Tăng cường huy động vốn của chi nhánh ngân hàng công thương hai bà trưng

Chuyên đề tốt nghiệp - Khoa Ngân hàng – tài đầu Lời mở Ngân hàng Thương mại trung gian tài lớn kinh tế Đối với tổ chức này, huy động vốn hoạt động có vai trị đặc biệt quan trọng Khơng huy động lượng vốn đủ lớn, Ngân hàng khơng thể mở rộng tín dụng hay phát triển hoạt động khác Trong điều kiện kinh tế Việt Nam hội nhập, Ngân hàng thương mại cần số vốn lớn để trì nâng cao vị thị trường Trên thực tế, lượng vốn Ngân hàng huy động chưa lớn Mặt khác, khơng Ngân hàng phải đối mặt với tình trạng cân đối cấu vốn Tăng cường huy động vốn trở thành vấn đề cấp bách với tổ chức tài Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng chi nhánh cấp Ngân hàng Công thương Việt Nam Hoạt động môi trường cạnh tranh mới, Chi nhánh gặp phải nhiều khó khăn Hoạt động huy động vốn Chi nhánh, dù có thành cơng định, khơng phải khơng cịn hạn chế Nếu khơng tăng cường huy động vốn, Chi nhánh khó giữ vị tiếp tục phát triển Xuất phát từ nhận định trên, đề tài “Tăng cường huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng” lựa chọn để nghiên cứu Dựa sở kết hợp kiến thức lý thuyết với thực tiễn, Chuyên đề trình bày theo kết cấu gồm ba chương sau: Chương I: Huy động vốn Ngân hàng thương mại - vấn đề lý luận Chương II: Thực trạng huy động vốn Chi nhánh NHCT Hai Bà Trưng Chương III: Giải pháp tăng cường huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng Theo đó, vấn đề lý thuyết tập trung vào hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại, gồm huy động vốn chủ sở hữu vốn nợ Tuy nhiên, đặc điểm Chi nhánh Hai Bà Trưng Chi nhánh cấp Ngân hàng Công Trần Thị Thu Phương Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp - Khoa Ngân hàng – tài thương Việt Nam, thực trạng huy động vốn Chi nhánh phân tích đánh giá khía cạnh huy động vốn nợ Cùng với đó, số giải pháp kiến nghị đề xuất Chuyên đề Trần Thị Thu Phương - Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp - Khoa Ngân hàng – tài CHƯƠNG I: HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI – NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ - LUẬN CƠ BẢN 1.1 HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Trần Thị Thu Phương Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp - Khoa Ngân hàng – tài NHTM khơng phải hình thành điều kiện kinh tế Khi sản xuất hàng hoá phát triển đến trình độ định, đời NHTM - tất yếu khách quan Đến lượt mình, NHTM lại trở thành động lực phát triển kinh tế Trình độ phát triển kinh tế - xã hội quốc gia phản ánh nhiều thơng qua trình độ phát triển hệ thống NHTM nói riêng, hệ thống tài nói chung quốc gia NHTM diện kinh tế từ bước hình thành sơ khai cửa hiệu hay bàn đổi tiền Trung tâm thương mại, giúp khách du lịch thương nhân đổi ngoại tệ lấy tệ Hình thái xuất Thành phố Hy Lạp, La Mã với chủ yếu hai hoạt động: đổi tiền chiết khấu thương phiếu Ngành kinh doanh sau lan rộng tới Bắc Âu, Tây Âu Những Ngân hàng thực giới đơn nhận bảo quản, cất giữ hộ tiền vàng vật có giá khác Khi thực nghiệp vụ này, Ngân hàng trao cho người chủ chứng xác nhận quyền sở hữu với vật Với tiện dụng đảm bảo an toàn, chứng sau người chủ sở hữu vật có giá sử dụng rộng rãi với tư cách “tiền” thay cho tiền vàng giao dịch Đồng thời, Ngân hàng nhận không ăn khớp thời gian số lượng tài sản gửi vào tài sản rút Họ không