Để một Ngân hàngđược phép thành lập, điều không thể thiếu là những người chủ phải huy động đượcsố vốn ban đầu đủ lớn, tối thiểu bằng mức vốn pháp luật quy định, vốn pháp định.VCSH được d
HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI – NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN
HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại
NHTM chỉ hình thành khi nền sản xuất hàng hóa đạt đến một trình độ nhất định, và sự ra đời của chúng là một yếu tố khách quan không thể tránh khỏi Các NHTM sau đó đóng vai trò là động lực quan trọng cho sự phát triển kinh tế Trình độ phát triển kinh tế - xã hội của một quốc gia được thể hiện rõ nét qua sự phát triển của hệ thống NHTM và hệ thống tài chính nói chung.
Ngân hàng thương mại (NHTM) bắt đầu hình thành từ những cửa hiệu và bàn đổi tiền tại các trung tâm thương mại, phục vụ nhu cầu đổi ngoại tệ cho khách du lịch và thương nhân Hình thức này lần đầu xuất hiện ở các thành phố của Hy Lạp và La Mã, chủ yếu tập trung vào hai hoạt động là đổi tiền và chiết khấu thương phiếu Ngành kinh doanh này sau đó đã mở rộng ra Bắc Âu và Tây Âu.
Những ngân hàng đầu tiên trên thế giới chỉ đơn thuần nhận giữ hộ tiền vàng và tài sản có giá, trao chứng chỉ xác nhận quyền sở hữu cho chủ sở hữu Những
Nhu cầu về tiền và chứng thư do Ngân hàng phát hành đã dẫn đến việc phát hành các chứng thư không được đảm bảo bằng vàng hoặc tài sản có giá trị, gây ra lạm dụng và bất ổn cho nền kinh tế Sự không thống nhất giữa các loại tiền từ các Ngân hàng khác nhau cản trở giao thương Để khắc phục tình trạng này, Nhà nước đã can thiệp bằng cách trao quyền phát hành tiền cho các Ngân hàng mạnh nhất, và cuối cùng chỉ còn lại Ngân hàng Trung Ương có quyền phát hành Các Ngân hàng khác chỉ còn quyền nhận tiền gửi, vay và cho vay.
Ngoài Ngân hàng Trung ương, các ngân hàng được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau, bao gồm Ngân hàng Phát triển, Ngân hàng Đầu tư, Ngân hàng Chính sách và Ngân hàng Thương mại, trong đó Ngân hàng Thương mại (NHTM) chiếm số đông Từ những hoạt động cơ bản như đổi tiền, nhận tiền gửi và cho vay, NHTM hiện nay đã mở rộng sang nhiều hoạt động mới Việc xây dựng khái niệm chính xác về NHTM trở nên phức tạp hơn, và các khái niệm này được hình thành dựa trên những hoạt động đặc trưng của các tổ chức tài chính, được gọi chung là các hoạt động ngân hàng Trong những điều kiện cụ thể, các hoạt động ngân hàng được diễn đạt theo nhiều cách khác nhau.
Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan
Hoạt động ngân hàng bao gồm kinh doanh tiền tệ và cung cấp dịch vụ ngân hàng, chủ yếu là nhận tiền gửi, cấp tín dụng từ số tiền này và cung ứng các dịch vụ thanh toán.
1.1.2 Hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại
Các ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện những hoạt động cơ bản truyền thống từ khi ngân hàng ra đời Trong bối cảnh ngành ngân hàng và tài chính ngày càng phát triển, các hoạt động này không ngừng được cải tiến và hoàn thiện.
Ngân hàng Thương mại ban đầu hoạt động chủ yếu thông qua việc đổi tiền, cất giữ tài sản và chiết khấu thương phiếu, hoàn toàn dựa vào vốn chủ sở hữu Quy mô và tính chất của các hoạt động này không yêu cầu ngân hàng phải huy động thêm vốn từ bên ngoài Khi hoạt động cho vay được triển khai, ngân hàng bắt đầu mở rộng nguồn vốn và dịch vụ.
Việc huy động vốn từ các chủ thể kinh tế trở nên cấp bách do lượng khách hàng ngày càng đông đảo và quy mô các khoản cho vay, cho thuê, cũng như các khoản đầu tư ngày càng lớn Các ngân hàng thương mại (NHTM) đã bắt đầu tăng cường huy động vốn nợ chủ yếu thông qua việc nhận tiền gửi và vay mượn.
Nhận tiền gửi là hoạt động huy động vốn nợ quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), với khách hàng là cá nhân và doanh nghiệp Ngân hàng thiết kế các hình thức tiền gửi linh hoạt theo kỳ hạn, số dư và tiện ích để thu hút khách hàng Để huy động tiền gửi, ngân hàng phải trả lãi cho người gửi, bên cạnh đó còn phải chịu nhiều chi phí khác như lương nhân viên, chi phí duy trì cơ sở vật chất và marketing Những chi phí này phụ thuộc vào vị thế và danh tiếng của ngân hàng Để tăng thu nhập và phát triển hoạt động sử dụng vốn, ngân hàng cần huy động vốn với quy mô lớn và chi phí thấp, đồng thời đảm bảo an toàn vốn trong quản lý rủi ro.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu tập trung vào huy động vốn ngắn hạn, nhưng vẫn có khả năng tài trợ trung và dài hạn nhờ nguyên tắc chuyển hoán kỳ hạn Việc liên tục nối tiếp các khoản tiền gửi hoặc vay ngắn hạn giúp duy trì vốn trên tài khoản của ngân hàng trong thời gian dài, từ đó thực tế kỳ hạn của khoản vốn trở thành trung và dài hạn Tuy nhiên, để đảm bảo khả năng thanh toán, chỉ một tỷ lệ nhất định của vốn ngắn hạn được phép sử dụng cho việc tài trợ trung và dài hạn.
Khi những ngân hàng đầu tiên xuất hiện, chức năng chính của họ chỉ là thực hiện đổi tiền và chiết khấu thương phiếu Tuy nhiên, trong nhiều trường hợp, các thương nhân đã tìm đến ngân hàng để giải quyết các vấn đề tài chính phức tạp hơn.
Ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng mở rộng đối tượng cho vay và đa dạng hóa hình thức cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng Cho vay là quá trình mà NHTM cung cấp vốn cho những khách hàng cần thiết trong một khoảng thời gian xác định, với điều kiện hoàn trả cả gốc và lãi Lãi suất vay được xác định dựa trên nhiều yếu tố như thời gian vay và khả năng trả nợ của khách hàng Các khoản cho vay không chỉ là tài sản quan trọng nhất mà còn chiếm tỷ trọng cao trong tổng tài sản của NHTM, đồng thời là nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng.
Hoạt động cho vay được phân chia theo thời hạn thành cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Ngân hàng thương mại (NHTM) có thể cho vay đối tượng cá nhân hoặc doanh nghiệp Doanh nghiệp thường vay ngắn hạn để hình thành tài sản lưu động như nguyên vật liệu và hàng hóa, trong khi khách hàng cá nhân vay trung và dài hạn chủ yếu để mua nhà, ô tô hoặc du học Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, NHTM cung cấp nhiều hình thức cho vay khác nhau Tùy thuộc vào điều kiện cụ thể, khách hàng có thể được tư vấn để chọn lựa hình thức vay phù hợp, như vay theo hạn mức, vay luân chuyển cho doanh nghiệp, hoặc vay tiêu dùng cho cá nhân.
HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Ngân hàng Thương mại (NHTM) thực chất là một doanh nghiệp, nhưng điểm nổi bật là NHTM chủ yếu huy động vốn nợ bên cạnh vốn chủ sở hữu Sự khác biệt này tạo nên vai trò đặc biệt của NHTM trong hệ thống tài chính, khi mà nguồn vốn nợ đóng vai trò chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
1.2.1 Huy động Vốn chủ sở hữu
Vốn chủ sở hữu (VCSH) là yếu tố quan trọng giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) khởi đầu hoạt động Để thành lập một ngân hàng, việc huy động đủ vốn ban đầu theo quy định pháp luật là điều cần thiết VCSH được sử dụng để tài trợ cho các tài sản cố định như trụ sở, văn phòng, trang thiết bị và công nghệ ngân hàng Quy mô VCSH không chỉ thể hiện tiềm lực của ngân hàng mà còn là cơ sở xây dựng lòng tin với khách hàng.
