Ngân hàng thươngmại là một tổ chức gắn chặt với nền kinh tế thị trường, đóng vai trò quantrọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế hàng hoá phát triển.Gắn với nền kinh tế thị trường, để tồn
MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TRUNG – DÀI HẠN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Cho vay trung - dài hạn và vai trò của cho vay - trung dài hạn
1.1.1 Khái niệm cho vay Trung - Dài hạn
Tín dụng, xuất phát từ tiếng Latinh "credo", mang ý nghĩa là sự tin tưởng và tín nhiệm, được hiểu theo nhiều cách khác nhau Dù có nhiều cách diễn đạt, tín dụng chủ yếu là giao dịch tài sản giữa người đi vay và người cho vay, với cam kết hoàn trả cả gốc lẫn lãi Đối với ngân hàng thương mại, tín dụng không chỉ là chức năng cơ bản mà còn là một trong những nghiệp vụ chủ chốt của ngân hàng.
Tín dụng ngân hàng là hình thức giao dịch tài chính giữa ngân hàng và các cá nhân, doanh nghiệp, trong đó ngân hàng cho vay tài sản (tiền hoặc hàng hoá) cho bên đi vay trong một thời gian nhất định Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi cho ngân hàng theo thỏa thuận khi đến hạn thanh toán.
Cho vay trung và dài hạn là hoạt động tài chính cung cấp vốn cho khách hàng với mục đích thực hiện các dự án phát triển sản xuất và kinh doanh, đồng thời phục vụ nhu cầu đời sống.
Các hình thức cho vay ngân hàng có thể được phân chia theo nhiều tiêu thức khác nhau Một trong những cách phân chia phổ biến mà các ngân hàng thường áp dụng trong việc phân tích và đánh giá là dựa trên các tiêu chí cụ thể.
* Phân theo thời hạn cho vay ta có:
Cho vay ngắn hạn là hình thức tín dụng có thời gian dưới 1 năm, thường được sử dụng để bổ sung vốn lưu động tạm thời cho doanh nghiệp Ngoài ra, khoản vay này cũng có thể phục vụ cho các nhu cầu tiêu dùng cá nhân.
Cho vay dài hạn là hình thức tín dụng có thời gian vay trên 5 năm, thường được sử dụng để cấp vốn cho các dự án xây dựng cơ bản Loại tín dụng này hỗ trợ đầu tư vào việc xây dựng các xí nghiệp mới, phát triển hạ tầng và cải tiến, mở rộng sản xuất.
Cho vay là nguồn thu nhập chủ yếu của các ngân hàng thương mại (NHTM), nhưng không phải ngân hàng nào cũng thực hiện tốt Một số ngân hàng gặp khó khăn trong quản lý và thu hồi nợ, trong khi những ngân hàng khác lại không tìm được dự án phù hợp để cho vay Do đó, việc đánh giá chất lượng và hiệu quả hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay trung- dài hạn, là rất cần thiết Điều này giúp ngân hàng rà soát lại hoạt động cho vay, từ đó đưa ra giải pháp khắc phục tồn tại và nâng cao hiệu quả cho vay.
1.1.2 Đặc diểm cho vay trung dài hạn
Cho vay trung dài hạn có những đặc điểm quan trọng sau:
Cho vay trung - dài hạn là hình thức cấp vốn cho khách hàng để hỗ trợ mua sắm và tạo lập tài sản cố định Đối tượng chính của hình thức cho vay này là những doanh nghiệp cần bổ sung vốn thiếu hụt tạm thời.
Cho vay trung - dài hạn của ngân hàng thương mại thường liên quan đến tài sản cố định và vốn vố định của khách hàng, gắn liền với các dự án đầu tư Cho vay trung hạn thường tập trung vào đầu tư chiều sâu, trong khi cho vay dài hạn chủ yếu phục vụ cho các dự án đầu tư mở rộng.
Cho vay trung - dài hạn tại ngân hàng thương mại thường có thời gian hoàn vốn chậm, với nguồn trả nợ chủ yếu từ quỹ khấu hao và một phần từ lợi nhuận của dự án Do đó, khách hàng chỉ có thể hoàn trả khoản vay lớn qua nhiều lần, dẫn đến thời hạn cho vay kéo dài trong nhiều năm.
Cho vay trung - dài hạn có thời gian kéo dài và quy mô tín dụng lớn, nhưng đi kèm với đó là nguy cơ rủi ro cao do sự biến động của nền kinh tế quốc gia Những biến động này có thể diễn ra theo chiều hướng tích cực hoặc tiêu cực, và thường khó dự đoán.
Khoản vay dài hạn thường mang nhiều rủi ro hơn so với khoản vay ngắn hạn do thời gian kéo dài làm tăng khả năng xảy ra biến động Ngoài ra, lãi suất cho vay trung - dài hạn thường cao hơn lãi suất cho vay ngắn hạn, dẫn đến thời gian thu hồi vốn cũng lâu hơn.
1.1.3 Phân loại cho vay trung- dài hạn
Căn cứ vào tính chất bảo đảm:
+ Cho vay trung- dài hạn có bảo đảm: là loại hình cho vay khi cho vay bên cho vay đòi hỏi người vay phải có tài sản đảm bảo.
Cho vay trung- dài hạn không có tài sản đảm bảo là hình thức cho vay mà bên cho vay không yêu cầu người vay phải có tài sản đảm bảo Hình thức cho vay này dựa vào lòng tin và uy tín của khách hàng.
Căn cứ vào đồng tiền vay vốn:
Cho vay trung-dài hạn bằng bản tệ là hình thức cho vay sử dụng đồng nội tệ, trong khi cho vay trung-dài hạn bằng ngoại tệ là việc cho vay bằng đồng ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu thanh toán cho các công trình xây dựng cơ bản và các khoản chi phí liên quan đến nước ngoài.
Căn cứ vào phương thức cho vay:
Chất lượng tín dụng trung - dài hạn trong hoạt động của các ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay trung - dài hạn
Chất lượng cho vay trung - dài hạn của ngân hàng được xác định bởi khả năng khách hàng sử dụng vốn vay hiệu quả trong sản xuất kinh doanh và dịch vụ Qua đó, ngân hàng thu hồi gốc và lãi đúng hạn, bù đắp chi phí và tạo ra lợi nhuận.