dự trữ toàn mà tiến hành cho vay với người cần vốn Kết điều Ngân hàng tạo cho rủi ro lớn đồng thời hoàn thiện chức Ngân hàng kinh tế Nhu cầu loại tiền, chứng thư, Ngân hàng phát hành khiến họ mạo hiểm xuất chứng thư khơng có đảm bảo tiền vàng hay vật có giá Việc lạm dụng phát hành tiền không thống loại tiền Ngân hàng khác phát hành gây bất ổn cho kinh tế, cản trở giao thương Nhà nước buộc phải can thiệp cách trao quyền phát hành tiền cho số Ngân hàng mạnh sau Ngân hàng nhất, Ngân hàng Trung Ương Những Ngân hàng lại quyền: nhận tiền gửi, vay cho vay Trần Thị Thu Phương Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp - Khoa Ngân hàng – tài Ngồi NHTW, Ngân hàng phân loại theo nhiều tiêu thức khác Xét tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình Ngân hàng kể đến - là: Ngân hàng Phát triển, Ngân hàng Đầu tư, Ngân hàng Chính sách, Ngân hàng Thương mại Trong đó, NHTM chiếm số đông Từ hoạt động sơ khai: đổi tiền, nhận tiền gửi, cho vay, … Ngân hàng, NHTM, phát triển nhiều hoạt động Việc xây dựng khái niệm phản ánh đầy đủ chất NHTM trở nên phức tạp Các khái niệm NHTM đưa sở hoạt động thể tính đặc trưng tổ chức tài này, gọi chung hoạt động ngân hàng Trong điều kiện cụ thể, hoạt động ngân hàng cụ thể hoá theo cách diễn đạt khác Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Trong đó, hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn Thực tế cho thấy: NHTM khơng phải dưng xuất có thịnh vượng ngày Một lịch sử lâu dài thúc đẩy nhu cầu phát triển kinh tế – xã hội giúp NHTM khơng ngừng hồn thiện hoạt động 1.1.2 Hoạt động Ngân hàng thương mại Những hoạt động NHTM thực hoạt động truyền thống có từ Ngân hàng xuất Trong điều kiện hoạt động ngân hàng – tài ngày phát triển, hoạt động ngày hoàn thiện Những hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại – đổi tiền, cất giữ hộ tài sản chiết khấu thương phiếu – dựa vốn chủ sở hữu Quy mơ tính chất hoạt động không yêu cầu Ngân hàng cần phải huy động thêm vốn từ bên Khi hoạt động cho vay bắt đầu thực hiện, vốn chủ sở hữu không đủ để đáp ứng nhu cầu Ngân hàng Việc Ngân Trần Thị Thu Phương Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp - Khoa Ngân hàng – tài hàng tiến hành huy động vốn từ chủ thể kinh tế khác trở nên cấp bách lượng khách hàng ngày trở nên đông đảo, quy mô khoản cho vay, cho thuê - khoản đầu tư khác ngày lớn Các NHTM bắt đầu huy động vốn nợ với hình thức chủ yếu nhận tiền gửi vay Nhận tiền gửi hoạt động quan trọng hình thức huy động vốn nợ NHTM Các Ngân hàng nhận tiền gửi nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, có khách hàng cá nhân có doanh nghiệp Tuỳ thuộc vào đối tượng mà Ngân hàng đưa hình thức tiền gửi cụ thể theo kỳ hạn, theo số dư tiện ích kèm để thu hút khách hàng Để huy động tiền gửi, Ngân hàng phải trả cho người gửi tiền khoản lãi Cũng tương tự trường hợp Ngân hàng vay Thị trường tiền tệ liên Ngân hàng hay vay công chúng cách phát hành trái phiếu Ngồi chi phí trả lãi, Ngân hàng phải tốn nhiều chi phí khác chi phí trả lương cho nhân viên, chi phí xây dựng trì tồ nhà bề thế, trang thiết bị đại gây ấn tượng với khách hàng chi phí marketing thu hút khách hàng đến gửi tiền Những chi phí mà Ngân hàng phải tiêu tốn để huy động vốn phụ thuộc vào nhiều yếu tố, có yếu tố vị danh tiếng Ngân hàng Để có thu nhập cao phát triển hoạt động sử dụng