VCSH đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ các Ngân hàng trước nguy cơ mất khả năng thanh toán, đồng thời là một yếu tố then chốt trong ngành ngân hàng đầy rủi ro và ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế Các Ngân hàng thương mại phải tuân thủ nhiều quy định pháp luật liên quan đến VCSH, bao gồm tỷ lệ cho vay, giới hạn bảo lãnh tối đa cho khách hàng, hệ số an toàn vốn, số chi nhánh hoạt động và số vốn tối đa được đầu tư vào tổ chức khác.
Tăng vốn chủ sở hữu (VCSH) là vấn đề thu hút sự quan tâm của lãnh đạo ngân hàng, nhà làm luật và cơ quan thi hành luật Việc huy động VCSH lớn không chỉ khẳng định tiềm lực của ngân hàng mà còn tạo lòng tin với khách hàng và nâng cao vị thế cạnh tranh so với các đối thủ.
Các hình thức huy động vốn chủ sở hữu (VCSH) rất đa dạng, tùy thuộc vào tính chất sở hữu và khả năng tài chính của ngân hàng, cũng như sự phát triển của thị trường tài chính.
Tuỳ thuộc vào loại hình sở hữu của NHTM mà VCSH ban đầu được huy động theo các cách thức khác nhau
- NHTM cổ phần: VCSH ban đầu hình thành từ sự đóng gốp của các cổ đông qua hình thức mua cổ phần.
- NHTM Nhà nước: VCSH do Nhà nước cấp, trích ra từ Ngân sách Nhà nước
Ngân hàng thương mại liên doanh (NHTM liên doanh) có vốn chủ sở hữu (VCSH) ban đầu được hình thành từ sự đóng góp của các thành viên tham gia liên doanh Tỷ lệ góp vốn này không chỉ xác định quyền kiểm soát mà còn ảnh hưởng đến tỷ lệ chia lợi tức của các thành viên trong ngân hàng.
Vốn chủ sở hữu (VCSH) đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành tài sản cố định đầu tiên của ngân hàng, bao gồm nhà cửa, trang thiết bị và nền tảng công nghệ Một ngân hàng thương mại (NHTM) với VCSH lớn sẽ có nhiều cơ hội để duy trì hoạt động và xây dựng vị thế cạnh tranh so với những ngân hàng đã có mặt trước đó.
Các khoản tăng vốn chủ sở hữu (VCSH) bao gồm: vốn từ việc phát hành thêm cổ phiếu tại ngân hàng thương mại cổ phần, vốn bổ sung từ ngân hàng thương mại nhà nước, lợi nhuận giữ lại, thặng dư vốn, cùng với vốn từ các quỹ như quỹ bảo toàn vốn và quỹ dự phòng tổn thất.
Các ngân hàng thương mại cổ phần gia tăng vốn chủ sở hữu (VCSH) thông qua việc phát hành thêm cổ phiếu Quy trình này phức tạp và yêu cầu tính toán cẩn thận về số lượng, mệnh giá cổ phiếu và thời điểm phát hành Mục tiêu là để đảm bảo rằng giá cổ phiếu trên thị trường không bị giảm sút và số vốn huy động đạt được như kỳ vọng.
Khi ngân hàng thương mại cổ phần phát hành thêm cổ phiếu, giá thị trường của cổ phiếu mới có thể vượt mệnh giá Phần chênh lệch giữa số vốn huy động được từ việc bán cổ phiếu mới và tổng mệnh giá của cổ phiếu đó sẽ được chuyển vào quỹ thặng dư vốn, góp phần bổ sung vào vốn chủ sở hữu của ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nước có thể tăng vốn sở hữu của các ngân hàng thương mại nhà nước để phục vụ các mục đích cụ thể Để thực hiện điều này, Nhà nước sẽ trích nguồn vốn từ ngân sách nhà nước để bổ sung cho ngân hàng.
Một nguồn bổ sung vốn chủ sở hữu quan trọng của ngân hàng thương mại là lợi nhuận sau thuế thu nhập doanh nghiệp Sau khi thực hiện việc bù đắp và trích lập các khoản đặc biệt như các khoản lỗ đã hết hạn, ngân hàng có thể tăng cường khả năng tài chính và đầu tư vào các hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn.
Lợi nhuận sau thuế của ngân hàng thường được chia thành hai phần: một phần chia cho các cổ đông theo tỷ lệ vốn góp, phần còn lại gọi là lợi nhuận giữ lại, được sử dụng để mở rộng quy mô vốn chủ sở hữu (VCSH) Đối với những ngân hàng lớn và đã hoạt động lâu dài, khoản lợi nhuận giữ lại thường rất lớn và là bộ phận quan trọng nhất trong việc bổ sung VCSH.
Khi VCSH của một Ngân hàng Thương mại (NHTM) tăng trưởng ổn định qua lợi nhuận giữ lại, điều này cho thấy ngân hàng đang phát triển bền vững Tuy nhiên, người chủ ngân hàng cần xác định tỷ lệ lợi nhuận giữ lại phù hợp, nhằm tránh ảnh hưởng tiêu cực đến lợi ích của các cổ đông, đồng thời đảm bảo rằng toàn bộ lợi nhuận giữ lại được sử dụng một cách hiệu quả.
Vốn chủ sở hữu (VCSH) của ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ bao gồm các bộ phận chính mà còn có các khoản khác như vốn huy động từ cổ phần ưu đãi và giấy nợ dài hạn có khả năng chuyển đổi Chỉ một tỷ lệ nhất định của các khoản này được tính vào VCSH và được giám sát nghiêm ngặt do tính chất của vốn nợ, thường được gọi là VCSH cấp 2 Quy mô và cơ cấu VCSH là vấn đề phức tạp, với VCSH cấp 2 không được phép vượt quá 50% VCSH cấp 1 Mối quan hệ giữa quy mô VCSH và tổng tài sản, cũng như các yếu tố như tính thanh khoản, khả năng thay đổi cấu trúc tiền gửi và chất lượng quản lý, luôn được kiểm soát chặt chẽ để đảm bảo an toàn cho hoạt động của NHTM Do đó, mức VCSH huy động giữa các ngân hàng có sự khác biệt và thay đổi theo từng giai đoạn cụ thể.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
1.3.1 Các nhân tố chủ quan
Những nhân tố chủ quan ảnh hưởng đến huy động vốn của NHTM là những vấn đề thuộc về chính bản thân Ngân hàng.
1.3.1.1 Quan điểm của lãnh đạo Ngân hàng về huy động vốn
Vai trò của các nhà lãnh đạo trong ngân hàng là rất quan trọng, vì họ chịu trách nhiệm hoạch định chính sách cho mọi hoạt động của ngân hàng Những chính sách này được triển khai qua các biện pháp và nghiệp vụ cụ thể, đảm bảo sự hiệu quả trong hoạt động của ngân hàng.
Huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong chính sách của các nhà lãnh đạo ngân hàng, phụ thuộc vào quan điểm của họ về các hình thức huy động vốn khác nhau Các ngân hàng có thể chú trọng vào việc huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư, nhưng cũng có thể ưu tiên tiền gửi từ doanh nghiệp và tổ chức Sự ưu tiên này không chỉ khác nhau giữa các ngân hàng mà còn thay đổi trong từng điều kiện cụ thể của mỗi ngân hàng.
Sự coi trọng của nhà lãnh đạo đối với hoạt động huy động vốn ảnh hưởng lớn đến hiệu quả triển khai các hình thức huy động vốn Các ngân hàng có lãnh đạo nhận thức rõ vai trò quan trọng của huy động vốn sẽ chú trọng nghiên cứu thị trường và khảo sát sở thích của khách hàng gửi tiền Ngược lại, nếu lãnh đạo không ý thức được tầm quan trọng này, sẽ khó có sự quan tâm đúng mức đến công tác huy động vốn Những nhà lãnh đạo coi trọng hoạt động huy động vốn sẽ phát triển các chính sách hợp lý để tăng cường hiệu quả huy động vốn.
Có thể nói, quan điểm của nhà lãnh đạo Ngân hàng chi phối hầu hết những nỗ lực của họ trong việc tăng cường huy động vốn.