Chất lượng cho vay được đánh giá qua nhiều tiêu chí như mức độ an toàn vốn, khả năng thích ứng của ngân hàng thương mại với biến động kinh tế, khả năng thu hút khách hàng và quy trình đơn giản, thuận tiện Hơn nữa, chất lượng cho vay còn phản ánh hiệu quả hoạt động của các dự án vay vốn trong sản xuất kinh doanh, tình hình xóa đói giảm nghèo và tốc độ tăng trưởng kinh tế.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay trung - đài hạn
Chất lượng tín dụng trung - dài hạn được xem xét, đánh giá thông qua hệ thống chỉ tiêu sau:
1.2.2.1.1 Các chỉ tiêu định tính
+ Dự án sử dụng vốn vay trung - dài hạn của ngân hàng có đủ cơ sở pháp lý, kinh tế, kỹ thuật để thực hiện được.
Vốn vay cần được sử dụng đúng mục đích và hiệu quả, đảm bảo khả năng trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng, đồng thời trang trải các chi phí khác và tạo ra lợi nhuận cho doanh nghiệp.
1.2.2.1.2 Các chỉ tiêu định lượng
+ Thời gian thi công, thực hiện dự án đảm bảo đúng tiến độ.
+ Chi phí phải không được vượt quá mức chi phí cho phép.
+ Doanh thu phải không được thấp hơn mức doanh thu dự kiến.
+ Lợi nhuận phải đạt hoặc vượt quá mức lợi nhuận đã định trong dự án.
1.2.2.2.1 Các chỉ tiêu định tính
Cho vay cần tuân thủ ba nguyên tắc chính: vốn vay phải được đảm bảo bằng tài sản đảm bảo cho khoản nợ, việc hoàn trả vốn và lãi phải diễn ra đúng thời hạn và theo các cam kết đã ghi trong hợp đồng tín dụng.
Việc cho vay cần tuân thủ các điều kiện như lập hồ sơ vay vốn, xây dựng phương án sản xuất kinh doanh, và cung cấp báo cáo tài chính Để đảm bảo hiệu quả trong sản xuất kinh doanh, cần có tài sản thế chấp hợp pháp Ngoài ra, quá trình kiểm tra sẽ được thực hiện trước, trong và sau khi vay để đảm bảo tính minh bạch và an toàn.
Các ngân hàng có lịch sử hoạt động lâu dài và cơ sở vật chất hiện đại thường tham gia vào nhiều hình thức huy động vốn đa dạng Sự ổn định trong tổng nguồn vốn huy động cùng với lượng khách hàng vay đông đảo chứng tỏ uy tín của ngân hàng Hơn nữa, việc không ngừng ứng dụng các dịch vụ ngân hàng mới cũng góp phần nâng cao sự tin cậy và chất lượng phục vụ của ngân hàng.
1.2.2.2.2 Các chỉ tiêu định lượng
+ Chỉ tiêu sử dụng vốn
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng của Ngân hàng trong việc sử dụng nguồn vốn trung-dài hạn và một phần nguồn vốn ngắn hạn để thực hiện cho vay trung-dài hạn, từ đó đánh giá chất lượng cho vay Sự hiệu quả trong hoạt động cho vay của Ngân hàng được thể hiện qua chỉ tiêu sử dụng vốn; chỉ tiêu này càng cao cho thấy Ngân hàng đã vận dụng hiệu quả nguồn vốn huy động.
+ Chỉ tiêu nợ quá hạn: là chỉ tiêu cơ bản cho biết chất lượng một khoản cho vay:
Chỉ tiêu nợ quá hạn
Nợ quá hạn của tín dụng trung và dài hạn được tính bằng công thức: (%) = Nợ quá hạn của tín dụng trung và dài hạn x 100 / Tổng dư nợ tín dụng trung – dài hạn Khi đến kỳ hạn trả nợ và lãi suất, nếu bên vay không đủ khả năng thanh toán và không được gia hạn nợ, ngân hàng sẽ chuyển số nợ này sang nợ quá hạn.
Nợ quá hạn là điều mà ngân hàng không mong muốn, nhưng không phải là tiêu chí chính để đánh giá chất lượng tín dụng của khoản vay Thực tế cho thấy, các
Tỷ lệ nợ quá hạn
(%) = Nợ quá hạn của tín dụng trung và dài hạn x 100 Tổng dư nợ tín dụng
Chỉ tiêu này phản ánh tỷ lệ nợ quá hạn trung - dài hạn so với tổng dư nợ tín dụng Tỷ lệ này càng thấp hoặc không có càng tốt, cho thấy tình hình tín dụng ổn định và quản lý nợ hiệu quả.
+ Chỉ tiêu nợ quá hạn khó đòi:
Tỷ lệ nợ quá hạn khó đòi (%) = Nợ quá hạn khó đòi của tín dụng trung và dài hạn x
Tổng dư nợ tín dụng trung và dài hạn 100
Tỷ lệ cho vay cao cho thấy chất lượng cho vay của ngân hàng rất kém, dẫn đến hiệu quả hoạt động ngân hàng giảm sút Điều này khiến các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung - dài hạn trở nên không đáng tin cậy Do đó, chỉ tiêu này nên được giữ ở mức thấp hoặc không có.
(%) = Lợi nhuận từ tín dụng trung và dài hạn x
Tổng dư nợ tín dụng trung và dài hạn 100
Lợi nhuận đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả của các khoản tín dụng trung và dài hạn Mục tiêu chính của ngân hàng thương mại là đạt được lợi nhuận, hoặc ít nhất là thu đủ để bù đắp chi phí đã bỏ ra.
Chỉ tiêu này thể hiện khả năng sinh lời từ tín dụng trung và dài hạn, với giá trị càng cao thì càng có lợi cho ngân hàng Đặc biệt, đối với những ngân hàng chưa phát triển các dịch vụ khác, hoạt động tín dụng trở thành nguồn thu chủ yếu.
Chỉ tiêu vòng quay của vốn:
Vòng quay của vốn = Doanh số thu nợ trung và dài hạn
Tổng dư nợ tín dụng trung và dài hạn bình quân
Chỉ tiêu này cho thấy khả năng thu hồi nợ của ngân hàng theo kế hoạch trong hợp đồng tín dụng, từ đó quyết định khả năng cho vay dự án mới Vòng quay vốn lớn cho thấy ngân hàng thu hồi nợ hiệu quả, chứng minh rằng nguồn vốn trung - dài hạn đã được đầu tư một cách hiệu quả Ngược lại, vòng quay vốn nhỏ chỉ ra việc thu nợ kém, cho thấy nguồn vốn trung - dài hạn không mang lại hiệu quả như mong đợi.
