CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI
2.3 Thực trạng và các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Techcombank Chi nhánh Phan Bội Châu
2.3.3 Phân tích chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Techcombank Chi Nhánh Phan Bội Châu
2.3.3.1 Chỉ tiêu sử dụng vốn nói chung
Bảng 6 - Mức độ sử dụng nguồn vốn nói chung
Chỉ tiêu Đơn vị
tính
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Tổng dư nợ Tỷ đồng 1058 1089 1186
Tổng vốn huy động Tỷ đồng 1586 1634 1723
Mức độ sử dụng vốn % 66,70 66,64 68,83
( Nguồn báo cáo mức độ sử dụng vốn năm 2008- 2010)
Qua bảng số liệu ta thấy Ngân hàng đang gặp một số vấn đề trong việc sử dụng vốn. Hiệu quả sử dụng vốn qua ba năm chỉ xấp xỉ 70%. Đây là vấn đề đáng lưu ý, vì khi nguồn vốn huy động không đựoc sử dụng hết hay không có hiệu quả cao thì chi phí về lãi suất huy động sẽ là gánh nặng lớn đối với Ngân hàng. Tuy nhiên cùng với những chính sách hợp lý cũng như sự năng
động của Chi nhánh, Chi nhánh đã điều chuyển vốn nhàn rỗi lên Ngân hàng mẹ hoặc là các Chi Nhánh khác. Nó không những giúp Chi Nhánh giả quyết vấn đế vốn dư thừa mà còn giúp điều chuyển vốn đến những nơi thiếu hụt.
Qua đó ta thấy trong thời gian tới Chi Nhánh nên tích cực mở rộng hoạt đông marketing, quảng bá hình ảnh cũng như áp dụng nhiều chính sách hợp lý về tín dụng để có thể thu hút thêm nhiều khách hàng, để có thể sử dụng nguồn vốn huy đông một cách hiệu quả nhất.
2.3.3.2 Thu nhập từ hoạt động cho vay Trung và dài hạn
Thu nhập là một trong những chỉ tiêu quan trọng đánh giá chất lượng tín dụng, bất kì một khoản tín dụng nào, dù ngắn hạn hay trung và dài hạn, đều không thể coi là có chất lượng nếu như không đem lại thu nhập cao, tạo ra lợi nhuận lớn cho Ngân hàng. Ngoài ra ta còn có thể thấy được vị trí cũng như tầm quan trọng của cho vay trung và dài hạn trong hoạt động của Ngân hàng, thông qua các chỉ tiêu sau:
Bảng 7 - Tình hình thu nhập trung và dài hạn tại Techcombank Chi Nhánh Phan Bôị Châu từ năm 2008 – 2010
Đơn vị: tỷ đồng
Năm Chỉ tiêu
2008 2009 2010 So sánh 09/08 So sánh
10/09 Số
tiền
Tỷ trọng
%
Số tiền
Tỷ trọng
%
Số tiền
Tỷ trọng
%
Số tiền (+/-)
Tỷ lệ
%
Số tiền (+/-)
Tỷ lệ
% Tổng thu nhập 162,3 100 274,
8 100 274,2 100 112,5 69,32 -0,6 0,22 1. Thu từ hoạt
động tín dụng 149 91,8 246,
4 89,66 244,7 89,24 97,4 65,37 -1,7 0,69 Thu từ tín dụng
Trung và dài hạn 90,1 55,52 153 55,67 158,6 57,84 62,9 69,81 5,6 3,66 2. Thu khác 13,3 8,2 28,4 10,34 29,5 10,76 15,1 113,5 1,1 3,87
( Nguồn báo cáo kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh năm 2008- 2010)
Qua bảng số liệu trên ta thấy tổng thu nhập của Ngân hàng tăng qua 2 năm 2008 và 2009. Nhưng đến năm 2010 đã giảm xuống còn 274,2 tỷ. Đó là sự ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế cũng nhủ ngân hàng đã vấp phải sự canh tranh gay gắt của các Ngâng hàng thương mại khác trong hoạt động.
Tuy nhiên chúng ta có thể thấy được sự tăng đều đặn của thu từ cho vay Trung và Dài hạn qua các năm. Ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập từ 55.52% năm 2008 tăng lên 57,84% năm 2010. Đây là một tỷ lệ hợp lý cần được duy trì., và để đề phòng với những rủi ro lớn của nghiệp vụ cho vay trung và dài hạn thì Ngân hàng nên trích lập nhiều hơn nữa quỹ dự phòng, đế có thể đảm bào tốt nhất chất lượng cho vay.