Huy động vốn tại ngân hàng thương mại (NHTM) phát sinh chi phí lớn, trong đó chi phí trả lãi là một phần quan trọng Tổng số lãi ngân hàng trả cho khách hàng phụ thuộc vào lượng tiền gửi, tiền vay và lãi suất của các khoản vốn nợ Chính sách lãi suất là yếu tố tạo ra sự khác biệt trong khả năng huy động vốn giữa các NHTM Khi hệ thống tài chính phát triển, các ngân hàng dần chuyển sang cạnh tranh phi lãi suất, nhưng lãi suất vẫn ảnh hưởng lớn đến hành vi của người gửi tiền, đặc biệt trong nền kinh tế đang phát triển Người có thu nhập trung bình và thấp thường so sánh lãi suất giữa các hình thức huy động để chọn phương án có lợi nhất Sự thay đổi lãi suất có thể làm xáo trộn quy mô và cơ cấu vốn của ngân hàng, dẫn đến việc người gửi tiền chuyển vốn giữa các hình thức và ngân hàng khác nhau Nếu các NHTM không duy trì lãi suất thực dương, vốn sẽ có xu hướng chảy ra khỏi hệ thống Do đó, việc đưa ra mức lãi suất hợp lý là cần thiết để không ảnh hưởng tiêu cực đến thu nhập của ngân hàng và vẫn đảm bảo lượng vốn huy động.
Ngoài chi phí lãi suất, các ngân hàng còn phải đối mặt với nhiều chi phí khác trong việc huy động vốn, bao gồm chi phí lương cho nhân viên, duy trì cơ sở vật chất và chi phí tiếp thị Những chi phí này thường khó tách biệt khỏi các hoạt động khác của ngân hàng Tuy nhiên, nếu ngân hàng kiểm soát tốt các chi phí này, họ có thể mở rộng quy mô huy động vốn Ngược lại, dù lãi suất huy động không cao, nhưng nếu chi phí phi lãi quá lớn sẽ làm giảm lợi nhuận.
26 - nhập của Ngân hàng, nhất là trong điều kiện Ngân hàng chưa có kế hoạch sử dụng vốn cụ thể.
Chi phí vốn, bao gồm lãi suất và các chi phí khác, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) Ngân hàng phải đối mặt với chi phí cao sẽ gặp khó khăn trong việc gia tăng vốn huy động Hơn nữa, quy mô và cơ cấu vốn tối ưu của ngân hàng cũng phụ thuộc vào yếu tố chi phí vốn.
1.3.1.3 Đạo đức nghề nghiệp và trình độ chuyên môn của cán bộ, nhân viên Ngân hàng Đội ngũ nhân viên, nhất là các giao dịch viên được coi là bộ mặt của một Ngân hàng Ấn tượng của khách hàng về Ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào giao dịch viên, người trực tiếp tiếp xúc và phục vụ họ Vai trò của giao dịch viên càng trở nên quan trọng khi các Ngân hàng triển khai hình thức giao dịch “một cửa”. Thái độ thân thiện, vui vẻ, phong cách chuyên nghiệp của giao dịch viên giúp tạo tâm lý thoải mái, an tâm cho khách hàng và góp phần tạo nên nét đặc trưng cho chất lượng dịch vụ của một Ngân hàng Trong điều kiện lĩnh vực ngân hàng – tài chính ngày càng phát triển, chất lượng dịch vụ là nhân tố quyết định sự thắng lợi của một Ngân hàng trong cạnh tranh.
Tiền gửi và vốn từ phát hành công cụ nợ là phần lớn nhất trong vốn của ngân hàng, và sự tin tưởng của khách hàng là yếu tố quyết định Khi khách hàng cảm thấy được coi trọng và phục vụ tốt, họ sẽ mở rộng giao dịch với ngân hàng, không chỉ dừng lại ở việc gửi tiền mà còn bao gồm mua kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, vay vốn và thực hiện các giao dịch thanh toán.
Việc đào tạo nghiệp vụ và nâng cao ý thức nghề nghiệp cho cán bộ, nhân viên ngân hàng, đặc biệt là giao dịch viên, là vô cùng cần thiết Một ngân hàng thành công cần xây dựng lòng tự hào cho nhân viên về công việc và về ngân hàng của họ Trong mọi hoàn cảnh, yếu tố con người luôn giữ vai trò quan trọng.
Đội ngũ cán bộ, nhân viên đóng vai trò quyết định trong sự phát triển của Ngân hàng; họ có thể gây ra sự trì trệ và mất uy tín hoặc trở thành yếu tố then chốt giúp Ngân hàng phát triển mạnh mẽ.
1.3.1.4 Cơ sở vật chất của Ngân hàng
Kinh doanh ngân hàng phụ thuộc vào sự tin tưởng của khách hàng, khi họ gửi tiền hoặc mua công cụ nợ từ ngân hàng dựa trên niềm tin vào khả năng hoàn trả Hình ảnh của ngân hàng trong mắt công chúng là yếu tố then chốt ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn Những ngân hàng uy tín, với hình ảnh tích cực, thường dễ dàng mở rộng nguồn vốn hơn Ngược lại, hình ảnh tốt còn giúp ngân hàng bảo vệ mình khỏi tình trạng rút tiền ồ ạt do thông tin tiêu cực Cơ sở vật chất của ngân hàng là một trong những yếu tố quan trọng trong việc xây dựng hình ảnh này.
Ngân hàng thương mại (NHTM) không cung cấp sản phẩm hữu hình, điều này có thể khiến khách hàng cảm thấy bất an Để giảm thiểu tâm lý này, ngân hàng cần củng cố các yếu tố vật chất như cơ sở hạ tầng, trang thiết bị và đội ngũ nhân viên Một trụ sở bề thế, trang thiết bị hiện đại và môi trường làm việc chuyên nghiệp sẽ tạo sự tin tưởng cho khách hàng Sự tin tưởng này là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng duy trì và thu hút khách hàng, đồng thời khuyến khích họ tham gia vào các hoạt động huy động vốn.
Cơ sở vật chất, mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao khả năng tiếp cận khách hàng của ngân hàng.
Ngân hàng có khả năng thu hút vốn dồi dào phụ thuộc vào việc tiếp cận cộng đồng Để đạt được điều này, các ngân hàng nỗ lực tiếp cận người dân, đồng thời dễ dàng kết nối với doanh nghiệp thông qua các hoạt động thiết yếu.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NHCT
CHI NHÁNH NHCT HAI BÀ TRƯNG
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh NHCT Hai Bà Trưng
2.1.1.1 Vài nét về Ngân hàng Công thương Việt Nam
Theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chuyển sang cơ chế Ngân hàng hai cấp với bốn Ngân hàng Chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Công thương Việt Nam Được thành lập dựa trên các Chi nhánh của NHNN Việt Nam, Ngân hàng Công thương Việt Nam đã có truyền thống 20 năm xây dựng và phát triển mạnh mẽ.
Ngân hàng Công thương Việt Nam sở hữu tổng tài sản khoảng 172.000 tỷ đồng, chiếm gần 10% tổng tài sản của toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam Thị phần cho vay và đầu tư của ngân hàng đạt 10%, tương đương với giá trị 153.434 tỷ đồng Mức tăng trưởng vốn hàng năm của Ngân hàng Công thương khá ấn tượng, dao động từ 17 đến 18%.
Trong nỗ lực tăng cường hợp tác và mở rộng đầu tư, Ngân hàng là thành viên sáng lập của nhiều tổ chức tài chính:
Ngân hàng Sài Gòn Công thương
Indovinabank: Ngân hàng liên doanh đầu tiên tại Việt Nam
Công ty cho thuê tài chính quốc tế VILC: Công ty cho thuê tài chính quốc tế đầu tiên tại Việt Nam
Công ty liên doanh Bảo hiểm Châu Á – Ngân hàng Công thương
Ngân hàng Công thương Việt Nam đã sớm ứng dụng công nghệ hiện đại, ký Hiệp định Tín dụng khung với các nền tài chính phát triển như Bỉ, Đức, Hàn Quốc và Thụy Sỹ Đồng thời, ngân hàng cũng thiết lập và củng cố mối quan hệ đại lý với 735 ngân hàng lớn trên 60 quốc gia khắp các châu lục, khẳng định vị thế và sự phát triển của mình trong lĩnh vực tài chính toàn cầu.
Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (VNBA)
Hiệp hội các Ngân hàng Châu Á (AABA)
Hiệp hội Tài chính viễn thông liên Ngân hàng (SWIFT)
Tổ chức Phát hành và Thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế
Ngân hàng Công thương Việt Nam đang tiến hành cổ phần hoá với sự hỗ trợ từ công ty tư vấn Securities Asia Pacific Limited Khi hoàn tất quá trình này, ngân hàng dự kiến sẽ trở thành một ngân hàng thương mại có quy mô trung bình toàn cầu, với vốn chủ sở hữu ước tính khoảng 1 tỷ USD.