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI
Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank, được thành lập vào ngày 27 tháng 09 năm 1993, là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam Sự ra đời của ngân hàng diễn ra trong bối cảnh đất nước chuyển mình sang nền kinh tế thị trường, với vốn điều lệ ban đầu đáng kể.
20 tỷ đồng và trụ sở chính ban đầu được đặt tại số 24 Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà Nội
Techcombank Chi nhánh Phan Bội Châu, tiền thân là Chi nhánh cấp I của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam tại Hà Nội, đã trở thành một trong những chi nhánh chính đóng góp lớn vào lợi nhuận và thành tựu của Techcombank Hiện tại, chi nhánh này sở hữu tổng tài sản lên tới 1.100 tỷ VND và hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực bán buôn, phục vụ các doanh nghiệp lớn mạnh.
Chức năng nhiệm vụ của Chi nhánh
Techcombank Chi nhánh Phan Bội Châu thực hiện các nhiệm vụ cụ thể sau:
+ Dịch vụ tiền gửi: huy động tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, các giấy tờ có giá bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.
+ Dịch vụ tín dụng: Cho vay ngắn, trung và dài hạn tất cả các thành phần kinh tế Cho vay dự án, cho vay tiêu dùng.
+ Dịch vụ thanh toán trong nước: Chuyển tiền điện tử, thanh toán trong nước, chi trả lương qua tài khoản Thu, chi hộ đơn vị.
Dịch vụ kinh doanh ngoại hối bao gồm thanh toán xuất nhập khẩu, mua bán ngoại tệ, thanh toán phi mậu dịch, chi trả kiều hối qua Western Union, và các nghiệp vụ bảo lãnh trong nước và quốc tế Ngoài ra, dịch vụ cũng cung cấp thu đổi ngoại tệ, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng trong giao dịch tài chính quốc tế.
Bộ phận kế toán và kho quỹ
Phòng Dịch vụ Khách hàng Doanh nghiệp
Phòng Dịch vụ Khách hàng
Tổ chức bộ máy của Techcombank Chi nhánh Phan Bội Châu
Sơ đồ cơ cấu tổ chức Techcombank Chi nhánh Phan Bội Châu
Tình hình và kết quả hoạt động kinh doanh tại Techcombank Chi nhánh Phan Bội Châu
2.2.1 Tình hình huy động vốn
Nghiệp vụ huy động vốn là một trong những chức năng quan trọng của ngân hàng thương mại, giúp tăng cường khả năng hoạt động tín dụng và tạo tiền Việc thu hút nguồn vốn đầu vào với lãi suất thấp không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc sử dụng vốn tín dụng mà còn nâng cao lợi nhuận và chất lượng tín dụng Nhận thức rõ vai trò này, ngân hàng đã áp dụng nhiều hình thức như quảng bá hình ảnh, cung cấp lãi suất hấp dẫn và cam kết trả đúng hạn để tối đa hóa nguồn vốn nhàn rỗi Dù gặp khó khăn từ cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, Techcombank Chi nhánh Phan Bội Châu vẫn xuất sắc hoàn thành chỉ tiêu huy động vốn.
Bảng 1 - Kết quả huy động vốn tại Techcombank Chi Nhánh Phan Bội
Châu từ năm 2008-2010 Đơn vị: tỷ VNĐ
Tổng nguồn vốn huy động 1586 100 1634 100 3,02 1723 100 5,45
Tiền gửi TCKT 1206 76,04 1175 71,91 -2,6 1214 70,46 3,32 Tiền gửi TCTD 219 13,8 309 18,91 41,09 350 20,31 13,27
(Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2008 - 2010)
Nguồn vốn huy động của Chi nhánh đã tăng đều qua các năm, cho thấy tình hình hoạt động khả quan của ngân hàng Sự tăng trưởng này đã đáp ứng tốt nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo đủ nguồn để giải ngân các hợp đồng với khách hàng và duy trì khả năng thanh toán Phân theo kỳ hạn, chi nhánh có cơ cấu hợp lý với hơn 50% nguồn vốn từ trung và dài hạn, tạo nên một kết cấu vững chắc mà ngân hàng cần phát huy và duy trì.
Trong bối cảnh khó khăn về huy động vốn, Chi nhánh đã triển khai nhiều biện pháp sáng tạo như áp dụng các hình thức tiết kiệm đa dạng, bao gồm tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi góp và tiết kiệm dự thưởng Đồng thời, Chi nhánh cũng tăng cường hoạt động quảng cáo và tiếp thị để thu hút khách hàng Nhằm đáp ứng nhu cầu cấp bách của các đơn vị trong thời gian cần chu chuyển vốn nhanh, Chi nhánh đã huy động cả những kỳ hạn ngắn Kết quả là đã hoàn thành và vượt chỉ tiêu kế hoạch huy động vốn đề ra.
2.2.2 Tình hình sử dụng vốn
Hoạt động cho vay của ngân hàng tại Việt Nam hiện nay là một trong những nghiệp vụ chính, với Tổng dư nợ là chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả kinh doanh và lợi nhuận Để tối ưu hóa nguồn vốn huy động và áp dụng chính sách cho vay hợp lý, ngân hàng có thể hiệu quả chuyển giao nguồn vốn đến tay khách hàng, từ đó nâng cao uy tín và niềm tin của khách hàng Dưới đây là kết quả hoạt động cho vay tại Techcombank Chi nhánh Phan Bội Châu.
Bảng 2 - Kết quả hoạt động cho vay tại Techcombank Chi Nhánh Phan
Bội Châu từ năm 2008 – 2010 Đơn vị: tỷ VNĐ
Dư nợ theo thời gian
Dư nợ theo Đối tượng KH
Dư nợ theo tiền tệ
Dư nợ ngoại tệ quy đổi 67 6,34 108 7,63 61,19 77 6,5 -28,70
( Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2008 – 2010 )
Theo bảng số liệu, năm 2009, chi nhánh đã thắt chặt hoạt động cho vay bằng cách áp dụng hạn mức tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng thông qua việc sàng lọc khách hàng Do đó, tổng dư nợ tín dụng đến 31/12/2009 chỉ tăng nhẹ 2,93% Sang năm 2010, nhờ vào tình hình tài chính phục hồi và sự năng động của ngân hàng, tổng dư nợ tín dụng đã tăng mạnh hơn, đạt 8,9% so với năm 2009.