2.3.3.3 Chỉ tiêu nợ quá hạn 2.3.3.3.1 Tình hình nợ quá hạn
Bảng 8 - Tình hình nợ quá hạn tại Techcombank Chi nhánh Phan Bội Châu từ năm 2008 – 2010
Đơn vị: tỷ VNĐ
Chỉ tiêu
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Số tiền
Tỷ trọng
%
Số tiền
Tỷ trọng
%
% so với năm
2008
Số tiền
Tỷ trọng
%
% so với năm 2009 Tổng dư nợ 1.058 100 1.089 100 2,93 1186 100 5,50 Nợ quá hạn 21,82 2,06 22,18 2,04 1,65 22,76 1,92 2,6 Nợ xấu 11,38 1,07 13,05 1,19 14,67 16,14 1,36 23,68
(Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2008 - 2010) Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn là 1 chỉ tiêu phản ánh rõ nét nhất chất lượng tín dụng của Ngân hàng. Qua bảng trên ta thấy tỷ lệ quá hạn của Chi nhánh cụ thể như sau:
Năm 2008 là 2,06 %, năm 2009 giảm xuống còn là 2,04 % và năm 2010 là 1,92 %. Qua đều 3 năm ta thấy nợ quá hạn của ngân hàng luôn thấp hơn chỉ tiêu cho phép của Techcombank la 2,4%. Tuy nhiên bên cạnh đó thì qua các năm số tuyệt đối lại tăng, điều nay cũng không khó giải thích vì dư nợ qua các năm cũng tăng. Ta thấy chất lượng tín dụng của Chi nhánh đang có xu hướng tăng và ngày càng được cải thiện, đây là một biểu hiện tốt thể hiện chất lượng đội ngũ cán bộ Ngân hàng đang được nâng cao rõ rệt. công
Bên cạnh đó tình hình nợ xấu cũng giữ được mức ổn định, mặc dù đều tăng lên cả về số tuyệt đối lẫn số tương đối. Nhưng điều này dễ dàng được giải thích khi mà những tác động của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu là rất mạnh mẽ. Kết quả là kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của một số DN bị thua lỗ, các dự án đầu tư bị ngừng trệ, phát sinh thêm nhiểu chi phí,…Mặc dù đã có những tác động tích cực từ gói kích cầu của Chính Phủ, xong hoạt động sản xuất kinh doanh của các DN này vẫn không thể phục hồi được, dẫn đến mất khả năng thanh toán các khoản nợ gốc và lãi cho Ngân Hàng. Đây cũng là một trong những nguyên nhân chung mà các Ngân Hàng phải đối mặt trong 2 năm vừa qua để có thể nâng cao chất lượng cho vay.
2.3.3.3.2 Tình hình nợ quá hạn trung và dài hạn
Bảng 9 - Tình hình nợ quá hạn trung và dài hạn tại Techcombank Chi nhánh Phan Bội Châu năm 2008 – 2010
Đơn vị: tỷ VNĐ
Chỉ tiêu
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Số tiền
Tỷ trọn g %
Số tiền
Tỷ trọn g %
% so với năm 2008
Số tiền
Tỷ trọn g %
% so với năm
2009 Tổng dư nợ
trung và dài hạn 588 100 612 100 2,93 697 100 13,88 Nợ trong hạn 570,3
2 96,99 592,5
3 96,82 3,89 676,9
4 97,12 14,26 Nợ quá hạn 17,68 3,01 19,47 3,18 10,12 20,06 2,88 3,03
Nợ xấu 9,87 1,68 11,03 1,8 11,75 14,83 2,1 34,45
(Nguồn báo cáo cơ cấu dư nợ trung- dài hạn năm 2008- 2010) Qua bảng số liệu ta thấy, dư nợ trung - dài hạn năm 2009 là 612 tỷ đồng, đến năm 2010 số dư nợ này đã tăng lên 697 tỷ đồng, tỷ lệ tăng trưởng là 13,88%. Trong đó nợ trong hạn chiếm tỷ trọng tới 96,82% (2009), năm 2010 nợ trong hạn tăng so với năm 2009 là 84,41 tỷ đồng, đạt tỷ lệ tăng trưởng 14,26%. Điều đáng nói là nợ quá hạn chiếm tỷ trọng tương đối ít (3,18 % năm 2009) và có xu hướng giảm, năm 2010 giảm so với năm 2009 là 2,88 %. Nợ quá hạn giảm chứng tỏ chất lượng tín dụng của chi nhánh ngày càng được
nâng cao.Tuy nhiên tình hình nợ xấu như đã phân tích ở trên thì đáng lưu ý, tuy luôn ở mức an toàn nhưng Nợ xấu trong các năm đang có xu hướng tăng cả về số tuyệt đối lẫn số tương đối. Đáng chú ý là năm 2009 tỉ lệ nợ xấu tăng so với năm 2009 lên đến 34,45 %.
Tình hình nợ quá hạn trung - dài hạn do nhiều nguyên nhân, có nguyên nhân khách quan do cung cầu thị trường trong nước và thế giới thay đổi do nhà nước thay đổi cơ chế chính sách XNK… có nguyên nhân từ phía khách hàng kinh doanh kém hiệu quả thua lỗ, mất khả năng thanh toán. Đặc biệt đó là sự ảnh hưởng của của cuộc suy thoái kinh tế toán cầu. Tất cả nguyên nhân đó tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh của nhiều doanh nghiệp vay vốn ngân hàng, làm ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thu hồi vốn của ngân hàng. Nhưng những nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng cũng không phải không có, Ngân hàng cần khắc phục đặc biệt là chất lượng thẩm định dự án trung và dài hạn.