Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thơng mại
Mua bán ngoại tệ
Một trong những dịch vụ ngân hàng đầu tiên đ ợc thực hiện đầu tiên là trao đổi(mua,bán) ngoại tệ:ma bán một loại tiền nay lấy một loại tiền khác và hởng phí dịch vụ.
Nhận tiền gửi
Cho vay đợc coi là hoạt động sinh lời cao,do đó các ngân hàng đã tìm mọi cách để huy động đợc tiền.Một trong những nguồn quan trọng là càc khoản tiền giử thanh toán và tiết kiệm của khách hàng ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ ngời có tiền với cam kết hoàn trả đúng hạn.Khi cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi,ngân hàng thu "phí" gáin tiếp thông qua thu nhập của hoạt động sử dụng tiền gửi đó.
Cho vay
Ngay ở thời kỳ đầu,các ngân hàng đã chiết khấu thơng phiếu mà thự tế là cho vay đối với ngời bán(ngời bán chuyển các khoản phải thu cho ngân
Bên cạnh cho vay truyền thống là cho vay ngán hạn,các ngân hàng ngày càng trở nên năng động trong việc tài trợ trung,dài hạn:Tài trợ xây dựng nhà máy,phát triển ngành công nghiệp cao.Một số ngân hàng còn cho vay để đầu t vào nhà đất.
Các hoạ động khác
Ngoài các hoạ động trên NHTM còn có các hoạt động khác nh:Bảo quản hộ tài sản;Cung cấp các tài khoản giao dịch và thự hiện thanh toán;quản lý ngân quỹ;Cung cấp dịch vụ uỷ thác và đầu t;Cung cấp dịch vụ môi giới đầu t chứng khoán
Hoạt động huy động huy động vốn của NHTM
Vai trò vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM
Vốn đợc hiểu theo nghĩa hẹp là tiềm lực tài chính của mỗi cá nhân,mỗi doanh nghiệp,mỗi quôc gia.còn vốn hiểu theo nghĩa rộng bao gồm nguồn nhân lực,nguồn tài lực,chất xám,tiền bạc và cả quan hệ đã tích luỹ của mỗi cá nhân, một doanh nghiệp hay một quốc gia. Đối với doanh nghiệp khi thành lập điều trớc tiên là phải có vốn để hoạt động kinh doanh
Vốn của ngân hàng quyết định quy mô hoạt động tín dụng,năng lực thanh toán và các hoạt đọng khác của ngân hàng.Vốn là nhân tố quan trọng tác đọng đến việc mỏ rộng hay thu hẹp hoạt đọng tín dụng hay các hoạt động khác.
Vốn dồi dào sẽ tăng uy tín và năng lực cạnh tranh của ngân hàng.Uy tín của ngân hàng thể hiện ở khả năng sãn sàng thanh toán,chi trả cho khách hàng khi có yêu cầu.nguần vốn cang lớn thì khả năng thanh toán của ngân hàng cang cao.
Với tiềm năng vốn lớn ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng,tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả nhàm giữ uy tín và nâng cao vị thế của ngân hàng ở thị trờng trong nớc cũng nh trên quèc tÕ.
NHTM là một trung gian tài chính,có vai trò to lớn trong việc tập trung và phân phối vốn cho nền kinh tế,đặc biệt với các nớc có thị trờng tài chính cha phát triển nh Việt Nam thì ngân hàng vẫn là kênh dẫn vốn chủ yếu đáp ứng cho nền kinh tế.
Hoạt động huy động vốn của NHTM
Tiền gửi là khoản mục duy nhất trên bảng cân đối kế toán giúp phân biệt ngân hàng với các loại hình doanh nghiêp khác và cũng là khoản mục chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn của NHTM
Tiền gửi giao dịch đòi hỏi ngân hàng phải thanh toán ngay lập tức các lệnh rút tiền cho một ca nhân hay cho bên thứ ba đợc chỉ rõ là ngời thụ hởng.
+ Tiền gửi không kỳ hạn(Demand Depoits-dd)
+ Tài khoản NOW(Negotiable order of withdrwal)
+ Tài khoản Super-NOW(SNW)
*Tiền gửi phi giao dịch Đây là nguồn vốn quan trọng nhất của ngân hàng,chúng có đạc tính chung là đợc hởng tiền lãi và ngời sở hữu chúng không đợc quyền phát hành sÐc.
Tiền gửi phi giao dịch gồm 2 loại chính:tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi kỳ hạn hay còn gọi là giấy chứng nhận tiền gửi(Certifcate of Depoits-CD)
1.2.2.2 Huy động bằng cách phát hành các công cụ nợ
Bên cạnh các hình thức huy động vốn trên,các NHTM còn có thể tạo bàng cách vay nợ ngán hạn trên thị trờng.
* Chứng th tiền gửi(Tín phiếu)
Là một loại hình phiếu nợ do NHTM phát ra để vay tiền trên thị tr - ờng.Đặc điểm của loại chứng th tiền gửi là loại phiếu nợ,phiếu vay tiền do các ngân hàng phát ra,giống nh các loại phiếu nợ khác nó cung là tiền của ngân hàng.