Trong những năm qua, tỷ lệ cho vay ngắn hạn và cho vay trung, dài hạn đã gần như tương đương nhau Đặc biệt, cho vay bằng VNĐ chiếm ưu thế lớn so với cho vay bằng ngoại tệ.
Techcombank Việt Nam, một ngân hàng thương mại cổ phần, chủ yếu phục vụ các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam Tỷ lệ dư nợ của các doanh nghiệp này chiếm phần lớn trong tổng dư nợ, với mức tăng từ 70,8% năm 2008 lên 71,44% năm 2009 và 71,42% năm 2010 Sau khủng hoảng kinh tế toàn cầu, nhu cầu vay vốn để tái sản xuất hàng hóa của các doanh nghiệp dự kiến sẽ gia tăng Do đó, ngân hàng cần chú trọng vào việc sử dụng nguồn vốn và áp dụng các chính sách hợp lý để hỗ trợ doanh nghiệp, giúp họ duy trì hoạt động hiệu quả và đóng góp vào sự phát triển kinh tế quốc gia.
2.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
Techcombank Chi nhánh Phan Bội Châu đã đạt được nhiều kết quả ấn tượng trong những năm qua, và tình hình kinh doanh của Chi nhánh được thể hiện rõ ràng qua bảng số liệu dưới đây.
Bảng 3 - Kết quả tình hình hoạt động kinh doanh tại Techcombank Chi nhánh Phan Bội Châu qua các năm 2008 - 2010 Đơn vị: tỷ VNĐ
(Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2008 – 2010)
Trong ba năm qua, Techcombank Chi nhánh Phan Bội Châu đã đạt được sự tăng trưởng ổn định và hiệu quả, với nguồn vốn vững chắc và dư nợ trong giới hạn cho phép Mặc dù có sự giảm sút rõ rệt trong chênh lệch thu chi từ 81 tỷ xuống 65 tỷ vào năm 2010 do tác động từ kinh tế toàn cầu và thị trường tài chính khó khăn, ngân hàng đã áp dụng nhiều biện pháp để thu hút vốn, bao gồm việc nâng lãi suất huy động Đồng thời, ngân hàng cũng phải trích lập nhiều khoản dự phòng rủi ro trong bối cảnh kinh tế biến động Hy vọng rằng trong năm tới, với sự phục hồi của nền kinh tế, ngân hàng sẽ có những định hướng phát triển tốt để trở thành tổ chức tín dụng uy tín cho cả tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước.
Thực trạng và các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Techcombank Chi nhánh Phan Bội Châu
và dài hạn tại Techcombank Chi nhánh Phan Bội Châu
Tình hình hoạt động tín dụng hiện đang đạt kết quả tích cực, tuy nhiên, để có cái nhìn chính xác hơn, cần xem xét các vấn đề liên quan đến chất lượng tín dụng Đặc biệt, các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng.
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
2.3.1 Điều kiện cấp vốn tín dụng trung và dài hạn
Tại Techcombank Chi nhánh Phan Bội Châu, tín dụng được cấp dựa trên đảm bảo tín dụng như thế chấp và cầm cố, sau khi phân tích tình hình tài chính và tính khả thi của dự án đầu tư Ngân hàng cam kết hỗ trợ khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, đảm bảo hiệu quả sản xuất kinh doanh và khả năng hoàn trả gốc lãi Để được phê duyệt, dự án vay cần đáp ứng đầy đủ điều kiện cho vay Tổng số tiền cho vay được xác định dựa trên các khoản đầu tư, nhu cầu vay vốn, giá trị tài sản đảm bảo và khả năng tài chính của bên bảo lãnh.
Tổng số tiền cho vay tối đa = Nhu cầu đầu tư – Các nguồn khác tham gia tài trợ
2.3.2 Thực trạng hoạt động cho vay trung và dài hạn tại Techcombank Chi nhánh Phan Bội Châu
Trong bối cảnh nền kinh tế đang chuyển mình nhờ công nghiệp hóa, việc cho vay trung - dài hạn trở thành một nhu cầu thiết yếu Tuy nhiên, các ngân hàng gặp phải nhiều thách thức trong việc tìm nguồn vốn và nâng cao hiểu biết về nghiệp vụ cho vay cũng như thẩm định dự án Trong thị trường hiện tại, doanh nghiệp có nhiều phương thức vay vốn mà ngân hàng chưa thể nhận diện hết Điều này khiến cho việc cho vay trung - dài hạn trở nên phức tạp và không dễ dàng mang lại hiệu quả Nhận thức được điều này, các chi nhánh ngân hàng đã nỗ lực cải thiện nghiệp vụ, từ việc xác định nguồn vốn cho vay đến thẩm định và kiểm soát nợ quá hạn, nhằm tối ưu hóa nguồn vốn trung dài hạn.
Techcombank Việt Nam cung cấp các khoản vay dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, sử dụng nguồn vốn này để hỗ trợ doanh nghiệp trong việc đầu tư trung và dài hạn Mục tiêu là giúp các doanh nghiệp nâng cấp máy móc, đổi mới công nghệ và tăng cường năng lực sản xuất kinh doanh.
2.3.2.1 Hoạt động cho vay - thu nợ - dư nợ tại Techcombank Chi nhánh Phan Bội Châu
Techcombank chi nhánh Phan Bội Châu đang mở rộng đầu tư trung - dài hạn một cách có chọn lọc, góp phần quan trọng trong việc đổi mới công nghệ và nâng cao chất lượng sản phẩm Ngân hàng cam kết hỗ trợ các doanh nghiệp hiện đại hóa và công nghiệp hóa, giúp họ bắt kịp với sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế toàn cầu Với chiến lược lấy khách hàng làm trung tâm, Techcombank xác định rằng hiệu quả sản xuất kinh doanh của khách hàng chính là thước đo cho hiệu quả tín dụng của ngân hàng Để thực hiện điều này, ngân hàng tích cực đa dạng hóa danh mục khách hàng, vừa duy trì và phát triển mối quan hệ với khách hàng truyền thống, vừa mở rộng khách hàng mới một cách có chọn lọc.