Ngân hàng Công thương Việt Nam sở hữu một mạng lưới phân phối rộng khắp với trụ sở chính tại 108 Trần Hưng Đạo, Hà Nội Ngân hàng có 2 Sở giao dịch, 137 Chi nhánh, 158 phòng giao dịch, 144 điểm giao dịch và 287 quỹ tiết kiệm trải dài trên hơn 50 tỉnh và thành phố Ngoài ra, ngân hàng còn có 3 đơn vị hạch toán độc lập bao gồm Công ty cho thuê tài chính, Công ty TNHH chứng khoán và Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản.
Trải qua nhiều thay đổi, cơ cấu lại, hệ thống tổ chức của Ngân hàng Công thương Việt Nam hiện được cấu trúc như sau:
SỞ GIAO DỊCH CHI NHÁNH CẤP 1VĂN PHÒNG ĐẠI DIỆN ĐƠN VỊ
SỰ NGHIỆP CÔNG TY TRỰC THUỘC
CHI NHÁNH CẤP 2 PHÒNG GIAO DỊCH QUỸ TIẾT KIỆM
Sơ đồ 2.1 Hệ thống tổ chức của Ngân hàng Công thương Việt Nam
2.1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển Chi nhánh NHCT Hai Bà Trưng
Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng là chi nhánh của Ngân hàng Công thương Việt Nam, được hình thành khi NHCT Việt Nam tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Sau đó, một chi nhánh của Ngân hàng Nhà nước và một chi nhánh Ngân hàng kinh tế tại Hà Nội đã được sáp nhập, tạo thành NHCT Thành phố Hà Nội, trực thuộc NHCT Việt Nam.
Vào năm 1993, theo Quyết định số 93/NHCT-TCCB ngày 01/4/1993 của Tổng giám đốc NHCT Việt Nam, bộ máy tổ chức của NHCT Thành phố Hà Nội đã được sắp xếp lại Mô hình quản lý hai cấp được triển khai trong toàn hệ thống Ngân hàng Công thương, với Ngân hàng Công thương Việt Nam ở vị trí cao nhất và các Chi nhánh Ngân hàng Công thương ở cấp thấp hơn, hoạt động trên địa bàn Thành phố.
Hà Nội đã không còn Ngân hàng cấp thành phố, mà thay vào đó là các Chi nhánh được thiết lập tại những quận trọng điểm, trực thuộc sự quản lý của Ngân hàng Công thương Việt Nam Đồng thời, Chi nhánh NHCT khu vực I và NHCT khu vực II Hai Bà Trưng cũng được thành lập trong giai đoạn này.
Từ ngày 01/09/1993, Chi nhánh Ngân hàng Công thương (NHCT) tại quận Hai Bà Trưng đã được hình thành sau khi hợp nhất hai Chi nhánh khu vực I và khu vực II.
Theo Quyết định số 107/QĐ-HĐQT-NHCT1 ngày 22/3/2007 của Hội đồng quản trị NHCT1, Chi nhánh NHCT khu vực II Hai Bà Trưng đã chính thức đổi tên thành Chi nhánh NHCT Hai Bà Trưng và đặt trụ sở tại địa chỉ 285 Trần Khát Chân, Hà Nội.
Chi nhánh NHCT Hai Bà Trưng đã có 20 năm phát triển với những nỗ lực không ngừng để hoàn thiện dịch vụ Trong bối cảnh nền kinh tế biến động, việc nâng cao chất lượng hoạt động trở thành yêu cầu thiết yếu để chi nhánh khẳng định vị thế và đạt được nhiều thành công trong tương lai.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh NHCT Hai Bà Trưng
Bộ máy tổ chức của Chi nhánh Hai Bà Trưng tuân theo mô hình chung được áp dụng cho các Chi nhánh cấp một của Ngân hàng Công thương Việt Nam.
Phòng Quản lý rủi ro Phòng Thanh toán XNK
Phòng Kế toán giao dịch Phòng Tiền tệ kho quỹ
Phòng Tổng hợp Quỹtiết kiệm
Phòng khách hàng doanh nghiệp lớn
BAN GIÁM ĐỐC KHỐI QUẢN LÝ RỦI ROPHÒNGGIAO DỊCH KHỐI HỖ TRỢKHỐI TÁC NGHIỆP Phòng khách hàng DNVVN Phòng khách hàng cá nhân
Phòng Tổ chức hành chính Phòng Thông tin điện toán Sơ đồ 2.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHCT Hai Bà Trưng
2.1.3 Các hoạt động cơ bản
Chi nhánh NHCT Hai Bà Trưng, thuộc NHCT Việt Nam, thực hiện nhiều hoạt động kinh doanh đa dạng Các hoạt động chủ yếu của chi nhánh bao gồm huy động vốn, cung cấp tín dụng, tài trợ thương mại quốc tế và các dịch vụ tài chính khác.
Huy động vốn là hoạt động chủ chốt tại Chi nhánh NHCT Hai Bà Trưng, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng Đây sẽ là nội dung chính trong chuyên đề nghiên cứu và sẽ được phân tích chi tiết ở phần tiếp theo.
Chi nhánh NHCT Hai Bà Trưng không cung cấp dịch vụ cho thuê tài sản cố định vì NHCT Việt Nam đã thành lập Công ty cho thuê tài chính độc lập để thực hiện hoạt động này Vì vậy, hoạt động tín dụng tại Chi nhánh chỉ giới hạn ở cho vay và bảo lãnh.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NHCT
Huy động vốn là hoạt động quan trọng bậc nhất của Chi nhánh NHCT Hai
Bà Trưng có ba phòng Khách hàng, mỗi phòng có nhiệm vụ khai thác vốn từ các đối tượng khách hàng khác nhau và sử dụng các loại tiền tệ đa dạng Sự phối hợp giữa các phòng Kế toán giao dịch và Tiền tệ kho quỹ là rất quan trọng Chi nhánh Bà Trưng, với tư cách là chi nhánh cấp một của Ngân hàng Công thương Việt Nam, thực hiện huy động vốn chủ yếu dưới hình thức huy động vốn nợ.
2.2.1 Nhận tiền gửi Đây là hình thức huy động vốn chủ yếu của Chi nhánh Trong tổng vốn, tiền gửi thường chiếm từ 70 – 85% Chi nhánh nhận tiền gửi từ các cá nhân cũng như tổ chức kinh tế Trong đó, lượng tiền gửi từ khách hàng cá nhân giữ tỷ trọng cao hơn.
Quy mô tiền gửi của Chi nhánh luôn được mở rộng qua các năm từ 2005 đến
Vào năm 2007, tốc độ tăng trưởng kinh tế có dấu hiệu giảm mạnh, mặc dù tiền gửi từ các tổ chức kinh tế vẫn tăng trưởng khá cao Ngược lại, Chi nhánh gặp khó khăn trong việc huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân, dẫn đến quy mô tiền gửi của nhóm này giảm đáng kể.
Bảng 2.7 Tình hình huy động tiền gửi thời kỳ 2005 – 2007 Đơn vị: Triệu đồng
Quy mô ± (%) Quy mô ± (%) Quy mô ± (%)
Tiền gửi của tổ chức 752.165 - 804.654 +6,98 932.144 +15,84 Tiền gửi của dân cư 1.353.674 - 1.484.770 +9,68 1.413.814 -4,78
(Nguồn: Phòng Kế toán Tổng hợp)
Chi nhánh áp dụng nhiều hình thức huy động tiền gửi đa dạng cho khách hàng tổ chức, bao gồm các loại tiền gửi khác nhau.
- Tiền gửi thanh toán: số vốn này chiếm từ 55 – 60% tiền gửi huy động từ các tổ chức.
Tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm khoảng 25-30% tổng tiền gửi của các tổ chức, với các doanh nghiệp bảo hiểm là những khách hàng chủ yếu sử dụng hình thức này.
Tiền gửi kỳ hạn từ 12 đến 24 tháng là khoảng thời gian dài nhất mà các tổ chức tài chính áp dụng cho việc gửi tiền Mặc dù có nhu cầu huy động vốn dài hạn hơn, nhưng các tài khoản tiền gửi trên 24 tháng thường không có số dư Nguyên nhân chủ yếu là do nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh thường xuyên của doanh nghiệp.
- Tiền đảm bảo thanh toán
- Các khoản quản lý, giữ hộ
Đối với khách hàng cá nhân, hình thức huy động tiền gửi chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm Tùy thuộc vào điều kiện cá nhân, khách hàng có thể chọn kỳ hạn gửi
Nhu cầu sử dụng vốn của người dân thường không thường xuyên như doanh nghiệp, dẫn đến lượng tiền gửi có kỳ hạn từ 12 đến 24 tháng chiếm tỷ lệ lớn.