* Vay bằng cách phát hành hợp đồng mua lại (Repurchaseagreements RPs)
Hợp đồng mua là thoả thuận bán tạm thời những tài sản chất lợng với tính thanh khoản cao kèm theo cam kết sẽ mua lại những tài sản này vào một
Hợp đồng mua lại chỉ rõ ngân hàng chỉ bán ra trong một ngày,hai ngày hay một tuần,hai tuần,sau đó nó đợc phép mua lại chính loại chứng khoán mà nó đã bán ra với giá đúng bằng giá gốc cộng thêm với chi phí giao dịch.
* Vay ngắn hạn bằng giấy nợ phụ
Hình thức này ít sử dụng,NHTM có thể vay nóng với lãi suât khá cao với thời gian từ ngắn đến rất ngắn mỗi khi quá kẹt tiền bằng những thoả thuận với những ngời giầu có vẫn quan hệ thơng xuyên với ngân hàng nh các công ty tài chính,các đại lý tài chính khác.
Nguồn vốn đi vay chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng nhng nó thc sự cần thiết bởi NHTM luôn cố gắng cho văy tối đa có thể để tối đa hoá lợi nhuận
NHTM vay bằng cách chiết khấu hoặ tái chiết khấu các thơng phiếu, thông qua nghiệp vụ cho vay chiết khấu này NHTW có thể điều tiết đợc lợng cung tiÒn trong nÒn kinh tÕ. ở Việt Nam hiện nay, NHTW cho vay đối với các NHTM dới các hình thức sau:
+ Cho vay chiết khấu và tái chiết khấu kho bạc,khế ớc mà các NHTM đã cho khách hàng vay cha đáo hạn và các thơng phiếu.
+ Cho vay bổ sung vốn thanh toán bù trừ của các tổ chức tín dụng. + Cho vay bổ sung nguồn vốn tín dụng ngắn hạn:đay là hình thức tài trợ vốn theo kế hoạch và chỉ phân phối cho các NHTM quốc doanh.
* Vay từ các tổ chức tín dụng và các NHTM khác
Mục đích của khoản vay này cũng là để đáp ứng nhu cầu thanh khoản,tuy nhiên chi phí của khoản vay nay bao gời cung cao hơn mức lãi suất chiết khấu của NHTM.
Vốn tự có của NHTM là điều kiện pháp lý cơ bản, đồng thời là yếu tố tài chính quan trọng trong việc đảm bảo các khoản nợ đói với khách hàng.Vốn tự có của NHTM đóng vai trò là tấm đệm giúp chống lại rủi ro phá sản.Hơn nữa,nó còn tạo điều kiện cho NHTM đa dang hoá các hoạt động,qua đó có thể phân tán rủi ro và có đợc cơ hội tạo ra lợi nhuận cang lớn.
Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn
Quy mô nguồn vốn
Một ngân hàng hoạt động có hiệu quả không thể là ngân hàng có nguồn vốn huy động và sử dụng vốn thấp mà quy mô nguồn vốn là một trong những thớc đo quan trọng đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng nh hiệu quả hoạt động huy động vốn Lợi nhuận của ngân hàng phụ thuộc vào yếu tố quy mô nguồn vốn, chênh lệch giữa lợi tức thu đợc và chi phí bỏ ra bình quân trên một đồng vốn.Vì vậy một NHTM hoạt động hiệu quả và phát triển thì nguồn vốn huy động của ngân hàng phảI lớn và không ngừng phát triển.
Cân đối vốn và sử dụng vốn
Nguồn vốn huy động của NHTM lớn và tăng trởng đồng đều ch đủ để đánh giá tính hiệu quả của hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn của NHTM không thể tách rời với hoạt động sử dụng vốn. Để có lợi nhuận cao, NHTM luôn mong muốn dùng nguồn vốn có chi phí thấp để dâu t hay cho văy đối với những lĩnh vực có lợi tức cao nh dùng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn.Tuy nhiên NHTM không thể vì mục tiêu lợi nhuận mà làm nh vậy, bởi nh thế ngân hàng dễ gặp khó khăn khi thanh toán cho khách hàng.Hơn nữa khi cấu trúc kỳ hạn của nguồn vốn không phù hợp với cấu trúc kỳ hạn của danh mục đầu t cho vay, ngân hàng cũng dễ gạp rủi ro do thay đổi lãi suất.
Chi phí huy động vốn
Chi phí huy động vốn là một trong những yếu tố quan trọng đánh giá tính hiệu quả của hoạt động huy động vốn.Tuy nhiên chi phí huy đọng vốn lại phụ thuộc vào lãI suất trong từng thời kỳ,nên khi đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM,chúng ta không so sánh huy động giữ các thời kỳ mà chúng ta nên so sánh chi phí hoạt động huy động vốn với lợi tức cho vay hay đầu t từ nguồn vốn huy động hay so với chi phí huy đông vốn bình quân trên thị trờng. Hoạt động huy động vốn chỉ đạt hiệu quả khi lãI suất huy động bình quân thấp hơn lãI suất bình quân trên thị trờng,đồng thời để đảm bảo quyền lợi cho ngời gửi tiền thì lãi suất dơng tức lãI suất cao hơn tỷ lệ lạm phát.
Nh vậy để hoạt động huy động vốn đạt hiệu quả thì quy mô huy động vốn lớn và tăng trởng đều đặn qua các năm đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn có
Các nhân tố ảnh hởng tới hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM
Các yếu tố chủ quan
Chính sách lãi suất là một trong những chính sách quan trọng nhất trong những chính sách bổ trợ cho công tác huy động vốn của ngân hàng. Ngân hàng sử dụng hệ thống chính sách lãi suất nh một công cụ quan trọng trong việc thay đổi quy mô của nguồn vốn.