Năm 2010, nhờ vào các chính sách thúc đẩy cho vay, tổng doanh số cho vay đã tăng đáng kể so với năm 2009, điều này được thể hiện rõ qua bảng số liệu.
Bảng 4 - Cơ cấu cho vay- thu nợ- dư nợ tại Techcombank Chi nhánh Phan Bội
(Đơn vị: tỷ đồng VNĐ)
% so với năm 2009 1.Tổng doanh số cho vay 1.259 100 1.461 100 16,04 1.830 100 25,25
1.1 Cho vay ngắn hạn 476 37,8 580 39,69 21,85 678 37,05 18,73 1.2 Cho vay trung- dài hạn 783 62,2 881 60,31 12,52 1152 62,95 29,4
2 Tổng doanh số thu nợ 1199 100 1430 100 19,27 1733 100 21,18
2.1 Thu nợ ngắn hạn 590 49,2 573 40,07 -2,88 666 38,43 11,37 2.2 Thu nợ trung- dài hạn 609 50,8 857 59,93 40,72 1067 61,57 28,25
3.1 Dư nợ ngắn hạn 470 44,42 477 43,8 1,49 489 41,23 2,51 3.2 Dư nợ trung- dài hạn 588 55,58 612 56,2 4,08 697 58,77 13,88
( Nguồn báo cáo cơ cấu dư nợ trung- dài hạn năm 2008- 2010)
Tổng doanh số cho vay đến ngày 31/12/2010 là 1.830 tỷ, tăng 369 tỷ so với năm 2009
+ Cho vay ngắn hạn năm 2010 tăng 18,73% so với năm 2009.
+ Cho vay trung - dài hạn năm 2010 tăng 29,4% so với năm 2009.
Doanh số thu nợ năm 2010 tăng so với năm 2009 là 303 tỷ, đạt tỷ lệ tăng trưởng 21,18 %.
+ Doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2010 so với năm 2009 tăng 11,37 %.
Doanh số cho vay và thu nợ trung và dài hạn đã tăng trưởng mạnh mẽ so với ngắn hạn, cho thấy nhiều dự án khả thi của doanh nghiệp được ngân hàng tài trợ Sự phát triển nghiệp vụ ngày càng nâng cao và mối quan hệ tốt giữa khách hàng với ngân hàng đã góp phần nâng cao uy tín của ngân hàng Đây là dấu hiệu tích cực cho thấy nền kinh tế đang phục hồi sau khủng hoảng.
Cơ cấu dư nợ hiện tại phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế, trong đó tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn lớn hơn dư nợ ngắn hạn, tạo nên một kết cấu hợp lý cho sự phát triển bền vững.
2.3.2.2 Tình hình thu nợ dư nợ trung và dài hạn tại Techcombank Chi nhánh Phan
Bảng 5 - Doanh số cho vay - thu nợ - dư nợ trung và dài hạn tại
Techcombank Chi nhánh Phan Bội Châu từ năm 2009 - 2010 Đơn vị: tỷ VND
( Nguồn báo cáo cơ cấu dư nợ trung - dài hạn năm 2009 – 2010)
Techcombank Chi nhánh Phan Bội Châu đã tích cực tìm kiếm khách hàng mới, dẫn đến doanh số cho vay tăng trưởng bất chấp nền kinh tế khó khăn Doanh số cho vay của thành phần kinh tế nhà nước (KTNQD) năm 2009 chiếm 79,3% tổng doanh số cho vay và duy trì tỷ trọng này trong năm 2010 Điều này cho thấy KTNQD là một trong những thành phần kinh tế quan trọng hiện nay Mặc dù doanh số cho vay của các thành phần kinh tế tư nhân (KTQD) còn thấp, nhưng vẫn ghi nhận mức tăng trưởng nhanh, với doanh số cho vay năm 2010 đạt 264 tỷ đồng, tăng 77 tỷ đồng so với năm 2009, tương đương tỷ lệ tăng 41,17%.
Doanh số thu nợ năm 2010 đã tăng 41,3% so với năm 2009, với sự gia tăng 33,9% từ các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh (KTNQD) và mức tăng mạnh mẽ 80,2% từ các thành phần kinh tế quốc doanh (KTQD).
Cơ cấu dư nợ của kinh tế quốc dân (KTQD) thấp hơn so với kinh tế tư nhân (KTNQD), nhưng mức tăng trưởng của KTQD lại rất ấn tượng, với mức tăng 75,49% trong năm 2010 so với năm 2009, trong khi KTNQD chỉ tăng 1,8% Phân tích cho thấy vốn cho vay chủ yếu tập trung vào KTNQD, đặc biệt là trong tín dụng trung và dài hạn, với sự gia tăng rõ rệt qua các năm Ngân hàng cũng đang hoạt động hiệu quả hơn và xây dựng uy tín tốt, dẫn đến xu hướng KTQD ngày càng tăng trưởng mạnh mẽ và có sự quan tâm nhiều hơn từ các ngân hàng thương mại.
2.3.3 Phân tích chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Techcombank Chi Nhánh Phan Bội Châu
2.3.3.1 Chỉ tiêu sử dụng vốn nói chung
Bảng 6 - Mức độ sử dụng nguồn vốn nói chung
Chỉ tiêu Đơn vị tính
Tổng dư nợ Tỷ đồng 1058 1089 1186
Tổng vốn huy động Tỷ đồng 1586 1634 1723
Mức độ sử dụng vốn % 66,70 66,64 68,83
( Nguồn báo cáo mức độ sử dụng vốn năm 2008- 2010)
Ngân hàng đang đối mặt với vấn đề sử dụng vốn khi hiệu quả chỉ đạt khoảng 70% trong ba năm qua, dẫn đến chi phí lãi suất huy động trở thành gánh nặng Để khắc phục, Chi nhánh đã linh hoạt điều chuyển vốn nhàn rỗi đến Ngân hàng mẹ hoặc các Chi nhánh khác, giúp giải quyết tình trạng dư thừa và hỗ trợ những nơi thiếu hụt Trong thời gian tới, Chi nhánh cần tích cực mở rộng hoạt động marketing, quảng bá hình ảnh và áp dụng các chính sách tín dụng hợp lý nhằm thu hút thêm khách hàng, từ đó sử dụng nguồn vốn huy động một cách hiệu quả nhất.