Biểu đồ 2.8 Tình hình huy động tiền gửi dân cư thời kỳ 2005 – 2007
(Nguồn: Phòng Kế toán tổng hợp)
Trong giai đoạn 2005 – 2007, cơ cấu tiền gửi tiết kiệm của dân cư tại Chi nhánh đã trải qua nhiều biến động đáng kể Đặc biệt, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn đã giảm mạnh trong năm này.
Năm 2006, tiền gửi kỳ hạn dài tăng đột biến vào năm 2007, nhưng sau đó, tiền gửi kỳ hạn trên 24 tháng liên tục giảm Nguyên nhân chủ yếu là do hình thức huy động tiền gửi kỳ hạn dài của Chi nhánh không thu hút được sự quan tâm của người dân Thêm vào đó, lạm phát có xu hướng tăng, ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, khiến họ không lựa chọn gửi tiết kiệm kỳ hạn dài.
Chi nhánh Hai Bà Trưng của Ngân hàng Công thương Việt Nam không thực hiện vay mượn từ Ngân hàng Nhà nước hay các tổ chức tín dụng khác Để huy động vốn, Chi nhánh chỉ sử dụng hình thức phát hành các công cụ nợ, cụ thể là các giấy tờ có giá.
- Trái phiếu với các kỳ hạn khác nhau: 12 – 24 tháng, trên 24 tháng;
Các công cụ nợ được phát hành theo chỉ đạo của Ngân hàng Công thương Việt Nam với nhiều phương thức khác nhau Trong khi trái phiếu chỉ phát hành bằng VND, kỳ phiếu và chứng chỉ tiền gửi có thể phát hành bằng ngoại tệ, chủ yếu là USD Để thu hút khách hàng, chi nhánh áp dụng các hình thức dự thưởng và tiện ích trong các đợt phát hành như rút thăm trúng thưởng, trả lãi trước và mua lại các công cụ nợ sau một thời gian nắm giữ nhất định.
Biểu đồ 2.9 Tình hình huy động vốn thông qua phát hành công cụ nợ thời kỳ 2005 – 2007
(Nguồn: Phòng Kế toán tổng hợp)
Năm 2007, Chi nhánh ghi nhận sự suy giảm mạnh mẽ trong quy mô vốn huy động qua công cụ nợ, chỉ đạt 31,8% so với năm 2006, với vốn huy động bằng kỳ phiếu chiếm khoảng 8% Chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn 12 – 24 tháng chiếm tỷ trọng cao nhất, trên 80% Sự thu hẹp này xảy ra do hình thức huy động không thu hút được khách hàng, và Chi nhánh chỉ phát hành khi có yêu cầu khan hiếm vốn từ Ngân hàng Công thương Việt Nam, dẫn đến tính chủ động thấp và thiếu sự quan tâm vào hình thức huy động này.
2.2.3 Huy động vốn nợ thông qua các hình thức khác
Chi nhánh không chỉ nhận tiền gửi và phát hành công cụ nợ mà còn huy động được một lượng vốn đáng kể từ việc nhận tài trợ và ủy thác đầu tư Hoạt động này đã có sự phát triển mạnh mẽ trong những năm gần đây.
Bảng 2.10 Tình hình nhận tài trợ, uỷ thác đầu tư thời kỳ 2005 – 2007 Đơn vị: triệu đồng
Quy mô ± (%) Quy mô ± (%) Quy mô ± (%)
(Nguồn: Phòng Kế toán tổng hợp)
Mặc dù quy mô vốn nhận tài trợ và ủy thác đang tăng nhanh, nhưng sự suy giảm trong các hình thức huy động vốn khác như tiền gửi tiết kiệm và vay mượn có thể dẫn đến mất cân đối trong cơ cấu vốn của Chi nhánh Cụ thể, vào năm 2005, bộ phận vốn này chỉ chiếm 6,89% tổng vốn nợ.
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH
Trong những năm qua, Chi nhánh đã mở rộng quy mô vốn, duy trì tốc độ tăng trưởng vốn ổn định Huy động vốn từ các tổ chức kinh tế đã tăng mạnh, đặc biệt là tiền gửi có kỳ hạn, mang lại tính ổn định cao hơn so với tiền gửi thanh toán Sự gia tăng này giúp Chi nhánh chủ động hơn trong hoạt động cho vay và sử dụng vốn.
Huy động vốn là hoạt động đặc biệt quan trọng đối với Chi nhánh NHCT Hai
Hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh Bà Trưng không chỉ cung cấp nguồn vốn kinh doanh cần thiết mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động khác Đáng chú ý, một phần lớn vốn huy động được chuyển lên Hội sở chính, mang lại cho Chi nhánh doanh thu điều hòa vốn chiếm từ 60 đến 70% tổng doanh thu.
Chi nhánh đã đạt được những thành quả đáng kể nhờ vào nỗ lực không ngừng của chính mình và các điều kiện thuận lợi từ môi trường bên ngoài.
Lãnh đạo Chi nhánh đã nhận thức rõ vai trò quan trọng của huy động vốn và những thách thức mà Chi nhánh phải đối mặt Để duy trì và mở rộng quy mô vốn, họ đã triển khai các biện pháp hiệu quả Việc áp dụng quy định về tiền lương và thưởng đã tạo động lực cho cán bộ, nhân viên làm việc trách nhiệm hơn Chi nhánh cũng đã tổ chức các chương trình huy động dự thưởng và ưu đãi, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán để củng cố lòng tin và thu hút khách hàng Những nỗ lực này đã góp phần giúp hoạt động huy động vốn của Chi nhánh duy trì mức tăng trưởng ổn định trong những năm qua.
Thứ hai, các yếu tố khách quan đã tạo ra những thuận lợi cho hoạt động huy động vốn của Chi nhánh, trong bối cảnh nền kinh tế duy trì được tốc độ tăng trưởng cao.
Tại Thành phố Hà Nội, tỷ lệ thu nhập đạt 12,63%, cho thấy sự gia tăng trong mức sống và khả năng tích lũy của người dân Sự tăng trưởng này đã thu hút một lượng vốn lớn từ việc gửi tiết kiệm của người dân và đầu tư từ các doanh nghiệp bảo hiểm thông qua hình thức gửi tiền có kỳ hạn.
Những thành quả Chi nhánh đạt được là đáng khích lệ nhưng chưa thực sự vững chắc và thấp hơn nhiều so với các Ngân hàng khác
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù quy mô vốn của Chi nhánh đã được mở rộng qua các năm, hoạt động này vẫn gặp nhiều hạn chế lớn Lượng vốn huy động của Chi nhánh vẫn chưa đạt mức cao, trong khi tốc độ tăng trưởng vốn còn thấp và thiếu ổn định.
Hà Nội và các tỉnh miền Bắc được xem là thị trường tiềm năng cho các NHTM huy động vốn nhờ vào tâm lý tích lũy của người dân Chi nhánh NHCT Hai Bà Trưng có lợi thế về địa bàn và dân số đông, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng nguồn tiền gửi Tuy nhiên, cả về quy mô lẫn tốc độ tăng trưởng, số vốn mà Chi nhánh huy động được vẫn chưa tương xứng với tiềm năng thị trường và thấp hơn nhiều so với các NHTM khác tại Hà Nội, cả trong và ngoài hệ thống Ngân hàng Công thương.
Năm 2007, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) ghi nhận sự tăng trưởng vốn ấn tượng với tỷ lệ 39,6%, đặc biệt tại Hà Nội Tuy nhiên, chi nhánh ngân hàng lại gặp khó khăn với sự sụt giảm mạnh trong tốc độ tăng trưởng vốn Mặc dù vốn huy động từ khách hàng tổ chức tăng trưởng khả quan, nhưng vốn huy động từ dân cư lại thu hẹp đáng kể Hình thức huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá không đạt hiệu quả như mong đợi, dẫn đến sự giảm sút gần 70% trong vốn từ kỳ phiếu, trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi, mặc cho vốn nhận tài trợ và uỷ thác đầu tư tăng mạnh.
Bảng 2.15 Tốc độ tăng trưởng vốn* của các NHTM trên địa bàn Hà Nội thời kỳ 2005 – 2007 Đơn vị: %
CN NHCT Hai Bà Trưng 5,5 11,7 6,2
Bình quân các CN NHCT 11,4 13,5 8,4
(Nguồn: Báo cáo KQHĐKD của Chi nhánh 2005-2007, www.vnn.vn)
Hạn chế trong huy động vốn của Chi nhánh xuất phát từ các nguyên nhân chủ quan và nguyên nhân khách quan.