Tiền gửi,đặc biệt là tiền gửi ngăn hạn thơng nhạy cảm với các biến động về lãi suất,tỷ giá, thu nhập,chu kỳ chi tiêu,và nhiều nhân tố khác.
Lãi suất cao là một nhân tố kích thích các doanh nnghiệp, dân c gửi và cho vay
1.4.1.2 Khả năng sử dụng vốn của ngân hàng
Nguồn vốn mà ngân hàng huy động đợc sẽ phân bổ vào tài sản có khả năng sinh lợi cho ngân hàng nh cho vay,đầu t…Khi nhu cầu vốn của nền kinhKhi nhu cầu vốn của nền kinh tế lớn,Trong khi quy mô vốn của ngân hàng không đáp ứng đủ nhu cầu vốn đó tức cung về vốn 12 tháng tăng 2.681.303 tức 103,36 % Trong năm 2005 chiếm 58,44 % tổng nguồn vốn, đến năm 2006 chiếm 66,33 %. Tóm lại: những năm qua, huy động vốn ngắn hạn tăng trởng vợt mức kế hoạch đặt ra, còn nguồn vốn trung dài hạn của nền kinh tế tăng cao.Xét về huy động vốn theo kỳ hạn thì cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh có xu hơng biến động tốt, phù hợp với tình hình kinh doanh của mình.
2.3.2.3 Huy động vốn theo loại tiền
Trong nền kinh tế thị trờngvà trớc xu hớng toàn cầu hoá và hội nhập nhu cầu về ngoại tệ trong hoạt động của các doanh nghiệp, tổ chức cá nhân ngày càng tăng trớc xu thế đó, bên cạnh việc quan tâm đẩy mạnh thu hút nội tệ chi nhánh đã quan tâm thu hút ngoại tệ phục vụ cho quá trình kinh doanh của mình.
Tình hình huy động vốn của chi nhánh theo loại tiền tệ thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng: 2.5 Tình hình huy động vốn theo loại tiền Đơn vị: triệu đồng
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
I.Tổng nguồn vốn 4.438.600 100% 7.952.850 100% 3.514.250 79,17% 1.Nội tệ
Nguồn: Phòng Tín dụng NHNo & PTNT Nam Hà Nội
Năm 2006, tổng nguồn vốn tăng so với năm 2005 là 3.514.250 trđ tức 79,17 %
+ Nội tệ tăng 3.779.306 trđ tức 104,79 % Trong năm 2005 nội tệ chỉ chiếm 81,11 % trong tổn nguòon vốn thì đến năm 2006 chiếm 92,79 %.
+ Ngoại tệ giảm 265.056 trđ tức 31,62 % trong năm 2005 chiếm 18,98
% tổng nguồn vốn đến năm 2005 giảm còn 7,21 % trong tổng nguồn vốn, tỷ giá hối đóai có nhiều lúc biến động phức tạp,nguồn ngoại tệ giảm nhng ngân hàng đã suất sắc hoan thành kế hoạch đặt ra.
Một số giảI pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động
Định hớng, mục tiêu trong hoạt động huy độngvốn của chi nhánh 29
Năm 2007 là năm đầu tiên Việt Nam ra nhập WTO, phát huy truyền thống đã đạt đợc trong 5 năm qua, chi nhánh ngân hàng Nam Hà Nội sẽ:phát huy tính dân chủ, đoản kết, tự chủ để phân đấu hoàn thành toàn dịên các chỉ tiêu kê hoạch 2007 của TSC giao, thực hiện tháng lợi các mục tiêu của đề án phát triển kinh doanh trên dịa bàn đô thị loại I giai đoạn II của NHNo & PTNT Việt Nam
* Các mục tiêu cụ thể
Công tác huy động vốn:
Phấn đấu đạt tổng nguồn vốn đạt 8.700 tỷ đồng, trong đó nguồn vốn tính trong kế hoạch đạt:5.700tỷ đồng tốc độ tăng trởng 15%
Tỷ lệ tiền gửi dân c toàn bộ ở giữ mức 50%/ tổng nguồn vốn tính trong ké hoạch phấn đấu đạt 30%/ nguồn vón tính kế hoạch.
Từng bớc cảI thiện cơ cấu nguồn vốn theo hớng ổn định và hiệu quả. Không để xảy ra bất cứ trờng hợp vi phạm hạn mức d nợ.
Phấn đấu đạt kế hoạch d nợ tại địa phơng: 1.920 tỷ đồng
Trong đó tỉ lệ cho vay trung, dài hạn: 50% tổng d nợ
Tỉ lệ nợ xấu: tối đa 3% d nợ
Phấn đấu quỹ thu nhập tăng 15% so với năm trớc (108 tỷ đồng)
Hệ số tiền lơng đợc hởng tăng 10% so với năm trớc, thu nhập của CBNV cao hơn năm trớc.
Chênh lệch lãi suất tối thiểu 0,03%
Tỷ lệ thu dịch vụ trên 10%
* Một số giải pháp chủ yếu: tiếp tục duy trì công tác chăm sóc các khách hàng lớn để duy trì các mối quan hệ đã có, đồng thời mạnh dạn đầu t để tìm kiếm thêm khách hàng, các bộ ngành, các dự án mới bù đắp cho phần giảm sút nguồn vốn của các đơn vị khác
Tăng cờng quản lý tính thanh khoản ngay tại chi nhánh: phải tổ chức theo dõi biến động nguồn vốn từ 5 tỷđồng trở lên, xây dựng các phơng án bù đắp cho các tình huống đột xuất nhất là nguồn ngoại tệ.