2.3.3.2 Thu nhập từ hoạt động cho vay Trung và dài hạn
Thu nhập là chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá chất lượng tín dụng, vì bất kỳ khoản tín dụng nào, dù ngắn hạn hay trung và dài hạn, đều không được coi là chất lượng nếu không mang lại thu nhập cao và lợi nhuận lớn cho ngân hàng Hơn nữa, cho vay trung và dài hạn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, điều này có thể được thể hiện qua các chỉ tiêu cụ thể.
Bảng 7 - Tình hình thu nhập trung và dài hạn tại Techcombank Chi
Nhánh Phan Bôị Châu từ năm 2008 – 2010 Đơn vị: tỷ đồng
1 Thu từ hoạt động tín dụng 149 91,8 246,
( Nguồn báo cáo kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh năm 2008- 2010)
Trong giai đoạn 2008-2009, tổng thu nhập của Ngân hàng đã tăng trưởng, nhưng đến năm 2010, con số này giảm xuống còn 274,2 tỷ đồng Sự sụt giảm này chủ yếu do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế và sự cạnh tranh khốc liệt từ các Ngân hàng thương mại khác trong ngành.
Sự tăng trưởng ổn định của thu nhập từ cho vay trung và dài hạn đã được ghi nhận qua các năm, với tỷ trọng tăng từ 55,52% năm 2008 lên 57,84% năm 2010 Tỷ lệ này cần được duy trì, tuy nhiên, để đối phó với những rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động cho vay, ngân hàng cần tăng cường trích lập quỹ dự phòng nhằm đảm bảo chất lượng cho vay tốt nhất.
2.3.3.3 Chỉ tiêu nợ quá hạn
2.3.3.3.1 Tình hình nợ quá hạn
Bảng 8 - Tình hình nợ quá hạn tại Techcombank Chi nhánh Phan Bội
Châu từ năm 2008 – 2010 Đơn vị: tỷ VNĐ
(Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2008 - 2010)
Đánh giá hoạt động cho vay T- DH tại Techcombank Chi Nhánh Phan Bội Châu
2.4.1 Những kết quả đạt được
Trong năm qua, ngân hàng đã thực hiện đổi mới trong hoạt động cho vay trung dài hạn, tập trung vào việc cung ứng vốn cho các doanh nghiệp có tiềm năng mở rộng sản xuất nhưng thiếu nguồn lực tài chính Đặc biệt, trong bối cảnh hiện tại, việc nâng cấp thiết bị và cải thiện năng suất là rất cần thiết, và cho vay trung - dài hạn được coi là giải pháp hiệu quả để hỗ trợ các đơn vị kinh tế Ngân hàng cũng đã xây dựng được một đội ngũ khách hàng truyền thống, uy tín và có mối quan hệ gần gũi với khách hàng trên thị trường.
+ Thứ hai: Trong công việc điều tra lập hồ sơ xét duyệt cho vay,
Ngân hàng Teachcombank Chi Nhánh Phan Bội Châu đã tuân thủ nghiêm ngặt quy chế của các cấp có thẩm quyền Ngân hàng cũng đã tiến hành điều tra các dự án vay vốn một cách nhanh chóng và chính xác, đảm bảo phát tiền vay đúng tiến độ công trình và thu nợ lãi theo cam kết Trong suốt quá trình cho vay, ngân hàng liên tục thực hiện kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay để đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả.
Chi nhánh Thứ ba của Teachcombank tại Phan Bội Châu đã tuyển chọn đội ngũ cán bộ xuất sắc, có năng lực và trách nhiệm cao Đội ngũ này làm việc nhiệt tình trong phòng kinh doanh, tập trung đầu tư vào các công trình trọng điểm, vượt qua nhiều khó khăn để hỗ trợ chủ đầu tư Mục tiêu là hoàn thành các dự án trong thời gian ngắn nhất, giúp đưa công trình vào sản xuất kinh doanh hiệu quả.
Ngân hàng đã chủ động thay đổi cơ cấu kinh tế bằng cách tăng tỷ trọng cho vay trung - dài hạn trong tổng dư nợ Đồng thời, ngân hàng cũng tập trung vào việc đa dạng hóa các ngành và thành phần kinh tế, khuyến khích và ưu đãi cho các khách hàng truyền thống nhằm xây dựng một mạng lưới khách hàng đáng tin cậy.
Vào thứ năm, ngân hàng đã bắt đầu công tác tiếp cận doanh nghiệp, cung cấp hướng dẫn chi tiết để giúp doanh nghiệp lập hồ sơ vay vốn một cách hợp lý và đúng quy định Mục tiêu của ngân hàng là tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp trong việc hoàn thành nhanh chóng các thủ tục vay vốn Ngân hàng đang từng bước khẳng định vai trò tư vấn của mình đối với doanh nghiệp.
Với nguồn vốn huy động dồi dào, ngân hàng đã tận dụng hiệu quả các nguồn vốn từ VNĐ và USD để cho vay với lãi suất hợp lý Chi nhánh áp dụng linh hoạt cơ chế lãi suất trong hoạt động vay và cho vay, đồng thời đảm bảo tuân thủ các quy định của ngân hàng cấp cao hơn.
Mặc dù cho vay trung và dài hạn tại Chi Nhánh Phan Bội Châu của Teachcombank đã đạt được nhiều kết quả quan trọng, góp phần vào sự phát triển chung của ngân hàng, nhưng hoạt động này vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế và vấn đề cần khắc phục.
+ Thứ nhất: Thời gian xét duyệt cũng như thủ tục còn rườm rà
Thời gian xét duyệt dự án vay vốn kéo dài và thủ tục phức tạp với nhiều giấy tờ yêu cầu khiến cán bộ tín dụng mất nhiều thời gian trong quá trình điều tra, gây chán nản cho doanh nghiệp Đặc biệt, đối với những khoản vay nhỏ, việc chậm trễ trong việc vay vốn có thể làm mất cơ hội kinh doanh quan trọng Hơn nữa, quy trình cho vay chưa được thực hiện một cách nghiêm túc và khoa học, dẫn đến việc giải quyết các yêu cầu vay cho khách hàng bị chậm trễ.