Các nguyên nhân chủ quan
Lãnh đạo Chi nhánh chưa chú trọng đúng mức đến việc huy động vốn và chưa đưa ra biện pháp cụ thể để cải thiện tình hình Mặc dù thừa nhận tầm quan trọng của hoạt động này, nhưng các giải pháp thực hiện lại thiếu nghiêm túc, dẫn đến trì trệ trong công việc của cán bộ, nhân viên Nhân viên làm công tác huy động vốn chưa nhận thức đầy đủ về vai trò của mình và thiếu động lực để hoàn thành nhiệm vụ Sự thiếu quyết tâm từ ban lãnh đạo còn gây ra nhiều vấn đề khác, như không thay đổi tác phong làm việc hiệu quả và phân bổ chi phí huy động vốn không hợp lý, cũng như thiếu sự phát triển cho các hoạt động hỗ trợ huy động vốn.
Chi nhánh đang đối mặt với chi phí vốn cao và phân bổ không hợp lý, trong khi lãi suất huy động lại thấp hơn so với các ngân hàng khác Để huy động vốn, chi nhánh phải gánh chịu những chi phí lớn, trong đó một phần không hiệu quả như chi phí lương, quản lý và kho quỹ do bộ máy nhân sự cồng kềnh Chi phí marketing cần được chú trọng nhưng lại không được quan tâm đúng mức, dẫn đến hoạt động marketing ít ỏi và đơn điệu Mặc dù chi phí lãi suất chiếm tỷ trọng cao, chính sách lãi suất của chi nhánh lại thiếu linh hoạt và thường bị động theo chỉ đạo của Ngân hàng Công thương Việt Nam, khiến cho chi nhánh không thể thu hút vốn từ cá nhân và tổ chức kinh tế.
Văn hóa giao tiếp và trình độ nghiệp vụ của nhân viên huy động vốn tại Chi nhánh Hai Bà Trưng vẫn còn hạn chế, ảnh hưởng đến trải nghiệm khách hàng Giao dịch viên, người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, cần nâng cao tinh thần phục vụ và sự chuyên nghiệp trong xử lý giao dịch để tạo ấn tượng tốt và khuyến khích khách hàng quay lại Mặc dù đã có nhiều khóa đào tạo, nhưng vấn đề này vẫn chưa được giải quyết triệt để Sự thiếu niềm nở và không tích cực của một số nhân viên làm giảm sự hài lòng của khách hàng, trong khi những nhân viên thiếu vững vàng về chuyên môn có thể gây ra nhầm lẫn và làm chậm quá trình giao dịch Ngân hàng Công thương Việt Nam, với truyền thống và uy tín nhiều năm, cần chú trọng cải thiện đội ngũ cán bộ, nhân viên để nâng cao chất lượng dịch vụ.
Chi nhánh ngân hàng đang chịu ảnh hưởng từ phong cách làm việc thiếu năng động và tự chủ, dẫn đến sự phụ thuộc vào các kế hoạch từ Ngân hàng Công thương Việt Nam Tình trạng này tạo ra tâm lý ỷ lại ở cán bộ, nhân viên, vì họ tin rằng ngân hàng mẹ sẽ bù đắp cho những thiếu sót Hệ quả là hoạt động huy động vốn diễn ra một cách bị động, không đạt hiệu quả cao.
Hệ thống cơ sở vật chất của Chi nhánh hiện chưa đủ hiện đại và rộng rãi để đáp ứng nhu cầu huy động vốn Mặc dù trụ sở đã được nâng cấp và trang bị một số thiết bị hiện đại, không gian của các quỹ tiết kiệm vẫn còn hạn chế, gây khó khăn cho khách hàng trong việc gửi tiền Sự thiếu hụt máy rút tiền tự động là một điểm yếu không chỉ của Chi nhánh mà còn của toàn hệ thống Ngân hàng Công thương, làm cản trở khả năng tăng số lượng và số dư tài khoản ATM của khách hàng.
Vào thứ năm, Chi nhánh gặp khó khăn trong việc huy động vốn do các hình thức hiện tại còn đơn giản và thiếu tính hấp dẫn Hoạt động huy động vốn chủ yếu dựa vào các phương thức truyền thống như nhận tiền gửi và phát hành công cụ nợ, khiến cho việc thu hút khách hàng trở nên khó khăn Hơn nữa, chiến lược huy động vốn của Chi nhánh chủ yếu phụ thuộc vào chỉ đạo của Ngân hàng Công thương Việt Nam và xu hướng chung của các ngân hàng thương mại khác, mà không dựa vào nghiên cứu thị trường tại khu vực Khả năng tích hợp các tiện ích tại Chi nhánh gần như không có, và biện pháp duy nhất để mở rộng huy động vốn là áp dụng hình thức dự thưởng theo chương trình của Ngân hàng Công thương Trung ương.
ĐỊNH HƯỚNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CN NHCT HAI BÀ TRƯNG
Ngân hàng Công thương Việt Nam, một trong bốn ngân hàng thương mại nhà nước lớn nhất, đã đặt ra nhiều chiến lược quan trọng Mục tiêu đến năm 2010 của ngân hàng là trở thành một ngân hàng thương mại chủ lực và hiện đại, với hoạt động kinh doanh hiệu quả, an toàn và bền vững Ngân hàng hướng tới việc duy trì tài chính lành mạnh, ứng dụng công nghệ cao, phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và quản trị ngân hàng, từ đó tăng cường khả năng cạnh tranh tại Việt Nam.
Chi nhánh Hai Bà Trưng, thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam, đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển hệ thống ngân hàng Năm 2008, chi nhánh đã đề ra các chỉ tiêu cụ thể về huy động vốn, tín dụng, thanh toán, dịch vụ thẻ và nhiều hoạt động khác nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và đóng góp vào sự phát triển chung.
Tổng vốn huy động tăng 10%, đạt 3.150 tỷ đồng vào cuối năm 2008;
Tổng dư nợ và đầu tư tăng 38%, đạt 950 tỷ đồng vào 31/12/2008;
Dư nợ nhóm 2 dưới 40 tỷ đồng;
Tỷ lệ nợ xấu dưới 0,5% tổng dư nợ;
Thu nợ xử lý rủi ro: 50 tỷ đồng trở lên;
Thu dịch vụ tăng 20%, đạt 6,4 tỷ đồng;
Trích dự phòng rủi ro dưới 12 tỷ đồng;
Lợi nhuận (đã trích dự phòng rủi ro): 65 tỷ đồng trở lên;
Chi nhánh NHCT Hai Bà Trưng đang nỗ lực nâng cao hiệu quả kinh doanh bằng cách đồng bộ hóa và cải thiện tất cả các lĩnh vực hoạt động của mình.
63 - có huy động vốn Trong năm 2008, các mục tiêu cụ thể liên quan đến hoạt động huy động vốn được đặt ra gồm:
Nâng cao trình độ tác nghiệp, ý thức trách nhiệm và tận tuỵ phục vụ khách hàng của các nhân viên;
Phát triển mạnh các hoạt động dịch vụ đặc biệt là thanh toán, chuyển tiền, dịch vụ thẻ tới tất cả các quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch;
Tăng cường công tác tiếp thị khuyến mại;
Nhiệm vụ huy động vốn là trọng tâm của Chi nhánh, đòi hỏi sự chủ động và quan tâm hơn để tăng tốc độ tăng trưởng Mục tiêu là huy động vốn với lãi suất đầu vào thấp, tập trung vào tiền gửi từ dân cư và vay đối tượng này qua các công cụ nợ với hình thức đa dạng.
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH
Lãnh đạo Chi nhánh cần đánh giá lại mức độ quan tâm và nguồn lực dành cho huy động vốn Cần xem xét, sắp xếp lại các chính sách huy động vốn và triển khai biện pháp cụ thể để áp dụng hiệu quả vào thực tiễn.
Chính sách lãi suất và phân bổ chi phí huy động vốn cần điều chỉnh linh hoạt để phù hợp với thực tế Chi nhánh không thể tự ý quy định lãi suất do chịu sự kiểm soát của Ngân hàng Công thương Việt Nam Tuy nhiên, dựa trên tình hình huy động và sử dụng vốn thực tế, cùng với việc tham khảo lãi suất từ các ngân hàng thương mại khác tại Hà Nội, Chi nhánh cần điều chỉnh lãi suất một cách linh hoạt và đồng bộ với các Chi nhánh Ngân hàng Công thương trong thành
Khách hàng không nên thụ động thay đổi lãi suất theo Ngân hàng khác, điều này giúp tránh tình trạng cạnh tranh lãi suất giữa các Ngân hàng trong cùng hệ thống Lãnh đạo Chi nhánh cần cắt giảm chi phí không cần thiết và xây dựng kế hoạch cụ thể cho các hoạt động marketing cũng như chi phí thực hiện các hoạt động này.