Kiên quyết giảm dần các nguồn vốn không hiệu quả: tăng lãi suất cao, trả trớc, tăng cờng phát triển dịch vụ hỗ trợ về khai thác các nguồn vốn rẻ, không kỳ hạn.
Luôn coi trọng công tác huy động vốn từ dân c nh đa dạng hoá các hính thức huy động, khuyến mại, trang bị thêm kiến thức tiếp thị huy động vốn, văn hoá giao dịch cho các cán bộ tiếp xúc trực tiếp với dân c, cải thiện dần các cơ sở vật chất, các điểm giao dịch để tăng thêm lòng tin cho khách hàng.
Về công tác tín dụng: đáp ứng đầy đủ nguồn vốn cho các dự án dài hạn đã đợc tài sản có phê duyệt, các nhu cầu vốn phục vụ xuất nhập khẩu, nhu cầu phát triển kinh doanh của các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn.
Tiếp tục duy trì chủ trơng: ding cơ chế thi đua khoán lơng để khuyến khích tăng trởng tín dụng, dành một khoản quỹ khen thởng thích đáng để th- ởng kịp thời cho các cá nhân, đơn vị có thành tích tăng trởng tín dụng an toàn.
Tổ chức giao kế hoạch từng quý để các đơn vị chủ động tìm kiếm khách hàng, kế hoạch tín dụng đợc giao trên cơ sở đăng ký của cá đơn vị, tùy thuộc vào khả năng.
Luôn coi trọng chất lợng tín dụng, kiên quyết không vì sức ép tăng tr- ởng mà linh động bỏ qua điều kiện, duy trì tín dụng Tiếp tục duy trì và nâng cao chất lợng công tác thẩm định, kiểm tra thanh tra, đi sâu sát đơn vị, quản lý chặt chẽ các d nợ, kiên quyết thu hồi nợ có vấn đề…
Phòng tín dụng, các đơn vị cơ sở phải chủ động xây dựng chơng trình tiếp cận với các cấp chính quyền địa phơng, các doanh nghiệp để mở rộng thêm khách hàng, nhất là các doanh nghiệp nhỏ và vừa, kinh tế hộ gia đình. Định kì phân loại nợ, tổ chức đánh giá phân tích các khoản nợ, xép hạng khách hàng tín dụng, theo chuẩn mực quốc tế, nâng cao chất lợng công tác thông tin khách hàng, thông tin phòng ngừa rủi ro.
Các giả pháp về phát triển dịch vụ:
Hoàn thiện hơn nữa công tác thanh toán quốc tế, mở thêm nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại Đẩy mạnh côn tác thanh toán điện tử nối mạng thanh toán với các đơn vị lớn.
Tăng cờng phát hành thẻ ATM, thẻ quốc tế VISA và MASTER,…
Tìm mọi biện pháp u tiên để tiếp cận với các dự án đầu t vốn nớc ngoài, xin đăng ký làm ngân hàng phục vụ.
Các giải pháp nâng cao năng lực tài chính:
Tăng thu, tiết kiệm chi, triển khai rộng khắp chơng trình thực hành tiết kiệm chống lãng phí trong chi nhánh,…
Tăng cờng qủan lý theo các quy trình nghiệp vụ, xây dựng quy chế kiểm tra nội bộ và tổ chức thực hiện kiểm tra thờng xuyên liên tục, hạn chế tối đa mất mát, thất thoát tài sản.
Các giải pháp quản lý điều hành khác:
Phát huy quyền tự chủ, sáng tạo của mọi cơ sở đi đôi với tăng cờng kỷ cơng điều hành, quản lý tập trung của chi nhánh. đầu t thích đáng vào công tác tự đào tạo nghiệp vụ kinh doanh phù hợp với chuẩn mực và kinh nghiệm quốc tế.
Tiếp tục phát triển thêm mạng lới ở những địa điểm có khả năng phát triển kinh doanh, đi đôi với việc nâng cấp các cơ sở hiện có.
Gắn công tác thi đua với việc thực hiện công tác chuyên môn của chi nhánh, dành một khoản quỹ khen thởng thích đáng để động viên kịp thời các cá nhân đơn vị có thành tích, làm tốt công tác tuyên truyền giáo dục ý thức trách nhiệm, ý thức truyền thống, tinh thần tơng thân tơng ái hỗ trợ giúp đỡ nhau trong cơ quan cũng nh ngoài xã hội. Đảm bảo đời sống vật chất tinh thần cho nhân viên.
Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn
3.2.1 Chính sách lãi suất hợp lý
Lãi suất huy động là một yếu tố quan trọng quyết định trực tiếp đến hoạt động huy động vốn của NHTM, lãi suất vừa là bộ phận chủ yếu của chi phí hoạt động ngân hàng, vừa là mục tiêu hàng đầu của đa số khách hàng gửi
Trong khi đó đối với khách hàng thì lãi suất là một mục tiêu quan trọng của đại đa số đối tợng gửi tiền, khách hàng gửi tiền vào ngân hàng luôn mong muốn lãi suất cao đối với những khoản tiền họ gửi ngoài những tiện ích họ cần qua những dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Lãi suất là công cụ mang tính nhạy cảm tác động đến quy mô huy động vốn cũng nh hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Muốn huy động đợc nguồn vốn trong nớc đợc nhiều phải có một chính sách lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng gửi tìên.
