanh tỉnh ViƯc kiĨm ®Õm, ®ãng gãi, thu, chi theo ®óng quy định chế độ Kết công tác thu chi tiền mặt chi nhánh năm 2002 nh sau: Tổng thu tiền mặt ngân phiếu năm 2002 đạt: 1.598 tỷ đồng, tăng 222 tỷ đồng so với năm 2001, tốc độ tăng 138,92% Tổng chi tiền mặt ngân phiếu 1.052 tỷ đồng, tăng 30 tỷ đồng so với năm 2001, tốc độ tăng 129,35% Trong trình phục vụ, anh chị em cao tinh thần trách nhiệm, đức tính liêm khiết nên đà giữ đợc mối quan hệ tốt với khách hàng Luôn chấp hành tốt công tác bảo vệ an toàn tuyệt đối tiền bạc, tài sản kho đờng vận chuyển Công tác kế toán - tài Với công nghệ đại, phong cách giao dịch tận tình, năm 2002 số lợng khách hàng đến giao dịch chuyển tiền tăng 426 khách hàng so với năm 2001, khối lợng luân chuyển qua ngân hàng 21.643.145 triệu đồng, tăng 3.384.333 triệu đồng so với năm 2001, tốc độ tăng 119,45% Công tác kế toán tài chấp hành tốt chế độ, pháp lệnh kế toán quy định Đảm bảo tính kịp thời, xác, trung thực, việc ghi chép sổ sách kế toán hợp lệ hợp pháp Phối hợp với nghiệp vụ tín dụng thu nợ, thu lÃi kịp thời, xác Thực nghiêm túc quy chế quỹ bảo đảm toán ký quỹ bắt buộc, tiết kiệm chi tiêu theo nội dung kế hoạch Ngân hàng Công thơng Việt Nam Công tác toán năm hoàn thành tốt, bảng biểu kế toán thực báo cáo Ngân hàng Công thơng Việt Nam trớc quy định Phong cách thái độ tiếp khách đợc trọng nâng lên, lợng khách hàng giao dịch với chi nhánh tăng 156 TK so với năm 2001 Các thông tin điện toán đà triển khai kịp thời chế độ hạch toán dự thu, dự trả từ tháng năm 2001, triển khai chơng trình báo cáo tức thời NHNN, thực chơng trình chuyển đổi 12 loại ngoại tệ sang đồng EURO Đặc biệt đà có nghiên cứu phối hợp phòng Kế toán tài Quản lý tiền gửi dân c - Kinh doanh giúp khách hàng giao dịch tiện lợi Kết tài đến 31/12/2002: - Tổng thu nhập 67.443 triệu đồng tăng 7.227 triệu đồng so với kỳ năm trớc - Lợi nhuận 10.818 triệu đồng tăng 3.298 triệu đồng so với kỳ năm 2001 - Tiền lơng bình quân (năm 2002): 1.352 ngàn đồng/ngời - Thu nhập bình quân (năm 2002): 1.548 ngàn đồng/ngời Công tác kiểm tra nội Để thực tốt mục tiêu "an toàn" kinh doanh phát huy tốt vai trò kiểm soát theo tinh thần đạo NHCTVN, công tác kiểm tra kiểm soát nội chi nhánh đà đợc trọng trì thờng xuyên Trên sở nhiệm vụ kinh doanh, vào chơng trình kiểm tra NHCTVN, đà chủ động lập chơng trình thực kiểm soát tất mặt nghiệp vụ: Tín dụng, bảo lÃnh, kế toán, tiền tệ kho quỹ từ đôn đốc việc thực chế độ quy định vào nề nếp Việc theo dõi khắc phục tồn đợc theo dõi thờng xuyên Thực tốt công tác kiểm tra nội đà kịp thời chấn chỉnh tồn tại, bổ khuyết thiếu sót rong mặt nghiệp vụ hạn chế đợc rủi ro kinh doanh, góp phần tích cực vào kết hoạt động phát triển chi nhánh Hoạt động kiểm soát từ xa đợc thực hàng ngày thông qua bảng cân đối vốn kinh doanh với nội dung: tình hình tăng, giảm d nợ chi nhánh, lu ý diễn biến nợ hạn, d nợ phát sinh hàng ngày khách hàng lín, kiĨm tra møc đy qun ph¸n qut cho vay, bảo lÃnh, tính toán tiêu an toàn vốn qua kịp thời tham mu giúp giám đốc đạo điều hành hiệu Công tác tổ chức - hành Công tác tổ chức: Có kế hoạch, quy hoạch xếp