Thái độ tiếp xúc khách hàng và trình độ nghiệp vụ của nhân viên huy động vốn tại Chi nhánh cần được nâng cao thông qua các lớp tập huấn chuyên môn Mỗi nhân viên cũng cần có ý thức tự học tập để bổ sung kiến thức mới Điều này chỉ có thể thực hiện khi người lao động có tinh thần trách nhiệm và tự hào về Chi nhánh Ngoài ra, việc lựa chọn nhân viên cần được kiểm tra và giám sát một cách nghiêm túc để đảm bảo chất lượng phục vụ.
Nâng cao nghiệp vụ của nhân viên là điều khả thi, nhưng thay đổi ý thức phục vụ khách hàng lại gặp nhiều khó khăn Thái độ của nhân viên tại Chi nhánh, đặc biệt là giao dịch viên, phụ thuộc vào cách nhìn nhận của họ về khách hàng Để cải thiện điều này, Chi nhánh thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo về giao tiếp, nhấn mạnh tầm quan trọng của khách hàng Đồng thời, cần thiết lập và thực hiện nghiêm túc các quy định về thưởng phạt đối với nhân viên có thái độ phục vụ tốt và kém Việc thu thập ý kiến khách hàng thông qua bảng khảo sát về chất lượng dịch vụ sẽ giúp lãnh đạo có những điều chỉnh kịp thời và chính xác hơn, đồng thời phản ánh tình trạng chất lượng nhân viên và hiệu quả của chính sách huy động vốn.
Chi nhánh cần tạo động lực làm việc cho nhân viên để tránh tình trạng làm việc thiếu tập trung, và thay đổi chế độ lương thưởng là một giải pháp hiệu quả Kiểm tra và giám sát của nhà quản lý là cần thiết để xây dựng môi trường làm việc năng động và có ý thức trách nhiệm Một môi trường làm việc tốt sẽ giúp các hoạt động của Chi nhánh diễn ra hiệu quả hơn Huy động vốn cần sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bộ phận, với phân công nhiệm vụ rõ ràng để tránh chồng chéo công việc Mức lương nên được đánh giá dựa trên khối lượng công việc và mức độ hoàn thành nhiệm vụ, trong khi việc khen thưởng cần dựa vào giá trị đóng góp của nhân viên, giảm thiểu tình trạng khen thưởng dựa trên thành tích danh nghĩa.
Chi nhánh cần mở rộng và nâng cấp cơ sở vật chất để hình thành một văn hóa kinh doanh mạnh mẽ Với lợi thế truyền thống hoạt động lâu dài, phục vụ nhiều lớp khách hàng và vị trí giao thông thuận lợi, Chi nhánh có tiềm năng lớn để nâng cao hình ảnh của mình Ngân hàng Công thương Việt Nam nổi tiếng, nhưng trách nhiệm chính trong việc phát huy lợi thế vẫn thuộc về Chi nhánh Đầu tư vào cơ sở vật chất và trang thiết bị hiện đại là cần thiết, nhưng cải thiện chất lượng phục vụ khách hàng mới là yếu tố quyết định Cần rút ngắn thời gian giao dịch, hướng dẫn khách hàng tận tình và đơn giản hóa thủ tục để nâng cao sự hài lòng của khách hàng Những đặc điểm này có thể trở thành điểm nhấn đặc trưng cho dịch vụ của Chi nhánh.
Vào thứ năm, chi nhánh cần mở rộng các phương thức huy động vốn và kết hợp nhiều tiện ích để phục vụ khách hàng tốt hơn Thực tế cho thấy, việc áp dụng các hình thức huy động sáng tạo sẽ giúp tăng cường sự hài lòng của khách hàng.
Ngân hàng cần thực hiện nghiên cứu thị trường nghiêm túc và phối hợp với Ngân hàng Công thương để xác định khách hàng mục tiêu thông qua điều tra thị trường Đối với bộ phận khách hàng cá nhân, đối tượng này được chia thành hai nhóm khác nhau.
- Những người có thu nhập thấp, ổn định, chưa có tích luỹ Đây thường là những người trẻ, chủ yếu làm việc trong những doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Những người có thu nhập cao thường là những cá nhân có tích lũy tài chính đáng kể Họ có thể là những người đã làm việc nhiều năm trong các công ty nổi tiếng hoặc những doanh nhân thành đạt trong các lĩnh vực kinh doanh hiệu quả.
Cách tiếp cận và hình thức huy động vốn cho từng nhóm khách hàng phụ thuộc vào đặc điểm của họ Để tiếp cận nhóm khách hàng đầu tiên, Chi nhánh có thể hợp tác với bộ phận quản lý tiền lương của các doanh nghiệp có đông lao động Phương pháp hiệu quả để lựa chọn doanh nghiệp là sàng lọc những khách hàng mà Chi nhánh đã giao dịch, từ đó nắm bắt thông tin Nhóm khách hàng này thường có thu nhập ổn định nhưng thấp, chưa có tích lũy và có nhu cầu gửi tiền để bảo toàn và sinh lời, đồng thời tận dụng các tiện ích ngân hàng Chi nhánh có thể khai thác nhóm khách hàng này theo hai hướng chính.
Kết hợp quan hệ giao dịch giữa doanh nghiệp và người lao động, sản phẩm huy động này chỉ dành cho họ với lãi suất hấp dẫn hoặc ưu đãi như phiếu mua hàng Tài khoản sử dụng là tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và ngắn hạn, kèm theo tiện ích như rút tiền qua ATM, thanh toán điện, nước, điện thoại, và nhận
Chi nhánh cần tiếp cận doanh nghiệp để cung cấp dịch vụ trả lương qua tài khoản, đảm bảo hệ thống thanh toán an toàn và thông suốt với các nhà cung cấp điện, nước, điện thoại và điểm bán hàng Doanh nghiệp tham gia sẽ được hưởng nhiều ưu đãi như xếp loại là khách hàng quan trọng, ưu tiên trong giao dịch, tăng hạn mức vay, lãi suất tiền gửi cao hơn và giảm phí hoạt động thanh toán Đồng thời, Chi nhánh cần giám sát hoạt động của doanh nghiệp để hỗ trợ kịp thời khi gặp khó khăn, nhằm ổn định thu nhập cho người lao động Tất cả các ưu đãi cần được tính toán cẩn thận dựa trên lợi ích và chi phí.
Để tiếp cận khách hàng thứ hai, các chi nhánh cần làm việc với cơ quan thuế, tập trung vào nhu cầu bảo toàn vốn và dịch vụ thanh toán Mục tiêu sinh lời từ nhóm khách hàng này khá phức tạp, yêu cầu lãi suất hợp lý và khả năng đầu tư lâu dài Các hình thức tiền gửi tiết kiệm trung và dài hạn, công cụ nợ như kỳ phiếu, trái phiếu, và dịch vụ thẻ, đặc biệt là thẻ quốc tế, có thể được áp dụng Quan trọng nhất là sự tôn trọng và đối xử ưu đãi với khách hàng, đồng thời thực hiện xếp loại khách hàng truyền thống để ưu tiên phục vụ.
Dựa trên mối quan hệ hiện có với các doanh nghiệp, bao gồm cả các Doanh nghiệp Bảo hiểm, Chi nhánh cần phát triển các hình thức huy động vốn đa dạng như tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn và công cụ nợ Trong bối cảnh nền tài chính Việt Nam còn non trẻ và đang đối mặt với nhiều biến động, các Doanh nghiệp Bảo hiểm thường lựa chọn hình thức đầu tư đơn giản là gửi tiền ngân hàng Tuy nhiên, khi các hình thức đầu tư trở nên đa dạng và chuyên nghiệp hơn, tỷ trọng tiền gửi của họ sẽ giảm, tạo ra nguy cơ cho Chi nhánh.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
Chi nhánh Hai Bà Trưng, dưới sự quản lý của Ngân hàng Công thương Việt Nam, cần tăng cường huy động vốn thông qua sự phối hợp chặt chẽ giữa bản thân chi nhánh và các cơ quan liên quan.