Nếu lãi suất tiền gửi cao sẽ tạo cho khách hàng có mong muốn gửi tiền nhiều hơn, ngân hàng sẽ huy động đợc nguồn vốn lớn Ngợc lại nếu lãi suất tiền gửi thấp, sẽ làm giảm động cơ tiền gửi của khách hàng nên nguồn vốn mà ngân hàng huy động sẽ hạn chế Vì vậy trong thực tế luôn tồn tại những mâu thuẫn giữa mong muốn của khách hàng và của NH về lãi suất, trong khi khách hàng mong muốnđợc trả lãi suất cao đối với khoản tiền họ gửi vào NH thì NH lại mong muốn trả lãi suất huy động thấp để giải quyết mâu thuẫn này thì mỗi ngân hàng tuỳ thuộc vao tình hình hoạt động cụ thể của mình để có một chính sách lãI suất hợp lý, chính sách lãI suất hợp lý phải đảm bảo cho ngân hàng huy động đợc nguồn vốn đủ đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn hiệu quả cả về quy mô cũng nh cơ cấu đồng thời phảI đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng.
3.2.2 Đa dạng hoá các hình thức huy động Để cải thiện cơ cấu nguồn vốn huy động đồng thời thu hút đợc tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c để mở rộng nguồn vốn kinh doanh, chi nhanh NHNN và PTNT Nam Hà Nội cần đa dạng hoá các hình thức huy động vốn để đáp ứng đợc nhu cầu đa dạng của các đối tợng gửi tiền Mỗi đối tợng gửi tiền có các đặc điểm khác nhau nên để thoả mãn tốt nhu cầu của khách hàng, chi nhánh cần đa dạng các hình thức huy động vốn nh: đa dạng hoá kỳ hạn gửi tiền, các hình thức gửi tiền cũng nh phát triển các công cụ huy động vốn.
* Đa dạng hoá kỳ hạn gửi tiền và hình thức gửi tiền
Các đối tợn gửi tiền có các nguồn vốn nhàn rỗi với các kỳ hạn khác nhau, vì vậy để thu hút đợc nguồn vốn nhàn rỗi này chi nhánh cần đa dạng hoá về kỳ hạn gửi tiền Tuy nhiên cũng không nên chia kỳ hạn quá nhỏ bởi nh thế sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong kế hoạch hoá cũng nh làm tăng chi phí giao dịch và xử lý nghiệp vụ.
Về da dạng hoá hình thức gửi tiền: ngoài các hình thức gửi tiền theo ph- ơng thức trả lãi mà ngân hàng đang thực hiện, ngân hàng cần phải nghiên cứu đa vào áp dụng những hình thứ gửi tiềnvà trả lãi khác nhau.
Tiền gửi đợc trả lãi định kỳ nhiều lần hay trả lãi và gốc theo niên kim đối với những khoản tiền gửi có kỳ hạn.
Huy động tiền gửi tiết kiệm xây dựng nhà ở
Huy động bằng ngoại tệ
Chi nhánh cần mở rộng hơn nữa huy động vốn bằng các công cụ nợ trên thị trờng nh: kỳ phiếu, trái phiếu… với kỳ hạn, mệnh giá và loại tiền đa dạng, tăng tính lỏng cho kì phiếu, trái phiếu.
3.2.3 Tăng cờng hoạt động Marketing ngân hàng.
Có thể nói khách hàng là một trong những yếu tố quan trọng nhất quyết định đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng Là một chi nhánh trẻ có trời gian hoạt động ngăn, vì vậy sự hiểu biết của khách hàng đối với chi nhánh còn hạn chế nên NHNo &PTNT Nam Hà Nội cần phải đẩy mạnh hơn nữa công tác quảng cáo tiếp thị để xây dựng một hình ảnh quen thuộc về chi nhánh đối với khách hàng.
Bên cạnh chính sách lãi suất linh hoạt, chi nhánh nên quán triệt các nhân viên không chỉ thực hiện đơn thuần là nhận tiền gửi, lập sổ, chứng từ mà đồng thời giới thiệu các lợi ích của dịch vụ và các sản phẩm liên quan nh dịch vụ rút tiền tự động qua máy ATM, các trờng hợp u đãi hoặc các đợt phát hành trái phiếu có thể giới thiệu các lợi ích mà khách hàng có thể nhận đợc nếu nắm giữ trái phiếu Đây là một phơng thức quảng cáo hiệu quả, tạo ra đợc sự gắn bó giữa khách hàng và ngân hàng khi sử dụng sản phẩm của ngân hàng.