bố trí cán đáp ứng yêu cầu nghiệp vụ phòng ban quan Thời gian đà tham mu cho lÃnh đạo việc bổ nhiệm 02 Đ/c trởng phòng, 03 Đ/c phó phòng, 02 Đ/c trởng QTK, 01 Đ/c phó QTK, hoàn thiện hồ sơ thủ tục tuyển dụng lao động, giải chế độ nghỉ hu trí, xây dựng kế hoạch đào tạo, bồi dỡng cán bộ, tổ chức công tác nâng lơng cho cán Công tác hành quản trị: Phục hồi tốt hội nghị Chi nhánh, cải tạo nâng cấp đa vào hoạt động QTK số 31, thực bảo dỡng định kỳ máy móc thiết bị, công tác văn th bảo đảm bí mật, an toàn Đạt đợc kết đáng khích lệ kết biện pháp đạo, tổ chức triển khai thực từ đầu năm tập thể ban giám đốc, phòng ban Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân Ngay sau tổng kết năm 2001 Đại hội CNVC, Chi nhánh đà xây dựng mục tiêu phấn đấu, tiêu cụ thể bàn biện pháp triển khai thực kế hoạch năm 2002 Từng phong ban đà tổ chức thảo luận sôi nổi, có nhiều sáng kiến, đề xuất đóng góp xung quanh biện pháp, kế hoạch triển khai thực nhiệm vụ phòng chi nhánh Quá trình triển khai thực đợc tiến hành bớc: + Việc xây dựng, đề mục tiêu, tiêu, bớc phù hợp với nhiệm vụ chung Chi nhánh nhiệm vụ cụ thể phòng ban, tạo đoàn kết trí triển khai nhiệm vụ đề ra, qut t©m thùc hiƯn cđa tËp thĨ CNVC + Không ngừng hoàn thiện trình độ, nâng cao khả nhận thức, quán triệt quy chế, quy trình phận nghiệp vụ, bàn bạc thống triển khai đồng loạt Trong vấn đề an toàn kinh doanh mục tiêu số tiếp đến mục tiêu phát triển hiệu + Tranh thủ ủng hộ cấp ủy Đảng, quyền địa phơng, ban ngành Quận, NHNN, Ngân hàng Công thơng Việt Nam khách hàng, coi trọng vấn đề trì, ổn định khách hàng giai đoạn quan hệ hợp tác, chia sẻ phát triển Phần III Mục tiêu biện pháp triển khai phơng án kinh doanh năm 2003 Trên sở định hớng công tác Hội đồng Quản trị, Ban điều hành Ngân hàng Công thơng Việt Nam, chi nhánh Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân xây dựng mục tiêu biện pháp để triển khai thắng lợi nhiệm vụ năm 2003 thĨ nh sau: TËp trung c¸c biƯn ph¸p đẩy mạnh huy động vốn, tích cực tiếp thị để khai th¸c c¸c ngn tiỊn gưi cđa c¸c tỉ chøc kinh tế - xà hội địa bàn, đảm bảo đủ vốn vay thành phần kinh tế nhu cầu toán khách hàng, làm tốt công tác toán không dùng tiền mặt Chủ động nguồn vốn để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh doanh Chủ động nắm diễn biến lÃi suất, phí dịch vụ thị trờng để điều chỉnh kịp thời đảm bảo cạnh tranh lành mạnh có hiệu nhằm đạt đợc mục tiêu tăng trởng huy động vốn vµ cho vay nỊn kinh tÕ VỊ tÝn dơng: Nghiên cứu thực tốt chiến lợc khách hàng, ngành hàng, thị trờng thị phần đẩy mạnh việc tìm kiếm, tiếp cập dự án đầu t phù hợp với định hớng phát triển kinh tế Tăng trởng tín dụng đôi với nâng cao chất lợng tín dụng Tích cực tìm kiếm biện pháp giải tồn đọng cũ, cố gắng xử lý khoản nợ khó đòi Phát triển loại dịch vụ ngân hàng Đặc biệt thực dự án đại hóa công nghệ ngân hàng Nâng cao chất lợng phong cách phục vụ cán bộ, nhân viên Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân nhằm tạo sức cạnh tranh điều kiện Thờng xuyên tăng cờng công tác kiểm tra kiểm soát tất nghiệp vụ, kịp thời chấn chỉnh sai sót quy trình