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam
Chi nhánh NHCT Hai Bà Trưng, thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam, đã nỗ lực mạnh mẽ trong việc huy động vốn Tuy nhiên, để đạt được hiệu quả cao, cần có sự phối hợp và hỗ trợ chặt chẽ từ Ngân hàng Công thương Trung ương.
Ngân hàng Công thương Việt Nam cần tạo điều kiện cho các Chi nhánh trực thuộc có sự tự chủ trong hoạt động kinh doanh, từ đó nâng cao hiệu quả quản lý và phát triển Việc này không chỉ giúp các Chi nhánh linh hoạt hơn trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn thúc đẩy sự sáng tạo và cải tiến trong dịch vụ.
Việc kiểm soát tổ chức nhân sự và giám sát tình hình kinh doanh, tỷ lệ an toàn vốn, và an ninh kho quỹ là rất cần thiết cho các ngân hàng Ngân hàng cần thực hiện giám sát từ xa đối với các Chi nhánh và can thiệp kịp thời khi có vấn đề phát sinh Trong việc đưa ra chỉ tiêu và kế hoạch kinh doanh cho các Chi nhánh, cần cân nhắc kỹ lưỡng, đặc biệt là trong huy động vốn, với quy mô và tốc độ tăng trưởng phải dựa trên phân tích tiềm năng thị trường và thế mạnh của Chi nhánh Các chỉ tiêu cần đủ cao để thúc đẩy Chi nhánh chủ động tìm kiếm giải pháp thực hiện Điều quan trọng nhất là các biện pháp xử lý mà Ngân hàng áp dụng khi các Chi nhánh không hoàn thành kế hoạch.
Ngân hàng Công thương Việt Nam cần khẳng định vị thế trên thị trường bằng cách giảm sự phụ thuộc vào Ngân hàng Công thương Trung ương, đặc biệt là về danh tiếng Mặc dù tiềm lực tài chính của ngân hàng lớn so với các NHTM trong nước, quy mô của ngân hàng vẫn chưa lớn so với các ngân hàng trong khu vực Đông Nam Á Do đó, cần tiến hành các hoạt động quảng bá tích cực hơn, không chỉ tại Hội sở chính mà tất cả các Chi nhánh, bao gồm Chi nhánh Hai Bà Trưng, cũng phải tham gia thực hiện chiến lược quảng bá này Ngân hàng Công thương cần sớm đưa ra kế hoạch cụ thể và phân công cho các Chi nhánh, giúp Chi nhánh Hai Bà Trưng và các Chi nhánh khác chủ động sắp xếp các kế hoạch tiếp thị riêng lẻ phù hợp với chiến lược chung, từ đó đảm bảo hình ảnh của hệ thống Ngân hàng Công thương đến với khách hàng một cách thống nhất và hiệu quả.
Ngân hàng cần xem xét lại chính sách điều chuyển vốn giữa các Chi nhánh để tối ưu hóa hiệu quả hoạt động Việc điều hoà vốn giữa các Chi nhánh không chỉ giúp cân đối tài chính mà còn đảm bảo lãi suất hợp lý trên số vốn được điều chuyển.
Chính sách khuyến khích các Chi nhánh tăng cường huy động nguồn thu có thể mang lại lợi ích tích cực, nhưng nếu không thực hiện cho vay hiệu quả, việc chuyển vốn để hưởng lãi điều hòa có thể phản tác dụng Các Chi nhánh phải đối mặt với thách thức trong quá trình thẩm định tín dụng, đồng thời phải chấp nhận rủi ro không thu hồi được vốn Việc chuyển vốn dễ dàng, tuy không có rủi ro, cần phải cân nhắc kỹ lưỡng để tránh tình trạng thiếu hụt vốn khi có nhu cầu vay từ khách hàng.
Việc áp dụng đơn lẻ một chính sách không mang lại hiệu quả tích cực, do đó Ngân hàng Công thương Trung ương cần điều chỉnh chiến lược Trong trường hợp cần thiết, ngân hàng nên xem xét giảm lãi suất điều hòa vốn để giảm áp lực cho các Chi nhánh phụ thuộc vào nguồn thu này, từ đó thúc đẩy họ mở rộng tín dụng Đồng thời, việc giám sát hoạt động tín dụng tại các Chi nhánh cần được tăng cường, đặc biệt là theo dõi tỷ lệ nợ xấu và khả năng thu hồi vốn cho vay Ngân hàng cũng có thể quy định tỷ lệ sử dụng vốn cho các Chi nhánh và áp dụng biện pháp xử phạt nghiêm khắc đối với những Chi nhánh vi phạm hoặc không đạt kết quả như kế hoạch, nhằm hoàn thiện các giải pháp đã nêu.
Ngân hàng Công thương Việt Nam cần tiếp tục cải thiện hệ thống thanh toán, đặc biệt là hệ thống thẻ, vì sự liên kết và thông suốt của hệ thống thẻ đang là thách thức lớn đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam Chi nhánh NHCT Hai Bà Trưng không đủ khả năng thay đổi mạng lưới thẻ của hệ thống, dẫn đến việc hoàn thiện hệ thống ATM và kết nối với các điểm bán hàng trở nên khó khăn Sự tham gia của Ngân hàng Công thương Việt Nam là cần thiết để phát triển mạng lưới thẻ có khả năng kết nối giữa các ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng lớn Tuy nhiên, việc này khó có thể thực hiện trong tương lai gần khi mỗi ngân hàng đều muốn giữ vị thế riêng trên thị trường thẻ.
Thẻ chip 72 được phát triển để thay thế thẻ từ hiện tại, mang lại nhiều tiện ích cho người dùng Ngân hàng Công thương có thể mở rộng liên kết thẻ này với hệ thống thanh toán tại các siêu thị và trở thành người thu phí hộ cho các doanh nghiệp bảo hiểm, cũng như các công ty cung cấp hàng hóa và dịch vụ Hình thức thương mại điện tử đang ngày càng phát triển mạnh mẽ.
Mặc dù chưa phát triển mạnh mẽ, lĩnh vực mua bán trực tuyến đang trở thành xu hướng trong giới trẻ, mang lại tiềm năng lớn Ngân hàng cần hợp tác với các công ty dịch vụ để cải thiện hệ thống thanh toán và đưa Internetbanking đến gần hơn với người dùng Việc hoàn thiện hệ thống thanh toán không chỉ tạo tiện ích cho khách hàng mà còn kích thích nhu cầu giữ tiền trong tài khoản, từ đó gia tăng nguồn vốn huy động cho ngân hàng.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý nhà nước đối với các ngân hàng và tổ chức tín dụng phi ngân hàng NHNN không chỉ thực hiện các nhiệm vụ quản lý mà còn hỗ trợ sự phát triển của các ngân hàng thương mại thông qua các chính sách hiệu quả.
NHNN cần chỉ đạo các NHTM về chiến lược phát triển hệ thống thanh toán và thẻ, do khả năng liên kết kém và sự cố an ninh mạng đã khiến người dùng mất niềm tin vào dịch vụ thẻ và lo ngại giao dịch không dùng tiền mặt Điều này làm cho mục tiêu giảm tỷ trọng thanh toán bằng tiền mặt trở nên khó khăn, ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả năng huy động vốn của NHTM và kìm hãm sự phát triển của hệ thống tài chính Do đó, sự chỉ đạo từ NHNN là rất cần thiết để cải thiện tình hình này.
Các ngân hàng thương mại thường lý giải việc không thể kết nối hệ thống thẻ do công nghệ không tương thích Do đó, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần có quan điểm rõ ràng về vấn đề này, nhằm thống nhất chiến lược giữa các ngân hàng thương mại, đặc biệt là những ngân hàng lớn có tầm ảnh hưởng rộng Việc này sẽ giúp cải thiện tính liên kết và hiệu quả trong hệ thống ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần hỗ trợ nâng cấp cho các ngân hàng thương mại (NHTM) có nghệ thấp hơn, thông qua việc tập hợp ý kiến từ các ngân hàng thành viên Mặc dù sự can thiệp này không giải quyết ngay lập tức các vấn đề, nhưng nó sẽ định hướng cho hệ thống NHTM NHNN cũng cần tham gia vào việc hỗ trợ công nghệ kỹ thuật bằng cách học hỏi từ các nền tài chính phát triển và thực hiện chuyển giao công nghệ Hành động này không phải là can thiệp hành chính vào quyền tự chủ kinh doanh của NHTM, mà là nhằm hoạch định chiến lược phát triển chung cho hệ thống tài chính Việt Nam, từ đó giảm thiểu tình trạng phân tán và mất cân đối giữa các NHTM.