Ngân hàng cần phối kết hợp với các ngành phát thanh truyền hình, báo chí để xây dựng hình ảnh của mình trong lòng dân chúng Ngân hàng có thể định kỳ hàng tuần, hàng tháng có những buổi phát sóng quảng cáo, giới thiệu về ngân hàng, các hình thức dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, giới thiệu các sản phẩm dịch vụ mới…Những hoạt động nỳa còn để duy trì hình ảnh của ngân hàng trong lòng thị trờng, gây thiện cảm với lòng tin đến mọi ngời dân và các doanh nghiệp Trong công tác huy động vốn ngân hàng nên tập trung vào một số vấn đề nh: lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, những quyền lợi thiết thực nhất của ngời gửi tiền Ngoài ra ngân hàng còn có thể thờng xuyên cung cấp các thông tin về khả năng tài chính của ngân hàng, các báo cáo kiểm phẩm mà ngân hàng đã cung cấp Tạo cho khách hàng cái nhìn tổng quát và chi tiết hơn về ngân hàng làm tăng lòng tin của họ.
3.2.4 Nâng cao vị thế và uy tín của ngân hàng.
Uy tín của ngân hàng đợc đánh giá dựa trên những kết quả khả quan về tài chính mà ngân hàng đạt đợc và chất lợng công tác phục vụ khách hàng, trong đó chất lợng phục vụ là yếu tố dễ nhận biết hơn cả Chất lợng phục vụ của ngân hang đợc thể hiện ở nhiều yếu tố khác nhau nh mức độ phong phú của các loại hình dịch vụ mà ngân hnàg cung ứng, thời gian phục vụ, thái độ phục vụ, trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng, công nghệ ngân hàng, các tiện ích và sự thoả mãn của ngời sử dụng dịch vụ Do vậy, nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng là một trong những biện pháp để nâng cao uy tín của ngân hàng Uy tín của ngân hàng đợc thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán cho khách hàng khi có nhu cầu Trong mọi điều kiện khi khách hàng yêu cầu ngân hàng không đợc phép trì hoãn với khách hàng vì lí do thiếu tiền.
Công nghệ ngân hàng phải ngày càng hiện đại, trang bị hệ thống máy vi tính, máy đếm tiền, máy soi tiền…Các hình thức thanh toán hiện đại nh: Máy rút tiền tự động ATM, thẻ thanh toán, séc du lịch…Tham gia thanh toán bù trù liên ngân hàng bằng cách nối mạng với trung tâm thanh toán bù trừ Hiện nay tính nhạy cảm cao về uy tín, danh tiếng ngân hàng phụ thuộc vào việc ngân hàng có khả năng kịp thời đa ra các dịch vụ mới trên nền tảng của công nghệ thông tin hay không.
Các NHTM khẩn trơng ứng dụng rộng rãi dịch vụ ngân hàng điện tử, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, để đứng vững trong cạnh tranh Qua thực tế ta thấy một số NHTM đã thu đợc kết qủa cao trong việc cung ứng dịch vụ ngân hàng điện tử Thực chất của dịch vụ ngân hàng điện tử nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và thay đổi phơng thức quản lý tài chính đạt tới trình độ cao, tự động hoá giúp các nhà quản lý hiểu rõ yêu cầu của thời đại là phải luôn tiếp cận và đổi mới phơng thức quản lý cho phù hợp với yêu cầu phát triển và hiện đại hoá của hệ thống ngân hàng Khi đồng vốn đợc sử dụng hiệu quả sẽ giúp ngân hàng huy động vốn có hiệu qủa hơn.
Thông thờng một ngân hàng lớn có uy tín, có tiéng tăm trong nhiều năm hoạt động sẽ có lợi thế hơn trong huy động vốn vì khách hàng gửi tiền tin rằng nguồn vốn của họ sẽ an toàn hơn.
3.2.5 Phát triển nguồn nhân lực.
Ngân hàng là ngành kinh doanh dịch vụ vì vậy chất lợng phục vụ của nhân viên ngân hàng là yếu tố quan trọng để đẩy mạnh sức cạnh tranh của các NHTM do vậy để phục vụ cho sự nghiệp phát triển lâu dài và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh nói chung và công tác huy động vốn nói riêng thì đòi hỏi ngân hàng phải có sự đầu t hơn nữa cho nguồn nhân lực về các mặt: Trình độ chuyên môn, phẩm chất đạo đức, thái độ làm việc và tổ chức bộ máy làm việc… Nhằm làm cho cán bộ ngân hàng là hình ảnh của ngân hàng Nhân viên ngân hàng là ngời trực tiếp thực hiện các chiến lợc kinh doanh của ngân hàng, trong quá trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhân viên chính là hình ảnh của ngân hàng Vì vậy với kiến thức, kinh nghiệm chuyên môn, nhân viên ngân hàng có thể làm tăng thêm giá trị cho dịch vụ cũng nh có thể làm giảm đi giá trị các loại hình dịch vụ Chính vì vậy, chi nhánh cần có chính sách đào tạo nhằm nâng cao trình độ, kỹ năng hoạt động trong cơ chế thị trờng nhất là đối với cán bộ giao dịch trực tiếp Xây dựng chơng trình đào tạo mục tiêu đối với các vị trí, các bộ phận, các nghiệp vụ thông qua NHNo&PTTN Việt Nam nhằm nâng cao chất lợng và hiệu quả công tác trong hoạt động của chi nhánh Cần chú trọng đào tạo thêm kiến thức mới cho cán bộ thông qua các lớp đào tạo, khảo sát các ngân hàng bạn, tổ chức hội thảo theo chuyên đề để nắm bắt đợc xu hớng phát triển của ngân hàng trong thời gian tới Xây dựng chiến lợc nguồn lực cán bộ vừa có phẩm chất vững vàng, tinh thần trách nhiệm cao, vừa có năng lực chuyên môn; và bố trí công việc phù hợp vói năng lực chuyên môn của cán bộ, tạo điều kiện cho cán bộ công nhân viên phát triển đợc năng lực của mình bởi trong hoạt động kinh doanh nguồn lực đóng vai trò quan trọng, quyết định đến kết quả hoạt động kinh doanh, ngân hàng nên có chính sách động viên, khuyến khích các cán bộ của mình tự nâng cao trình độ nhằm tạo ra đội ngũ cán bộ có “tâm” và giỏi về nghiệp vụ chuyên môn, thực sự là ngời bạn của dân, gợi ý cho họ, giúp đỡ, t vấn, góp ý kiến cho họ trong việc gửi tiền vào ngân hàng Cán bộ ngân hàng phải thờng xuyên giải thích cho ngời dân thấy đợc những lợi ích và sự an toàn khi gửi tiền vào ngân hàng trớc mắt cũng nh lâu dài.