+ Thứ hai: Công tác thẩm định và một số cán bộ làm việc theo nguyên tắc chưa linh hoạt
Nhiều dự án ngân hàng cho vay hiện nay gặp vấn đề trong khâu thẩm định, khi mà cán bộ tín dụng thường chỉ dựa vào hồ sơ dự án mà doanh nghiệp trình mà không xem xét các yếu tố khác Thời gian hiệu quả kinh tế chỉ tồn tại trên giấy tờ, dẫn đến tình trạng khách hàng tìm mọi cách để vay vốn mà không đảm bảo hiệu quả sản xuất kinh doanh thực tế, từ đó phát sinh nợ quá hạn.
+ Thứ ba: Phát sinh nợ xấu
Trong những năm gần đây, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu đã gia tăng, cho thấy chất lượng cho vay chưa đạt yêu cầu.
+ Thứ tư: Thông tin chưa thông suốt
Sự phối hợp và tìm hiểu thông tin về khách hàng giữa các ngân hàng, cả trong và ngoài hệ thống, còn hạn chế Điều này dẫn đến việc không kiểm soát hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, tạo ra nhiều rủi ro tiềm ẩn.
+ Thứ năm: Mức độ sử dụng vốn chưa cao
Theo phân tích từ số liệu 6, hiệu quả sử dụng nguồn vốn huy động của ngân hàng chỉ đạt khoảng 70%, điều này góp phần làm giảm lợi nhuận và hạn chế mở rộng hoạt động tín dụng Hệ quả là ngân hàng phải gánh chịu chi phí huy động vốn cao.
2.4.3 Nguyên nhân của những tồn tại
+ Ngân hàng chấp hành quá máy móc các quy đinh của cấp trên, còn ít linh hoạt, sáng tạo …
+ Trình độ cán bộ còn còn bất cập, thiếu kinh nghiệm trong xử lý nghiệp vụ, thiếu tính chủ động trong công việc
Mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng còn hạn chế do thiếu sự hiểu biết lẫn nhau Công tác marketing hiện tại chưa đủ sức thu hút đông đảo khách hàng, dẫn đến việc phát triển mối quan hệ này chưa được tối ưu.
+ Do luật lệ đối với nhiều ngành nghề chưa rõ ràng dẫn đến tình trạng ngân hàng chưa hiểu rõ khách hàng của mình.
Do sự cạnh tranh khốc liệt giữa các tổ chức tín dụng tại cùng khu vực và tác động của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, các ngân hàng cần phải điều chỉnh chiến lược để duy trì vị thế trên thị trường.
CHƯƠNG 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI TECHCOMBANK
CHI NHÁNH Phan Bội Châu
Phương hướng hoạt động thời gian tới của ngân hàng
+ Tập trung làm tốt công tác huy động vốn bằng các hình thức huy động và lãi suất thích hợp.
Nâng cao hiệu quả công tác vận động và tuyên truyền quảng cáo, cải tiến chiến lược tiếp thị, đổi mới phong cách làm việc và thái độ giao tiếp với khách hàng, đồng thời đảm bảo thanh toán kịp thời, sẽ góp phần tăng cường sự hài lòng và lòng trung thành của khách hàng.
+ Mở rộng cho vay đối với các thành phần kinh tế trên địa bàn.
+ Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, nâng cao chất lượng tín dụng và hạn chế nợ quá hạn gia tăng.
Chúng tôi cam kết tăng cường hoạt động kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế, nhằm đáp ứng mọi nhu cầu mua ngoại tệ cho việc thanh toán hàng nhập khẩu Đội ngũ của chúng tôi tổ chức các giao dịch thanh toán quốc tế nhanh chóng, kịp thời và chính xác, đảm bảo uy tín với khách hàng và các ngân hàng nước ngoài.
Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay trung- dài hạn tại
3.1 Phương hướng hoạt động thời gian tới của ngân hàng
+ Tập trung làm tốt công tác huy động vốn bằng các hình thức huy động và lãi suất thích hợp.
Nâng cao hiệu quả trong công tác vận động và tuyên truyền quảng cáo là rất quan trọng Cần đổi mới phong cách làm việc và cải thiện thái độ giao tiếp với khách hàng Đồng thời, việc thanh toán kịp thời cũng cần được chú trọng để nâng cao sự hài lòng của khách hàng.
+ Mở rộng cho vay đối với các thành phần kinh tế trên địa bàn.
+ Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, nâng cao chất lượng tín dụng và hạn chế nợ quá hạn gia tăng.
Chúng tôi cam kết thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế, nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu mua ngoại tệ cho việc thanh toán hàng nhập khẩu Đồng thời, chúng tôi tổ chức quy trình thanh toán quốc tế nhanh chóng, kịp thời và chính xác, đảm bảo uy tín với khách hàng cũng như các ngân hàng nước ngoài.
3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay trung- dài hạn tại chi nhánh
Coi trọng công tác đào tạo và bồi dưỡng đội ngũ cán bộ là yếu tố quyết định thành công trong công việc Ngân hàng cần xây dựng kế hoạch đào tạo bài bản, tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bộ tín dụng và biến việc nâng cao trình độ thành mục tiêu phấn đấu liên tục Đào tạo cần được tập trung vào những lĩnh vực trọng điểm để đạt hiệu quả cao nhất.
Nâng cao chất lượng thẩm định trong cho vay là yếu tố quan trọng giúp đánh giá chính xác tình hình tài chính của khách hàng và chất lượng các khoản vay, từ đó hạn chế rủi ro hiệu quả.
Nâng cao quy trình kiểm tra và thẩm định hiệu quả kinh tế của dự án vay là yếu tố then chốt trong công tác tín dụng Ngân hàng cần không chỉ thẩm định lại hiệu quả của dự án mà còn giám sát chặt chẽ việc sử dụng khoản vay, đảm bảo rằng tiền được sử dụng đúng mục đích và có vật tư hàng hóa tương ứng Đồng thời, cần tăng cường phối hợp và trao đổi thông tin giữa các trung tâm và phòng giao dịch, cũng như giữa bộ phận cho vay, kế toán và kiểm tra để nắm bắt thông tin liên quan đến khách hàng một cách hiệu quả.
+ Thứ ba: Đẩy mạnh và nâng cao chất lượng quản lý trong quá trình cho vay, theo dõi đôn đốc trong quá trình thu nợ và thu lãi.