vốn, Ngân hàng cần phải huy động vốn với quy mơ lớn chi phí rẻ mối ràng buộc với điều kiện an toàn vốn hoạt động quản lý rủi ro Các NHTM tập trung vào huy động vốn ngắn hạn tài trợ trung dài hạn nhờ có ngun tắc chuyển hốn kỳ hạn Những khoản tiền gửi vay ngắn hạn nối tiếp liên tục đưa đến kết khoản vốn trì tài khoản Ngân hàng thời gian dài Kỳ hạn thực tế khoản vốn trung dài hạn Dù vậy, để đảm bảo khả toán, tỷ lệ định vốn ngắn hạn NHTM phép dùng để tài trợ trung dài hạn Như đề cập, Ngân hàng đời, họ thực đổi tiền chiết khấu thương phiếu Tuy nhiên, nhiều trường hợp, thương nhân Trần Thị Thu Phương Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp - Khoa Ngân hàng – tài cần vốn khơng có thương phiếu để7chiết khấu Ý tưởng việc cho vay với người giàu có nảy sinh nhanh chóng thực hố Khơng - thế, đối tượng cho vay Ngân hàng ngày mở rộng, hình thức cho vay trở nên đa dạng Thực chất, cho vay việc NHTM cho khách hàng, người cần vốn, mượn số vốn định khoảng thời gian xác định theo nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Số tiền lãi chi phí để khách hàng quyền sử dụng vốn Ngân hàng tính dựa mức lãi suất thoả thuận Ngân hàng khách hàng Lãi suất khoản vay Ngân hàng xác định dựa nhiều yếu tố: thời gian vay, khả trả nợ khách hàng, … Những khoản cho vay tài sản quan trọng chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản NHTM Đây hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng Căn vào thời hạn, hoạt động cho vay chia thành: cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn cho vay dài hạn Xét theo đối tượng khách hàng, NHTM cho vay với khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp Thông thường, doanh nghiệp vay ngắn hạn Ngân hàng để hình thành tài sản lưu động: dự trữ nguyên vật liệu, hàng hoá, khoản phải thu,… Trong đó, khoản vay trung dài hạn khách hàng cá nhân thường mục đích mua nhà, mua ôtô hay du học Đế đáp ứng nhu cầu khách hàng, hoạt động cho vay NHTM thực với nhiều hình thức Tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể người vay, họ Ngân hàng tư vấn để lựa chọn hình thức phù hợp Doanh nghiệp vay theo hạn mức vay luân chuyển khách hàng cá nhân sử dụng hình thức cho vay tiêu dùng Ngân hàng Khi thực cho vay, NHTM phải đối mặt với rủi ro lớn Khách hàng vay trả không thời hạn hay không đủ số tiền cam kết gây tổn thất cho Ngân hàng Vì vậy, nguyên tắc kiểm soát cho vay Ngân hàng đặc biệt coi trọng Trần Thị Thu Phương Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp - Khoa Ngân hàng – tài Doanh nghiệp đối tượng khách hàng quan trọng với Ngân hàng quy mơ giao dịch đối tượng thường lớn nhu cầu đa dạng - họ với dịch vụ Ngân hàng cung cấp Sự tài trợ NHTM thông qua khoản vay cần thiết với doanh nghiệp, điều kiện thị trường chứng khốn chưa phát triển thương phiếu chưa sử dụng Tuy nhiên, doanh nghiệp có nhu cầu đặc biệt, khác với cá nhân hay tổ chức tài khác Đó nhu cầu tài sản cố định Các NHTM nắm bắt điều triển khai hoạt động cho thuê tài sản cố định Thông qua hoạt động này, Ngân hàng thực tài trợ trung dài hạn cho doanh nghiệp Khác với cho vay, NHTM không trực tiếp chuyến vốn đến khách hàng mà dùng vốn để hình thành sẵn tài sản cố định trao cho khách hàng quyền sử dụng tài sản Người thuê tài sản định kỳ trả cho Ngân hàng khoản tiền thuê định Ngân hàng tính tiền thuê vào nguyên giá tài sản, thời gian khấu hao dự kiến lãi dự tính cho số vốn Ngân hàng bỏ mua tài sản Các NHTM, suốt q trình hoạt động, ln không ngừng nâng cao danh tiếng Một mặt, danh tiếng Ngân hàng đảm bảo cho hoạt động họ diễn thuận lợi Mặt khác, Ngân hàng sử dụng uy tín tiếng tăm để thực hoạt động tín dụng đặc biệt, hoạt động bảo lãnh Hoạt động thực phát triển Ngân hàng có vị định Đây hoạt động tín dụng giữ vị trí thứ hai sau hoạt động cho vay Theo đó, NHTM không tài trợ cho khách hàng vốn mà uy tín Ngân hàng Bảo lãnh hoạt động Ngân hàng cam kết với người thứ ba việc Ngân hàng thay khách hàng thực nghĩa vụ tài với người thứ ba khách hàng không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ Bảo lãnh xếp tài sản ngoại bảng khơng trực tiếp ảnh hưởng tới vốn hay tài sản Ngân hàng Tuy nhiên, Ngân hàng phải đứng thực trách nhiệm bảo lãnh khoản tiền bảo lãnh trở thành khoản nợ xấu Ngân hàng có nguy vốn Như vậy, hoạt động mang lại rủi ro cho Ngân hàng họ cho vay với khách Trần Thị Thu Phương Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp - Khoa Ngân hàng – tài hàng Do đó, việc thẩm định giám sát khách hàng trình cấp bảo lãnh cần thiết - Hoạt động huy động vốn giúp NHTM tích luỹ tập trung khoản vốn, dù nhỏ nhất, để hình thành vốn cho thân Ngân hàng Trong đó, hoạt động tín dụng bao gồm: cho vay, bảo lãnh cho thuê tài sản lại hoạt động sử dụng vốn quan trọng họ Những hoạt động có liên quan mật thiết với Ngân hàng có huy động đủ vốn có hội mở rộng quy mơ khoản tín dụng Ngược lại, hoạt động tín dụng thực có hiệu điều kiện để NHTM đẩy mạnh huy động vốn Thanh toán hoạt động truyền thống NHTM thực từ thời kỳ sơ khai nhờ có nó, NHTM trở thành trung gian toán lớn kinh tế Trình độ phát triển hoạt động tốn Ngân hàng tiêu chí quan trọng phản ánh mức độ đại hệ thống ngân hàng quốc gia Rộng hơn, cho thấy kinh tế trình độ Các NHTM thực hoạt động tốn cách thuận lợi họ quản lý lượng lớn tài khoản tổ chức, cá nhân kinh tế Việc Ngân hàng toán hộ cho khách hàng thực cách bù trừ số dư tài khoản Hình thức tốn khơng dùng tiền mặt mang lại lợi ích lớn cho thân khách hàng, cho Ngân hàng cho kinh tế: an tồn, nhanh chóng tiết kiệm chi phí Đặc biệt, giúp sách tiền tệ NHTW có hiệu lực hệ thống Ngân hàng kiểm soát dịng vốn kinh tế Hình thức toán NHTM đa dạng: toán séc, toán qua loại thẻ, thu hộ, chi hộ, … không phạm vi quốc gia mà cịn tốn quốc tế Về phía NHTM, công nghệ đại không ngừng ứng dụng hoạt động toán Chất lượng toán nâng cao với phương thức đại như: toán điện tử liên ngân hàng, Trần Thị Thu Phương Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp - Khoa Ngân hàng – tài tốn bù trừ qua NHTW hay Trung 1tâm toán Sự tham gia tiến công nghệ khiến quy mô hoạt động toán ngày gia tăng lượng vốn - nước phạm vi toàn lớn luân chuyển qua Ngân hàng cầu Khi hoạt động toán dân cư qua Ngân hàng trở nên phổ biến, nhìn theo góc độ khác, tỷ lệ tài khoản bình quân đầu người cao, NHTM huy động lượng vốn khơng nhỏ hình thức tiền gửi Điều này, đến lượt nó, ảnh hưởng tích cực đến q trình tập trung vốn vào NHTM để đầu tư lại kinh tế 1.2 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ngân hàng Thương mại, thực chất, doanh nghiệp Các Ngân hàng huy động vốn chủ sở hữu vốn nợ Điểm khác biệt NHTM doanh nghiệp khác chỗ: NHTM chủ yếu huy động vốn nợ 1.2.1 Huy động Vốn chủ sở hữu Trần Thị Thu Phương Ngân hàng 46A