*Đối tợng đào tạo của chi nhánh là: Đào tạo cơ bản theo nhiều loại bằng cấp: đại học, trên đại học, tuỳ theo yêu cầu của chi nhánh.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với chính phủ.
* ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô.
Sự ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô là tiền đề cơ bản và quan trọng nhất cho sự tăng trởng nói chung và tăng cờng huy động vốn vào ngân hàng nói riêng, khơi thông dòng chảy vốn để phát triển nền kinh tế Sự phát triển kinh tế ổn định với tốc độ tăng trởng cao sẽ tạo điều kiện cho ngời dân có thu nhập ổn định và tăng khả năng tiết kiệm Hơn nữa, chỉ khi nền kinh tế phát triển lạm phát đợc kiểm soát ở mức thấp thì ngời dân mới yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Khi nền kinh tế phát triển ổn định, tỷ giá và lạm phát đợc kiểm soát thì các doanh nghiệp, các cơ sở sản xuất kinh doanh mới yên tâm vay vốn để sản xuất kinh doanh Khi đó NHTM mới giải quyết đợc đầu ra của nguồn vốn Do vậy, chính phủ cần phảI có chính sách để thức đẩy kinh tế phát triển, khuyến khích các doanh nghiệp đầu t sản xuất kinh doanh; có biện pháp ổn định nền kinh tế thông qua chính sách tiền tệ, chính sách tài chính và các chính sách khác để tạo niềm tin cho công chúng.
*Hoàn thiện môi trờng pháp lý:
Việc ban hành, hớng dẫn thực hiện cần phải có sự thống nhất, chặt chẽ đồng thời phải có sự phối hợp giữa các cấp, các ngành liên quan để hoàn thiện và tạo lập các văn bản khác Mặt khác phải sử lý nghiêm minh các hành vi vi phạm pháp luật nhất là đối với cán bộ ngân hàng Tất cả những việc làm đó tạo lòng tin của dân chúng vào nền kinh tế nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng
* Thúc đẩy thị trờng tài chính phát ttriển:
Thị trờng tài chính tiền tệ phát triển sẽ hỗ trợ cho các NHTM hoạt động có hiệu quả hơn đa dạng hoá các hình thức huy động đồng thời hạn chế tình trạng thừa vốn thông qua các công cụ tài chính ngắn hạn trên thị trờng tiền tệ. ở nớc ta hiện nay đã đa thi trờng tiền tệ liên ngân hàng đI vào hoạt động tạo điều kiện cho các NHTM sử dụng có hiệu quả hơn nguồn vốn của mình, hạn chế tình trạng khó khăn về thanh quản thông qua hoạt đọng vay mợn trên thị trờng Bên cạnh sự phát triển của thị trờng tiền tệ, nhà nớc cũng cần chú trọng đến sự phát triển của thị trờng chứng khoán bởi thị trờng chứng khoán hoạt động có hiệu quả sẽ làm tăng tính cạnh tranh của kênh dẫn vốn trực tiếp là thị trờng chứng khoán và kênh dẫn vốn gián tiếp là các tổ chức tín dụng Song hai kênh dẫn vốn này cũng hỗ trợ tích cực lẫn nhau.
3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nớc.
Khi kinh tế thị trờng nớc ta còn ở mức độ thấp, NHNN duy trì công cụ quản lý trực tiếp thông qua hạn mức tín dụng nhằm khống chế tổng phơng tiện thanh toán qua ngân hàng theo mục tiêu của chính sách tièn tệ và kiểm soát đ- ợc d nợ của các NHTM Ngân hàng nhà nớc có chức năng quản lý và điều hành hệ thống NHTM, là ngân hàng của các ngân hàng Ngân hàng nhà nớc cấn xây dựng và hoàn thiện chính sách tiền tệ hợp lý hơn nhằm khuyến khích ngời dân gửi tiền bằng các công cụ lãi suất, tỷ giá, thị trờng mở và một số công cụ khác nhằm bảo đảm quyền lợi cho ngời gửi tiền Tuy nhiên công cụ này phải đợc điều chỉnh linh hoạt, phù hợp với diễn biến trên thị trờng và chất lợng tín dụng của từng NHTM.