nghiệp vụ, nâng cao ý thức chấp hành chế sách, văn quy định Phối hợp phòng ban nhằm đảm bảo an toàn mặt hoạt động kinh doanh chi nhánh Làm tốt công tác tổ chức cán bộ, quan tâm đến công tác đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, lực quản lý điều hành thời kỳ đổi Công tác bảo vệ quan đợc đảm bảo an toàn tuyệt đối Phối hợp chặt chẽ tổ chức Đảng với tổ chức công đoàn, Đoàn niên, tổ chức triển khai thực tốt phong trào ngành địa phơng phát động, chăm lo đến đời sống tinh thần, vật chất cho CBNV toàn chi nhánh tích cực tham gia công tác xà hội Với mục tiêu trên, ngân hàng tập trung đạo công tác kinh doanh, tăng cờng công tác tiếp thị, linh hoạt việc thực sách khách hàng Đặc biệt coi trọng tập trung nhiều vào công tác huy động vốn, thay đổi cấu vốn theo hớng có lợi cho kinh doanh ngân hàng - coi nhiệm vụ trọng tâm, chiến lợc lâu dài chi nhánh Phần IV Một số nhận xét quátrình thực tập tổng hợp 1.Đánh giá cá nhân hoạt động chi nhánh ngân hàng Thời gian thực tập tổng hợp vòng tuần phòng ban chi nhánh NHCT Thanh Xuân đà đem lại cho số kiến thức thực tiễn bổ ích hoạt động NHCT Việt Nam nói chung chi nhánh Thanh Xuân nói riêng Thông qua viêc trực tiếp tham gia vào hoạt động ngân hàng thông qua báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2002 xin mạnh dạn đa nhận xét sau: - Mặc dù chi nhánh đợc thức thành lập song chi nhánh đà hoạt động kinh doanh hiệu quả, điều đợc thể thông qua kết qua năm đặc biệt năm 2002: - Ngân hàng đà bớc đại hoá công nghệ nhằm mục tiêu trở thành ngân hàng đại khép kín nhằm phục vụ nhu cầu khách hàng phơng châm: Hiệu kinh doanh khách hàng mục tiêu hoạt động ngân hàng - Khả tự cân đối vốn chỗ ngân hàng tốt, đáp ứng đợc nhu cầu toán ngân hàng mà có khả hỗ trợ đợc chi nhánh khác cần thiết - Trong hoạt động huy động vốn, ngân hàng đà thực mở rộng mạng lới huy động đến nơi quận, chứng ngân hàng đà mở thêm số quỹ tiết kiệm để tăng khả huy động vốn cho ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt đợc chi nhánh số hạn chế định: - Tuy hoạt động chi nhánh năm 2002 tăng mạnh so với năm 2001 nhng xét thị phần địa bàn cha cao, cầu khách hàng loại hình dịch vụ ngân hàng mỏng - Về mặt tín dụng, ngân hàng đà có chiến lợc chuyển biến đáng kể việc đa dạng hoá khách hàng, coi khách hàng quốc doanh tiềm nhng thực tế tỷ trọng doanh nghiệp chi nhánh nhỏ, cần phải đợc cải thiện; ngân hàng dè dặt việc đến với đối tợng khách hàng - Các sản phẩm đến với khách hàng cha thực sù phong phó, cha thùc sù hÊp dÉn nh dÞch vụ ngân hàng nhà phổ cập đến với sè doanh nghiƯp míi chØ dõng l¹i ë t vÊn tin, hoạt động thông tin t vấn cho khách hàng đạt hiệu bớc đầu - Đội ngũ cán đợc đào tạo nhng số thiếu kinh nghiệm thực tế, việc nắm bắt xử lý thông tin thiếu tính chủ động; vấn đề đại học hoá nhân viên ngân hàng vấn đề cha thể giải sớm chiều - Hiện tợng sớm muộn xảy không phổ biến Với hạn chế đó, để chi nhánh Thanh Xuân phát triển thành chi nhánh mạnh NHCTVN, chi nhánh cần nhanh chóng có tìm hiểu khắc phục tồn Nếu làm đợc nh tơng lai không xa, chi nhánh trở thành ngân hàng vững mạnh địa bàn Hà nội vùng lân cận