Thẩm định dự án là bước đầu tiên quan trọng trong quyết định cho vay, nhưng việc quản lý vốn vay cũng không kém phần thiết yếu Khi cho vay cho các dự án trung - dài hạn, cần theo dõi việc sử dụng vốn đúng mục đích và thời điểm ghi trong hợp đồng tín dụng Nếu đến hạn trả nợ mà doanh nghiệp chưa có nguồn trả, cần xem xét gia hạn theo đúng quy định mà không tùy tiện Đối với các dự án có nợ quá hạn, cán bộ tín dụng phải theo dõi chặt chẽ để thu hồi kịp thời, tránh tình trạng nợ nần kéo dài Ngân hàng cũng cần có các biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp trong việc xử lý nợ quá hạn và tư vấn sản xuất để giúp giảm bớt khó khăn tài chính.
Cần tuyệt đối không cho vay khoản mới khi chưa hết nợ cũ, không lấy nợ nuôi nợ.
+ Thứ tư: Chi nhánh cần luôn luôn dự báo các rủi ro tiềm ẩn trong cho vay trung dài hạn và có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu.
Rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suất luôn là mối đe dọa lớn đối với các ngân hàng, đặc biệt khi khoản vay trung - dài hạn thường có quy mô lớn hơn nhiều so với khoản vay ngắn hạn Việc phòng ngừa rủi ro cho các khoản vay này không chỉ là trách nhiệm của ngân hàng mà còn rất quan trọng đối với cơ quan quản lý tiền tệ, do mức độ ảnh hưởng lớn của khoản vay trung - dài hạn có thể gây ra biến động và kéo dài cho cả bên vay.
+ Thứ năm: Phát triển các trung tâm dịch vụ và tư vấn đầu tư
Trong bối cảnh nền kinh tế phát triển và hệ thống thông tin ngày càng mở rộng, việc hiểu biết về con người trở nên cần thiết hơn bao giờ hết Tư vấn ngân hàng, giống như nhiều trung tâm tư vấn khác, đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá, phân tích và dự báo thông tin liên quan đến tình hình kinh tế, xã hội, pháp luật và thị trường giá cả Điều này hỗ trợ các doanh nghiệp đưa ra quyết định đầu tư chính xác và sáng suốt.
+ Thứ sáu: Hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng
Ngành Ngân hàng đang tiếp tục hiện đại hoá hoạt động theo chỉ đạo của NHNN, tập trung vào việc cải tiến và ứng dụng công nghệ thông tin để nâng cao chất lượng dịch vụ và tiện ích, từ đó thúc đẩy phát triển kinh doanh Việc trang bị thiết bị hiện đại như máy thanh toán tại các quầy giao dịch giúp đảm bảo giao dịch diễn ra nhanh chóng, an toàn và chính xác, tạo niềm tin cho khách hàng Hệ thống hiện đại hoá sẽ thu hút nhiều doanh nghiệp và khách hàng giao dịch với Chi nhánh, mang lại lợi ích kinh tế cho cả hai bên và tác động tích cực đến nền kinh tế Để thực hiện giải pháp này, Ngân hàng cần phát triển và mở rộng hệ thống ATM, đồng thời giới thiệu tiện ích và lợi ích để thu hút khách hàng.
Để thu hút khách hàng mới, Techcombank Chi nhánh Phan Bội Châu cần thực hiện tốt chính sách marketing và mở rộng quan hệ tín dụng Ngân hàng nên áp dụng nhiều biện pháp marketing để nâng cao nhận thức về chất lượng dịch vụ của mình Đồng thời, cần có chế độ ưu đãi cho khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài và thường xuyên khen thưởng những cán bộ xuất sắc trong việc mở rộng quan hệ khách hàng Việc này không chỉ biến cán bộ tín dụng thành nhân viên marketing hiệu quả mà còn đáp ứng yêu cầu cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại trong và ngoài nước Nếu không chú trọng đến công tác này, ngân hàng sẽ khó thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ.
Giải pháp hỗ trợ
Để nâng cao nghiệp vụ cho vay trung dài hạn, sự hợp tác giữa ngân hàng và doanh nghiệp là rất quan trọng; nếu doanh nghiệp không có biện pháp hỗ trợ ngân hàng, sự phát triển sẽ bị ảnh hưởng Nhiều khách hàng phàn nàn về thủ tục vay vốn phức tạp, nhưng họ cũng cần nhận thức rằng một phần khó khăn đến từ những sai lầm của chính họ.
+ Khách hàng chỉ muốn cung cấp một lượng thông tin tối thiểu vì sợ cung cấp nhiều sẽ vô tình phơi bầy những điểm yếu của họ.
Khách hàng thường cung cấp thông tin không chính xác do lo ngại về việc bảo mật số liệu kinh doanh Họ chỉ điều chỉnh các số liệu tài chính và tình hình sản xuất sao cho phù hợp, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc vay vốn từ ngân hàng.
Ngân hàng cần yêu cầu doanh nghiệp thường xuyên báo cáo tình hình tài chính Nếu hiệu quả kinh doanh kém, doanh nghiệp nên tìm kiếm sự tư vấn từ ngân hàng để có phương hướng kinh doanh phù hợp, nhằm tránh tình trạng xấu nhất xảy ra.
Sự phát triển của doanh nghiệp phụ thuộc vào nhiều yếu tố, trong đó vốn là yếu tố hàng đầu Hoạt động cho vay tại Techcombank không chỉ cung cấp nguồn vốn cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc tài trợ các dự án xây dựng cơ bản Tín dụng ngân hàng đã đạt được nhiều thành tựu, khẳng định vai trò quan trọng trong hệ thống tín dụng Việt Nam, góp phần tích cực vào quá trình tích tụ và tập trung sản xuất Tuy nhiên, hoạt động tín dụng tại các ngân hàng thương mại vẫn còn nhiều hạn chế cần khắc phục Để nâng cao chất lượng cho vay trung - dài hạn tại Techcombank Chi Nhánh Phan Bội Châu, hy vọng rằng trong tương lai, hoạt động tín dụng sẽ đạt được thành công lớn hơn, nâng cao doanh lợi và uy tín trên thị trường trong nước và quốc tế, đồng thời góp phần thúc đẩy quá trình xây dựng và phát triển kinh tế toàn diện, hỗ trợ công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước và hội nhập vào nền kinh tế toàn cầu.
Một lần nữa em chân thành gửi lời cảm ơn tới Th.S Vũ Thị Thu Hương, cùng cán bộ công nhân viên Teachcombank Chi Nhánh Phan Bội
Châu, những người đã giúp em rất nhiều để hoàn thành bài khoá luận này.
Em xin chân thành cảm ơn!