Tổ chức tốt việc cung cấp thông tin cho các NHTM, mà trớc hết đa ra các thông số tài chính cảu một số chỉ tiêu phản ánh tình hình thực tế hoạt động của ngân hàng nói chung cũng nh từng nhóm ngành ngân hàng có quy mô, điều kiện hoạt động tơng tự nhau Điều này không chỉ giúp các NHTM tự nhìn nhận mình, đánh giá bản thân mình so với các đối thủ cạnh tranh mà còn giúp cho NHTW kiểm soát đợc hoạt động của từng ngân hàng, nhằm phục vụ tốt cho công tác dự báo xu hớng phát triển của các NHTM quốc doanh để kịp thời điều chỉnh các quy định và biện pháp giám sát, đặc biệt là công tác hoạch định chiến lợc phát triển toàn nghành trong bối cảnh hội nhập và cạnh tranh quèc tÕ.
Ngoài ra ngân hàng Nhà Nớc cần có chính sách hỗ trợ cho các công ty bảo hiểm tiền gửi, bắt buộc các NHTM phải gửi các báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh hàng năm của mình để công ty bảo hiểm tiền gửi nắm rõ đợc hoạt động của ngân hàng và có biện pháp cứu trợ lị thời khi ngân hàng tham gia bảo hiểm tiền gửi gặp khó khăn Ngân hàng Nhà Nớc giám sát hoạt động đóng phí bảo hiểm của các NHTM và các tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà Nớc cần ban hành các thể lệ nh: Chiết khấu thơng phiếu, cầm cố trái phiếu và các giấy tờ có giá khác, tạo cơ sở cho NHTM đa dạng hoá nghiệp vụ của mình. cạnh tranh không lành ngay trong nội bộ ngân hàng Nông nghiệp Tăng cờng tính kịp thời thông báo lãi suất của cac ngân hàng nông nghiệp lớn trên trang WEB của AGRIBANK.
Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam sớm triển khai chơng trình giao dịch thống nhất, nối mạng ATM, đa dạng hoá thẻ ATM, tập trung triển khai các dịch vụ mới hơn các NHTM khác để nâng cao tính cạnh tranh. NHNo&PTNT Việt Nam cần triển khai sớm công tác dự báo dài hạn vĩ mô giúp các chi nhánh tiếp cận nhanh chóng với những thông tin mới nhất về thị trờng nh tình hình biến động lãi suất, biến động tỷ giá… Để chi nhánh có những giải pháp nghiệp vụ phù hợp.
Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam là cấp trực tiếp giao dịch, quan hệ với các cơ quan nh cấp bộ trong việc tìm kiếm các dự án có vốn đầu t nớc ngoài để đăng ký làm ngân hàng phục vụ
Qua mỗi chiến dịch huy động vốn, NHNo&PTNT Việt Nam cần tổ chức tổng kết, rút kinh nghiệm, phổ biến những kinh nghiệm hay đồng thời hạn chế những thiếu sót, cơ sở cho toàn hệ thống.
Bên cạnh đó NHNo&PTNT Việt Nam cần tạo điều kiện hơn nữa để chi nhánh Nam Hà Nội chủ động trong hoạt động kinh doanh, phát huy đợc sự linh hoạt sáng tạo phù hợp với tình hình thực tế của chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam cần có chính sách, biện pháp khuyến khích các chi nhánh ngân hàng trong cùng hệ thống kinh doanh các loại hình dịch vụ nhằm đổi mới cấu trúc tài sản Nợ- Có theo hớng phân tán rủi ro Tăng cờng vai trò là ngời hớng dẫn thực hiện các văn bản doanh nghiệp, quy định, quy chế của ngân hàng Nhà Nớc và của Chính phủ đối với các chi nhánh NHNo.
Ngoài ra, NHNo&PTNT Việt Nam cầ quan tâm hơn nữa chính sách đào tạo cán bộ công nhân viên, kỹ năng hoạt động đáp ứng đợc yêu cầu đổi mới và hội nhập, đặc biệt là đội ngũ cán bộ điều hành, cán bộ quản lý kinh doanh và cán bộ Marketing Đồng thời chú trọng đâù t trang thiết bị công nghiệp hiện đại đồng bộ và các phần mềm ứng dụng tiên tiến phục vụ tốt công tác thanh toán quốc tế cũng nh thanh toán nội bộ trong hệ thống ngân hàng, phát huy đ- ợc lợi thế của NHNo&PTNT Việt Nam.
Ngân hàng là loại hình doanh nghiệp kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ mà thực chất là kinh doanh “quyền sử dụng vốn” Trong khi vốn tự có của ngân hàng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn, nên nhu cầu về vốn cho hoạt động của ngân hàng là rất lớn Do đó nâng cao hiệu quả của hoạt động huy động vốn là vấn đề mà bất kỳ ngân hàng nào cũng quan tâm tới NHNo&PTNT Nam Hà Nội là một chi nhánh trẻ trên địa bàn Hà Nội nhng đã đạt đợc nhiều thành tích đáng tự hào nhất là hoạt động huy động vốn.
Thông qua nghiên cứu lý thuyết kết hợp với khảo sát thực tiễn hoạt động huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội , chuyên đề này đã hoàn thành với nội dung chính nh sau:
Thứ nhất, hệ thống hoá những vấn đề cơ bản về hoạt động huy động vốn, các nhân tố ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn.
Thứ hai, tìm hiểu và đánh giá thực trạng huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội; những thành tựu, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế.
Thứ ba, qua nghiên cứu lý thuyết và thực tiễn, đa ra các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Với chuyên đề này,em mong muốn có thể góp phần nào đó nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội.